Friday, April 11, 2014

Economisire-creditare: Cum alegem corect suma contractata?

Suma contractata este un element cheie al contractului de economisire-creditare, care are o influenta importanta atat asupra comisioanelor, cat si asupra primei de stat. Conso.ro iti explica cum sa alegi un contract avantajos.

In momentul in care incheie un contract de economisire-creditare, clientul trebuie sa aleaga un nivel pentru “suma contractata”. Acest termen desemneaza valoarea totala a contractului, respectiv suma pe care clientul se angajeaza sa o economiseasca la banca, plus valoarea creditului pe care intentioneaza sa-l obtina.

In cazul in care alegi o suma contractata prea mare, atunci risti sa platesti comisioane mai mari decat ar fi necesar. La incheierea contractului, banca retine aproximativ 1% din suma contractata. De exemplu, la un contract de 100.000 lei, din start, vei avea de plata 1.000 lei.

Pe de alta parte, nici o suma contractata prea mica nu este avantajoasa, deoarece risti sa nu poti beneficia de prima de stat. 

“Pentru depunerile efectuate in perioada de economisire ce depasesc suma contractata, nu se calculeaza si nu se solicita prima de stat. In aceasta situatie, pentru a se putea beneficia de prima maxima de stat de 250 euro, este necesara majorarea sumei contractate” explica reprezentantii Raiffeisen Banca pentru Locuinte.

Cum stabilim nivelul corect?

In luarea deciziei este foarte important sa avem in vedere modul in care intentionam sa folosim produsul de economisire-creditare. 

In varianta clasica, clientul trebuie sa economiseasca, iar apoi sa solicite un credit locativ in lei, cu dobanda fixa. In aceste situatii, contractul poate fi folosit pentru modernizarea sau achizitia unei locuinte.

De cele mai multe ori, bancile pentru locuinte iau in calcul acest scenariu si recomanda clientilor sa incheie contracte de economisire pentru o suma contractata de 50.000 lei. Un astfel de nivel permite clientilor sa beneficieze de nivelul maxim al primei de stat pe o perioada de 5 ani, iar ulterior sa poata solicita si un credit locativ egal cu diferenta dintre suma contractata si soldul economisit.

Daca nu vrei credit, suma contractata poate fi mai redusa


O buna parte dintre clienti aleg insa sa incheie un contract de economisire-creditare doar pentru a economisi. Actualul cadru legal permite clientilor, ca dupa o perioada de 5 ani de economisire, sa poate cheltui banii, in orice scop, fara sa piarda prima de stat. Conditia este sa nu faca nicio retragere in acest interval.

In aceste situatii, suma contractata ar trebui stabilita la un nivel mai redus. “Recomandam clientilor o suma contractata si in functie de nevoile si planurile acestora. Daca doresc doar sa economiseasca fara a lua in calcul si un credit dupa perioada de economisire, le recomandam o suma contractata mai mica de exemplu 25.000-30.000 lei pentru o perioada de economisire de aproximativ 5 ani”, ne-au precizat reprezentantii Raiffeisen Banca pentru Locuinte.

Este important de stiut ca oricand pe parcursul contractului, suma contractata poate fi majorata de client, in aceleasi conditii de cost. Prin urmare, nu exista nicio penalitate daca la inceput stabiliesti o suma mai mica, iar ulterior vrei sa accesezi si un credit locativ si soliciti majorarea sumei contractate.

De asemenea, clientii care se decid sa economiseasca pe perioade mai mari de 5 ani, isi pot majora ulterior suma contractata, pentru a fi eligibili in continuare pentru subventie. In aceste situatii, clientul trebuie sa monitorizeze cu atentie soldul economisit, pentru ca nivelul sau sa nu depaseasca suma contractata.

Garantia Prima Casa a devenit majoritara in portofoliul Fondului de garantare

Introducerea programului Prima Casa a schimbat radical portofoliul de garantii al Fondului de Garantare pentru IMM (FNGCIMM). Garantiile Prima Casa ocupa, de mai multi ani, primul loc in portofoliu.

Fondul de garantare avea in sold la sfarsitul lui 2013, garantii pentru IMM in valoare de 3,5 miliarde lei. Fata de anul anterior, soldul acestora s-a majorat cu 6%.

In plus, Fondul mai acorda si garantii din surse MADR pentru credite aferente proiectelor din fonduri europene pentru agricultura. Soldul acestor garantii s-a mentinut constant pe parcursul lui 2013, fiind de 1,28 miliarde lei la sfarsitul anului trecut.
Pentru aceste 2 tipuri de garantii, FNGCIMM acopera riscul de neplata din surse proprii. In cazul in care firma care a beneficiat de credit nu mai poate achita ratele, Fondul plateste bancii valoarea garantiei financiare. Impreuna, aceste garantii cumuleaza 4,8 miliarde lei.

Cele mai multe garantii din portofoliul FNGCIMM sunt cele emise in numele statului, in principal, in cadrul programului Prima Casa. Soldul acestor garantii a ajuns la 8,6 miliarde lei la sfarsitul lui 2013, reprezentand 65% din garantiile aflate in portofoliul FNGCIMM.

Spre deosebire de garantiile proprii, garantiile din Programul Prima Casa nu se achita din resursele FNGCIMM. Fondul incaseaza comisioane doar pentru administrarea lor. In cazul in care clientul nu isi poate plati ratele, garantiile sunt achitate de Ministerul Finantelor Publice, din bugetul de stat.

Guvernul vrea sa incurajeze IMM-urile sa faca angajari

Guvernul propune o noua schema de ajutor pentru IMM, prin care va acorda fonduri nerambursabile firmelor care angajeaza minim 20 de salariati.

Noua schema are in vedere reducerea ratei somajului, spre nivelul inregistrat inainte de declansarea crizei financiare. 

Ajutoarele de stat vor acoperi costurile salariale, la nivelul salariul mediu brut, inregistrate pe o perioada de 2 ani consecutivi, ca urmare a crearii de minimum 20 de locuri de munca, in cadrul unui nou proiect de investitii.
Perioada de derulare a schemei va fi iulie 2014- decembrie 2020, iar plata ajutorului de minimis se va efectua in perioada 2015-2025, in limita bugetului anual acordat schemei. Guvernul estimeaza ca aproximativ 1.500 de intreprinderi ar putea beneficia de acest program. Proiectul este in prezent in dezbatere publica.

Rata anuala a inflatiei a coborat la 1%

Rata anuala a inflatiei a atins un nou minim istoric, cresterea preturilor fiind de numai 1,04% in perioada martie 2013-martie 2014, conform Institutului National de Statistica.

Evolutia s-a datorat exclusiv ieftinirii marfurilor alimentare. Pe de alta parte, serviciile s-au scumpit cu peste 4%.
Conform analistilor BCR, inflatia va incepe sa creasca din luna aprilie, putand avansa pana la 3,6% (in termeni anuali) la sfarsitul lui 2014, pe fondul majorarii tarifelor la energie si gaze, precum si ca urmare a scumpirii craburantilor.

Aceasta tendinta ar putea determina banca centrala sa mentina rata dobanzii de politica monetara la actualul nivel, ceea ce inseamna ca scaderea costului creditelor in lei va fi posibila in perioada urmatoare, doar in masura in care bancile isi vor reduce marja de dobanda.