Credite de consum: Scaderea Robor, contracarata prin majorari de costuri

Costul creditelor de nevoi personale pare ca a ajuns la pragul minim pe care bancile sunt dispuse sa-l accepte temporar. Scaderea dobanzilor interbancare nu mai are efecte la nivelul ofertelor.

Unele banci – UniCredit si OTP Bank - au contracarat scaderea Robor de 0,6-0,7 pp din ultimele 3 luni printr-o crestere cu aceeasi valoare a marjei fixe. 

In cazul UniCredit Tiriac Bank, DAE a ramas la nivelul de 11,4%, pentru un credit de 10.000 lei pe 5 ani. La OTP Bank, DAE a fost pastrata intre 11,9% si 17,2% pentru varianta fara virare venit, respectiv intre 10,25% si 15,5% pentru cea cu virare.

La BRD, DAE afisata la creditele de nevoi personale in lei a urcat cu pana la 0,35 pp, intrucat banca a introdus un comision de analiza dosar. DAE a urcat la 10,8% pentru creditele cu virare venit si la 11,8% pentru cele standard.

Totodata, in ultimele saptamani, au fost finalizate cateva promotii, fara ca acestea sa mai fie prelungite, asa cum se proceda in mod normal. La Volksbank, diferenta intre oferta standard cu dobanda fixa si promotie este considerabila. DAE pentru un credit de 10.000 lei pe 5 ani este de 16,15% in prezent, cu aproape 3,40 pp mai mult decat pe durata promotiei.

De asemenea, CEC Bank a finalizat promotia prin care afisa cel mai mic DAE din piata, de 9,20%, in cazul ofertei cu dobanda variabila. Oferta standard este mai scumpa si are o DAE de 12,75%.

ASF incepe procesul de migrare la noile reguli prudentiale in asigurari

UE a adoptat un set de reguli prudentiale pentru sectorul asigurarilor, care intra in vigoare din 2016. ASF a anuntat ca va incepe pregatirile pentru migrarea la noul regim prudential.

“Noile reguli vor creste nivelul de protectie a asiguratilor, prin diminuarea probabilitatilor de pierdere in cazul in care un asigurator intampina dificultati. Un sistem mai robust va oferi detinatorilor de polite mai multe incredere in produsele de asigurare si va intari cadrul competitiei reale si corecte intre companiile de asigurari”, se arata in comunicatul emis de autoritate.

Pentru transpunerea directivelor europene, ASF va supune consultarii publice in a doua jumatate a lunii iulie 2014, un proiect de lege privind autorizarea si supravegherea societatilor de asigurare. Legea trebuie adoptata pana la 31 mai 2015.

In vederea tranzitiei spre regulile aferente noului regim de solvabilitate, ASF va face studii de impact (pe baza rezultatelor financiare din 2013 si 2014) si va urmari, incepand cu 2015, datele de bilant conform regimului, care se va aplica de la 1 ianuarie 2016.

Rambursare anticipata leasing auto: Care sunt costurile?

Intrebare: Am un leasing auto pe 5 ani si vreau sa-l achit integral dupa expirarea perioadei de un an. In scadentar am dobanda care se aplica la rata lunara, plus valoarea CASCO. Daca vreau sa achit anticipat, mai sunt obligat sa platesc toata dobanda ramasa plus CASCO pe anii ramasi (4)?

Raspuns: O inchidere anticipata a contractului se poate realiza doar dupa 1 an de contract, calculat de la data livrarii obiectului in leasing (implicit, trebuie sa fi fost facturate minimum 12 rate lunare). Daca aceasta conditie e indeplinita, urmatorul pas este un calcul de inchidere anticipata.

In ceea ce priveste dobanda, aceste detalii se regasesc in contractul de leasing pe care l-ati semnat. In general, lucrurile difera daca sunteti client persoana fizica sau client persoana juridica si, eventual, in functie de tipul de dobanda a contractului (fixa sau variabila). In principiu, veti avea de rambursat capitalul, inclusiv valoarea reziduala, precum si un comision de rambursare anticipata, conform contractului.

In ceea ce priveste polita CASCO, aceasta se finalizeaza conform conditiilor de asigurare pe care se presupune ca le-ati primit si le-ati agreat odata cu activarea politei. In principiu, orice contract de asigurare presupune plata tuturor ratelor pana la finalul anului de asigurare, in cazul inchiderii anticipate a unei polite de asigurare pe care au fost decontate daune in anul curent de asigurare.

Peste 90% dintre IMM-uri se autofinanteaza

Peste 90% dintre IMM-urile din Romania se autofinanteaza, releva o ancheta desfasurata de CNIPMMR, la care au participat 1.569 de intreprinzatori. Rezultatele sunt incluse in versiunea in limba romana a ,,Cartei Albe a IMM-urilor din Romania 2014”, editia a XII-a, lansata la finele saptamanii anterioare. 

Aceasta situatie s-a observat atat la nivelul anului 2012, cat si in 2013 conform studiului. In ceea ce priveste finantarea prin credit bancar, aceasta varianta este destul de scazuta, in conditiile in care doar 22,4% dintre firme au apelat in 2013 la banci, in scadere cu peste 3 procente fata de anul anterior.

Pe de alta parte, creditul furnizor a inregistrat o crestere de la un an la altul, 18,5% dintre respondenti indicand aceasta varianta de finantare, comparativ cu numai 10% anterior.

Una dintre optiunile de finantare o reprezinta mai nou si neplata facturilor firmei la furnizori sau bugetul statului. Daca in 2012 procentul firmelor care inregistrau facturi neplatite era de numai 0,7%, in 2013 numarul acestora a crescut la 3,8%. O evolutie similara se observa si in cazul creditului la clienti, in 2013 existand 3,3% dintre firme care se finanteaza astfel.

Cele mai putin utilizate variante raman: garantarea de la FNGCIMM, imprumuturile de la institutiile financiare specializate, factoringul si emisiunea de actiuni pe piata de capital. 

Rezultatele analizei mai arata faptul ca inca multe firme nu elaboreaza planuri de previzionare a activitatii. Numarul acestora este totusi in scadere in 2014 fata de 2013 (42,9% fata de 55,4% dintre firme nu au pus la punct astfel de planuri). Acestea sunt si firmele care inregistreaza cele mai slabe performante. Astfel, cele mai bune rezultate le obtin IMM-urile care elaboreaza strategii pe 3-5 ani.

In ceea ce priveste obiectivele pe urmatorii 2 ani, tendinta generala presupune fie mentinerea afacerii la dimensiunile actuale (54,1% dintre firme indicand o astfel de strategie), fie extinderea moderata (situatie intalnita la 36,7% dintre antreprenori).

Vanzarea sau inchiderea afacerii nu reprezinta optiuni viabile pentru mare parte dintre intreprinzatori, doar 2,2% luand in calcul aceasta variante.

Ce propun IMM-urile bancilor in vederea cresterii finantarii?

Pentru facilitarea accesului la finantare, IMM-urile sunt de parere ca trebuie adecvate solicitarile bancare in functie de criteriile de evaluare, fara a face exces in cazul informatiilor cerute.

Propunerile prevad eliminarea tuturor obligatiilor declarative aditionale, in sensul limitarii cantitatii documentelor si informatiilor solicitate intreprinderilor de catre banca la cele esentiale, care fac obiectul evaluarii acordarii sau respingerii creditului. 

De asemenea, ar trebui centralizate datele privind produsele oferite de bancile comerciale (DAE, plafoane, cerinte de eligibilitate etc.) pe un portal public, care sa permita vizualizarea si compararea intre mai multe produse in timp real. 

O alta propunere a intreprinzatorilor o reprezinta instituirea mediatorului de credite pentru IMM-uri in fiecare judet, in vederea sporirii creditarii acestora, oferirea de solutii intreprinzatorilor privind obtinerea de finantari de la alte banci si sesizarea guvernului in cazul aparitiei unor probleme majore.

Fiscalitatea excesiva, o problema majora pentru mai mult de jumatate dintre IMM-uri

Fiscalitatea excesiva reprezinta o dificultate majora cu care se confrunta aproximativ 58% dintre IMM-uri, conform unei anchete desfasurata de CNIPMMR si inclusa in versiunea in limba romana a ,,Cartei Albe a IMM-urilor din Romania 2014”, editia a XII-a, lansata la sfarsitul saptamanii trecute.

Lansarea Cartei Albe a fost inclusa in campania „Saptamana europeana a IMM-urilor”, editia 2014, coordonata de catre Directia Generala Intreprinderi si Industrie a Comisiei Europene.

Lucrarea reprezinta o analiza a situatiei IMM-urilor din Romania, a fenomenului antreprenorial, a performantelor si problematicii IMM-urilor, bazata pe o ancheta realizata de CNIPMMR pe un esantion de 1.569 de intreprinzatori, considerat reprezentativ la nivel national.

Rezultatele analizei situatiei IMM-urilor la nivel national, regional, sectorial si judetean releva faptul ca in ultimii 3 ani perceptia intreprinzatorilor asupra mediului economic a ramas relativ aceeasi. Aproximativ 80% considera ca mediul economic este fie neutru pentru dezvoltarea afacerilor (44% dintre antreprenori sunt de aceasta parere), fie stanjenitor (34% in 2012, respectiv 36% in 2014). 
    
Prin urmare doar o cincime dintre IMM-uri considera ca mediul economic este favorabil afacerilor. Perceptia s-a imbunatatit insa fata de anii anteriori, in conditiile in care in 2011 putin peste 13% considerau acest lucru, iar in 2010 - mai putin de 4%.

Care sunt dificultatile si oportunitatile majore ale IMM-urilor?

Fiscalitatea excesiva se afla in fruntea listei pentru 58% dintre IMM-uri in ceea ce priveste dificultatile majore cu care se confrunta acestea. 

Inflatia si scaderea cererii pe piata interna se numara printre probleme majore pentru 55% dintre acestea, birocratia pentru 45,7% dintre acestea , controalele excesive pentru 44,6%, concurenta neloiala pentru 41% si coruptia pentru 32,3%.

In ceea ce priveste cele mai mari oportunitati de afaceri din ultimii 2 ani, cresterea cererii pe piata interna ramane in topul listei pentru 63,4% dintre antreprenori, desi exista o scadere usoara de la un an la altul.

Pe de alta parte, din ce in ce mai multi antreprenori (61% in 2014 fata de 50,8% in 2013) vad o crestere a gradului de asimilare a noilor produse in 2014. 

Penetrarea de noi piete este vazuta in continuare ca o oportunitate pentru 42,7% dintre IMM-uri, numarul acestora scazand insa cu 1,7 procente fata de 2013.

In schimb, obtinerea unui grant este mai dificila in 2014, doar 7,7% dintre firme mai vazand o oportunitate pe acest segment fata de 11,3% in 2013.