Femeile gestioneaza mai bine creditele decat barbatii

Femeile reusesc sa gestioneze mai eficient banii si datoriile decat barbatii, arata un studiu realizat in Statele Unite de catre Experian, unul din principalele birouri de credit americane.

In medie, barbatii au o datorie cu 4,3% mai mare decat a femeilor si inregistreaza intarzieri mai mari cu 7% la plata ratelor la creditele imobiliare decat femeile.
In plus, barbatii folosesc mai mult din creditul disponibil decat femeile. Aceste diferente conduc ca scoringul primit de femei sa fie mai ridicat decat cel al barbatilor. 

Studiul “a relevat superioritatea femeilor in administrarea banilor, acestea intrecand barbatii atat in sanatatea imprumuturilor cat si in gestionarea datoriilor, in ciuda salariilor mai mici de care dispun”, este concluzia analistilor de la Experian. 

Creditul de nevoi cu ipoteca a fost scos prematur la pensie de catre BNR

Creditul de nevoi personale cu ipoteca reprezenta un solutie atractiva pentru modernizarea locuintei de catre consumatori sau pentru acoperirea unor cheltuieli majore neprevazute. Restrictiile impuse de BNR au facut ca acest tip de imprumut sa devina imposibil de utilizat.

Creditul de nevoi cu ipoteca permitea initial clientilor sa imprumute sume de valori mari, pe perioade care puteau ajunge pana la 30 ani. In multe cazuri, aceste imprumuturi au fost utilizate de consumatori in scopuri imobiliare, deoarece procedura de utilizare a banilor era mult mai facila. 

Practic, se putea efectua modernizari in cadrul locuintei fara sa se mai prezinte documente justificative la banca pentru fiecare cheltuiala. De asemenea, creditul permite acoperirea cu usurinta a unor cheltuieli majore neprevazute.
Regulamentul introdus de BNR in noiembrie 2011 a limitat la 5 ani durata maxima la creditele de consum. Creditul de nevoi cu ipoteca a fost asimilat cu creditul de consum, astfel ca si in acest caz, perioada maxima de rambursare s-a diminuat la 5 ani.

In noile conditii, acest imprumut a devenit imposibil de accesat. Fara o perioada mai lunga de rambursare, clientul nu poate imprumuta sume mai mari de la banca, chiar daca aduce in garantie un imobil. Rata lunara devine mult prea mare, astfel ca solicitantii nu se mai pot incadra in gradul maxim de indatorare.

Aceste efecte sunt reflectate si de sondajele realizate periodic de catre BNR, care atesta cererea tot mai scazuta pentru aceste produse de creditare. 

Restrictiile impuse de BNR nu sunt insa justificate, daca analizam specificul acestor imprumuturi, deoarece nici macar bancile nu asimileaza aceste imprumuturi cu creditele de consum.

Dimpotriva, modul de stabilire al costurilor si conditiile de creditare apropie aceste credite de zona creditului pentru investitii imobiliare. Procedura de acordare si modul de verificare al clientilor sunt, de asemenea, similare.

In Statele Unite, tara de unde s-au imprumut aceste imprumuturi, chiar si Fiscul incadreaza creditul de nevoi cu ipoteca in categoria creditului imobiliar. De exemplu, contribuabilii americani isi pot deduce cheltuiala cu dobanda din venitul impozabil atat pentru creditele imobiliare in derulare cat si pentru creditele de nevoi personale cu ipoteca.

Prin urmare, poate ca ar fi timpul ca banca centrala sa reanalizeze modul in care defineste creditele pentru investitii imobiliare, pentru a extinde sfera de acoperire la nivelul tuturor imprumuturilor garantate cu o locuinta.

Cursul euro sparge pragul de 4,55 lei

Cursul de schimb nu da semne ca isi va intrerupe prea curand cresterea. Leul inregistreaza inca o zi de depreciere puternica, iar euro ajunga sa fie cotat peste pragul de 4,55.

Cursul euro anuntat de BNR este de 4,5535 lei pentru 7 iunie 2013, in crestere cu 1,7% fata de ziua anterioara. Ritmul de crestere s-a accelerat fata de sedintele anterioare, astfel ca este probabil ca avansul sa mai continue.

Euro a stabilit un nou maxim pentru acest an, dupa o apreciere cumulata de peste 5%, in perioada 30 mai-7 iunie 2013. Nici francul nu s-a lasat mai prejos si a avansat cu 6,4% fata de leu in acelasi interval, atingand pragul de 3,70.
Presiunile puternice de depreciere la care leul este supus sunt cauzate de iesirile de capital pe termen scurt. Investitorii care in luna ianuarie 2013 cumparau masiv titluri de stat si apreciau leul, acum si-au inversat ordinele de tranzactionare si duc cursul in directia opusa.

De regula, iesirile de capital se produc intr-o maniera mai dezordonata si genereaza fluctuatii mai ample ale cotatiilor valutare. Dupa ce acest episod se va finaliza, este de asteptat ca leul sa recupereze din terenul pierdut si sa se stabilizeze la niveluri mai reduse.