In vanzarea produselor de economisire-creditare, BCR are doar rolul unui intermediar. Contractele de economisire-creditare sunt oferite de BCR Banca pentru Locuinte, institutie controlata insa de BCR, care detine o participatie de 80%.
Unitatile BCR aduc majoritatea clientilor
Functionarii BCR prezinta oferta clientilor existenti si potentiali si incearca sa-i convinga sa semneze un contract. Aceasta schema s-a dovedit de mare succes in ultimii ani, ceea ce a facut ca BCR Banca pentru Locuinte sa raporteze an de an, un numar tot mai mare de clienti.
In prezent, in aproape 4 ani de la lansare, BCR Banca pentru Locuinte a reusit sa ajunga la 250.000 de clienti si la 200 milioane euro depozite atrase, in conditiile unui ritm de crestere anual de peste 50%. Iar majoritatea contractelor nou semnate vin prin intermediul agentiilor BCR.
Nu este nimic rau in a stimula vanzarea produselor de economisire-creditare, atat timp cat consumatorul este corect informat asupra modului in care acestea functioneaza. Insa din pacate, semnalele tot mai dese primite in ultima perioada de Conso.ro la rubricaVocea clientului, arata deficiente grave in materie de informare corecta a consumatorilor.
De ce se plang clientii?
In general, clientii acuza faptul ca isi doreau un simplu depozit, dar au fost indrumati de consilierii BCR spre un contract de economisire-creditare, unde prima de stat urma sa le genereze castiguri superioare.
Problemele apareau dupa cateva luni, cand clientii vroiau sa isi retraga banii. In acel moment, aflau ca pentru contractul de economisire-creditare, banca a retinut un comision de acordare considerabil, care le-a tocat o buna parte din banii depusi.
La prima vedere, comisionul pare unul acceptabil - 1%. Insa marea problema a produsului este aceea ca el se aplica nu la valoarea sumei depuse initial de client, ci la valoarea totala a contractului sau suma contractata, cum mai este denumita. Aceasta reprezinta suma pe care clientul se angajeaza sa o economiseasca timp de minim 2 ani, la care se adauga si suma pe care ar dori sa o ia cu imprumut.
De exemplu, daca urmeaza sa economiseasca 25.000 lei in urmatorii 2 ani si sa ia un credit de inca 25.000, atunci suma contractata este de 50.000 lei. Prin urmare, comisionul de acordare este de 500 lei, care se retine din sumele virate de client.
Astfel, o persoana care dorea sa faca un simplu depozit de 1.000 lei, dar care a fost convinsa sa deschisa un astfel de cont, afla dupa cateva luni ca mai poate retrage doar 500 lei, restul reprezentand comisionul retinut de banca imediat dupa semnarea contractului.
Clientii au avut incredere in sfaturile functionarilor
Numarul clientilor care descopera ca primul efect al intentiei lor de a economisi il reprezinta «usurarea» contului lor cu sume apreciabile, creste pe zi ce trece.
“Vand produse care nu exista si iau comision de deschidere din economiile oamenilor de rand. Sa nu aveti incredere in ei. Eu am pierdut 10 milioane dar nu ma las pentru ca merg in instanta, deoarece este caz penal”, se plange o clienta din Bacau a BCR Banca pentru Locuinte.
“Si eu ma numar printre persoanele prinse in "capcana" ofertei economisire-creditare. La BCR am deschis cont curent, cont depozit si mi s-a facut aceasta oferta "senzationala " si considerind ca de fapt incheiei un contract de depozit - asa cum mi-a fost prezentat produsul - am semnat acest contract de economisire-creditare-banca de locuinte, fara a-mi fi prezentate detaliat conditiile, comisioanele percepute”, precizeaza si un client din Bucuresti al aceleiasi institutii.
“Am fost la banca sa depun banii intr-un cont de economii, moment in care mi s-a prezentat si oferta aferenta bancii de locuinte. Am semnat contractul respectiv si am depus 4300 ron pentru a obtine prima de 250 euro la sfarsitul anului, asa cum mi s-a indicat cu specificatia data de persoana de la ghiseu ca pot retrage banii oricand. Acum, dupa 4 luni de la depunere, am marele soc sa constat ca in extrasul de banca am in cont suma de 3700 ron”, este relatarea unui alt client al bancii.
Multe alte opinii primite de Conso pe acest subiect scot la iveala situatii similare, ele putand fi regasite in sectiunea Vocea Clientului.
BCR nu comenteaza situatia
Conso.ro a solicitat Departamentului de comunicare al BCR lamuriri cu privire la practicile de vanzare a produselor de economisire-creditare, dar in ciuda intervalului de timp generos alocat pentru un potential raspuns, nu am primit nicio reactie din partea bancii pana la data publicarii articolului.
Reprezentantii bancii nu au dorit sa raspunda daca exista vreo procedura pentru a preveni vanzarea acestor produse unor persoane carora nu li se potrivesc.
De asemenea, ar fi fost util de stiut daca politica de salarizare a banci nu accentueaza cumva riscul unor vanzari nepotrivite. In acest caz, pot exista 2 scenarii:
• existenta unei tinte de vanzari impuse angajatilor pentru aceste produse;
• existenta unei bonusuri acordate salariatilor la vanzarea acestor produse.
Conform unei postari de la Vocea clientului, functionarii bancii ar castiga un anumit procent din comisionul platit de clienti. Daca un astfel de comision ar exista, el ar putea fi un stimul foarte puternic pentru salariati, ce ar putea conduce si la un conflict de interese. Ei ar putea fi tentati sa vanda cat mai multe produse, chiar daca ele nu se potrivesc clientilor.
Existenta acestui comision ar avea implicatii si asupra modului de stabilire a sumei contractate. Cu cat aceasta suma este mai mare, cu atat creste comisionul platit la incheierea contractului. Prin urmare, ar exista riscul ca un consilier sa recomande o suma contractata peste posibilitatile de economisire ale clientului.
In Marea Britanie, vanzarile de produse nepotrivite sunt dur sanctionate
Practicile de acest gen nu sunt straine de domeniul financiar, ele fiind insa investigate mult mai amanuntit in tarile occidentale.
De exemplu, autoritatea de supraveghere din Marea Britanie a acordat la sfarsitul lui 2011 cea mai mare amenda pentru vanzarea de produse nepotrivite catre populatie.
Banca sanctionata a fost NHFA – o subsidiara a HSBC - care are de plata 10 milioane de lire sterline deoarece a sfatuit peste 2.500 de clienti sa cumpere produse de investitii nepotrivite.
Varsta medie a clientilor era de 83 ani. Ei aveau o speranta de viata redusa, in timp ce durata minima a investitiei era de 5 ani. Prin urmare, multi dintre clienti au fost nevoiti sa faca retrageri anticipate, suferind pierderi importante.
“NFHA s-a bucurat de increderea celor mai vulnerabili si varstnici clienti. A incalcat aceasta incredere pentru a le vinde produse nepotrivite. Acest tip de comportament submineaza increderea in intreg sectorul financiar”, au precizat oficiali ai Autoritatii de Supraveghere Financiara din Marea Britanie.
Revenind la cazul BCR, din pacate, efectul asupra consumatorilor este similar. Produsele de economisire-creditare ajung sa fie percepute in mod gresit de catre populatie, din cauza unor proceduri de vanzare necorespunzatoare. Ele isi pot dovedi insa adevarata valoare, daca sunt bine explicate clientilor si daca sunt vandute unor persoane care chiar au nevoie de ele.
