Comisioanele pentru platile in euro au inca un motiv sa scada masiv

Bancile au inca un motiv pentru a reduce masiv comisioanele pentru platile nationale in euro. Sistemul de decontare administrat de Transfond permite ca o tranzactie in euro sa aiba acelasi cost ca si una in lei. Vor imparti bancile castigul cu clientii?

Platile bancare in euro au in prezent costuri exorbitante. Comisionul minim perceput de banca este cuprins intre 10 si 30 euro, astfel ca aceste operatiuni nu sunt recomandate pentru transferuri de valori mici.

Pe langa acest comision minim, bancile retin si un procent din suma transferata, care ajunge pana la 0,25%. Astfel, daca vrei sa transferi prin banca 50.000 euro, ajungi sa platesti un comision de 125 euro.

Pe viitor, comisioanele ar putea sa scada foarte mult deoarece Transfond a finalizat implementarea componentei in euro, in cadrul sistemul de decontare a platilor de mica valoare. Iar, comisioanele percepute bancilor la operatiunile in euro sunt egale cu cele de la platile in lei, respectiv 0,51 lei pentru orice tranzactie mai mica de echivalentul a 50.000 lei.

Pe scurt, bancile au de acum inainte acelasi cost operational pentru procesarea unei plati in euro ca si in cazul unei plati in lei. De aceea, logic ar fi ca si comisioanele sa fie aliniate. Acest lucru ar insemna ca platile in euro de mica valoare sa coste maxim 4-5 euro, asa cum se intampla cu transferurile in lei.

Vor renunta bancile la venituri?

Experienta din anii anteriori a aratat ca bancile nu sunt dispuse sa renunte la aceste venituri. Comisioanele mari pe care le percep in prezent la platile in valuta nu sunt justificate de costurile mari operationale.

Din 2011, bancile din Romania au acces la platfoma de decontare din zona euro, TARGET2, prin intermediul BNR. Costul suportat de banca pentru procesarea acestor plati este de maxim 0,8 euro pe tranzactie. 

Revenind la exemplul de mai sus, reiese ca pentru un transfer de 50.000 euro, banca are costuri de 0,8 euro. Dar incaseaza de la client 125 euro, marja de profit operational fiind de 15 625%.

Astfel, chiar si anterior existau rezerve uriase pentru reducerea tarifelor, insa bancile nu au transmis catre clienti aceste beneficii.

Noul serviciu oferit de Transfond va reduce costul suportat de banca la aproape 0,1 euro pentru platile nationale de mica valoare. Marjele de profit sunt insa atat de mari, incat economia de costuri de 0,7 euro pare nesemnificativa.

Bancile penalizeaza si platile in lei

In domeniul platile interbancare, reactia bancilor in ultimii ani a fost de a introduce noi comisioane, desi costurile lor operationale s-au redus. Asa cum Conso.ro a semnalat in numeroase randuri, clientii din Romania sunt fortati de foarte multe banci sa accepte comisioane la incasarea banilor, in conditiile in care Transfond a eliminat de foarte multi ani, acest cost pentru banca beneficiara a platilor.

O alta disfunctionalitate a sistemului de plati este practicarea unor comisioane diferentiate in functie de valoarea platilor, in condiiile in care costul operational al bancii este acelasi pentru toate tranzactiile mai mici de 50.000 lei.

Ramane de vazut daca bancile vor reactiona de aceasta data diferit. Avand in vedere pierderile majore pe care le inregistreaza din activitatea de creditare, sunt sanse mari ca bancherii sa urmareasca protejarea marjelor de profit la orice linie de business.

Depozitele de peste 100.000 euro vor pune umarul la salvarea bancilor falimentare

Depozitele mai mari de 100.000 euro ar urma sa fie utilizate ca o masura de ultima instanta pentru salvarea bancilor falimentare in UE. In acest fel, se evita ca banii contribuabililor sa acopere pierderile din banci.

Parlamentul Europeana si negociatorii din partea Consiliului UE au ajuns la un acord politic cu privire la noua directiva privind rezolutia si restructurarea bancilor. Aceasta directiva va introduce principiul “bail-in” in salvarea bancilor cu probleme, de la 1 ianuarie 2016.

Scopul directivei este sa asigure ca banii contribuabililor sunt ultimii la care se va putea apela, daca o banca are probleme financiare. 

Depozitele mai mici de 100.000 euro raman garantate, insa cele care depasesc acest prag, vor putea fi utilizate pentru acoperirea pierderilor bancii.

Si in acest caz, deponentii au un statut special: pierderile vor fi suportate mai intai de actionari, apoi de catre detinatorii de obligatiuni si abia apoi, din depozitele negarantate. In plus, masura de “bail-in” va fi aplicata dupa ce in prealabil, s-a incercat stabilizarea bancii prin interventia fondului de rezolutie si a celui de garantare a  depozitelor.

Ca sa o masura suplimentara de protectie, depozitele negarantate vor fi afectate doar in situatia cand pierderea bancii este mai mare de 8% din active.

In Romania, impactul noii directive asupra consumatorilor va fi nesemnificativ. Conform celor mai recente date publicate de Fondul de garantare, 99,3% din numarul deponentilor (persoane fizice si juridice) detineau depozite care sunt garantate integral, deoarece se situeaza sub plafonul maxim de 100.000 euro.

Ce diferenta este intre leasing financiar si operational?

Intrebare: La sfarsitul platii ratelor de leasing, cand nu ramane masina la cel care a platit ratele, la leasing operational sau la cel financiar?

Raspuns: Conform legii, la finalul unui contract de leasing operational, clientul/utilizatorul masinii nu poate achizitiona masina de la finantator si trebuie sa o returneze. La finalul unui contract de leasing financiar, in urma achitarii valorii reziduale, clientul devine proprietar al vehiculului.

Alegerea intre leasing financiar si operational depinde in mare masura de asteptarile si nevoile clientului. Un client care la finalul contractului de finantare doreste sa pastreze masina, va alege leasingul financiar, pentru ca acesta ii va inlesni proprietatea. Pe de alta parte, un client care nu doreste sa devina proprietar la final de contract, ci este mai degraba interesat de o utilizare eficienta a masinii, precum si de o schimbare rapida a acesteia cu una noua la final de contract, va alege leasingul operational. Acest produs de finantare va permite clientului sa achite o rata ce reflecta in mod obiectiv utilizarea masinii; rata este calculata in functie de rulajul anual si de durata contractului. Astfel, clientul va plati doar pentru ceea ce utilizeaza, iar la final va returna masina fara a-si asuma riscul de revanzare – acesta este asumat de compania de finantare, in timp ce clientul se va concentra pe noua masina.

MasterCard acorda premii pentru cumparaturile efectuate in strainatate cu cardul

Posesorii de carduri Maestro si MasterCard pot participa la o tombola cu premii daca isi achita cu cardul cumparaturile efectuate in strainatate. Promotia este valabila pana pe 10 februarie 2014.

Toate tranzactiile, indiferent de valoarea lor, realizate in locatii ale comerciantilor din afara tarii, cu orice tip de card MasterCard – de debit, de credit sau prepaid – si Maestro sunt inscrise automat la tragerea la sorti.

Participantii pot castiga unul dintre cele 10 aparate foto Nikon D5100 sau marele premiu, un voucher pentru o excursie in orice destinatie turistica din strainatate.

„In vacanta, grijile de a gasi cea mai apropiata casa de schimb valutar sau de a nu ramane cu maruntis la finalul sejurului, pe care nu mai avem unde sa-l folosim ulterior, nu au ce cauta pe lista noastra de prioritati”, spune Georgia Baltag, marketing manager pentru Romania si Moldova la MasterCard.