Riscul asociat investitiilor in Romania ramane cel mai mare din regiune

Primele de risc aferente investitiilor in Europa Centrala si de Est au cresut substantial in prima parte a lui 2012, cele mai evitate piete fiind Romania si Austria.

Nivelul primelor de risc au urcat pana la un maxim de 700 puncte de baza in mai, nivel care s-a mai atenuat de la momentul respectiv. In consecinta, dicountul aferent tranzactiilor pe piata de capital a urcat din nou, pana la un nivel mediu de 35% in regiune. 

“Cele ai evitate piete sunt Romania, urmata de Austria. In particular, pentru cea din urma, consideram ca aversiunea ar putea avea un potential pozitiv, imediat ce sentimentul asupra sistemului bancar se imbunatateste”, se precizeaza intr-un raport Erste Group. 
Romania ramane insa departe de a fi printre pietele preferate. Romania a fost inclusa alaturi de Bulgaria intr-o noua categorie distincta. Ambele tari prezinta randamente estimate destul de puternice dar, cu toatre acestea, Romania si-a pierdut partial atractivitatea in ceea ce priveste posibilele actiuni listate. 

Schimbarile politice au pus un semn de intrebare in ceea ce priveste respectarea procesului de vanzare a companiilor de stat. 

Totusi, analistii Erste pastreaza in categoria titlurilor cu potential Tanselectrica si Transgaz, sperantele privind tranzactia unui pachet al celei din urma revenind in ultima perioada. 

Fondul Proprietatea nu mai este foarte atractiva in prezent. 

Salariile BNR sfideaza realitatile economice

Criza financiara nu numai ca a lasat intacte salariile din BNR, dar nici macar nu a constituit un impediment pentru conducerea bancii centrale, de a se abtine de la noi majorari salariale. In ultimii 3 ani, salariul mediu brut din BNR a crescut cu peste 18%

Scaderea veniturilor a afectat in ultimii ani aproapte toate domeniile de activitate, atat in mediul privat cat si in sectorul public. Mai sunt insa si exceptii, cum este Banca Nationala a Romaniei. Aici costurile salariale au crescut an de an, facand abstractie de evolutiiile din economie.

Salariile tin pasul cu evolutia cursului de schimb

Potrivit datelor publicate de BNR, costul mediu pe salariat a urcat de la 8.100 lei pe luna in 2008 la aproape 10.000 lei pe luna in 2011.

Daca tinem cont de contributiile datorate de angajator, rezulta ca salariul mediu brut al unui angajat din BNR a urcat de la aproximativ 6.000 lei in 2008 la peste 7.000 lei in 2011, conform calculelor Conso.ro. In total, salariile au avansat cu aproape 18% in ultimii 3 ani. 
Masurile de austeritate impuse nu au impresionat prea mult, iar ancora utilizata de BNR in ajustarea salariilor pare a fi mai degraba evolutia cursului de schimb decat salariul mediu brut pe economie.

Reducerile care au afectat sectorul public in vara lui 2010 au fost initial aplicate si in cazul BNR. Insa, dupa o interventie a Bancii Centrale Europene, salariile din BNR (si celelalte institutii de supraveghere financiara) au fost reintregite, deoarece s-a descoperit in mod misterios ca, in acest fel, s-ar fi pus in pericol independenta bancii centrale. 

In aceste conditii, banca centrala este libera sa isi stabileasca propria politica salariala, fara sa aiba nevoie de aprobarea nimanui. 

Pensii facultative si indemnizatie de iesire la pensie

Conform raportului anual al BNR, politica salariala include si un pachet de pensii facultative, banca centrala platind contributii la fondurile de pensii facultative pentru angajati. Acest pachet a fost introdus in 2007 si a fost mentinut in fiecare an.

Un alt beneficiu este indemnizatia de pensionare. Aceasta se primeste de angajat sub forma unei sume fixe, atunci cand iese la pensie. Nu s-a facut public cate salarii se platesc la pensionare, raportul BNR precizand doar ca indemnizatia este calculata in functie de salariul de la data pensionarii.

Agricultura ramane motorul economiei

Datele revizuite oferite de Institutul National de Statistica au confirmat o crestere a Produsul Intern Brut estimat pentru trimestrul I din 2012, in principal pe seama agriculturii. 

Datele pe serie bruta indica un nivel al PIB de 109,5 miliarde lei, o crestere in termeni reali de 0,3% fata de primul trimestru din 2011. 

Agricultura, silvicultura si pescuitul a fost ramura de activitate care a inregistrat cea mai mare crestere a volumului de activitate, de 4%, urmata de Informatii si comunicatii, cu 2,2%. 
Ramurile spectacole culturale si recreative, Reparatii de produse de uz caznic si alte servicii au urcat cu 1,4%. 

In timp ce volumul de activitate din constructii s-a mentinut la acelasi nivel cu cel inregistrat in primul trmestrul din 2011, reduceri importante s-au inregistrat in Administratia publica si aparare, Asigurari sociale din sistemul public, Invatamant, Sanatate si asistenta sociala, cu un minus de 4,3%. 

Incepand cu trimestrul I din 2012, politica de estimare si diseminare a Produsului Intern Brut trimestrial s-a modificat prin introducerea unei a treia estimari, denumita “date provizorii (2)”, ce va fi publicata la T+95 zile de la incheierea trimestrului de referinta.

Creditele Bauspar expun clientii la riscuri mult mai mici

Clientii care au obtinut un credit Bauspar au sanse mult mai mici sa ajunga in situatia de a nu putea rambursa creditul, comparativ cu imprumuturile oferite de bancile comerciale. Bancherii explica aceste diferente prin modalitatea de selectare a clientilor.

Acordarea unui credit imobiliar sau de consum de catre o banca comerciala se face in baza unei analize care pune accent pe situatia financiara curenta a solicitantului. Perspectivele financiare ale clientului sunt mai greu de cuantificat. 

De regula, bancile se asigura ca veniturile din ultimele luni sa fie la un nivel similar si presupun ca situatia se va mentine si pe viitor. Posibilitatea ca salariul sa scada a fost multa vreme ignorata de catre banci, astfel ca reducerile din ultimii ani au surprins atat clientii, cat si bancile. Aceste omisiuni se reflecta, in prezent, in numarul mare de credite cu restante.
Creditele Bauspar (acordate in baza contractelor de economisire-creditare) au insa o neperformanta mult mai scazuta. Mai putin de 0,1% dintre creditele acordate sunt neperformante, conform datelor publicate de Asociatia Bancilor pentru Domeniul Locativ din Romania.

Evolutii similare se observa in toate tarile unde acest sistem a fost implementat. In general, tarile unde creditele Bauspar sunt larg raspandite au traversat mai usor criza financiara, afirma Christian Konig, director juridic la Asociatia Bancilor pentru Locuinte din Germania. El arata ca acest sistem de creditare are un efect stabilizator asupra economiei, deoarece ofera finantari imobiliare chiar si pe timp de criza. 

Comportamentul clientului este testat cativa ani

Reteta succesului este tocmai modalitatea de selectare a clientilor, potrivit asociatiilor de profil. Pentru a avea acces la un credit Bauspar, clientii trebuie mai intai sa economiseaca regulat timp de cativa ani. In felul acesta, ei demonstreaza ca au capacitatea financiara de a sustine plata ratelor la credit pe o perioada indelungata, mai ales ca rata este egala cu suma depusa lunar in perioada de economisire.

Astfel, daca poti economisi lunar o suma fixa de bani sunt sanse foarte mari ca sa poti plati ulterior aceeasi suma lunara, dar sub forma unei rate la credit. Acest lucru este posibil si datorita faptului ca ratele dobanzilor sunt fixe, iar creditele se acorda doar in moneda nationala. Prin urmare, nu pot aparea factori ca sa duca la cresterea ratei lunare.

Creditele Bauspar sunt putin utilizate in Romania, valoarea creditelor acordate fiind de numai 120 milioane lei, respectiv 0,1% din soldul creditelor pentru populatie acordate de banci. 

O explicatie poate fi faptul ca acest sistem este inca la inceput, iar multi clienti sunt inca in perioada de economisire. Pana acum aproape 500.000 de persoane au incheiat un contract de economisire-creditare, iar reprezentantii bancilor pentru locuinte estimeaza ca numarul clientilor ar putea trece de 750.000 in 2015.

Daca in Romania, doar 2% din populatie avea un contract de economisire la sfarsitul lui 2011, in Germania, gradul de penetrare era de 36%. Sistemul de economisire-creditare are cea mai mare popularitate in Austria, unde 60% din populatie are un contract de acest tip.

Economisire-creditare: BCR Locuinte returneaza comisionul clientilor neinformati

Clientii BCR care nu au fost informati corespunzator despre conditiile contractelor de economisire-creditare isi pot primi inapoi comisionul de deschidere.

Alexandru Ciobanu, presedintele BCR Banca pentru Locuinte a declarat ca returnarea comisionului se poate face pentru clientii care au confundat contractele de economisire-creditare cu un depozit la termen. In acest sens, sunt acceptate doar cererile depuse la cateva luni de la incheierea contractului. 

Mai multi clienti au semnalat faptul ca au mers in unitatile BCR pentru a constitui depozite la termen, iar functionarii le-au recomandat sa semneze un contract de economisire-creditare, fara a le prezenta insa toate conditiile specifice.

Clientii au reclamat ca nu au fost informati de retinerea unui comision de deschidere de 1%, care se aplica la suma contractata (suma pe care clientul se angajeaza sa o economiseasca in urmatorii ani, la care se poate adauga un eventual imprumut de la banca pentru locuinte). 

De exemplu, la o suma contractata de 50.000 lei, comisionul este de 500 lei.

Conform clauzelor contractuale, comisionul se retine din primele depuneri efectuate in contul de economii, pana se achita integral si nu se poate restitui.

Acest comision face ca suma retrasa sa fie cu cateva sute de lei mai mica decat cea depusa de client, daca banii se retrag dupa cateva luni. Din acest motiv, perioada de economisire recomandata este de 5 ani.

Cum se utilizeaza Euribor la actualizarea dobanzilor?

Intrebare: Doresc sa aflu cum se calculeaza Euribor 3m daca in contractul de credit se specifica urmatoarele: - dobanda se calculeaza astfel: Euribor 3 luni + 3 pp; - Euribor 3m este afisat zilnic in jurul orei 11.30, ora Londrei; - Banca ia in calcul Euribor 3m din ultima zi lucratoare a lunii in care se realizeaza actualizarea ratei dobanzii; - Prin data de actualizare intelegem oricare dintre urmatoarele momente: datele de 31 martie, 30 iunie, 30 septembrie si 31 decembrie ale fiecarui an calendaristic. 

Mi se poate explica ce rata a dobanzii trebuia calculata in decembrie 2011 si martie 2012, conform datelor de actualizare? 

Am depus reclamatie la banca si am primit urmatorul raspuns, citez " Valoarea Euribor luata in calculul ratei dobanzii a fost cea aferenta datei de 30.03.2012, ea fiind publicata cu 2 zile inainte (SPOT), respectiv in data de 28.03.2012. Mentionam ca valoarea afisata in data de 28.03.2012 (corespunzatoare datei de 30.03.2012) a fost 0,787, aceasta fiind rotunjita la 0,79 din cauza prelucrarii cu 2 zecimale". E Legal??

Raspuns: Conform legislatiei in vigoare, rata dobanzii la creditele in euro acordate populatiei se stabileste in functie de Euribor plus o marja fixa. Daca in contract nu se prevede altfel, valoarea care se va lua in calculul ratei dobanzii este valoarea Euribor anuntata de Reuters cu doua zile inainte de data actualizarii.

Spre exemplu, in contractul dvs se specifica faptul ca actualizarea se va face de patru ori pe an, la date calendaristice stabilite apriori, iar valoarea care se va lua in calculul ratei dobanzii este valoarea Euribor din penultima zi lucratoare a lunii, anuntata de Reuters cu doua zile inainte.

Bancile din Romania au fost obligate, incepand din iunie 2010, sa exprime dobanda imprumuturilor in euro acordate populatiei in functie de Euribor. Fiecare banca poate sa isi aleaga scadenta proprie – Euribor la 3 luni, la 6 luni, etc, precum si frecventa actualizarii. 

Mai mult, exista si banci care merg si mai departe si iau in considerare nu doar o valoarea a Euribor ci fac media valorilor Euribor anuntate in ultima luna inaintea actualizarii unei dobanzi. 

Toate aceste detalii trebuie insa trecute in contractul de credit si nu mai pot fi modificate ulterior decat prin act aditional semnat de ambele parti. 

Euribor  este o media dobanzilor la care peste 50 de banci europene de top se finanteaza intre ele. Denumirea provine din prescurtarea Euro Interbank Offered Rate (Rata interbancara pentru Euro). 
In echivalenta, spre exemplu in Romania dobanda medie pentru finantarile interbancare in lei se numeste Robor iar pentru dolari, dobanda medie calculata este Libor USD. 

Euribor se calculeaza pentru diverse maturitati, de la 1 zi pana la 12 luni, incepand cu anul 1999 cand a fost introdusa moneda euro ca moneda de cont. 

Ratele Euribor sunt considerate ca fiind cea mai importanta referinta a pietei monetare europene, fiind utilizate in stabiliarea preturilorpentru o serie de alte instrumente financiare, precum swap-urile, contractele futures sau creditele acordate populatiei si companiilor. 

Calcularea Euribor presupune o procedura stricta si este monitorizata si finantara de Federatia Europeana Bancara (EBF). 

In fiecare zi lucratoare, la ora 10:45 (CET) fiecare banca de prim rang introduce informatiile privind dobanzile proprii intr-un sistem unic. La ora 11:00 (CET) Reuters proceseaza datele primite si publica referinta rezultata. 

Calculul presupune eliminarea celor mai mari 15% valori si a celor mai mici 15% valori primite, astfel incat rezultatul sa reflecte cat mai corect media pietei. 

Nivelul Euribor anuntat intr-o anumita zi este considerat rata spot, respectiv devine referinta peste alte doua zile lucratoare. Astfel, nivelul Euribor anuntat luni, este referinta pentru ziua de miercuri.

Indicii de referinta la credite, manipulati de banci

Barclays Bank a primit cea mai mare amenda acordata vreodata de autoritatea de supraveghere financiara din Marea Britanie, dupa ce s-a descoperit ca a manipulat cotatiile Libor si Euribor. Anchete similare au loc in Statele Unite, Canada, Elvetia, Japonia si UE.

Indicii de referinta de pe pietele monetare  - Libor si Euribor – sunt luati ca reper peste tot in lume pentru a stabili nivelul dobanzilor, pornind de la titluri de stat si obligatiuni si ajungand pana la dobanzile practicate la depozite, credite imobiliare, de consum sau carduri de credit.

In Marea Britanie, Barclays a fost amendata cu 59 milioane lire sterline, dupa ce Financial Service Authority (FSA) a descoperit ca aceasta a influentat prin diverse practici procesul de stabilire a indicilor.
Conform procedurilor existente, valorile Libor si Euribor se stabilesc tinand cont de cotatiile furnizate de bancile participante la fixing. Aceste cotatii nu reprezinta preturi la care se fac tranzactii, ci dobanzi la care bancile ar fi dispuse sa se imprumute intre ele.

In paralel, FSA deruleaza o investigatie la nivelul Asociatiei Bancilor din Marea Britanie, organizatie care colecteaza cotatiile transmise de banci si publica zilnic valorile Libor.

Autoritatile britanice investigheaza posibilile manipulari ale indicilor de referinta in colaborare cu autoritatile americane, care au gasit probe similare pentru Barclays si au amendat banca cu 360 milioane dolari.

Elvetia a declansat la randul ei o investigatie la nivelul a 12 banci europene, americane si japoneze, care sunt suspectate ca au manipulat ratele Libor CHF. Anchete similare au fost demarate si de Canada, Japonia si Comisia Europeana.

Si in Romania, Consiliul Concurentei a efectutat o investigatie cu privire la modul in care indicele Robor a fost stabilit in octombrie 2008, fiind amendate 2 banci in  urma anchetei (BRD si Raiffeisen Bank).

Credite pentru finantarea studiilor, de pana la 50.000 euro

Studiile universitare sau post-universitare pot fi finantate si prin credit. BCR a lansat un imprumut a carui suma ajunge la 50.000 euro, adresat inclusiv studentilor care nu realizeaza venituri. 

Creditele pot fi folosite pentru plata taxelor de studii post-liceale, universitare sau post-universitare, inclusiv MBA, ACCA, efectuate in tara sau in strainatate si acopera atat taxele de scolarizare cat si cheltuielile de cazare si masa pe perioada efectuarii studiilor. 

Valoarea creditului si perioada de rambursare depind de o serie de factori printre care destinatia – studii post-liceale sau post-universitare, garantiile prezentate sau moneda in care se acorda finantarea. 
Creditul este disponibil atat in lei cat si in euro iar suma maxima ajunge la 88.000 lei sau 50.000 euro, pe o perioada de rambursare de pana la 15 ani. 

Banii sunt virati de banca direct in contul institutiei de invatamant, integral sau in transe anuale. In cazul virarii in transe, clientul nu plateste dobanda pentru sumele neutilizate. 

In aria de clienti eligibili intra si studentii care nu realizeaza venituri dar pot prezenta un co-platitor care se incadreaza in conditiile bancii. 

Rata dobanzii variaza in functie de Robor sau Euribor la 6 luni plus o marja fixa iar clientii pot alege ca in primii doi ani sa beneficieze de dobanda fixa. 

Pe langa dobanda, clientii mai platesc un comision de analiza dosar care porneste de la 100 lei, pentru creditele negarantate, dar ajunge la 1.390 lei sau 390 euro, pentru creditele cu ipoteca, de valoare mai ridicata. 

Programul Casa Verde s-ar putea vesteji daca nu primeste fonduri noi

Fondurile alocate in 2012 pentru programul Casa Verde abia au acoperit cererile ramase restante din 2011. Guvernul promite fonduri noi pentru acest an, dar doar daca bugetul o permite.

Programul Casa Verde a demarat in 2010 si presupune acordarea de subventii de stat pentru inclocuirea centralelor vechi sau achizitia de centrale noi pentru casa, ecologice. 

Subventia variaza intre 6.000 si 8.000 lei si acopera in totalitate costurile de achizitie si montare a centralelor pe paleti sau pe baza de panouri solare. 

In 2010 si 2011, bugetele alocate au fost de 110 si 100 milioane lei, pentru a se reudce la 90 milioane leipentru anul curent. Totusi, suma a fost alocata preponderent pentru acoperirea cererilor ramase restante din anii trecuti. 
“In anul 2012, din lipsa fondurilor, nu a fost organizata nicio sesiune pentru programul Casa Verde, pana la acest moment”, au precizat pentru Conso.ro reprezentantii Ministerului Mediului. 

De altfel, cu putin timp in urma, Rovana Plumb, noul ministrul al Mediului a declarat ca va avea in vedere la urmatoarea rectificare bugetara si majorarea plafonului alocat pentru Casa Verde, in cazul in care vor exista fonduri. 

In contrast, programul vedeta al ministerului Mediului, Rabla, a primit deja in 2012 fonduri de 171 milioane lei  si se doreste suplimentarea acestora pana la nivelul de 228 milioane lei. 

Alocarile mari, in detrimentrul altor proiecte, au nemultumit organizatiile neguvernamentale, care au ridicat de curand in discutie mai multe probleme, printre care lipsa unui studiu concret privind impactul efectiv pe care il are asupra mediului. 

“MMP nu a indicat niciodata volumul de gaze cu efect de sera care a fost redus datorita acestui program si nici care a fost, de exemplu, costul unei tone de CO2, care nu a mai ajuns in atmosfera. In acest fel s-ar fi putut face o comparatie cu pretul unei tone de CO2, tranzactionata pe bursa de carbon”, au precizat intr-o scrisoare deschisa reprezentantii Asociatiei Terra Milenium III. 

Agricultorii, printre cei mai buni platnici clienti ai bancilor

Chiar daca agricultura implica o serie de riscuri specifice, se pare ca efectele crizei economice din ultimii ani au fost relativ limitate in acest sector. Clientii agricultori au reprezentat segmentul cu cele mai putine restante, conform datelor ProCredit Bank. 

Orientarea catre zona agriculturii este o perspectiva asumata de majoritatea bancilor din Romania pentru viitorul apropiat. Zona agriculturii prezinta un potential urias iar rezultatele bune inregistrate in ultimii ani nu fac altceva decat sa confirme estimarile. 

In plus, bancherii ar putea avea si un alt motiv pentru care sa se indrepte catre clientii din sectorul agricol. Intr-o perioada in care portofoliile bancilor sunt macinate de creditele neperformante, agricultorii raman clientii cu cele mai putine restante. 

“Clientii agricultori sunt princtre cei mai fideli clienti ai bancii. Isi returneaza datoriile in cel mai apropiat mod de graficul de rambursare”, a precizat Ilinca Rosetti, director general alProCredit Bank. 

Aceasta a explicat rezistenta segmentului de clienti prin faptul ca efectele crizei s-au resimtit mult mai putin decat in alte domenii direct afectate, precum constructiile sau comertul. 

Din intreg portofoliul de clienti persoane juridice ai bancii, aproximativ 30% reprezinta finantari acordate agricultorilor, in diverse forme de organizare, de la PFA la SRL sau SA. 

Companiile de dimensiuni reduse, primele cazute in fata crizei

In ceea ce priveste gradul de rezistenta in fata unor provocari economice ca cele din perioada 2008-2010, microintreprinderile dau dovada de putin flexibilitate si sunt primele lovite, in special cele infiintata de putin timp. 

“Afacerile de dimensiuni mici, aflate intr-o faza imediata unei investitii generoase, nu au avut capacitatea de a rezista. Afacerile de dimesiune ceva mai mare, care au o alta dinamica, au fost ceva mai putin senzitive iar acum situatia lor este relativ stabila”, a mentionat Ilinca Rosetti. 

In ceea ce priveste companiile de mari dimensiuni, situatia acestora in ultimii ani a inregistrat fluctuatii, fara a se incadra pe o tendinta clara. 

In total, ProCredit Bank inregistreaza o rata de credite neperformante de 5,5% din portofoliu, relativ constanta fata de anul trecut dar in crestere de la nivelul de 1% raportat in 2008.

Reparatia masinii pe Casco umfla costurile pentru consumatori

Autoritatile britanice au ajuns la concluzia ca reparatiile efectuate in baza asigurarilor auto conduc la costuri nejustificat de mari pentru consumatori. Cum nu se intrevad solutii rapide pentru rezolvarea problemelor,  autoritatile solicita deschiderea unei ample investigatii.

In urma unui accident, soferul vinovat este responsabil pentru plata reparatiilor masinii pe care a lovit-o. Plata va fi suportata de compania de asigurare a soferului vinovat. Aceasta are insa foarte putin control asupra modului in care reparatiile sunt efectuate si a costurilor asociate, arata un studiu realizat de Office for Fair Trading (OFT - autoritatea britanica insarcinata cu protectia consumatorilor si concurenta).

In strainatate, reparatiile se efectueaza deseori pe polita casco de catre soferul pagubit, dupa care societatile de asigurare isi regleaza conturile intre ele. Astfel, societatea de asigurare care are controlul asupra costurilor reparatiei nu are niciun motiv sa incerce sa tina preturile sub control, deoarece isi recupereaza totii banii ulterior de la societatea de asigurare a soferului vinovat. 
Conform OFT, societatile de asigurare incheie contracte speciale cu service-urile auto pentru astfel de situatii si incaseaza comisioane de intermediere. Mai mult, sunt cazuri cand service-urile auto pot practica tarife majorate la manopera la reparatiile de acest gen.

Toate acestea conduc la costuri mai mari cu reparatiile, care in cele din urma, se regasesc in prime de de asigurare majorate pentru toti consumatorii.

Companiile isi sapa competitia prin reparatii exagerate

“Competitia pe aceasta piata nu pare sa functioneze in avantajul soferilor. Interesul companiile de asigurare este sa castige un avantaj competitonal daca majoreaza costurilor competitorilor, ceea ce face ca soferii sa plateasca mai mult decat ar trebui pe politele de asigurare auto”, a declarat directorul executiv al OFT, John Fingleton.

El spune ca nu se intrevede o solutie rapida pentru a corecta aceste probleme, motiv pentru care a decis sa solicite o investigatie aprofundata din partea Consiliul Concurentei, entitate britanica ce desfasoara anchete competitionale pentru sectoarele economice majore.

Situatii similare cu cele mai sus se regasesc si in Romania. Reparatiile pe Casco, ce urmeaza apoi a fi decontate pe RCA, ajung deseori sa aiba preturi mult mai mari. Asiguratorii sunt mult mai indulgenti cu service-urile auto si poti avea supriza ca, in urma reparatiei, sa iti inlocuiasca chiar si piese neavariate.

Telefoanele mobile cu functie de card bancar intra si in Romania

Tehnologia NFC (Near Field Communication) intra si in Romania. BRD a lansat un program pilot impeuna cu Orange prin care telefoanele mobile vor fi dotate cu un SIM special, care inglobeaza si functie de plata. Platile se vor face prin apropierea telefonului de cititoare speciale. 

Aproximativ 100 de de persoane care detin un cont bancar la BRD au primit telefoane mobile Blackberry si SIM-uri speciale cu capacitati NFC pentru a le utiliza la plata produselor si serviciilor la comerciantii acceptanti. 

Platile vor fi posibile la aproximativ 2.000 de POS-uri compatibile cu tehnologia NFC, precum si la orice comerciant din tara sau strainatate care are instalate cititoare speciale contactless compatibile PayPass MasterCard. 

Astfel, cititoarele sunt instalate la supermarketuri, restaurante fast-food, farmacii sau la metrou. 

“Telefoanele mobile sunt mereu prezente in vietile noastre, asa ca pot fi folosite atat ca instrumente de plata, cat si pentru a aduna informatii sau pentru a oferi acces in cladirile de birouri. Dorim sa oferim experienta NFC tuturor clientilor, asa ca vom dezvolta parteneriate care sa le permita sa beneficieze de toate avantajele oferite de aceasta tehnologie inovatoare”, a declarat Julien Ducarroz, Chief Commercial Officer in cadrul Orange Romania.

Cat de atractive sunt creditele auto?

Creditele auto au ramas un produs de baza in portofoliile bancilor, in special pentru cei care doresc sa achizitioneze un autoturism nou. Costurile mai reduse decat in cazul creditelor de consum si ofertele speciale depasesc procedura usor mai dificila de obtinere a unui astfel de imprumut.  

Creditele auto sunt credite cu destinatie specifica, respectiv achizitionarea unui autoturism nou sau second-hand, iar marea parte a vanzarilor se realizeaza direct prin reteaua dealerilor auto autorizati, care incearca astfel sa ofere la pachet atat masina cat si solutia de finantare. 

Costuri mai reduse

Creditele auto au fost in permanenta competitie cu creditele de consum, care ofereau clientilor sumele solicitate si libertatea de a cumpara ulterior orice masina doreau. 

Totusi, creditele auto compenseaza lipsa de flexibilitate cu costuri mai scazute, avantaj care pentru cei ce doresc sa faca o investitie pe termen de cel putin 4-5 ani se dovedeste mai important. 

In prezent, cele mai bune oferte de credite auto pornesc de la un DAE de 8,60% la euro, in timp ce creditele de consum au un DAE minim de 12,5%. Spre exemplu, pentru un credit de 10.000 euro pe 5 ani, rata lunara difera de la 204 la 220 euro in functie de varianta aleasa.

La lei, diferenta nu mai este atat de mare insa, iar ofertele bancilor sunt similare in cazul celor doua tipuri de finantari.  

Reguli de baza la un credit auto

Principala caracteristica a unui credit auto este faptul ca finantarea este strict legata de un anumit autoturism. Cartea masinii trebuie pastrata la banca, iar institutia de credit va institui gajul auto pe masina. 
Astfel, vanzarea ulterioara a autoturismului pe parcursul creditului presupune o serie de proceduri suplimentare, inclusiv semnarea contractului de vanzare/cumparare in prezenta unui reprezentant al bancii. 

In plus, majoritatea institutiilor impun si un avans de 10% -15% din valoarea masinii, din surse proprii ale clientului. O solutie in acest caz, ar fi prezentarea de tichete Rabla care pot acoperi avansul solicitat, in cazul in care producatorul sau dealerul auto sunt inscrisi in program. 

Cand alegem un credit auto? 

Creditele auto ofera beneficiul unor costuri mai reduse si sunt destinate celor care doresc sa faca o investitie in autoturism si sa il pastreze cel putin pe perioada pe care contracteaza imprumutul. 

De asemenea, creditele auto sunt contractate in special de persoanele care doresc un autoturism nou si s-au decis deja asupra modelului sau celor care doresc o masina second-hand comercializata printr-un dealer autorizat. 

Pe de alta parte creditele auto nu sunt recomandate persoanelor care nu au in plan sa pastreze masina mult timp, vanzarea creditului solicitand mai multe etape.

Nici cei care doresc finantarea pentru a cumpara un autoturism second-hand de la o persoana fizica sau de la un targ din tara sau strainatate nu sunt clientii standard pentru un credit auto. Bancile nu agreeaza in general acordarea creditului decat dupa realizarea unei evaluari a autoturismului de catre un expert propriu, iar acest lucru face, de multe ori, achizitionarea din targ aproape imposibila. 

Credite auto cu DAE sub 10%
10.000 euro/ 5 ani

Banca	rata lunara	DAE
CEC Bank	204,5 euro	8,6%
Porsche Bank	205,1 euro	8,8%
Banca Transilvania	206,7 euro	9,2%
Carpatica	209,8	9,9%

5 pasi pentru a obtine cea mai buna dobanda la depozite

Constituirea unui depozit sau cont de economii este intotdeauna o solutie pentru cei care au o suma de bani disponibila si doresc sa o puna deoparte. In timp ce pentru sumele mari exista posibilitatea negocierii unei dobanzi mai bune, pentru cei care au economii mai reduse exista alte posibilitati de maximizare a randamentului. 

Alegerea bancii la care se depun banii este o optiune care difera in functie de prioritatile fiecarui client. Cei mai comozi pot merge catre banca la care au deja deschis un cont, in timp ce clientii care vor sa obtina dobanda cea mai mare isi muta banii des, in cautarea ofertelor din piata. 

Indiferent de categoria de clienti, exista cateva modalitati prin care nivelul standard al dobanzii poate fi maximizat, iar banii raman in siguranta. 

1.    Comparati si alegeti scadenta potrivita

Obtinerea celui mai bun randament posibil pentru economii incepe prin identificarea bancilor cu dobanzile cele mai avantajoase. Cum oferta este destul de bogata, iar numarul de instituitii financiare sare de 40, varianta cea mai la indemana ramane comparatia online. 

Cei interesati sa compare ofertele de depozite sau conturi de economii pot afla topul dobanzilor prin Comparatorul special de pe Conso.ro, atat pentru scadentele clasice, de 1 luna pana la 3 ani, cat si pentru scadentele atipice, spre exemplu 100 zile. 

Odata ce ati ales o oferta trebuie sa fiti constient de perioada pe care se intinde depozitul. In cele mai multe cazuri, spargerea depozitului inainte de scadenta atrage dupa sine pierderea intregii dobanzi acumulate. 

In consecinta, inainte de a opta pentru un depozit pe 3 ani, ganditi-va bine daca sunteti dispusi de a bloca sumele un timp atat de lung.

2.    Atentie la ofertele speciale

Bancile merg pe reteta ofertelor promotionale si in cazul produselor de economisire. De multe ori, dorinta de a atrage un numar mare de clienti intr-un interval scurt se transforma intr-o oferta foarte avantajoasa de depunere a banilor. 

Optiunea pentru un astfel de produs in sine aduce beneficii, atata vreme cat clientii sunt constienti ca de cele mai multe ori, la scadenta, depozitul se reinnoieste automat, iar dobanda oferita ulterior este dobanda standard a bancii, nu tot cea speciala. 

Astfel, cei care doresc ca dupa 3 sau 6 luni de dobanda promotionala sa obtina un nivel similar, ar trebui sa isi mute din nou depozitul. 

3.    Folositi canalele alternative

O strategie pentru cei care doresc sa obtina o dobanda ridicata dar nu vor sa isi mute contul poate fi si utilizarea canalelor alternative. Multe banci care ofera si serviciul de internet banking ofera bonusuri de dobanda clientilor care constituie un depozit online, in loc sa vina in agentie. 

Astfel, inainte de a deschide un depozit, interesati-va daca nu cumva banca la care aveti contul de internet banking ofera astfel de facilitati.

4.    Retrageti banii in ziua scadentei

Eliminarea costurilor in totalitate nu este posibila, dar evitarea anumitor comisioane se poate realiza foarte usor. In marea majoritate, bancile nu percep comisioane de retragere in numerar in ziua scadentei. 

Astfel, daca doriti sa retrageti banii la finalul unui depozit, este foarte important sa va prezentati la banca chiar in ziua in care depozitul ajunge la maturitate. Chiar si o zi intarziere atrage dupa sine un comision de aproximativ 0,5%. 

5.    Atentie la solutiile alternative de economisire

Pe langa ofertele promotionale menite sa atraga clientii, bancile vand si alte produse financiare ca alternativa la depozitele clasice. 

Produsele de economisire-creditare, unitatile de fond, politele de asigurare cu componenta de acumulare NU sunt depozite. 

Sunt produse complexe, care functioneaza diferit fata de un depozit clasic si sunt inflexibile in ceea ce priveste posibilitatea de a retrage ulterior sumele depuse. 

Clientii pot fi atrasi de randamentele mari promise, spre exemplu 25%, dar odata ce produsul este achizitionat, costurile si penalitatile impuse pentru a iesi prematur din contract ii fac pe multi sa regrete alegerea facuta.

Aplicatii de smartphone pentru retragere de bani de la ATM

Clientii din Marea Britanie pot retrage bani de la ATM folosind doar telefonul mobil, gratie unei noi aplicatii dezvoltata special pentru smartphone. 

Aplicatia este valabila pentru clientii RBS sau NatWest care fie si-au pierdut sau uitat cardul fie pur si simplu nu vor sa il tina asupra lor.

Clientii intra in aplicatie si fac o cerere de retragere numerar, primind in schimb un cod de 6 cifre valabil timp de 3 ore. Pe baza respectivului cod pot merge la orice bancomat RBS sau NatWest si retrage cel mult 100 lire. Limita este impusa pe tranzactie, dar clientii pot face oricate retrageri doresc. 
Aplicatia este disponibila pentru aproape 2,6 milioane britanici care au deja aplicatia bancii instalata pe telefonul mobil. 

In plus, aplicatia ofera si o modalitate usoara de a trimite bani. Clientii pot trimite codul unei alte persoane care sa il foloseasca la un ATM din reteaua nationala a bancii pentru a obtine cash.

“Stim nenumarate cazuri de clienti care si-au uitat portofelul acasa sau pariti care au nevoie sa trimita bani copiilor intr-un timp scurt”, a precizat Ben Green, seful mobile banking la NatWest si RBS pentru asociatia de consumatori Which?. 

Si in Romania bancile au marsat puternic pe dezvoltarea de aplicatii destinate clientilor cu smartphone. Aplicatiile permit atat realizarea de tranzactii cat si plata facturilor, prin scanarea codului de bare cu ajutorul camerei de fotografiat. 

Preluare masina in leasing, fara contract cu finantatorul: Ce riscuri sunt?

Intrebare: Anul trecut am preluat un autoturism care era cumparat in leasing, eu facand preluarea de la acea persoana precum si cu acordul firmei de leasing. Preluarea s-a facut prin notariat iar ratele urmau sa le platesc firmei respective iar aceasta sa vireze banii catre firma de leasing. In luna iunie si iulie anul 2011 am descoperit ca desi eu am trimis banii la timp firma de la care am preluat masina, aceasta nu achitase mai departe banii un total de 1000 euro. S-a mers pana in prezent cu aceasta situatie, eu achitand ratele ulterior direct la firma de leasing, dar intre timp penalitatile la suma mai sus mentionata s-au dublat iar banii nu i-am mai putut recupera. 

Daca firma de leasing le reziliaza contractul ii obliga intr-un fel sau altul sa plateasca prin acele bilete la ordin care le au sau(desi ei spun ca au intrat in insolventa de plata) sau trebuie sa le achit eu gaura produsa desi eu acesti bani i-am mai dat odata? Exista posibilitatea sa imi ia masina, desi eu am platit in continuare ratele la timp? Ce as putea sa fac?

Raspuns: Din informatiile prezentate, inteleg ca masina a fost preluata de la locatar (societatea care a cumparat masina in leasing), fara a se incheia un contract separat cu compania de leasing. Ratele urma sa le platiti catre locatar, care le vira apoi la firma de leasing.

In acest caz, nu putem vorbi de a preluare a contractului de leasing, ci doar un contract prin care ati preluat dreptul de utilizare al autoturismului (unde probabil se specifica faptul ca veti deveni proprietar la sfarsitul leasing-ului).

Obligatiile asumate prin contractul de leasing cadeau mai departe in sarcina societatii de la care ati preluat masina. Astfel, neplata la timp a ratelor de catre locatar, duce la aparitia penalitatilor, chiar daca v-ati indeplinit obligatiile asumate prin contractul incheiat la notar (banii s-au virat catre locatar, dar nu au fost utilizati pentru plata ratelor). 

Din punct de vedere juridic, societatea de leasing nu isi poate recupera banii decat de la aceasta societate, cu care are contract, iar in caz de restante, poate impune procedura de reposedare a masinii.

Banii platiti si nevirati pentru plata ratelor, inclusiv penalitatile de intarziere, ar putea fi recuperati doar de la societatea de la care ati preluat masina. 

O solutie ar fi sa incercati sa negociati cu societatea de leasing ca penalitatile sa fie anulate. Daca suma datorata (sold + penalitati) este mai mare decat valoarea de piata a masinii, firma de leasing s-ar putea sa fie dispusa sa face concesii, decat sa treaca la reposedarea masinii. Revanzarea masinii s-ar putea face la preturi mult mai mici decat suma datorata si astfel ar suferi pierderi mai mari decat penalitatile respective. 

Pentru a evita aparitia unor astfel de probleme ar fi fost recomandat sa solicitati preluarea contractului de leasing, o data cu preluarea masinii.