BRD acorda, pana pe 16 martie 2015, credite de nevoi personale, in limita a 13.500 de lei, fara comision de analiza pentru clientii care isi primesc sau urmeaza sa-si primeasca veniturile intr-un cont la banca, in cadrul unei conventii de plata a salariilor.Potrivit unui comunicat al bancii, solicitantii de credite „Expresso” care opteaza pentru incasarea veniturilor la BRD beneficiaza de o Dobanda Anuala Efectiva de 10,32%. Pentru clientii care nu isi incaseaza veniturile intr-un cont BRD, DAE este de 12,11%, iar banca percepe si comision de acordare, de 200 de lei, platibil o singura data.
”DAE a fost calculata pentru un credit de 13.500 lei, contractat pe o durata de 5 ani. In calcul sunt incluse: dobanda fixa 8,78% p.a. (pentru incasarea venitului intr-un cont BRD), respectiv 9,75% p.a. (daca nu se incaseaza venitul la BRD), comisionul de analiza dosar perceput o singura data la acordare de 0 lei (pentru incasarea venitului intr-un cont BRD), respectiv de 200 lei (daca nu se incaseaza venitul la BRD) si asigurarea de viata de 0,09% pe luna (perceputa la soldul creditului)”, afirma reprezentantii bancii.
Multi dintre cei care au in derulare credite in moneda straina s-au simtit inselati de banci cu produse financiare care acum sunt numite "toxice", iar acum vor ca guvernele sa forteze bancile sa le usureze povara ratelor, in special pentru creditele in franci elvetieni, arata o analiza realizata de Associated Press. AP reaminteste ca totul a inceput in data de 15 ianuarie 2015 cand Banca Nationala a Elvetiei a socat pietele financiare dupa ce a eliminat pragul minim de apreciere de 1,2 franci pentru un euro, ceea ce a provocat o apreciere imediata de 30% a francului in raport cu moneda euro si cu 25% fata de dolar. Potrivit AP, aprecierea francului sporeste povara financiara a miilor de cetateni din unele dintre cele mai sarace regiuni ale Europei care, in ultimii ani, au luat credite ipotecare in franci elvetieni.Multe imprumuturi au fost contractate de persoane in varsta de 20-30 de ani, in anii de boom de dinaintea crizei din 2008. La momentul respectiv, creditele ipotecare in valuta erau cautate deoarece aveau rate mai scazute ale dobanzilor. Intre timp, insa, cei care s-au imprumutat se confrunta cu un nou tip de servitute, soarta lor fiind legata de aprecierea si deprecierea valutei pe care nu au tinut-o niciodata in mainile lor.
Analiza AP prezinta si cateva cazuri, printre care si o familie de romani care isi planificase al doilea copil dar, in urma aprecierii masive a francului elvetian, care a cauzat cresterea ratelor la creditele ipotecare platite de aceasta familie, a renuntat la aceste planuri. Mai mult, familia a fost obligata sa-si trimita fiica sa locuiasca cu bunicii la tara, si nu reusesc sa o vada decat de doua ori pe luna, din cauza bugetului mult diminuat. Un polonez de 31 de ani care a achizitionat un apartament in Poznan prin credit ipotecar spune, potrivit analizei AP, ca autoritatile poloneze au propus beneficii in primul rand pentru banci si considera ca Executivul si bancherii actioneaza precum gangsterii. "Nimeni nu a avertizat consumatorii in legatura cu riscurile. Aici bancile sunt mai presus de lege", sustine polonezul Wiktor Nozycki. In acelasi timp, multi cetateni cu credite se confrunta cu probleme deoarece valoarea caselor a scazut si sunt nevoiti sa le vanda in pierdere. Presa a prezentat cazurile unor oameni atat de disperati incat s-au internat in spitale psihiatrice pentru tratament. In Romania, sinuciderea unei persoane care avea un credit in valuta a determinat Autoritatea pentru Protectia Consumatorilor sa investigheze daca a fost gestionata corect problema imprumuturilor. Pe de alta parte, economistul Piotr Bujak de la Bank PKO BP spune ca multe din acuzatiile aduse bancilor sunt incorecte si clientii au fost, in general, informati de riscurile valutare. "Atat timp cat creditele in franci elvetieni aveau dobanzi mai scazute, clientii erau fericiti, iar acum ei vor ca altii - bancile, platitorii de taxe - sa acopere costurile majorate", sustine Bujak. In acest context, liderii politici se confrunta cu o situatie inselatoare: sa fortezi bancile sa accepte o reducere a veniturilor pentru a-i ajuta pe oamenii care, de bunavoie, au incheiat contracte riscante? Raspunsurile guvernelor au fost variate.Executivul de la Budapesta a fortat in noiembrie bancile sa converteasca creditele in franci elvetieni in moneda locala la rata de schimb din acel moment. Momentul ales a prevenit un dezastru financiar pentru multi cetateni maghiari cu credite, dupa decizia eliminarii pragului minim de 1,2 franci pentru un euro. Guvernul din Croatia, unde exista 60.000 de credite ipotecare in valuta, a inghetat cursul de schimb kuna-franc la nivelul de dinaintea datei de 15 ianuarie, pentru a-i ajuta pe cetatenii cu credite in valuta. Alte state, cum ar fi Polonia si Romania, inca analizeaza ce masuri vor adopta, dar au exclus o solutie de tipul celei adoptate in Ungaria. Autoritatile de la Varsovia cer bancilor sa adopte din proprie initiativa masuri pentru a-i ajuta pe cei cu credite in valuta.
Volksbank Romania a fost o institutie cu probleme, incepand de la management si pana la asumarea riscurilor, cu implicare puternica in creditul denominat in valuta, iar solutia actionarilor a fost sa vanda banca acceptand un discount, pentru a "mai recupera ceva", a declarat guvernatorul BNR, Mugur Isarescu."Volksbank a fost o banca cu probleme in Romania si, in limitele in care putem sa vorbim despre o singura banca - v-am spus ca avem limite severe de a discuta de o singura banca - pot sa va confirm acest lucru. Problemele s-au legat de sus, de la managementul bancii, la asumarea riscurilor, la implicarea masiva in creditarea in valuta. Deci, solutia lor (a actionarilor - nr) a fost vanzarea bancii la un pret cu discount", a spus Isarescu, intrebat daca apreciaza ca Volksbank a fost o institutie supravegheata bine de catre banca centrala inainte de declansarea crizei.
Guvernatorul bancii centrale a mai spus ca experienta Volksbank in Romania nu a fost un caz fericit, cu toate ca era o banca austriaca. „Se stie acest lucru si peste hotare si in Romania. S-a negociat puternic pentru ca activele bancii sa fie vandute la o valoare la care actionarul bancii sa mai poata recupera ceva, daca se poate vorbi de recuperare”, a subliniat Isarescu.Oficialul BNR a aratat ca mai multe detalii ar putea fi oferite de cumparator, Banca Transilvania.Banca Transilvania a semnat, in decembrie 2014, un angajament ferm pentru achizitionarea a 100% din actiunile Volksbank Romania. Directorul Drectiei Supravegheredin BNR, Nicolae Cinteza, a declarat recent ca una din clauzele contractuale prevede converdia creditelor in franci elvetieni la cursul din ziua tranzactiei la care se aplica un discount.
Fondul Monetar International (FMI) recomanda sectorului bancar restructurarea voluntara bilaterala a creditelor in franci elvetieni, cu luarea in considerare a capacitatii de rambursare a imprumutului de catre debitor, avand in vedere ca, pentru banci, riscurile generate de aprecierea francului sunt gestionabile. "Presiunile determinate de aprecierea francului elvetian sunt gestionabile pentru sistemul bancar, data fiind ponderea redusa a imprumuturilor in franci elvetieni. Misiunea a incurajat restructurarea voluntara bilaterala, cu luarea in considerare a capacitatii de rambursare a imprumutului de catre debitor", arata FMI.Potrivit sursei citate, sectorul bancar continua sa mentina rezerve suficiente de capital, de lichiditate si de provizionare iar calitatea activelor s-a îmbunatatit. „Ca urmare a unui plan de actiune cuprinzator al BNR, imprumuturile neperformante au fost reduse in anul 2014 cu aproximativ 8 puncte procentuale din totalul imprumuturilor, dar procesul de reparare a bilanturilor bancilor nu este inca finalizat. Bancile au eliminat, de asemenea, ecartul de provizionare, ajungand cu acoperirea la un nivel prudent", se arata in declaratia transmisa la finalul misiunii FMI in Romania.
Potrivit documentului, testele de stres ale BNR arata ca gradul de solvabilitate al sectorului bancar ar rezista in general la scenarii grave, dar in cateva banci este necesar capital aditional. In ceea ce priveste reluarea creditarii, reprezentantii FMI constata ca procesul este incetinit in special de penuria de imprumuturi bancabile si de gradul relativ mare de indatorare al IMM-urilor.In acelasi timp, potrivit FMI, sectorul financiar nebancar se confrunta cu provocari majore. ”Exista o initiativa de eliminare a barierelor din calea dezvoltarii pietei de capital, legea revizuita a pietei de capital nefiind inca adoptata. Totodata, piata asigurarilor este tulburata de probleme de insolventa si de slabe practici de activitate ce trebuie abordate cu fermitate de autoritatea de supraveghere în domeniu", se mai arata in declaratia FMI.Echipe ale Fondului Monetar Internaional (FMI) si Comisiei Europene (CE) au vizitat Bucurestiul in perioada 27 ianuarie – 10 februarie 2015 pentru a continua discutiile privind cea de a treia misiune de revizie in cadrul Acordului Stand-By de tip precaut cu FMI si primei misiuni de revizie in cadrul programului pentru balanta de plati de tip precaut al Romaniei cu Uniunea Europeana. Misiunea s-a finalizat, insa, fara o concluzie clara cu privire la Acordul de tip preventiv, discutiile urmand sa continue la distanta.
