Conversie fulger in Croatia

Croatia merge mai departe cu conversia creditelor in valuta. Guvernul croat a propus joi modificarea legislaiei privind creditele de consum, pentru a impune conversia in euro a imprumuturilor denominate in franci elvetieni. Masura urmeaza sa se aplice din 30 septembrie, iar operatiunea ar trebui sa se incheie pana la jumatatea lunii noiembrie.
Conversia se va realiza la cursul de schimb din ziua incheierii contractului de credit, iar costul conversiei ar urma sa fie suportat de bancile comerciale, ale caror pierderi vor fi compensate prin reduceri de taxe.

„Vrem sa stabilim conditii egale pentru cei care au imprumuturi in franci elvetieni si cei care au credite in euro. Sistemul bancar nu va fi pus in pericol deoarece este bine capitalizat”, a declarat ministrul croat de Finante, Boris Lalovac, dupa sedinta de Guvern.

Decizia guvernului ar putea fi confirmata de Parlament in urmatoarele doua saptamani. 


Pe de alta pare, bancile locale, detinute in proportie de 90% de institutii financiare din Uniunea Europeana, sustin ca acest plan de conversie va ridica grave probleme legale si ar putea duce la falimentul lor. Acestea au avertizat recent ca vor demara o actiune in justitie impotriva Guvernului croat daca actul normativ va fi aprobat in formula prezentata.

Banca centrala din Coratia a anuntat ca operatiunea de conversie a creditelor la cursul din momentul acordarii ar putea costa bancile mai mult decat se estimase initial, circa 800 de milioane de euro.

Aproximativ 60.000 de croati au credite denominate in franci elveieni, contractate in anii 2000, cand multe persoane din Europa Centrala si de Est au fost atrase de dobanzile reduse la creditele in franci. Intre timp insa, aprecierea semnificativa a francului a dus la cresterea costurilor cu rambursarea creditelor in moneda elvetiana, iar guvernele din regiune au inceput sa caute solutii la aceasta problema.

Conducerea Bancii Feroviare, la dispozitia clientilor

Comunicarea clientilor cu banca s-a inrautatit in ultimi ani, in loc sa se imbunatateasca in vederea rezolvarii problemelelor generate de criza financiara. Insa, in timp ce pe site-urile multor creditori nu se gaseste un numar de telefon sau o adresa de e-mail la care clientul poate sa isi spuna parerea, o banca ofera clientilor mobilul conducerii.    

Reprezentantii firmelor care lucreaza cu Banca Comerciala Feroviara vor avea posibilitatea sa comunice direct conducerii bancii eventualele probleme pe care le intampina in relatia cu institutia financiara. Acestia vor primi, in momentul in care isi deschid un cont la banca, numerele de telefon mobil ale presedintelui si directorului general. 

"Incepand de luni, 7 septembrie 2015, clientii persoane juridice care isi deschid conturi Primus IMM si Primus Antreprenor primesc numerele de telefon mobil al presedintelui Consiliului de Supraveghere, Lucian Isar, si al directorului general, Ioan Mihail Anca, disponibile si pe WhatsApp. Astfel, feedback-ul legat de calitatea serviciilor bancii va fi primit direct de catre conducere, iar sugestiile si observatiile clientilor isi vor gasi rapid raspunsul", se arata intr-un comunicat al bancii. 


In acest mod, responsabilii bancii spera la consolidarea relatiilor cu IMM-urile si cu antreprenorii romani, punand la dispozitia acestora un canal de comunicare in timp real, dar si expertiza proprie in domeniu.

Banca Comerciala Feroviara s-a lansat in anul 2009 cu capital privat, integral romanesc, are in prezent 15 unitati in 11 orase din tara si ofera clientilor persoane fizice si juridice o gama completa de servicii financiar-bancare, in lei si valuta.

Clientii OTP cer ANPC lamuriri cu privire la procesul castigat cu banca

Clientii OTP Bank inca nu stiu cum se va aplica sentinta din procesul castigat de ANPC impotriva bancii prin care se dispunea eliminearea clauzei privind stabilirea dobanzii din mai multe categorii de credite. Ei cer ANPC sa faca recurs, pentru a afla formula de calcul a dobanzii care o va inlocui pe cea considerata abuziva de prima instanta. 

Un grup de clienti a transmis ANPC o solicitare in acest sens. In cazul in care Autoritatea nu va face recurs, clientii cer reprezentantilor institutiei explicatii detaliate in legatura cu noua dobanda si modul in care li se vor restitui sumele incasate abuziv. 

Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) a castigat in instanta primul proces colectiv impotriva unei banci, respectiv OTP Bank, la finalul lunii iulie, iar clauza abuziva constatata se refera la modalitatea unilaterala de stabilire a dobanzii la creditele de nevoi personale cu ipoteca. 


Asta inseamna ca banca avea dreptul, conform contractului, sa modifice dobanda dupa bunul plac, fara acordul clientului. Astfel, clientii s-au trezit cu dobanzile majorate fara nicio explicatie. 

In aceste conditii, banca este obligata sa elimine clauza din toate contractele similare in derulare.

Decizia a fost luata de Tribunalul Bucuresti, insa nu estedefinitiva si poate fi atacata de banca. Reprezentantii ANPC declarau, la acel moment, ca noul procent de dobanda se va aplica la soldul creditului ramas de rambursat incepand de la data de aplicare stabilita de banca, insa nu si retroactiv.

Vocea clientului nemultumit de Prima Casa

Creditul Prima Casa este, de departe, cel mai cautat de cativa ani incoace. Bancile l-au promovat agresiv, avand in vedere ca a reprezentat una din putinele surse sigure de castig intr-o piata a creditarii in cadere libera si sufocata de neperformante. Cu toate acestea, bancile inca isi permit sa „plimbe” clientii cu solicitari ridicole. 

In multe situatii, din cauze greu de inteles si de acceptat, procedeul se prelungeste nepermis, timp in care actele depuse de client expira chiar de cateva ori, risca sa piarda avansul, si uneori chiar renunta. 

La „Vocea Clientului”, doar in ultimele luni, au sosit  numeroase sesizari cu privire la modul defectuos in care au fost tratati solicitantii unui astfel de credit. 

„Am solicitat un credit Prima Casa de la CEC Bank, deoarece am considerat ca este cel mai avantajos de pe piata. Am depus actele pentru un apartament dintr-o cladire noua in data de 14 nov 2014 si am primit o preaprobare. Apartamentul a fost finalizat in data de 08 mai 2015 si imediat am anuntat ofiterul de credit ca poate trimite evaluatorul. Mentionez ca dusesem toate actele pana in data de 08 mai 2015”, a scris un client al bancii.

Dupa trei saptamani, insa, clientul a fost anuntat ca apartamentul a fost subevaluat, deci nu i se va acorda toata suma solicitata, si ca factura de utilitati expira. Pana sa rezolve aceste probleme, i-a expirat si adeverinta de venit, iar cea noua „nu e buna pentru ca o cifra este ingrosata”. Clientul respectiv mai scrie ca banca i-a aprobat, intr-un final, creditul pe 30 iunie, dar urma circuitul la Fondul de Garantare, unde dosarul nu plecase inca pe data de 3 iulie. 

„Sincer, am vrut sa schimb banca dupa ce platisem toate comisioanele la CEC pentru a nu pierde avansul de 5500 de euro, dar am fost asigurat de fiecare data ca demersurile sunt avansate si ca totul se va rezolva foarte repede. Saptamanile au tot trecut si astazi observ ca dosarul este de doua luni inca in banca”, mai scrie clientul. 

Clientii pierd timp, bani si nervi pentru „favorul” de a plati un credit 30 de ani 

Un alt client scrie, pe 23 iunie, ca asteapta de o luna aprobarea dosarului, in conditiile in care avea deja o preaprobare la semnarea precontractului de vanzare-cumparare. „Mentionez ca pe 21 iulie imi expira precontractul si pana acum nu mi s-a cerut nici macar extrasul de carte funciara al apartamentului pe care vreau sa-l achizitionez. Am sanse foarte mari sa pierd avansul plus celelalte cheltuieli”, scria clientul din Bucuresti. 

Clientii bancilor reclama si lipsa de respect din partea angajatilor. „Lipsa de professionalism ne-a costat foarte mult timp si bani – refacut acte, extrase de carte funciara, prelungire contract cu dezvoltatorul. (...) Angajatii se comporta de parca ei ne fac noua o favoare acordandu-ne creditele pe 30 de ani”, spune un cititor din Bucuresti.

Sute de kilometri pentru copia unui act semnata gresit

„Am aplicat pentru credit Prima Casa la CEC Bank, Agentia nr 10, Timisoara, pentru ca aveau cea mai buna dobanda, insa procedura de lucru este invechita si total irationala pe alocuri”, scrie un alt client. Un aspect semnalat de acest client este legat de necesitatea prezentarii facturii la utilitati si o copie dupa buletinul titularului, tatal in acest caz. „Copia trebuie sa fie semnata de parinte. Am adus copia xerox semnata sub poza buletinului si ghiciti ce: mi s-a spus ca nu este ok pentru ca trebuie semnata pe verso. M-au pus sa aduc alta copie semnata "corect" pe verso. Imaginati-va ca nu e usor avand in vedere ca parintii mei locuiesc intr-un sat la 800 km distanta de Timisoara”. 


Un alt client scrie, pe data de 14 iulie, ca a inceput procesul pe 7 mai si nu se finalizase inca. Intre timp, i-a expirat adeverinta de salariu de trei ori, extrasul de carte funciara de doua ori. La Fondul de Garantare totul a mers foarte bine, insa dosarul s-a ratacit, din nou, in drum spre banca. „A facut ocol curierul prin Caraibe de dureaza atat? Nu pot sa inteleg ... Sunt in situatia in care imi vor expira iar documentele.... Sunt curios care este raspunsul/scuza celor de la CEC? Ce anume imi mananca mie timpul si banii?”, scrie clientul din Bucuresti. 

Banca descopera ca certificatul energetic nu este corect, dupa o luna de la primire

Solicitantul unui credit de la Raiffeisen Bank scrie, in data de 8 iulie, ca experienta cu aceata banca este una foarte neplacuta. 

„Inca din luna mai 2015 incercam sa accesam creditul Prima Casa, dupa ce au solicitat o gramada de acte. In 18 iunie, cand s-a completat dosarul, banca ne-a specificat ca ne-au expirat adeverintele de venit din data de 05 iunie si ca trebuia sa ne tinem si noi evidenta. Nu era neaparat datoria dansilor sa ne anunte chiar atunci. Am adus si adeverinte noi, dosarul pleacand iar la preaprobare, unde a stat o saptamana pe motiv ca sunt foarte aglomerati in aceste zile si nu ne pot ajuta in cele 2 zile promise. Dupa o saptamana si cu cateva "interventii" din cadrul bancii ne preaproba dosarul si pleaca catre aprobarea finala. Aici, dupa alte zile, ne spun ca certificatul energetic (adus de o luna la dosar) este gresit si trebuie modificat. Le trimit in maxim 24 ore certificatul corectat si imi spun ca nu se stie cat dureaza sa plece totul la fondul de garantare, in conditiile in care imi expira extrasele de carte funciara peste 3 zile fix. Este o bataie de joc continua, le-am facut sesizare pe site de o saptamana. Pana la aceasta ora nu am primit raspuns. Este clar ca nu le pasa”, a scris clientul unei agentii din Bucuresti. 

O restanta nu pune probleme la simulare, dar blocheaza creditul

Si Banca Transilvania a primit sesizari prin „Vocea Clientului” cu privire la problemele in acordarea creditelor Prima Casa. 

In 12 august, un client din Barlad scrie ca de mai bine de trei luni familia lui trece prin cea mai groaznica experienta. 

„Avem un dosar pentru prima casa in lei si am ajuns in stadiul in care am facut inclusiv antecontractul la notariat, am dat si avansul vanzatorului, si cu toate astea de vreo luna nu mai stim nimic de dosar, nu am nicio explicatie, consultantul la care am depus toate actele nu stie sau nu vrea sau nu il mai intereseaza pentru ca merg la el saptamanal sa il intreb de dosar si ma duce efectiv cu vorba”, scrie clientul. 

El mai spune ca problema invocata de banca este legata de un card de cumparaturi emis de alta institutie de credit, la care a avut restante. Insa, in prima faza consultantul i-a facut o simulare de credit si i-a spus ca poate obtine suma solicitata chiar si tinand cont de problemele cu cardul. Asta inainte de a gasi locinta, de a semna antecontractul si de a da avansul. 

Dupa aproximativ o luna de la semnarea antecontractului, consultantul bancii a avut o „revelatie”. „Ne-a zis ca au aparut niste probleme legate de acel card cu acele restante si ca sa vedem daca poate sa mai faca ceva. De o luna nu mai stim nimic... De restante s-a stiut de la inceput, de cand s-a facut simularea. De ce ne-au lasat sa ajungem in stadiul asta? Tin sa mai spun ca suntem in 12 august iar pe 1 septembrie imi expira si antecontractul, adica pierd avansul”, mai scrie clientul din Barlad. 

Banca mica, probleme mari

Depre creditul Prima Casa de la Marfin Bank, un client scrie, in 23 iunie, ca deschiderea unei relatii si solicitarea unui credit  de la aceasta banca au fost printre cele mai mari greseli pe care le-a putut face vreodata. 

„Patru luni de la data depunerii cererii si inca nu am finalizat toata nebunia pe care o presupune acest credit la ACEASTA banca. 
Nervi intinsi la maxim, timp pretios irosit fara rost, iar despre cheltuieli suplimentare (cheltuieli cauzate de lipsa de eficienta si de profesionalism a angajatilor bancii de la cel mai mic pana la cel mai mare departament!!) nici nu mai trebuie sa dau detalii! Este o rusine faptul ca Marfin Bank este in programul Prima Casa! O rusine si o insulta la adresa celor ce aplica pentru astfel de credit!”, incheie clientul bancii.

Reguli europene pentru falimentul asiguratorilor

Autoritatile europene analizeaza modalitatea in care trebuie tratat un caz de faliment in industria asigurarilor. Legislatia in domeniu ar putea fi inspirata de problemele cu care s-au confruntat bancile in perioada crizei, a anuntat Autoritatea Europeana pentru Asigurari si Pensii Ocupationale (EIOPA).

Potrivit Reuters, organismele de reglementare din intreaga lume pun la punct, in prezent, reguli care sa garanteze gestionarea falimentul unei mari banci fara a provoca turbulente pe  piata, cum s-a intamplat in 2008 cu falimentul Lehman Brothers,

Pentru sectorul asigurarilor, insa, trebuie sa se tina cont si de modelul specific de business al companiilor de asigurari, sustine presedintele EIOPA, Gabriel Bernardino. In acest context, el a subliniat in cadrul unei conferinte de presa ca aplicarea principiilor convenite la nivel global cu privire la gestionarea bancilor cu probleme nu va fi un simplu exercitiu de tip "copy and paste" pentru sectorul asigurarilor.



Si Romania pregateste schimbarea legislatiei in domeniu.

Romania, care se confrunta deja cu falimentul unei importante firme de asigurari, ASTRA, pregateste schimbarea legislatiei in domeniu. Autoritatea pentru Supraveghere Financiara a anuntat ca va infiinta, de la inceputul anului viitor, o noua institutie care se va ocupa de despagubirea asiguratilor in cazul in care o noua firma de asigurari va ajunge in pragul falimentului.  

Presedintele ASF, Misu Negritoiu, a mentionat ca este vorba de o institutie punte, respectiv un fond de redresare, care sa preia portofoliul sanatos al companiei in faliment si sa il valorifice din punct de vedere comercial.

In cazul ASTRA Asigurari, despagubirea asiguratilor cade in sarcina Fondului de Garantare a Asiguratilor.

Noi demersuri pentru o lege a conversiei

Membrii Comisiei pentru buget, finante si banci din Camera Deputatilor au hotarat punerea pe ordinea de zi a proiectului legislativ privind conversia creditelor din valuta in lei initiat de deputatul PSD, Ana Birchall. Reprezentantii clientilor in negocierile cu bancile anunta ca vor continua demersurile pentru o astfel de lege.

"Am prezentat colegelor si colegilor mei o informare privind raspunsul principalelor institu?ii bancare la solicitarea oficiala pe care le-am adresat-o in iulie 2015. Din analiza raspunsurilor primite am hotarat, impreuna cu membrii Comisiei, ca este necesara identificarea unor solutii corecte si echitabile de impartire a poverii financiare intre banca si client in cazul creditelor in CHF", a afirmat deputatul social-democrat Ana Birchall, potrivit unui comunicat de presa. 

In opinia sa, problema creditelor in franci elvetieni "tergiverseaza" de mult prea mult timp si este datoria Legislativului sa vina cu o solutie pentru romanii aflati in imposibilitatea de a-si mai plati ratele exclusiv din cauza fluctuatiilor cursului de schimb.

"Sutele de petitii primite la Comisie si la Cabinetul meu parlamentar trebuie sa isi gaseasca un raspuns si o solutie corecta, iar proiectul legislativ initiat de mine si sustinut de colegele si colegii parlamentari din PSD si din coalitia de guvernare propune o astfel de rezolvare echitabila a problemei", a declarat deputatul.

OPT Bank si Bancpost pregatesc oferte pentru clientii cu credite in franci.

Pe de alta parte, reprezentantii clientilor cu credite in franci elvetieni, constituiti in echipa de negociere care a chemat la discutii bancile cu portofolii importante de credite in moneda elvetiana, au transmis clientilor pe care i-au reprezentat o informare cu privire la rezultatele negocierilor. Din informare reiese faptul ca discutiile cu doua banci au continuat si dupa incetarea formala a procesului de negociere - este vorba despre OTP Bank si Bancpost, se arata in informarea transmisa de echipa de negociere formata din Alin Iacob, presedintele Asociatiei Utilizatorilor Romani de Servicii Financiare (AURSF), Alexandra Burada, Andreea Cristoforidis si Catalin Voivozeanu. 


In cazul OTP, concluzia discutiilor a fost aceea ca banca va lansa o oferta pentru intregul portofoliu de credite garantate acordate in franci elvetieni, inclusiv pentru creditele externalizate. ”Oferta va presupune, din spusele oficialilor bancii, un discount la soldul creditului si o conversie la lei sau euro. Pentru lei se va aplica o dobanda variabila, formata dintr-o marja fixa de 3,5 - 4% la care se va adauga ROBOR la 3 luni. Valoarea discount-ului va varia in functie de tipologia creditului, discount-ul mediu la nivelul intregului portofoliu de credite situandu-se la o valoare de aproximativ 20%. Trebuie insa retinut ca nu toti consumatorii vor beneficia de acest procent de discount, care va varia pe o plaja destul de larga, incepand de la 10-15%. La momentul discutiei cu noi, modalitatea de stabilire a discountului era exprimata pe baza unui algoritm neclar si netransparent, lucru care va duce la diferentieri destul de importante intre clienti. Astfel, este posibil ca discountul multor consumatori sa se plaseze inspre limita minima mentionata de banca (procent care nu acopera, in majoritatea cazurilor, nici dobanda incasata abuziv de banca)”, subliniaza echipa de negociere. 

In acest context, reprezentantii clientilor sustin ca, in cadrul discutiei pe marginea ofertei OTP Bank, au insistat ca oferta trebuie sa fie bazata pe criterii transparente, care sa nu genereze potentiale discriminari si interpretari subiective. 


”Echipa de negociere a transmis bancii ca ar fi de preferat o varianta mai simpla, care sa se apropie cat mai mult de modul in care a fost formulata oferta de conversie de Banca Transilvania in cazul clientilor Volksbank – rambursarea tuturor sumelor percepute de la consumatori in mod abuziv, insotita de un discount cat mai important la soldul ramas al creditului. Oferta este inca in curs de constructie, AURSF declarandu-si intreaga disponibilitate de a fi implicata pe mai departe in definitivarea acesteia, cu scopul de a proteja interesele membrilor sai si, implicit, pe cele ale celorlalti consumatori care sunt clienti ai bancii. Oferta va fi disponibila, cel mai probabil, in cursul lunii octombrie, dupa cum a precizat conducerea bancii in discutiile cu noi”, se subliniaza in informare. 

In privinta Bancpost, oferta avansata de reprezentantii bancii presupune o conversie la lei, cu dobanda fixa de 1,5% in primii trei ani pentru creditul rezultat, urmand ca ulterior sa se aplice o dobanda prestabilita contractual compusa din ROBOR plus o marja fixa cuprinsa intre 3% si 4,6%, in functie de tipul creditului si de situatia specifica a fiecarui debitor in parte. 

”Din informatiile prezentate, in urma acceptarii acestei oferte, in prima parte a perioadei de creditare, rata se va diminua semnificativ, insa la sfarsitul perioadei de dobanda fixa cuantumul acesteia se va majora si va varia in functie de indicele ROBOR. Reducerea medie aplicata, la nivelul întregului portofoliu, ar urma sa fie de aproximativ 15%, conform reprezentantilor bancii. Fiind o medie, este evident ca vor exista si consumatori in cazul carora reducerea aplicata va fi mai mica de 15%. Oferta nu are insa nicio componenta de discount la sold, aspect pe care l-am semnalat reprezentantilor bancii, carora le-am transmis ca, in lipsa acestuia, oferta ar putea sa nu se bucure de un interes prea mare in randul consumatorilor. Aspectul negativ cel mai important al acestei oferte il reprezinta faptul ca, in lipsa unui discount la soldul creditului, consumatorii pastreaza un grad ridicat de vulnerabilitate in fata bancii, avand in vedere reducerea dramatica a valorii proprietatii cu care au garantat creditul”, mentioneaza reprezentantii clientilor. 

Discutiile continua cu autoritatile pe proiectul MFP

Pe de alta parte, echipa de negociere anunta ca va continua demersurile pentru a convinge decidentii politici din Guvern si Parlament sa adopte o lege a conversiei creditelor din valuta in lei care sa oblige bancile implicate in creditarea in CHF sa isi asume o parte a poverii aflate acum exclusiv in sarcina debitorilor, precum si partea lor de vina pentru creditarea iresponsabila din perioada 2006-2008.

Reprezentantii clientilor s-au intalnit, deja, la sfarsitul lunii iulie, cu Ministrul Finantelor Publice pentru a discuta proiectul de lege referitor la Programul de protectie a populatiei impotriva deprecierii semnificative a monedei nationale, initiat de fostul ministru, Darius Valcov. AURSF a depus o serie de amendamente la acest proiect de lege, iar ministrul Finantelor a promis o intalnire finala, la care sa participe si reprezentantii bancilor, pentru a stabili forma finala a actului normativ.