Euro a urcat la cel mai mare nivel din ultima luna

Moneda nationala a continuat sa piarda teren in fata euro iar prima sedinta a saptamanii a adus cel mai slab curs din ultimele 4 saptamani. Analistii raman insa optimisti.

Dupa ce vineri piata valutara a fost in mare masura tacuta, luni leul a cunoscut o tendinta de depreciere. 

Cotatiile valutare euro leu au urcat usor, in ton cu tendinta similara inregistrata de zlotul polonez si coroana ceheasca. 
Spre finalul sedinte, cotatiile se mentin in intervalul 4,3450 – 4,3500 lei pentru un euro. Cursul oficial anuntat de BNR este de 4,3428 lei pentru un euro. 

Analistii au anticipat insa aceasta miscare inca din debutul zilei. 

“Licitatia de obligatiuni la 4 ani de astazi probabil ca nu va oferi ocazia unei aprecieri a leului, data fiinf suma planificata relativ redusa”, au precizat analistii ING Bank. 

Pe termen mediu, analistii vad insa un potential de apreciere pentru leu. Raiffeisen Bank a redus la 4,35-4,40 lei/euro estimarea de curs pentru urmatorul trimestru, cu 10 bani sub estimarea anterioara. 

Subventii mai mari pentru terenurile agricole lucrate

Proprietarii de terenuri agricole care le arendeaza unor fermieri activi ar putea primi subventii majorate. Fondurile sunt alocate din fonduri europene. 

Subventia acordata persoanei care arenteaza terenul unui fermier activ ar putea creste cu 20% si va fi acordata prin Programul de Dezvoltare Rurala din fonduri europene. 

“Va putea primi 500 de euro sau 700 de euro, cat se va stabili la nivel national ca plat? simplificata pe ferma plus inc? 20% in Programul de Dezvoltare Rurala in fiecare an, pana la sfarsitul programului, cu conditia ca acel teren este cedat unui fermier activ, unui agricultor activ care preia si lucreaza terenul respectiv", a precizat Dacian Ciolos, comisar european pentru agricultura, citat de Agerpres. 
Schema simplificata presupune acordarea subventiei pe ferma si nu pe suprafata, ca acum. Spre exemplu, pentru toate fermene cu suprafata de la 1,5 sau 2 hectare pana la 5 hectare s-ar putea primi 700 euro pe ferma in fiecare an, fix, fara alte modificari. 

Schema simplificata ar urma sa intre in vigoare din 2014. 

Care sunt costurile unui credit?

Bancile nu sunt obligate potrivit legii sa afiseze dobanda anuala efectiva (DAE) pentru creditele imobiliare si ipotecare. Conso.ro ajuta consumatorii sa depaseasca usor acest impediment, deoarce motorul de comparare a ofertelor de credite imobiliare si ipotecareafiseaza si nivelul DAE.

Rata dobanzii este cel mai important cost, insa nu trebuie ignorate nici comisioanele. Acestea au inceput sa detina o pondere tot mai importanta in costul total al creditului, in special comisioanele lunare.

Conform noilor prevederi legislative, bancile nu pot solicita in cazul unui credit decat:

- rata de dobanda, 

- comision de analiza dosar in suma fixa, 

- comision lunar aplicat la sold sau comision de administrare cont curent, 

- comision de rambursare anticipate, daca este cazul. 

De asemenea, costuri aditionale creditului sunt contul cu asigurarea de imobil sau de viata precum si costruile evaluarii imobilului ipotecat si taxele notariale.

Comisionul de analiza dosar nu are un impact prea mare asupra costului total al creditului, chiar si atunci cand nivelul sau este ridicat. In schimb, comisioanele lunare, chiar daca pot parea nesemnificative au impact mult mai mare. In plus, baza de calcul la care se aplica are o foarte mare importanta. Comisioanele lunare calculate la valoarea initiala a creditului sunt mult mai costisitoare decat cele aplicate la sold

Sa luam cazul unui credit de 50.000 euro pe 25 ani cu o rata a dobanzii de 8%. Plata unui comision de 200 euro la acordare face ca DAE sa urce la aproximativ 8,4%, fara alte costuri suplimentare.

Acum sa consideram un credit care are doar un comision lunar de 0,2%, calculat la sold. DAE urca in acest caz de 10,9%. 

Pachetul de asigurari solicitat de banca este un alt element de care trebuie tinut cont. In timp ce asigurarea imobilului este intotdeauna obligatorie, asigurarea de viata este impusa doar de unele institutii, in functie de politica proprie de gestionare a riscurilor. Primele platite pentru cele doua polite se adauga la costul total al creditului. Trebuie semnalat ca exista institutii de credit care acorda gratuit fie una, fie ambele tipuri de asigurari.

Ce optiuni exista pentru cei care nu se incadreaza la credite Prima Casa?

Cei care nu se incadreaza pentru programul Prima Casa nu vor plati cu mult mai mult in cazul in care se reorientezeaza catre un credit ipotecar standard. Conditia pentru a obtine o oferta avantajoasa consta in compararea costurilor impuse de banci, in conditiile in care inca exista diferente majore intre institutiile de credit. 

Creditele Prima Casa au oferit o gura de oxigen celor care in urma cu 4 ani nu isi puteau permite obtinerea unui imprumut imobiliar standard. Atat avansul redus, de doar 5%, cat si costurile mult mai mici decat in cazul produselor standard au creat un avantaj net celor care se incadrau in cerintele programului. 

In prezent, costurile celor mai bune oferte de credite standard din piata se apropie de nivelul Prima Casa. Avansul poate sa scada de asemenea pana la 15% in anumite conditii. 

Creditele in euro raman mai ieftine .... pentru moment

Un credit Prima Casa acordat in euro presupune un nivel actual al DAE cuprins intre 4,7% si aproximativ 4,9% in functie de banca. Costurile nu pot varia decat marginal deoarece exista o limita maxima a marjei peste Euribor impusa de stat, iar bancile au preferat sa impinga costurile catre limita de sus. 

Pe de alta parte, in ceea ce priveste creditele standard, nu exista restrictii privind nivelul costurilor. Ofertele bancilor pornesc de la un pret usor mai mare decat in cazul Prima Casa. 
In consecinta, pentru un credit de 50.000 euro, rata lunara variaza intre 270 si 390 euro.

Pe de alta parte, ofertele ieftine sunt destinate in general doar clientilor premium, incadrati intr-o clasa de risc cat mai favorabila. 

Spre exemplu, oferta de credit imobiliar standard  cu DAE de 5,2% poate fi accesata doar clientii care obtin un venit minim pe familie de 8.000 lei daca stau in Bucuresti si de 6.000 lei pentru restul tarii. 

Un alt avantaj il au solicitantii care primesc salariul in euro sau indexat in euro. Conform reglementarilor BNR in cazul acestora avansul minim solicitat este de 20%, redus fata de nivelul minim impus de 25% pentru cei care doresc credite in valuta dar obtin venituri in lei.

Eliminarea riscului valutar vine cu un pret
Creditele in euro, chiar daca mai ieftine aduc dupa sine si un risc valutar. Valoarea ratelor va depinde in mod direct de evolutia cursului euro-leu.

La aceasta se adauga si raportarea dobanzilor in functie de Euribor, aflat in prezent la minime istorice. In momentul in care acesta va reveni pe crestere, clientii vor cunoaste o majorare automata a dobanzii si implicit a ratei lunare. 

Cei care doresc sa elimine riscul valutar se pot indrepta catre un credit in lei. Acesta este insa cu cateva puncte procentuale mai scump decat unul in valuta si de multe ori aceasta diferenta de cost face ca un imprumut in lei sa fie chiar imposibil de obtinut. 

In cazul creditelor Prima Casa, bancile au fost mai flexibile in ceea ce priveste costurile. Nivelul DAE porneste de la 7,3% si ajunge pana la 9,3%.

In comparatie, nivelul mediul al DAE in cazul creditelor standard este de 10%. Cea mai ieftina oferta porneste de la un DAE de 6,9% dar ajunge la peste 12%. 

Astfel, pentru un credit de 220.000 lei rata lunara porneste de la 1.300 lei dar sare de 2.000 lei. 
Pe de alta parte, pentru cei care doresc un credit in lei un avantaj este avansul minim solicitat de doar 15%.