Cateva sfaturi practice impotriva fraudelor pe internet

 

Inducerea in eroare a posesorilor de carduri cu ajutorul unor site-uri-clona nu este o noutate, difera doar pretextele prin care acestia sunt tentati, iar ingeniozitatea infractorilor cibernetici nu are limite. 

La inceputul acestui an, aflam de un nou tip de frauda pe internet care tintea in cumparatorii de produse de pe OLX.

Cum actioneaza infractorii cibernetici 

Falsi vanzatori afisau articole foarte cautate la preturi avantajoase (console Playstation 4 de pilda), intrau in legatura cu potentialii clienti, ii rugau sa discute mai multe pe mesageria WhatsApp, iar dupa ce pretextau ca nu se pot intalni personal cu cealalta parte, furnizau un link unde urma sa se faca plata pentru respectivul produs, link ce ducea la un site-clona, cu explicatia ca banii urmau sa fie blocati in platforma OLXpana la livrarea efectiva. Previzibil, dupa insusirea datelor cardului (numar, cod CVV) banii de pe acesta erau extrasi rapid si nimeni nu mai primea vreun produs. 

Este o variatiune la inselaciunea care aparuse la finele anului trecut, tot pe OLX, de aceasta data tintita spre vanzatorii de produse. Acestia erau contactati de falsi cumparatori care ii anuntau ca au facut deja plata in platforma OLX (era evident vorba tot de o clona) si ca nu trebuie decat sa introduca datele cardului personal accesand un link pentru a primi apoi contravaloarea tranzactiei. 

Dupa cum se vede, pretextele difera dar strategia ramane relativ neschimbata: redirectionarea victimei spre site-uri-clona si, profitand de neatentia sa, extragerea datelor cardului si ulterior a banilor. 

Cum ne putem proteja

Cea mai simpla metoda este sa pastram un card doar pentru tranzactiile pe internet. Asta insemnand cumparaturi online, dar si plati catre furnizorii de utilitati, catre prestatorii de servicii (ridesharing, furnizori de pizza, etc).

Pe acest card vor fi pastrate sume modeste iar soldul va fi alimentat periodic prin internet banking (pentru a scapa de drumurile la ghiseu pentru viramente) din contul principal al utilizatorului care poate fi la aceeasi banca sau la banci diferite. 

Este important deci sa existe conturi diferite si carduri diferite. Toate tranzactiile care necesita introducerea datelor cardului (numar, cod CVV) se vor face utilizand acest card de siguranta legat de un cont bancar avand un sold redus ca valoare. 

A doua modalitate de protectie este sa redirectionam mereu sumele aflate in contul de card spre contul de economii cand acestea depasesc o anumita valoare. Asta in cazul in care pachetul nostru de produse si servicii include si un cont de economii. In acest mod, soldul cardului nostru folosit pentru tranzactii online va fi mereu anemic. 

De fiecare data cand urmeaza sa faca o achizitie, posesorul cardului va muta banii din contul de economii pe contul atasat cardului, de fiecare data cand are o incasare, va transfera sumele excedendare inapoi in contul de economii. In acest mod, chiar daca nu observam la vreme ca suntem pe un site-clona, capturarea datelor cardului nostru nu se va solda cu pagube importante. 

Evident, paza buna trece primejdia rea, astfel incat este bine sa verificati foarte atent terminatia domeniului pe care sunteti redirectionati in cazul solicitarii unei plati, sa fiti atenti la modalitatea prin care sunteti abordati si la modul in care decurge comunicarea cu cei care va abordeaza (dialogurile sunt spontane sau par schematizate?, se vorbeste cu greseli ce par unele de traducere? etc). Chiar daca riscati sume mici, de ce sa le dati infractorilor cibernetici o satisfactie in plus?

Avantajele telefonului transformat in POS pentru consumatori si comercianti

 

Bancile au sesizat avantajele combinarii platilor in crestere cu cardul cu obstacolele dotarii cu POS-uri in spatiile comerciale improvizate si propun aplicatii ce transforma telefonul in terminal de acceptare a platilor cu cardul. 

De multe ori ne-am confruntat cu situatii in care nu aveam suficienti bani cash in piete sau targuri si, pentru ca nu puteam plati cu cardul, a fost nevoie sa plecam prin apropiere in cautarea unui bancomat. 

In cazul unor mici producatori agricoli, poate fi de inteles reticenta in adoptarea POS-urilor, mai ales ca vorbim de oameni de o anumita varsta si pregatire, mai putin familiarizati cu tehnologia si care nu vin zi de zi sa isi vanda produsele.

In schimb, in cazul intermediarilor care sunt prezenti zilnic in piete sau a comerciantilor care stau zile sau saptamani in targurile de profil, oferirea unor solutii moderne de plata care sa inlocuiasca POS-ul este binevenita (mai ales ca se fac economii de costuri), iar bancile au facut deja primii pasi pentru implementarea unor astfel de solutii. 

De asemenea, poate fi o solutie si pentru soferii de taxi, operatorii de curierat, firmele mici care vand alimente pe strada, etc. 

GP tom de la BCR

Este vorba de o aplicatie de plata lansata de Global Payments in parteneriat cu BCR. Aplicatia permite comerciantilor sa accepte plati cu cardul prin intermediul telefonului mobil, inlocuind astfel POS-ul, cu conditia ca telefonul pe care este descarcata din Play Store sa aiba minim Android 8, sa dispuna de tehnologie NFC si sa beneficieze de o conexiune de internet (WI-FI sau internet mobil, prin cartela). 

Procedura este relativ simpla, comerciantul introduce suma de plata, clientul apropie cardul sau telefonul propriu de dispozitivul mobil al comerciantului (pentru cei ce dispun de solutii Google Pay sau Apple Pay), introduce PIN-ul doar pentru tranzactiile de peste 100 lei, iar aplicatia proceseaza plata, conectandu-se la centrul de autorizare a platilor. 

Introducerea PIN-ului nu va fi necesara daca plata cu telefonul se va efectua prin intermediul Google Pay sau Apple Pay, fiind suficienta autentificarea biometrica. Odata plata cu cardul (Visa sau Mastercard) acceptata, platitorul va primi pe mail sau sms chitanta. 

Aplicatia ofera o metoda suplimentara de securitate, prin intermediul unei tastaturi dinamice, care apare pe ecran si prin care clientul introduce PIN-ul. Tastatura dinamica face imposibila copierea PIN-ului, in urma amprentelor lasate pe ecran. 

SoftPOS de la Alpha Bank

Serviciul Alpha PhonePOS este solutia “Tap to Phone” lansata  de Alpha Bank si presupune instalarea aplicatiei SoftPOS. 

Mai departe, ca si in cazul precedent, utilizatorul trebuie sa dispuna de un telefon mobil sau de o tableta cu tehnologie NFC pentru a-l transforma intr-un dispozitiv POS. 

Se accepta plata cu cardul de credit, de debit, cardurile prepay, telefoane inteligente, smartwatch-uri (prin Apple Pay, Google Pay, FitBit Pay, GarminPay). Pentru platile sub 100 lei nu e necesar un PIN, pentru platile de valoare mai mare securitatea datelor este asigurata de solutia “PIN on glass”.

Decontarea tranzactiilor se realizeaza in maxim 2 zile lucratoare iar solutia Alpha PhonePOS poate fi integrata cu aplicatia de gestiune a comenzilor. 

Educatia financiara, introdusa in materiile scolare studiate la scoala: Matematica, Romana, Istorie sau Geografie

 

Profesorii scolilor din Romania pot utiliza la clase, din ianuarie, materiale educative interdisciplinare, dezvoltate de Scoala de Bani. Materialele au fost realizate intr-un grup de lucru format din 25 de cadre didactice din Iasi si pot fi descarcate gratuit de catre profesori, de pe platforma online Scoala de Bani.

Romania este pe ultimul loc in Europa la capitolul educatie financiara, au aratat, pe rand, studiile realizate in ultimii ani de Banca Mondiala, agentiile de rating si asociatiile locale din industria financiar-bancara. Lipsa unor cunostinte de baza in acest sens poate reprezenta o problema pentru orice persoana, indiferent de varsta, categorie sociala sau meserie, dar si pentru populatie per ansamblu si economie. 

Una dintre cauzele acestei pozitionari a Romaniei e data de lipsa unei materii scolare dedicata educatiei financiare. Din acest motiv, BCR, in colaborare cu Ministerul Educatiei, a realizat, la inceputul lui 2021, un prim pas in directia crearii acesteia prin introducerea mai multor notiuni financiare educative in curricula de studiu. Astfel, au fost lansate fise educative multidisciplinare adresate profesorilor din Romania, prin care acestia pot introduce in cursurile predate informatii utile si practice din sfera financiara. 

Materialele au fost realizate in colaborare cu mai multi profesori, fiind adaptate materiei deja existente, astfel incat sa sustina faptul ca banii sunt prezenti in toate aspectele vietii. Prin aceasta abordare practica, elevii din clasele V-XII pot vedea ca este bine sa fii informat si ca nu doar economia sau matematica au legatura cu banii, ci si limba romana, istoria sau geografia, de exemplu.  

Iata cateva dintre subiectele ce se vor regasi in cadrul mai multor materii:

Educatie sociala

• Exersarea construirii de argumente pro si contra si a compararii opiniilor, folosind ca studiu de caz o idee de afacere
• Evidentierea elementelor identitatii culturale ale unui popor pornind de la povestea unor termeni financiari precum bani, banca, credit, dobanda
• Realizarea bugetului unui proiect

Limba engleza

• Imbunatatirea vocabularului legat de cheltuieli si economisire si invatarea diferitelor constructii din limba engleza folosind termeni financiari
• Discutii despre troc si schimbul de produse si invatarea unor termeni in limba engleza care fac referire la produse, servicii, comert
• Discutii despre investitii si termeni specifici prin realizarea profilului unui investitor cunoscut

Limba romana

• Abordarea temei banilor, in romanul „Mara” de Ioan Slavici, prin incurajarea elevilor sa intocmeasca bugetul familial al Marei si un plan financiar pentru utilizarea acestuia
• Introducerea unor elemente despre bugetare personala, prin planificare bugetului naratorului  din „Vizita” de I.L. Caragiale 
• Planificarea bugetara a calatoriei pe care Harap-Alb trebuie sa o faca pana la imparatia unchiului sau, tinand cont de eventualele obstacole ce pot aparea pe parcursul calatoriei

Geografie

• Organizarea unei excursii cu familia si bugetarea acesteia
• Calatoriile in strainatate si schimburi valutare
• Independenta energetica si costurile instalarii unei turbine eoliene si a unor panouri solare

Istorie

• O zi in Roma Antica in contexte practice ce presupun planificare bugetara, cheltuieli, economisire
• Istoria monedei in spatiul romanesc – principalele etape ale aparitiei si evolutiei banilor in spatiul romanesc
• Bugetul calatoriei lui Denis Diderot de la Paris la Sankt-Petersburg, ce va fi inaintat Ecaterinei a II-a

Stiinte sociale 

• Realizarea unui buget pentru organizarea sarbatoririi majoratului unui coleg de clasa
• Discutii despre nevoi, financiare si nu numai si felul in care folosim banii pentru a le satisface
• Delimitarea conceptului de independenta financiara in cadrul contextului mai larg implicat de conceptul de libertate

Matematica

• Descompunerea numerelor naturale; transformari; dobanda; schimburi valutare; tranzactii financiare transpuse in limbaj matematic
• Procente s­i probleme cu procente: crearea unui buget lunar
• Multimi de numere: informatii despre impozite si dobanda

Cum pot fi invatati copiii sa economiseasca

 

Conturile pentru copii pot oferi dobanzi superioare dobanzilor la termen uzuale. Iar cand acestea se suprapun bonusurilor pentru economisire, chiar si cei mici pot fi atrasi in jocul punerii banilor de-o parte.

Am descoperit un investitor in devenire in cel mic cand i-am explicat-fara vreun motiv anume, doar pentru ca ma vazuse citind un articol despre programul respectiv-cum se pot primi gratuit cate 600 de lei anual din partea statului, plus o dobanda de 3% pe an aplicata la soldul contului (una foarte buna de altfel, similara dobanzii la titlurile de stat pentru populatie). 

Este vorba de un program guvernamental functional din vara lui 2019 (“gROwth”), ce consta in deschiderea conturilor Junior Centenar pe numele fiecarui copil minor din Romania. Daca parintele reuseste sa economiseasca minim 1.200 lei anual in respectivul cont, deci cate 100 lei pe luna, statul ii acorda copilului inca 600 de lei iar tot soldul acumulat pana la majorat primeste o dobanda de 3% pe an.

O dobanda de altfel atractiva avand in vedere ca  tendinta este de scadere pe piata monetara, iar in prezent titlurile de stat la un an pentru populatie poarta o dobanda similara (in momentul intrarii in vigoare a legii dobanzile la un an erau ceva mai mari la titlurile de stat pentru populatie, de 3,5%). 

Ei bine, pustiul a devenit foarte interesat de program avand in vedere ca are deja ceva economii (nu isi cheltuie toti banii primiti de la parinti si rude cu diferite pretexte-Craciun, Paste, zi de nastere, de nume, ziua Copilului, fapte bune, etc) astfel incat perspectiva de a incasa inca 600 de lei pe an plus dobanzile aferente i-a suras (banii erau pastrati anterior intr-o caseta in dormitorul lui, deci nu se multiplicau). 

De mentionat ca pe numele lui avea deja un cont pentru copii deschis la o banca si alimentat de unul dintre parinti, dar pustiul a sesizat imediat “oportunitatea” de a-si pune banii din dotare la treaba si a propus sa isi verse sumele de care dispune in respectivul cont deschis la Trezorerie.

Cum se alimenteaza contul Junior Centenar

Pe numele fiecarui copil (inclusiv copiii institutionalizati, alimentarile fiind facute in acest caz de catre Ministerul Muncii) este deschis un cont si exista un IBAN comun, defalcarile urmand sa fie facute in functie de CNP-ul copilului. 

Cei care alimenteza contul vor preciza ca este o alimentare a contului Junior, vor trece numele si prenumele copilului iar la CUI vor completa CNP-ul copilului. IBAN-ul contului colector este RO17TREZ701460101XXXXXXX.

Depunerile minime pentru a primi bonusul de 600 de lei sunt de 1200 lei anual iar dobanda la sold este de 3%, care se aplica si sumelor ce trec de cei 1.800 lei ce urmeaza sa fie acumulati in fiecare an (1.200 economii minime plus 600 lei bonus).

Pana in prezent au fost deschise peste 4,42 milioane conturi  Junior pentru copii, dar numai putin peste 68.000 de conturi au fost alimentate, potrivit datelor de la Ministerul Finantelor, incluzandu-i aici si pe copii institutionalizati, ceea ce inseamna ca doar o mica parte dintre parinti sunt interesati de aceasta oportunitate pentru copiii lor. 

Poate fi vorba de lipsa resurselor in unele cazuri, de lipsa promovarii programului sau de perioada mare de imobilizare a banilor pentru cei cu copii foarte mici. 

Cateva dintre solutiile bancilor

Conturile pentru copii oferite de banci nu beneficiaza de bonusuri de economisire de acelasi calibru dar au, in compensatie, avantajul unui plus de flexibilitate : parintele poate depune, dar si retrage bani pana cand copilul ajunge la majorat, ceea ce nu se intampla in cazul conturilor Junior. 

La CEC Bank conturile pentru copii se constituie pe 12 luni si se pot prelungi automat la scadenta, iar dobanda anuala este de 3% la lei si 0,2% la euro. Suma minima este de 500 lei/200 euro la constituire iar depunerile ulterioare nu vor trebui sa fie sub 150 lei/50 euro. Dobanda se capitalizeaza la scadenta, moment in care se pot face si retrageri fara comision. 

La Banca Transilvania exista KidCONT in lei si euro cu o dobanda de 2% la lei si 0,15% la euro. Suma minima de constituire este de 500 lei/100 euro. Exista si un stimulent de economisire-daca nu se fac retrageri pe durata anului si se depun minim 500 lei/120 euro se va primi 1/12 din ultima dobanda neta platita in ziua aniversarii. 

La ING Bank, din Contul de Economii pentru Copii se pot face depuneri si retrageri oricand, dobanda platita la sold este de 0,7% pe an iar sumele nou depuse primesc suplimentar 1% pe an in timpul unui trimestru. Nu exista restrictii de suma pentru depuneri.