Curtea Europeana lasa instantele sa decida daca riscul valutar este clauza abuziva

Curtea de Justitie a UE a analizat un caz prin care o persoana din Ungaria a cerut sa achite ratele la creditele in franci la cursul din ziua semnarii contractului. Decizia este aplicabila in toata UE.

In mai 2008, o familie din Ungaria a dat banca in judecata pentru modalitatea in care este calculat cursul de schimb. Contractul preciza ca rata lunara se calculeaza in forinti la cursul de vanzare practicat de banca in ziua anterioara fiecarei scadente. Cum francul elvetian s-a apreciat puternic, rata lunara a crescut simtitor. 

Clientii au reclamat ca modul de calcul al cursului este abuziv, deoarece permite ca banca sa utilizeze un alt curs la rambursarea creditului decat cel folosit la acordare.

Cazul a ajuns la curtea suprema din Ungaria (Kuria), care a solicitat apoi punctul de vedere al Curtii Europene a UE. Pe 30 aprilie 2014, curtea europeana si-a pronuntat decizia. 

Aceasta decizie este importanta si pentru clientii din Romania, deoarece este obligatorie pentru instantele de la noi.

Instanta poate schimba cursul de schimb

Curtea Europeana a evitat sa dea un raspuns clar la aceasta problema, precizand ca este atributia instantelor nationale sa decida daca o clauza contractuala este sau nu abuziva. Iar, in cazul in care instanta gaseste ca o astfel de clauza este abuziva, atunci ea poate modifica termenii contractului.

In consecinta, ramane ca instantele maghiare sa analizeze daca rambursarea unui credit in valuta trebuie sa se faca la cursul pietei sau la cursul de la data semnarii contractului.

In ce conditii se aplica decizia?

In plus, Curtea Europeana a dat cateva lamuriri suplimentare, cu privire la contextul in care instantele pot schimba cursul de schimb din contracte:

-    examinarea unei clauze abuzive nu trebuie sa puna in balanta pretul/remuneratia cu servicii oferite. Dar, diferenta dintre cursul de schimb utilizat la semnarea contractului si cel folosit la rambursarea creditului nu poate fi privita ca o remuneratie pentru un serviciu prestat de banca;
-    un termen care defineste obiectul principal al contractului nu poate fi considerat o clauza abuziva, atunci cand este prezentat intr-un limbaj clar si inteligibil. Astfel, ramane ca instantele nationale sa judece daca un consumator mediu poate sa isi dea seama - pe baza materialelor promotionale puse la dispozitie de banca si a termenilor contractuali - de faptul ca rata de schimb de la momentul acordarii creditului va fi diferita de rata de schimb utilizata la rambursarea creditului.

Prin urmare, decizia Curtii Europene lasa loc de interpretare si este dificil de spus daca poate aduce castig de cauza in instanta.

Adoptarea euro: BNR recomanda sa nu ne grabim

BNR recomanda o strategie de asteptare in privinta adoptarii monedei unice, dupa modelul urmat si de restul statelor din regiune.

Conform estimarilor BNR, in luna mai 2014, Romania va indeplini pentru prima data criteriile tehnice pentru adoptarea monedei euro.

Pe de alta parte, BNR arata ca indeplinirea doar a acestor criterii nu este suficienta, pentru ca adoptarea euro sa genereze beneficii pentru economie. 

Dupa modelul celorlalte state-membre din Europa Centrala si de Est, banca centrala recomanda o perioada de asteptare. 

Totodata, BNR considera ca este esential sa se creasca gradul de convergenta reala cu zona euro (veniturile din Romania sa se apropie de cele din zona euro), sa se ajunga la un consens politic in privinta adoptarii euro, sa se ia masuri pentru evitarea derapajelor economice si, nu in ultimul rand, sa se astepte finalizarea reformei institutionale din zona euro.

BNR: Criza din Ucraina ne afecteaza marginal din punct de vedere economic

Tensiunile politice dintre Rusia si Ucraina expun economia romaneasca la riscuri moderate, considera guvernatorul Mugur Isarescu.

Acesta a aratat, in cadrul unei intalniri avute cu Asociatia Romana a Bancilor, ca exporturile catre Rusia si Ucraina reprezinta numai 4,7% din total exporturilor autohtone. O reducere cu 10% a exporturilor catre aceste tari ar conduce la o incetinire a cresterii economice cu 0,16 pp, in ipoteza ca aceste scaderi nu ar putea fi compensate in niciun fel.

In ceea ce priveste importurile de gaze, Rusia si Ucraina sunt singurii furnizori externi pentru Romania. Resursele interne ne permit insa sa ne acoperim 80% din consum, Romania fiind una dintre tarile europene cu cel mai scazut nivel de dependenta dupa acest criteriu. Chiar si in eventualitatea in care furnizarea de gaze s-ar opri complet, Romania ar putea face fata situatiei pana in lunile noiembrie-decembrie.

Companiile cu capital rusesc sau ucrainian nu detin o importanta sistemica in niciun sector economic. In sectorul financiar, nu exista o legatura directa cu bancile din Rusia si Ucraina. Principalul risc ar putea proveni din partea bancilor-mama (din Franta si Austria), care sunt expuse pe aceste piete. BNR considera ca riscurile sunt atenuate de faptul ca bancile autohtone dispun de rezerve de lichiditate suficiente si au un nivel inalt de solvabilitate.

BCR: Peste 45% dintre locuintele cumparate prin credit sunt cu 2 camere

In anul 2013, la nivel national, 46% dintre creditele acordate de BCR pentru achizitionarea unei locuinte au fost folosite pentru cumpararea apartamentelor cu 2 camere, 23% pentru cele cu 3 camere iar 13% pentru garsoniere, potrivit unui comunicat BCR.

In Bucuresti s-au acordat cele mai multe credite pentru apartamentele cu 2 camere – 48%.

Valoarea medie a unui credit acordat de BCR pentru achizitionarea unei locuinte in Bucuresti este de circa 180.000 lei, in timp ce, la nivel national, valoarea medie a unui credit pentru locuinta este de peste 140.000 lei, conform unui studiu al bancii.

Valori mai mari ale creditelor pentru locuinte decat valoarea medie la nivel national se inregistreaza in judetele Brasov, Constanta, Iasi, Timis si municipiul Bucuresti. In acelasi timp in judetele Bacau, Bihor, Cluj, Dolj si Sibiu valoarea creditelor pentru locuinte este mai mica decat valoarea medie la nivel national.

In ceea ce priveste profilul clientilor beneficiari ai creditelor acordate de BCR pentru achizitia unei locuinte, acestia sunt in proportie de 54% barbati, marea majoritate dintre ei avand varsta cuprinsa intre 25 si 40 ani, casatoriti, cu studii superioare. Ponderea barbatilor este insa descrescanda fata de 2012 (58,5%), zonele in care femeile sunt principalii clienti ale acestei piete fiind din ce in ce mai multe, Bucurestiul remarcandu-se in acest sens.