Ce miscari mai fac bancile pe piata creditelor de consum?

Cateva banci au anuntat recent modificari ale ratelor de dobanda aplicate creditelor noi in lei. Tendinta de scadere sugerata in urma cu cateva zile de guvernatorul BNR nu este insa unanima, existand deopotriva cresteri cat si scaderi ale costurilor cu dobanda. 

BCR a decis reducerea cu un punct procentual a ratei de dobanda pentru o parte din creditele oferite persoanelor fizice. 

Clientii care se decid pentru un credit de consum nou sau isi refinanteaza imprumuturile detinute la alte banci, platesc de acum dobanzi fixe intre 12,5% si 18,9%. Pe de alta parte, pentru cei care solicita refinantarea creditelor contractate anterior la BCR, dobanzile au ramas neschimbate, intre 13,5% si 19,9%.
Dobanda la care se pot imprumuta consumatorii este influentata de mai multi factori, cum sunt: istoricul de creditare, comportamentul de plata, vechimea si continuitatea in munca, salariul incasat in cont BCR.

Sunt si banci care au decis sa majoreze cu pana la 1 punct procentual ratele de dobanda pentru acest tip de imprumuturi. 

La ING Bank, noua grila de dobanzi porneste de la un minim de 10,5% si poate ajunge la un maxim de 19,5%. Clientii cu profil de risc mediu care aleg sa-si  incaseze venitul prin banca si care au incheiata o asigurare de viata, vor plati o dobanda mai mica, care prezent  se plaseaza la aproximativ 12%. 

Si clientii Bancii Carpatica vor avea de platit mai mult pentru un credit de consum de acum inainte. Astfel, dobanda care va trebui achitata bancii va fi de aproximativ 14,5%. 

Scandal pe piata asigurarilor: Astra este acuzata ca nu despagubeste corespunzator pagubitii RCA

Doua asociatii din sfera auto – Asociatia concesionarilor Dacia, Renault si Nissan (ACODAREN) si Asociatia Societatilor de Service Auto Independente (ASSAI) au acuzat societatea Astra Asigurari ca nu ofera despagubiri la nivelul real al daunelor suferite de victimele accidentelor auto. 

“In loc sa achite costurile de reparatie ale masinii avariate intr-un accident in care pagubitul RCA este nevinovat, acestuia ii este virata in contul sau ori intr-un cont deschis de Astra Asigurari pentru client, fara consimtamantul clientului, o suma (…) care reprezinta intre 25-40% din costurile reale ale reparatiei masinii, iar pagubitul RCA este anuntat prin SMS ca a fost despagubit”, precizeaza reprezentantii ASSAI.

“In ultimul timp, tot mai multi clienti au venit la service-uri pentru a cere sprijin in rezolvarea unor situatii conflictuale aparute in relatia cu Astra. (…) Conflictul este generat de plata fortata, prin virarea in cont fara acordul pagubitului, a unor sume de bani considerate de Astra drept despagubire acceptabila. Aceste sume, calculate netransparent, dupa o regula stiuta doar de inspectorii Astra, nu permit clientilor efectuarea reparatiilor in conditii de calitate si siguranta”, precizeaza reprezentantii ACODAREN.

Concret, societatea de asigurari inchide dosarul de dauna dupa expedierea SMS-ului, fara a avea acordul clientului pagubit in legatura cu suma primita. Conform unui ordin emis de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor in 2011, asiguratorul trebuie sa formuleze o oferta de despagubire justificata, care sa raspunda cererii de despagubire facuta de victima accidentului rutier. Oferta asiguratorului trebuie acceptata de pagubit. In cazul in care acesta o considera injusta, o poate refuza si poate reclama la autoritatea de reglementare sau in instanta.

Astra Asigurari, cel mai mare jucator pe segmentul RCA, cu un numar de aproape 1 milion de polite de asigurare incheiate, nu se afla la primele acuzatii in legatura cu modul in care intelege sa-I despagubeasca pe pagubitii accidentelor rutiere. In 2012, presedintele directoratului Astra, Bogdan Alexander Adamescu, a primit cea mai mare amenda acordata de CSA (30.000 lei) reprezentantilor companiilor care inregistrau cele mai mari intarzieri la plata despagubirilor.

ASF vine cu precizari utile pentru potentialii pagubiti

Intr-un comunicat de presa transmis in cursul dupa-amiezii, Autoritatea de Supraveghere Financiara informeaza ca, independent de sesizarea facuta de cele doua asociatii, a solicitat clarificari de la societatea Astra Asigurari in privinta “modului in care intelege sa solutioneze dosarele de dauna”.

“In functie de calitatea, obiectivitatea si legalitatea acestor clarificari, ASF poate face demersuri de verificare a modului in care societatea intelege sa ii despagubeasca pe cei care fac obiectul dosarelor de dauna. Urmare a demersurilor de verificare si control, ASF poate aplica sanctiuni gradual si progresiv, care merg de la avertisment si amenda pana la suspendarea si interzicerea emiterii de polite RCA de catre societatile de asigurari”.

In plus, in comunicatul de presa, ASF face si urmatoarele precizari utile pentru pagubitii RCA:

1. in cazul in care asiguratorul a formulat o oferta de despagubire “in evaluare proprie” (respectiv inainte de efectuarea reparatiilor), oferta cu care persoana pagubita nu este de acord, aceasta poate depune documente fiscal prin care sa arate marimea prejudiciului si sa solicite plata diferentei de despagubire cuvenite. Societatea de asigurari trebuie sa plateasca diferenta de suma in cel mult 10 zile de la depunerea documentelor suplimentare.

2. ASF poate verifica daca suma oferita de asigurator (pe baza evaluarii proprii a asiguratorului care trebuie sa se transpuna intr-o OFERTA facuta de asigurator si ACCEPTATA de catre pagubit) este platita in cel mult 10 zile de la momentul depunerii ultimului document, dar nu mai mult de 3 luni de la deschiderea dosarului de dauna.

Raiffeisen Locuinte scade dobanda la creditele cu ipoteca

Raiffeisen Locuinte a redus rata dobanzii cu peste 1 punct procentual la creditele cu ipoteca. Rata dobanzii este de 6,9%, daca avansul este de peste 40% sau 8,5% pentru imprumuturile cu avans redus.

"In 2013 semnele sunt bune - valoarea creditelor acordate de RBL a crescut cu 50% fata de aceeasi perioada a anului trecut. Inregistram cresteri deopotriva la creditele pentru renovare, de obicei fara ipoteca, cat si la cele pentru achizitie sau constructie de locuinte, care au valori mai mari si sunt cu ipoteca", afirma Aurelia Cionga, presedintele Raiffeisen Banca pentru Locuinte.

Creditele se acorda in lei, in vederea renovarii, constructiei sau achizitiei unei locuinte. Rata dobanzii este fixa pe o perioada de maxim 5 ani, dupa care nivelul sau scade automat la 4,5%, pe toata perioada ramasa (intre 7-9 ani).

Promotia este valabila pana la 30 septembrie 2013.

Aceste finantari se deruleaza prin procedura creditului anticipat, specifica solutiilor de economisire-creditare, in 2 etape:
-    in prima etapa, banii sunt pusi imediat la dispozitia clientului, printr-un credit anticipat;
-    in etapa a doua, creditul anticipat este inlocuit cu un credit locativ, unde rata dobanzii este de 4,5% pe an.
Pentru achizitia unei locuinte in valoare de 150.000 lei cu avans de 20% (30.000 lei), rata lunara va fi de 1.663 lei. Aceasta rata se va plati timp de 4 ani si 3 luni. Dupa aceea, dobanda se va reduce la 4,5%, iar rata va fi de 1.050 lei pentru aproximativ 8 ani. 

BCR Asigurari de Viata a fost sanctionata pentru rascumparari premature in 2009

Controalele efectuate la BCR Asigurari de Viata in 2009 de catre CSA au semnalat nerespectarea termenului legal pentru rascumpararea beneficiilor la asigurari de viata. Termenele de plata sunt restrictionate din 2004 pentru eliminarea evaziunii fiscale cu asigurari de viata.

DIICOT a semnalat existenta unui grup infractional, care utilizeaza asigurari de viata emise de BCR Asigurari de Viata pentru a evita plata impozitelor si contributiilor sociale la plata salariilor. Conform DIICOT, in randul suspectilor sunt persoane de conducere si angajati din cadrul societatii de asigurare, cat si reprezentanti ai unor societati comerciale.

Un comunicat emis de BCR Asigurari de Viata a precizat ca pana acum, societatii de asigurare nu i se aduc invinuiri.

Din 2004, CSA a luat masuri de combatere a evaziunii fiscale

Pentru a clarifica situatia, Autoritatea de Suparveghere Financiara a emis la randul sau un comunicat pentru a preciza ca din 2004, CSA (fosta autoritate de supraveghere a asigurarilor) a introdus reguli specifice pentru a preveni evaziunea fiscala cu asigurari de viata. 

“Orice alta plata indiferent de forma sub care este facuta de asigurator, diferita de indemnizatia de asigurare sau reprezentand restituirea rezervei in conditiile legii, nu va putea fi efectuata mai devreme de 6 luni de la data incheierii contractului de asigurare”, prevede OUG 61/2005. 

Normele au fost incalcate

In august-octombrie 2009, CSA a efectuat un control inopinat la BCR Asigurari de Viata si a descoperit ca in 34 de contracte de asigurare s-au efectuat 399 de rascumparari partiale mai devreme de 6 luni. Aceasta perioada este investigata acum si de DIICOT, care suspecteaza existenta unui grup infractional, organizat in scopuri de evaziune fiscala.

La acea vreme, CSA a aplicat doar un avertisment scris pentru membrii Directoratului BCR Asigurari de Viata, motivand ca fapta este doar o contraventie.

Totodata, actuala autoritate de supraveghere contesta o parte din afirmatiile comunicatului DIICOT, precizand ca faptele de evaziune fiscala “fac obiectul atributiilor autoritatilor subordonate sau coordonate de Ministerul Finantelor Publice”.

Drepturi salariale disimulate in asigurari de viata

Peste 100 de societati comerciale sunt in vizorul D.I.I.C.O.T.  deoarece sunt suspectate ca au utilizat asigurari de viata pentru a se sustrage de la plata impozitelor si contributiilor salariale. Infractiunile au inceput din 2009.
Procurorii D.I.I.C.O.T. au descoperit o retea infractionala bazata pe asigurari de viata. Aceste polite au fost utilizate de o serie de companii pentru a plati drepturi salariale, cu scopul de a evita plata impozitelor si contributiilor datorate.

Procurorii organizeaza 166 de perchezitii la sediile a 112 societati comerciale si la sediile unei societati de asigurari. Potrivit Mediafax, asiguratorul unde se fac perchezitii ar fi BCR Asigurari de Viata.

Din probele administrate, a rezultat ca modul de operare este urmatorul: angajatorul incheie o polita de asigurare de viata colectiva pentru toti salariatii si achita prime de asigurare in contul fiecarui angajat, in baza unei clauze de economisire-beneficii.

In aceeasi zi sau in ziua urmatoare, are loc rascumpararea sumelor de catre salariati, banii fiind virati in conturile acestora de asigurator. Astfel, contractele de asigurare erau folosite ca un modalitate de a achita drepturi salariale, fara sa se plateasca si impozitele asociate.
Asigurarorul retinea un comision de 10% din valoarea primelor, inainte de a le returna in contul salariatilor. Frecventa acestor operatiuni era lunara.

“Prin aceasta metoda, salariatii primeau o parte din indemnizatia lunara cu eludarea platii taxelor aferente acestor drepturi salariale, costul pentru angajator reprezentandu-l doar comisionul de 10% catre asigurator”, se arata in comunicatul DIICOT.

Prejudiciul cauzat bugetului de stat este estimat la 6 milioane euro, aferant unei activitati infractionale desfasurate pe o perioada de 7 luni, perioada de savarsire a infractiunilor fiind din 2009 si pana in prezent.