Deficiente de informare la achizitia unei asigurari de viata

Consumatorii sunt ademeniti sa cumpere asigurari de viata, fara sa fie insa informati corect asupra conditiilor de asigurare. Acesta este unul din riscurile cele mai importante cu care care confrunta consumatorii in intreaga Europa, in domeniul asigurarilor.

In urma crizei financiare, vanzarile de asigurari de viata au scazut substantial. Companiile au inceput insa sa adopte noi practici pentru stimula vanzarile.

Cumperi asigurare, dar nu stii ce riscuri acopera

Uneori tehnicile de vanzare folosite prezinta riscul unei informari incorecte a consumatorilor. Ajungi sa cumperi o asigurare care crezi te protejeaza impotriva unor riscuri si descoperi mai tarziu ca beneficiile nu sunt asa cum au fost prezentate. In aceste conditii, exista un risc important ca asiguratii sa cumpere polite care nu li se potrivesc.

Acest comportament se manifesta cu precadere pe segmentul asigurarilor de viata, insa afecteaza si pe cele non-viata, conform Raportului privind tendintele consumatorilor, publicat de EIOPA.

O situatie similara se intampla si atunci cand cumparam asigurari la pachet cu produse bancare (credite sau conturi curente). Atentia consumatorului este concentrata asupra produsului principal si nu va mai acorda atentia cuvenita asigurarii de viata atasate. 

La noi, in asemenea situatii, clientul nici macar nu primeste, de multe ori, conditiile de asigurare ale politei cumparate, astfel ca nu stie care este gradul de acoperire al politiei.

Randament garantat? Nu si daca se schimba conditiile de asigurare

O alta practica este modificarea unilaterala a termenilor si conditiilor de asigurare, prin eliminarea anumitor garantii cu privire la randamentul investitiilor. 

Din cauza performantelor slabe ale investitiilor, aceste garantii au devenit tot mai costisitoare pentru asiguratori. Ei cauta acum sa isi limiteze pierderile, modificand conditiile de asigurare. Astfel, o investitie ce garanta un anumit nivel de protectie, ajunge in final sa expuna clientul la noi riscuri.

IMM-urile isi pot finanta capitalul de lucru cu garantie de la stat

IMM-urile pot solicita finantarea capitalului de lucru printr-o linie de credit de maxim 5 milioane lei, garatata de stat in proportie de maxim 50% . Costul total al finantarii este reprezentat de dobanda, iar marja fixa peste Robor include toate comisioanele. Plafonul maxim al garantiilor este de 2 miliarde lei.

Rata dobanzii este variabila, formata din Robor la 3 luni la care se adauga o marja de maxim 3,5%. Marja include nivelul total al comisioanelor percepute de catre finantaror in toate etapele creditarii, insa nu si prima de garantare si taxele aferente operatiunilor conexe activitatii (taxe notariale, costurile legate de evaluare si de inregistrarea garantiilor etc). De asemenea, nu se percepe niciun comision de rambursare anticipata.

Potrivit actului normativ, costurile nu pot fi modificate pe parcursul perioadei de creditare.

Pe parcursul programului, companiile pot solicita o majorare a sumei imprumutate, fara a depasi insa pragul maxim de 5 milioane lei. In aceasta situatie, va fi necesara acordarea unei noi garantii.


Durata programului este de 36 luni, iar linia de credit poate fi acordata pe o durata de maxim 24 luni. Ulterior, aceasta poate fi prelungita o singura data pe cel mult 12 luni. 

Sumele primite pot fi utilizate doar pentru finantarea capitalului de lucru, fiind exclusa refinantarea creditelor contractate anterior de catre companie.

Garantia statului acopera maximum 50% din principal, excluzand dobanda, comisioanele bancare si alte sume datorate de companii. Acestea trebuie sa acopere diferenta pana la 100% din credit.

Companii eligibile si activitati excluse de la finantare

IMM-urile sunt eligibile in cadrul programului daca indeplinesc cumulativ urmatoarele criterii: 

       -     nu se afla in dificultate; 
       -     nu se afla in litigiu, in calitate de parati, cu Ministerul Finantelor Publice sau institutia de credit partenera; 
       -  nu figureaza cu credite in baza de date a Centralei Riscurilor de Credit sau figureaza cu credite de categoria A sau B; 
       - nu figureaza cu incidente majore cu cecuri si bilete la ordin in ultimele 12 luni in baza de date a Centralei Incidentelor de Plati; 
       -  impotriva lor nu s-a deschis procedura insolventei; 
       -  prezinta institutiei de credit finantatoare garantii colaterale, care, impreuna cu garantia de stat acordata prin prezentul program, acopera in proportie de cel putin 100% valoarea finantarii; 
       -  au cel putin 3 ani de la infiintare si au realizat bunuri sau servicii si au intocmit bilanturi contabile in ultimele doua exercitii financiare consecutive incheiate; 
       -  inregistreaza profit din exploatare in ultimul exercitiu financiar incheiat; 
       -  nu inregistreaza restante la plata impozitelor, taxelor, contributiilor si a altor sume datorate bugetului general consolidat.

Printre categoriile de activitati ce nu pot fi finantate, se numara:
    
      -    activitati de intermediere financiara si monetara 
      -    activitati de tranzactii imobiliare
      -    activitati de jocuri de noroc si pariuri
      -    activitati de productie si comercializare de armament, munitii, explozibili, tutun etc. 
      -    activitati de inchiriere si leasing
      -    activitati de investigare si protectie

Fondurile de pensii ar putea incheia anul cu randamente de peste 10%

Fondurile de pensii private ar putea obtine si in acest an un randament de peste 10%, repetand astfel evolutia pozitiva consemnata in 2012.

Conform datelor Conso.ro, toate fondurile de pensii private obligatorii (Pilonul II) inregistreaza in prezent un randament pe ultimele 12 luni superior pragului de 10%. Unele fonduri obtin chiar si castiguri de 13%.

In cazul fondurilor de pensii facultative (Pilonul III), exista diferente mult mai mari intre performantele fondurilor. Si in acest caz, castigurile au depasit cu mult rata inflatiei, care a coborat sub 2% in acest an. Randamentele incep de 9,8% si urca pana la peste 15%.

Cursul de schimb reintra in matca

Cursul euro-leu a recuperat o mare parte din deprecierea survenita dupa scandalul politic pe tema accizei la carburanti si s-a repozitionat in apropierea pragului traditional de 4,45 lei/euro.

In ziua de vineri, 6 decembrie 2013, moneda nationala a inregistrat o apreciere generala fata de principalele valute forte. Un castig important (+0,78%) a fost consemnat in fata dolarului, cursul USD/RON coborand pana la 3,26.

In cazul in care declaratiile politice nu vor mai pune sub semnul intrebarii continuarea acordului cu FMI, cursul de schimb are sanse sa se aprecieze mai departe. Pe final de an, sumele trimise de romanii care muncesc in strainatate se majoreaza, ceea ce favorizeaza scaderea cotatiilor valutare fata de leu.