Credite garantate cu ipoteca, mai scumpe

ING Bank a majorat marja de dobanda la creditele de investitii imobiliare si la creditele de consum cu ipoteca, acordate in euro, cu 0,6%. 

Noile valori ajung la 4,85% in cazul creditelor imobiliare, respectiv 5,60% in cazul creditelor de consum, marje care se adauga peste valoarea indicelui Euribor la 12 luni.

Clientii mai platesc un comision de analiza de 215 lei precum si un comision de 1% din valoarea finantarii, platit la obtinerea imprumutului. Oferta este valabila numai pentru clientii care sunt de acord sa isi incheie si o asigurare de viata. 

De altfel, ING nu este singura banca care a decis sa majoreze dobanzile la creditele cu ipoteca. In luna mai, valoarea medie a Dobanzii Anuale Efective pentru creditele de consum cu ipoteca a urcat cu 0,9 procente la lei si cu 1,70 procente la euro

Bancile continua sa se uite dupa clienti in portofoliul concurentei

Refinantarile continua sa se mentina pe un loc fruntas in politica de creditare a populatiei. Bancile atrag clientii de la concurenta prin campanii promotionale, respectiv prin reduceri de costuri.

Refinantarea ramane una din modalitatile principale de atragere de clienti noi pe partea de creditare a populatiei. Clientii prezinta avantajul ca au deja un istoric de creditare in spate iar analiza de risc poate fi mai usor de realizat decat in cazul unui client care nu a mai avut niciodata un credit. 

In plus, creditele de refinantare nu au fost afectate de noul regulament BNR, ce limiteaza atat perioada maxima a creditelor cat si volumul minim de garantii ce trebuie prezentate. 
In consecinta, creditele de nevoi personale contractate in trecut se pot refinanta in continuare pe perioade de pana la 30 ani daca sunt garantate cu ipoteca si pana la 10 ani, in cazul celor fara garatii materiale. Pentru creditele nou acordate, perioada maxima a fost plafonata la 5 ani. Cei interesati trebuie sa stie ca refinantarea nu este limitata de un anumit numar de ori dar exceptia de la noile reglementari BNR se aplica o singura data. 

Astfel, lupta bancilor pentru atragerea de clienti vine in ajutorul acestora deoarece presupune lansarea de campanii promotionale ce vizeaza in special reduceri de cost. 

De curand, CEC Bank a anuntat reducerea marjei de dobanda la refinantarea creditelor de consum cu ipoteca, pentru cererile depuse pana la finalul lunii octombrie. Noile valori ajung la 2% peste Robor si la 4,5% peste Euribor, iar evaluarea imobilului este gratuita. 

Oferta este valabila pentru clientii care primesc salariul sau pensia intr-un cont deschis la CEC Bank. 

Si Alpha Bank mizeaza pe segmentul clientilor care doresc o refinantare si deruleza o campanie ce presupune comisioane reduse de analiza a dosarelor. Pentru refinantarea unui credit de consum fara ipoteca, clientii platesc un comision de 25 euro, jumatate din valoarea standard de 50 euro.

Cum a schimbat BNR accesul la creditele de refinantare?

Intrebare: As vrea sa ma refinantez, am gasit un credit ceva mai ieftin decat cel pe care il am acum in derulare. Este vorba de un credit de consum cu ipoteca, pe 20 ani. As vrea sa stiu insa daca peste 2-3 ani ma pot refinanta din nou, in cazul in care apare o oferta mai buna.

Raspuns: La finalul lunii octombrie 2011, BNR a emis un nou regulament privind creditarea populatiei, ce are ca scop limitarea acordarii creditelor in valuta, dar si stabilirea stricta a unor reguli de finantare in vederea reducerii riscului asociat. 

Astfel, creditele de consum, categorie de credite ce a inregistrat una dintre cele mai mari rate de neperformanta, vor putea fi acordate doar pe o perioada de cel mult 5 ani, fie ca sunt sau nu garantate cu ipoteca. 

De asemenea, in cazul creditelor imobiliare, valoarea finantarii ajunge pana la maximum 85% in cazul imprumuturilor in lei. Pentru creditele in euro, valoarea finantarii nu poate depasi 75% din valoarea ipotecii. 

Exceptie de la aceste reguli fac creditele acordate in scopul refinantarii unui credit acordat anterior. Astfel, cei care solicita un astfel de imprumut beneficiaza in continuare de perioade de rambursare prelungite si de posibilitatea obtinerii unei sume mai mari raportat la valoarea garantiei. 

Totusi, regulamentul specifica in mod clar ca exceptia se aplica numai in cazul refinantarii creditelor “contractate anterior intrarii in vigoare a prezentului regulament”, respectiv anterior datei de 31 octombrie 2011. 

Astfel, odata ce imprumutul vechi a fost refinantat, o noua refinantare nu va mai fi exceptata de la reguli. 

Spre exemplu, un credit de consum cu ipoteca va putea fi refinantat printr-un imprumut similar, dar acordat pe o perioada de cel mult 5 ani. Aceasta restrictie creste puternic rata lunara facand practic imposibila o noua refinantare, in cazul in care intre timp restrictiile raman nemodificate. 

In consecinta, cei care au un credit in derulare, trebuie sa fie de doua ori mai atenti la oferta de refinantare si sa fie siguri ca se indreapta catre cea mai buna varianta existenta. 

Un prim pas esential este compararea ofertelor existente, in functie de costurile pe care le implica. Acest lucru se poate face online, in Comparatii credite imobiliare sau credite nevoi personale

Depozitele pe termen lung prind tot mai mult teren

Daca in anii trecuti bancile incepusera sa puna accent mai mult pe atragerea de lichiditati pe termen scurt, in prezent situatia s-a inversat, aparand tot mai multe oferte pe termene de peste 1 an. 

Acestea bonifica de astfel si printre cele mai bune dobanzi.

Ultimul produs de acest gen a fost lansat de catre Banca Transilvania, care doreste sa atraga clienti care sa efectueze depuneri in euro pe o perioada de 18 luni.  Rata dobanzii pe care o pot incasa clientii este de 4%.
De asemenea, recent Emporiki Bank, membra a grupului francez Credit Agricole, a lansat depozite atat in lei cat si in euro pe termene mai lungi, de 18 si 24 luni.  

Clientii au posibilitatea de a constitui depozite standard, cu acumulare sau cu dobanda ce creste progresiv de la o luna la alta, iar rata dobanzii incasata la maturitate este de 6,15% pentru scadenta de 18 luni in lei, respectiv de 6,2% pentru cea de 24 luni. La euro, rata dobanzii se ridica la 3,5%, respectov 3,6%.

Si UniCredit Tiriac Bank si-a imbogatit oferta de economisire in 2012, propunand clientilor depozite cu scadenta intre 2 si 7 ani. La lei, rata dobanzii este de 6,25% indiferent de perioadd de detinere. Varianta in euro presupune dobanzi intre 4,25% si 5,5%.

Plata facturilor – cea mai uzuala operatiune facuta de pe telefonul mobil

Cele mai multe operatiuni realizate prin serviciul prin varianta de mobil a serviciului de internet banking sunt aferente platilor de facturi, conform datelor inregistrate de BCR. 

Alaturi de plata de facturi, serviciul de internet banking mai este utilizat in mod frecvent si pentru realizarea de schimburi valutare. Cei mai multi abonati ai serviciului BCR folosesc telefoane iPhone, Samsung si Nokia. 
Ca si comportament al clientilor, acestia se conecteaza cel mai frecvent dupa ora pranzului, verifica situatia conturilor, se uita la ultimele tranzactii si abia apoi initiaza o noua operatiune. 

Conform datelor furnizate de banca,. in prezent portofoliul BCR numara 100.000 de clienti care utilizeaza serviciul de internet banking prin intermediul telefonului mobil. 

Popularitatea serviciului se inscrie in trendul global de folosire a telefonului mobil pentru tranzactii bancare si reflecta cresterea vanzarilor de smartphones in Romania. 

Cele mai (ne)prietenoase carduri de vacanta

Vacantele pe alte meleaguri au inceput deja sa isi intre in drepturi. Cei care se pregatesc sa plece in afara tarii, trebuie sa fie atenti si ce card bancar isi iau in bagaj. Comisioanele de retragere numerar pot consuma o buna parte din economiile facute pentru vacanta planificata. 

Conso.ro a incercat sa identifice cele mai avantajoase carduri atunci cand vine vorba de retragerea de numerar de la la ATM-uri din strainatate. 

In medie, utilizarea cardului de debit pentru retragerea de numerar in strainatate costa cel putin 1% din suma retrasa. Multe banci impun o suma minima de 3-4 euro pe operatiune, astfel incat pentru 200 euro se poate plati un comision care ajunge usor la 10 euro. 

Doar cateva banci au profitat de statutul de institutie internationala si ofera conditii speciale pentru retragerea de numerar de la unitatile din grup din afara Romaniei. 

In unele cazuri insa, comisioanele reduse sunt contrabalansate de comisioane de conversie valutara. Spre exemplu, la BCR, acest comision este de 2%. 

In ceea ce priveste cardurile de credit, comisioanele sunt mult mai mari, deoarece bancile cauta sa incurajeze platile la comercianti. Comisionul ajunge lejer la 2% din suma retrasa. 

Cateva sfaturi pentru reducerea costurilor

Foarte multa flexibilitate in alegerea cardului cu care sa plecm in vacanta nu exista, deoarece pentru cei care ies rar din tara, obtinerea unui card special nu renteaza, datorita comisioanelor de administrare. 

Totusi, si cei care detin un card cu comisioane de retragere numerar ridicate, exista cateva solutii pentru a minimiza costurile: 

1.    Folositi cat mai mult cardul la comercianti. Pentru aceasta operatiune nu se percepe comision, indiferent daca va aflati in strainatate. Majoritatea magazinelor, restaurantelor si chiar automatele de achizitie bilete de transport permit plata cu cardul. 

In cazul in care cardul este emis in lei iar plata se face in valuta, schimbul valutar se poate face la un curs mai putin avantajos. 

2.    Interesati-va inainte daca banca dvs emitenta are conventii cu anumite banci straine, care ofera posibilitatea de retragere numerar cu comision redus. Incercati sa utilizati pe cat posibil, doar respectivele unitati. 

3.    In cazul in care aveti si un card in euro, alimentati-l din tara si utilizati-l pentru retragere de numerar sau plati la comercianti. In acest fel, evitati comisioanele de conversie valutara sau schimbul valutar la un curs mai putin avantajos. 

4.    Pe piata au inceput sa apara si cardurile multicurrency. Mai exact, clientii beneficiaza de doua conturi, unul in lei si unul in valuta, legate la un singur card. Atunci cand se realizeaza o operatiune, se va utiliza automat unul din contul in functie de valuta in care este denominata plata sau retragerea. In Romania, astfel de carduri pot fi obtinute de laEmporiki Bank, membra a grupului Credit Agricole. 

Comisioanele de retragere numerar de la banci din strainatate

Banca	Comision retragere ATM card de debit	Comision retragere ATM card de credit
BCR	0,75%+4,5 lei (0,2% - Erste ATM) *	2%, minim 4,5 lei *
BRD	1,5%+10 lei	1,5%+10 lei
Banca Transilvania	1%+1,5 lei	1%+3,5 lei
CEC Bank	1%+2,5 euro	1,5%, minim 3 euro
Alpha Bank	1%, min 10 lei	1%, min 10 lei
Bancpost	1%+2 lei/1%+7 lei	2%, min 10 lei
Carpatica	1%+3 euro/1%+1,5 euro	1,5%+3 euro
Credit Europe Bank	1%+10 lei	2%+10 lei
Emporiki Bank	1%+2 euro/ 2%+2 euro	-
Garanti Bank	-	1%+5 lei
ING Bank	1%+10 lei	1,5%+15 lei
Millennium Bank	1,5%, min 5 lei	2%, min 10 lei
OTP Bank	1%+10 lei (3,5 lei in retea OTP)	1%+10 lei
Piraeus Bank	1%+5,5 lei	2%, min 12 lei
Raiffeisen Bank	1%+2,5 lei	2%, min 11 lei
RBS	-	3%, min 15 lei
UniCredit Tiriac Bank	1,5%+7 lei/ 2,5%+7 lei (0,2% in retea UniCredit)	2,5%+7 lei (2% in retea UniCredit)
Volksbank	1%, min 4 euro	-

Modalitati inedite de plata: cardurile care ies in evidenta

Daca pana acum cativa ani exista doar un singur tip de card, cel cu banda magnetica, iar acesta era, de cele mai multe ori, unul de debit, in ultimii ani piata s-a dezvoltat atat de mult incat bancile au lansat carduri contactless, carduri cu display, carduri care pot fi personalizate cu fel de fel de imagini, carduri parfumate sau carduri realizate din materiale cu un aspect premium. 

Aceste instrumente inedite de plata evidentiaza stilul de viata si statutul social al posesorului si, scoase din portofel, pot indeplini rolul unei adevarate carti de vizita. De exemplu, posesorul unui card contactless este o persoana mereu in cautare de noi tehnologii care sa ii simplifice activitatile de zi cu zi, pe cand un card cu fotografia preferata imprimata dezvaluie un pic din lucrurile care conteaza pentru acesta – familie, calatorii, prieteni, culori sau sporturi preferate. 

Daca in strainatate exista carduri cu aroma de ciocolata, carduri care stralucesc in intuneric, carduri transparente sau carduri care creeaza senzatia de imagine in miscare (lenticulare), si piata din Romania a inceput sa faca pasi in aceasta directie. 

Dezvoltarea produselor financiare care pun laolalta functionalitatile unui instrument de plata cu realizari de top in domeniul design-ului si al tehnologiei aduc avantaje pentru toti jucatorii implicati – clienti, in primul rand, dar si pentru banci si, in anumite cazuri, comercianti.

„Deja la nivelul anului 2012 nu mai vorbim despre instrumente simple de plata, pe care le folosim doar pentru a retrage bani in ziua de salariu”, spune Cosmin Vladimirescu, Country Manager Romania si Moldova, MasterCard Europe. „Acum exista carduri care ofera mult mai mult de atat – reprezinta un indiciu cu privire la personalitatea noastra si ne permit accesul, nu doar la un design exclusivist, ci si la beneficii precum o viteza mai mare a tranzactiei sau consultarea soldului contului si a punctelor de loialitate, in timp real. Astfel de carduri imbina perfect inovatia tehnologica cu inovatia in materie de design, iar acest lucru este apreciat in special de consumatorii tineri, cu un ritm de viata alert, care isi doresc ca produsul utilizat sa ii reprezinte”, continua acesta.

Cardurile contactless – plati in viteza

La metrou, in tramvai, la chioscul cu ziare, sau pe stadion, platile contactless s-au dovedit a fi carti castigatoare, nu doar din punct de vedere al vitezei tranzactiei, cat si al usurintei cu care se realizeaza plata – cardul nu trebuie inmanat vanzatorului, doar se apropie de casa de marcat, iar tranzactia are loc in cateva secunde.

Ce sunt cardurile contactless? Tehnologia contactless permite utilizatorilor sa faca plati de valoare mica, fara sa aiba nevoie de codul PIN si/sau sa semneze chitanta, dar si plati de valoare mai mare, prin introducerea codului PIN. Practic, aceste carduri contactless incorporeaza un cip si o antena care comunica prin unde radio cu dispozitivul acceptator. La fel ca si in cazul unui card bancar standard, in spatele dispozitivului contactless exista un cont curent sau un cont de credit, din care sunt retrasi banii ori de cate ori instrumentul este folosit la comercianti. 

De regula, in afara de instrumentele traditionale, platile de acest gen pot fi facute cu un card sub forma de breloc atasat cheilor, un sticker lipit de telefon sau portofel, sau, pur si simplu, cu telefonul mobil, atunci cand acesta are un cip special in interiorul sau. Astfel, instrumentul de plata poate fi utilizat mult mai usor, este la indemana, iar sansele sa-l pierdeti scad considerabil. 

In Romania, plati contactless se pot realiza in toate statiile de metrou din Bucuresti, in mijloacele de transport la suprafata, supermarketuri, farmacii, retele de distributie a presei, stadioane, restaurante de fast-food sau cinematografe.

Cardurile cu display 

Cardul cu display reprezinta urmatoarea generatie a cardurilor de plata, datorita functionalitatii sale interactive. Chiar daca are acelasi mecanism de utilizare ca orice alt card bancar, cardul cu display se diferentiaza prin faptul ca are in plus un ecran si un buton sensibil la atingere. Aceste doua elemente permit posesorului sa aiba acces, in timp real, la informatii precum: punctele de fidelitate, lista tranzactiilor realizate, suma tranzactiei curente etc. 

Cardul cu display functioneaza si pe post de dispozitiv de autentificare in serviciul internet banking (token). Prin apasarea butonului de pe card, se genereaza o parola unica, afisata pe ecran. Aceasta parola poate fi folosita pentru autentificarea si autorizarea tranzactiilor online si se schimba de fiecare data, asa ca nivelul de siguranta este ridicat. 

La noi in tara, cardurile cu display abia incep sa isi faca aparitia, primele produse de acest fel fiind lansate la sfarsitul anului trecut.

Cardurile personalizate 

O alta categorie de carduri care ies in evidenta sunt cardurile care pot fi personalizate cu poza sau cu desenul preferat. In acest caz, posesorii pot alege sa imprime pe plastic un moment special din vacanta, poza de la nunta sau echipa de fotbal favorita. Procesul de personalizare nu este deloc dificil: posesorul intra pe site-ul bancii emitente, incarca o poza sau selecteaza o poza din galeria de imagini disponibila pe site si asteapta sa fie contactat de un reprezentant. In final, acestia pot avea satisfactia ca au participat direct la realizarea design-ului cardului si ca au un produs care ii diferentiaza de restul lumii. 

In strainatate, personalizarea cardului din plastic a depasit limitele imaginatiei.

            -    Cardurile transparente s-au bucurat de un real succes in Belgia, unde dupa numai sase luni de la lansare banca emitenta a inregistrat o crestere cu 25% a bazei de clienti si o imbunatatire a imaginii brandului. 
            -    Avand anumite parti invizibile in timpul zilei, cardurile care stralucesc in intuneric sunt folosite pentru a evidentia o marca, un nume sau un obiect. Aceste carduri se adreseaza in special tinerilor si s-au lansat prima oara in Malaysia.
            -    Tot in strainatate s-au lansat si cardurile tactile si cardurile lenticulare. Cardurile tactile permit imprimarea texturii diferitelor obiecte, cum ar fi cea a unei mingi de golf sau a unei perechi de blugi pe suprafata lor. Cardurile lenticulare sunt acele instrumente de plata care au o tehnologie incorporata ce creeaza impresia de miscare, avand pana la 10 imagini ce se schimba in functie de unghiul din care este privit cardul. 
            -    Exista peste 40 de tipuri de arome pe care cardurile le pot avea, de la mirosul de cafea sau ciocolata si pana la cel de trandafiri, iar aroma dureaza aproximativ 6 luni.

Asadar, indiferent ca vorbim despre carduri care permit plati in viteza, carduri care ne aduc aminte de cea mai frumoasa vacanta petrecuta cu familia si prietenii sau carduri realizate dintr-un material exclusivist, toate aceste produse spun ceva despre noi – fie ca suntem pasionati de cele mai moderne tehnologii, fie nostalgici, suporteri impatimiti sau calatori cu program prelungit. Iar acest lucru reprezinta mult mai mult decat un instrument de plata, reprezinta o experienta inedita, in adevaratul sens al cuvantului.

IMM-urile ar putea beneficia de un cadru legislativ mai relaxat

Guvernul a demarat procesul de modificare a legii privind stimularea înfiintarii si dezvoltarii intreprinderilor, conform normelor europene in domeniu. Proiectul legislativ are in vedere reducerea birocratiei si introducerea de facilitati in special in zona administrativa. 

Proiectul de lege are in vedere respectarea principiilor documentului european Small Business Act, care isi propune sa impulsioneze atat infiintarea de noi companii de mici dimensiuni cat si dezvoltarea celor existente. 

Astfel, proiectul de modificare a legii 364/2004 isi propune sa reduca barierele administrative pentru IMM-uri. Spre exemplu, timpul de infiintare a unei companii trebuie sa se reduca la 3 zile lucratoare iar timpul de obtinere a unei licente sau autorizatii sa nu depaseasca 1 luna. 

De asemenea, se propune reducerea frecventei controlului financiar-fiscal de fond asupra IMM-urilor o data la 3 ani. 

In ceea ce priveste noi instrumente, se doreste realizarea unui program de sprijinire a IMM-urilor pentru constituirea infrastructurii necesare utilizarii facturilor electronice precum si infiintarea institutiei mediatorului de credite. 

Proiectul de lege este in proces de dezbatere publica pana la jumatatea lunii iunie. 

Economisire-creditare: Statul intarzie plata primei de stat

Primele de stat de la contractele de economisire-creditare se platesc cu intarzieri mari de catre stat, desi termenul limita este de 60 zile de la depunerea cererii de catre bancile de economisire. Recent s-a achitat o noua transa pentru primele aferente anului 2010.

Clientii care au contracte de economisire-creditare au incasat, in mai 2012 o noua transa din prima de stat. Aceasta este insa aferenta economiilor depuse in 2010.

Termenul legal de plata pentru prima de stat este de maxim 60 de zile, de la depunerea cererii de catre bancile de economisire, conform art. 314 din OUG 99/2006 privind institutiile de credit si adecvarea capitalului.

Avand in vedere ca dreptul la prima se constituie la sfarsitul anului calendaristic, iar cererea se poate depune din ianuarie, termenul de plata era martie 2011, pentru economiile din 2010. 
“Prima de stat aferenta economiilor clientilor BCR BpL realizate in cursul anului 2010 a fost platita in 5 transe, insumand peste 61 milioane lei”, a precizat pentru Conso presedintele BCR Banca pentru Locuinte, Alexandru Ciobanu. 

Pentru 2011, clientii bancii au de primit inca 100 milioane lei de la stat.

Alexandru Ciobanu afirma ca “inca de la inceputul sistemului de economisire-creditare din Romania, plata anuala a primelor de stat a fost realizata in mod diferit, incepand cu doua transe pana la 7 transe pe an”.

Guvernul roman este totusi mai generos decat cel german

Cu toate aceste inconveniente, clientii bancilor din Romania sunt mai avantajati decat cei din Germania, locul unde s-au inventat aceste produse.

Nemtii primesc prime de stat doar daca folosesc banii in scopuri locative: isi cumpara sau modernizeaza locuinta. Acesta este de fapt si scopul programul, de a incuraja familiile sa isi cumpere o casa.

Si la noi se aplica aceasta conditie, insa mai exista si varianta de a economisi minim 5 ani si poti cheltui apoi banii cum doresti.

Primele de stat platite in Romania sunt mai atractive decat cele din Germania, inclusiv prin prisma valorii lor:

      -    in Germania, prima de stat este de 8,8% din suma economisita in cursul fiecarui an, fara a depasi 45 euro pe an pentru persoanele necasatorite si 90 euro pe an pentru persoanele casatorite.
      -    la noi, prima de stat este de 25% din suma economisita in cursul fiecarui an, pragul maxim fiind de 250 euro.

O alta limitare care functioneaza in Germania este ca prima de stat se acorda doar clientilor cu venituri scazute. In cazul persoanele necasatorite, venitul impozabil trebuie sa nu depaseasca 25.600 euro pe an, iar pentru persoanele casatorite, veniturile anuale trebuie sa fie mai mici de 51.200 euro. La noi, nu exista o restrictie de venit, prima de stat fiind platita oricarui client care economiseste.

Exportatorii nu vad beneficii in deprecierea leului

In ciuda unei pareri inradacinate conform careia un curs mai mare ajuta exporturile, antreprenorii romani tin sa vina cu contraargumente. Deprecierea leului nu este de dorit, in conditiile in care materiile prime sunt in majoritate din import, iar incasarile se lasa asteptate. Stabilitatea este singura solutie viabila. 

Este evident ca exporturile sunt unul dintre principalii piloni ai cresterii economice atat de mult asteptate. 
“Nu avem alternativa, noi ca Romania, la crestere economica care sa stimuleze exporturile”, a precizat guvernatorul BNR, Mugur Isarescu, cu ocazia celebrarii a 20 de ani de existenta a EximBank, precizand ca indiferent cum este gandita politica economica, datoria externa tot trebuie sa fie rambursata.

Cursul de schimb inselator

In timp ce exporturile sunt considerate esentiale, exportatorii nu par sa fie extrem de incantati de deprecierea puternica a leului din ultimile luni. Chiar daca teoria spune ca atunci cand leul se depreciaza, exportatorii contabilizeaza sume mai mari in moneda locala, perioada lunga a incasarilor si diversi factori externi diminueaza acest beneficiu. 

“Ceea ce intereseaza atat pe exportatori cat si pe importatori este stabilitatea cursului”, a precizat Mihai Ionescu, secretarul general al Asociatiei Nationale a Exportatorilor si Importatorilor din Romania, prezent la evenimentul de aniversare a EximBank. 

Maria Grapini, antreprenoare in domeniul textilelor, a sustinut ca exista o falsa perceptie conform careia un leu depreciat sustine exporturile. 

“De la preluarea comenzii pana la livrare si incasare dureaza 2-3 luni, chiar mai mult, in timp ce noi trebuie sa platim materiile prime din import cu bani cash”, a precizat aceasta. 

Astfel, orice miscare pe piata valutara duce la o destabilizare a bugetului si ajunge o pierdere daca se inregistreaza in anumite faze nefavorabile ale ciclului de productie.

Euro continua sa castige teren in topul preferintelor pentru depozite

Leul nu reuseste sa recastige pe deplin increderea romanilor in ceea ce priveste economisirea. In continuare, avansul economiilor in valuta este mai mare decat cel al depozitelor in lei. 

In luna aprilie, economiile in lei au urcat cu 0,6% fata de luna martie, conform datelor BNR, in timp ce componenta in valuta a inregistrat un avans de 1,4%. 
Cresterea mai puternica a economiilor in valuta este o tendinta inregistrata abia in ultimele luni, dupa ce leul a inceput sa se deprecieze iar bancile comerciale au redus in bloc dobanzile oferite la depozitele in lei. 

Astfel, comparativ cu anul trecut, soldul depozitelor in lei a avansat cu 15,9% in timp ce depozitele in valuta au urcat cu 4,8%. 

In continuare insa, soldul depozitelor in lei este dublu fata de cel in valuta, exprimat in moneda locala. Depozitele populatiei si firmelor in lei se ridica la 128 miliarde lei in timp ce depozitele in valuta ajung la echivalentul a 63 miliarde lei.

Peste 700 de clienti BRD au recuperat TVA prin cardul business

Peste 700 de posesori de carduri business emise de BRD s-au inregistrat pentru a beneficia de rambursarea TVA transfrontalier, dupa 5 luni de la lansarea serviciului online de catre banca.

“Peste 90% dintre solicitanti nu erau informati ca rambursarea TVA transfrontaliera face parte din drepturile societatilor inregistrate in tarile mebre UE, acestea avand posibilitatea de a economisi pana la 27% din valoarea cheltuielilor externe”, a precizat directorul Directiei de Management al Produselor Corporate si IMM din BRD, Alina Iosep.

Mai mult de 70% dintre cererile de rambursare sunt pentru cheltuieli aferente delegatiilor si evenimentelor externe. Societatile de transport international de marfa si pasageri reprezinta in jur de 20%, restul solicitarilor fiind pentru servicii de eligibilitate fiscala internationala (inregistrare in scopuri de TVA, consultanta fiscala). 
Pana in acest moment, cea mai mare suma de rambursat ajunge la 4.400 euro.

Posesorii de carduri BRD au solicitat rambursari, in special, in state membre UE, cum ar fi Austria, Belgia, Cehia, Danemarca, Franta, Germania, Italia, Luxemburg, Marea Britaniei, Olanda, Slovacia, Slovenia, Spania, Ungaria, insa s-au inregistrat cereri si pentru Elvetia si Turcia.

Serviciul de recuperare al TVA cu ajutorul cardului a fost lansat de BRD la sfarsitul anului 2011, in parteneriat cu taxback.com.

Parintii pot dona propriul imobil catre copiii minori?

Intrebare: Am o fetita de patru luni si vreau sa fac contractul casei pe numele ei se poate? Dar casa apartine unei strabunici si trebuie facuta succesiunea, dupa asta se poate sa o pun pe numele copilului?

Raspuns: Ne aflam in situatia unei donatii (liberalitate, act gratuit) catre o persoana fara capacitate de exercitiu (minor sub 14 ani, conform art. 43 din Noul Cod Civil care a intrat in vigoare la 1 octombrie 2011).

Potrivit art. 1013, alin. 3  din Noul cod civil: “oferta de donatie facuta unei persoane lipsite de capacitate de exercitiu se accepta de catre reprezentantul legal” in cazul de fata, parintii minorului, care sunt concomitent si donatori.

Legea nu prevede o interdictie expresa si nici ca ar exista un conflict de interese intre cele doua calitati ale parintilor minorului; sunt insa opinii care spun ca acceptarea donatiei facute de parinti catre minorul insisi, trebuie facuta printr-un curator, numit de instanta de tutela. Este de preferat sa se discute cu un notar public in prealabil, mai ales ca actul de donatie se incheie in forma autentica.

Un imobil donat propriului copil mai poate fi ipotecat sau executat silit?

Intrebare: Daca donez locuinta copilului minor, cum va fi afectat apoi imobilul, in special in relatiile cu banca? Mai poate fi imobilul exacutat silit pentru datoriile viitoare ale parintilor? Mai poate fi ipotecat?

Raspuns: Ne aflam in situatia unei donatii (liberalitate, act gratuit) catre o persoana fara capacitate de exercitiu (minor sub 14 ani, conform art. 43 din Noul Cod Civil care a intrat in vigoare la 1 octombrie 2011). 

In ceea ce priveste ipotecarea imobilului in vederea garantarii unui credit bancar dupa ce a fost donat, tutorele ori curatorul nu poate, fara autorizarea instantei de tutela, sa faca acte de instrainare ori de ipotecare a bunurilor minorului (art. 144 din Noul Cod civil). 

Instanta de tutela autorizeaza astfel de acte numai daca acestea raspund unor nevoi sau prezinta un interes neindoielnic pentru minor (art. 145  din Noul cod civil). Pe cale de consecinta, ar fi posibila ipotecarea imobilului donat numai daca imprumutul acordat ar fi necesar pentru conservarea ori sporirea valorii acestuia si in niciun caz pentru datoriile proprii ale parintilor. 

Din cate cunosc, bancile nu accepta in garantie bunuri apartinand minorilor si uneori nici cele care au fost dobandite prin donatie, stiut fiind faptul ca donatia este revocabila in anumite conditii prevazute de lege.

Ma intreb insa care ar fi interesul parintilor pentru a perfecta un asemenea act de donatie cu propriul copil? Daca interesul este doar acela de a impiedica creditorii sa urmareasca bunul, fie in temeiul unui contract de garantie reala fie in temeiul dreptului de gaj general, creditorii interesati ar putea dovedi dolul si obtine anularea actului de donatie. Daca scopul este acela de a proteja un copil in raport cu alte clase de mostenitori in cazul unei succesiuni viitoare, atunci ar exista o explicatie.

Refinantare credit in alta moneda: Cum se face conversia valutara?

Intrebare: Doresc sa refinantez un credit din CHF in LEI. Preluarea valorii creditului se face, dupa noile norme BNR, la cursul BNR din ziua platii. Diferenta de curs valutar de la banca care imi preia creditul o voi plati eu la banca cash. Este legal sa preiau diferenta de curs valutar dintre BNR si banca respectiva la refinantarea creditului? Exista riscul ca si cealalta banca, unde am creditul in CHF, sa imi impuna sa platesc diferenta de curs valutar?

Raspuns: Principala problema care apare este ca valoarea creditului in lei trebuie stabilita inainte de efectuarea conversiei valutare - la depunerea dosarului de credit - iar conversia se va face dupa aprobarea dosarului.

In acest interval, cursul valutar poate sa fluctueze si pot aparea doua situatii:
-    leul se depreciaza, astfel ca suma de refinantat (exprimata in lei) creste. Prin urmare, clientul trebuie sa dispuna de bani suplimentari pentru a achita diferenta.
-    leul se apreciaza, astfel ca suma de refinantat scade (exprimata in lei). In acest caz, clientul poate ramane cu o parte din banii obtinuti prin noul credit.

Procedura la schimbul valutar este de regula urmatoarea:
-    clientul efectueaza conversia valutara la cursul bancii care face refinantarea;
-    banca respectiva transfera apoi banii catre banca de unde s-a preluat creditul.

In cazul in care banca va ofera posibilitatea de a face schimbul valutar la cursul BNR, acest lucru este avantajos pentru client. Alternativa ar fi fost sa faceti schimbul la un curs de vanzare, care este de regula mai mare decat cel stabilit de BNR. 

Cursul BNR se determina ca medie intre cotatiile de cumparare si de vanzare de pe piata interbancara, practicate de bancile participante la fixing pentru fiecare pereche valutara.

Clientii Carpatica pot folosi mobilul pentru autentificare in internet banking

Carpatica ofera clientilor sai o aplicatie care permite generarea de coduri prin intermediul telefoanelor mobile, pentru autentificarea in aplicatia de internet banking. 

Carpatica m-Token functioneaza pe majoritatea smartphone-urilor si telefoanelor mobile existente pe piata, care suporta tehnologia JAVA. Aplicatia se instaleaza pe telefonul mobil si are aceleasi functii ca si dispozitivul digipass sau cardul Mastercard e-Smart. 

Prin urmare, clientii vor putea genera atat codurile necesare autentificarii in aplicatie, cat si pe cele necesare autorizarii operatiunilor initiate prin serviciul de internet banking.
“Aceasta noua solutie tehnologica vine sa confirme strategia noastra de a aduce mereu inovatii produselor pe care le oferim clientilor nostri, raspunzand cu promptitudine cerintelor lor tot mai sofisticate”, a precizat Georgiana Coanda, director executiv Retea Retail la Banca Comerciala Carpatica.

Pentru toate cererile depuse pana la data de 29 iunie 2012, instalarea serviciului este gratuita, ulterior costul fiind de 30 lei.

Autentificarea se desfasoara pe 4 nivele: cod client, nume utilizator, parola si cod PIN generat aleatoriu de un dispozitiv de securitate asociat in mod unic.

De asemenea, banca a efectuat pe platforma proprie de internet banking noi implementari menite sa sprijine utilizatorul in operatiunile pe care acesta le desfasoara. Astfel, pot fi vizualizate in timp real informatii despre tranzactiile efectuate cu cardul si aflate in curs de decontare, iar extrasul de cont are un nou format, mai atractiv.