Masuri pentru prevenirea manipularii indicilor de referinta pentru dobanzi

In urma scandalurilor care au implicat indicii monetari de referinta – LIBOR si EURIBOR – Comisia Europeana propune un set de masuri pentru a evita pe viitor manipularea lor de catre banci. 
Manipularea dobanzilor interbancare s-a soldat cu amenzi de milioane de euro pentru mai multe banci din Europa si Statele Unite. In plus, acum sunt in curs de investigare acuzatii cu privire la manipularea indicilor de referinta pentru marfuri si cursurile de schimb.

Aceste practici provoaca pierderi semnficicative pentru consumatori si investitori si submineaza increderea la nivelul pietei, se arata intr-un comunicat la Comisiei Europene.
Si consumatorii din Romania sunt afectati direct de evolutia acestor indici. Din vara lui 2010, noua legislatie privind creditul a obligat bancile sa ajusteze dobanzile variabile, in functie de indicii monetari de referinta. In acest fel, s-a incercat transparentizarea modificarilor de dobanda, pentru a evita majorarile abuzive.

Investigatiile derulate de mai multe banci centrale din Europa si Statele Unite au aratat insa nici acesti indici nu sunt stabiliti intotdeauna corect, iar unele banci manipuleaza aceste dobanzi. 

Propunerea Comisiei Europene este ca pe viitor acest domeniu sa fie reglementat in toate statele membre. Pana acum, ratele Libor si Euribor erau stabilite de catre asociatiile bancare, pe baza unor reguli proprii.

Comisia vrea ca pe viitor aceste activitati sa fie supuse autorizatii prealabile si supravegherii permanente la nivel national si european. 

Totodata, se impun reguli cu privire la metodologia de calcul utilizata. Datele in baza carora se determina indicii trebuie sa fie reprezentative pentru realitatea economica si a pietei si sa provina din surse fiabile. In plus, administratorul va elabora un cod de conduita in care se precizeaza in mod clar obligatiile si responsabilitatile entitatilor care contribuie la generarea indicilor de referinta.

Dobanzile la conturile de economii coboara sub 5%

Ratele dobanzilor practicate de banci la conturile de economii au urmat tendinta generala a pietei, astfel ca acum randamentul economiilor nu mai trece de 5% pe an decat la o singura banca.

Conform tabelelor comparative Conso pentru conturi de economii, cel mai mare randament anual este de 5,5% la ProCredit Bank. 
Calculul este efectuat in conditiile unei depuneri initiale de 1.000 lei, la care se mai adauga in fiecare luna 100 lei.

In rest, toate ofertele au randamente mai mici de 5% pe an. In functie de oferta aleasa, castigul poate ajunge si la 2-3% pe an.

Fata de inceputul acestui an, randamentele au scazut cu valori cuprinse intre 0,2 si 1,8%, in functie de banca. Printre bancile unde s-au inregistrat cele mai importante scaderi se numara Banca Transilvania (-1,7 pp), OTP (-1,67 pp), Volksbank (-1,65 pp), Bancpost si Pireaus (-1,56 pp).

Persoanele fara un loc de munca stabil tind sa nu fie bancarizate

Persoanele care nu detin locuri de munca stabile evita sa achizitioneze servicii bancare, motiv pentru care folosesc internetul doar pentru a utiliza retelele sociale, nu si pentru plati online si internet banking, reiese dintr-un studiu comandat de MasterCard.

Studiul a fost realizat in 6 tari europene – Marea Britanie, Franta, Italia, Spania, Polonia si Rusia – rezultatele obtinute fiind considerate relevante la nivel european. 

Din cercetarile efectuate s-a constatat ca varsta medie a persoanelor care nu au acces la servicii bancare este de 40 de ani. Cei mai multi (40%) nu primit nicio forma de venit in ultimele 3 luni, iar 35% dintre ei nu au primit o forma de salarizare in aceasta perioada. In plus, 81% au traiat in tara de origine toata viata. 
Un alt grup analizat in studiu sunt cei bancarizati necorespunzator (nu beneficiaza de servicii financiare decat intr-o masura limitata). Cei mai multi (36%) au beneficiat de ajutor social in ultimele 3 luni, iar o treime (33%) a primit un salariu.

In loc sa beneficieze de optiunile unui cont bancar, cum ar fi direct debit, internet banking sau posibilitatea de a cumpara produse la preturi reduse, online, aceasta categorie foloseste numerarul pentru a plati chiria (98%) sau utilitatile (95%) si pastreaza banii acasa.

Solutia promovata de industria financiara pentru aceasta categorie de persoane este cardul preplatit. Studiul a aratat insa ca majoritatea persoanelor nu stiu de existenta acestor produse.

„Cardurile preplatite pot fi, intr-adevar, solutia pentru ca un numar mare de persoane sa se simta integrate din punct de vedere financiar, sa-si pastreze banii in siguranta si sa fie mai informati despre cum sa intocmeasca un buget”, afirma Jennfier Rademaker, Senior Vice President Core Products, in cadrul MasterCard.

Redemaker considera ca o forma de plata electronica aduce mai multa independenta, siguranta si o mai buna administrare a banilor, iar deschiderea a 54% dintre participanti de a afla mai multe informatii si de a se integra din punct de vedere financiar este un semn bun.

Pe de alta parte, merita mentionat faptul ca desi cardurile preplatite pot aduce beneficii pentru consumatorii nebancarizati, costul de utilizare al acestor produse tinde sa fie mult mai mare decat al cardurilor bancare. 

Acest lucru este important daca ne raportam la motivele invocate de cei care nu doresc sa utilizeze serviciile bancare. Ambele grupuri (cei bancarizati si cei bancarizati necorespunzator) au aceeasi motivatie principala pentru care nu detin un cont bancar – un sfert dintre ei spun ca nu au suficienti bani.

4 sfaturi utile pentru contracte de economisire-creditare profitabile

Contractele de economisire-creditare prezinta avantaje multiple, insa trebuie respectate anumite reguli pentru a beneficia de ele. Conso.ro iti prezinta 4 sfaturi utile, astfel incat sa nu ratezi nicio oportunitate.

1.    Economiile pot aduce castiguri mari, dar acesta nu este un depozit obisnuit!

Foarte multi dintre clientii care semnat contracte de economisire-creditare au fost tentati de castigurile pe care le pot obtine pentru economiile lor. Statul acorda anual o prima de stat de 25% din sumele economisite, in limita a 250 euro pe an. 
Daca te gandesti sa inchei un contract doar in acest scop, trebuie sa ai in vedere o perioada de economisire in medie de 5 ani, in care nu poti face retrageri. 

Nu retrage banii inainte de termen, deoarece risti sa pierzi prima de stat.

2.    Economiseste in mod regulat

Contractele de economisire-creditare iti permit sa faci economii in ritmul propriu. Nu esti conditionat sa depui o anumita suma lunara.

Este insa in avantajul tau sa economisesti regulat. Doar daca faci depuneri in fiecare an, vei putea beneficia de prima de stat anuala. 

In caz contrar, economiile tale vor aduce castiguri mult mai mici, deoarece vei incasa doar o dobanda de 1,5%-3% pe an (din care se retine si impozitul pe venit).

Pentru a valorifica la maxim prima de stat, este recomandat sa economisesti pe an pana in 4.500 lei sau 375 lei pe luna. Daca poti face depuneri mai mari, este indicat sa deschizi conturi suplimentare pentru ceilalti membri ai familei. Fiecare contract va beneficia separat de o prima de stat.

3.    Foloseste banii pentru finantari imobiliare!

Aceste contracte sunt concepute pentru finantari imobiliare. Utilizeaza banii in acest scop si vei beneficia avantajele complete ale acestor produse.

Dupa o perioada minima de economisire, vei putea obtine un credit in lei cu dobanda fixa, la costuri reduse cu dobanzi fixe, de 4,5%-6%. Poti simula un astfel de contract, cu ajutorul Calculatorului de economisire-creditare.

Un credit locativ acordat prin sistemul de economisire creditare ajunge sa fie de cateva ori mai ieftin chiar si de catre un imprumut Prima Casa, asa cum Conso.ro a aratat intr-un exemplu de calcul.

4.    Planificarea financiara este esentiala!

De cele mai multe ori, este nevoie sa economisesti in medie 5 ani pentru a obtine credit locativ. De aceea, este necesar sa achizitionezi din timp un astfel de contract, pentru a putea accesa creditul la momentul dorit.

Durata etapei de economisire depinde atat de suma de care ai nevoie, cat si de suma pe care o poti economisi lunar. Poti estima aceasta perioada in functie propria situatie financiara, cu ajutorul Calculatorului de economisire-creditare.

Nu exista o limita pentru perioada de economisire, astfel ca daca ai devenit eligibil pentru credit si nu doresti inca sa faci o investitie imobiliara, poti continua sa economisesti mai departe, urmand a beneficia de prime de stat.

In cazul in care vrei sa faci o investitie imobiliara mai devreme, exista posibilitatea de a solicita un credit anticipat. Este insa recomandat sa apelezi la acest credit atunci cand mai ai 1-2 ani pana la repartizarea contractului, pentru a plati dobanzi mai mici. Poti simula aceasta varianta de finantare, cu ajutorului Calculatorului de credit anticipat.

Ce firme vor plati impozitul forfetar?

Ministerul Finantelor Publice a publicat un proiect de modificare a Codului Fiscal, prin care vrea sa introduca impozitul forfetar in anumite sectoare din economie.

Impozitul forfetar se va aplica contribuabilor din sectorul intretinerii si repararii autovehiculelor, turistic, restaurante si alimentatie publica.

Obiectivele urmarite prin acest nou impozit sunt eliminarea concurentei neloiale si cresterea veniturilor bugetare.
Vor plati acest impozit persoanele juridice cu o cifra de afaceri de pana in 50 milioane euro sau cu active de pana in 43 milioane euro. In plus, ponderea veniturilor obtinute din activitatile impozabile trebuie sa fie de minim 70% in cifra de afaceri totala, iar numarul de angajati este mai mic de 250.

Impozitul se determina in functie de suprafata in care se desfasoara activitatea, prin formule specifice pentru fiecare domeniu de activitate.

Taxele mari ascund ineficienta colectarii veniturilor de catre stat

Romanii platesc impozite mari pentru a compensa ineficienta cu care sunt colectate veniturile fiscale.  Daca evaziunea fiscala ar fi combatuta ca in restul tarilor din UE, veniturile bugetare ar putea creste cu peste 10% din PIB.

Veniturile fiscale au reprezentat in 2012 doar 28,1% din PIB. In tarile din regiune, gradul de colectare al impozitelor este mult mai bun, astfel ca veniturile bugetare ajung la 38,1% in Ungaria, 37,8% in Slovenia si 32,4% in Polonia, arata raportul anual al Consiliului Fiscal.

Romania nu incaseaza bani putini la buget pentru ca are taxe mici, ci pentru nu poate diminua evaziunea fiscala. Daca activitatea de colectare s-ar imbunatati, veniturile bugetare s-ar majora cu pana la 13,8% din PIB. Prin urmare, fara sa se majoreze nicio taxa, ar fi bani suficienti atat pentru a acoperi integral deficitul bugetar (de 2-3% din PIB) cat si pentru cresterea salariilor in sectorul public si a sumelor alocate pentru investitii. 
Aproximativ 60% din evaziunea fiscala este generata de TVA. Gradul de eficienta al taxarii este de numai 57% la noi fata de 71% in Bulgaria si Slovenia sau 84% in Estonia. Astfel, desi cota standard de TVA este la noi 24%, statul a incasat venituri de numai 8,5% din PIB. Pe de alta parte, in Bulgaria, cota de TVA este de 20%, dar a generat venituri de 9,15% din PIB.

Contributiile la asigurari sociale reprezinta un alt domeniu, unde cotele mari de impozitare sunt generate de proasta colectare a veniturilor. 

Cotele din Romania sunt depasite doar de cele din Slovacia si Cehia. Atunci cand vine vorba de eficienta colectarii acestor contributii, ne plasam de departe pe ultimul loc. Prin urmare, pensiile mici sunt cauzate si de faptul ca statul nu ia masuri ferme pentru combaterea evaziunii fiscale.

BCR a redirectionat 60% dintre operatiunile cu numerar la automate

Rata de migrare a operatiunilor de la casieriile BCR la automate a ajuns la 60% in august 2013, iar durata unei operatiuni s-a redus de la 4 minute la mai putin de 40 de secunde, informeaza BCR.

Din totalul operatiunilor efectuate la ghiseele automate, cele mai frecvente sunt platile de facturi (60%) si alimentarile cu numerar in conturile proprii efectuate de clientii BCR. 
“Reteaua echipamentelor de tip self-service BCR, acceptatoare de numerar [...] a inregistrat o rata totala de migrare a platilor facturi cu numerar de la casieriile unitatilor de 85%”, a spus Bogdan Marin, director executiv la Directia Managementul Canalelor Retail.

BCR a fortat clientii sa renunte la operatiunile cu numerar la ghiseu, prin majorarea semnificativa a comisioanelor practicate la aceste operatiuni. Din februarie 2013, plata facturii la ghiseele bancii costa 4 lei pentru persoanele cu cont la BCR si 8 lei pentru cei care nu au cont la banca.