Cum se poate iesi dintr-un contract de economisire-creditare?

Nu sunt putini cei care semneaza un contract de economisire-creditare afla abia ulterior de comisioanele foarte mari retinute de banca. Daca nu au trecut inca 14 zile de la semnarea contractului, te poti razgandi fara costuri si poti primi banii inapoi.

Achizitionarea unui produs sau serviciu financiar trebuie sa fie intotdeauna o decizie calculata iar beneficiile trebuie puse in oglinda cu costurile. Nu intotdeauna lucrurile se intampla asa si, uneori tacticile de vanzare puse in practica de banci conving clientii sa semneze pe loc un contract.

In ultimii ani, Conso.ro a primit numeroase sesizari din partea consumatorilor, care au semnalat ca au fost convinsi sa semneze contracte de economisire-creditare in unitatile BCR, fara a li se prezenta complet conditiile.

In 14 zile se primesc banii inapoi

Cei care au semnat un contract de economisire-creditare si isi dau seama ulterior ca nu a fost cea mai buna alegere, au la dispozitie 14 zile de retragere si anulare a contractului. 

Conform reprezentantilor BCR Banca pentru Locuinte (BCR BpL), aceste contracte se supun prevederilor OUG 50/2010 si in caz de retragere a clientului in termenul legal, acesta isi primeste inapoi integral sumele depuse. 
Sumele recuperate includ si comisionul initial, care este de aproximativ 1% din suma contractata astfel incat ajunge usor la cateva sute de lei.

“Contractul de economisire-creditare se anuleaza iar clientului i se restituie integral sumele depuse, evident daca a efectuat depuneri la semnarea cererii”, au precizat pentru Conso.ro reprezentantii BCR BpL.

De ce vor clientii sa renunte la contracte?

Comisionul initial este foarte mare si a devenit unul dintre principalele motive pentru care clientii decid sa renunte la contract. Opiniile postate in sectiunea Vocea clientuluimentioneaza frecvent acest aspect. 

De multe ori, clientii observa acest comision abia cand vad soldul contului si nu isi pot explica de ce acesta este mult mai mic decat sumele depuse.

“Cand am mers la banca sa incheiem contracte de depozit pe sumele in euro detinute , functionara ne-a prezentat miraculosul produs de economisire creditare de la BpL si ne-a convins in doua vorbe sa depunem cate 1.000 de euro de persoana in astfel de contracte. Singurele lucruri pe care ni le-a spus despre acest produs au fost DOBANDA DE 25% pe an si faptul ca poti retrage oricand sumele depuse.NU A SPUS NIMIC DE NICI UN COMISION, DE NICI O CAPCANA “, sesizeaza o clienta din Buhusi.

“M-am dumirit prea tarziu ce mare teapa am luat de la cele doua angajate ale bancii, foarte bine instruite in a duce in eroare prosti cum am fost eu si sotul meu, pentru ca ele ne-au facut contract pe 60.000 ron. La o discutie telefonica ulterioara am spus ca vreau sa imi retrag banii, insa eu nu stiam ca imi vor retine 600 de ron comisionul si dra insista sa ii las macar 18 luni”, precizeaza si o clienta din Bucuresti.

Intelegerea gresita a modului in care functioneaza produsul este asadar principalul motiv de nemultumire pentru clienti. 

Pentru a intelege corect acest produs, Conso.ro pune la dispozitia utilizatorilor un ghid care explica in termeni simpli sistemul de economisire-creditare, dar si un simulator dedicat, pentru a vedea exact care sunt pasii ce trebuie parcursi.

Comertul online revine in prim plan odata cu perioada reducerilor

Dupa Sarbatori, perioada de reduceri din luna ianuarie reprezinta una dintre cele mai bune ocazii de cumparaturi, inclusiv pe internet. Cei care si-au propus sa profite de reducerile magazinelor virtuale pot urma cativa pasi pentru cumparaturi rapide si in siguranta.

Magazinele virtuale prezinta beneficii importante care pot fi maximizate atunci cand se au in vedere cateva principii de baza.

Cumparaturi fara frontiere

Prin intermediul comertului online, magazinele internationale devin mult mai usor accesibile. Conform unui studiu recent, comandat de Comisia Europeana, consumatorii au la dispozitie de 16 ori mai multe optiuni, atunci cand comanda din magazinele virtuale din Europa, decat daca ar cumpara din magazinele locale traditionale.

 ”Cumparaturile virtuale pot fi facute dintr-o multime de magazine, care pot fi localizate din Paris pana in Varsovia, consumatorii beneficiind de aceleasi standarde de siguranta, insa de mult mai mult confort”, mentioneaza Jennifer Rademaker, Senior Vice President in cadrul MasterCard Europe.

Sezonul de reduceri se poate prelungi tot anul

In afara de reducerile de sezon, shopping-ul online atrage si printr-o categorie ce exista exclusiv in mediul virtual – in Romania, aproape 100 de site-uri colective activeaza in domeniul ofertelor, cu reduceri.
”Ofertele cu extra discount reprezinta un imbold solid pentru ca romanii sa faca prima tranzactie cu cardul pe internet si incet, incet sa treaca din offline in online”, mentioneaza Gabriel Ghita,  Business Development Manager in cadrul MasterCard Europe. 

De altfel, MasterCard a derulat in vara lui 2012 o campanie de sustinere a platilor cu cardul Maestro pe site-urile a 3 astfel de comercianti. Rezultatele s-au vazut aproape imediat iar numarul de vouchere vandute de cei 3 parteneri a urcat de pana la 14 ori. 

Social media aduce valoare experientei de shopping

Odata cu dezvoltarea social media ca un canal complementar comertului online traditional, consumatorii au noi modalitati prin care pot face cumparaturi.

Consumatorii pot citi comentariile unor persoane care au achizitionat produsul respectiv sau pot primi feedback in timp real de la prietenii lor, inainte de a cumpara un produs.

De asemenea, exista multe magazine virtuale care au conturi si pe retelele de social media, astfel incat clientii pot afla imediat noutatile, promotiile sau pot vizualiza poze cu diverse produse. 

Cumparaturile cu telefonul mobil castiga teren

In ultimul an, shopping-ul pe internet si pe telefonul mobil s-a dezvoltat foarte mult. Pentru numerosi europeni, smartphone-ul a devenit un adevarat partener de cumparaturi: in septembrie 2012, peste 13% dintre posesorii de smartphone au achizitionat bunuri si servicii cu ajutorul dispozitivului. 

La baza deciziei de a cumpara un produs trebuie sa sta siguranta tranzactiei. Indiferent de mediu, online sau offline, exista cateva solutii pentru a reduce riscurile. 

Cardurile bancare pot fi inrolate in sistemul 3D Secure, astfel incat sa existe mai multe filtre de securitate pentru fiecare tranzactie in parte.

Cat de sigure sunt tranzactiile online?

Pentru o protectie optima, este recomandata inrolarea cardurilor in sistemul 3D Secure. In acest fel, pentru fiecare card va fi generata o parola – aleasa de detinator – care va trebui introdusa pentru confirmarea platii.

Parola joaca rolul pe care codul PIN il are la bancomate si la POS. Prin urmare, in cazul in care pierdeti cardul, el nu va putea fi folosit pe internet fara a se introduce parola. 

In plus, sistemul 3D Secure impune ca datele personale sa fie completate in pagini securizate, fara a fi in nici un moment stocate pe site-ul comerciantului. Ele sunt transmise direct spre serverul bancii emitente pentru autorizarea si efectuarea tranzactiei.  

Comerciantii inrolati in sistemul 3D Secure afiseaza logo-urile “Verified by Visa” sau “MasterCard Secure Code”. 

Bancile care emit carduri ce pot fi inrolate in 3D Secure sunt:Alpha Bank, BCR, BRD,Raiffeisen Bank,UniCredit Tiriac Bank,MKB Romexterra Bank,CEC,Banca Transilvania.

Fondurile de pensii au obtinut randamente bune in 2012

Fondurile de pensii au reusit sa obtina in medie randamente de peste 10% in 2012, cu mult peste rata inflatiei si peste dobanzile platite la depozitele bancare. Este important ca fiecare persoana sa urmareasca regulat performanta fondului la care contribuie si sa o compare cu restul pietei. 

Dupa ce in 2011, fondurile de pensii au afisat rezultate dezamagitoare, administratorii si-au luat revansa anul trecut. Majoritatea fondurilor au reusit sa obtina castiguri ridicate, intr-un mediu economic extrem de dificil.

Nu trebuie uitat ca majoritatea investitiilor (peste 80%) sunt blocate in instrumente cu venit fix (depozite bancare, titluri de stat si obligatiuni). Aceste plasamente asigura un grad de risc foarte scazut, insa limiteaza castigurile ce pot fi obtinute.

Titlurile de stat au avut un randament mediu de 5-7% in 2012, iar dobanzile bancare in lei au fluctuat in intervalul 4-6%. In mod normal, randamentul anual al fondurilor de pensii ar fi trebuit sa se situeze in aceasta zona.

Investitiile in actiuni au facut diferenta

Diferenta poate fi explicata in special, prin investitiile in actiuni. Chiar daca detin o pondere redusa in portofoliul fondurilor, fluctuatiile bursiere au fost puternice in cursul anului trecut, astfel ca au generat oportunitati mari de profit pe termen scurt.
Daca ne uitam la evolutia randamentelor obtinute de fonduri in cursul anului 2012, observam o stransa corelatie cu tendintele bursiere. Trimestru I si trimestrul III au constituit perioadele cele mai profitabile pentru fonduri. Tot atunci actiunile listate la bursa de la Bucuresti cunosteau perioade de apreciere puternica.

Fondurile care au reusit sa profite cel mai bine de aceasta conjunctura sunt BCR (cu un randament anual de 12,8%) si Pensia Viva (12,6%). 

De asemenea, majoriatea fondurilor au reusit sa prinda acest val, obtinand randamente aproape de 10% in 2012: Aripi – 11,3%, Alico – 10,7%, AZT Viitorul Tau – 10,3%, ING – 10,3%, Vital – 10,1% si Eureko – 9,2%.

Singurul fond care ramas in urma este BRD, cu un randament de numai 7,5%. De fapt, fondul BRD a inregistrat mai mereu in ultimii ani, performante inferioare, ca urmare a unei politicii de investitii mult prea prudente. In 2012, de exemplu, administratorul a redus ponderea investitiilor in actiuni in a doua parte a anului, ratand astfel o parte din oportunitatile de castig de pe bursa.

Schimbarea fondului se poate face fara penalizari

Din aceasta perspectiva este important ca fiecare persoana sa urmareasca regulat performanta fondului la care contribuie si sa o compare restul pietei, pentru a vedea daca banii sai sunt investiti in cele mai bune conditii. 

Schimbarea fondului nu prespune nicio penalizare, daca au trecut minim 2 ani de la data aderarii. In caz contrar, se aplica o penalitate de 5% din suma acumulata, astfel ca nu este recomandata schimbarea fondului.

De asemenea, este important ca performantele fondurilor sa fie analizate pe perioade mai lungi. Conso.ro ofera utilizatorilor posibilitatea de a urmari evolutia fondurilor pe mai multi ani, in sectiunea de comparatii pensii private.

Ponturi pentru a economisi bani

Economisirea inseamna, in principiu, sa renunti la ceva astazi pentru a primi maine mai mult. Cel mai simplu mod de a economisi este de a mandata banca sa transfere automat in ziua de salariu o anumita suma fixa din contul curent intr-un cont de economii. Faptul ca banii nu stau in contul curent sau pe card diminueaza tentatia de a-i cheltui.

Alte ponturi pentru economisire:

• Ramburseaza integral datoria de pe cardul de credit si economiseste banii pe care ii plateai pe dobanda;
• Inlocuieste cardul de credit detinut cu altul cu o rata a dobanzii mai mica, folosind economiile pentru a rambursa integral datoria acumulata;
• Alege un cont curent fara taxa lunara sau anuala de administrare;
• Foloseste cat mai des bancomatul bancii emitente atunci cand retragi numerar;
• Alege creditele cu DAE cea mai mica. In acest fel, poti economisi sume importante, mai ales daca intentionezi sa contractezi un imprumut de valoare mare si pe termen lung;
• Nu tine banii pe care nu ii folosesti in contul curent. In cazul in care in fiecare luna, mai raman sume disponibile, mandateaza banca sa transfere automat o suma fixa intr-un cont de economii.

Cum se utilizeaza cardul de credit cu rate fara dobanda?

Intrebare: Sotul meu a avut card euroline cu plata in rate. l-am achitat si as vrea sa stiu ce trebuie sa fac cum sa mai pot beneficia de el in continuare mentionez ca acest card a expirat in 2011.

Raspuns: Cardurile de credit, chiar daca sunt oferite in magazin, permit accesul atat la cumparaturi in rate fara dobanda, cat si la o linie de credit.

Cumparaturile in rate fara dobanda sunt disponibile doar la anumiti parteneri agreati. Este recomandat sa nu faceti cumparaturi suplimentare cu card de credit, daca aveti in derulare un credit in rate fara dobanda. In functie de conditiile contractuale, este posibil sa platiti dobanda la creditul initial. 

Dupa ati achitat integral ratele, puteti folosi cardul pentru a face noi cumparaturi in rate sau pentru a utiliza linia de credit.

Odata emis, cardul are o linie de credit disponibila si poate fi utilizat pentru cumparaturi in orice alt magazin sau pentru retrageri numerar, in schimbul unui comision. 

De asemenea, in functie de banca emitenta, cumparaturile suplimentare realizate cu cardul pot fi rambursate tot in rate egale sau se poate sa beneficiati de perioada de gratie. 

Astfel, indiferent daca va achitati integral datoria initiala, si chiar daca nu mai utilizati cardul pentru alte operatiuni, acesta continua sa fie activ si presupune cel putin comisioane de administrare.

Daca aceste comisioane se acumuleaza se pot transforma in restante si puteti fi raportata la Biroul de Credit. 

De aceea, este recomandat sa cititi cu atentie conventia de card de credit si sa vedeti exact care sunt costurile pe care trebuie sa le suportati, chiar si atunci cand nu folositi cardul. 

Pe de alta parte, un card expirat nu inseamna incheierea contractului de credit, ci doar faptul ca nu mai puteti utiliza cardul respectiv pentru noi tranzactii. Bancile reinnoiesc in general automat cardurile iar conditiile de utilizare raman similare. Astfel, daca doriti sa renuntati la card trebuie sa faceti o cerere scrisa in acest sens.  

Daca nu doriti sa renuntati la card, mergeti la o agentie a institutiei financiare pentru a vedea ce s-a intamplat cu noul card.

Firmele pot schimba modul de plata al impozitului pe profit

Firmele care doresc sa isi schimbe modul de plata a impozitului pe profit si sa opteze pentru aplicarea sistemului anual de declarare si plata trebuie sa completeze si sa depuna un formular standard la administratia fiscala pana la finalul lunii ianuarie. Noul sistem avantajeaza firmele cu profituri in crestere. 

Incepand de la 1 ianuarie 2013, contribuabilii care aplicau regula generala de declarare si plata a impozitului pe profit trimestrial au posibilitatea sa opteze intre doua sisteme:

-  sistemul de declarare si plata trimestriala a impozitului pe profit 
-  sistemul de declarare si plata anuala a impozitului pe profit, cu plati anticipate  trimestriale.

Firmele care opteaza pentru a doua varianta au obligatia de a comunica organului fiscal competent aceasta optiune pana la 31 ianuarie a anului pentru care se solicita aplicarea sistemului. 

Optiunea efectuata este obligatorie pentru cel putin 2 ani fiscali consecutivi.

Optiunea se face prin completarea Fomularului 012. Formularul se completeaza in doua exemplare cu majuscule. Un exemplar, semnat si stampilat conform legii, se depune la unitatea fiscala, direct la registratura sau la posta, prin scrisoare recomandata. Un exemplar se pastreaza de catre contribuabil. 

Pe cine avantajeaza noul sistem?

Noua optiunea disponibila pentru plata impozitului ia in considerare realizarea de plati trimestriale anticipate pe baza profitului inregistrat in anul anterior, actualizat cu indicele preturilor de consum. La finalul anului fiscal, se recalculeaza sumele de plata pe baza profitului efectiv inregistrat. 

Astfel, cei care obtin un profit mai mare decat in anul anterior trebuie sa plateasca o diferente la final de an, in timp ce firmele care au profituri in scadere vor plati sume mai mare, pe care va trebui sa le recupereze de la fisc (operatiuni deloc usoara!). 

Evident, sistemul este avantajos pentru cei cu profituri in crestere, deoarece pe parcursul anului platesc un impozit mai mic, fara sa blocheze astfel lichiditatile firmei.

De asemenea, noul sistem permite si planificarea exacta a sumelor ce urmeaza a fi platite pe parcursul anului, sub forma impozitului pe profit. 

Nu pot opta pentru noul sistem firmele care au inregistrat pierdere in 2012, organizatiile nonprofit, firmele din zona culturii de cereale, a plantelor tehnice si a cartofilor, din zona de pomicultura si viticultura. 

De asemenea, nici persoanele juridice straine si nici firmele infiintate in 2012, cele care au fost in inactivitate anul anterior sau care au fost platitoare de impozit pe veniturile microintreprinderilor, nu pot opta pentru noul sistem de declarare si plata a impozitului.

Profilul clientului conteaza tot mai mult la stabilirea dobanzii la credite

Bancile au inceput sa isi particularizeze ofertele in functie de profilul de risc al fiecarui client. Cei care au un istoric de plata bun beneficiaza din start de costuri mai mici. 

Mai multe institutii de credit merg pe varianta costurilor diferite in functie de profilul de risc al clientului. Momentan, strategia se aplica doar la creditele de consum, fara ipoteca. Cei care decid sa depuna o cerere de credit la banca pot afla dinainte daca beneficiaza sau nu de o dobanda mai mica. In general, criteriile de departajare a clientilor tin de istoricul de plata sau de nivelul salariului.

Astfel, la BCR, rata dobanzii se stabileste in functie de istoricul de creditare, comportamentul de plata, vechimea si continuitatea in munca. De asemenea, conteaza si daca respectivul solicitant isi incaseaza sau nu salariul intr-un cont deschis la BCR.

Pentru clientii care se incadreaza in aceste cerinte rata dobanzii incepe de la 13,5% pe an la lei, la creditele de nevoi personale fara ipoteca. Pentru clientii standard, rata dobanzii poate ajunge insa pana la un maxim de 19,9% pe an. 

La ING Bank conteaza atat incasarea salariului intr-un cont ING cat si instoricul clientului cu banca. In functie de aceste doua criterii, rata dobanzii poate varia intre 11,06% si 18,06%. 

Bancpost ofera dobanzi diferite in functie de istoricul situatia clientului de la Biroul de Credit. Astfel, la creditele de consum in lei dobanda variaza intre 9,5% si 13,9% iar la euro variaza intre 9% si 12%. 

Si Credit Agricole are doua oferte de credite de consum in lei, pentru care dobanda variaza in functie de profilul clientului. Diferenta se traduce in 4,5 puncte procentuale in minus la dobanda, reducere pe care o pot obtine clientii cu un profil de risc mai scazut. 

La aceasta se mai adauga o reducere de 2 procente pentru incasarea salariului prin banca. Banca nu ofera insa detalii despre conditiile pe care trebuie sa le indeplineasca un solicitant pentru a obtine o dobanda mai avantajoasa.

A debutat in afaceri la 11 ani. A renuntat la studii pentru marea lui pasiune si a ajuns milionar in dolari

David Karp si-a pornit propria afacere la doar 11 ani, si nu era vorba de un stand cu limonada. Asemenea altor oameni de succes, fondatorul platformei Tumblr a renuntat la studii pentru a se dedica afacerii care avea sa il faca milionar in dolari.

Cu ani inainte sa poata avea un permis de conducere sau sa aiba dreptul de a bea intr-un bar, David Karp a inceput sa proiecteze site-uri web. In 2007, la varsta de 21 de ani, acesta a fondatTumblr, cunoscuta platforma de blogging si retea de socializare. 

“Eram foarte responsabil in copilarie, in momentul in care am inceput sa lucrez pentru diversi clienti si sa dezvolt diferite proiecte. Am reusit sa creez niste site-uri de succes, asa ca oamenii au trecut peste faptul ca aveam o varsta atat de frageda”, isi aminteste Karp. 

Tumblr gazduieste in prezent mai mult de 85 de milioane de bloguri, lucru care ii aduce peste 18 miliarde de vizualizari in fiecare luna. Dar intrarea in mediul dur al afacerilor a fost deloc un lucru la indemana pentru un copil.

 “Chiar si numai ideea ca un copil de 13 ani sa semneze un contract si sa ceara o factura pentru produsele pe care le ofera, mi se parea inspaimantatoare. Au fost momente cand il puneam pe tatal meu sa dea telefon si sa pretinda ca as fi eu, pentru ca imi dadeam seama ca vocea mea suna ca cea a unui copil”, recunoaste Karp. 

Ca alti titani ai industriei de IT, Karp a renuntat la scoala pentru a se dedica afacerii sale. Acesta a fost educat acasa pana la varsta de 15 ani si a decis sa nu mai urmeze si liceul. Mama si tatal sau, o profesoara de stiinte si un compozitor din Manhattan, i-au sustinut in totalitate decizia. 

“Eram pus in fata acestei oportunitati interesante de a face exact ceea ce imi place sa fac, asa ca sa raman la scoala si sa acumulez cunostinte in continuare mi se parea fara sens”, povesteste tanarul. 

Cu toate astea, David Karp spune ca nu sfatuieste pe nimeni sa renunte la scoala si ca i-ar placea ca intr-o buna zi sa isi reia cursurile. 

Potrivit unui raport realizat de CNBC, numai in Marea Britanie exista 115.000 de instalatori, 83.000 de barmani, 323.000 de ospatari si 80.000 de soferi de camioane, toti cu diplome si calificari care nu ii ajuta in domeniul in care activeaza.