Activitatea bancara, deja afectata de telefonia mobila

Aratam recent ca, din ce in ce mai des, telefonia mobila intefereaza cu activitatea bancara si prezentam principalele riscuri ce se contureaza la orizont, odata cu utilizarea telefonului mobil pe post de intermediar in accesarea conturilor si derularea unor tranzactii. Utilizare menita, in principiu, sa usureze si sa simplifice viata, ce vine la pachet cu riscul de a rata tranzactii importante.

In acest sens, dadeam ca exemplu edificator autorizarea platilor cu cardurile prin sistemul 3D Secure, menit sa impiedice efectuarea de plati facute de o persoana straina care intra in posesia cardului (avand astfel acces nu doar la datele de baza, dar si la codul de control de trei cifre, aflat pe verso). 

Reamintesc faptul ca, pana de curand, se introducea o parola personala, care era stabilita in sistem. Dependenta de telefonul mobil era nula, deoarece tranzactia se putea face direct pe un calculator personal, fara telefonul mobil. Invocand securitatea sporita a unui cod unic (specific tranzactiei in cauza si limitat ca valabilitate in timp), bancile au impus clientilor autorizarea 3DSecure prin trimiterea unui mesaj pe telefonul mobil, pe numarul de telefon din relatia cu banca.


Ori, interpunerea telefoniei mobile pe traseul efectuarii unor operatiuni de plata a venit la pachet cu posibilitatea ca telefonul sau reteaua de telefonie sa nu functioneze corect. Asta lasand la o parte cazul in care unei persoane i se sustrag si cardul si telefonul, si atunci hotul are acces la tranzactii si la sumele din cont tocmai prin faptul ca i se transmite pe telefon acel cod unic de autorizare.

Prima ipoteza s-a si materializat in week-end-ul de la inceputul lunii iulie, cand reteaua Digimobil s-a confruntat temporar si aleator, potrivit celor declarate de serviciul de relatii cu clientii de anumite probleme tehnice, astfel incat SMS-urile transmise automat de procesatorul Romcard nu au ajuns la destinatar pentru autorizarea platilor aflate in curs de efectuare.
 
Din pacate, din cate am inteles, nici sistemul de autorizare al bancilor nu prevede posibilitatea transmiterii codului de autorizare unic pe adresa de e-mail, pentru a putea utiliza calculatorul personal in loc de telefon la efectuarea cap-coada a tranzactiei. Dupa cum nici mesajul de a suna la banca emitenta nu ajuta la nimic, deoarece nici operatorul bancar nu stia si nu avea cum sa inteleaga ce se intampla.

Practic, banca functiona corect conform procedurilor de autorizare stabilite, mesajul de autorizare era transmis la timp si intocmai de Romcard dar, din motive independente de banca si de client, nu se puteau efectua tranzactii atata timp cat operatorul de telefonie mobila avea probleme tehnice.

Ceea ce ridica doua intrebari de principiu. Din moment ce banca a modificat unilateral conditiile de autorizare a tranzactiilor, de ce nu a prevazut si situatia, perfect posibila (dovada materializarea in scurt timp de la modificarea modalitatii de autorizare) ca interpunerea fortata a operatorului de telefonie mobila in activitatea bancara sa fie, in cazuri special, scurt-circuitata?

A doua, cine raspunde pentru pierderile materiale si disconfortul personal (ca sa folosim un eufemism) aferent tranzactiilor ce nu au mai putut fi efectuate in timp util, fara nicio vina din partea clientului, caruia i s-a impus modificarea modului de lucru fara alternativa pastrarii sistemului anterior, mai sigur si mai fiabil?

ASF a inchis procedura de redresare financiara la City Insurance

Autoritatea de Supraveghere Financiara (ASF) a inchis procedura de redresare financiara in cazul City Insurance dupa ce actionarul majoritat a acordat companiei un imprumut subordonat de 50 de milioane de euro. In schimb, ASF a cerut conducerii asiguratorului sa aplice un set de masuri pe o perioada de sase luni. 

Societatea se afla in redresare de mai bine de un an, respectiv din aprilie 2016, cand Consiliul ASF a decis deschiderea procedurii de redresare financiara pe baza de plan, prin Decizia ASF nr. 901/18.04.2016.


“Membrii Consiliului au fost informati despre restabilirea situatiei financiare a asiguratorului la data de 31 martie 2017, in baza documentelor prezentate de catre societate si a verificarilor efectuate de catre directiile de specialitate din cadrul ASF, cu privire la acordarea de catre actionarul principal existent a unui imprumut subordonat, in numerar, in suma de 50 milioane de euro. In acest sens, Consiliul ASF a dispus inchiderea procedurii de redresare financiara a societatii City Insurance”, se mentioneaza intr-un comunicat al ASF. 

Autoritatea mentine monitorizarea pe instrumentarea daunelor RCA

Totodata, Autoritatea a stabilit in sarcina conducerii asiguratorului punerea in aplicare a unui set de masuri, pentru o perioada de 6 luni de la data primirii deciziei, prin care Autoritatea va monitoriza modalitatea de instrumentare a dosarelor de dauna RCA, precum si politica de investitii a societatii.

City Insurance este controlata de Vivendi International SRL, care detine 85,23% din companie alaturi de Nicolae Musat - 8,9%, Fortuna Coppola - 2,37%, Cristian Pascale - 1,91% si alti actionari persoane fizice si juridice - 1,58%. 

Anul trecut, compania a subscris prime in valoare totala de 789,62 milioane de lei si s-a plasat pe locul 6 in topul companiilor de asigurari. 

Lider de piata, dar si la reclamatii

In acelasi timp, societatea este lider pe piata RCA, avand in vedere ca, dupa primul trimestru al acestui an, detinea o cota de 31,6% din aceasta piata. Potrivit datelor ASF, la acea data, City Insurance si Euroins detineau, impreuna, aproape 60% din piata asigurarilor obligatorii auto. 

Pe de alta parte, insa, compania conduce si in topul reclamatiilor primite de ASF cu privire la RCA. 

Potrivit Autoritatii, in 2016, cele mai multe nemultumiri ale petentilor au fost inregistrate pentru City Insurance, pentru care s-au primit 3.329 de petitii (36,36% din total), aceasta fiind urmata de Asirom, pentru care s-au primit 1.813 petitii (19,8%) si pentru Euroins, 1.103 petitii (12,05%).

De altfel, reclamatiile pe RCA sunt cele mai frecvente din piata asigurarilor, reprezentand aproape jumatate din totalul petitiilor primite de ASF pe acest domeniu. Anul trecut, Autoritatea a primit 7.228 de petitii pe zona asigurarilor obligatorii de raspundere civila auto RCA si Carte Verde, cu 7,22% mai mult fata de anul anterior, iar cei trei asiguratori au primit 68,2% din totalul petitiilor.

O Autoritate pentru conduita industriei financiare

Conduita nu corecta pe piete financiare este ilustrata nu numai de scandaluri in lant, amenzi in sir aplicate de autoritati de supraveghere; dimensiunea problemei se vede si din luari de pozitie ale unor sefi de banci centrale, ale unor organisme internationale care se ocupa si de reglementare si supraveghere. 

Entitatea la care se refera acest text s-ar ocupa de conduita (de conformare si de etica) a institutiilor ce furnizeaza servicii financiare. Criza ce a erupt in 2008 a revelat tot mai multe nereguli pe pietele financiare, hibe profunde ale sistemului de reglementare lax – asa numitul “light touch regulation”. Acest regim este legat de paradigma pietelor mereu eficiente (efficient markets hypothesis). Aceasta viziune a subestimat dinamica preturilor activelor financiare, aparitia de bule speculative, efecte de contagiune devastatoare. Conduita pe piete financiare a reliefat o problema de “integritate’a pietelor (daca functioneaza cum se presupune si corect), a creat o problema “sistemica”.  Astfel incat ceea ce parea a tine strict de teritoriul prudentialitatii la nivel de firma –la nivel microeconomic – a capatat relevanta pentru stabilitatea macroeconomica, pentru ceea ce numim acum macroprudentialitate (ce se ocupa de riscuri sistemice).

Conduita nu corecta pe piete financiare este ilustrata nu numai de scandaluri in lant, amenzi in sir aplicate de autoritati de supraveghere; dimensiunea problemei se vede si din luari de pozitie ale unor sefi de banci centrale, ale unor organisme internationale care se ocupa si de reglementare si supraveghere – precum Banca Reglementelor Internationale (BIS), Consiliul pentru Stabilitate Financiara (FSB), Consiliul European pentru Riscuri Sistemice (ESRB). Mark Carney, seful FSB si guvernatorul Bancii Angliei, in cateva randuri a subliniat conduita rea drept generator de risc sistemic; sunt documente ale ESRB care vorbesc despre acelasi fapt. Criza a pus in atentia autoritatilor, a bancilor centrale, conduita in afaceri, adesea certata cu ceea ce implica relatia fiduciara cu clientii.

Criza financiara a impus lectii majore. Una, ca desi miscarea ciclica a economiei este fireasca, adancimea crizelor poate fi atenuata. Alta lectie este ca reglementarea trebuie sa fie adecvata si atotcuprinzatoare (inclusiv “sectorul bancar umbra”, pietele de capital). O reglementare adecvata inseamna cerinte nu formale privind capitalul propriu si lichiditatea, limitarea leverage-ului (indatorarii), transparenta, disparitia inlesnirilor fiscale (in spiritul teoremei Miller-Modigliani) care predispun la indatorare etc.

Criza a obligat guverne si banci centrale sa acorde mai multa atentie protectiei consumatorilor de servicii financiare, fie ca este vorba de investitori, deponenti in banci. Au fost promovate in parlamente nationale, in Parlamentul European, acte normative in acest sens si au aparut noi autoritati specializate nationale si la nivel european (EBA, ESMA, EIOPA, ESRB) care au in vedere conduita (inclusiv respectarea normelor de etica) a companiilor financiare, aspecte prudentiale la nivel micro si macro.

In Romania, actualmente, exista o agentie nationala pentru protectia consumatorilor (ANPC) care se ocupa si de necazuri ale consumatorilor de servicii financiare. ASF se ocupa de conduita pe piata de capital, pe piata de asigurari si cea a pensiilor private; exista la ASF si un departament pentru sesizari ale clientilor. BNR, alaturi de politica monetara si stabilitate financiara, se ocupa de probleme prudentiale, de ceea ce, de pilda, in Marea Britanie, intra in sfera de preocupare a Financial Prudential Authority (ce face parte, ca agentie, din Banca Angliei). In Marea Britanie exista si Financial Conduct Authority, care se ocupa de functionarea pietelor financiare, de conduita bancilor si a altor companii financiare; aceasta autoritate nu face parte din Banca Angliei si colaboreaza cu Financial Prudential Authority. In Germania, Bundesbank se ocupa de prudentialitate si macroprudentialitate; dar exista si BAFIN, care se ocupa si ea de prudentialitate si conduita in afaceri. In unele tari (ex: Ungaria), zona de supraveghere a conduitei este in ograda autoritatilor nationale de reglementare; este cazul Bancii Nationale a Ungariei. In Polonia, reglementarea si supravegherea pietelor financiare este exercitata de o agentie in subordinea Ministerului de Finante.

Cred ca are sens sa apara in Romania un organism care sa se ocupe de supravegherea conduitei furnizorilor de servicii financiare –banci, firme de asigurari, fonduri private de pensii, fonduri de investitii, brokeri etc. Departamentul specializat de la ASF  ar putea sa faca parte din noua autoritate; ar putea fi transferati la aceasta din urma expertii de la ANPC care se ocupa de servicii financiare si, nu in cele din urma, experti de la BNR. Aparitia unei autoritati pentru conduita financiara (ACF) ar:

    - Tine cont de faptul ca bancile inseamna mai bine de 90% din pietele financiare locale;
    - Semnaliza atentia speciala ce se acorda protectiei consumatorilor de servicii financiare; cu tot respectul pentru activitatea ANCP, aceasta institutie nu poate suplini existenta unui organism specializat in problematica conduitei industriei financiare;
    - Indica nevoia unei specializari de adancime, intr-un domeniu cu mare impact pentru cetateni, firme, societate in ansamblu;
    - Acoperi toate pietele financiare – banci, sector bancar-umbra, piete de capital;
    - Tine cont de conectivitatea tot mai mare pe pietele financiare, de prezenta pe pietele de capital a entitatilor bancare, sub diverse forme;
    - Usura colaborarea cu autoritati nationale de profil din alte state membre ale UE;
    - Fi un interlocutor mai bine conturat (decat ANPC) pentru legiuitorul roman in ce priveste legislatia de protectie a consumatorilor de servicii financiare; ar fi un partener mai bun de dialog cu toate partile implicate in judecarea conduitei industriei financiare;
    - Intari teza ca cei cu care trebuie sa inceapa educatia financiara sunt cei care lucreaza in industria bancara, fie ca ne referim la dileme, conflicte de interese ce macina aceasta industrie, gama de produse mai mult sau mai putin toxice, complexitatea de pe pietele financiare si, nu in cele din urma, aspecte de etica.

Fiindca nu ajuta mult sa lansezi exhortatii ca cetatenii, cu mic si mare, sa aiba cunoastere in domeniul financiar (economic) daca multi din cei care lucreaza in industria financiara dovedesc par a fi  rupti de realitate sau folosesc limbaj dublu. 

Guvernatorul BNR a fost transant recent observand ca “educatia financiara trebuie sa inceapa cu bancherii”. Este hilar sa auzi bancheri spunand ca noul cuvant de ordine este ‘’increderea”; ca si cum termenul de credit nu ar veni de la latinul credere, care implica relatia de fiducie intre banca (companie financiara non-bancara, broker) si client. Industria financiara are pasi mari de facut pentru a (re)castiga reputatia de care trebuie sa se bucure. La aceasta trebuie sa contribuie si continuarea reformelor in materie de reglementare si supraveghere.

In Romania pietele financiare sunt mult mai “subtiri” decat in alte tari. Dar economia noastra nu a fost scutita de socuri mari provocate de criza financiara si nici de tensiuni, scandaluri, ce au derivat din relatia fracturata, adesea stramba intre entitati financiare si clienti.  

ACF ar intra in alcatuirea Comitetului National Macroprudential, ca observator cu drept de exprimare de opinii.  Consiliul de conducere al ACF ar include cate un oficial de varf de la BNR si ASF. Astfel s-ar asigura reprezentarea ACF, prin BNR si ASF, in organismele unde se abordeaza si aspecte de conduita financiara (ESMA, EBA, EIOPA, ESRB, FSB). ACF ar trebui sa aiba grupuri consultative care sa reuneasca reprezentanti ai industriei, ai investitorilor in active financiare, ai deponentilor in sistemul bancar. Cheltuielile de formare si functionare nu ar fi o povara avand in vedere ca s-ar transfera personal de la institutii ce au prerogative in domeniu. 

ASF: Declaratiile lui Misa cu privire la Pilonul II nu se incadreaza la ''manipularea pietei''

Dupa ce a sanctionat usturator o companie dupa ce aceasta a semnalat clientilor sai discutiile din spatiul public referitoare la nationalizarea Pilonului II de pensii, ASF a stabilit ca declaratiile ministrului Finantelor pe aceeasi tema nu merita nicio sanctiune. 

Institutia a anuntat ca a analizat masura in care declaratiile lui Ionut Misa, care a anuntat ca Pilonul II de pensii va fi desfiintat chiar inainte de a prelua functia de ministru, au influentat evolutia actiunilor cotate la Bursa din Bucuresti, in conditiile in care acestea au inregistrat pierderi semnificative imediat dupa anunt. Concluzia a fost ca declaratiile respective nu pot fi incadrate in categoria faptelor “de manipulare a pietei prin diseminarea de informatii false sau inselatoare”. 

“ASF a finalizat analiza de specialitate referitoare la existent a unor posibile indicii privind incidenta dispozitiilor legale in materia abuzului pe piata, initiata in contextul evolutiei pietei bursiere din data de 29.06.2017 (data declaratiilor lui Ionut Misa-n.r.). Sub acest aspect, analiza a relevat faptul ca nu sunt intrunite conditiile impuse de cadrul legal pentru existenta unei fapte de manipulare a pietei prin diseminarea de informatii false sau inselatoare, astfel cum aceasta este definita in Legea nr. 24/2017 privind emitentii de instrumente financiare si operatiuni de piata”, se arata intr-un comunicatal ASF.

Ministrul Finantelor: fondurile nu sunt suficient de performante

Ministrul Finantelor si-a retras declaratiile la cateva ore, la presiunea conducerii partidului de guvernamant, insa detaliile oferite initial au fost suficiente pentru ca piata sa le interpreteze ca nefiind intamplatoare. 

Acesta a mentionat ca Pilonul II administreaza active de aproape 40 de miliarde lei, iar banii acumulati ar fi urmat sa fie returnati contribuabililor, iar acestia sa aleaga intre Pilonul I (de stat) sau Pilonul III (privat). 

De asemenea, Misa a mai spus ca fondurile de pe Pilonul II nu sunt suficient de performante, insa masura nu ar reprezenta o nationalizare a pensiilor private.

“Din analiza pe care am facut-o impreuna cu colegii, pensia pe care ar primi-o astazi un contributor la Pilonul II de pensii ar fi undeva la 25 de lei pe luna", a precizat Misa.

In cazul NN, amenda a fost usturatoare

Pe de alta parte, in urma cu cateva luni, ASF a amendat compania NN Pensii cu 1% din capital, echivalentul a 750.000 lei, si pe directorul general, Raluca Tintoiu cu 100.000 de lei (careia i-a fost retrasa si autorizatia) pentru faptul ca si-a avertizat clientii, printr-o scrisoare, cu privire la existenta riscului de nationalizare a fondurilor de pensii private. Tot ca urmare a acestui scandal, dar si pe fondul problemelor din piata RCA, fostul presedinte al ASF, Misu Negritoiu, a fost revocat din functie.

La vremea respectiva, ASF sustinea ca a luat act de declaratiile din ultima vreme care au facut referire la o asa zisa nationalizare a fondurilor de pensii private obligatorii (Pilonul II), pe care insa nu le impartaseste. “Nu au fost si nu sunt discutii oficiale pe acest subiect. De aceea, pozitia recenta a societatii NN Pensii, care a avut o interventie in spatiul public pe aceasta tema, este excesiva si neavenita", preciza ASF.

Ce noutati aduce Legea RCA pentru soferi?

Legea privind asigurarile obligatorii auto (RCA), care a intrat in vigoare saptamana trecuta, aduce o serie de modificari importante pentru soferi. Printre acestea se numara decontarea directa, faptul ca asiguratul primeste masina la schimb pe perioada reparatiei si va fi anuntat din timp de asigurator ca ii expira polita.
Astfel, compensarea directa, prevazuta de legislatia anterioara si care era doar un mecanism facultativ de gestionare a daunelor, a fost inlocuita cu decontarea directa, pe care asiguiratorii vor fi obligati sa o oferteze asiguratilor. Pentru acestia din urma, insa, decontarea directa ramane optionala. 

Anuntul referitor la expirarea politei trebuie transmis cu 30 de zile inainte. Mai precis, noua lege dispune ca „asiguratorii RCA si intermediarii de asigurari RCA au obligatia sa informeze asiguratii/contractantii cu privire la incetarea contractului RCA si la posibilitatea de reinnoire a acestuia, cu 30 de zile inainte de incetarea contractului RCA”.

In plus, s-a introdus ideea de asigurat cu risc ridicat. Persoanele incadrate la aceasta categorie se pot adresa Biroului Asiguratorilor de Autovehicule din Romania ca sa obtina o oferta de asigurare, iar aceasta entitate le face o oferta si le aloca unui asigurator RCA pentru incheierea contractului de asigurare. 

Totodata, proprietarul poate suspenda contractul se asigurare in cazul in care nu mai utilizeaza masina o perioada de timp. Insa, in acest caz, procedura este usor complicata, pentru ca trebuie sa depuna placutele cu numarul de inmatriculare la autoritatea emitenta (Politie), desi pana acum nu exista o asemenea obligatie. 

Cereri de despagubire solutionate mai rapid

Referitor la solutionarea cererilor de despagubire, Legea nr. 132/2017 a venit cu o schimbare semnificativa fata de regulile vechi. Concret, asiguratorii RCA trebuie sa dea un raspuns ferm in 30 de zile de la data la care cererile de despagubire sunt inaintate de asigurati. Pana acum, legislatia era mai permisiva, fiind stabilit ca solutionarea se facea in 30 de zile de la data inaintarii cererii, dar nu mai tarziu de trei luni de la data avizarii daunei. 

De asemenea, actul normativ permite proprietarilor de masini sa obtina despagubiri daca isi repara automobilul accidentat in orice service, in afara sistemelor de referinta propuse initial de ASF.

Marea noutate pe care o introduce noua lege consta in tarifele de referinta, insa acestea au intrat in vigoare inca din data de 19 mai 2017, avand in vedere ca expira perioada de sase luni in care tarifele au fost plafonate. Concret, tarifele de referinta sunt calculate semestrial de o societate cu expertiza contractata de Autoritate si sunt publicate de aceasta din urma.

Tariful de referinta are caracter orientativ (valori maximale), fiind calculat pe baza datelor cu privire la polite (2012 – 2016) si la daune (2010 – 2016). Acesta are valori cuprinse intre 500 lei si 7.300 lei pe an. 

Pana la 2.000 de lei amenda pentru lipsa RCA

Pe de alta parte, noua lege prevede si stabilirea unor infractiuni nereglementate in trecut, respectiv emiterea si comercializarea de contracte RCA false sau falsificate si folosirea de piese contrafacute de catre service-urile auto, fapte pentru care se pot aplica pedepse penale. 

Persoanele fizice sau firmele care nu incheie contracte RCA pentru masinile pe care le au risca amenzi cuprinse intre 1.000 si 2.000 de lei. In plus, autoritatile sunt indreptatite sa retina certificatul de inmatriculare al automobilelor pana la prezentarea dovezii incheierii asigurarii RCA.

Contractul RCA se poate incheia pe o perioada cuprinsa intre o luna si 12 luni, multiplu de o luna, in functie de optiunea asiguratului, iar plata primelor de asigurare se poate face fie integral, fie in rate.

Firmele vor plati CAS si CASS mai mari pentru contractele part-time

Firmele ar putea fi obligate sa plateasca la stat contributii pentru sanatate si pensii mai mari pentru angajatii part-time sau pentru cei cu contracte pe baza de norma. Pentru veniturile mai mici decat salariul minim pe economie, CAS si CASS se vor calcula la nivelul acestuia. 
Prevederea este cuprinsa intr-un proiect elaborat de Ministerul Finantelor Publice (MFP) si este prevazut sa intre in vigoare la data de 1 august, cu aplicare pentru veniturile obtinute in aceasta luna. 

Autoritatile au incercat si in trecut sa implementeze un astfel de sistem, cu plata contributiilor cel putin la nivelul salariului minim pentru venituri din dobanzi si dividende, insa au realizat ca pot fi multiple situatii in care, pentru venituri nesemnificative (uneori cativa lei), beneficiarul era obligat sa suporte taxe mult mai mari. Astel, la jumatatea anului trecut s-a renuntat la idee.

Guvernul protejeaza angajatii pe banii firmelor

De data aceasta, insa, Guvernul isi justifica intentia prin protectia salariatilor de presupusele abuzuri ale angajatorilor, care ii inregistreaza cu norme reduse pentru a plati taxe mai mici la stat. 

Actul urmareste “descurajarea angajatorilor care, in incercarea de a reduce sarcina fiscala, incheie contracte de munca cu timp partial in situatii in care activitatea desfasurata ar presupune un program normal de munca”, se arata in proiectul citat.

Astfel, statul isi recunoaste incapacitatea de a ii controla si sanctiona pe cei incorecti, si decide sa ii pedepseasca pe cei corecti, impunandu-le taxe mai mari. Pentru ca, in cazul in care un angajat chiar lucreaza patru ore pe zi, si obtine un salariu mai mic decat salariul minim, angajatorul va fi obligat sa ii platesca la stat contributiile pentru un program de opt ore, la nivelul salariului minim.

Autoritatile sustin ca, astfel, se va elimina „munca la gri” si vor fi protejate drepturile salariatilor la pensie si sanatate. “Totodata, prin masura propusa se elimina si inechitatile existente fata de angajatorii care incheie in mod corect contracte individuale de munca cu timp normal”, se mai arata in document. 

Sunt exceptati de la prevederile actului mentionat salariatii, elevii sau studentii, cu varsta pana la 26 de ani, aflati intr-o forma de scolarizare, ucenicii in varsta de pana la 18 de ani, persoanele cu dizabilitati carora prin lege li se recunoaste posibilitatea de a lucra mai putin de 8 ore pe zi, pensionarii pentru limita de varsta din sistemul public de pensii. Nu sunt, insa, exceptati, pensionarii care beneficiaza de pensii in baza unor legi speciale si nici care obtin si alta pensie, in afara celei de stat. 

In prezent, contributiile sociale se aplica la veniturile efectiv incasate de salariat, chiar daca acesta este sub nivelul salariului minim. 

Cate contracte ar putea fi afectate?

Ministerul Finantelor prezinta si o analiza a contractelor de munca ce ar putea fi afectate de noua reglementare, din care reiese ca mai putin de 370.000 de persoane ar putea intra sub incidenta noii reglementari. Cate din aceste contracte sunt incorecte...nu se stie!

O alta contradictie consta in faptul ca autoritatile nu sustin plafonarea contributiilor, pentru cei cu venituri ridicate (aceasta a functionat doar o luna, in ianuarie 2017), dar vor sa impuna o limita minima pentru acestea.

Intentia Guvernului vine in contextul in care costurile angajatorilor cu contributiile la asigurarile sociale au crescut semnificativ dupa ce autoritatile au decis eliminarea plafonarii bazei de impunere, la 1 februarie 2017.

Platim ca in vest servicii incomparabile

Portivit unei analize Deloitte, Romania a pierdut 11 locuri intr-un clasament realizat dupa costul contributiilor de asigurari sociale, in care sunt incluse 27 de tari ale Spatiului Economic European (SEE), dupa ce plafonarea bazei de calcul a fost eliminata de la 1 februarie 2017, ajungand pe locul 7. Anterior, tara noastra se afla pe locul 18 in clasament.

Cele mai mari costuri ale contributiilor de asigurari, de peste 45%, sunt in Franta, Ungaria, Belgia, Grecia si Italia. La polul opus se pozitioneaza Malta, Bulgaria, Cipru, Islanda si Irlanda. Circa 60% dintre statele din studiu au impus un plafon la calculul contributiilor de asigurari.

“Observam ca tarile cu cele mai mari costuri sunt, in mod oarecum evident, si cele care nu au plafon. (...) Romania impune contributii comparabile cu Germania si Belgia, fara a oferi si beneficii comparabile asiguratilor”, sustine Monica Tariuc, manager Deloitte Romania.

Parteneriat intre CSALB si asociatiile de consumatori pentru informarea clientilor

Centrul de Solutionare Alternativa a Litigiilor in domeniul Bancar (CSALB) incheie protocoale de colaborare cu asociatiile de consumatori pentru a creste gradul de informare al consumatorilor de servicii financiare. Scopul final este solutionarea a cat mai multe dispute in afara instantelor de judecata.

“CSALB a cautat si cauta in continuare sa coopereze cat mai pragmatic cu asociatiile consumatorilor, incheind protocoale al caror obiect il constituie realizarea unor parteneriate institutionale, in vederea cresterii calitative a nivelului general de informare atat a consumatorilor, cat si a bancilor si institutiilor financiare nebancare (IFN), in materia solutionarii alternative a litigiilor/disputelor in domeniul serviciilor financiare, in afara cadrului instantelor de judecata”, se arata in comunicatul organizatiei. 

Un astfel de parteneriat a fost incheiat cu Asociatia Utilizatorilor Romani de Servicii Financiare (AURSF). Asociatia are ca scop protectia consumatorilor utilizatori de servicii financiare din Romania, promovarea si apararea drepturilor si intereselor legitime ale consumatorilor utilizatori de servicii bancare, de asigurari, care realizeaza tranzactii pe pietele de capital, precum si ale participantilor la fondurile de pensii administrate privat.

Consumatorii pot fi reprezentati de asociatii in cadrul procedurilor SAL

Conform protocolului, ambele parti isi manifesta deplina disponibilitate de cooperare in toate domeniile de interes comun, printre altele, prin desfasurarea de prezentari in domeniul financiar - bancar, sustinute de CSALB si AURSF, in cadrul unor intalniri/seminarii organizate atat pentru asociatiile de consumatori, cat si pentru asociatiile industriei financiare, precum si pentru alte categorii de public interesat. 

De asemenea, specialistii CSALB si ai AURSF se angajeaza sa colaboreze in definirea/elaborarea unor proiecte de informare a tuturor partilor care pot fi implicate intr-un litigiu/diferend in domeniul financiar-bancar (consumatori, banci, IFN etc.) cu privire la activitatea Centrului SAL Bancar, la procedurile de functionare ale acestuia, precum si in legatura cu drepturile si obligatiile pe care le au atunci cand apeleaza la CSALB, inclusiv referitor la posibilitatea reprezentarii consumatorilor in cadrul procedurilor SAL de catre asociatiile de consumatori.

In plus, protocolul vizeaza colaborarea specialistilor CSALB si AURSF in elaborarea de reglementari si/sau proceduri care vizeaza solutionarea alternativa a litigiilor in domeniul financiar-bancar. 

In derularea protocolului vor fi respectate o serie de principii de colaborare, printre care se numara delimitarea clara a responsabilitatilor ce revin fiecarei parti, cooperare in procesul de elaborare a proiectelor de informare specifice, asigurarea schimbului de informatii generale, necesare realizarii proiectelor comune si asigurarea confidentialitatii datelor conform legilor in vigoare.

Prezentari ale activitatii CSALB in tara

Totodata, la inceputul acestui an, CSALB a incheiat protocoale similare cu Liga Habitat si cu Casa Plus, asociatii specializate in domeniul locativ. 

Din Liga Habitat fac parte peste 15.000 de asociatii de proprietari din 31 de judete.

La randul sau, Casa Plus are ca obiect principal de activitate realizarea de parteneriate pentru constructia de locuinte, context in care se pune si problema accesarii fondurilor banesti necesare realizarii acestor proiecte, implicit a contractarii unor credite ipotecare/pentru constructia ori cumpararea de locuinte, de la banci si IFN-uri.

“In acest context, prin implicarea directa a Ligii Habitat, CSALB a sustinut prezentari referitoare la activitatea pe care o desfasoara, in fata consumatorilor din mai multe orase ale Romaniei, respectiv in Bucuresti, Brasov, Constanta si Targu Mures”, se mai arata in comunicatul CSALB. 

In acelasi timp, reprezentantii Centrului sustin ca raman deschisi pentru cooperarea si cu alte asociatii ale consumatorilor, fiind convinsi ca astfel de proiecte sunt benefice in primul rand pentru consumatorii de servicii financiare.

ASF amendeaza Groupama si Uniqa pentru nereguli in vanzarea RCA

Autoritatea de Supraveghere Financiara (ASF) a sanctionat doua companii de asigurari in urma unor controale inopinate care au vizat modalitatile in care mai multe firme din Romania oferteaza politele RCA pe o perioada de o luna. Astfel, societatile Groupama si Uniqa Asigurari au primit cate o amenda de 10.000 de lei fiecare.

De asemenea, Autoritatea a sanctionat cu avertisment scris directorul general al societatii Groupama si presedintele directoratului societatii Uniqua Asigurari. 

“In sarcina celor doua societati a fost instituita obligatia remedierii neregulilor constatate”, se mentioneaza intr-un comunicat al ASF. 

La Asirom si Generali nu au fost descoperite nereguli 

In schimb, celelalte doua companii controlate, respectiv Asirom si Generali, au scapat fara nicio sanctiune. 


Amenda primita de cele doua societati este relativ redusa, avand in vedere ca, la inceputul acestui an, compania Asirom a primit de la ASF o amenda de 200.000 de lei, din cauza unor nereguli descoperite asupra modului in care au fost solutionate dosarele de dauna. 

De asemenea, trei oficiali ai companiei au fost amendati: unul cu 50.000 de lei, iar ceilalti doi cu cate 10.000 de lei. 

ASF a anuntat la inceputul lunii trecute ca a aprobat declansarea unor controale in regim de urgenta la asiguratorii Asirom, Generali, Groupama si Uniqa pentru ca nu ar oferi cotatii pentru politele RCA pe o luna, in urma mai multor sesizari primite pe aceasta tema.

Asiguratorii au fost obligati sa includa in oferte lor de RCA si polite pe mai putin de sase luni o data cu intrarea in vigoarea a Ordonantei de Urgenta 54/2016, cea care a si plafonat tarifele RCA. Prevederea a fost preluata si in noua lege RCA, care a intrat in vigoare pe 12 iulie si spune ca in oferta firmelor de asigurare trebuie sa existe polite pe orice perioada intre 1 luna si 12 luni, multiplu de o luna. 

Datele ASF aferente primelor trei luni din 2017 arata ca 14% din totalul politelor RCA vandute de firmele de asigurare erau pe o perioada de o luna. 

Investigatii cu privire la efectul declaratiilor pe Pilonul II asupra bursei

Pe langa amenzile aplicate celor doua companii, reprezentantii ASF au anuntat ca institutia va face o analiza cu privire la efectele declaratiilor ministrului Finantelor, Ionut Misa, cu privire la desfiintarea Pilonului II de pensii obligatorii, administrate privat, asupra tranzactiilor bursiere.

Ministrul Finantelor a declarat, in cadrul audierilor din Parlament pentru preluarea functiei, ca guvernul va desfiinta Pilonul II de pensii. Ulterior, acesta si-a retras declaratia, insa aceasta a provocat, intr-o singura zi, scaderi de peste 2% la Bursa de la Bucuresti, cel mai afectat fiind indicele celor 10 companii din sectorul energetic si al utilitatilor, BET-NG, care s-a depreciat cu 4,89%. 

Totodata, indicele de referinta BET, care arata evolutia celor mai lichide 12 actiuni, a consemnat o scadere de 3,83%, iar indicele BET-Plus, care arata evolutia celor mai lichide 37 de actiuni de la BVB, a coborat cu 3,69%. Indicele BET-FI al SIF-urilor inregistra, la inchidere, o depreciere de 2,39%.

CSALB invata clientii la ce trebuie sa fie atenti cand aplica pentru un credit

In urma analizei solicitarilor formulate de catre clientii care se adreseaza Centrului de Solutionare Alternativa a Litigiilor in domeniul Bancar (CSALB), entitatea a elaborat cateva recomandari de care ar trebui sa tina seama cei care intentioneaza sa contracteze un credit de la o banca sau de la o institutie financiara nebancara (IFN).

Entitatea indeamna solicitantii de credite sa citeasca intotdeauna cu atentie intregul document care le este prezentat, inclusiv eventualele note explicative, aflate in subsolul paginilor sau la finalul documentului, inainte de incheierea unui contract de credit cu o banca sau IFN.

De asemenea, in masura in care exista termeni specifici domeniului bancar pe care nu ii inteleg sau pe care ii inteleg doar partial, trebuie sa solicite consilierului de credit sa le explice clar care este sensul acestor termeni. Daca nici de aceasta data acestia nu s-au lamurit pe deplin, CSALB recomanda sa se apeleze la ajutorul unei persoane specializate in acest domeniu, cu pregatire juridica sau economica, pentru a clarifica pe deplin continutul fiecarei clauze din contract.

“Fiecare clauza pe care nu ati inteles-o la data semnarii contractului poate reprezenta un potential risc pe parcursul derularii acestuia, mai ales in cazul contractelor incheiate pe durate lungi de timp”, atrag atentia reprezentantii Centrului de Solutionare Alternativa a Litigiilor in Domeniul Bancar (CSALB) prin intermediul unui comunicat de presa.

Nici garantiile constituite in favoarea institutiilor de credite nu trebuie deloc neglijate, nici de catre titularii de credit, nici de catre garantii acestora, intrucat acestea constituie primele bunuri care pot fi urmarite si valorificate, in situatia in care se declanseaza procedurile de executare silita. 

Conso.ro – sursa de informare recomandata de CSALB

O atentie sporita trebuie acordata capitolului referitor la costuri: dobanzi, comisioane, dobanzi penalizatoare etc. In acest sens, solicitantii de credite trebuie sa se asigure ca au inteles modul lor de calcul si la ce anume se raporteaza aceste costuri, respectiv la soldul initial al creditului, la soldul curent etc.

In masura in care nivelul acestor costuri se raporteaza la diferiti indici de dobanda interbancara de tipul Libor, Euribor, Robor, CSALB recomanda cautarea unor surse de informatii referitoare la evolutia acestora, printre exemple regasindu-se Conso.ro, cu graficul ratelor de dobanzi interbancare, alaturi de site-ul BNR.

“In acest mod, veti avea o imagine mai clara asupra evolutiei nivelului de dobanda, si, implicit, a posibilei evolutii a costurilor viitoare asociate creditului contractat”, potrivit CSALB.

Ce trebuie facut daca apar intarzieri la plata ratelor?

In cazul in care apar dificultati de rambursare a ratelor de credit conform scadentarelor primite, primul pas pe care clientii ar trebui sa il faca este sa se adreseze in cel mai scurt timp posibil bancii sau IFN-ului care a acordat imprumutul, pentru a le informa privind situatia intampinata. 

Daca insa in relatia cu finantatorii apar litigii, in orice faza a raporturilor contractuale avute, clientii pot apela la serviciile gratuite ale CSALB pentru a-si solutiona diferendele ce pot aparea: o pot face direct/personal sau pot fi reprezentati de avocati (in acest caz, onorariul este suportat de consumatori). 

De asemenea, debitorii pot fi reprezentati de asociatiile de protectie a consumatorilor, daca sunt membrii ai acestora sau de catre alte terte persoane (in ultimul caz fiind necesara si o imputernicire notariala).

Viziunea Raiffeisen despre creditele in CHF, diferita de cea prezentata clientilor

O serie de documente interne ale Raiffeisen Bank aparute in presa in ultimele zile, cu privire la strategia de vanzare a creditelor in franci elvetieni (CHF) indica faptul ca banca a luat in calcul, tot timpul, riscul de crestere a costurilor clientilor pe parcursul derularii creditului. Insa aceste informatii nu au fost impartasite si clientilor. 

In primul rand, documentele mentionate releva, printre altele, faptul ca reprezentantii bancii au stabilit, la momentul acordarii de credite in CHF, ca respectivele imprumuturi ofera o marja de profit mai ridicata pentru banca decat cele in euro. 

Documentele contin instructiunile transmise de banca angajatilor in momentul in care au fost lansate creditele in franci elvetieni.

“Documentele denota lacomie, intentia de a exploata nevoile si emotiile unor persoane cu venituri reduse si chiar inducerea in eroare a actionarilor proprii, de la Viena. (…) Banca stia foarte bine ce e cu riscul de hiper-valorizare a francului elvetian, precum si ce poate fi cu riscul de supra-indatorare a clientilor, alesi din zona de nisa a debutantilor in profesie si a persoanelor cu venituri reduse. Si, cu toate acestea, creditele au fost vandute masiv, ofiterii de credite fiind instruiti sa insiste pe stabilitatea francului, pe ieftinatatea "produsului" si pe incadrarea clientului in calculele de rating pentru creditele in CHF in conditii care i-ar fi descalificat pentru credite in lei sau in euro”, scrie avocatul Gheorghe Piperea pe contul sau de Facebook.

Reguli clare privind conversia, nerespectate de banca

Potrivit avocatului citat, in august 2006, Raiffeisen Bank Romania cerea aprobare de la Viena pentru acordarea de credite in franci elvetieni. La acel moment, banca sustinea ca isi va acoperi riscurile prin introducerea in contractul de credit a unei clauze care ii va permite sa modifice dobanda dupa bunul plac. “La un an distanta, dobanzile din contractele de credit au fost majorate cu cel putin 1%. Raiffeisen Bank urma sa propuna clientilor, in cazul unei aprecieri cu 15% a cursului de schimb, conversia creditelor din franci elvetieni in euro sau lei. Nu a facut-o niciodata, chiar daca diferenta de curs a fost si de 160%”, subliniaza Piperea. 

De asemenea, conform documentelor, angajatii erau instruiti sa justifice clientilor majorarea dobanzii cu cel putin 1% pe an, chiar daca era discretionara. 

Alte documente interne ala bancii arata faptul ca, in februarie 2009, Comitetul pentru Active si Pasive al Raiffeisen Bank a aprobat o noua structura de preturi pentru creditele garantate achizitionate incepand cu data de 1 februarie 2008, care vizeaza cresterea dobanzilor la creditele in franci elvetieni.

Sfaturi ale bancii pentru clientii nemultumiti, omise la acordarea creditului

De asemenea, banca a pus la cale o adevarata strategie pentru mentinerea clientilor care, nemultumiti de cresterea dobanzilor si a cursului de schimb, ar fi intentionat sa isi refinanteze creditul la alta banca. 

"In cazul in care clientii solicita explicatii suplimentare privind cresterea dobanzii si doresc refinantarea creditului (printr-un credit de la alta banca), se pot aduce urmatoarele argumente: clientul nu ar trebui sa uite ca dobanda oferita de celelalte banci este fixa pe primul an si se va mari dupa primul an de creditare. Daca s-ar refinanta acum la alta banca vor suporta niste costrui destul de importante (...) care pot ajunge la 2000-2500 de euro pentru un credit mediu de 30.000 de euro, pentru a beneficia de o dobanda mai mica doar pentru un an, dupa care se vor gasi in aceeasi situatie”, se mentioneaza in documentul citat. 

De asemenea, angajatii bancii trebuia sa avertizeze clientul sa se uite atat la dobanda, cat si la comisioanele percepute de concurenta (comisioane de administrare lunara sau anuala, comision de acordare credit) pentru ca, daca vor lua in calcul si aceste comisioane, vor vedea ca ajung la aceeasi dobanda pe care o au la Raiffeisen sau chiar la o dobanda mai mare. 

“Daca decid sa refinanteze creditul pe care il au la Raiffeisen, ar trebui sa se gandeasca si la costuri: 3% - comision de rambursare anticipata, taxa de analiza dosar la cealalta banca, taxa raport pe evaluare, taxe notariale care pot fi substantiale, comision de acordare. Daca totalizeaza aceste sume si impart la perioada de creditare, vor vedea ca suma lunara de plata va fi aceeasi sau chiar mai mare”, mai recomandau angajatii bancii clientilor. 

In plus, clientul era avertizat ca a beneficiat de o dobanda promotionala in primul an, care i-a permis incadrarea la un credit mai mare, iar ulterior aceasta a devenit variabila si a fost adusa la nivelul de piata. 

Raiffeisen: Investigam autenticitatea documentelor

In urma aparitiei acestor documente, reprezentantii Raiffeisen Bank au transmis ca investigheaza autenticitatea "documentelor" aparute in spatiul public si, in cazul in care unele dintre acestea se dovedesc a fi copii ale unor documente interne autentice, se va investiga modul in care acestea au putut fi sustrase. 

Pe de alta parte, acestia sustin ca banca a respectat intotdeauna legislatia aplicabila contractelor cu toti clientii sai. In plus, banca a propus, incepand din 2009, o serie de masuri de usurare a poverii financiare pentru clientii aflati in dificultate de a rambursa creditele, “chiar daca aceasta a insemnat costuri suplimentare de capital si diminuarea veniturilor bancii”.