Pensia privata obligatorie ar putea deveni optionala in Polonia

Guvernul polonez doreste sa reduca datoria publica si intentioneaza sa preia in administrare o parte din banii acumulati la fondurile de pensii private. In plus, sistemul de pensii private obligatorii ar putea deveni optional, permitand participantilor sa revina in sistemul de stat cu toti banii acumulati.
Sistemul de pensii private din Polonia urmeaza sa faca inca un pas inapoi. In 2011, guvernul a decis ca valoarea contributiilor virate catre fondurile de pensii private sa scada de la 7,3% la numai 2,3%. Diferenta era contabilizata tot in contul pensiei private pentru fiecare persoana, numai ca banii erau administrati de stat.

Rolul pensiilor private obligatorii urmeaza sa fie diminuat inca o data, de catre guvern. Motivul: lipsa de bani. Sumele ce alimenteaza fondurile de pensii se fac din banii retinuti pentru contributiile la asigurari sociale. Acum statul isi vrea banii inapoi, mai ales ca nu se mai poate imprumuta prea mult. Datoria publica a Poloniei a ajuns la 55% din PIB, foarte aproape de plafonul de 60% impus de UE.
Noile masuri propuse de guvernul polonez nu sunt insa atat de radicale ca cele adoptate in Ungaria in urma cu cativa ani. Pe de o parte, se doreste ca atunci cand un participant are mai putin de 10 ani pana la pensionare, activele sale sa fie gradual transferate catre un fond administrat de catre stat. 

Pe de alta parte, guvernul propune ca participarea populatiei in Pilonul II sa devina optionala, iar cei care aleg sa contribuie mai departe sa plateasca suplimentar o contributie de 2% din salariu.

Sistemele de pensii private au batut in retragere in aproape toate tarile din Europa Centrala si de Est, ca urmare a crizei financiare. Deficitele bugetare aparute dupa 2008 au fortat guvernele sa caute solutii pentru acoperirea dezchilibrelor, iar una din ele a fost penalizarea pensiilor private obligatorii.

Si la noi s-a produs o sincopa, in 2009, cand s-a amanat majorarea contributiilor cu 0,5%. Ulterior, insa, nu au mai existat initiative in acest sens. Intre timp, deficitul bugetar a fost readus in limite acceptabile (sub 3% din PIB). 

Criza financiara a lasat insa urme vizibile la nivelul datoriei publice, care a urcat de la 13% in PIB in 2008 la aproape 35% in PIB in 2012, conform datelor FMI. Deocamdata, nivelul nu este atat de ridicat pentru ca statul sa caute o solutie rapida de reducere a datoriei. 

Se pot aplica penalizari daca executarea silita a fost anulata?

Intrebare: Buna ziua! As dori sa-mi spuneti, in cazul unei restante la un credit de nevoi personale pentru care s-a dat o hotarare judecatoreasca in care s-a admis executarea silita, care la rândul ei a fost anulata datorita unor nereguli facute de catre executor, banca mai poate pune dobânda in continuare la suma restanta, desi exista o hotarâre care incuviinteaza executarea silita si implicit valoarea datoriei. Va multumesc.

Raspuns: Din expunerea spetei, intelegem ca s-a dat o hotarare de incuviintare a executarii silite ce a fost anulata. 

Independent de aceasta hotarare insa, contractul dumneavoastra de credit continua sa produca efecte -  si implicit dobanzi si penalitati conform dispozitiilor contractuale agreate de partile semnatare  - pana la plata integrala a acestuia.

BRD propune celor care fac plati prin card sa si economiseasca

BRD a lansat un produs care ii incurajeaza pe cei care realizeaza plati cu cardul la POS sau online, in tara sau in strainatate, sa puna deoparte o anumita suma de bani pentru ei sau pentru altii.

Produsul presupune existenta unui card de debit si a unui cont de economii la BRD si permite economisirea, din resurse proprii, a unei sume de bani la fiecare cumparatura facuta cu cardul.

Practic, atunci cand cineva face o plata la comercianti cu cardul sau de debit poate opta pentru transferul automat al unei sume de bani in contul de economii ales. Optiunile de transfer sunt multiple, putand consta in: rotunjirea sumei platite pana la prima valoare intreaga, rotunjirea sumei platite cu cardul pana la prima suma multiplu de 10, procent din suma platita (1%, 5%, 10%, 15% sau 20%) si suma fixa (1/5/10/20/50 lei sau 1/2/5/10/15 EUR sau USD).
Serviciul nu are costuri de aderare, de gestiune sau de transfer al fondurilor intre card si contul de economii. Deschiderea unui cont de economii presupune insa o suma minima pentru deschiderea acestuia. Pana pe data de 20 septembrie a.c., suma minima necesara pentru deschiderea unui cont de economii este diminuata la 100 lei/100 euro/100 dolari.

Sumele economisite in conturi sunt remunerate cu dobanzile standard valabile pentru conturile de economii, in functie de tipul si moneda acestora, iar titularul poate economisi atat pentru el insusi, cat si pentru apropiati sau chiar pentru alte persoane.

De asemenea, primii 10.000 de clienti care opteaza pentru achizitia noului produs pana la 20 septembrie si efectueaza macar o plata la POS in aceasta perioada, beneficiaza de un bonus de 25 lei oferit de banca o singura data, pentru a creste gradul de atractivitate al produsului.

Posesorii de card de debit cu overdraft (descoperit de cont) ar trebui sa fie insa foarte atenti atunci cand utilizeaza acest produs. Asta pentru ca dobanda pe care o platesc la descoperitul de cont este mult mai mare decat dobanda pe care ar incasa-o la sumele economisite in contul de economii. 

Clientii CEC pot castiga puncte bonus cu cardurile MasterCard

CEC Bank a introdus programul MasterCard Rewards, prin care clientii pot castiga puncte bonus atunci cand utilizeaza cardurile cu sigla MasterCard.

Punctele de loialitate se acumuleaza pentru toate tranzactiile comerciale efectuate cu cardul, indiferent de valoarea acestora. 
Punctele pot fi transformate in premii, precum gadgeturi, jucarii, pachete spa sau zboruri cu parapanta, cuprinse in catalogul programului MasterCard. 

Clientii vor acumula un punct bonus pentru fiecare 2 lei cheltuiti la comercianti cu cardul de credit MasterCard si respectiv 4 lei cu orice card de debit MasterCard. 

Propriile puncte bonus pot fi cumulate cu cele ale altor utilizatori inrolati in acelasi program - pentru a achizitiona intr-un timp mai scurt cadouri. Primii 100 de clienti care se inscriu in program vor primi un voucher cadou.

“MasterCard Rewards este un program de loialitate gandit pe termen lung, care recompenseaza comportamentul posesorilor de carduri, determinandu-i sa le foloseasca mai mult pentru plata la POS sau pe internet, prin acordarea de puncte de loialitate pentru fiecare tranzactie”, a precizat Cosmin Vladimirescu, Country Manager Romania si Moldova, MasterCard Europe. 

Comisia Europeana a organizat la Bucuresti un seminar pe tema rezolvarii situatiei platilor intarziate

Seminarul face parte dintr-o campanie derulata in toate statele membre de Directoratul General pentru Intreprinderi si Industrie al Comisiei Europene, in perioada octombrie 2012-octombrie 2014.

Cei aproximativ 100 de participanti la seminar au avut ocazia de a afla detalii despre prevederile Directivei Europene 2011/7/EU care incearca sa rezolve problemele generate IMM-urilor de platile intarziate, atat din partea sectorului public, cat si cele ale partenerilor de afaceri din mediul privat de la doi reprezentanti ai Directoratului General pentru Intreprinderi si Industrie al Comisiei Europene – Maciej Gorka, Head of Unit C4 si Kristian Johansen.

La eveniment au fost prezenti si au dat detalii despre legea 72/2013 de transpunere a directivei si  reprezentantii autoritatilor romane – ministrul delegat pentru IMM-uri, Maria Grapini, secretarul de stat din Ministerul Justitiei Florin-Aurel Motiu si expertul roman din Ministerul Justitiei care a coordonat activitatea comitetului interministerial care s-a ocupat de implementarea directivei europene in legislatia romaneasca, Claudia Rosianu.

Participantii la seminar au oferit, la randul lor, un feedback util atat autoritatilor romane, prin semnalarea unor neconcordante in textul legii care a implementat directiva si intre legea 72 si Codul Fiscal, cat si reprezentantilor Comisiei Europene, carora le-au semnalat mai multe neajunsuri cu care se confrunta IMM-urile din mai multe sectoare economice in materia platilor intarziate.

Conso.ro a fost si astazi prezent la eveniment, dupa cum a fost si printre primii care a oferit detalii extrem de ample in legatura cu prevederile directivei si modul in care autoritatile romane au decis sa o implementeze. 

Cum se procedeaza cand mai multe persoane cumpara impreuna un imobil?

Intrebare: In situatia in care la achizitia unui imobil, pretul este achitat de doua persoane necasatorite, fiecare participand cu parti diferite (unul va achita o suma mai mare, celalalt o suma mai mica) amandoua persoane platind cash, fara credit bancar, cum se va face contractul de vanzare-cumparare? Cum vor aparea cei doi cumparatori? Vor avea cote diferite? Si ce inseamna acest lucru?

Raspuns: Contractul de vanzare va fi redactat avandu-i drept cumparatori pe cei doi, cu mentiunea ca sunt necasatoriti si ca dobandesc bunul pe cote parti.

De asemenea, in contract se va preciza ce cota revine fiecaruia din intregul drept de proprietate, si modalitatea de achitare a pretului.

In concluzie, cei doi cumparatori vor avea cote diferite din dreptul de proprietate, unul detinand mai mult decat celalalt.

Leul isi revine spectaculos. Cursul scade cu peste 7 bani

BNR a publicat miercuri un curs de referinta euro-leu in scadere cu peste 7 bani. In ultimele 2 sedinte valutare, leul a reusit sa castige 10,5 bani in raport cu euro.
Noul nivel de referinta anuntat de banca centrala este de 4,4161 lei pentru un euro, in conditiile in care in prima parte a lui iunie, acesta urcase la 4,5535 lei/euro. 
Cel mai inalt nivel al euro a fost inregistrat la inceputul lui august 2012, moment in care BNR a fixat un curs de 4,6481 lei/euro.

Pe de alta parte, dolarul a pierdut in ultima sedinta 3,3 bani in raport cu leul, cursul oficial fiind de 3,3881 lei/unitate. 

Fondurile de pensii de dimensiuni mici sunt paguboase pentru consumatori

Institutia de supraveghere din Irlanda vrea sa descurajeze fondurile de pensii private de dimensiune redusa, deoarece nu ofera servicii la valoarea comisioanelor incasate. La noi, autoritatile vor sa incurajeze tocmai astfel de scheme, prin noua lege a pensiilor ocupationale.

Pension Board – autoritatea care supravegheaza pensiile ocupationale in Irlanda – vrea sa descurajeze fondurile care atrag un numar prea mic de membri. “Consideram ca participantii ar avea de castigat daca fondurile mici ar fi descurajate si luam in calcul o serie de initiative in acest sens”, a precizat Brendan Kennedy, directorul executiv al autoritatii din Irlanda.

El a facut referire la un raport al guvernului care a semnalat diferente semnificative intre fondurile mari si cele mici, atat in materie de performanta, cat si in ceea ce priveste guvernanta corporatista. De regula, fondurile cu putini membri incaseaza comisioane mai mari decat cele cu mai multi membri.
Autoritatea de supraveghere a pensiilor private de la noi - CSSPP, inglobata acum in ASF – are in vedere sa deschida piata pensiilor private in aceasta directie, prin introducerea pensiilor ocupationale. Acestea ar urma sa functioneze ca si pensiile facultative, diferenta principala fiind participantii eligibili. 

La fondurile de pensii ocupationale ar putea participa doar angajatii unei companii sau angajatii dintr-o ramura economica. Conform unui proiect de lege publicat de Ministerul Muncii, numarul minim de membri ai unei scheme de pensii ocupationale este 100.

Atunci cand numarul de membri este redus, exista riscul ca ei sa suporte comisioane de administrare mai mari, care se retin din suma acumulata pentru pensia privata.

Romania iese din procedura de deficit excesiv

Ministrii ECOFIN au aprobat in unanimitate abrogarea procedurii de deficit excesiv pentru Romania.

Decizia reprezinta recunoasterea oficiala a faptului ca deficitul bugetar al Romaniei s-a incadrat sub tinta de 3% din PIB in 2012, informeaza Ministerul Finantelor Publice. De asemenea, acest lucru intareste credibilitatea politici fiscale pentru anul in curs si cel urmator.
In 2008, deficitul bugetar a urcat la peste 5% din PIB, iar in 2009, dezechilbrul bugetar a atins 9% din PIB. Corectarea deficitului a inceput din 2010, prin introducerea unor masuri de austeritate, iar in 2012, s-a revenit sub pragul de 3% din PIB. 

Statele membre vor putea introduce mai usor taxarea inversa

Consiliul UE a agreat un pachet de masuri care vor permite statelor membre sa introduca mai usor taxarea inversa la unele bunuri, pentru a combate mai eficient frauda cu TVA.

Masurile au la baza doua directive:
-    una are in vedere activarea unor masuri imediate in cazul unor fraude masive si imediate (mecanismul de reactie rapida);
-    cealalta urmareste sa permita statelor membre sa implementeze, in mod optional si pe o perioada limitata, taxarea inversa la TVA in cazul anumitor bunuri si servicii.

Slabiciunile sistemului de colectare a TVA, in special in cazul tranzactiilor transfrontaliere, fac statele membre vulnerabile la frauda, cu consecinta serioase pentru trezoreriile nationale. 
Schemele de frauda evolueaza rapid si necesita o reactie imediata. Un exemplu il reprezinta frauda “carusel”, cand bunurile sunt vandute in mod repetat, fara sa se plateasca TVA. Aceste situatii erau pana acum abordate cu ajutorul unor derogari de la directiva privind TVA, care se aprobau insa in cateva luni.

Mecanismul de reactie rapida va accelera procedura si va permite statelor membre sa introduca taxarea inversa pentru anumite bunuri, astfel ca responsabilitatea pentru plata TVA va fi mutata de la furnizor la beneficiar. Aceste masuri vor putea fi utilizate de statele membre pana la sfarsitul lui 2018.

Ce este DAE? Dobanda anuala efectiva

Dobanda anuala efectiva exprima sub forma procentuala costul total al unui credit. Acesta este un concept impus atat in Uniunea Europeana, cat si Statele Unite, fiind implementat pentru a permite consumatorilor sa compare usor costul creditelor.

Cel mai usor mod de a intelege ce inseamna DAE este sa analizam un caz concret. De exemplu, daca intregul cost al creditului ar fi format doar din dobanda, atunci cel mai bun credit se poate alege prin simpla comparare a ratelor de dobanda, urmand sa alegem imprumutul cu dobanda cea mai scazuta.

In realitate, bancile percep o serie intreaga de comisioane, care fac dificila compararea creditelor. Sa presupunem ca o banca acorda un credit, care are o rata a dobanzii de 10% si un comision initial de 3%, in timp ce alta practica o dobanda de 11%, cu un comision lunar de 0,1%, aplicat la sold. Care este mai scump? Greu de spus deoarece in aceasta forma datele nu pot fi comparabile.

Rolul DAE este tocmai de a aduce la acelasi numitor comun toate costurile unui credit. Mai precis, DAE transforma si comisioanele aferente unui imprumut sub forma unei dobanzi anualizate. In acest fel, devine posibila compararea a doua credite, indiferent de tipul comisioanelor percepute. Iar diferenta dintre DAE si rata dobanzii se datoreaza, in mare parte, acestor costuri suplimentare: comisioane initiale, lunare, anuale, prime de asigurare de viata, etc.

Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. DAE este doar un indicator care se exprima in forma procentuala si nu este folosit in calculul dobanzii platite de client. El poate fi comparat cu clasa energetica de la electrocasnice. Un aparat cu clasa A consuma mult mai putin decat unul cu clasa C. La fel, in cazul imprumuturilor, un credit cu DAE mai mic este mai ieftin decat unul cu DAE mai mare.

Cardul a devenit un accesoriu de nelipsit in vacanta

Un studiu MasterCard arata ca aproape niciun european nu pleaca in vacanta fara sa ia cu el cardul. Dintre respondenti, 91% au precizat ca au un astfel de comportament.
Interesant este utilizarea cardului a devenit mai frecventa in vacanta decat atunci cand sunt acasa, pentru o parte importanta dintre consumatori. Doar 60% dintre participantii la sondaj spun ca au cardul in portofel atunci cand sunt orasul de domiciliu. 
Principalele motive care ii determina pe europeni sa utilizeze cardul in vacanta sunt confortul (65%), teama de a nu li se fura banii (41%), siguranta (38%), faptul ca nu au suficient numerar la indemana (37%), viteza mai mare (34%) si o mai buna urmarire a cheltuielilor (30%).

Sunt totusi anumite cheltuieli pe care consumatorii nu se simt in largul lor sa le faca pe card si pentru care recurg, cel mai adesea la numerar. Printre acestea se numara cartile postale (85%), inghetata sau alte gustari (84%), bacsisul pentru chelneri (83%), calatoria cu taxiul (77%) sau cumpararea unui suvenir (61%). 

Cerinte mai dure de capital pentru banci din 2014

Consiliul UE a adoptat noua directiva privind cerintele de capital, prin care se implementeaza in UE acordul Basel III. Bancile vor trebui sa respecte noile reguli de la 1 ianuarie 2014, cu o intarziere de 1 an fata de termenul initial.

Pachetul CDR 4 – asa cum este prescurtat – cuprinde reglementari prudentiale pe care institutiile de credit trebuie sa le respecte si o directiva privind accesul la activitatile de atragere de depozite.

Cerinte noi de capital

Noile reglementari impun institutiilor de credit sa detina un capital propriu (Tier 1) de cel putin  4,5% din activele ponderate la risc (cu 2 pp mai mult decat in prezent). Pana la sfarsitul lui 2014, va exista o perioada de tranzitie, cand ponderea minima acceptata va fi de 4%.

Cerintele totale de capital trebuie sa fie de 8% din activele ponderate la risc, nivel egal cu cel actual.
Cerinte de lichiditate

Din 2015, vor fi introduse cerinte minime de lichiditate pentru banci. Aceste vor trebui sa detina suficiente lichiditati care sa acopere posibilele iesiri de fonduri pe o perioada de 30 zile, in conditii de turbulente financiare.

La inceput, bancile trebuie sa acopere 60% din acest necesar de fonduri, iar pana la 2018, rata de acoperire va creste gradual pana la 100%.

Buffer de capital

O alta noutate o reprezinta introducerea unor rezerve buffer pentru conservarea capitalului bancilor, care sa contracareze pierderile din credite. Aceste rezerve vor reprezenta 2,5% din expunerea totala la risc.

In plus, autoritatile nationale vor stabili si un buffer anticiclic, care sa protejeze bancile cu un ritm de crestere rapida a creditarii. Nivelul buffer-ului poate ajunge pana la 2,5% din expunerea bancilor. 

Statele membre pot adopta insa si un buffer de capital pentru riscul sistemic – cuprins intre 1% si 3% din toate expunerile si pana la 5% din expunerea locala si pe cea de pe piete din afara UE, fara sa solicite aprobarea Comisiei.

Bonusurile bancherilor

Bonusurile acordate conducatorilor din banci nu vor putea depasi nivelul salariului. 

Primele pot ajunge pana la maxim de 2 ori valoarea salariului, doar daca cel putin 66% dintre actionari voteaza in favoarea deciziei, cu conditia ca minim 50% dintre actionari sa participe la vot. Daca hotararea se ia cu o participare mai mica de actionari, este necesar ca 75% dintre voturile exprimate sa fie pentru.

Primele bonusuri acordate in acest sistem sunt cele ce vor fi platite in 2015 pentru activitatea din 2014.

Guvernul aproba vanzarea unui pachet de 11% din Nuclearelectrica

Guvernul a aprobat strategia de privatizare pentru Nuclearelectrica si va oferi spre vanzare investitorilor un pachet de 11,077% din capitalul social existent.

O transa de 10% din actiunile nou-emise vor putea fi subscrise de investitorii privati, in cadrul unei oferte publice. Pentru restul de actiuni, Fondul Proprietatea va avea drept de preferinta de subscriere.

Intervalul de pret pentru subscriere va fi mentionat in prospect, pentru a oferi suficienta flexibilitate ofertei publice, astfel incat aceasta sa se finalizeze cu succes.
Privatizarea Nuclearelctrica este asumata de guvern, in cadrul acordului cu FMI. Cel mai mult vor avea de castigat actionarii de la Fondul Proprietatea (FP), care detine aproape 10% din companie. 

O serie de fonduri de investitii straine au achizitionat in ultimii ani, pachete importante de actiuni FP si au facut lobby la FMI pentru a forta privatizarea companiilor de importanta strategica la nivel national din portofoliul FP, cum este Nuclearelectrica. 

Ce venituri pot fi poprite unui administrator de firma?

Intrebare: Buna ziua, Sunt administrator la o societate care are un credit garantat cu ipoteca. Intrucat nu a putut achita ratele la timp, imobilul a fost scos la vanzare de executorul judecatoresc. Are dreptul executorul judecatoresc sa-mi puna poprire pe salariu? Si mai ales pe indemnizatia de crestere a copilului si alocatie? Multumesc! Mentionez ca imobilul nu s-a vandut inca sa ramana prejudiciu neacoperit.

Raspuns: In calitatea dumneavoastra de administrator al societatii, ati putea fi executat silit in doua situatii: 

i) daca ati garantat in nume personal restituirea creditului - sunteti fidejusor. 
ii) in cazul in care societatea respectiva intra in insolventa si instanta hotaraste atragerea raspunderii dumneavoastra in calitate de administrator al societatii.

In aceste cazuri, executorul judecatoresc va poate popri salariul si alte venituri periodice in limita a 1/3 din venitul lunar net (sau 1/2 daca sunt mai multe urmariri asupra aceleiasi sume). 

Indemnizatia de crestere a copilului si alocatia de stat nu pot fi urmarite pentru niciun fel de datorii.

Ce este un card de credit?

Cardul de credit reprezinta un imprumut, aflat permanent la dispozitia clientului. Suma maxima care poate fi obtinuta cu ajutorul cardului este numita de banci - limita de credit. Aceasta scade pe masura ce banii sunt utilizati si se reintregeste o data cu rambursarea.

Cardul poate fi folosit de client dupa cum doreste. Acesta poate efectua diverse plati la magazinele care accepta cardurile sau, pur si simplu, poate retrage numerar de la bancomate. 

Prin natura sa, cardul de credit este, insa, un produs destinat facilitarii platilor la comercianti si, mai putin, utilizarii in scopul retragerii de numerar de la bancomate.

Diferentierea se observa in mod evident. Trebuie doar sa luam in calcul nivelul net superior al comisioanelor la retragerea de numerar in comparatie cu cardurile de debit. In plus, majoritatea bancilor percep dobanzi pentru sumele retrase in numerar de pe cardurile de credit, din momentul efectuarii operatiunii.

La inceput, utilizarea cardurilor de credit emise de institutiile de credit romanesti a fost limitata, in majoritatea cazurilor, la teritoriul national. In prezent, insa, aproape toate cardurile de credit emise sub sigla Visa, MasterCard sau American Express pot fi folosite si in strainatate.

Cardurile de credit sunt emise in general in lei. Exista insa banci unde detinatorii de card pot opta pentru carduri in valuta. O asemenea optiune este recomandata celor care calatoresc frecvent in strainatate, intrucat utilizarea in tara a unui card emis in valuta va fi insotita de un comision de conversie de 2% din valoarea tranzactiei.

Antreprenorii se indreapta spre comert, servicii si agricultura

Cele multe afaceri noi aparute in 2012 s-au indreptat spre comert, servicii si agricultura. Initiativele din industrie se mentin insa la cote reduse. Numarul de IMM-uri nou-infiintate a fost cu aproape 5% mai mic decat in anul anterior. 

In cursul lui 2012, s-au inmatriculat 125.600 de agenti economici, fata 132.000 in 2011. Pe de alta parte, numarul de suspendari a crescut usor (pana la 24.000 in 2012), iar dizolvarile s-au dublat (de la 11.000 in 2011 la 22.000 in 2012).  

In ultimii 2 ani, la fiecare noua inmatriculare a avut loc sistarea activitatii unei firme, arata ultimul raport anual realizat de Fundatia Post-Privatizare (FPP). Comparativ cu 2009 si 2010, situatia s-a imbunatatit, deoarece in acea perioada, se infiinta o firma si dispareau doua. Pe de alta parte, in 2008, se infiintau 4 firme si disparea numai una. 
Sectoarele economice preferate de agentii economici care au inceput o afacere noua in 2012 au fost comertul (29,2%) si agricultura (16,5%). In domeniul larg, al serviciilor de turism si restaurante, transporturi, informatii si comunicatii, au fost inregistrate aproape 40% dintre noile inmatriculari.

O dinamica rapida s-a observat in domeniul energetic, unde numarul de firme noi s-a dublat. Ponderea lor in total este insa scazuta (1,2%).

Initiativele noi din agricultura si energie sunt motivate de potentialul natural al Romaniei si de politicile de dezvoltare sustinute de programele guvernamentale si de cele europene, arata raportul FPP.

Comertul ramane domeniul cel mai facil de abordat de catre antreprenori, in timp ce procentul intreprinzatorilor care aleg o activitate industriala se mentine la cote scazute in ultimii 2 ani (6,2%).

Cele mai multe firme noi au aparut in regiunile Bucuresti-Ilfov (18%), Nord-Vest (16%), Nord-Est (12%) si Sud-Muntenia (12%). La polul opus sunt regiunile Vest si Sud-Vest Oltenia, cu ponderi de 10%.

Raportul semnaleaza ca exista o corelatie directa intre gradul de dezvoltare economica si initiativele antreprenoriale, in sensul ca in regiunile unde mediul de afaceri este consolidat se pun mai usor bazele unor altor afaceri.

Leul este din nou in defensiva

Cursul de schimb a intrat intr-o noua etapa de depreciere, iar euro se apropie cu pasi repezi de pragul de 4,55 lei. Evolutia este cauzata de faptul ca investitorii internationali isi muta banii din Romania.

Presedintele Federal Reserve, Ben Bernanke a confirmat asteptarile investitorilor, afirmand intr-o conferinta de presa este gata sa opreasca programul de achizitii de titluri financiare, in valoarea de 85 miliarde dolari pe luna.

In ultimii 4 ani, interventiile masive pe piata monetara au dus dobanzile la dolari aproape de 0% si au fortat fondurile de investitii sa caute plasamente mai riscante pe pietele emergente, cum este si Romania. Spre sfarsitul acestui an, interventiile Fed vor incepe sa fie diminuate, iar la mijlocul lui 2014, s-ar putea sa fie sistate, daca rata somajului va ajunge sub 7% in Statele Unite.
Mai mult, Bernanke a semnalat ca banca centrala va incepe sa creasca dobanzile la dolari, atunci cand rata somajului va cobori sub 6,5%. 

Acest lucru va duce la cresterea randamentelor pentru titluri de stat si obligatiuni pe piata americana, astfel ca investitorii isi ajusteaza portofoliile: retrag o parte din banii plasati pe pietele emergente, pentru a-i investi in plasamente in dolari.

Iesirile de capitaluri duc la deprecierea monedei nationale, astfel ca fluctuatiile pe piata valutara se vor mentine destul de importante in perioada urmatoare. 

Publicitatea iresponsabila la credite poate fi sanctionata

Unele tari au luat masuri pentru a sanctiona finantatorii care incurajeaza consumatorii sa solicite credite in mod iresponsabil. 

In Marea Britanie, Autoritatea pentru Standarde de Publicitate (ASP) a interzis reclame pentru creditele la domiciliu, deoarece promovau un comportament social iresponsabil.

Intr-una din reclame, o prezentatoare cunoscuta de reality-show incuraja publicul sa solicite credite la domiciliu in loc sa mearga la banca, deoarece nu ai nevoie sa prezinti multe acte. DAE la aceste imprumuturi era enorma – 2670%!
Un alt caz in care s-a intezis publicitatea a fost pentru o institutie, care a trimis mesaje SMS ce sugerau ca imprumuturile pot fi utilizate pentru a iesi in oras cu prietenii. 

Creditele cu premii sunt interzise in Franta

In 2010 si Franta a luat masuri pentru a interzice publicitatea agresiva la credite. Legea interzice bancilor sa precizeze in reclame ca imprumutul conduce la imbunatatirea situatiei financiare sau ca se poate obtine un premiu daca soliciti un credit.

In plus, reclamele trebuie sa includa urmatoarea fraza obligatoriu: ”Daca solicitati un credit, aveti obligatia sa-l rambursati. Verificati-va posibilitatile de rambursare, inainte de a obtine creditul”.

Si in Romania, reclamele la credite trebuie sa respecte anumite cerinte, insa nu exista o restrictie pentru a evita creditarea iresponsabila. Legea urmareste la noi, in principiu, ca bancile sa prezinte exact costul creditului.

In acest sens, trebuie afisat un exemplu reprezentativ cu costul total al creditului. Acest text este insa foarte lung, motiv pentru care apare, de cele mai multe ori, cu caractere minuscule in anunturile publicitare, iar consumatorii nici nu apuca sa citeasca intreg mesajul. 

Din acest punct de vedere ar fi necesar ca informatiile obligatorii sa fie ragandite in cazul reclamelor la credite, fiind de preferat un text succint care sa prezinte aspectele cele mai importante.

Asiguratii isi mentin bonusul RCA la schimbarea masinii?

Intrebare: Conform celor spuse de d-voastra "Un asigurat nou, fara istoric in asigurare, este incadrat in clasa neutra B0" . Va rog sa-mi spuneti ce inseamna un asigurat nou : 
- un conducator auto care nu a mai avut nici o asigurare anterioara
- un conducator auto care a mai avut asigurare dar a achizitionat o alta masina
Va intreb acest lucru deoarece fiica mea si-a schimbat masina anul trecut ( are permis din 2008 - fara accidente) si cand a incheiat RCA pt aceasta masina i s-a spus ca incepe din nou de la B0.
Raspuns: Sistemul de bonus-malus permite ca prima de asigurare sa scada sau sa creasca in functie de istoricul daunei. In acest scop, asiguratul este incadrat intr-o clasa de bonus-malus, care are asociat un anumit procent de reducere sau de majorare fata de tariful de baza.

Clasa de bonus-malus depinde de clasa atribuita in anul calendaristic anterior si de daunele avute in acel an. 

Normele CSA stabilesc ca in cazul persoanelor care si-au vandut autoturismul, stabilirea clasei de bonus-malus pentru autoturismul nou-dobandit se face pornind de la clasa de bonus-malus de care asiguratul a beneficiat anterior.

Clasa neutra B0 – in cazul careia clientul plateste tariful standard -  se stabileste pentru asiguratii care nu au mai avut nicio polita RCA anterior. 

De asemenea, clasa B0 se acorda si in situatia cand ai deja un autoturism asigurat prntr-o polita RCA si iti cumperi o noua masina. Pentru polita RCA de la a doua masina, asiguratul va avea clasa B0. Astfel, daca masina veche a fost vanduta dupa cumpararea masinii noi, clasa de bonus-malus va fi B0 pentru noua masina.

Romania reincepe sa recupereze decalajele fata de UE

Dupa 3 ani de stagnare, economia romaneasca a reinceput sa mai micsoreze decalajul fata de media UE. Intre timp Bulgaria, aproape ca ne-a prins din urma.

Unul din indicatorii utilizati pentru a masura nivel de bunastare economica este PIB pe locuitor. Cele mai recente date publicate de Eurostat arata ca Romania a avut in 2012 un PIB pe locuitor egal cu 49% din media UE.  Datele sunt ajutate, in functie de puterea de cumparare a banilor.
Este pentru prima din 2008, cand Romania inregistreaza o crestere fata de media UE, ceea ce denota faptul ca economia mai recupeaza din decalaje. Intre 2009 si 2011, PIB pe locuitor a stagnat la 47% din media UE.  

Inainte de apariatia crizei, Romania a cunoscut o perioada de recuperare rapida, PIB pe locuitor majorandu-se de la 38% din media UE in 2006 la 47% in 2008.

Bulgaria s-a descurcat mult mai bine dupa aparitia crizei. In 2008, vecinii nostri aveau un PIB pe locuitor egal cu 41% din media UE. Acum ei mai au putin si elimina diferenta fata de noi, PIB pe locuitor ajungand sa reprezinte in 2012, 47% din media UE. 

Comisia Europeana vrea sa scada si mai mult tarifele la roaming

Comisia Europeana intentioneaza sa forteze noi reduceri la tarifele de roaming. Una din variantele luate in calcul este alinierea tarifului de roaming in UE cu cel pentru apeluri nationale.

O propunere oficiala in acest sens nu a fost inca prezentatata, iar aprobarea unor astfel de masuri nu este posibila mai devreme de vara lui 2014.
Costul tarifelor de roaming a scazut simtitor in ultimii ani, ca urmare a impunerii unor plafoane la tarife de catre Comisia Europeana. 

De la 1 iulie 2013, operatorii sunt fortati sa reduca inca o data tarifele:
-    apelurile efectuate atunci cand ne aflam in alte state ale UE vor costa 0,24 euro/minut;
-    apelurile primite atunci cand ne aflam intr-un alt stat membru al UE vor costa 0,07 euro/minut
-    SMS-urile trimite din alte tari ale UE vor avea un tarif de 0,08 euro/mesaj;
-    transferul de date in roaming va costa cel mult 0,45 euro/MB. 

Recomandari europene pentru restantierii la credite ipotecare

Autoritatea Bancara Europeana (ABE) recomanda statelor membre sa ia masuri pentru a se asigura ca bancile isi ajuta clientii cu credite ipotecare sa depaseasca dificultatile financiare. Bancile sunt incurajate sa actioneze imediat, sa restructureze creditele si sa explice clientilor toate alternativele posibile. 

Bancile trebuie sa caute intotdeauna solutii pentru a ajuta clientii sa depaseasca dificultatile financiare cu care se confrunta si sa apeleze la executarea silita, doar dupa ce toate alternativele posibile au fost luate in considerare.

ABE a realizat o analiza cu procedurile utilizate de bancile din UE si a emis o opinie, unde prezinta cele mai bune practici de abordare a restantelor la creditele ipotecare. Opinia este adresata autoritatilor de supraveghere – BNR, in cazul nostru – care ar trebui sa ia in calcul aplicarea acestor practici pe plan local.
In opinia ABE, bancile ar trebui sa incurajeze clientii sa comunice cat mai rapid faptul ca se confrunta cu dificultati financiare si sa aiba proceduri clare pentru solutionarea acestor cazuri. De obicei este mult mai usor sa fie ajutat un client care nu a apucat sa acumuleze restante, decat unul care inregistreaza intarzieri de cateva luni.

Persoanele trebuie directionate catre departamente, care sa poata oferi clientilor solutii in aceste situatii. Informatiile trebuie furnizate in scris clientului, astfel incat acesta sa poate analiza optiunile existente.

De asemenea, trebuie introduse reguli care sa previna hartuirea sau intimidarea clientilor ce se confurnta cu dificultati financiare. 

O alta cerinta este ca bancile sa tina un registru special cu acesti clienti, care sa permita verificarea de catre autoritatile de supraveghere a modului in care s-au solutionat aceste cazuri.

Clientii ar trebui sa primeasca informatii la zi cu privire la sumele datorate – numarul de rate neplatite si penalizari acumulate -, informatii cu privire la masurile pe care banca le va lua in timp si despre costurile asociate cu executarea silita.

Bancile sunt incurajate sa ia masuri pentru a restructura creditului, prin extinderea perioadei, modificarea dobanzii, amanarea platii unor rate, capitalizarea dobanzii sau prin asistarea clientului in vanzarea locuintei.

Programul JEREMIE a facilitat credite pentru 1.500 de IMM-uri

Peste 1.500 de companii medii si mici au putut obtine credite de investitii, cu ajutorul garantiilor financiare oferite prin programul JEREMIE, administrat de Fondul European de Investitii.

Garantia acopera pana la 80% din valoarea creditului, astfel ca intreprinderile pot obtine credite la costuri mai mici si cu garantii reduse. Valoarea maxima a unui imprumut este de 1,8 milioane euro, iar perioada de rambursare este cuprinsa intre 12-72 luni.
“Prin intermediul acordului de garantare JEREMIE, putem sa oferim IMM-urilor imprumuturi noi pentru investitii si extindere, in conditii mai avantajoase si cu niveluri de colateral reduse”, a declarat Marco Esposito, vicepresedinte la divizia corporate din UniCredit Tiriac Bank. Banca a finantat aproximativ 100 de companii cu garantii JEREMIE, valoarea medie a creditelor fiind de 280.000 euro.

Romanii pot contribui la imbunatatirea mecanismelor de autentificare utilizate in platile online

Cei interesati sa ofere feedback cu privire la usurinta si siguranta utilizarii mecanismelor de autentificare utilizate in platile online pot participa la un sondaj derulat la nivel european. 

Scopul sondajului este de a analiza riscurile (phishing, furt de identitate, etc.) asociate fiecarei metode de autentificare la serviciile de plati online. Pe baza rezultatelor obtinute, vor fi facute mai multe recomandari, ce urmeaza sa fie incluse intr-un raport care va fi finalizat pana la sfarsitul acestui an. 
Recomandarile vor fi structurate sub forma unor ghiduri care vor contine cele mai bune mecanisme de autentificare, si care vor fi adresate principalilor actori implicati in platile online, respectiv institutiilor financiare, comerciantilor si providerilor de servicii de plati electronice.

Chestionarul poate fi completat pe website-ul ENISA (Agentia Europeana pentru Securitatea Retelelor si a Datelor Informatice), pana pe 30 iunie 2013. Link-ul direct al sondajului poate fi accesat aici, iar pentru lamuriri legate de completarea chestionarului se poate accesa o pagina care ofera explicatii detaliate ale mecanismelor de autentificare. 

Cardurile ofera reduceri la transportul in comun in Bucuresti si Sibiu

Persoanele care calatoresc cu metroul in Bucuresti sau cu autobuzul in Sibiu pot cumpara bilete mai ieftine daca utlilizeaza cardurile contactless, emise sub sigla Maestro sau MasterCard.

In Bucuresti, pretul unei calatorii cu metroul scade la 1,4 lei fata de tariful standard de 2 lei, iar in Sibiu, biletul de autobuz poate costa 0,89 lei in loc de 1,5 lei. Campania se deruleaza in perioada 15 iunie-15 septembrie 2013.
“Lansam cele doua campanii pe durata verii pentru ca dorim sa ne adresam nu numai locuitorilor celor doua orase, ci si numerosilor turisti posesori de carduri contactless MasterCard PayPass si Mastro PayPass care viziteaza Romania in aceasta vacanta”, a declarat Gabriel Ghita, Business Development Manager CEE, MasterCard Europe.

Biletele se achizitioneaza cu cardul direct in autobuze sau la portile de acces in metrou. Atunci cand clientii isi achita cu un card contactless calatoriile, banii sunt luati direct din contul bancar, fara niciun comision si fara sa mai fie nevoie sa li se emita un bilet sau cartela. 

Euro s-a stabilizat in apropierea pragului de 4,45 lei

Cursul de schimb si-a atenuat fluctuatiile, leul mentinandu-si castigurile din sendintele valutare precedente. Moneda nationala a recuperat aproximativ 2% fata de euro.

Pe 7 iunie, euro a inregistrat cea mai mare valoare din acest an, fiind cotat la 4,55 lei. Ulterior, leul a recuperat o parte din terenul pierdut in mai multe runde consecutive de apreciere, raportul EUR/RON ajungand pe 17 iunie la 4,4581.
Evolutia a fost urmata si de cursul franc-leu, care a scazut in aceelasi interval cu 2,3%, coborand sub pragul de 3,62.

Fluctuatiile au fost cauzate de miscarile de capital pe termen scurt. Investitorii si-au ajustat structura portofoliilor, diminuandu-si expunerea fata de pietele emergente, cum este si Romania. Astfel, si-au lichidat o parte din investitiile in lei si au convertit sumele in moneda straina. Tranzactiile au condus la cresterea cererii de valuta, fortand deprecierea monedei mationale. 

UniCredit va emite obligatiuni de 500 milioane lei

UniCredit Tiriac Bank a primit avizul Autoritatii de Supraveghere Finanaciara pentru a emite obligatiuni in valoare de 500 milioane lei.

Banca va emite obligatiuni corporative, negarantate, cu o maturitate de 5 ani, scadente in 2018. Valoarea nominala a unei obligatiuni este de 10.000 lei. Rata dobanzii va fi de minim 6% pe an, nivelul final urmand a fi anuntat public in a patra zi de derulare a ofertei.
Subscrierile au loc in perioada 14-21 iunie 2013. Oferta va fi considerata cu succes daca va fi subscrisa in proportie de minim 70%.

Fondurile atrase vor fi utilizate de banca pentru a acorda imprumuturi. “Emisiunea de obligatiuni este un element important in strategia noastra pe termen lung de diversificare a surselor de finantare, iar parametrii acesteia au fost alesi dupa o monitorizare atenta si o proiectie minutioasa asupra conditiilor de piata”, afirma Rasvan Radu, presedintele UniCredit Tiriac Bank. 

Carduri de credit pentru clientii cu multi bani

BRD a introdus in oferta cardul de credit MasterCard Platinum, dedicat clientilor cu venituri foarte inalte. Acesta este un card exclusivist, ce asigura acces la o serie de servicii de VIP.

“Noul nostru propus premium vizeaza clientela de top si ofera servicii adaptate asteptarilor clientilor care isi doresc asistenta bancara specifica stilului lor de viata, cu avantaje si facilitati bancare, dar si extrabancare”, a precizat Elena Oprea, director executiv la Departamentul Marketing si Management Produse din BRD.
Cardul asigura acces la o linie de credit de pana la 25.000 euro sau 110.000 lei, cu o perioada de gratie de pana la 60 zile. 

Punctul forte al cardului il reprezinta insa serviciile asociate, cum ar fi acces privilegiat in peste 600 de saloane VIP din aeroporturi sau asigurari de calatorie cu servicii de concierge. 

Serviciile sunt oferite de un asistent personal care rezerva, de exemplu, bilete de avion, camera la hotel, masina cu sofer, masa la restaurant sau teren de golf. Posesorii cardului beneficiaza de reduceri si tratament preferential la magazine de lux.

Cardurile Platinum au fost introduse, pentru prima oara in Romania in 2006, de Banca Transilvania.