Parcursul conversiei creditelor in CHF in Polonia si Croatia

Lupta pe tema conversiei creditelor din franci elvetieni in moneda locala sau in euro continua in Polonia si in Croatia. Presedintele polonez, care a avut ca tema principala de campanie sprijinirea debitorilor in franci elvetieni, propune o noua lege a convesiei, dupa ce fosta versiune a fost modificata in Parlament in detrimentul clientilor. 


Vechiul proiect propunea suportarea poverii aprecierii francului in proportie de 90% de catre banci si in proportie de 10% de catre clientii care au contractat credite in moneda elvetiana. Prioecttul a trecut in aceasta forma de camera inferioara a Parlamentului, insa a fost modificat in Senat, astfel ca povara urma sa se imparta egal intre cleinti si banci. 

Noua varianta de lege, promisa de presedintele in functie, vizeaza conversia creditelor luate in franci elvetieni la cursul din momentul contractarii. Potrivit presei locale, citate de Reuters, o astfel de lege le-ar putea produce bancilor poloneze pierderi de peste 5,9 miliarde de dolari.

Peste o jumatate de milion de polonezi au credite ipotecare in franci elvetieni, contractate inainte de criza financiara, cand zlotul polonez era relativ puternic in raport cu francul. In prezent, o parte dintre acestia au probleme la rambursare, in urma deciziei Bancii Nationale a Elvetiei din 15 ianuarie de a elimina pragul minim al cursului de schimb euro-franc, de 1,2 franci/euro, fapt ce a condus la o depreciere cu 22% a zlotului polonez in raport cu francul. 

Si guvernatorul Bancii Centrale a Poloniei, Marek Belka, a avertizat recent creditorii ca trebuie sa se pregateasca pentru conversia in zloti a creditelor ipotecare in franci elvetieni. „Bancile trebuie sa stie ca presiunile pentru conversie vor exista tot timpul si vor creste, astfel ca trebuie sa se pregateasca din punct de vedere al capitalului prin neplata dividendelor si acoperirea costurilor”, a declarat Marek Belka.


Proteste la Zagreb impotriva bancilor

In schimb, guvernatorul Bancii Centrale din Croatia este acuzat de clientii cu credite in franci elvetieni ca actioneaza in interesul bancilor comerciale si ii cer demisia. In acest sens, clientii cu credite in franci organizeaza miercuri un miting de protest in fata Bancii nationale a Croatiei. 

Ei protesteaza, de asemenea, fata de intentia bancilor comerciale de a ataca in justitie decizia guvernului croat de a promova o lege a conversiei creditelor din franci in euro la cursul din momentul incheierii contractului.

Saptamana trecuta, executivul de la Zagreb a propus conversia in euro a imprumuturilor in franci, iar costurile sa fie suportate in intregime de catre banci. In replica, opt institutii de credit au cerut Guvernului sa deschida un dialog in vederea gasirii unei solutii.

Banca Centrala a Croatiei, care si-a exprimat si ea unele rezerve fata de planul Guvernului, a anuntat zilele trecute ca va face tot ceea ce este posibil pentru a pastra stabilitatea sistemului bancar. 

Parlamentul croat ar putea sa adopte legea respectiva in urmatoarele saptamani, iar documentul sa intre in vigoare de la 30 septembrie, iar operatiunea sa se finalizeze in noiembrie.

Deschiderile de conturi bancare, raportate zilnic la Fisc

Orice cont deschis nou la o banca din Romania va fi raportat in aceeasi zi la Agentia Nationala de Administrare Fiscala (ANAF) incepand din 2016. Prevederea este cuprinsa in noul Cod de Procedura Fiscala si se aplica atat pentru persoanele fizice cat si pentru cele juridice. De asemenea, la cerere, se vor raporta si operatiunile derulate prin conturi.

In plus, bancile vor fi obligate sa trimita zilnic catre ANAF lista persoanelor care inchiriaza casete de valori, precum si incetarea contractului de inchiriere.

In prezent, aceste date, cu privire la deschiderea de conturi bancare se raportau de doua ori pe luna, iar cele referitoare la inchirierea de casete de valori, doar la cerere. 

Mai mult, potrivit noului act normativ, persoanele fizice si juridice si orice alte entitati care au obligatia transmiterii de informatii catre Oficiul National de Prevenire si Combatere a Spalarii Banilor, vor transmite aceste date, concomitent si pe acelasi format si catre ANAF.

Pe de alta parte, cazinourile, notarii, avocatii si agentii imobiliari au scapat de aceasta obligatie, desi initial si aceste categorii erau vizate de obligativitatea de a raporta zilnic, la Fisc, anumite tranzactii.

Clienti nemultumiti, rasplatiti de banca

Istoria relatiilor cu banca ne-a invatat ca, in momentul in care un client este nemultumit de serviciile primite, trebuie sa mai vina cu bani de acasa pentru a incheia relatia cu institutia respectiva. Insa, mai nou, clientii Bancii Feroviare au aflat ca vor primi compensatii daca decid sa renunte la relatia cu institutia de credit. 

Banca Comerciala Feroviara si-a anuntat clientii, persoane fizice, ca, in cazul in care sunt nemultumiti si vor sa isi inchida conturile deshise la banca dupa un an, vor primi o despagubire de 100 de euro, echivalent lei, la cursul BNR din ziua platii. Din aceasta suma, banca va retine impozitul valabil in momentul platii. 

Oferta are, insa, si o serie de conditii. Clientul trebuie sa detina un cont Primus timp de 12 luni, sa nu fi fost anterior client al bancii, sa inregistreze in contul curent cel putin o incasare lunara cu valoarea minima de 6.500 de lei, timp de douasprezece luni consecutiv. In plus, la finalul celor 12 luni trebuie sa transmita bancii o solicitare de incheiere a relatiei. 


„Aceasta solicitare, precum si plata garantiei, trebuie sa fie incluse intr-o cerere scrisa si depusa la ghiseul bancii. Termenul pentru depunere este ultima zi lucratoare din luna urmatoare aniversarii a douasprezece luni de la prima incasare in contul curent a sumei minime de mai sus”, se mentioneaza intr-un comunicat al bancii.

Potrivit reprezentantilor institutiei, „Satisfaction Guarantee” este o facilitate pusa la dispozitie persoanelor fizice pentru a crea o relatie pe termen lung, in cadrul careia Banca Comerciala Feroviara isi asuma riscul de a nu se fi ridicat la asteptarile clientilor. 

„Conditiile ofertei pot fi consultate integral in sucursalele BCF si pe site”, se mai arata in comunicatul bancii.

Oferta dezamagitoare de la Bancpost pentru debitorii in franci

Bancpost, una dintre bancile cu portofoliu important de clienti cu credite in franci elvetieni, a anuntat, oficial, oferta de conversie a acestor imprumuturi in lei. Propunerea este, insa, departe de asteptarile clientilor. Banca acorda debitorilor doar o perioada de respiro, de trei ani, dupa care acestia se vor intoarce la rate greu de suporta.

Astfel, institutia de credit propune clientilor conversia din franci in lei, la cursul din ziua conversiei, iar la soldul rezultat aplica o dobanda de 1,5%, fixa timp de trei ani. Oferta ese valabila doar pentru creditele garantate cu ipoteca. 

Reprezentantii bancii sustin ca rata lunara va scadea, in medie, cu 30% in perioada de trei ani de dobanda fixa. „Dupa aceasta perioada se va aplica o dobanda individualizata variabila, compusa din marja fixa si indicele ROBOR la 3 luni”, se arata intr-un comunicat al bancii. 

In plus, banca nu va percepe comision de administrare credit sau de analiza.

Banca nu acorda discount la sold

Comunicatul Bancpost nu mentioneaza nivelul marjei de dobanda care se va aplica peste indicele ROBOR la trei luni dupa expirarea perioadei de dobanda fiaxa. In cadru discutiilor dintre repezentanii bancii si cei ai clientilor s-a avansat o marja cuprinsa intre 3% si 4,6% in functie de tipul creditului si de situatia specifica a fiecarui debitor in parte. 

”Din informatiile prezentate, in urma acceptarii acestei oferte, in prima parte a perioadei de creditare, rata se va diminua semnificativ, insa la sfarsitul perioadei de dobanda fixa cuantumul acesteia se va majora si va varia in functie de indicele ROBOR”, au sesizat reprezenantii Asociatiei Utilizatorilor Romani de Servicii Financiare (AURSF) intr-o scrisoare pe care au trimis-o clientilor pe care i-au reprezenta in negocierile cu banca, derulate in primavara si in vara acestui an. 


Reprezentantii AURSF  au remarcat si faptul ca reducerea ratei lunare este calculata ca medie pe intregul portofiliu de credite, ceea ce inseamna ca o parte din clienti vor beneficia de o reducere de rata mai mica decat cea promisa. 

In plus, „oferta nu are nicio componenta de discount la sold, aspect pe care l-am semnalat reprezentantilor bancii, carora le-am transmis ca, in lipsa acestuia, oferta ar putea sa nu se bucure de un interes prea mare in randul consumatorilor. Aspectul negativ cel mai important al acestei oferte il reprezinta faptul ca, in lipsa unui discount la soldul creditului, consumatorii pastreaza un grad ridicat de vulnerabilitate in fata bancii, avand in vedere reducerea dramatica a valorii proprietatii cu care au garantat creditul”, mentioneaza reprezentantii clientilor. 

Clientii Bancpost vor fi invitati la banca pentru a li se prezenta oferta

In perioada urmatoare, „clientii Bancpost cu credite in franci elvetieni garantate cu ipoteca vor fi invitati in unitatile bancii pentru prezentarea noii oferte de conversie”, se mentioneaza in comunicat. 

Ramane de vazut cat succes va avea aceasta oferta, avand in vedere ca difera foare mult de oferta primita de clientii Volksbank de la Banca Transilvania. Aceasta din urma a rambursat clientilor contravaloarea comisionului de risc retinut abuziv de la acordarea creditului pana in prezent din soldul rezultat in urma conversiei, la suma ramasa a aplicat un discount de 22,5%, iar conversia s-a realizat la cursul BNR din ziua semnarii contractului.

Francul scade spre 4 lei

Clientii cu credite in franci elvetieni prind sperante, odata cu aprecierea leului in fata francului. Moneda elvetiana s-a depreciat, atat in fata leului cat si a euro la cel mai redus nivel din 15 ianuarie, momentul in care Banca Elvetiei a anuntat eliminarea pragului de apreciere pentru franc, pana in prezent. 

Banca Nationala a Romaniei (BNR) a anuntat, vineri, un curs de 4,0114 lei/franc, mai mic cu 3,43 bani  fata de cel din sedinta precedenta, de 4,0457 lei, si cu 7,01 bani fata de cel de saptamana trecuta. Si pe plan extern, francul s-a depreciat in raport cu moneda euro, in ultima sedinta a saptamanii, pana la cel mai scazut curs din ultimele opt luni, respectiv 1,10195 franci/euro, in crestere cu 0,35% intr-o singura zi. Francul s-a depreciat, de asemenea, si in fata dolarului american 0,4% pana la o cotatie de 0,9768 franci.


Deprecierea francului vine cu cateva zile inaintea unei sedinte de politica monetara a Bancii Nationale a Elvetiei.

Pe plan intern, leul s-a apreciat si in raport cu euro si dolarul, atat fata de sedinta porecedenta, cat si in raport cu valorile consemnate la finalul saptamanaii trecute. 

Pentru euro, BNR a anuntat vineri un curs de 4,4159 lei/euro, in scadere cu 0,63 bani fata de cel de joi si cu 1,73 bani fa?? de cel de vinerea trecuta. 

Dolarul a fost cotat la 3,9188 lei, in scadere cu  3,77 bani fata de joi si cu 5,57 bani in comparatie cu inchiderea se saptamana trecuta.

Spurny: Bancile au gresit

Seful celei mai mari banci din Romania face o declaratie surprinzatoare in contextul in care bancile nu sunt inca dispuse sa imparta cu clientii povara creditarii iresponsabile din perioada de boom. Tomas Spurny spune, la finalul mandatului la conducerea BCR, ca bancile au gresit din punct de vedere moral fata de clientii lor, dar nu si legal. 

”Exista o nevoie de a reaseza relatiile dintre clienti si banca. Daca vii la o banca si nu esti nici matematician, nici expert financiar, te vei confrunta cu o multime de termeni care nu-ti vor spune nimic. Trebuie sa subliniem clar riscurile pe care oamenii le pot intampina atunci cand fac afaceri cu noi”, a explicat oficialul BCR in cadrul unei conferinte privind responsabilitatea sociala. 
Pe de alta parte, insa, Spurny reclama inegalitatea legii clauzelor abuzive, care, in opinia sa, da prea multe drepturi clientilor. Legea transpune o directiva europeana din 1993.


“Responsabilitatea sociala a bancii, sa cumpere risc si sa vanda incredere, nu se poate manifesta in lipsa unei simetrii a intereselor partilor interesate”, a subliniat oficialul citat. 
Potrivit acestuia, responsabilitatea sociala are trei puncte principale, primul fiind increderea, iar urmatorul - nevoia de a reaseza relatiile dintre clienti si banca. ”Traim intr-o lume ce evolueaza rapid la nivel global unde paradigmele relatiilor dintre client si banca s-au schimbat dramatic in ultimii 15 ani”, a mai spus seful BCR. Al treilea element definitoriu in responsabilitatea sociala este, potrivit lui Spurny, simetria partilor interesate, simetria investitorilor, a statului si societatii per ansamblu.
Tomas Spurny pleaca de la conducerea BCR si el va fi inlocuit, la 1 octombrie, de Sergiu Manea, vicepresedinte pentru Corporate Banking si Piete de Capital in cadrul bancii.