Politica monetara a BNR face creditul in lei riscant

Banca Nationala incurajeaza acordarea de credite in lei catre populatie prin diverse masuri, insa, politica sa monetara este conceputa sa genereze un risc important pentru clientii care se imprumuta in conditii de dobanda variabila. Cei mai afectati sunt solicitantii de credite Prima casa si credite imobiliare.

In ultimii ani, clientii au fost tot mai des indemnati sa se imprumute in lei si sa renunte la creditele in valuta. In cazul creditelor de nevoi personale, misiunea a fost de mult indeplinita, iar creditele in moneda straina aproape ca au disparut de pe piata.

Mai mult, majoritatea ofertelor de creditare au dobanzi fixe, astfel ca rata lunara ramane neschimbata de la inceput si pana la sfarsitul contractului.

In vara acestui an, BNR a convins guvernul sa modifice Programul Prima casa, pentru a elimina creditul in euro. Astfel, a inceput ofensiva finala impotriva creditelor in valuta.

Dobanzile interbancare ascund riscuri semnificative

Asa cum Conso.ro a semnalat in mod repetat, creditul imobiliar in lei nu este lipsit de riscuri. Chiar daca este eliminat riscul valutar, clientul ramane expus la un risc la fel de important (daca nu, chiar mai mare): riscul de dobanda.

Creditele imobiliare si cele Prima casa au dobanzi variabile, fiind indexate in functie de Robor. Acest indice este insa extrem de instabil chiar si pe termen scurt, iar fluctuatiile sale pot face ca rata lunara sa creasca semnficativ de la o luna la alta.

De exemplu, rata Robor la 3 luni era la inceputul acestui an de 6%, iar apoi a scazut pana aproape la 2,5%. Astfel, a avut loc o variatie de 3,5 puncte procentuale. De aceasta data, evolutia a fost favorabila clientilor, insa la fel de usor, poate avea loc si o miscare in sens invers. In anii urmatori, inflatia urmeaza sa creasca. De la 1,88% cat este in prezent, ar putea ajunge la 3% in 2014 si 3,3% in 2015, conform proiectiei BNR. Acest lucru va conduce inevitabil la o majorare a dobanzilor interbancare.

Fluctuatiile Robor sunt acceptate prin designul politicii monetare

Problema este ca, in Romania, dobanzile interbancare nu au o evolutie lina. Dimpotriva, ele au miscari foarte ample, cu efect negativ asupra celor care se imprumuta in lei.

Fluctuatiile mari ale dobanzilor interbancare sunt posibile deoarece politica monetara a BNR permite acest lucru. Limita de fluctuatie a indicilor Robor este data, in principal, de dobanzile practicate de BNR la operatiunile permanente:
-    facilitatea de depozit permite bancilor comerciale sa faca depozite la BNR, benefiind automat de dobanda practicata de BNR, in prezent egala cu 1% pe an;
-    facilitatea de credit permite bancilor sa imprumute bani de la BNR, la o rata a dobanzii de 7% pe an, in prezent.

Avand in vedere ca aceste facilitati sunt disponibile permanent pentru banci, ele reprezinta limitele maxime pentru dobanzile practicate in mod regulat pe piata interbancara (la operatiunile overnight). Asa cum se observa insa, acest coridor este foarte larg, de 6 puncte procentuale.

Inainte de mai 2013, banda de fluctuatie era si mai mare, de 8 puncte procentuale, motivul pentru care a fost ingustata fiind chiar “temperarea volatilitatii dobanzilor de pe piata monetara si bancara”, potrivit BNR.

Pentru a proteja clientii care se imprumuta in lei pe termen lung, coridorul ar trebui redus in continuare, spre valori similare cu cele din alte state membre ale UE.

In zona euro, de exemplu, coridorul este de numai 0,75 puncte procentuale, motiv pentru care ratele Euribor inregistreaza fluctuatii foarte scazute in timp. In Cehia, intervalul este acum de numai 0,2 puncte procentuale, datorita masurile exceptionale luate de banca centrala.

In Ungaria, banca centrala a fixat un coridor de 2 puncte procentuale, iar in Polonia, de 3 puncte procentuale.

Asa cum se observa, dobanzile stabilite de BNR permit fluctuatii pe piata interbancara, cu mult peste limita maxima acceptata de restul bancilor centrale din regiune.

Protejarea cursului de schimb – un posibil compromis

Care ar putea fi atunci explicatia pentru aceasta politica diferita a BNR? Fara indoiala, banca centrala doreste ca imprumuturile in lei sa fie incurajate. De aceea, singura explicatie ar putea fi dorinta BNR de a controla si cursul de schimb.

In cazul in care apar presiuni pe piata valutara, dobanzile interbancare pot sa creasca cu valori importante (cu pana la 6 puncte procentuale), fara sa fie nevoie de o majorare a dobanzii-cheie.

Astfel, cursul de schimb va fi protejat, fara sa para ca BNR a actionat direct in vreun fel. Indirect, cei care au credite in lei vor suporta consecintele in asemenea situatii si vor plati dobanzi mai mari, asa cum s-a intamplat si in toamna anului 2008. 

Guvernul britanic a decis sa limiteze DAE la credite

Marea Britanie urmeaza sa intre in randul tarilor care limiteaza nivelul maxim al dobanzii anuale efective (DAE). Masura are ca scop protejarea clientilor care solicita credite rapide.

Premierul George Osborne a anuntat recent sa sprijina propunerea de limitarea a costului total al creditului, urmand ca in perioada urmatoare sa fie stabilite detaliile exacte.

Asociatiile de consumatorii au sustinut tot mai puternic in ultimii ani aceasta initiativa, deoarece creditele rapide au costuri exagerat de mari.

Finantatorii vizeaza in persoanele cu venituri scazute, pe care le imprumuta initial cu cateva sute de lire, pentru ca apoi imprumutul sa fie reinnoit, iar datoria sa creasca prin capitalizarea dobanzii. Astfel, poti porni cu un imprumut mic pentru ca apoi sa ajungi sa datorezi mii de lire, doar prin capitalizarea dobanzii.

Recent, autoritatea de protectie a consumatorilor de servicii financiare a limitat numarul maxim de reinnoiri la maxim 2 si a interzis finantatorilor sa isi recupereze banii direct din conturile bancare ale clientilor.

Si la noi, Asociatia Utilizatorilor Romani de Servicii Financiare sustine un proiect similar, de limitare a DAE la credite.

Guvernul aproba normele de aplicare ale noului program de credite pentru IMM

Guvernul a aprobat normele metodologice de aplicare a programului de garantare a creditelor pentru intreprinderi mici si mijlocii.

In cadrul acestui program, o intreprindere poate beneficia de un imprumut de maxim 5 milioane lei, pe o perioada de 24 luni. Statul garanteaza 50% din suma imprumutata.

IMM-urile vor avea acces la o linie de credit, ce poate fi trasa integral sau partial, exclusiv pentru finantarea capitalului de lucru.

Jumatate dintre familii au acces la internet

Putin peste jumatate dintre gospodarii (52,9%) au acces la internet de acasa, releva ultimele date publicate de INS. Cea mai mare acoperire este in regiunea Bucuresti-Ilfov.

In zona capitalei, peste 70% dintre gospodarii aveau acces la internet de acasa. Cea mai mica pondere se intalneste in regiunea Nord-Est, unde 45% dintre familii pot naviga pe internet din propria locuinta.

In totalul persoanelor cu varsta cuprinsa intre 16 si 74 ani, proportia celor care au folosit vreodata internetul este de 57,9%.

Majoritatea persoanelor sunt utilizatori curenti, 86,5% dintre persoanele de 16-74 ani apeland internetul in ultimele 3 luni anterioare anchetei, din care 64,7% folosesc acest instrument cu frecventa zilnica sau aproape zilnica.

Varsta are un impact semnificativ asupra gradului de utilizare al internetului. Ponderea utilizatorilor scade o data cu inaintarea spre grupele de varsta superioare.

Tinerii cu varste cuprinse intre 16-24 ani utilizeaza internetul in proportie de 86,9%, cei intre 25-34 ani – in proportie de 78,9%, iar persoanele intre 45-54 ani – in proportie de 54%. Pe segmentul populatiei cu varsta cuprinsa intre 65-74 ani, internetul este utilizat doar de 16,8% dintre respondenti.

Comisia Europeana va forta multinationalele sa-si plateasca taxele corect

Comisia Europeana a propus noi reguli pentru a reduce evitarea platii taxelor de catre multinationale.  Vor fi eliminate portitele legale ce permiteau companiilor sa scape de impozitare.

Comisia vrea sa redefineasca modul in care sunt tratate fiscal platile care au loc intre companii din acelasi grup. 

In prezent, directivele europene obliga statele membre sa ofera companiilor-mama exceptii de la impozitare pentru veniturile primite sub forma de dividende de la subsidiare. In paralel, subsidiarele isi pot deduce, in unele state membre, aceste cheltuieli in calculul impozitului pe profit. In acest mod, platitele facute de subsidiare nu sunt taxate nicaieri.
Comisia propune ca, in cazul in care subsidiarele deduc aceste cheltuieli, atunci compania-mama nu va mai fi scutita de la impozitare. Noile reguli ar urma sa devina aplicabile din 2015.

“Propunerea asigura ca spiritul si litera legii vor fi respectate. In acest mod, va asigura venituri suplimentare pentru bugetele nationale si o competitie corecta in mediul de afaceri”, afirma Algirdas Semeta, comisarul pe probleme de taxe.

Discount la plata facturii UPC online cu card MasterCard sau Maestro

MasterCard si UPC Romania au incheiat un parteneriat prin care clientii UPC care detin un card MasterCard sau Maestro si isi achita online factura, beneficiaza de un discount de 5% la prima plata.
 
Noua optiune de plata este disponibila prin intermediul platformei online a UPC. Procesarea tranzactiilor online in conditii de siguranta este asigurata de PayU, lider local pe acest segment.
 
„Initiativa UPC vine intr-un moment foarte bine ales, evolutia platilor online pentru facturile de utilitati dovedind atractivitatea acestei metode de plata pentru clienti. Simplitatea si rapiditatea platilor sunt atribute apreciate de acestia, iar plata online le asigura pe deplin”, a spus Gabriel Ghita, Business Development Manager CEE, MasterCard Europe.
In plus, prin inregistrarea in My UPC si activarea facturii electronice, clientii sunt inscrisi automat intr-o tombola ce se desfasoara pana pe 15 februarie 2014, unde pot castiga una dintre cele 5 tablete, un ultrabook, una dintre cele 5 console de jocuri sau abonamente gratuite de internet Fiber Power 200 Mbps.

IMM-urile vor putea face plati in valuta cu un comision de 15 euro

Raiffeisen Bank a stabilit un comision fix de 15 euro pentru platile in valuta efectuate de IMM-uri prin aplicatia de internet banking.

Comisionul de 15 euro se aplica atat la platile in valuta in Romania cat si pentru platile efectuate in UE, indiferent de valoarea platilor si frecventa acestora. 
De acest comision beneficiaza doar firmele care detin pachete de cont curent. Banca ofera 4 tipuri de pachete, cu comisioane lunare ce incep de la 20 lei pe luna si ajung pana la 120 lei, in functie de varianta aleasa.

Totodata, Raiffeisen anunta ca a simplificat structura comisioanelor, prin reducerea numarului de transe si a nivelului de tarifare.

Elvetia a respins plafonarea salariilor managerilor

Elvetieniii nu sunt de acord cu limitarea salariilor managerilor. Populatia a votat impotriva propunerii ca salariul maxim al unui director sa nu depaseasca cu mai mult de 12 ori valoarea celui mai mic salariu.

Aproape 65% dintre participantii la vot au respins propunerea, informeaza BBC. Aceste reguli ar fi transformat Elvetia in tara cu cele mai dure restrictii pentru salarizarea managerilor. 

Este a doua aoara in acest an cand are loc un referendum pe aceasta tema. In martie, populatia a sustinut masurile de limitare a bonusurilor.
Campania impotriva salariilor incasate de conducatorii de corporatii a inceput dupa ce au fost dezvaluite informatii ca anumiti directori au avut venituri de 200 ori mai mare decat salariatii obisnuiti.

Veniturile romanilor risca sa ramana in zona saraciei si peste 20 ani

Romanii s-ar putea sa aiba si peste 20 ani venituri la limita saraciei, arata un studiu BERD. In ultimii ani, nu s-au mai recuperat din decalajele economice, iar daca nu au loc noi reforme, in 2035, vom ramane tot in categoria statelor sarace din UE.

Raportul asupra tranzitiei publicat de Banca Europeana pentru Reconstructie si Dezvoltare (BERD) atrage atentia ca perspectivele tarilor din Centrul si Estul Europei nu sunt prea imbucuratoare. 

Pana la declansarea crizei financiare, anii de boom economic au condus la o crestere accelerata a veniturilor in regiune. Acum insa situatia economica s-a schimbat, iar economiile cresc mult mai lent.

“In ipoteza ca nu vor mai exista reforme, majoritatea tarilor vor continua procesul de convergenta, dar intr-un ritm mult mai lent decat in deceniul anterior”, semnaleaza studiul BERD. 
In urmatorii 20 ani , doar tarile din Europa Centrala si cele baltice vor ajunga sa aiba venituri mai mari de 60% din veniturile din vechile state membre (UE 15 – statele membre inainte de aderarile care au avut loc dupa 2004). Acest lucru nu este o mare realizare, deoarece in prezent, doar Letonia nu atinge acest prag.

Prin urmare, veniturile din Romania vor continua sa se situeaze sub pragul de 60% din UE15, daca nu au loc reforme economice, in adevaratul sens al cuvantului. Conform statisticilor europene, persoanele care obtin venituri sub 60% din venitul mediu sunt considerate ca traiesc in conditii de saracie.

Cele mai performante tari din regiune vor fi Polonia si Slovacia, unde veniturile vor ajunge pana la 80% din nivelul din UE15.

Cursul euro si-a limitat mult fluctuatiile

Cursul de schimb euro-leu a cunoscut un nivel crescut de stabilitate in ultima perioada, fiind ferit de fluctuatiile ample care s-au manifestat in prima parte a anului.

Euro a oscilat in ultimele saptamani in jurul pragului de 4,45 lei, abaterile fiind destul de reduse. Practic, are loc o stabilizare a cotatiilor in zona de mijloc a intervalului de fluctuatie din acest an.
Un fenomen similar s-a intamplat si cu cotatiile pentru francul elvetian, unde cursul s-a mentinut in ultimele saptamani in intervalul 3,60-3,65 lei. Evolutiile sunt favorabile pentru clientii cu credite in valuta, deoarece a facut ca suma lunara de plata (exprimata in lei) sa devina mai stabila.

In raport cu dolarul, insa, leul cunoaste mai departe un grad destul de inalt de variatie, astfel ca au loc fluctuatii intr-o plaja relativ intinsa. De exemplu, la sfarsitul lui octombrie, dolarul era cotat la 3,21 pentru ca apoi sa urce pana la 3,32 in cursul lunii noiembrie, marcand un avans de peste 3%.

Creditele raman scumpe si de Black Friday

Institutiile financiare vor sa ajute consumatorii sa cumpere produse la reducere de Black Friday, insa ofertele de creditare nu sunt deloc ieftine. Unele oferte de finantare ajung sa anuleze reducerea de la comerciant.

Cu prilejul Black Friday, BRD Finance ofera in magazinele Altex un credit special, care iti pemite sa cumpere produse si sa platesti prima rata in 2013.

“Prin intermediul acestui credit, clientii Altex pot achizitiona orice prous in valoare de minimum 1.500 lei, pe o perioada de minim 24 luni, in contextul in care bugetul personal dedicat cadourilor pentru Sarbatori nu va fi afectat”, se arata in comunicatul institutiei.
Oricat de tentante ar fi promotiile comerciantilor de Black Friday, unele credite se pot dovedi foarte scumpe si pot anula reducerile la preturile produselor.

De exemplu, creditul oferit de BRD Finance are o rata a dobanzii cuprinsa intre 8,9% si 11,9%, la care se adauga un comision de analiza de 100 lei si un comision lunar de administrare de 2,5% din sold. Pentru a nu avea nevoie de girant, clientii trebuie sa achizitioneze si o asigurare de viata, cu o prima ce incepe de la 0,44% pe luna (calculata la soldul creditului).

Tinand cont de toate aceste costuri, DAE pentru un credit de 3.000 lei pe 3 ani se ridica la 59,2%, conform calculelor Conso.ro. Suma totala de rambursat este estimata la 5.230 lei.

In schimb, programele de rate fata dobanda atasate cardurilor de credit pot fi o solutie mult mai ieftina. Marile retele de comercianti participa in astfel de programe, ce permit esalonarea cumparaturilor pe perioade ce ajung frecvent la 12 luni.

Alerte SMS pentru platile prin debit direct

Clientii Bancii Transilvania pot primi alerte SMS atunci cand banca efectueaza automat o plata prin debit direct. 

Prin aceste mesaje, clientii primesc detalii cu privire la platile care urmeaza sa fie facute de banca, in numele lor, cum ar fi facturi de utilitati, rate la politele de asigurare si alte plati curente. De asemenea, se trimit alerte si atunci cand nu se poate efectua plata, mentionandu-se motivul ( de exemplu, fonduri insuficiente).
Abonamentul pentru SMS este de 2 lei pe luna pentru fiecare conventie de debit direct si se plateste doar daca intr-o luna s-a trimis cel putin o alerta. 

Debitul direct presupune mandatarea bancii sa efectueze automat plati recurente, din contul beneficiarului. Banca Transilvania nu percepe comisioane pentru aceste plati si colaboreaza cu peste 40 de furnizori, cum ar fi companii de electricitate si gaze, telefonie fixa si mobila.

Consilierii din BCR prezinta clientilor un DAE mai mic decat in realitate

BCR prezinta clientilor potentiali o DAE mai mica decat cea reala la creditele de nevoi personale. Clientii care merg in unitatile bancii primesc grafice de rambursare care includ costul cu asigurarea de viata, dar DAE afisata nu tine cont de aceasta asigurare. 

Conso.ro a efectuat o simulare de credit intr-o unitate BCR si a identificat un risc important de informare pentru consumatori.

Am solicitat un credit de 44.000 lei pe o perioada de 5 ani. In ciuda faptului ca solicitantul isi incasa salariul in cont la BCR si avea un venit ce depasea cu aproape 50% salariul mediu pe economie, nu a putut beneficia de dobanda de 10% promovata de BCR. Banca a stabilit o rata a dobanzii mai mare in acest caz, de 11%.

DAE reala este cu 2 puncte procentuale mai mare

Pricipala problema identificata este insa legala de calculul DAE. Asa cum se observa ingraficul de rambursare primit, pe langa dobanda, clientul mai are de platit un comision lunar de 76 lei, ce include atat comisionul  lunar de administrare al creditului (10 lei), dar si prima de asigurare de viata (66 lei).
In total, suma totala de rambursat este de 61.960 lei, asa cum se afiseaza clar in partea superioara a fisei primite din unitatea BCR, cu sumarul informatiilor despre credit.

Daca introducem toate aceste costuri in calculatorul DAE realizat de Conso.ro, aflam ca DAE pentru acest credit este de 14,25%. In fisa primita de la BCR, DAE este insa mult mai mica – de  12,08%, cu 2 puncte procentuale sub nivelul real.

Asigurarea de viata nu se regaseste in DAE, dar este inclusa in graficul de rambursare

In cazul de fata, diferenta este cauzata de faptul ca BCR nu include in DAE si prima cu asigurare de viata (un cost de 66 lei pe luna sau de 3.960 lei pe toata durata creditului, in exemplul de fata). Astfel, pe aceeasi pagina, suma totala de rambursat si DAE tin seama de costuri diferite.

Pe de alta parte, solicitantii de credit nu sunt informati de catre BCR cu privire la excluderea acestui cost din DAE. Astfel, decizia lor de cumparare ajunge sa fie influentata prin aceasta practica, iar clientul va accepta mai usor sa cumpere si asigurarea de viata.

Implicit, comparand ulterior oferta BCR cu alte produse similare, clientii vor fi indusi in eroare daca se vor baza pe DAE, deoarece vor avea impresia ca la acelasi cost beneficiaza de mai multe servicii la BCR, cand in realitate platesc costuri suplimentare pentru ele.

Prin urmare, cel mai sigur mod pentru a compara creditele BCR cu cele de la alte banci este cu ajutorul sumei totale de rambursat.

BCR spune ca asigurarea este optionala si nu este obligatorie de inclus in DAE

Conso.ro a solicitat o explicatie la BCR pentru aceasta neconcordanta intre DAE si suma totala de rambursat. Reprezentantii bancii  ne-au spus ca acest cost “este optional si din acest motiv nu intra in calculul DAE”.

“Chiar daca clientul opteaza pentru asigurare de somaj si invaliditate la contractarea creditului, poate renunta oricand pe perioada de derulare, nefiind obligatorie mentinerea produsului”, au mai precizat cei de la BCR.

Legea cere ca DAE sa respecte conditiile prezentate ale produsului

DAE se calculeaza in baza costului total al creditului, asa cum este stabilit prin OUG 50/2010. La art. 7, alin. 4 se precizeaza urmatoarele: “ costurile pentru serviciile accesorii aferente contractului de credit, in special, primele de asigurare, sunt incluse daca incheierea contractului de servicii este obligatorie pentru obtinerea creditului insusi sau pentru obtinerea acestuia in concordanta cu clauzele si conditiile prezentate”.

Prin urmare, este adevarat ca prima de asigurare nu trebuie inclusa in calculul DAE, daca asigurarea este optionala. Numai ca atunci cand clientul vine in unitate si i se prezinta un grafic de rambursare cu asigurarea inclusa, ar fi normal ca DAE sa respecte conditiile de prezentare si sa tina cont de acest cost suplimentar.

Ori la BCR, functionarii bancii prezinta un grafic de rambursare cu asigurarea de viata inclusa in costuri, dar calculeaza DAE fara aceasta asigurare.

UniCredit Tiriac Bank: Ne sfatuim clientii sa aleaga solutiile de creditare care li se potrivesc cel mai bine

Banca a redus dobanzile la imprumuturile in lei adresate populatiei si deruleaza in aceasta perioada campanii speciale

UniCredit Tiriac Bank sustine creditarea persoanelor fizice, atat prin scaderea dobanzilor la imprumuturile in lei, cat si prin oferte promotionale speciale. Banca introduce aceste facilitati pentru a completa abordarea echilibrata, transparenta si orientata catre client. Mai multe despre imprumuturile ipotecare, dar si de consum oferite de UniCredit Tiriac ne povesteste Petrisor Costin, Director Produse si Segmente al Diviziei Retail a bancii.

Ce oferte aveti pentru cei care cauta un credit ipotecar ?

Pentru a ne sprijini clientii care doresc sa acceseze credite in moneda locala si sa se protejeze astfel impotriva riscului valutar, am redus, incepand cu luna octombrie, cu pana la 2,31 puncte procentuale, dobanzile pentru toate facilitatile de credit clasice garantate cu ipoteca si acordate in lei.

De exemplu, pentru creditele ipotecare/imobiliare pentru achizitia de locuinta, am redus dobanda variabila de la 7,28% la 5,77% pe an (Robor 3M + 2,49%).

Cei care isi doresc o structura diferita, care sa le ofere mai multa predictibilitate pe termen mediu, au la dispozitie creditul ipotecar in lei cu dobanda fixa in primii trei ani apoi, apoi din anul patru, dobanda variabila. Inclusiv pentru acest produs dobanzile au fost reduse. Cea fixa a coborat de la 8,3% la 6,53%. Dobanda variabila incepand cu anul patru este 7,28% (Robor 3M + 4%).

Acestea ar fi cele mai avantajoase variante oferite de UniCredit Tiriac Bank?

Mai avem si creditul Prima Casa, pe care tocmai l-am relansat. Presupune marele avantaj al unui avans minim de doar 5%, dobanda fiind de altfel comparabila cu aceea a produselor clasice. 

Pentru creditul Prima Casa, vorbim despre o rata a dobanzii nominala de 5,78% pe an, formata din Robor 3 luni + 2,5 puncte procentuale marja fixa. Plafonul aprobat in aceasta etapa de catre Fondul National de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri (FNGCIMM) este valabil pana la sfarsitul anului 2013, cu posibilitatea de reinnoire.

S-a vorbit mult despre Prima Casa. Care este rolul acestui program in sustinerea pietei creditului ipotecar in Romania?

Cred ca este vizibil daca ne uitam la evolutia soldului pentru zona creditului ipotecar la nivelul pietei, comparativ cu zona creditelor negarantate. In timp ce creditele imobiliare au continuat sa creasca ajutate de Prima Casa (+8.5% an-la-an la sfarsit de septembrie 2013 pentru intregul sistem bancar), dinamica celor de consum se mentine negativa (-8,5% an-la-an la finalul lui septembrie la nivel de sistem). 

Influenta programului se vede cu atat mai mult cu cat odata cu acordarea garantiilor exclusiv pentru credite in lei, rata de cre?tere a împrumuturilor imobiliare denominate în moned? na?ional? a accelerat la 45,2% an-la-an in septembrie (fa?? de 36,4% în august). 

Ce oferte aveti pentru zona creditelor de consum?

Prin intermediul UniCredit Consumer Financing, derulam oferta promotionala OriceOriunde, in cadrul careia clientii pot beneficia de comisioane 0 pentru creditele de nevoie personale in lei cu dobanda fixa. 

Campania este valabila pana la finalul acestui an. In paralel, am redus si dobanda la creditele de nevoi in lei pana la 14% pe an, de la 14,5%. Mai exact, Dobanda Anuala Efectiva (DAE) a coborat de la 21-23% la 14,9%, prin eliminarea comisionului lunar si a celui de analiza si prin scaderea ratelor de dobanda anuala.

Care ar fi, in acest moment, beneficiile unui imprumut in lei?

Produsele de creditare in lei ii aduc clientului cateva avantaje foarte importante: daca discutam de imprumuturi garantate, acestea presupun un avans mai mic pentru cei care isi incaseaza veniturile in moneda locala. In plus, facilitatile in moneda locala permit un grad de  indatorare mai mare in comparatie cu creditele in valuta si aduc stabilitate bugetelor clientilor comparativ cu imprumuturile in moneda straina. Tinand cont de aceste beneficii pentru clientii nostri si de cererea in crestere pentru facilitatile in lei, am redus dobanzile pentru a ii sprijini si incuraja pe cei care doresc sa le acceseze.

Ce abordare aveti pentru imprumuturile in euro?

Le oferim in continuare clientilor nostri si optiunea de a contracta un imprumut in euro. Pe zona imprumuturilor de nevoi personale, maturitatea unui imprumut in euro este insa limitata la 5 ani, la nivelul intregii piete bancare, prin reglementarile in vigoare. Pe de alta parte, pentru creditele ipotecare, avansul celor in euro este considerabil mai mare decat pentru produsele in lei.

In general ne sfatuim clientii sa aleaga solutia cea mai potrivita pentru ei. Abordarea noastra generala a fost insa, intotdeauna, bine echilibrata si prudenta fata de potentialele riscuri din piata. Iar aceasta linie s-a dovedit in beneficiul clientilor nostri. De exemplu, nu am oferit niciodata credite in franci elventieni, care au dovedit in ultimii ani o evolutie defavorabila si costuri suplimentare pentru debitorii care le-au accesat.

Soldul contului si codul IBAN, informatii cerute frecvent de clienti la telefon

Clientii doresc sa afle cel mai des la telefon care este soldul contului si codul IBAN, reiese din datele culese de BCR la call center in ultimele 3 luni.

De asemenea, clientii BCR sunt interesati sa afle informatii despre valoarea ratelor la credite si suma acumulata la depozite. Astfel de informatii sunt oferite din iulie 2013 de call-center-ul BCR titularilor de cont pe baza datelor personale de identificare. Anterior, clientii erau nevoiti sa mearga in unitati pentru a afla aceste date.
“Un mare beneficiu este si pentru clientii din strainatate care ne suna constant pentru informatii si tranzactii din conturile lor”, afirma Madalina Voinea, sef departament Contact Center BCR.

De la introducerea acestui serviciu in urma cu 3 luni, BCR a primit peste 50.000 de solicitari de la clienti.

Asigurarile vandute prin brokeri au devenit majoritare

Ponderea asigurarilor vandute prin brokeri a ajuns la 52,6% in primele 9 luni din 2013, majorandu-se cu aproape 10 puncte procentuale fata de perioada similara din 2012.
In aceste conditii, veniturile firmelor de intermediere s-au majorat cu 12%, reprezentand 590 milioane lei. Raportand veniturile brokerilor la primele brute intermediate, reiese ca acestia incaseaza in medie un comision de 18%. 
Comparativ anul anterior, comisioanele brokerilor au scazut usor, in 2012, ei incasand in medie aproape 20% din sumele subscrise.

In prezent, functioneaza 586 de brokeri de asigurare.

Comisia Europeana propune reguli mai simple pentru solutionarea litigiilor transfrontaliere

Comisia Europeana vrea sa imbunatateasca procedura de recuperare a banilor pentru cumparaturile de mica valoare, efectuate pe piata unica. Principalii beneficiari vor fi IMM-urile care vor putea apela la aceasta procedura pentru cumparaturi de pana in 10.000 euro.

Procedura cererilor de valoare redusa a fost introdusa in 2009, pentru a simplifica accesul la justitie in cazul litigiilor de mica valoare. Acesta solutie a fost conceputa in special pentru consumatorii, ca sa-i ajute sa-si recupereze banii atunci cand cumpara produse nesatisfacatoare dintr-un alt stat membru al UE. Totodata, procedura este disponibila si pentru IMM-uri.

Astfel, daca litigiul este de pana in 2.000 euro, consumatorul poate cere despaguburi in instanta in popria tara, chiar daca furnizorul are sediul intr-un alt stat membru. Procedurile sunt simplificate si se fac in principal in scris, fara sa fie nevoie de prezenta unui avocat. 
Comisia Europeana propune acum ca pragul litigiilor sa fie majorat de la 2.000 euro la 10.000 euro. In acest mod, IMM-urile vor fi avantajate, deoarece 50% din litigiile comerciale ale acestora se vor incadra in acest plafon, fata de numai 20% in prezent.

Si consumatorii vor avea de castigat deoarece acum 20% dintre disputele acestora depasesc plafonul de 2.000 euro.

O alta propunere este limitarea costurilor judiciare la maxim 10% din valoarea sumei contestate. Valoarea minima a comisionului va fi de 35 euro, aceste costuri putand fi platite online cu cardul.

In prezent, s-a observat ca aceste costuri ajung sa fie disproportionat de mari uneori si pot depasi valoarea litigiului.

O alta propunere importanta este recunoasterea postei electronice. Acum cererile pot fi completate online, insa sunt recunoscute de instante doar daca sunt expediate prin posta. Comisia propune ca trimiterea documentelor prin email sa fie suficienta, iar teleconferinta sau videoconferinta sa fie acceptate ca mijloace de audiere orala.

Drepturile consumatorilor de credite

Ce drepturi am cand ma informez?

Reglementarea da clientilor institutiilor financiare o serie de drepturi inca din faza precontractuala. 
Se doreste astfel sa existe mai multa transparenta in piata serviciilor financiare, iar solicitantii de produse bancare sa aiba posibilitatea de a le compara mai usor. 

In primul rand, de fiecare data cand solicita informatii despre un produs de creditare, fie ca este vorba de un credit cu ipoteca sau de un credit negarantat, clientii trebuie sa primeasca de la functionarul bancar o fisa standard cu detaliile principale ale produsului. 
Aceasta fisa ofera informatii despre structura costurilor si caracteristicile imprumutului si este structurata dupa un format unic, comun tuturor bancilor. Astfel, clientii pot compara mult mai usor creditele oferite de fiecare institutie in parte. 

In plus, bancile au obligatia de a oferi informatii despre costul creditului, prin intermediul indicatorului Dobanda Anuala Efectiva (DAE) inclusiv pentru creditele garantate cu ipoteca. DAE se calculeaza pentru o suma si o perioada indicate in mod expres de client.

Formularul standard trebuie inmanat clientului cu cel putin 15 zile inainte de semnarea contractului de credit, pentru a avea la dispozitie suficient timp de analiza. Acesta trebuie sa contina obligatoriu, printre altele:

-    valoarea totala a creditului si conditiile care guverneaza tragerea

-    durata creditului

-    rata dobanzii si formula de calcul pentru dobanda variabila

-    dobanda anuala efectiva (DAE) si valoarea totala platibila de client, ilustrate prin intermediul unui exemplu reprezentativ sau in functie de valoarea si durata expres specificate de client

-    comisioanele de administrare ale conturilor curente

-    existenta taxelor, onorariilor si costurilor adiacente, inclusiv taxele notariale

-    obligatia de a incheia un contract privind un serviciu accesoriu, in special o asigurare obligatorie

-    dobanda penalizatoare aplicata in cazul intarzierilor la plata ratelor

-    garantiile solicitate

De asemenea, la cerere, bancile au obligatia de a inmana gratuit un proiect de contract de credit tuturor clientilor care doresc sa studieze clauzele contractuale inainte de a solicita imprumutul.

BRD a simplificat efectuarea platilor de pe telefonul mobil

BRD a pus la punct o noua aplicatie de mobile banking, ce permite clientilor sa efectueze plati de pe telefonul mobil. Principala noutate o reprezinta modalitatile simple prin care se pot initia tranzactii.

Aplicatia urmareste sa faciliteze completarea infomatiilor necesare pentru efectuarea platii, prin citirea codurilor de bare de pe facturi sau a codurilor QR. O alta solutie este completarea automata a datelor prin simpla atingere a doua telefoane mobile, fiecare avand instalata aplicatia bancii.  

Alternativa la transferurile rapide

Banca include si o alternativa la transferurile rapide de bani, pentru plati de pana in 5.000 lei catre un numar de telefon mobil din tara. In acest caz, aplicatia emite doua coduri de securitate: unul este trimis catre beneficiar prin SMS, iar celalat este afisat clientului. 
Beneficiarul are nevoie de ambele coduri de securitate, astfel ca trebuie sa ceara de la platitor si cel de-al doilea cod. Ulterior, el poate ridica banii din orice unitate BRD, in termen de maxim 24 de ore, prezentand buletinul si cele doua coduri.

Costul aceste tranzactii este mult mai mare decat ordinele de plata standard. De exemplu, pentru un transfer de 500 lei, comisionul este de 10 lei pentru o tranzactie catre un numar de telefon. 

In cazul unui ordin de plata intiat tot prin mobile banking, operatiunea costa 2 lei daca beneficiarul are cont la BRD sau 3 lei daca are cont la alta banca. Prin urmare, te costa mult mai putin daca introduci codul IBAN al beneficiarului decat numarul lui de mobil.

Comisioane aliniate cu cele de la internet banking

Costul ordinelor de plata este acelasi cu cel practicat de banca la aplicatia de internet banking.

Costul lunar de administrare al aplicatiei este de 1 euro pe luna, daca este achizitionata separat. Serviciul este inclus si in pachetele de cont curent, cel mai ieftin abonament fiind de 6,5 lei pe luna. 

Autentificarea tranzactiilor se face printr-un cod PIN format din 6 caractere. In plus, aplicatia inglobeaza un software cu rol de digipass mobil, care completeaza automat codurile unice de autentificare a tranzactiilor.

Aplicatia BRD este dedicata pentru smarphone si tablete, insa a fost creata o versiune si pentru browserele web. Accesul este permis si pentru telefoanele vechi, prin apelarea unui numar unic de telefon, costul fiind in acest caz de 0,1 euro pe sesiune.

Industria este cel mai performant sector din economie

Industria este cel mai performant sector din economie. In 2012, a contribuit cu 43% la formarea PIB, conform datelor publicate de INS.

Pe locul urmator ca importanta se situeza serviciile, care contribuie cu peste 30% la PIB. Cel mai slabe sectoare sunt comertul si constructiile, unde se creeaza cea mai mica valoare adaugata.
Din punct de vedere la performantelor angajatilor, salariatii din industrie au o productivitate cu aproape 20% mai mare decat media economiei. In restul sectoarelor, salariatii au o productivitate sub media pe economie.

Cea mai mica abatere se inregistreaza in sectorul serviciilor, unde productivitatea muncii este cu putin sub media pe economie. In comert si constructii, productivitatea este in schimb cu 20% mai mica decat media pe economie.

Ce drepturi vor avea persoanele fizice verificate fiscal?

Ministerul Finantelor Publice a publicat un proiect de ordin cu privire la drepturile pe care le vor avea persoanele fizice supuse verificarii fiscale, atat inainte cat si pe parcursul proceduri de verificare.

Codul de procedura fiscala a fost modificat pentru a include o procedura speciala de verificare a persoanelor fizice, supuse impozitului pe venit. Scopul il reprezinta identificarea veniturilor nedeclarate.

Persoanele fizice supuse acestei proceduri vor beneficia de o serie de drepturi si obligatii, conform ordinului propus de MFP. Ele vor fi insttiintate printr-un aviz special cu cel putin 15 inainte de inceperea procedurii, precizandu-se perioada ce urmeaza a fi supusa verificarii, temeiul juridic, locul desfasurarii verificarii si informatiile si inscrisurile relevante pentru verificare.
Dupa primirea avizului, termenul de prezentare a documentelor solicitate este de 60 zile.
Persoanele vizate au posibilitatea sa amane inceperea verificarii o singura data,  pot beneficia de asistenta de specialitate, pot cere schimbarea locului de desfasurare a verificarilor, iar termenul de furnizare a informatiilor poate fi extins cu maxim 30 zile, pentru motive intemeiate.

Sotul/sotia si rudele pana la gradul al 3-lea inclusiv pot refuza furnizarea de informatii. De asemenea, pot refuza sa furnizeze informatii de care au luat cunostinta in desfasurarea activitatii lor preotii, avocatii, notarii, consultantii fiscali, auditorii, expertii contabli si medicii, cu exceptia informatiilor necesare clarificarii si stabilirii situatiei fiscale a contribuabililor cu care au avut sau au raporturi juridice.

Personale fizice au dreptul de a fi verificate o singura data pentru fiecare perioada impozabila.

La inceperea verificarii, functionarii trebuie sa se legitimeze si sa prezinte ordinul de serviciu, semnat de conducatorul activitatii de verificare fiscala.

Persoanele au dreptul sa cunoasca rezultatele verificarii fiscale si pot contesta ulterior decizia, in maxim 30 de zile de la comunicarea acesteia.

Cardurile sunt folosite inca rar la plata taxelor locale

Cardul bancar este inca putin folosit la plata taxelor locale, fapt dovedit de topul primariilor unde cardul a fost cel mai des folosit. In Top 10 la nivel national se regasesc 2 comune.

Primaria sectorul 1 din capitala ocupa primul loc in top, cu 65 de tranzactii de plata cu cardul la 1.000 de locuitori, conform datelor publicate de Visa. Pe locurile urmatoare se situeaza primaria sectorului 5 (57 de tranzactii) si primaria sectorului 4 (56 de tranzactii).

In top 10 primarii se mai regasesc orase importante precum Cluj-Napoca, Brasov, Ploiesti, dar si comune precum Floresti (judetul Cluj) si Corbeanca (Ilfov).

Numarul tranzactiilor de plata cu cardul a taxelor locale a avansat cu 37%, la 323.000 de tranzactii in primele 9 luni din 2013. In cadrul acestor plati, cele online au avansat cu 50% fata de perioada similara din 2012.

Agentii Bancpost vor vinde credite la domiciliul clientilor

Bancpost si-a format o echipa de agenti directi, care vor veni la domiciliul persoanelor fizice pentru a le vinde credite de nevoi personale si carduri de credit.

Clientii pot alege spatiile in care doresc sa se intalneasca cu agentii. Pana la sfarsitul acestui an, noua metoda de vanzare va fi pusa in aplicare doar in Bucuresti, urmand ca in 2014, procedura sa se extinda si in restul oraselor din tara.

“Este un serviciu care face produsele Bancpost mai accesibile, mai usor de inteles si de achizitionat”, afirma Kyriakos Xydis, vicepresedinte executiv Bancpost.

Aceasta metoda de vanzare de credite este folosita in special de brokerii de credit, dar si de Provident Financial, principalul jucator pe piata creditelor rapide si scumpe.

Asiguratorii anunta scaderea ratei daunei la politele auto

Allianz Tiriac a anuntat reducerea cu 5 puncte procentuale, pana la 77%, a ratei daunei la asigurarile auto dupa primele 9 luni din acest an. 

Compania pune aceasta evolutie pe seama masurilor de eficientizare operationala si de subscriere. 

Primele incasate din asigurari auto – RCA si Casco – s-au majorat cu 2,7% in perioada ianuarie-septembrie 2013, comparativ cu perioada similara din 2012. Subscrierile la asigurarile Casco reprezinta 45% din primele incasate pe segmentul asigurarilor generale.
„Ramanem concentrati pe controlul daunalitatii portofoliului auto, promovand o politica conservatoare, prudentiala a subscrierii. Cu aceasta abordare asteptam ca nivelul profitabilitatii sa continue sa se imbunatateasca si in perioada ramasa pana la finele anului”, afirma Remi Vrignaud, directorul general al Allianz-Tiriac Asigurari.

Administratorii fondurilor de pensii ar trebui sa dea socoteala clientilor

Administratorii fondurilor de pensii private ar trebui sa fie obligati prin lege sa aiba intalniri anuale cu participantii, pentru a rapunde fata in fata la intrebarile acestora cu privire la strategia si politica de investitii. Astfel de practici functioneaza de exemplu, in Danemarca, si ar fi benefice si la noi.

Companiile listate la bursa sunt obligate sa convoace intalniri anuale cu actionarii, in cadrul carora managementul este obligat sa rapunda la intrebarile proprietarilor companiei. Astfel, dincolo de rapoartele periodice, actionarii au ocazia sa ceara socoteala direct managementului despre activitatea si perspectivele companiei.

Aceeasi regula ar trebui sa se aplice si in cazul fondurilor de pensii. Banii sunt gestionati de administratori, insa acestia nu sunt obligati sa aiba intalniri fata in fata cu proprietarii fondului: clientii. 

Situatia este extrem de ciudata, deoarece necesitatea unor astfel de intalniri este mult mai importanta in cazul pensiilor private, arata un raport publicat de asociatia ShareAction din Marea Britanie.
Sunt foarte putini actionari care isi investesc economiile de-o viata intr-o companie. Pe de alta parte, veniturile de care vor beneficia generatiile viitoare de pensionari depind exclusiv de performanta fondurilor de pensii.

Astfel de intalniri ar trebui impuse prin lege, deoarece ar da participantilor sansa sa ceara in mod direct explicatii de la management cu privire la strategia si politica de investitii. Clientii ar putea sa inteleaga mai bine de ce administratorul a luat anumite decizii. 

Rolul intalnirilor ar putea fi si unul consultativ, prin care clientii sa semnaleze administratorului anumite preferinte in ceea ce priveste strategia viitoare de investitii.

Metoda functioneaza deja in Danemarca

Acest sistem functioneaza in prezent in Danemarca, in cazul fondurilor de tip Pensionkasse, detinute si controlate de catre membri.  Aceste fonduri sunt obligate sa aiba intalniri anuale cu membrii. In acest sens, se aleg delegati din randul clientilor, in baza unor reguli de reprezentare.

Un exemplu este fondul PKA, unde membrii pot influenta deciziile de investitii participand la intalnirile anuale.

Cu cateva zile inainte, delegatii primesc informatii de la administrator astfel incat sa se documenteze inainte de intalnire, pentru a putea pune intrebari inteligente. 

Aceste intalniri permit clientilor sa inteleaga mai bine deciziile luate, perspectivele si oportunitatile de investitii si totodata, dau ocazia managementului sa afle reactia participantilor cu privire la strategia de investitii. Prin urmare, informarea functioneaza in ambele sensuri.