Control ANPC: 37 din 40 de IFN-uri, gasite cu nereguli in contractele de credit

In urma unui control desfasurat de ANPC in perioada mai-iunie 2017 la sediul a 40 de IFN-uri, Protectia Consumatorului a gasit nereguli la nivelul contractelor de credit la 37 dintre acestea. Au fost acordate 62 de avertismente si 22 de amenzi contraventionale in valoare totala de 337.000 lei.

Pe langa aplicarea de sanctiuni contraventionale, Autoritatea pentru Protectia Consumatorilor a dispus o serie de masuri de incetare a practicilor comerciale incorecte, precum si masuri de remediere a deficientelor si de aducere la conformitate cu prevederile legale a contractelor. 

In acelasi timp, ANPC a solicitat restituirea de catre unele IFN-uri a sumelor incasate fara temei legal. In cazul unor campanii de publicitate, aceasta a dispus masuri de suspendare pana la intrarea in legalitate.

Ce nereguli au fost gasite in contracte?

Actiunea a fost desfasurata la nivel national in perioada 08 mai 2017 – 16 mai 2017, avand ca scop verificarea respectarii prevederilor legale privind protectia consumatorilor in contractele de credit, cu sau fara ipoteca, de catre institutiile financiar nebancare (IFN), incheiate in intervalul  1 februarie 2017 – 05 mai 2017.

ANPC a publicat astfel o lista cu abaterile constatate in urma controlului desfasurat. Printre acestea se numara:

1. Lipsa Formularul Informatii Standard la Nivel European;

2. Lipsa informatiei obligatorie referitoare la o avertizare privind consecintele neefectuarii platilor; 

3. Nu se specifica clar si concis dreptul de rambursare anticipata si nu exista procedura clara de rambursare anticipata partiala sau totala;

4. Contractele contin conditii generale speciale si conditii generale care nu sunt semnate de consumator - spre exemplu, in  municipiul Bucuresti, in urma analizarii contractelor s-a contatat ca acestea contin “Conditii Speciale si conditii generale” care nu sunt semnate de consumator, incalcandu-se astfel prevederile art. 46  lit q;

5. Comisioane percepute, altele decat cele premise de art. 36 alin 1 din OUG 50/2010 - ANPC a dat ca exemplu in acest sens existenta unui comision de prelungire perceput in sume diferite pentru prelungirea datei de scadenta initial agreata.

6. Incasarea unor comisionae de analiza dosar de valori diferite, pentru contracte de acelasi tip, in functie de valoarea creditului;

7. Incasarea comisionului de administrare in avans si in totalitate in conditiile in care operatorul economic nu poate motiva incasarea acestuia in avans;

8. Dobanda penalizatoare mai mare de 3 puncte procentuale peste dobanda curenta;

9. Lipsa mentionare dobanda penalizatoare in contract;

10. Lipsa mentionare valoare dobanda in contract;

11. Nepunerea la dispozitie a graficelor de rambursare in anuitati egale sau rate descrescatoare;

12. Nepunerea la dispozitie a unui document care dovedeste stingerea obligatiilor contractuale din oficiu, ci doar la cerere;

13. Nerespectare termen minim precontractual de 15 zile (consumatorul are dreptul de a primi informatiile precontractuale privind creditul oferit in termenul mentionat de 15 zile);

14. Neoferirea unui exemplu de calcul DAE reprezentativ; 

15. Nementionarea ipotezelor folosite in calculul DAE;

16. Perceperea in momentul retragerii din contract din cadrul celor 14 zile, nu numai a sumelor utilizate din credit si dobanda aferenta, ci si a comisionului de administrare;

17. Costul total al creditului incorect;

18. Nu se specifica in contract valoarea total platibila de consumator;

19. Nepunerea la dispozitie a acordului scris al consumatorului privind reducerea perioadei de 15 zile;

20. Nepunerea la dispozitia consumatorului a unui document din care sa rezulte actele predate operatorului economic in vederea analizarii cererii de credit;

21.Contractele de asigurare vor fi incheiate cu societati de asigurare agreate de creditor, in conditiile in care legea nu mai permite impunerea unui asigurator agreat de finantator;

22. Inregistrarea platii se face intr-un termen mai mare decat cel de 2 zile conform prevederilor legale;

23. La finalizarea contractului de credit nu se inmaneaza documentul prevazut de lege conform caruia se atesta faptul ca nu mai exista obligatie de plata, ci se trimite doar un SMS;

24. Declararea scadentei anticipata nu respecta prevederea legala de 90 de zile;

25. Lipsa informatii prevazute de lege in publicitatea referitoare la contractile de credit;

26. Perceperea timp de 59 de luni doar a dobanzii, dupa care in ultima luna se plateste toata suma imprumutata;

27. Dobanzi si dobanzi penalizatoare percepute pe parcursul procedurii de executare silita;

28. Dobanda aferenta reesalonarii platita in avans;

29. Informatii contradictorii in contractele de credit.

Ghid de bune practici pentru consumatorii de servicii financiare nebancare

Companiile de asigurari trebuie sa explice clar clientilor clauzele contractuale, mai ales excluderile, iar pe piata de capital, beneficiile trebuie prezentate in paralel cu riscurile. In privinta pensiilor private, clientii trebuie sa inteleaga drepturile si obligatiile partilor implicate, riscurile financiare, tehnice si de alta natura.
Acestea sunt doar cateva mentiuni cuprinse intr-un Ghid de bune practici aplicabil furnizorilor de servicii financiare nebancare, elaborat de Autoritatea de Supraveghere Financiara (ASF). 


Ghidul isi propune prezentarea intr-o forma concisa si usor accesibila a reperelor ce trebuie respectate, cu scopul de a asigura un nivel ridicat de informare si protectie a consumatorilor. 

Clientul trebuie sa decida in cunostinta de cauza

“Consumatorul are dreptul de a fi informat in mod complet si corect asupra caracteristicilor esentiale ale produselor/serviciilor ce ii sunt ofertate, astfel incat decizia luata sa fie in cunostinta de cauza si astfel sa poata corespunde cat mai bine nevoilor sale. Avand in vedere multitudinea ofertarii, alegerea consumatorului trebuie facuta in cunostinta de cauza si sa aiba la baza principiul transparentei si al corectitudinii”, subliniaza ASF. 

Totodata, institutia mentioneaza ca, in relatia cu consumatorii, entitatile vor da dovada de integritate si transparenta in furnizarea produselor si serviciilor. 

“Informatiile relevante pentru contractarea unui produs/serviciu vor fi furnizate inainte de incheierea contractului, daca este cazul, in asa fel incat consumatorul sa aiba posibilitatea de a lua la cunostinta informatiile livrate si sa poata adopta o decizie in cunostinta de cauza. Contractele incheiate de o entitate trebuie sa contina clauze clare si inteligibile, redactate intr-un limbaj accesibil, fara echivoc; in cazul in care consumatorul solicita explicarea anumitor termeni folositi in contract, intelegerea acestora necesitand cunostinte de specialitate, entitatile vor transmite consumatorului respectiv explicatiile necesare”, se mentioneaza in ghid. 

Consumatorul are o perioada de 14 zile de la incheierea contractului pentru a denunta unilateral contractul incheiat la distanta, fara a-i fi percepute acestuia penalitati sau fara a-si motiva decizia. In cazul contractelor la distanta care au ca obiect operatiuni privind asigurarile de viata, termenul aferent denuntarii unilaterale de catre consumator este de 30 de zile. 

Este interzisa publicitatea care exploateaza superstitiile, credulitatea sau frica 

Conform ghidului, entitatile nu vor utiliza publicitatea care este inselatoare, subliminala, care exploateaza superstitiile, credulitatea sau frica persoanelor, care prejudiciaza respectul pentru demnitatea umana si morala publica, care include discriminari, aduce prejudicii imaginii, onoarei, demnitatii si vietii particulare a persoanelor. 

Indiferent de canalul de comunicare utilizat (adresa scrisa, e-mail, telefon), comunicarile si interactiunile cu un consumator vor contine specificarea numelui in clar a persoanei sau departamentului care interactioneaza cu consumatorul din partea entitatii si a functiei detinute de aceasta persoana in cadrul entitatii, se subliniaza in document. 

De asemenea, entitatile reglementate vor informa consumatorii, dupa caz, cu privire la existenta sau inexistenta unui fond de garantare sau de compensare caruia consumatorul i se poate adresa in cazul unei situatii de insolventa sau faliment.

Principii specifice fiecarei piete

Pe piata asigurarilor, principalele principii se refera la explicarea clauzelor cuprinse in contractul de asigurare, in special cu privire la obiectul asigurarii si excluderi, la procedura aferenta unei daune, la drepturile si obligatiile partilor. 

In cazul produselor de tip unit-linked, companiile vor explica consumatorului faptul ca evolutia detaliata a contractului (proiectia) nu reprezinta o promisiune referitoare la evolutia viitoare a investitiilor, aceasta evolutie fiind influentata de mai multi factori de risc ce pot aparea in timp.

Pe piata de capital, unul dintre principii arata ca prestarea de servicii si activitati de investitii, in contul investitorilor, se va face doar dupa ce entitatile se asigura ca investitorii au primit toate informatiile necesare pentru a fi in masura sa inteleaga caracteristicile si riscurile asociate serviciilor de investitii financiare si a serviciilor conexe, astfel incat sa poata lua decizii investitionale in cunostinta de cauza.

In plus, la realizarea consultantei de investitii, a publicitatii sau a informarii publice, entitatile nu vor garanta obtinerea de profituri si vor explica investitorilor, inclusiv cei potentiali, intr-o maniera clara si fara echivoc, riscurile posibile incluzand, fara ca enumerarea sa fie limitativa, fluctuatia preturilor pietei, incertitudinea dividendelor, a randamentelor si/sau a profiturilor, fluctuatia cursului de schimb. 

“De asemenea, performantele trecute nu vor fi prezentate ca o garantie a rezultatelor viitoare”, se subliniaza in ghid. 

In cazul contributorilor la fondurile private de pensii, printre altele, ASF mentioneaza ca, odata cu semnarea actului individual de aderare, acestia vor fi informati asupra conditiilor schemei de pensii private, asupra prospectului schemei de pensii, cu privire la drepturile si obligatiile partilor implicate, la riscurile financiare, tehnice si de alta natura, precum si despre natura si distributia acestora.