Datele de pe card cerute pe un site ANAF fals

Agentia Nationala de Administrare Fiscala (ANAF) anunta o noua tentativa de frauda in numele institutiei. Agentia avertizeaza existenta unui site fals care nu apartine institutiei si care cere date personale, inclusiv numarul cardului bancar, cu promisiunea falsa de restituire a unei taxe.
„Va rugam NU COMPLETATI formularul pus la dispozitie pe SITE-UL:http://www.taxe-anaf.com/. Precizam ca procedurile de sesizare a organelor competente sunt in curs”, se arata intr-un comunicat transmis de ANAF.

Tentative frauduloase de colectare a unor date confidentiale (phishing) au  mai fost semnalate de Directia Generala Antifrauda Fiscala. Atentatorii folosesc utilizarea de adrese de mail care includ termenii „antifrauda” si ANAF a recomandat ignorarea solicitarilor de la adrese de email cu origine indoielnica.

DGAF a prezentat, la un moment dat, o tentativa de phishing avand ca origine adresa de email antifraudaromania@papayasel.net. Mesajul cerea ca raspunsul sa fie transmis catre o alta adresa de email, anaf.antifrauda@yandex.com, in termen de 24 de ore si sa includa mai multe documente, printre care actul constituitv al societatii, extras de cont bancar si cartile de identitate ale asociatilor.

Normele de aplicare ar putea impune restrictii la Darea in plata

Reprezentantii bancilor din Romania arunca in lupta intrega armata pentru a impiedica intrarea in vigoare a Legii privind Darea in plata, dupa ce aceasta a fost adoptata de Parlament. Acestia mai au cateva cai de atac: apelul la presedinte, sa nu promulge Legea, atacul la Curtea Constitutionala si influentarea normelor de aplicare. 

De redactarea normelor de aplicare este responsabil Ministerul Finantelor Publice, care sustine ca trebuie gasita o solutie echilibrata intre debitor si creditor. 

„Trebuie sa ne gandim foarte bine. Trebuie sa avem in vedere o distribuire fireasca a riscurilor intre creditori si debitori. Aceasta distribuire trebuie sa se faca transparent si echitabil pentru ambele parti. Altfel, atat creditorul cat si debitorul vor avea un sentiment de frustrare, vor inregistra pierderi si in faza urmatoare nu vor mai intra in niciun fel de relatie. Practic, se pune in pericol creditarea daca vom implementa niste masuri brutale pentru debitori sau creditori. Daca inclinam balanta in favoarea unuia sau altuia, pe termen lung, ambii vor fi afectati si in cele din urma economia Romaniei va avea de pierdut”, a declarat joi ministrul Finantelor Publice, Anca Dragu. 

Bancherii ataca furibunzi pe toate fronturile
Pe de alta parte, Asociatia Romana a Bancilor, Consiliul Patronatelor Banca si Banca Nationala ameninta cu blocarea creditarii din cauza costurilor marite pe care bancile vor fi obligate sa le impuna daca Legea se aplica in actuala forma.   

ARB a transmis, imediat ce Legea a trecut de Parlament, un comunicat de presa prin care sustine ca actul normativ pericliteaza piata creditului imobiliar si va restrictiona drastic accesul la creditare. 

Bancherii ameninta si cu consecinte asupra deponentilor, dar si asupra bugetului de stat, avand in vedere ca si programul Prima Casa, in care statul garanteaza 50% din credit, intra sub incidenta legii. 

Caracterul anticonstitutional, antieuropean si retroactiv sunt mentionate, din nou, de catre bancheri, care solicita alinierea prevederilor nationale la cadrul european dat de Directiva 17/2014 privind creditul ipotecar.  

In acest context, bancherii vor solicita Presedintiei sa sesizeze Curtea Constitutionala pe darea in plata, invocand retroactivitatea si incalcarea dreptului de proprietate, si sa retrimita legea in Parlament pentru reexaminare, sustine si Consiliul Patronatelor Bancare din Romania.  

Legea a trecut, miercuri de Parlament si va merge spre promulgare la presedintele Romaniei. Dupa promulgare se publica in Monitorul Oficial si apoi, 15 zile, incepe sa isi produca efectele. Practic, orice debitor de credit ipotecar care nu isi mai poate plati ratele la banca poate preda bancii casa si, dupa indeplinirea tuturor formalitatilor, scapa complet de datoria aferenta creditului.

Darea in plata a trecut de Parlament

Legea privind darea în plata a trecut si de ultimul obstacol in Parlament: a fost adoptata in plenul Camerei Deputatilor, for decizional in acest caz. Acum ramane doar sa fie promulgata de presedintele Romaniei, dupa care publicarea in Monitorul Oficial este doar o formalitate. Apoi, dupa doar 15 zile de la publicare, legea va produce efecte.
Proiectul a fost adoptat cu 233 de voturi pentru, o abtinere si un vot impotriva.

Legea prevede ca debitorii cu credite ipotecare pot scapa de datoria aferenta creditului, daca nu isi mai pot permite sa plateasca rata, insa renuntand complet la casa luata pe credit. 

Potrivit legii, procedura pentru debitor va fi foarte simpla. Pentru a stinge datoria, clientul nu trebuie decat sa notifice banca, prin intermediul unui notar, unui executor sau al unui avocat, ca vrea sa predea casa bancii. Aceasta din urma nu se poate opune, daca procedura descrisa in lege este respectata. Dupa finalizarea procedurii, cu schimbarea actului de proprietate in fata unui notar, toate datoriile clientului sunt sterse, iar casa ramane in proprietatea bancii. 

Bancherii spun ca legea incalca Constitutia, ca le va aduce mari pierderi si va limita drastic accesul la finantare. Ei au anuntat deja ca vor ataca legea la Curtea Constitutionala in cazul in care apare in Monitorul Oficial in forma actuala.

Avram (BNR): Comisionul de interogare sold este imoral

Bancile mai au mai putin de un an sa isi alinieze costurile aferente conturilor de plati cu servicii de baza la cele de nivel european. Directiva europeana 2014/92/UE care reglementeaza comisioanele, schimbarea si accesul la conturile de plati trebuie transpusa in legislatia nationala pana in septembrie 2016. 
Ruxandra Avram, sef serviciu Directia Stabilitate Financiara in cadrul Bancii Nationale a Romaniei, a atras atentia bancilor ca trebuie sa se grabeasca sa reduca unele comisioane, care sunt inca mari, pentru ca altfel vor fi obligate sa o faca peste noapte. 

Cel putin 10 comisioane aferente contului de plati trebuie reduse

“O sa vina o perioada dificila pentru ca transpunerea directivei privind contul de plati de baza va va obliga, practic, sa va aliniati cel putin 10 produse in care concurenta va fi foarte dura”, le-a transmis Avram deciden?ilor din sectorul financiar.

Ea le-a facut si un repros bancilor cu privire la comisionul de interogare a contului, care, in opinia sa, este imoral. “Vreau sa aduc in atentie o nemultumire, nu a mea personala, a celor care analizam piata produselor financiare din punct de vedere al costurilor care, de multe ori, si nu imi e frica sa va spun, sunt considerate putin imorale. Am sa va dau exemplul unui singur cost. Sincer, nu mi se pare normal, cel putin la cardul de debit - intelegand disponibilitatile mele, sa imi cereti comision de interogare a soldului. Este, din punctul meu de vedere, un comision imoral”, a subliniat Ruxandra Avram. 

Insa, potrivit reprezentantului BNR, aceasta situatie nu va mai continua, pentru ca bancile trebuie sa scada costurile pentru a putea asigura dezideratul de incluziune financiara la nivel european asumat prin directiva privind contul de plati de baza. 

“Contul de plati de baza este creat in scopul cresterii competitivitatii si crearii posibilitatii tuturor prestatorilor de servicii de a-si oferi serviciile de oriunde si va trebui, peste noapte, sa deveniti si competitivi, inclusiv in ceea ce inseamna comisioane si costuri aplicate consumatorilor”, a mai precizat reprezentantul BNR.

Darea in plata, la un pas de adoptare

Proiectul de lege privind darea in plata a trecut de Comisia Juridica a Camerei Deputatilor si urmeaza sa fie supus votului in plen. Legea ofera, oricarui cetatean care are un bun imobil ipotecat aferent unui contract de credit si nu-si mai poate plati rata la banca, posibilitatea se predea bancii bunul si sa scape complet de datorie.
Comisia a facut marti doar amendamente minore, in ciuda reprezentantilor bancilor care au cerut respingerea actului normativ pe motiv ca favorizeaza rechinii imobiliari si ar provoca falimentul unei banci, cel putin. 

Initiatorul legii, Daniel Zamfir, a prezentat, in cadrul dzbaterilor, in locul studiului de impact un "studiu de necesitate", de fapt o sinteza a circa 30 de stiri ale posturilor de televiziune din care rezulta ca mai multi romani si-au luat viata din cauza bancilor. El a motivat, astfel, legea ca venind in intampinarea unor situatii similare. 

"Astazi, in Romania, exista 800.000 de familii care nu isi mai pot plati ratele la banca. Prin aceasta lege reusesc sa fac ca aceste familii sa nu devina cazuri sociale. In situatia in care unul din trei romani nu mai poate plati creditele la banca, vorbim despre o problema a sistemului bancar, o problema pe care trebuie sa o rezolvam de urgenta", a precizat Zamfir.  

Astfel, daca daca proiectul va trece de plen si va fi promulgat de presedintele Johannis, la 15 zile de la aparitia in Monitorul Oficial orice roman poate sa predea cheile bancii de la care a luat creditul.

Bancherii ameninta cu presiuni la presedintele Romaniei si la CCR

Insa bancile nu renunta la lupta. Reprezentantii sistemului au anuntat deja ca vor solicita presedintelui sa nu promuge Legea.  In caz ca nu au castig de cauza, bancherii pregatesc deja contestarea legii la Curtea Constitutionala.

Bogdan Preda, director executiv la Consiliul Patronatelor Bancare spune ca pe langa situatiile cutremuratoare din filmul care arata romani care s-ar fi sinucis din cauza bancilor,  pot exista cazuri din extrema cealalta: "cand cineva opreste Ferrari-ul in fata bancii si ii da bancherului cheile vilei sale de la mare sau de la munte", spune Preda. 

Pe de alta parte, presedintele Asociatiei Uitilizatorilor Romani de Servicii Financiare, Alin Iacob, sustine ca „dreptul la dare in plata trebuie pus imediat in aplicare". „S-a spus ca darea in plata ar crea un infringement la adresa Romaniei, dar parerea mea este ca lucrurile nu stau chiar asa”, a spus Iacob, care a precizat ca acest proiect raspunde dramelor consumatorilor: "Credem ca legea trebuie nu doar adoptata, ci adoptata foarte rapid. Pana la sfarsitul acestui an ea ar trebui promulgata de Presedinte si sa devina aplicabila incepand din 2016".

Transportatorii: RCA pentru un logan va depasi 1.000 de euro din 2016

Asigurarea obligatorie auto (RCA) pentru un Logan ar putea sa coste, de anul viitor, peste 1.000 de euro, daca autoritatile nu iau masuri pentru deblocarea pietei RCA. Avertismentul vine de la Uniunea Nationala a Transportatorilor Rutieri din Romania, care sustine ca polita obligatorie va ajunge sa coste, frecvent, mai mult decat vehiculul asigurat. 

Potrivit unui comunicat al Uniunii, preturile pentru RCA au crescut exponential de la an la an si au ajuns sa fie mai mari, in multe cazuri, decat valoarea autovehiculului asigurat. „Daca in 2013 cotatiile uzuale RCA erau sub 1.000 de euro/autovehicul de transport marfuri sau persoane, iar cele exceptionale erau de 3.000 euro/autovehicul, in 2015 cotatiile uzuale RCA pentru vehiculele de transport marfuri si persoane au trecut de 3.000 de euro/vehicul si au aparut in piata cotatii de peste 100.000 de lei RCA/autovehicul!!!! Daca astazi cotatiile exceptionale au ajuns sa egaleze pretul unui camion utilizat, in acest ritm de crestere cu 100% anual, in  5 ani costul RCA va egala pretul unui camion nou de 96.000 euro, iar cotatiile exceptionale vor fi peste orice masura!”, se mai arata in comunicatul UNTRR. 


Pe de alta parte, reprezentantii trasportaorilor amintesc faptul ca „1 ianuarie 2016 marcheaza aplicarea Directivei 2009/138/CE din 2009, cunoscuta si sub numele Solvency II – care se va aplica tuturor companiilor de asigurari si reasigurari cu un volum anual de prime de peste 5 milioane euro sau cu rezerve tehnice de peste 25 milioane euro, ceea ce va marca o crestere a tarifelor RCA la valori care vor conduce la o scadere a num?rului de asigurati RCA, care va avea ca efect o alta majorare, in final asigurarea RCA devenind mai scumpa decat autovehiculul asigurat!!!”. 

Dialogul cu ASF nu a dus nicaieri

Transportatorii acuza autoritatile de lipsa de autoritate si de reglementare în domeniu, in ultimii opt ani, ceea ce a adus piata RCA in pragul colapsului. In opinia acestora, lipsa de masuri in acest sens va genera falimentul firmelor mici de transport, iar cele medii si mari vor prefera sa isi mute sediile in alte tari. 

„UNTRR a initiat un dialog cu autoritatea care gestioneaza in prezent acest domeniu ASF – Autoritatea de Supraveghere Financiara si cu firme de asigurari in vederea identificarii riscurilor care genereaza cele mai semnificative costuri in RCA/carte verde si care ar putea fi reduse prin actiuni comune de stimulare a reducerii acestora. Din pacate, in urma acestor discutii nu a rezultat nicio actiune  concreta care sa poata oferi sansa obtinerii unor rezultate diferite pe termen mediu si lung, cu atat mai putin pe termen scurt si imediat”, se mentioneaza in comunicat.

Potrivit documentului, in Romania sunt circa 30.000 de firme de transport marfuri care opereaza aproape 150.000 de autovehicule de peste 3,5 tone transport contra cost si in cont propriu, si peste 4.000 de firme de transport calatori care opereaza circa 35.000 de autobuze si autocare de peste 1+8 locuri pentru transport contra cost si in cont propriu, in domeniu lucrand circa 400.000 de angajati.

Bancile resping ''darea in plata'' cu argumente discutabile

Bancile se opun cu toate fortele adoptarii Legii privind ”darea in plata” si lanseaza in spatiul public argumente cel putin discutabile pentru a-si atinge scopul. Acestea sustin ca legea va ingreuna accesul la creditele noi, ca isi propune sa-i favorizeze pe cei care au luat credite in scop speculativ si ca vor marca pierderi importante.

Institutiile de credit sunt sustinute, in demersul lor, si de Banca Nationala a Romaniei, care vede in aceasta lege o amenintare la stabilitatea sistemului bancar. 

Bancile ameninta ca vor inaspri conditiile de creditare

Bancile ameninta ca, daca va fi adoptata legea in actuala formula, viitorii clienti vor fi obligati sa plateasca pentru cei care beneficiaza de ”favorul” de a preda casa bancii in schimbul stergerii datoriei. Avansul pentru un credit ipotecar nou ar putea ajunge la 50%, sustinea recent viceguvernatorul BNR, Bogdan Olteanu. 

Insa oficialul BNR nu se intreaba cine va mai lua credit in asemenea conditii, avand in vedere ca si in prezent cererea de credite este slaba, iar romanii nu se inghesuie deloc sa cumpere proprietati pe credit, cu exceptia programului Prima Casa. 

Pe de alta parte, daca vor inaspri conditiile de creditare, ce vor face bancile cu resursele atrase? In ce isi vor plasa banii, avand in vedere ca nici IMM-urile nu se inghesuie la creditarea bancara, iar titlurile de stat nu mai au randamentele de altadata?

Cat de reala este problema speculantilor imobiliari?

In forma actuala, legea nu face diferenta intre cei care au luat credite pentru casa de locuit si cei care au luat astfel de credite, de valori foarte mari, pentru a cumpara ”scari intregi de bloc”, terenuri, case de vacanta etc. Iar bancile si sustinatorii lor din BNR afirma ca de fapt legea este gandita in beneficiul acestora.

Subtirimea acestei acuzatii nu mai trebuie dovedita. Insa interesant este ca, chiar daca lucrurile ar sta asa, si aceste credite au fost acordate tot de banci, cu usurinta, fara a se gandi la o posibila neperformanta. 

Directorul Directiei Supraveghere din BNR, Nicolae Cinteza, a prezentat, recent, o situatie cu cele mai mari credite ipotecare pe persoana fizica aflate in portofoliile bancilor: primele 50 astfel de credite insumeaza aproape 500 de milioane de lei, iar cel mai mare este de 5 milioane de euro. 

Cine se califica, fie si in 2008, la un astfel de credit ”pe persoana fizica”, cine l-a acordat si pe ce criterii? Sa fie incluse in aceasta lista si creditele pentru care bancherii fac astazi coada la usa DNA?

Bancile pierd, iar debitorii castiga. Asa sa fie?

Bancile se plang ca, prin acceptarea darii in plata, s-ar vedea in situatia de a accepta mii de imobile pe care ar trebui sa le scoata la vanzare pentru a le valorifica. Ceea ce uita sa spuna este ca ele chiar fac asta in acest moment, fiind in derulare o multitudine de executari silite care sfarsesc prin vanzarea la licitatie a imobilelor.

Pe de alta parte, bancile nu iau in calcul faptul ca aceia care iau decizia dureroasa de a preda casa bancii, au si ei pierderi insemnate. Pe langa faptul ca renunta la acoperisul de deasupra capului, debitorii mai inregistreaza si alte pierderi certe: avansul platit, costurile aferente acordarii creditului, ratele platite din momentul achizitionarii casei pana la darea in plata, plus investitiile in casa respectiva. 

Legea privind darea in plata se afla in prezent in dezbatere in comisiile de specialitate din Camera Deputatilor. In forma actuala, actul normativ da dreptul unui debitor cu credit garantat cu ipoteca sa predea casa bancii si, in schimb, sa fie iertat de toate datoriile aferente creditului respectiv.

Centru SAL pentru asigurari, pensii private si piata de capital

Clientii de asigurari, pensii private sau investitorii pe piata de capital vor putea apela, gratuit, la o metoda alternativa de solutionare a litigiilor cu entitatile din pietele respective. Autoritatea de Supraveghere Financiara (ASF) a lansat in dezbatere publica, un proiect de Regulament in aces sens. 

Este vorba de proiectul privind organizarea si functionarea Entitatii de Solutionare Alternativa a Litigiilor (SAL-FIN) in domeniul financiar nebancar.

Entitatea este constituita in baza Ordonantei Guvernului nr. 38/2015 privind privind solutionarea alternativa a litigiilor dintre consumatori si comercianti si ofera solutionarea unui litigiu printr-o procedura SAL. Aceasta va functiona exclusiv in cadrul ASF.

Pentru solutionarea unui litigiu cu o companie din domeniile supravegheate de ASF, consumatorul trebuie sa-si exprime aceasta optiune in mod voluntar, in scris, direct la sediul SAL-FIN, prin posta sau prin mijloace electronice de comunicare.

Insa, consumatorii pot supune litigiul procedurilor SAL administrate de SAL-FIN daca fac dovada ca, in prealabil, au incercat sa solutioneze litigiul direct cu comerciantul in cauza.
„Organizarea si solutionarea alternativa a litigiilor se realizeaza prin Procedura SAL finalizata cu propunerea unei solutii sau Procedura SAL finalizata cu impunerea unei solutii”, se mentioneaya in proiect.

Procedura este gratuita pentru consumator

Finantarea centrului este asigurata de ASF, iar pentru consumator procedura este gratuita. Insa, celtuielile pentru efectuarea de expertize, traduceri de documente si alte probe suplimentare necesare in solutionarea litigiului se efectueaza de catre partea care le solicita.

Ca si in cazul SAL-ului bancar, conducerea SAL-FIN este asigurata de Colegiul de Coordonare, care este format din 5 membri. In acst caz, insa doi membri sunt nominalizati din partea A.S.F., unul din partea Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) si doi din partea asociatiilor pietei financiare nebancare si a asociatiilor de consumatori.

Analizarea litigiilor se realizeaza de catre conciliatori conform procedurilor aplicabil. Conform regulamentului, consumatorul isi poate alege conciliatorul/conciliatorii dintre cei inscrisi in lista specifica domeniului litigiului.

Remuneratiile ce vor fi acordate membrilor Colegiului de Coordonare si conciliatorilor se stabilesc anual, prin decizia Consiliului A.S.F., dupa aprobarea bugetului de venituri si cheltuieli. Remuneratiile vor fi acordate in suma fixa in baza unui contract de mandat sau a unui contract individual de munca, dupa caz, incheiat cu ASF. Conciliatorii vor beneficia de o suma fixa bruta pentru fiecare caz de conciliere, in functie de tipul de procedura aleasa.

Utilizatorii de servicii financiare preseaza Parlamentul sa le apere interesele

Utilizatorii de servicii financiare solicita Parlamentului adoptarea de urgenta Legii privind conversia creditelor in franci elvetieni si mentinerea in forma actuala a Legii 193/2000 privind clauzele abuzive. De asemenea, consumatorii solicita precizari in legatura cu Centrul de solutionare alternativa a litigiilor in domeniul bancar.
Asociatiile care reprezinta acesti consumatori au convenit incheierea unui parteneriat strategic in scopul sustinerii eficiente a intereselor consumatorilor utilizatori de servicii financiare. 

„In cadrul primei intalniri, participantii au convenit sa solicite Parlamentului adoptarea de urgenta a legii care va reglementa conversia in lei a creditelor in CHF si sa sustina pozitia AURSF-GCCC in cadrul dezbaterilor care vor avea loc pe aceasta tema la Comisia de Buget-Finante din Camera Deputatilor”, se mentioneaza intr-un comunicat comun al asociatiilor. 

Semnatarele documentului sunt Asociatia pentru Protectia Consumatorilor din Romania (APC Romania), Asociatia Utilizatorilor Romani de Servicii Financiare (AURSF) si Grupul Clientilor cu Credite in CHF (GCCC).

Acestea au mai s-a convenit sustinerea comuna a proiectului de lege privind dare in plata, recent aprobat de Senat si care urmeaza sa intre curand in dezbaterea comisiilor de specialitate din Camera Deputatilor.

De asemenea, participantii la intalnire au reiterat opozitia lor ferma la orice tentativa de modificare a legii 193/2000, urmand sa solicite in acest sens Comisiei Juridice a Camerei Deputatilor sa renunte la examinarea acestui proiect de lege.

Consumatorii cer transparenta in organizarea SAL-ului bancar 

Reprezentantii consumatorilor au stabilit o abordare comuna si recentei reglementari a solutionarii alternative a litigiilor in domeniul bancar. 

„S-a stabilit participarea comuna la sedintele comisiilor de specialitate din Camera Deputatilor, in vederea depunerii de amendamente care sa corecteze neconcordantele existente in actuala forma a Ordonantei 38 fata de prevederile Directivei 11/2013. In plus, s-a stabilit initierea de demersuri comune, inclusiv pe calea instantelor judecatoresti, in vederea clarificarii modului in care s-a facut desemnarea si validarea membrilor Colegiului de coordonare a Centrului SAL din domeniul bancar, precum si respectarea conditiilor prevazute de Ordonanta 38, avand in vedere lipsa totala de transparenta in care s-a desfasurat acest proces, numele membrilor fiind dezvaluite de un articol din presa”, se mai arata in comunicatul citat. 


Potrivit participantilor la intalnire, este profund ingrijoratoare perspectiva de functionare, prezenta si viitoare, a acestui organism. In plus, ei si-au exprimat ingrijorarea cu privire la reglementarea activitatii corpului de conciliatori care urmeaza sa analizeze litigiile dintre consumatori si banci, avand in vedere lipsa oricarei informatii publice privind activitatea desfasurata pana in prezent, desi exista informatii credibile care plaseaza demararea activitatii Colegiului la inceputul lunii octombrie.

ANPC trebuie sa fie independenta politic

In alta ordine de idei, Asociatiile de consumatori au au hotarat adoptarea unui Apel pentru crearea unei autoritati pentru protectia consumatorilor autonome si independente de interesele politice (similara BNR, ASF, ANCOM, ANRE, Consiliul Concurentei, etc.). „Apelul adresat Guvernului, Parlamentului si partidelor politice este deschis pentru semnare tuturor celor interesati”, sustin Asociatiile semnatare. 

Necesitatea acestui demers a aparut in contextul schimbarii intempestive a presedintelui Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor (ANPC), pentru a evita producerea pe viitor a unor asemenea situatii. 

Potrivit apelului, consumatorii nu beneficiaza de o Autoritate Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) independenta de interesele politice, la fiecare schimbare de guvern, si uneori chiar in timpul existentei aceluiasi guvern, conducerea sau o parte a conducerii ANPC a fost schimbata, fara justificare, in afara de apartenenta politica a celor vizati, iar desele schimbari ale conducerii ANPC (5 presedinti in ultimii 7 ani) au afectat interesele consumatorilor.

Programul Bani pe Net te invata cum sa faci cumparaturi online

Programul national de educatie financiara privind comertul electronic Banii pe Net a depasit in primele zece luni din 2015 pragul de 100.000 de cursanti. Acestia au finalizat trainingul atat prin intermediul platformei online de informare, cat si in scolile, liceele si bibliotecile din intreaga tara. 

Potrivit unui comunicat Visa Europe, trei sferturi dintre cele aproximativ 15.000 de persoane care au finalizat in acest an trainingurile online www.baniipenet.ro au varsta cuprinsa intre 18 si 35 de ani, iar aproape o treime dintre acesti cursanti sunt din Bucuresti. 

Programul  este derulat in perioada 2014 - 2017 de Visa Europe, impreuna cu bancile membre din Romania si organizatia non-profit Junior Achievement Romania. 

Conso.ro se afla printre sustinatorii programului, alaturi de companii din domeniul online si din industria platilor, cum sunt PayU, Google, evoMAG si eMAG.

Programul isi propune sa ofere cursantilor un ghid complet de informatii utile despre platile online, instrumentele de comparare a ofertelor si alegere a magazinului potrivit, siguranta cumparaturilor pe internet si drepturile consumatorilor online. 

Recomandari pentru cumparaturi sigure

Printre recomandarile programului pentru alegerea magazinului online se numara: 
1. informeaza-te si achizitioneaza de la furnizorii cunoscuti de tine si/sau cu o anumita reputatie;
2. cumpara doar de pe site-uri care folosesc cel putin pentru pagina de plata o conexiune securizata de tip “https://” care are un simbol cu lacat verde afisat inaintea adresei paginii accesate; 
3.foloseste cosul de cumparaturi si/sau opziunea “wishlist” pentru a monitoriza evolutia pretului produselor pe care intentionezi sa le cumperi, dar si daca acestea iti sunt cu adevarat necesare;  
4. acorda atentie si conditiilor de transport oferite, intrucat unii comercianti ofera aceste servicii gratuit, iar costurile totale ar putea fi mai reduse (in cazul magazinelor din strainatate, este posibil ca tarifele de curierat sa nu justifice la final sa cumperi un produs cu un pret afisat mai mic decat cel al comerciantilor locali; 
5. nu cumpara de pe site-uri care nu afiseaza date de identificare complete, precum si conditiile generale de vanzare, cele de prelucrare a datelor cu caracter personal, procedurile si costurile de achizitionare, livrare si de returnare. 

Drepturile clientului la cumparaturile online

Clientul trebuie sa mai stie ca are dreptul de a renunta la achizitie in termen de 14 zile de la primirea pachetului, prin simpla notificare a furnizorului ,  fara a fi conditionat de pastrarea ambalajului, singurele costuri suportate fiind cele de rambursare a produselor.
In plus, are dreptul de a primi produsele in cel mult 30 de a de zile de la incheierea contractului,  si dreptul la informatii clare privind caracteristicile produsului sau serviciului. 
De asemenea, consumatorii care platesc cu cardul au dreptul de a adresa bancii refuzul la plata daca nu primesc bunurile/serviciile comandate sau la parametrii specificati, dar si dreptul de a primi sumele platite in avans in termen de cel mult 7 zile, daca produsul comandat nu se afla pe stoc si alegi sa anulezi comanda.

Bancherii recunosc ca au o problema cu reputatia

Reputatia bancilor in fata clientilor pare a fi, in sfarsit, luata in seama de bancheri...de unii dintre ei. Altii ii spun popularitate scazuta, dar ideea pare a fi aceeasi. Pe de alta parte, insa, reprezentantii bancilor se plang ca veniturile le scad din cauza faptului ca clientii sunt tot mai educati. 

Presedintele Asociatiei Romane a Bancilor, Sergiu Oprescu, face apel la colegii lui din Asociatie sa recunoasca si sa faca eforturi pentru a repara reputatia bancilor, patata in timpul creditarii iresponsabile. 

"Trebuie sa recunoastem ca sistemul bancar, nu numai cel din Romania dar in general, este la un moment de minim din punct de vedere al perceptiei si al reputatiei pe care acesta o are in ochii publicului larg. Dar este clar ca noi trebuie sa facem eforturi deosebite si aa lansa aceasta tema mai ales pentru Romania. Noi trebuie sa facem eforturi deosebite pentru a restabili aceasta reputatie, pentru a restabili increderea care trebuie sa existe intre sistemul bancar si client”, a spus Sergiu Oprescu in cadrul unei conferinte de specialitate. 

El sustine ca nu exista o formula de prosperitate la nivelul unei tari in conditiile unui sistem bancar extrem de mic, sau riscant sau cu probleme. 

Pe de alta parte, insa, presedintele Bancii Comerciale Romane, Sergiu Manea, spune ca sistemul bancar nu are probleme cu reputatia, ci doar se afla intr-o perioada de popularitate scazuta. 

In plus, bancherii se plang de faptul ca initiativele legislative aflate in dezbatere publica, inclusiv in Parlament, la afecteaza atat imaginea cat si rezultatele financiare. 

De scaderea veniturilor bancilor s-a plans si presedintele onorific al ARB, Radu Ghetea, mai ales in contextul in care, potrivit acestuia, cheltuielile cresc din cauza reglementarilor si necesitatii adaptarii la noile modele de business. 

Clientii sofisticati incurca socotelile bancilor

Insa, un motiv de scadere a veniturilor, invocat de Radu Ghetea, se refera tocmai la principala problema care a generat disputele dintre clienti si banci: gradul redus de educatie financiara. Tocmai faptul ca acest grad de educare creste este reclamat de bancherul citat. 

„Clientii sunt din ce in ce mai sofisticati, sunt din ce in ce mai atenti la costurile pe care trebuie sa le plateasca atunci cand folosesc un serviciu bancar", a precizat Ghetea. Mai mult, desi bancile sustin ca investes masin in digitalizare, Radu Ghetea se plange ca, in curand, multi clienti isi vor realiza singuri operatiunile si vor refuza sa mai plateasca bancii pentru acest lucru, iar banca va incasa doar un soi de „chirie” pentru cont. 

Ghetea a reclamat si ingustarea marjelor de dobanzi, ca motiv de reducere a veniturilor. 

"Sistemul bancar se confrunta cu o provocare extraordinara in a gasi un echilibru intre cheltuielile care au fost identificate si veniturile care au inceput sa se reduca", a mai spus bancherul mentionat.

Initiativa de la Viena: Finantarea bancara isi revine in tarile central si est-europene

Tarile din Europa Centrala si de Est par a se apropia de finalul dezintermedirii financiare. Potrivit unui raport al Comitetului de Initiativa de la Viena, finantarea bancara pentru tarile din regiune, cu exceptia Rusiei si Turciei, a crescut in al doilea trimestru al acestui an, pentru prima data din 2011 pana in prezent. 

Per total, finantarea pentru grupul de 21 de tari cuprinse in acord a scazut cu 0,3% din PIB in al doilea trimestru al anului, insa scaderea a fost mai mica decat cea din primul trimestru, de 0,5%. Daca scoatem Rusia si Turcia din calcul, tari care s-au confruntat recent cu turbulente semnificative, expunerea a crescut cu 0,1% din PIB, determinata de cresterile puternice din Republica Ceha si Polonia (peste 1% din PIB pentru fiecare). 

Potrivit bancilor care raporteaza Bancii Reglementelor Internationale, intrarile de fonduri au crescut in Estonia, Macedonia si Republica Moldova, dar au scazut in majoritatea celorlalte tari. Finantarea a scazut brusc pentru Turcia (cu 0,5%  din PIB), ceea ce reflecta cresterea incertitudinilor politice si, de asemenea, pentru Rusia (cu 0,5%  din PIB, desi declinul este mai mic decat in primul trimestru).
 
Totusi, imaginea in privinta reluarii finantarii ramane diferita in regiune. Cateva tari europene emergente, cum ar fi Republica Ceha, Estonia, Macedonia, Polonia si Turcia,  beneficiaza de o crestere a creditului acordat sectorului privat, inclusiv societatilor nefinanciare si gospodariilor. In schimb, cresterea creditului a ramas slaba sau s-a contractat in restul regiunii. 

Pe de alta parte, cel mai recent sondaj cu privire la creditarea bancara in regiune  sugereaza ca reducerea gradului de indatorare la nivel de grup a incetinit in mod semnificativ: doar aproximativ o cincime din grupurile bancare se asteapta la o scadere a raportului credie/depozite, in timp peste 60% planuiesc sa isi extinda in mod selectiv operatiunile in regiune. Mai mult, filialele si bancile locale raporteaza o crestere a cererii de credite si conditii de aprovizionare aproape neschimbate in ultimele sase luni.
  
Initiativa de la Viena a fost convenita la inceputul crizei financiare din 2008 – 2009,  pentru a asigura capital adecvat si sprijin de lichiditate de catre grupurile bancare occidentale pentru filialele lor din Europa Centrala si de Sud-Est . Aceasta a fost relansata ca "Viena 2" in ianuarie 2012, ca raspuns la riscurile reinnoite de criza pentru zona euro.

Bancherii spun ca darea in plata se razbuna pe viitorii clienti

Legea privind darea in plata va genera cresterea costurilor pentru viitorii clienti ai bancilor, in special in privinta avansului la creditele ipotecare, care poate ajunge la 50%, sustin reprezentantii sistemului bancar. In plus, acestia sustin ca legea are si aspecte care pot fi reclamate ca fiind neconstitutionale.

Viceguvenatorul Bancii Nationale a Romaniei a declarat, in cadrul unui seminar de specialitate, ca adoptarea unei astfel de legi va avea consecinte foarte importante pentru clienti viitori. "Cei care nu au imprumutat inca bani de la banca pentru a-si lua casa, ci se pregatesc sa o faca, vor imprumuta in noi conditii de risc. Noile conditii de risc vor insemna ceva foarte simplu: cat este in prezent valoarea la care poti sa iti inregistrezi casa drept garantie? 50%? 50% avans! Pentru ca banca nu are niciun motiv sa isi asume riscurile induse prin legislatie haotica”, a subliniat Olteanu. 

Potrivit acestuia,  daca bancile vor fi obligate sa accepte casa in locul creditului, aceasta va fi obligata sa solicite avansuri mai mari viitorilor clienti. 

El s-a referit si la situatia din Statele Unite ale Americii, des invocata de sustinatorii legii. "In America se accepta si avansuri mai mici, doar pentru ca acolo exista in spate o istorie de rambursare. Si oamenii aceia au vazut ca de-a lungul a 100 si ceva de ani de stabilitate legislativa, in care mecanismul de creditare ipotecara a functionat la fel, statistic s-a constat ca X% din creditele ipotecare sunt inchise prin predarea cheilor. Si acel procent este luat in calcul de bancheri cand calculeaza costul creditului si cuantumul avansului. In Romania nu exista nicio istorie, pentru ca noi reluam istoria de la zero”, a mai spus reprezentantul BNR. 

In aceste conditii, spune Olteanu, reluarea creditarii se va realiza in special pe seama programului Prima Casa, unde statul garanteaza 50% din credit. „ Dar aici se pune din nou intrebarea daca cei care nu iau credit ipotecar sunt dornici sa ii subventioneze din banii pe care ii platesc in taxe si impozite pe cei care vor sa ia", a punctat viceguvernatorul BNR. 

Presedintele Asociatiei Romane a Bancilor, Sergiu Oprescu, a prezentat situatia din perspectiva deponentului, care ar putea solicita, la randul sau, ca persoana care ia creditul sa imparta cu el casa in momentul in care pretul de piata creste. Pe de alta parte, presedintele ARB sustine ca forma finala a legii va fi analizata inclusiv din punctul de vedere al constitutionalitatii. 

Reprezentantii bancilor mai spun ca legea nu il vizeaza doar pe cel sarac, care nu-si mai poate plati rata la banca, ci se aplica si firmelor si persoanelor fizice care au mii de apartamente construite pe credit, cu care au ramas pe stoc din cauza caderii preturilor pe piata.

Practica unitara pentru judecarea proceselor dintre ANPC si banci

Toate procesele deschise de Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) impotriva bancilor vor fi judecate de completele civile din cadrul tribunalelor. Masura a fost luata pentru ca, pana acum, practica era neunitara: in unele cazuri autoritatea se adresa tribunalelor, in altele curtilor de apel.

Decizia a fost luata luni de Inalta Curte de Casatie si Justitie (ICCJ), in urma unui recurs in interesul legii facut de Curtea de Apel Bucuresti (CAB), la finalul lunii iulie.

CAB a cerut ICCJ sa stabileasca instanta competenta sau specializarile completelor competente sa solutioneze cauzele dintre ANPC si bancile comerciale. Asta dupa ce tot Curtea de Apel a constatat ca judecatorii ei, dar si ai altor instante cu acelasi grad din tara, directionau la sectii diferite ale tribunalelor astfel de plangeri: unele ajungeau la complete de civil, altele la contencios administrativ.

ANPC poate cere instantelor, incepand cu octombrie 2013, sa elimine clauzele abuzive din toate contractele incheiate de profesionistii reclamati, dupa ce Legea 193/2000 a fost modificata pentru a cuprinde toate prevederile dintr-o directiva europeana. In total, ANCP se judeca in 37 de procese cu bancile.

Clientii OTP primesc din decembrie oferta de conversie a creditelor in franci

Programul de conversie a creditelor din franci elvetieni in lei sau euro a fost aprobat de actioariatul OTP Bank Romania, insa detaliile inca nu au fost anuntate. Potrivit unui raport al bancii mama, clientii vor primi oferte personalizate incepand din luna decembrie. 

Potrivit documentului, conversia se va realiza la cursul zilei, insa va contine si acordarea unui discount pentru clienti. Acesta va fi variabil, in functie de situatia fiecarui client in parte. In ceea ce priveste dobanzile, acestea vor fi in linie cu media pietei la lei sau euro, mentioneaza banca. 

Oferta este valabila pentru cei cu credite ipotecare. Astfel, sunt vizati 10.500 de clienti, care vor primi oferte in perioada decembrie 2015 – februarie 2016. De oferta nu vor beneficia debitorii cu restante mai mari de 90 de zile. 

“La realizarea programului de conversie, OTP Bank Romania a incorporat sfaturile relevante ale Bancii Nationale a Romaniei privind tratamentul debitorilor cu credite in franci elvetieni”, se subliniaza in documentul citat. 

In cazul in care toti clientii vizati vor accepta oferta banii, costul estimat al operatiunii este de 82 de milioane de euro, se mai arata in raport. 

OTP Bank a obtinut un profit net de 8 milioane de euro, in Romania, in primele trei trimestre din acest an.

Leul recupereaza teren pe final de saptamana

Evolutia cursului de schimb s-a temperat in aceasta saptamana, dupa o volatilitate ceva mai ridicata saptamana, generata de protestele de strada si de caderea Guvernului Ponta. Leul s-a depreciat in fata principalelor valute in primele zile, insa pe final a mai recuperat teren, pe fondul de incredere generat de desemnarea unui premier tehnocrat.

Moneda unica europeana a crescut, luni, in fata leului, pana la maximul perioadei, respectiv 4,4580 lei/euro, la cursul anuntat de Banca Nationala a Romaniei (BNR), pentru ca apoi sa scada la 4,4398 lei/euro in sedinta de joi, si sa revina pe crestere usoara in sedinta de vineri, la 4,4412 lei/euro. Cotatia ramane, insa, sub cea de vinerea trecuta, cand un euro valora 4,4523 lei/euro. 

O volatilitate mult mai puternica a consemnat leul in fata dolarului american. Cursul a crescut mai multe sedinte consecutive pana la 4,1494 lei/dolar, la BNR, in sedinta de marti. Ulterior, insa, a revenit pe scadere, si a inchis intervalul la 4,1223 lei/dolar. Cu toate acestea, cotatia ramane peste cea de la inchiderea de saptamana trecuta, de 4,0958 lei/dolar. 

Francul elvetian a dat si el, din nou, emotii celor cu credite in moneda elvetiana, urcand pana la 4,1343 lei in sedinta de marti, de la 4,1139 lei vinerea trecuta. Pana la finalul saptamanii a mai scazut, insa, si a fost cotat la 4,1153 lei/franc in ultima sedinta. 

ROBOR la 3 luni incheie saptamana la un nou minim istoric

In schimb, pe piata monetara, indicele ROBOR la trei luni, referinta pentru dobanzile la creditele in lei, a doborat noi minime si a incheiat saptamana la 1,09%, in scadere continua de la finalul trimestrului trei incoace, cand indicatorul era in jur de 1,5%.

Pentru clientii imprumutati in lei, acest aspect este important doar in perspectiva, in speranta ca nivelurile minime se vor mentine si la finalul trimestrului, cand se vor actualiza dobanzile la credite. De la inceputul acestui an, ROBOR a scazut in mod constant de la 1,68% in prima zi a anului, pana la putin peste 1,2% in vara, iar apoi a crescut putin peste 1,5% la sfarsitul lunilor august si septembrie. 

BERD isi reduce participatia la capitalul Bancii Transilvania

Banca Europeana pentru Reconstructie si Dezvoltare (BERD) vinde, dupa 15 ani, un pachet semnificativ din actiunile detinute la Banca Transilvania. Institutia financiara isi reduce, astfel, participatia de la aproape 15% la 11,47% din capitalul bancii romanesti. 
Institutia financiara a devenit cel mai important actionar al bancii romanesti in 2001, cand a cumparat 15% din actiuni pentru a intari capitalul bancii si pentru a sprijini activitatea si dezvoltarea portofoliului de credite.  De atunci, Banca Transilvania a crescut continuu si a ajuns pe locul trei pe piata bancara din Romania in functie de activele detinute. 

Potrivit unui comunicat al BERD, tranzactia de vanzare a pachetului de 86,76 milioane de actiuni Banca Transilvania (TLV) a fost lansata cu succes pe BVB joi, 12 noiembrie, dupa inchiderea bursei. ”Vanzarea a generat un interes puternic din partea investitorilor interni si internationali. Wood & Co a fost intermediarul ofertei. Dupa aceasta vanzare, BERD mai detine 11,47% din actiunile Banca Transilvania”, se mai arata in comunicat.  

Titlurile Bancii Transilvania (TLV) au dominat ultimele doua sedinte de tranzactionare de pe BVB. Joi, tranzactiile cu actiuni TVL s-au ridicat la 22,85 milioane de lei, ceea ce a insemnat mai mult de jumatate din rulajul pietei, iar cotatia a inchis la nivelul de 2,64 lei/actiune, in usoara urcare. La jumatatea sedintei de vineri, de asemenea, mai mult de jumatate din valoarea tranzactiilor era determinata de actiunile TLV.