Persoanele cu venituri mici sunt expuse riscului de supraindatorare

Persoanele cu venituri mici pot deveni foarte usor supraindatorate atunci cand solicita un credit la banca. Bancile au finantat in anii anteriori intr-o masura insemnata acest segment de clientela, iar multe aceste persoane au ajuns acum in situatia de nu-si mai putea plati ratele.

BNR atrage atentia in ultimul raport privind stabilitatea financiara asupra gradului mare de indatorare la care a ajuns populatia. Situatia nu este cauzata de un volum prea mare de credite acordate de banci. Dimpotriva, raportat la PIB, creditul pentru populatie inregistreaza la noi o pondere inca scazuta (17% fata de 55%, cat e media in UE).

Persoanele cu venituri mici au fost ademenite mai usor 

Problema principala este ca bancile au selectat prost clientii: strategiile de vanzare din anii de boom economic au incurajat populatia sa se indatoreze pentru satisfacerea unor nevoi curente, iar acest mesaj a fost cel mai bine receptat de persoanele cu venituri scazute.
Asa s-a ajuns ca debitorii cu venituri reduse sa detina o pondere importanta in portofoliul bancilor. Aproape 60% dintre clientii care au luat credite au venituri mai mici decat salariul mediu pe economie, conform datelor BNR. Ca si valoare, aceste imprumuturi reprezinta 35% din creditele pentru populatie.

Bancile au indatorat clientii pana la refuz

Principala problema cu aceste imprumuturi este ca rata lunara consuma aproape intreg venitul. In anii de boom economic, gradul de indatorare acceptat de banca si aprobat de BNR urca pana la 70%.

In aceste conditii, chiar si majorari modeste ale dobanzilor sau ale cursului de schimb pot face creditul imposibil de rambursat. 

Conform datelor BNR, clientii cu venituri reduse au un grad de indatorare mediu de 62%, fata de 37% pe total economie. Iar evolutiile economice din ultimii au facut ca multi dintre clientii cu venituri reduse sa ajunga sa nu-si mai poata plati ratele.

In cazul persoanelor cu venituri mai mici de 700 lei, rata de neperformanta este de 25% la credite de consum si de peste 10% la credite imobiliare. In schimb, persoanele cu venituri care se incadreaza in media pe economie (intre 1.500-2.500 lei), inregistreaza o rata de neperformanta de 9% la credite de consum si 2-3% la credite imobiliare. In general, cu cat veniturile cresc, cu atat scade si rata de neperformanta la credite.

In concluzie, relaxarea conditiilor de creditare din 2007 a avut un efect opus celui scontat. Masurile au fost motivate la acea vreme de dorinta bancilor de a imprumuta sume mai mari persoanelor cu venituri ridicate. In cele din urma, bancile s-au folosit de acest prilej pentru a supraindatora persoanele cu venituri scazute.

Bancile din strainatate, principalul finantator al economiei romanesti

Activitatea companiilor autohtone este sustinuta intr-o masura mai mare de bancile din strainatate decat de bancile din Romania, arata raportul BNR de stabilitate financiara.

Companiile-mama si bancile straine au acordat credite de 36 miliarde euro, in timp ce bancile din Romania au imprumutat companiile cu numai 26 miliarde euro.
Numarul firmelor care obtin credite de la bancile romanesti este redus, doar 13% dintre companiile active beneficiind de credite bancare.

In aceste conditii, creditul oferit de banci joaca un rol redus in dezvoltarea afacerilor, avand o pondere mai mica de 10% in pasivul bilantier al companiilor. Firmele se bazeaza mai mult pe contributia actionarilor, care asigura 25% din nevoile de finantare ale acestora.

Plati cu telefonul mobil in cafenele si restaurante

Aplicatia mobilePay a fost extinsa pentru a permite efectuarea de plati cu telefonul mobil in restaurante, cafenele si hoteluri.

“Clientii isi vor putea achita serviciiile sau produsele cumparate in diverse localuri printr-o simpla scanare a unui QR cod de pe factura primita sau de pe nota de plata”, a declarat Antonio Eram, CEO la Netopia mobilPay.
Solutia de plata cu telefonul mobil in sectorul HoReCa este in curs de implementare in parteneriat cu expressoft, furnizor de solutii software pentru companiile din acest domeniu.

Pentru a utiliza acest serviciu, utilizatorii trebuie sa isi instaleze aplicatia pe telefonul mobil.  Datele cardului vor fi salvate in aplicatie, iar la fiecare deschidere a aplicatiei, utilizatorul este autentificat printr-o parola.

Volksbank si-a refacut oferta de conturi curente pentru IMM

Volksbank si-a refacut oferta de operatiuni curente pentru IMM si ofera antreprenorilor posibilitatea de a alege intre 3 pachete de cont curent.

“In baza analizei profilului tranzactional al clientilor persoane juridice, am definit trei tipuri de pachete de cont ce ofera posibilitatea optimizarii costurilor financiare ale companiei”, afirma Anca Balasu, sef departament Management Produse Persoane Juridice la Volksbank.
Toate pachetele includ un cont curent in lei, un card de debit si acces la internet banking. In functie de pachetul ales, clientii beneficiaza de numar gratuit de tranzactii.

In pachetul de baza sunt incluse 5 operatiuni de plati prin internet banking si 10 incasari, comisionul lunar de administrare fiind de 30 lei pe luna. Restul pachetelor includ mai multe operatiuni gratuite, dar si acces la servicii suplimentare, precum conturi in valuta. Cel mai scump pachet are un comision lunar de 115 lei.