Friday, April 22, 2016

Creditul rapid este considerat util pentru renovarea locuintei

Romanii ar apela la un credit rapid in special pentru renovarea locuintei, reiese dintr-un studiu prezentat de o institutie financiara nebancara. Respectiva institutie mentioneaza si avantajele acestor credite. Clientii, insa, trebuie sa stie cat si cum sa apeleze la aceste imprumuturi, avand in vedere ca sunt cele mai scumpe din piata.  

Potrivit studiului mentionat, circa 15% din utilizatorii de internet din mediul urban au declarat ca au solicitat in ultimele 12 luni un imprumut de la o institutie financiara nebancara.

Dintre cei care ar apela la un imprumut, peste 25% l-ar utiliza pentru renovarea locuintei si pentru alte nevoi casnice, reiese din studiul realizat de GfK Romania pentru Viva Credit, companie specializata in acordarea de credite cu o singura rata.

Urgentele medicale, alt motiv pentru care s-ar apela la un credit rapid


Pe locul al doilea in ierarhia motivelor de imprumut de la institutiile financiare nebancare s-au situat nevoile personale neprevazute si urgentele medicale, cu aproape 21%.

„Credit Pana la Salariu a devenit o optiune pe care tot mai multi romani sunt dispusi sa o ia in calcul atunci cand se confrunta cu  situatii neprevazute si au nevoie de o suma mica de bani pentru o perioada scurta de timp”, se arata in comunicatul companiei.

Studiul a fost realizat pe un esantion online reprezentativ urban la nivelul Romaniei, pe o populatie cu varste de peste 21 ani, care au un loc de munca si care au venituri de peste 700 de lei.

Avantajele si dezavantajele creditului rapid


„Observam din acest studiu ca institutiile financiare nebancare din Romania, care acorda imprumuturi intr-o singura rata au inceput sa fie o optiune viabila pentru tot mai multi romani. Asta demonstreaza ca oamenii au inteles beneficiile IFN-urilor care dau intaietate tocmai acestei nevoi a lor: sa intre in posesia unei sume mici de bani, fara a mai fi nevoie sa apeleze la prieteni sau cunostinte”, sustine Eduard Popisteanu, director de marketing al Viva Credit.

Avantajele acestor finantari constau in rapiditate  (aplici online, obtii aprobarea rapid si primesti banii chiar in aceeasi zi direct in contul bancar), flexibilitate  (poti alege exact suma de care ai nevoie (intre 100 si 1000 de lei in cazul Viva Credit) si perioada dorita (intre 1 si 35 zile), transparenta (stii de la inceput exact cat ai de plata). In plus, dobanda este fixa, costul nu se modifica pe durata creditului, iar rambursarea anticipata se face fara comisioane sau alte penalitati. 

In schimb, aceste credite au dezavantajul ca se acorda pe perioade foarte scurte (35 de zile in cazul Viva Credit, sau maxim un an in cazul altor societati) si sunt cele mai scumpe forme de imprumut de pe piata (DAE poate depasi 2000% pe an pentru scadente de 30-45 de zile).

Inca doi asiguratori cu restante la respectarea indicatorilor

Autoritatea de Supraveghere Financiara (ASF) anunta ca inca doua companii de asigurari din Romania, care au picat testele de evaluare de anul trecut, nu adoptat masurile asumate in urma acelor exercitii in termenul stabilit. Este vorba de FORTE Asigurari Reasigurari si LIG Insurance. 
In cadrul sedintei de miercuri, Consiliul ASF a aprobat o "informare privind realizarea planurilor de masuri transmise de societatile participante la exercitiile BSR (Balance Sheet Review) si BSRE (Balance Sheet Review Extended) pana la 31 martie 2016. Pe langa societatile de asigurare aflate in redresare, doar societatile FORTE Asigurari Reasigurari si LIG Insurance nu au realizat masurile asumate", se arata in comunicatul ASF.

Companiile aflate, in prezent, in redresare financiara sunt Euroins si City Insurance. In acelasi timp, Carpatica Asig se afla in procedura de rezolutie.

Evaluarea companiilor de asigurari a avut loc in 2015, si la acest exercitiu au fost supuse 21 de companii de pe piata locala. Conform rezultatelor testelor, FORTE Asigurari si LIG Insurance nu respectau, dupa ajustarile efectuate de auditori, mai multe prevederi legale referitoare la solvabilitate sau la acoperirea rezervelor tehnice cu active admise.

In aceeasi sedinta, Consiliul ASF a aprobat raportul controlului periodic efectuat la SAI Certinvest S.A. si analiza diagnostic a societatii realizata de Directia Supraveghere si Control a Sectorului Investitii si Instrumente Financiare din ASF, iar aceste documente vor face obiectul unui comunicat separat, anunta Autoritatea.

ARB solicita presedintelui sa sesizeze CCR pe Darea in plata

Bancile fac presiuni la Administratia Prezidentiala sa trimita Legea privind darea in plata la Curtea Constitutionala a Romaniei, dupa ce premierul Dacian Ciolos a declarat ca nu intentioneaza se sesizeze Curtea pe acest act normativ. Asociatia Romana a Bancilor a trimis presedintelui Klaus Iohannis o scrisoare in acest sens.
Documentul a fost transmis si Biroului permanent al Camerei Deputatilor spre informare. In scrisoare, reprezentantii bancilor ii solicita presedintelui ca, in virtutea prerogativelor pe care le are, sa sesizeze Curtea Constitutionala, mentionand ca la baza acestui demers stau numeroase argumente, "in sensul ca legea, in forma adoptata, aduce atingere drepturilor constitutionale ale tuturor institutiilor de credit si membre ale ARB".

Bancile revin si in scrisoare cu aceleasi argumente pe care le-au folosit pe intregul parcurs al actului normativ: legea este incompatibila cu Constitutia, incalca principiul neretroactivitatii, principiul previzibilitatii si accesibilitatii normei legale. 

Comunitatea bancara mai precizeaza ca, prin schimbarea bunului din garantie ca mijloc de plata cu efect liberatoriu, va trebui verificat daca nu se incalca principiul securitatii juridice, aspect sanctionat in repetate randuri de Curtea de Justitie a Comunitatii Europene. 

Legea se afla la secretariatul Camerei Deputatilor


Demersul ARB vine dupa ce premierul Dacian Ciolos a declarat ca nu intentioneaza sa sesizeze Curtea Constitutionala cu privire la Legea darii in plata. Anuntul a fost postat de premier pe pagina de Facebook, raspunzand la o intrebare adresata de un debitor in franci elvetieni.  "Nu, nu intentionez sa contest aceasta lege", a comentat Dacian Ciolos. 


Legea privid darea in plata se afla la secretariatul Camerei Deputatilor, pe parcursul acestei saptamani, perioada in care poate fi contestata la Curtea Constitutionala a Romaniei. In urmatoarele zile, actul normativ va fi trimis la Presedintie spre promulgare. Presedintele nu o mai poate restrimite in Parlament, avand in vedere ca nu poate cere reexaminarea unui act normativ decat odata. 

Actul normativ a fost adoptat saptamana trecuta de Parlament cu cateva amendamente fata de forma initiala, care a fost retrimisa in Parlament de catre presedintele Klaus Iohannis la finalul anului trecut. Astfel, a fost introdus un plafon de 250.000 de euro (valoarea creditului la contractare), sub care debitorii pot alege sa dea casa bancii pentru a scapa complet de datorie, programul Prima Casa a fost eliminat de sub efectul legii, iar de noile reglementari vor beneficia si debitorii deja executati silit.

CCR a decis: Clauzele abuzive constatate de instanta se elimina din toate contractele

Curtea Constitutionala (CCR) a respins exceptiile de neconstitutionalitate ridicate de catre banci in procesele pe clauze abuzive. Astfel, Curtea considera constitutionala prevederea potrivit careia o sentinta data intr-un proces colectiv se va aplica tuturor contractelor similare aflate in derulare. Motivarea decizei va veni in perioada urmatoare.

Patru banci au contestat constitutionalitatea unor articole introduse in 2013 (12 si 13 din din Legea 193/2000 privind clauzele abuzive din contractele încheiate intre comercianti si consumatori), care permit instantelor sa elimine clauzele abuzive din toate contractele de credit, inclusiv din cele in derulare. Bancile au sustinut ca articolele respective actioneaza retroactiv, pentru ca se aplica unor contracte incheiate anterior. De asemenea, bancile sustin ca le este afectat si dreptul de proprietate, intrucat pot inregistra pierderi semnificative ca urmare a impactului mai mare al deciziei unei instante.

Decizia Curtii deblocheaza 11 dosare pe clauze abuzive

In urma deciziei Curtii, vor fi deblocate 11 dosare deschise de Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor pe clauze abuzive impotriva bancilor, care au fost blocate de actiunea bancilor la CCR.

"CCR a respins exceptia, astfel incat o hotarare favorabila pentru ANPC are efecte erga omnes, adica se aplica tuturor contractelor de acel tip", se arata intr-un comunicat al Asociatiei Parakletos.

ANPC a castigat, pana in prezent, pe fond, cateva astfel de procese cu bancile, cel impotriva OTP Bank fiind castigat si in ultima instanta. 

Ce prevad articolele contestate

Legea 193/2000 reprezinta o transpunere a Directivei 13/93, care trebuia implementata integral in Romania inca de la intrarea in Uniunea Europeana îin 2007. Abia in 2013 statul roman a venit cu o formula completa pentru transpunerea Directivei, care stabileste ca statele membre trebuie sa asigure masuri efective pentru a preveni utilizarea clauzelor abuzive.


Articolul 12 prevede: "In cazul in care se constata utilizarea unor contracte de adeziune care contin clauze abuzive, organele de control prevazute la Art. 8 (n.r. reprezentantii imputerniciti ai Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor si specialisti autorizati ai altor organe ale administratiei publice, potrivit competentelor) vor sesiza tribunalul de la domiciliul sau, dupa caz, sediul profesionistului, solicitand obligarea acestuia sa modifice contractele aflate in curs de executare, prin eliminarea clauzelor abuzive. (...) Asociatiile pentru protec?ia consumatorului (...) il pot chema in judecata pe profesionistul care utilizeaza contracte de adeziune care contin clauze abuzive, la instanta prevazuta la alineatul (1), pentru ca aceasta sa dispuna incetarea folosirii acestora, prin eliminarea clauzelor abuzive".

Articolul 13 stabileste: "Instanta, in cazul in care constata existenta clauzelor abuzive in contract, obliga profesionistul sa modifice toate contractele de adeziune in curs de executare, precum si sa elimine clauzele abuzive din contractele preformulate, destinate a fi utilizate in cadrul activitatii profesionale".

ASF impune restrictii de subscriere la City Insurance

Autoritatea de Supraveghere Financiara (ASF) a anuntat deschiderea procedurii de redresare financiara pe baza de plan la City Insurance, care presupune inclusiv limitarea primelor brute subscrise la 75% din totalul inregistrat in 2015. Mai mult, societatea nu mai are voie sa incheie asigurari de garantii. 
In schimb, ASF anunta ca politele de asigurare deja emise de societate raman valabile pana la data expirarii.

Potrivit unui comunicat al ASF, decizia privind deschiderea procedurii de redresare financiara pe baza de plan la Societatea de Asigurare - Reasigurare City Insurance S.A se bazeaza pe concluziile unei analize diagnostic de supraveghere si a unui raport de control inopinat care au scos in evidenta o serie de deficiente privind solvabilitatea si nivelul capitalului societatii. 

Societatea are intarzieri mari la plata daunelor pe Carte Verde

Conform ASF, printre cele mai importante probleme identificate in situatia societatii sunt gradul ridicat de subadecvare a rezervelor de dauna, de 43% si coeficientul de lichiditate de 0,83 pentru activitatea de asigurari generale, care nu respecta prevederile normelor in vigoare, respectiv minim 1. 
 

”Actiunile de control si analiza au mai relevat, pentru sfarsitul anului 2015: intarzieri importante la plata despagubirilor aferente daunelor Carte Verde, fiind inregistrate la BAAR (Biroul Asiguratorilor Auto din Romania -n.r.) cereri de chemare in garantie, cu consecinte negative asupra intregii piete de asigurari RCA din Romania; o datorie semnificativa aferenta cedarii in reasigurare a riscurilor incluse in clasa 10 – RCA, reprezentand aproximativ 85% din totalul datoriilor fata de reasiguratori; O expunere ridicata la risc, reprezentand totalul sumelor asigurate pentru politele in vigoare, raportat la valoarea activului net inregistrata de societate la aceeasi data, la clasa 15 – Asigurari de garantii, incheiate pe teritoriul Romaniei si in Spatiul Economic European; Absenta unei evaluari, pe o baza prudenta, a sumelor de incasat de la societati afiliate si diversi debitori, cu valori si vechimi semnificative, fara a tine cont, de asemenea, de deprecierea creantelor respective”, se mentioneaza in comunicatul ASF.

Compania trebuie sa se reincadreze in cerintele de capital in sase luni

In aceste conditii, in termen de cel mult 20 de zile de la data comunicarii deciziei Consiliului ASF, Societatea de Asigurare - Reasigurare City Insurance S.A. are obligatia sa desemneze un auditor financiar, persoana juridica, pentru efectuarea unei evaluari corecte, prudente si realiste a activelor, datoriilor si capitalurilor sale proprii. 

De asemenea, tot in 20 zile de la data primirii deciziei, Consiliul de administratie al societatii  are obligatia sa intocmeasca si sa depuna la sediul ASF un plan de redresare financiara.  

”Planul va cuprinde masurile de redresare financiara, precum si modalitatile concrete si termenele de indeplinire a masurilor asumate de conducerea societatii in vederea asigurarii fondurilor proprii eligibile care acopera SCR (Solvency Capital Requirement) sau pentru modificarea profilului de risc, a fondurilor proprii eligibile care acopera MCR (Minimum Capital Requirement), precum si a coeficientului de lichiditate. Termenul pentru reincadrarea in cerintele SCR este de maximum 6 luni, in timp ce termenul pentru respectarea cerintelor MCR este de 3 luni - de la aprobarea planului de redresare”, se subliniaza in comunicat. 

ASF reaminteste faptul ca in 2015, in urma derularii exercitiului Balance Sheet Review Extended – BSRE, s-a constatat faptul ca, la data de 31.12.2014, City Insurance nu se incadra in cerintele minime de lichiditate, conform regimului Solvabilitate I si nu indeplinea prevederile privind cerinta de capital de solvabilitate, conform regimului de supraveghere Solvabilitate II.

Bancile inaspresc conditiile de creditare ipotecara din cauza Directivei 17

Bancile din zona euro au inasprit conditiile de acordare a creditelor ipotecare in primul trimestru din acest an, desi a crescut cererea pentru acest tip de imprumuturi, a anuntat marti Banca Centrala Europeana. Evolutia a fost determinata de faptul ca aplicarea Directivei europene privind creditele ipotecare a devenit obligatorie incepand cu luna martie a acestui an. 
BCE a realizat un studiu din care reiese ca majoritatea bancilor participante au raportat o inasprire a standardelor lor interne pentru acordarea creditelor ipotecare, din cauza noilor reglementari in domeniu, care impun bancilor sa efectueze o analiza mai amanuntita a celor care solicita astfel de imprumuturi.

Conditii de creditare mai bune pentru pentru firme si consum
Pe de alta parte, institutiile de credit sustin ca au relaxat conditiile de creditare pentru firme, dar si pentru creditele de consum acordate populatiei. 

Pentru trimestrul doi al acestui an, bancile estimeaza ca vor continua sa ingreuneze accesul populatiei la imprumuturile pentru locuinte, dar vor imbunatatii conditiile pentru firme si pentru creditele de consum. 

Dintre tarile din zona euro, bancile din Olanda si Germania au inasprit accesul la creditele ipotecare, in timp ce institutiile financiare din Italia si Spania le-au relaxat.

Directiva europeana privind creditele ipotecare 17/2014 a fost adoptata in urma cu doi ani si a devenit obligatorie incepand cu data de 21 martie 2016 in toate statele membre ale Uniunii Europene. 

Analistii asteapta noi masuri de stimulare a economiei de la BCE

In demersul sau de a impulsiona creditarea, in sedinta de politica monetara din 10 martie, Banca Centrala Europeana a redus, pentru prima data in istoria sa dobanda de baza la nivelul zero si a majorat peste asteptari achizitiile lunare de obligatiuni de la 60 pana la 80 de miliarde de euro. Tot in sedinta de luna trecuta, BCE a decis sa reduca si dobanda la depozite cu 10 puncte de baza, pana la minus 0,4%, precum si dobanda la facilitatea de creditare marginala cu cinci puncte de baza, pana la 0,25%. Prin reducerea dobanzii ce se aplica bancilor care depun lichiditatile in exces la banca centrala pentru o perioada de 24 de ore, institutia de la Frankfurt vrea sa determine bancile sa acorde mai multe credite pentru a dinamiza consumul si investitiile in Europa.

Mai mult, potrivit unui sondaj efectuat de Bloomberg, la care au participat 47 de analisti, BCE va adopta noi masuri de stimulare a economiei in septembrie. Peste 40% dintre analisti asteapta decizii de relaxare monetara in septembrie, in timp ce 20% estimeaza noi masuri in decembrie, iar 7% in iunie. Restul analistilor, care au participat la sondaj, anticipeaza noi masuri abia in prima jumatate a anului viitor. Niciunul dintre respondenti nu se asteapta ca institutia sa adopte noi masuri la sedinta care va avea loc joi.

In ceea ce priveste natura masurilor care ar urma sa fie adoptate in acest an, aproape toti analistii contactati de Bloomberg anticipeaza ca BCE va extinde programul de cumparare de active  mai departe de martie 2017, 36% cred ca institutia va reduce, din nou, rata dobanzii la depozite (aflata deja la un nivel negativ), circa un sfert prognozeaza cresterea nivelului achizitiilor lunare, aflat in prezent la 80 de miliarde de euro, iar 14% cred ca banca ar putea include cumpararea de actiuni in programul de relaxare cantitativa.