Prognoza inflatiei dezvaluie slabiciunile dobanzilor in lei

Scaderea abrupta a dobanzilor interbancare in lei nu pare ca va fi de lunga durata. Prognoza BNR pentru evolutia inflatiei scoate la iveala pericolele care pandesc peste numai 1 an pe cei care solicita credite imobiliare in lei.

Incepand din aprilie 2013, dobanzile interbancare s-au decuplat de dobanda BNR si au intrat pe o panta puternic descendenta. Robor la 3 luni a coborat de la 5% in martie 2013 la numai 2,7% in prezent.

Aceasta evolutie a creat pentru banci oportunitatea de a promova mai puternic creditarea in lei. Principala provocare o reprezentau creditele imobiliare.
Pana acum, obstacol major era faptul ca indicele de referinta utilizat de banci – Robor – era exagerat de inalt. Astfel, oricat de mici ar fi fost marjele de dobanda, creditul in lei nu putea concura cu succes imprumuturile in euro. 

La inceputul lui 2013, Robor 3M era de 6%, in timp de Euribor – fluctua in jurul valorii de 0,2%.

Credite in lei cosmetizate

Conditiile macroeconomice exceptionale din aceasta vara au permis insa bancii centrale sa isi puna planul in aplicare si sa forteze bancile sa acorde credite imobiliare in lei. In acest sens, BNR a initiat 2 masuri cheie:
-    a stopat programul Prima Casa in euro pentru a elimina concurentul nr. 1;
-    a lasat dobanzile interbancare sa devieze cu mult sub dobanda de politica monetara.

A doua masura este periculoasa, deoarece creeaza o falsa impresie de siguranta pentru dobanzile in lei. 

In mod normal, cotatiile interbancare (cu termene mai lungi) se situeaza deasupra dobanzii BNR, asa cum s-a intamplat in primele luni din acest an. In conditiile in care inflatia nu este un pericol, banca centrala poate lasa ca aceste dobanzi sa devieze, asa cum se intampla acum.

In primavara lui 2014, inflatia este prognozata sa atinga pragul de 1% pe an, ajungand la limita inferioara a intervalului tinta. Astfel, pe termen scurt, inflatia nu constituie o preocupare.

Luna de miere se termina spre sfarsitul lui 2014

Pentru sfarsitul lui 2014, prognoza BNR arata ca situatia ia o alta turnura: inflatia va urca la 3% pe an. Astfel, va avea loc o crestere cu 2 puncte procentuale a inflatiei pe parcursul unui an.

Aceste modificari ale ratei inflatiei vor afecta fara indoiala si dobanzile interbancare, fiind de asteptat ca ele sa revina la valori mai ridicate. Iar daca tinem cont de istoricul recent, situatia nu este deloc imbucuratoare.

Volatilitatea dobanzilor a fost pana acum superioara celei a ratei inflatiei. Altfel spus, atunci cand inflatia creste cu 1 procent, dobanzile interbancare cresc cu si mai mult. Prin urmare, daca Robor va cobora pana la 2% in primele luni ale anului viitor, este posibil sa urmeze si un recul, cu o revenire spre 4-5% la finalul lui 2014.

In cazul creditelor imobiliare, modificari cu cateva procente ale dobanzilor au un efect la fel de nociv pentru clienti ca si riscul valutar. Rata lunara creste semnificativ, motiv pentru care clientii trebuie sa se pazeasca singuri.

Bancile tin cont in evaluarea gradului de indatorare de o majorare a ratei dobanzii cu numai 0,6 puncte procentuale, ceea ce este total nerealist. 

In aceste condiitii, clientii trebuie sa evite sa imprumute suma maxima pe care banca le-o poate acorda si sa isi rezerve spatiu in bugetul familiei pentru o eventuale crestere a ratei lunare, cu minim 25%.

Clientii sunt atrasi cu dobanzi introductorii la creditele imobiliare in lei

Raiffeisen Bank si-a propus sa atraga clienti printr-un credit de achizitie locuinta in lei cu dobanda fixa in primii 3 ani. Ulterior, dobanda devine variabila. 

Aceasta se alatura astfel unor banci precum BCR, BRD, UniCredit Tiriac Bank si Banca Transilvania, care au oferte similare. 

Clientii care se indreapta spre un credit acordat de Raiffeisen Bank, au posibilitatea de a plati o dobanda fixa de 6,15% in primii 3 ani, dobanda ulteriora fiind formata din Robor la 3 luni peste care se adauga o marja fixa de 3,25%. Clientii mai platesc un comision de analiza dosar in valoare de 1.600 lei.
Clientii cu cont de salariu beneficiaza de o reducere de 0,25 pp atat la nivelul dobanzii fixe, cat si la cea variabila.

In paralel, banca a pastrat si varianta cu dobanda variabila pe toata perioada de creditare.

In cazul ofertelor similare, Banca Transilvania a fixat dobanda doar pentru primii 2 ani de la acordarea imprumutului, fiind si cea mai mica perioada cu dobanda introductorie. La polul opus se regaseste BRD, care propune credite cu dobanda fixa in primii 7 ani.

Noi solutii lansate de banci pentru serviciile de internet banking

Clientii BCR au posibilitatea de a genera coduri unice de semnatura prin scanarea cu telefonul mobil a codurilor QR afisate in cadrul platformei de internet banking. Pe de alta parte, Alpha Bank permite autentificarea bazata pe coduri unice de securitate - one time password. 

Facilitatea lansata de BCR este o functionalitate a aplicatiei pentru telefonul mobil, eTokenBCR disponibila pe toate versiunile aplicatiei – iOS, Android si Windows Phone 8.

Modul de utilizare este extrem de simplu: clientii Click 24 Banking care au eTokenBCR activat pot accesa meniul Semnatura – cod QR al aplicatiei si vor avea astfel posibilitatea de a scana codul QR afisat in Click 24 Banking versiunea desktop. Prin scanare se vor completa automat suma transferata si ultimele 4 cifre ale contului beneficiar. Clientul nu trebuie decat sa introduca codul PIN pentru a valida generarea codului unic de semnare a tranzactiei.
“Aceasta functionalitate se adreseaza tuturor clientilor Click 24 Banking si are ca principal avantaj eliminarea posibilelor erori de completare manuala a datelor necesare generarii DS. Utilizatorii pot astfel genera imediat codurile unice de semnatura autorizand mai repede tranzactiile bancare", se arata in comunicatul de presa trimis de banca.

In cazul solutiei Alpha Bank, codurile de securitate vor fi folosite atat la autentificarea la platforma de internet banking, cat si pentru autorizarea tranzactiilor. Pentru generare, clientii pot alege intre aplicatia pentru smartphone Alpha Safe Access sau un dispozitiv de tip token. 

Aplicatia pentru mobil are aceeasi functie ca si un dispozitiv token, oferind in plus avantajul ca este disponibila permanent pe telefon. Clientii pot descarca oricand aplicatia direct din App Store, Google Play sau Windows Phone Market, o pot inregistra si utiliza imediat, fara a fi necesara deplasarea la banca. Pentru generarea codurilor unice nu este necesar ca smartphone-ul sa fie conectat la internet.

Banca Transilvania si-a majorat cu 20% numarul de clienti-companii

Banca Transilvania lucreaza cu 245.000 de clienti persoane juridice, in crestere cu 20% fata de inceputul anului 2013.

Peste 65% din portofoliul de credite al bancii este format din imprumuturi acordate persoanelor juridice, din care majoritatea sunt IMM-uri.
Una din patru companii infiintate in ultimele 12 luni a decis sa isi deschida cont la Banca Transilvania, informeaza banca. 

Pentru firmele aflate la inceput de drum, banca le pune la dispozitie un cont curent, cu comisioane zero pentru operatiunile plati prin internet banking si mobile banking si la cele de incasari.