Asigurare RCA Asirom. Riscuri si beneficii

Asirom este una dintre societatile autorizate sa vanda asigurari RCA. 

Asiguratorii trebuie sa ofere consumatorilor un document standardizat cu informatii privind produsul oferit (PID-Product Information Document), potrivit reglementarilor europene. 

Ce riscuri sunt acoperite de Asirom

• Decesul sau vatamarea persoanelor implicate in acci-dent

• Daunele materiale-e vorba in principal de scaderea valorii autovehiculelor implicate in accident (reparatiile vor fi dovedite cu acte), contravaloarea radierii si in-matricularii daca e cazul, taxe de timbru in cazul in care urmeaza un proces, cheltuielile suplimentare in cazul solutionarii alternative a litigiilor, etc

• Asiguratorul va acoperi de asemenea costurile reultate din lipsa de folosinta a vehicolului avariat, inclusiv inlo-cuirea temporara a vehiculului. 

Cazurile in care nu se acorda despagubiri de Asirom

• In principiu, nu se acorda despagubiri pentru pagubele produse bunurilor apartinand soferului vinovat de pro-ducerea accidentului. Similar, daca acesta va fi vatamat corporal sau isi va pierde viata.

• Daca bunurile avariate apartin soferului care a provocat dauna sau daca accidentul s-a produs intre doua vehicole ce apartin patrimoniului comun al sotilor (daca masina sotului tamponeza masina sotiei de pilda) nu se vor acorda despagubiri.

• Amenzile pe care le-ar putea privi soferul vinovat de producerea accidentului sau despagubirile la care acesta ar putea fi obligat intr-un eventual proces civil nu vor fi acoperite de asigurator.

• De asemenea, daca intre intre soferul vinovat de pro-ducerea accdentului si partile vatamate a existat un raport contractual. 

. 

• Nu se acorda despagubiri daca prejudiciile sunt cau-zate prin utilizarea unui vehicul in timpul unui atac terorist sau razboi, daca evenimentul are legatura di-recta cu respectivul atac sau razboi

Ce acoperire are asigurarea RCA la Asirom?

Polita este valabila pe teritoriul Romaniei, teritoriul statelor membre ale Uniunii Europene si cele apartinand Spatiului Economic European, cat si pe teritoriul statelor care leaga direct doua tari membre ale Uniunii Europene in care nu exista birou national.

Inceperea si incetarea asigurarii

Polita RCA se incheie pe o perioada cuprinsa intre o luna si 12 luni (multiplu de o luna), in functie de optiunea Asig-uratului. Raspunderea asiguratorului incepe din ziua urmatoare celei in care s-a incheiat contractul RCA in ca-zurile in care nu exista anterior o asigurare RCA sau din ziua urmatoare celei in care expira contractul anterior.

Contractul inceteaza la termenul stabilit in contract, la data la care proprietarul isi vinde vehicolul asigurat transmitand documentele justificative ori in momentul in care acesta este radiat din circulatie.

Ce acoperire are asigurarea RCA la Asirom?

Polita este valabila pe teritoriul Romaniei, teritoriul statelor membre ale Uniunii Europene si cele apartinand Spatiului Economic European, cat si pe teritoriul statelor care leaga direct doua tari membre ale Uniunii Europene in care nu exista birou national.

Cum se platesc primele

Plata primei de asigurare se face anticipat si integral pentru intreaga perioada asigurata. La solicitarea asiguratului plata se poate face si in rate, numarul, cuantumul si datele de plata ale ratelor urmand sa fie trecute in contractul de asigurare. Prima rata se achita la emiterea contractului iar ratele urmatoare se vor plati pana la data scadenta inscrisa in contract.

Care este ponderea Asirom pe segmentul RCA

In 2019, potrivit raportarilor ASF, piata asigurarilor RCA a continuat sa fie una foarte concentrata, cu principalele doua companii din top (City Insurance-39%) si Euroins (32%) adunand peste 70% din valoarea primelor brute subscrise. Asirom a ocupat in acest clasament locul 6, cu o cota de pi-ata de 3,1%. Comparativ cu anul anterior, valoarea primelor brute subscrise a urcat cu aproximativ 5%, pana la 3,7 mil-iarde lei.

5 ponturi pentru obtinerea unui credit Noua Casa

Bancile au inceput deja sa acorde primele credite prin programul Noua Casa. Conso iti prezinta 5 aspecte importante de catre ar trebui tinut cont inainte de obtinerea unui imprumut.

In 2020, programul prin care bancile acorda credite garantate de stat se numeste “Noua Casa”. In cazul in care te gandesti sa obtii un astfel de imprumut, Conso iti prezinta cateva sfaturi financiare, care sa te ajute in luarea unei decizii:

1. Locuinta nu poate fi vanduta in primii 5 ani

In general, nu ar trebui sa-ti cumperi o locuinta prin credit daca nu intentionezi sa locuiesti in ea pe termen lung. Programul Noua Casa prevede o restrictie de 5 ani pentru vanzarea locuintei, ceea ce nu ar trebui sa incurce planurile unui cumparator care si-a facut bine temele inainte.

Daca intentionezi sa stai in noua casa mai putin de 5 ani, achizitia unui imobil nu este recomandata. Taxele notariale si costul creditului nu se vor recupera intr-o perioada atat de scurta, iar chiria este o optiune mai putin costisitoare. 

2. Plateste un avans cat mai mare

Programul Noua Casa necesita un avans de numai 5% din partea cumparatorului, astfel ca poti obtine credit pentru o casa chiar daca nu dispui de rezerve financiare prea mari. Mai mult, esti dispus sa pastrezi economiile pentru eventualele cumparaturi necesare dupa achizitia locuintei: renovare, mobila etc. -  si sa platesti avansul minim.

Cu cat platesti un avans mai mare, cu atat iti reduci efortul financiar pe viitor. De exemplu, daca imprumuti cu 10.000 lei mai putin la un credit pe 30 ani, vei economisi aproximativ 8.000 lei, prin dobanzi si comisioane mai mici. Prin urmare, rezista tentatiei si achita cat mai mult din fonduri proprii.

3. Alege o locuinta potrivita situatiei financiare

In noul program, suma maxima ce poate fi imprumutata a crescut la echivalentul a 119.000 euro, fata de 66.500 euro, cat era plafonul anterior. Astfel, locuinte mau scumpe poti fi acum achizitionate prin credit. 

Nu este recomandat sa te imprumuti pana la maximul capacitatii de rambursare, avand in vedere ca creditul se va rambursa intr-o perioada de 20-30 ani. Este foarte important ca rata lunara sa nu puna presiune pe bugetul personal, astfel incat sa-ti poti mentine un stil de viata sanatos.

Conform normelor BNR, rata lunara la un credit pentru prima locuinta poate ajunge pana la 45%, insa un grad de indatorare de maxim 30% este mult mai sanatos pe termen lung.

4. Compara ofertele si economiseste bani

Bancile nu concureaza prea mult in cadrul acestui program si multe dintre oferte afiseaza costurile maxima impuse de stat: o marja de 2% peste IRCC. Poti gasi insa si oferta mai ieftine. Conso te ajuta sa compari rapid ofertele in sectiunea Credite Noua Casa.

Chiar si diferenta minora la nivelul marjei aduce o economie consistenta pe termen lung. De exemplu, o marja redusa cu 0,1 puncte procentuale permite o economie de costuri de aproape 1.000 euro la un credit de 200.000 lei pe 30 ani.

5. Antecontract cu o perioada de minim 3 luni

Procedura de acordare a unui credit Noua Casa este una de durata. Pe langa birocratia interna a bancilor, dosarul de credit trebuie sa fie avizat si de Fondul de Garantare a Creditelor pentru IMM, avand in vedere ca imprumuturile sunt garantate de catre stat.

Acest lucru inseamna ca va trece mai mult timp pana cand imprumutul se va aproba si vei putea achita pretul catre vanzator. De aceea, este important ca antecontractul sa prevada un termen de plata de minim 3 luni, astfel incat sa nu ai emotii ca expira antecontractul si poti pierde avansul.

Educatia financiara pentru cei mici

„Vreau si eu o bicicleta ca a lui Andrei de ziua mea!”, „De ce nu mergem in fiecare zi la cinema?” Pentru cei mai multi copii, lucrurile sunt destul de simple. Vad ceva, vor si ei. Nu stiu exact ce inseamna costurile sau ce implica dorintele lor. Si, astfel, nu ajung sa inteleaga ce reprezinta cu adevarat banii. 

Aici intervine fundamental educatia financiara in prezentul, dar mai ales in viitorul celor mici. Accentul in formarea copiilor incepe sa se indrepte tot mai mult catre o abordare practica si utila, care sa le asigure un parcurs mai lin in viata. Iar banii reprezinta unul dintre elementele ce au un impact puternic asupra noastra si, implicit, a lor. Pentru ca o relatie sanatoasa cu banii poate ajuta foarte mult la dezvoltarea armonioasa pe mai multe planuri, nu doar cel financiar. 

La asta s-au gandit si cei de la BCR, cand au lansat atelierele FLiP, Scoala de Bani pe Roti - lectii gratuite de educatie financiara, pentru cei mici. Rolul acestora este sa-i introduca pe copii in lumea banilor, intr-un mod cat mai practic, util si distractiv, scopul fiind dezvoltarea unei relatii sanatoase cu banii inca din copilarie. Daca initial atelierele se desfasurau fizic prin intermediul caravanei FLiP, care se plimba prin toata tara, odata cu pandemia, acestea si-au schimbat formatul si s-au mutat in online. In felul acesta pot fi accesate chiar de mai multi copii, din orice colt al Romaniei.

In cadrul cursurilor, copiii invata lucruri concrete: ca exista mai multe tipuri de cheltuieli, ca o masina de spalat sau o canapea intra la capitolul bunuri casnice, ca un cont in banca sau niste bijuterii sunt economii sau investitii, ori ca bunurile au o valoare relativa in functie de situatia in care te afli. Pe langa lucrurile mai simple, precum tipurile de cheltuieli si venituri, economii si investitii, copiii descopera si notiuni mai complexe, cum este, spre exemplu, valoarea relativa a unui obiect.

10 sfaturi practice

Iar daca te-ai hotarat ca vrei sa incepi educatia financiara alaturi de cel mic acasa, iata 10 sfaturi practice de la care sa porniti calatoria in lumea banilor:

1. Explica-i notiunile de baza, precum venituri, cheltuieli, nevoi si dorinte.

2. Invata-l sa fie responsabil cu banii.

3. Implica-l in deciziile financiare luate in familie.

4. Lasa-l sa plateasca singur anumite cumparaturi.

5. Vorbeste-i despre obiectivele financiare.

6. Invata-l sa fie generos.

7. Vorbeste-i despre economisire si importanta ei.

8. Inventeaza jocuri prin care sa-i prezinti notiuni financiare.

9. Ascultati impreuna podcasturi financiare.

10. Creati un buget personal pentru o luna.

Strategii de responsabilizare

Si cum tocmai a inceput scoala, incearca sa aplici cateva strategii care sa-l faca mai responsabil cu privire la bani, mai ales in perioada asta:

• Ofera-i la inceputul saptamanii o suma putin mai mare de bani, care sa-l faca sa inteleaga ca trebuie sa-i ajunga pentru mai multe zile si depinde doar de el cum o gestioneaza. Asa va intelege mai usor valoarea banilor si cat de important e sa-si planifice cheltuielile.
• Profita de inceperea scolii ca sa-i explici de ce luati anumite decizii zilnice. De ce folositi un anumit mijloc de transport si cat costa acesta, de ce sendvisul de acasa e mai ieftin si implicit mai sanatos etc.
• Septembrie e o luna plina de reduceri, deci un moment numai bun ca sa-i explici ce sunt ele si de ce e important ca de multe ori sa nu luati decizii impulsive si sa mai asteptati putin momentul potrivit.
• Daca cel mic insista sa-i cumperi haine sau incaltaminte ale unor branduri mai scumpe, ofera-te sa-l ajuti cu o suma modica (in functie de cat iti permiti) si sa adauge el restul, din pusculita proprie. E posibil ca in situatii de genul acesta sa se gandeasca de doua ori daca isi doresc acel lucru cu adevarat sau prefera sa-si cheltuiasca altfel economiile. 
• Inainte sa faceti cumparaturile, scrieti impreuna o lista cu ce aveti nevoie. Nu doar ca va ajuta sa nu uitati ce e necesar, dar il si face pe cel mic constient ca nu poate sa-si doreasca orice si ca trebuie sa se limiteze la ce ati trecut pe hartie.

Si acesta este doar inceputul educatiei financiare. Daca vreti sa faceti acasa activitati interesante cu copiii, care sa-i invete lucruri utile despre bani, adaptate fiecarei varste in parte, puteti sa descarcati aceste materiale realizate de catre profesorii Scolii de Bani BCR. Crearea unor obiceiuri  financiare sanatoase incepe de la varste fragede, iar copilasii vostri va vor multumi pentru ca i-ati ajutat sa devina adulti responsabil financiar.

Este aurul o varianta de plasament recomandata micilor investitori?

Cand pretul aurului bate record dupa record, dorinta de a-l detine creste exponential iar adaosurile celor care il ofera sub forma de monede sau lingouri par digerabile.

Pretul aurului a depasit 1.900 dolari/uncia, o valoare record cu care cochetase si dupa criza financiara din 2008-2009 iar multi isi pun intrebarea daca n-ar fi bine sa pastreze in casa niste aur galben pentru zile negre. 

E drept, la precedentul maxim din 2011, lumea se temea foarte tare de inflatie iar acum, cand ne-am cam lamurit ca in economii preponderent private e mai greu de generat hiperinflatie, acest argument in favoarea detinerii aurului e mai greu de utilizat. Plus ca intre timp au explodat si criptomonedele, o alternativa suplimentara, chiar daca extrem de riscanta, la banii cash. 

A mai ramas insa argumentul raritatii-aurul e rar, tot aurul din lume incape intr-un cub cu latura de 20 de metri-auzim asta la fiecare explozie a pretului aurului dupa care, cand cotatiile se corecteaza nimeni nu mai pare sa isi aminteasca de raritatea aurului. 

De unde poti cumpara aur si la ce pret?

Cine vrea aur sub forma de bijuterii vechi (in general de 14 karate, rar de 18 karate) are la dispozitie in Romania casele de amanet (unele sunt dispuse sa vanda din bijuteriile amanetate si nerascumparate) sau site-urile de licitatii gen Olx. Numai ca nu poti fi absolut sigur ca nu esti inselat la gramaj sau la puritate si nici preturile nu sunt deloc mici. 

Ar mai fi si site-urile care vand bijuterii noi. Dar, in aceste cazuri, pretul manoperei este mare si se adauga la pretul metalului galben, ceea ce urca pretul de achizitie. In plus, si aici majoritatea bijuteriilor oferite la vanzare sunt de 14 karate si de 18 karate.

Asa ca unii apeleaza la varianta bancara, BCR oferind de pilda clientilor aur sub forma de monede si lingouri. Si, important, se ofera sa il rascumpere la nevoie. 

La oficial, la cotatiile BNR, aurul facea in dimineata zilei de 12 octombrie 254 lei/gramul (cel de 24 karate). BCR vindea in aceeasi zi lingouri de diferite greutati (de la 2 grame la 1.000 grame) la preturi care variau de la 340 lei/gram la 281 lei/gram (lingoul de un 1 kg avea, evident, cel mai mic pret pe gram). Simultan, cea mai usoara moneda, cea de o zecime de uncie cu filarmonica din Vienna (3,121 grame) costa 1001 lei, adica aproximativ 321 lei/gram. BCR oferea la cumparare, un pret de 235 lei/gram (vorbim de cotatia pentru aurul de 24 karate, ca peste tot). 

In concluzie, cine vrea sa cumpere aur de la ghiseul bancar sub forma de monede sau mici lingouri plateste o prima de minim 10%, dar care poate ajunge si la 30%, raportat la cotatiile BNR iar la vanzare se alege cu un discount de 8%. 

O pierdere din start cuprinsa intre 18 si 38 de procente nu reprezinta cel mai bun punct de plecare pentru cineva care ar dori sa castige din fluctuatiile cotatiilor. .

Variante ceva mai ieftine, dar cu complicatii 

Pentru cei care vor sa cumpere aur in cantitati mai mari exista si variante mai ieftine decat la ghiseele BCR, de pilda folosind platforme de tranzationare din strainatate. Una dintre platformele respective comercializeaza monede si lingouri de aur si argint iar cotatiile sunt ceva mai abordabile decat in cazul BCR. 

De pilda un mini-lingou de 2g grame costa 122,6 euro (597 lei sau 298 lei/gram) in timp ce lingoul de 1.000 grame era 53,6 euro pe gram (261 lei). Cu alte cuvinte, vorbim de o economie de minim 6-11% din pretul de achizitie, in functie de gramajul investitiei. Totusi, aici ar mai trebui adaugat costul transportului si asigurarii (in spatiul euro nu se percepe TVA pentru aurul de investitie). Ceea ce ar anula, in buna masura, avantajul initial de pret. In plus, desi se invoca optiunea de buy-back pentru clienti, cotatiile platformei nu sunt transparente pe site si rezulta doar in urma unei solicitari directe. 

Una peste alta, aurul nu reprezinta o investitie pentru oricine, putand fi luat in calcul doar in cazul unui portofoliu foarte generos si doar ca un element de diversificare, dupa ce grosul banilor a fost directionat spre alte categorii de active. 

Pentru micii investitori, pretul de achizitie cu prima si cel de vanzare cu discount, plus stresul aferent depozitarii acasa ori costurile suplimentare pentru pastrarea lui in siguranta intr-o caseta de valori, fac ca plasamentul respectiv sa fie o sursa de pierdere in final in cele mai multe cazuri, tinand cont ca decizia de investitie se ia deseori pe varfuri ale cotatiilor.

Allianz Tiriac. Ce beneficii ofera asigurarea RCA

Asigurarea RCA oferita de Allianz Tiriac este valabila in Romania si statele din sistemul Carte Verde. Co

Fiecare companie de asigurari trebuie sa prezinte pentru consumatori un document standardizat la nivel european privind produsul oferit (PID). Iata cum arata acesta in cazul RCA la Allianz Tiriac.

In cazul asigurarii RCA, acest document (PID-Product Information Document) va contine denumirea produsului, datele de identificare ale asiguratorului, riscurile asigurate, riscurile care nu sunt asigurate, restrictiile asigurarii, teritorialitatea (unde are acoperire produsul), obligatiile asiguratului si asiguratorului, cand incepe si cand se termina perioada de valabilitate, cum se poate anula contractul, cum se fac platile, etc. 

In acest mod fiecare client va avea sintetizate toate informatiile cheie intr-un mod usor de urmarit. Iata informatiile incluse in PID in cazul asigurarii obligatorii de raspundere civila pentru prejudicii produse din accidente auto (RCA) la Allianz-Tiriac Asigurari.

Principalele riscuri acoperite

- Vatamari corporale sau deces

- Prejudicii materiale-costuri de radiere si inmatriculare, cheltuieli cu limitarea prejudiciului, cheltuieli aferente diminuarii valorii vehiculului dupa reparatii, costuri privind readucerea vehiculului la starea dinaintea evenimentului asigurat

- Costuri cu taxa de timbru, cheltuieli de judecata efectuate de catre persoana prejudiciata sau cheltuieli aferente in cazul solutionarii alternative a litigiului daca solutia este favorabila persoanei prejudiciate.

- Prejudicii reprezentand consecinta lipsei de folosinta a vehiculului avariat, inclusiv inlocuirea temporara a vehiculului.

- Cheltuieli legate de transportul vehiculului avariat pana la loca?ia in care se gaseste centrul de constatare/ unitatea reparatoare.

Limita de despagubire

Pentru pagubele materiale produse in unul si acelasi accident, indiferent de numarul persoanelor prejudiciate, limita de despagubire este de 1,22 milioane euro. 

Pentru vatamari corporale si decese, indiferent de numarul persoanelor prejudiciate, limita de despagubire este de 6,07 milioane euro, echivalent lei, la cursul BNR de la data producerii accidentului.

Restrictii de acoperire la Allianz-Tiriac

- Nu se acopera prejudiciile produse bunurilor apartinand soferului vinovat de producerea accidentului, precum si cele produse ca urmare a vatamarii corporale sau decesului acestuia, indiferent cine solicita aceste despagubiri.

- Nu se acorda despagubiri daca bunul avariat si vehiculul asigurat fac parte din patrimoniul comun al sotilor sau daca bunul avariat este utilizat de proprietarul vehiculului asigurat, care a produs dauna.

- Similar in cazul amenzilor de orice fel si cheltuielilor penale la care ar fi obligat proprietarul, utilizatorul sau conducatorul vehiculului asigurat, raspunzator de producerea accidentului ori sumele pe care acesta este obligat sa le plateasca proprietarului sau utilizatorului care i-a incredintat vehiculul asigurat, pentru avarierea ori distrugerea vehiculului.

- Nu se acopera nici prejudiciile produse bunurilor transportate, daca intre proprietarul sau utilizatorul vehiculului care a produs accidentul ori conducatorul auto raspunzator si persoanele prejudiciate a existat un raport contractual la data producerii accidentului. Similar in cazul daunelor produse in timpul operatiunilor de incarcare si descarcare, acestea constituind riscuri ale activitaii profesionale, ori a prejudiciilor produse ca urmare a transportului de produse periculoase.

Acoperirea asigurarii RCA

Polita este valabila pe teriotoriul Romaniei si al tarilor inscrise in sistemul Carte Verde mentionate in asigurarea RCA (si al caror nume nu este banat).

Obligatiile asiguratului

Acesta va notifica asiguratorul in termen de 5 zile lucratoare de la producerea unui accident furnizand informatiile necesare privind cauzele si imprejurarii producerii acestuia si documentele necesarii instrumentarii cazului. 

Asiguratul va transmite partii prejudiciate, la cererea acesteia, informatiile necesare pentru formularea cererilor de despagubire (numele si adresa soferului, numele asiguratorului si numarul politei valabile la data accidentului, etc). 

Cand incepe si cand inceteaza contractul de asigurare?

Polita RCA se incheie pe o perioada cuprinsa intre o luna si 12 luni (multiplu de o luna), in functie de optiunea Asiguratului.

Contractul inceteaza la data la care proprietarul vehiculului notifica asiguratorul referitor la transmiterea dreptului de proprietate asupra vehiculului insotitt de documente justificative, la data la care vehiculul este radiat din circulatie ori la implinirea termenului stabilit in polita de asiguare. 

Modalitatea de plata a primelor

Plata primelor de asigurare poate fi integrala sau poate fi esalonata in 2, 4 sau 10 rate, conform acordului dintre Asigurat si Asigurator. Prima de asigurare se achita utilizand metodele de incasare puse la dispozitie de catre intermediar.

Mai putine impacari intre consumatori si banci. Care sunt cauzele si ce recomanda CSALB

Daca anul trecut, in 85% dintre negocieri, partile acceptau solutia data de conciliatori, procentul a scazut la 80% in acest an, tendinta fiind observata in ultimele luni. Care sunt cauzele si ce recomanda CSALB?

In anul 2020 au fost deschise 433 de negocieri intre consumatori si banci/IFN-uri, in cadrul Centrului de Solutionare Alternativa a Litigiilor in domeniul Bancar (CSALB). 

Dintre acestea, in raport cu bancile, s-au finalizat pana acum 223 de negocieri cu impacarea partilor, iar în 51 de cazuri nu s-a ajuns la un rezultat agreat de ambele parti. 

In raport cu IFN-urile au fost deschise doar 13 dosare de negociere, iar în 8 dintre acestea partile nu s-au impacat.

Cele mai multe refuzuri vin din partea consumatorilor

Cauza principala (65%) pentru care negocierile au esuat o reprezinta refuzurile venite din partea consumatorilor. In 25% din cazuri bancile au refuzat propunerea conciliatorilor, iar in 10% ambele parti au declinat propunerea de solutionare data de conciliatori. Astfel, daca anul trecut in 85% dintre negocieri partile acceptau solutia data de conciliatori, procentul a scazut la 80% in acest an, tendinta fiind observata in ultimele luni.

Cazuri concrete in care negocierea a esuat in urma refuzului consumatorilor

1. Dupa negocierea care avea ca obiect reechilibrarea a doua contracte de creditare, conciliatorul a propus partilor conversia ambelor credite din CHF in lei, cu un discount de 17,5% pentru un credit din anul 2008 si de 25% pentru un credit din 2007. In urma conversiei dobanda aferenta ambelor credite urma sa fie IRCC + 3.5%, insa consumatorul a refuzat propunerea. 

2. Reducerea comisionului de administrare de la 0,12% la 0,06%, ceea ce ar fi insemnat o economie de 1.050 de CHF. Acordul includea si posibilitatea restructurarii creditului daca respectivul consumator ar fi intampinat probleme financiare.

3. Intr-un dosar de conciliere in care partile au ajuns dupa executarea silita a imobilului, consumatorul a refuzat solutia de reducere cu 50% a sumei ramase de achitat si reesalonarea diferen?ei pe o perioada de 7 ani, cu dobanda zero. Reducerea de 50% oferita de banca reprezenta suma de 41.100 lei.

4. Consumatorul, fost angajat al bancii cu care a negociat in cadrul CSALB, a solicitat anularea comisionului de administrare perceput lunar (aproximativ 40 de euro/luna) si restituirea lui din 2008 pana in prezent. Banca a acceptat eliminarea acestui comision doar pentru o perioada de 12 luni, motiv pentru care consumatorul a refuzat solutia propusa.

5. In cazul incercarilor de solutionare directa dintre un consumator si o banca comerciala (fara parcurgerea etapelor unei concilieri in cadrul CSALB), un consumator a refuzat o oferta de aproximativ 60.000 de CHF, preferand sa se adreseze instantei pentru solutionarea litigiului cu banca, potrivit informatiilor transmise de institutia de credit.

Nici comerciantii nu accepta toate solutiile propuse de conciliatori

Exista si situatii cand nota de solutie este refuzata de comercianti. Cel mai frecvent acest lucru se intampla in cazul IFN-urilor. 

In cazul unei cereri in care consumatorul solicita restituirea comisionului de administrare, precum si ajustarea dobanzii, conciliatorul a propus mai multe masuri: dobanda fixa, restituirea comisionului de acordare credit in valoare de 2.500 de CHF prin diminuarea soldului actual, restituirea comisionului de administrare si eliminarea lui pe viitor. 

Desi consumatorul a acceptat propunerea conciliatorului, reprezentan?ii IFN-ului au transmis ca nu pot face concesiile propuse de conciliator, deoarece comisioanele aferente creditului sunt legale si nu se justifica eliminarea lor. 

„Pentru banci ar fi necesara o disponibilitate mai mare pentru negociere in cadrul Centrului si o adaptare a ofertelor la fiecare caz analizat. Reprezentantii bancilor care participa la concilieri trebuie sa aiba mandate mai permisive, pregatindu-ne astfel pentru ceea ce s-ar putea intampla la inceputul anului viitor, cand vor inceta toate efectele reglementarilor care au stabilit amanarea platii ratelor. Ne asteptam ca anul viitor sa inregistram mai multe cereri de negociere, iar bancile trebuie sa fie pregatite pentru acest fapt”, spune Alexandru Paunescu, Pre?edintele Colegiului de Coordonare al CSALB.

Ce spun conciliatorii care intermediaza negocierile

„Sunt cateva cauze care, in opinia mea, duc la aceste refuzuri venite din partea consumatorilor. De exemplu, unii oameni asteapta alte modificari legislative care sa le maximizeze beneficiile obtinute in raport cu bancile. O alta cauza este atitudinea rigida, radicala a celor doua parti in timpul negocierilor, cand nimeni nu vrea sa renunte la pozitia initiala. Apoi, mai exista situatia cand alergam pe culoare diferite: pe de o parte incercam sa negociem o solutie in cadrul CSALB, iar pe de alta parte banca negociaza aceeasi solutie si chiar o implementeaza impreuna cu consumatorul, fara sa anunte Centrul. La final, ambele parti se retrag din procedura pe motiv ca au gasit o solutie proprie, insa, de multe ori, este chiar solutia discutata la CSALB”, afirma Nela Petrisor, conciliator CSALB.

„Una dintre cauzele de refuz este aceea ca unele banci au venit cu oferte nerealiste. De pilda, o banca le ofera o reducere de 30% din sold consumatorilor care achita restul de 70% in termen de trei luni. O alta cauza ar fi ca unii consumatori se asteapta sa obtina tot ceea ce ei cer, nefiind dispusi sa negocieze. Asta se intampla desi majoritatea dintre ei nu cunosc nici actele aditionale pe care le-au semnat de-a lungul timpului. In plus, compara cazul lor cu alte cazuri solutionate de CSALB, desi situatiile nu sunt similare, iar multi dintre ei nu au dificultati sociale sau financiare care sa le justifice cererile”, declara Camelia Popa, conciliator CSALB.

Greseli financiare si ce putem invata din ele

Nimeni nu s-a nascut invatat, iar educatia financiara nu este tocmai o materie obligatorie la scoala. Asa ca nu e de mirare ca mai toti facem din cand in cand greseli cand vine vorba de felul in care ne gestionam banii. 

In functie de cati avem si de relatia cu acestia, problemele aparute pot fi mai mari sau mai mici si mai mult sau mai putin costisitoare. Iar lucrurile sunt mereu subiective, pentru ca impactul este diferit pentru fiecare in parte, la fel si modul in care ne raportam la lucruri. Ratarea unei reduceri pentru un articol vestimentar poate fi o tragedie pentru unii, in vreme ce altii considera o eroare faptul ca nu au avut o rezerva pentru zile negre. 

Si, pentru ca invatam intotdeauna cel mai bine din exemplele negative, am intrebat cativa oameni despre greselile lor financiare si cum i-au afectat acestea in timp. 

Mai ales in contextul actual, in care criza le-a adus probleme multora, cea mai des intalnita greseala mentionata de cei cu care am discutat se refera la lipsa unui cont de economii. „Imi pare rau ca nu am inceput sa pun deoparte inca de la primul job, mi-ar fi fost mai util odata cu trecerea timpului si cresterea cheltuielilor”, spune Sonia, care are 30 de ani. „As vrea sa ma tin de bunul obicei de a adauga bani in contul de economii lunar, insa de multe ori nu respect aceasta regula si apoi imi pare rau” adauga Elena, care are 27 de ani. 

O alta problema recurenta este cea referitoare la micile cheltuieli sau cheltuielile inutile facute din impuls. „De multe ori am cheltuit bani pe lucruri care nu sunt durabile (haine, obiecte) si nu reprezinta o investitie pe termen lung”, spune Sonia. In timp ce Ema, care are 37 de ani, conchide: „Imi pare rau ca nu am ascultat de tanara de vorba mamei mele: cheltuielile mici le intrec pe cele mari. Multi bani s-au dus astfel pe apa sambetei.”

Cand ai 24 de ani, greselile financiare cele mai mari pot fi foarte diferite. „Ar fi trebuit sa citesc  cu atentie lista de comisioane pentru exchange si scos bani de la ATM in alta tara atunci cand am calatorit, pentru ca as fi putut evita niste cheltuieli suplimentare” spune pe de-o parte Sorina. 

Pentru Radu, care lucreaza in IT, problema este una de investitii, mai degraba: „Am avut norocul sa-mi cumpar un apartament atunci cand m-am mutat la facultate. Insa, in contextul pandemiei, regret ca nu am optat mai degraba pentru o casa, cu toate ca ar fi insemnat sa ma distantez de centrul orasului. Mi-ar fi prins bine o curte mai mare, unde sa am loc de gradinarit, garaj si chiar sa tin un catel. Ar fi fost o investitie mult mai buna pe termen lung.”

La 51 de ani si cu o cariera in domeniul artistic, Andrei vede altfel situatia: „Probabil cea mai mare greseala financiara e ca nu m-am angajat si nu am un job stabil. E principalul motiv pentru care viata mea financiara nu este atat de usor de cuantificat si manageriat.” Maria, pe de alta parte, la 45 de ani regreta ca nu a investit: „Nu am investit niciodata sume considerabile in nimic, nici macar intr-un apartament propriu. Posibil ca asta sa fi fost o greseala pe termen lung, avand in vedere ca oricum platim chiria, cand am fi putut plati rata la credit si la final ramaneam cu o proprietate.”

Indiferent de varsta, profesie sau veniturile castigate, educatia financiara este extrem de importanta si ne poate ajuta in luarea unor decizii mai bune nu doar pe termen scurt, ci si pe termen lung. Este important sa privim lucrurile in mod constructiv, sa invatam din greselile facute si sa corectam pe cat posibil tiparele mai putin benefice referitoare la bani. Nu este niciodata prea tarziu sa adopti obiceiuri financiare sanatoase si sa schimbi lucrurile in bine. 

Iata si cateva sfaturi utile pentru a evita greselile:

1. Tine cont de cheltuielile facute, chiar si atunci cand sunt mici. In felul acesta vei avea o privire de ansamblu si vei putea vedea cum se reflecta asupra situatiei tale financiare in timp.

2. Incearca intotdeauna sa nu te intinzi mai mult decat iti permiti. Cu alte cuvinte, pastreaza mereu o mica rezerva, astfel incat sa nu fi luat prin surprindere de schimbarile abrupte.

3. Consulta-te cu persoane ce au mai multa experienta financiara atunci cand nu esti sigur de anumite decizii pe care vrei sa le iei.

4. Adopta o perspectiva pe termen lung atunci cand vine vorba de planificarea financiara. Astfel, va fi mai usor sa planifici, chiar daca o faci in etape.

5. Tine minte ca banii sunt facuti ca sa circule, asa ca nu lua nicio schimbare aparuta in fluxurile tale financiare drept finala si adapteaza-te la situatiile cu care te confrunti.

Educatia financiara, folosita ca pretext pentru marketing agresiv

Am asistat la un seminar care dorea sa familiarizeze cursantii cu fundamentele economiei si pietelor de capital, scopul declarat fiind ca acestia sa isi poata dobandi independenta financiara prin intermediul tranzactiilor Forex.

De-a lungul timpului mai multe institutii financiare au derulat programe care isi propuneau sa creasca nivelul educatiei financiare in randul publicului. 

Cum ai grija de bugetul familiei

Majoritatea acestora au demarat imediat dupa criza financiara din 2007-2009, cand multi debitori aveau probleme la plata ratelor, iar sub pretextul educatiei financiare le erau transmise elemente de gestionare a bugetului familiei, cum sa isi asigure un anumit echilibru intre venituri si cheltuieli pentru a nu ramane descoperiti in momentul platii ratelor bancare. 

In afara de asta, educatia financiara vizata prin acele programe era axata pe insusirea unor termeni uzuali, intelegerea unor mecanisme simple din piata creditului, notiuni despre carduri si economisire, etc. 

Niciun astfel de program nu isi propunea totusi sa invete participantii sa faca bani, poate pentru ca rareori s-au descoperit retete sigure pentru asa ceva si care sa nu implice si riscuri pe masura beneficiilor. 

A doua sursa de venit pentru fiecare

Seminarul despre care vorbesc era derulat de o companie care are legaturi cu brokerajul Forex. Pasul urmator dupa insusirea unor termeni de baza privind pietele financiare era sa treci efectiv la treaba si sa iti castigi...a doua sursa de venit. 

Practic, in urma seminarului respectiv cursantii plecau cu ideea ca e relativ usor sa faci bani din pariurile pe cursul valutar sau cotatiile bursiere, tot ce ai nevoie fiind un set de cunostinte elementare si multa disciplina. 

De ce ar dori cineva sa practice asa ceva? Iar aici cei care au gandit cursul dau dovada de imaginatie pentru ca raspunsul indus nu este sa faci bani de dragul banilor ci sa faci bani pentru un scop nobil, pentru a-ti castiga independenta financiara (cine nu s-a plictisit de o slujba anosta de birou?), sa poti investi intr-o noua proprietate, sa asiguri copilului studiile, etc. Pe scurt, vorbim de ideea de a fi rentier din Forex. 

Cei care cunosc in profunzime fenomenul stiu ca marea majoritate a nou intratilor in pietele Forex isi pierd banii. Fie pentru ca nu stiu suficienta macroeconomie, fie pentru ca tranzactioneza prea emotional, fie pentru ca au putini bani si folosesc o marja mare raportata la valoarea capitalului (marja este garantia depusa care trebuie sa acopere fluctuatiile cotatiilor) care este decimata de variatii minore ale preturilor activelor pe care au pariat. 

Practic, exista un singur scenariu care face ca cineva sa iasa mereu in castig, ca si la pariurile sportive, iar acest caz vizeaza intermediarii. Programele informatice din spatele agentiilor de pariuri sportive sau agentiilor de brokeraj de pe Forex fac ca acestea sa aibe mereu un castig din activitatea lor de intermediere. Si, cu toate astea, se gasesc mereu clienti dornici de “o sursa suplimentara de venit care sa le ofere independeta financiara”. 

Cine avizeaza programele de educatie financiara?

Daca in cazul disciplinei de educatie financiara introdusa in scoli exista macar filtrul Ministerului Educatiei, chiar daca este departe de a fi suficient si de a oferi garantia unei abordari corecte si echidistante, in ceea ce priveste tipul de educatie financiara despre care vorbeam mai sus, nicio autoritate nu a fost implicata. 

Or, daca in cazul educatiei vizand zona bancara ar fi de dorit sa existe implicarea BNR si ANPC, nu ar strica sa existe un aviz din partea ASF pentru orice program educativ care se refera la pietele de capital, asigurari si pensii private. 

Daca niciun astfel de program nu s-ar mai putea derula fara un aviz din partea unei autoritati cu competente de reglementare si supraveghere sau al unui comitet mai larg, care sa includa cat mai multe parti interesate, poate ca nu ar mai exista nici vanzatorii de sperante desarte care sa promita ca independenta financiara din speculatii valutare este accesibila oricui, chiar si celor fara nicio pregatire in domeniul economic, dar dotati cu un calculator si cunostintele insusite intr-un seminar de 4 zile.