Saturday, October 22, 2016

Educatia financiara revine bancilor nu scolii

La educatia financiara a populatiei ar trebui sa contribuie mai degraba bancile si celelalte institutii financiare, decat scoala, reiese dintr-un sondaj realizat de Banca Comerciala Romana (BCR). Rezultatul contravine unui sondaj similar prezentat de Asociatia Romana a Bancilor (ARB) la jumatatea acestui an.   
Potrivit analizei BCR, doar 18% dintre romani se asteapta ca educatia financiara sa fie predata in scoala, iar 42% considera ca aceasta trebuie oferita de banci si de specialisti in finante, in conditiile in care romanii sunt codasii Europei in privinta nivelului de cunostinte financiare. 

”O explicatie a acestei diferente (dintre numarul celor care considera ca educatia trebuie facuta in scoala si cei care cred ca bancile ar trebui sa se ocupe de acest aspect –n.r.) ar fi ca sistemul de invatamant are lipsuri”, sustine vicepresedintele de retail al BCR, Dana Demetrian, intr-o discutie cu jurnalistii.

ARB este de alta parere

Dintr-un sondaj similar, prezentat de Asociatia Romana a bancilor la jumatatea acestui an, reiesea ca responsabilitatea educatiei financiare revine in mult mai mare masura scolii, in special la nivel de liceu si facultate. 79% dintre participantii la sondajul comandat de ARB considerau acest lucru, procent in crestere in acest an de la 53% in 2011.


Revenind la analiza BCR, din aceasta mai reiese ca prin educatie financiara, 75% dintre romanii inteleg ca trebuie sa imprumute bani numai atunci cand sunt siguri ca ii pot da inapoi, iar 66% dintre ei considera ca educatia financiara inseamna sa nu cheltuiasca mai mult decat castiga.

”Procentul celor care inteleg prin educatie financiara a fi capabil sa faci economii este abia pe locul al treilea. Exista o diferenta fata de tarile mai dezvoltate, unde aceasta a treia categorie este pe prima pozitie”, a mai spus Dana Demetrian.

ASF majoreaza limitele de despagubire pentru RCA

Autoritatea de Supraveghere Financiara majoreaza, de anul viitor, limitele de despagubiri afarente asigurararii obligatorii de raspundere civila auto (RCA). Astfel, pentru vatamari corporale si decese, limita creste de la 5 la 6,07 milioane de euro, iar cea pentru pagube materiale, de la unu la 1,22 milioane de euro, incepand de la 1 ianuarie 2017. 
Prevederea este cuprinsa in proiectul Normei de aplicare a Ordonantei de Urgenta a Guvernului nr. 54/2016 privind RCA, publicat de ASF. 

„Pentru pagubele materiale produse in unul si acelasi accident, indiferent de numarul persoanelor prejudiciate, limita de despagubire se stabileste, pentru accidente produse incepand cu anul 2017, la un nivel de 1,22 milioane de euro. (...) pentru vatamari corporale si decese, inclusiv pentru prejudicii fara caracter patrimonial produse in unul si acelasi accident, indiferent de numarul persoanelor prejudiciate, limita de despagubire se stabileste, pentru accidente produse incepand cu anul 2017, la un nivel de 6.070.000 euro”, se arata in proiectul citat. 

Autoritatea poate limita comisioanele brokerilor

In plus, potrivit Normei, ASF poate interveni pentru limitarea comisioanelor brokerilor de asigurari. „In scopul protejarii asiguratilor sau prejudiciatilor, ASF poate interveni, pe baza propriei analize, asupra limitarii comisionului de intermediere”, se arata in proiect.

Pe de alta parte, la stabilirea tarifelor de prima, Autoritatea da dreptul asiguratorilor care practica RCA sa utilizeze si alte criterii de risc, cu respectarea principiilor actuariale general acceptate. 

„Asiguratorii RCA pot utiliza in calculul tarifelor de prima urmatoarele criterii de risc: tip asigurat, tip vehicul, capacitate cilindrica, putere motor, masa maxima autorizata sau numarul de locuri in functie de tipul vehiculului, regiunea geografica sau varsta”, se subliniaza in proiect. 

Tarifele nu difera in functie de canalul de vanzare

In plus, potrivit proiectului, supraveghetorul a revenit asupra intentiei de a permite tarife diferentiate pentru politele RCA in functie de canalul de distributie utilizat, precizand in proiectul de act normativ ca acestea trebuie sa fie identice. 


De asemenea, asiguratorilor RCA si intermediarilor le va fi interzisa acordarea oricaror avantaje colaterale asiguratilor la incheierea unui contract RCA, cu exceptia asigurarilor facultative care acopera riscuri asociate celor acoperite prin contractul RCA. 

Totodata, norma mai prevede ca in cazul unui accident, asiguratorii vor fi obligati sa transmita catre baza de date CEDAM si datele soferului raspunzator de producerea accidentului rutier.

In plus, procedura, clauzele si conditiile aplicarii mecanismului de compensare directa, se stabilesc voluntar, de comun acord prin conventie incheiata intre asigurat si asiguratorul RCA la momentul incheierii contractului RCA.

„In cazul vehiculelor pentru care, din cauza limitarilor tehnice sau juridice, nu exista posibilitatea de a circula in afara teritoriului Romaniei, asiguratorii RCA emit doar contractul RCA, fara a include componenta Carte Verde”, se subliniaz in proiect.

BCE vrea reglementari mai stricte pentru monedele virtuale

Banca Centrala Europeana (BCE) solicita Parlamentului European inasprirea propunerilor referitoare la reglementarea monedelor virtuale precum bitcoin. Mai mult, BCE sustine ca institutiile Uniunii Europene nu ar trebui sa promoveze utilizarea monedelor virtuale si sa specifice clar ca acestea nu au statutul legal al banilor.
Potrivit Reuters, BCE se teme ca monedele virtuale ar putea, la un moment dat, sa ii limiteze controlul asupra masei monetare din zona euro.

"Dependenta de actorii economici, in privinta monedelor virtuale, daca va creste substantial in viitor, ar putea, in principiu, sa afecteze controlul bancilor centrale asupra masei monetare, chiar daca in prezent riscul este limitat", se arata intr-o opinie BCE adresata Parlamentului European si Consiliului UE.

Potrivit BCE, acesta este motivul pentru care organismele legislative ale UE nu ar trebui sa promoveze utilizarea pe scara mai larga a monedelor virtuale. 

Comisia Europeana a elaborat un proiect care are drept scop combaterea terorismului. Printre altele, acesta prevede ca platformele de schimb valutar sa intensifice controalele asupra identitatii persoanelor care schimba monede virtuale cu cele reale si sa raporteze tranzactiile suspecte.

Propuneri CNIPMMR pentru statutul ANPC

Consiliul National al Intreprinderilor Private Mici si Mijlocii din Romania (CNIPMMR) contesta proiectul de lege privind statutul Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor (ANPC). In forma actuala, legea ar putea cauza inchiderea unor firme viabile si concedierea unui numar semnificativ de angajati, sustin reprezentantii Consiliului. 

Acestia se refera in mod special la prevederea care confera institutiei capacitatea de a acorda amenzi de pana la 10% din cifra de afaceri a unei firme.

“Sanctiunile pe care ANPC le poate da sunt cuprinse intre 0,5% si 10% din cifra de afaceri a intreprinzatorilor. Majoritatea firmelor nu realizeaza un profit de asemenea anvergura! Sanctiunile complementare sunt de tipul inchiderii temporare de pana la 6 -12 luni a companiei sau inchiderii permanente”, a afirmat presedintele CNIPMMR, Florin Jianu.

In aceste conditii, reprezentantii CNIPMMR considera ca Senatul trebuie sa respinga aceast proiect sau sa adopte legea cu amendamentele propuse de patronat.

Totodata, membrii CNIPMMR au criticat si atributiile si drepturile exagerate prevazute de actul mentionat pentru ANPC, care ar depasi nivelul celorlalte autoritati publice, inclusiv al instantelor judecatoresti.

In plus, patronatul IMM-urilor atrage atentia ca functia de prevenire si informare nu este reglementata, iar institutia risca sa se transforme intr-una eminamente de control si sanctionare.

Consiliul cere plafonarea amenzilor

Astfel, Consiliul IMM-urilor solicita stabilirea unor limite clare ale amenzilor, iar cuantumul acestora sa fie intre unu si 25 de salarii minime pe economie, adica maximum 12.500 de lei.

In plus, CNIPMMR considera necesara corelarea atributiilor si drepturilor ANPC cu ale celorlate autoritati publice, reglementarea functiei preventive si completarea componentei consiliului autoritatii cu cate un reprezentant al fiecarei confederatii patronale reprezentative la nivel national, pentru asigurarea obiectivitatii si evitarea abuzurilor.

Proiectul de lege a fost adoptat in iunie de Camera Deputatilor si a primit deja aviz favorabil din partea a doua comisii din Senat, aceasta din urma fiind camera decizionala.

Potrivit uneia dintre masurile prevazute in proiect, ANPC poate sanctiona o firma cu amenda de la 0,5% la 10% din cifra de afaceri totala realizata in anul financiar anterior, indiferent daca a savarsit fapta cu intentie sau din neglijenta.

Amenda se poate reduce, daca firma recunoaste fapta

Mai mult, ANPC poate reduce sanctiunea in cazul in care firma recunoaste greseala, dar aceasta, indiferent de circumstante, nu poate fi mai mica de 0,2% din cifra de afaceri. 

Astfel, daca intreprinderea recunoaste savarsirea faptei, inainte de audieri si, acolo unde este cazul, propune remedii care duc la inlaturarea cauzelor incalcarii, ANPC poate aplica o reducere a amenzii cu un procent cuprins intre 10% si 30% din nivelul de baza al amenzii. Reducerea se aplica si daca amenda este stabilita in cuantumul minim prevazut de lege, fara ca amenda aplicata sa fie mai mica de 0,2% din cifra de afaceri realizata in anul financiar anterior sanctionarii, prevede proiectul de lege.

ASF a aprobat tarifele maxime pentru RCA

ASF a stabilit tarifele maxime pentru RCA care vor fi aplicate timp de 6 luni de asiguratori, dupa ce vor fi aprobate de Guvern si de Consiliul Concurentei.  Pentru un autovehicul cu o capacitate cilindrica intre 1.201-1.400 cmc, detinut de o persoana fizica din categoria de varsta 31-40 de ani, tariful de prima maxim este de 610 lei, pe un an.

Totodata, pentru un autovehicul de transport marfa cu masa peste 16 tone detinut de o persoana juridica, prima maxima RCA rezultata este de 7.534 de lei, de asemenea pentru o perioada de un an, dupa aplicarea metodologiei de tarifare stabilita de Autoritate. 

Consiliul Autoritatii de Supraveghere Financiara (ASF) a aprobat luni, intr-o sedinta speciala, Raportul cu privire la determinarea tarifelor de prima maxime pentru asigurarea obligatorie de raspundere civila auto pentru pagube produse tertilor prin accidente de vehicule, potrivit Ordonantei de Urgenta a Guvernului nr. 54/2016. Acestea urmeaza sa fie valabile timp de sase luni. 

Tarifele maxime de prima RCA au fost determinate pe baza metodologiei adoptate de Consiliul ASF pe data de 5 octombrie, in urma unui proces de consultare publica, iar calculele respecta atat prevederile OUG 54/2016, cat si practicile actuariale general acceptate in industria asigurarilor, mentioneaza ASF intr-un comunicat de presa. 

Cum au fost calculate preturile?

Potrivit institutiei, formula de calcul cuprinde frecventa daunelor, dauna medie, daunele intamplate, dar neraportate (IBNR), inflatia daunelor si incarcarea de siguranta, care determina prima de risc, la care se adauga cheltuielile de achizitie si administrare, fixe si variabile, precum si incarcarea de Bonus/Malus (15%) si cota de profit (1%).


In acelasi timp, cheltuielile de achizitie si administrare ale societatilor de asigurare cuprind o cota de 25%, in care intra contributiile asiguratorilor la fondurile de garantare si compensare a daunelor (FGA, Fondul pentru victimele strazii, Fondul Carte verde) de 8%, cheltuielile cu retelele de distributie si/sau intermediarii din piata (brokeri) - 10%, costul de capital de circa 2%, si cheltuieli proprii variabile (5%).

La aceasta se adauga o cota fixa de cheltuieli administrative cu salarii, chirii etc., in suma de 70 lei per unitate de expunere, atat pentru persoanele fizice, cat si pentru persoanele juridice. 

Noile preturi trebuie aprobate de Guvern

„Metodologia de calcul al tarifelor maxime si indicatorii folositi au facut obiectul consultarilor cu principalii parteneri de dialog implicati in problematica RCA - asociatiile patronale ale transportatorilor, precum si societatile de asigurari care opereaza pe piata RCA”, se mai arata in comunicatul ASF.

In perioada urmatoare, tarifele astfel stabilite de ASF, vor fi transmise Ministerului Finantelor Publice, care le va supune aprobarii Guvernului si abia dupa publicarea in Monitorul Oficial a Hotararii de Guvern privind aprobarea acestora vor intra in vigoare.

Si Consiliul Concurentei va analiza tarifele RCA, insa reprezentantii institutiei au anuntat, recent, ca aceasta analiza nu va viza corectitudinea calculelor si a modelelor actuariale folosite. Autoritatea de Concurenta vrea doar sa se asigure ca mecanismul de calcul este rezonabil si nu creeaza discriminari pe piata.

Transportatorii nu sunt de acord cu propunerea ASF

O parte din reprezentantii transportatorilor continua sa conteste tarifele propuse de ASF. Confederatia Operatorilor si Transportatorilor Autorizati din Romania a anuntat ca respinge categoric propunerea ASF referitoare la cotatia de prima de 7.540 de lei pentru o polita RCA pentru un autovehicul de peste 16 tone. 

Conferderatia reaminteste faptul ca prima de risc pentru aceasta categorie este de 2.011 lei, iar diferenta de 5.949 lei reprezinta costuri administrative si profitul societatilor de asigurari pentru RCA.

Organizatia sustine ca pretul RCA pentru camioane este prea mare, spre deosebire de autobuze, autocare, microbuze, taxi, unde valoarea se apropie de realitatea anului 2015.

"Daca pentru acelasi produs, pana acum, plateam sume de pana la 22.000 lei/an nu inseamna ca acest tarif foarte mic, in comparatie cu ce plateam, releva realitatea. Se pare ca in continuare asiguratorii sunt protejati de ASF", au mai spus transportatorii.

Legea conversiei, fara criterii dar cu costuri incerte

Legea privind conversia creditelor din franci elvetieni in lei la cursul din momentul contractarii imprumutului a primit vot final in Camera Deputatilor, decizionala in acest caz. Actul normativ nu contine criterii de departajare a debitorilor, insa prevede o formula de stabilire a dobanzii la noul contract care ar putea crea probleme clientilor. 

In forma finala a proiectului nu mai apare niciun prag, astfel incat toate creditele in moneda elvetiana contractate de persoane fizice intra sub incidenta legii indiferent de valoare. De asemenea, nici criteriul privind gradul de indatorare nu mai apare in proiect, desi inclusiv Guvernul solicitase introducerea unui asemenea criteriu in actul normativ. 

Actul normativ prevede exclusiv conversia creditelor din franci elvetieni in lei, la cursul BNR de la data semnarii contractelor de credit, adica la un curs de 1,9-2,1 lei/franc, avand in vedere evolutia francului din perioada 2006-2008, fata de 4 lei/franc in prezent.

S-a eliminat pragul, dar s-au introdus alte conditii 

Proiectul de lege trebuia sa intre la votul final in Camera Deputatilor in urma cu o saptamana, insa sedinta a fost amanata din lipsa de cvorum. Ulterior, deputatii au decis retrimiterea proiectului in comisiile de specialitate ale Camerei Deputatilor, unde s-a aprobat eliminarea pragului dar au fost introduse si cateva amendamente noi. 

Unul dintre acestea se refera la nivelul costurilor la care va fi efectuata conversia si prevede ca acestea, respectiva dobanda si comisioanele, vor fi negociate intre client si banca "cu respectarea principiului bunei credinte", astfel incat obligatiile de plata sa nu fie mai impovaratoare pentru consumator.
  
Formula este mult mai ambigua decat in varianta anterioara a proiectului, in care se prevedea ca aceste costuri vor fi cele de la momentul semnarii contractului, iar daca ar fi fost mai mari decat cele practicate in prezent la creditele in lei, bancile ar fi fost obligate sa le aplice pe cele din momentul efectuarii conversiei.

Se va putea reveni asupra conversiilor deja realizate

Pe de alta parte, in lege a fost introdus un amendament care prevede ca institutiile financiare care au convertit deja credite in CHF, dupa data de 15 ianuarie 2015 (cand cursul leu/franc a explodat ca urmare a unei decizii administrative a Bancii Elvetiei-n.r.), pot reveni asupra contractului pentru a face conversia in conditiile prezentei legi.

De conversie vor beneficia atat cei cu credite imobiliare/ipotecare, cat si cei cu credite de consum cu ipoteca. Totodata, pe calea instantei, vor putea cere conversia la un curs mult mai avantajos decat cel din prezent si persoanele fizice executate silit deja de catre creditori.

In continuare, Legea va merge la promulgare la Presedintie si va intra in vigoare la 60 de zile de la publicarea ei in Monitorul Oficial. 

Ulterior, bancile si institutiile financiare nebancare vor fi obligate sa emita acte aditionale si noi scadentare in termen de 30 de zile de la intrarea in vigoare a legii, sub amenintarea sanctiunii cu amenzi si masuri complementare din partea Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor.