Cum pot scapa de inregistrarea de la Biroul de Credit?

Intrebare: Am fost inscris la Biroul de Credit cu o restanta si acum nu mai pot obtine un nou imprumut, chiar daca intre timp eu am achitat toate datoriile catre banca. Ce este de facut?
Raspuns: In baza de date a Biroului de Credit se raporteaza de catre banci atat date pozitive (detalii despre creditele in derulare) cat si date negative (detalii despre restante). 

Datele pozitive sunt folosite ulterior de catre banci pentru a stabili ce alte rate lunare mai are un solicitant de credit si pentru a stabili gradul maxim de indatorare al acestuia.

Mai importante sunt insa datele negative. De cele mai multe ori, existenta in trecut a unei restante face ca un nou credit sa fie aproape imposibil de obtinut. 

Solicitantii care au o astfel de “pata” pe raportul de la Biroul de Credit trebuie sa stie ca situatia nu este intotdeauna fara scapare. 

•    Daca banca nu a anuntat clientul anterior raportarii la Biroul de Credit, inregistrarea este nula. Mai exact, bancile au obligatia legala de a-si anunta clientii cu minimum 15 zile inainte de a-i raporta ca restantieri. Prevederea a fost instituita printr-o decizie a ANSPDCP – Autoritatea Nationala de Supraveghere a Prelucrarii Datelor cu Caracter Personal, tocmai pentru a evita inregistrarile eronate si de a oferi clientilor posibilitatea de a-si lamuri situatia si de a plati restanta. 

Cei care au fost inscrisi la Biroul de Credit fara sa fie instiintati pot solicita bancii stergerea informatiilor. Daca acest lucru nu se intampla, se poate formula o sesizare catre ANSPDCP. 

Atentie insa, dupa stergerea datelor, banca va poate inscrie din nou, cu instiintarea prealabila, daca restantele nu au fost achitate. 

•    Datele se sterg automat dupa 4 ani de la ultima raportare a bancii, respectiv dupa 4 ani de la achitarea ei. 

Astfel, chiar daca ati achitat o restanta complet, informatiile despre neplata la termen a ratei la credit va fi trecuta in raportul de la Biroul de Credit timp de 4 ani.  

•    Bancile nu se uita doar la existenta in trecut a unei restante, ci si la valoarea acesteia si la numarul zilelor de intarziere, de tipul de credit la care s-a inregistrat restanta, etc. In plus, o parte din banci solicita, pe langa raportul clasic de la Biroul de Credit si scorul FICO. 

Acest scor este o nota calculata in functie de toate caracteriticile de mai sus. 

Participarea obligatorie la Pilonul II este pusa sub semnul intrebarii

Tot mai multe tari isi regandesc modul de participare al populatiei la Pilonul II de pensii private si ofera celor interesati sansa de a se retrage, pentru scurte perioade de timp. In unele tari dezvoltate, populatia beneficiaza permanent de acest drept.

Pilonul II a fost introdus in Romania in 2008. Ca in majoritatea tarilor din regiune, participarea populatiei a fost obligatorie. 

La nivel regional, aceasta obligativitate a fost pusa deseori sub semnul intrebarii, iar uneori, statele au redat populatiei dreptul de a alege.

Reforme in Europa Centrala si de Est

Lituania este cel recent exemplu. Incepand din aprilie 2013 si pana in septembrie 2013, salariatii au sansa de a parasi Pilonul II de pensii obligatorii. Banii acumulati pana in prezent la fondul de pensie pot fi directionati catre pensia de stat sau pot fi lasati in continuare la fondul de pensie, pentru a fi administrati in sistem privat. Parasirea Pilonului II face ca noile contributii sa fie acumulate in contul pensie de stat.
La inceputul lui 2013, Cehia a lansat Pilonul II, acesta fiind conceput de la bun inceput intr-o maniera facultativa. Doar persoanele care aleg sa participe la Pilonul II, vor contribui la fondurile de pensii private, fara sa existe vreo obligatie.

In 2010, Ungaria a transformat participarea obligatorie la Pilonul II intr-una facultativa, permitand totodata populatiei sa opteze pentru iesirea din Pilonul II. Masura a fost criticata, in special, pentru faptul ca guvernul a conditionat primirea unui pensii de stat de parasirea Pilonului II. Astfel, persoanele au fost fortate sa abandoneze Pilonul II, deoarece urmau sa plateasca in continuare contributii de asigurari sociale, fara sa primeasca nimic in schimb.

De asemenea, Slovacia a introdus o lege in 2007, care a oferit populatiei o perioada de cateva luni, in care sa paraseasca Pilonul II in favoarea pensiei de stat.

Autoinrolarea – solutia aleasa de tarile dezvoltate

Ideea obligativitatii nu a fost bine receptionata nici in tarile dezvoltate, unde s-a gasit o cale de mijloc, intre participarea voluntara si cea obligatorie: autoinrolarea. Acest lucru inseamna orice persoana este inrolata automat in sistemul de pensii private atunci cand indeplineste conditiile cerute de lege, dar va avea oricand dreptul sa iasa din sistem. 

Noua Zeelanda a fost prima tara care a utilizat aceasta metoda de inrolare la nivel national, iar solutia acum este utilizata si in Marea Britanie. Practic, exceptiile care au loc in Europa Centrala si de Est s-au transformat in normalitate, in tarile mai dezvoltate.

Bancile reiau promotiile la credite inainte de Paste

Cei care doresc sa isi ia un credit de consum inainte de Sarbatori, pot beneficia de conditii preferentiale sau pot castiga premii. Bancile au inceput si anul acesta ofensiva promotiilor de Paste. 

Ca si in anii trecuti, campaniile se refera in principal la costuri reduse pe o perioada limitata. Astfel, cei care se orienteaza catre Volksbank, vor plati o dobanda de 12% la lei, fixa pe intreaga perioada a creditului, redusa cu 2,5 procente fata de cea standard. 

Banca nu percepe comisioane de analiza sau administrare si ofera in plus o asigurare de viata pentru beneficiarul creditului, gratuit. 

De asemenea, clientii vor primi un bonus de dobanda daca au deschis si un cont de economii. 
La Millennium Bank clientii nu mai platesc comisioane de analiza la creditul de consum pana pe 30 aprilie. Rata dobanzii este formata din Robor la 6 luni plus o marja de 6%, pentru clientii care decid sa isi incaseze salariul prin banca. 

La BRD si BCR clientii care aplica pentru un credit de consum in aceasta perioada pot obtine premii. Astfel, BRD ofera 5 premii a 15.000 lei fiecare iar la BCR, cei care contracteaza si un card de credit au sansa se a obtine prin tragere la sorti un premium in bani echivalent cu valoarea imprumutata. 

Indiferent de oferte si extrabeneficii, diferentele de costuri dintre ofertele disponibile sunt inca majore. Astfel, chiar si o prommotie poate fi mai putin avantajoasa decat un credit standard oferit de o alta banca. 

In consecinta, inainte de a solicita un imprumut, primul pas trebuie sa il constituie compararea ofertelor. Produsele bancilor pot fi comparate si online, pe Conso.ro, in sectiunea Credite de nevoi personale. 

Bank of Cyprus ramane inchisa inca 2 saptamani

Banca Centrala a Ciprului a decis sa mentina sucursala din Romania inchisa pentru inca 2 saptamani, pana pe 22 aprilie, timp in care au loc negocieri cu un potential cumparator. 

Negocierile incept pe 8 aprilie cu bancile care si-au exprimat interesul pentru cumpararea acesteia. 
Pana la redeschidere, clientii sucursalei din Romania pot folosit doar ATM-ul pentru a avea acces la conturi. In cazul necesitatilor deosebite, clientii trebuie sa contacteze call-centerul bancii. 
Bank of Cyprus functioneaza in Romania ca sucursala astfel incat este supravegheata direct de Banca Centrala a Ciprului. BNR a fost doar notifiocata asupra deciziei de inchidere temporara. 

De asemenea, clientii sucursalei au depozitele garantate de institutia specializata din Cipru, in limita a 100.000 euro per deponent.