Sistemul de economisire-creditare se schimba incepand cu 2017

Regulile pentru sistemul de economisire-creditare se schimba, in aceasta perioada, in Parlament, astfel incat functionarea sa poata fi reluata. Legea care ar trebui sa aduca anumite clarificari cu privire la contractele de economisire-creditare a trecut de Senat, si urmeaza sa mearga spre dezbatere la Camera Deputatilor. 
Potrivit proiectului de act normativ, prima de stat ramane limitata, anual, la 25% din suma economisita, dar nu mai mult de 250 de euro, doar pentru clientii care opteaza si pentru contractarea unui credit pentru domeniul locativ, sau a unui credit anticipat ori intermediar.

Insa clientii care aleg doar sa economiseasca in acest sistem, urmand sa isi retraga banii dupa perioada minima obligatorie de 5 ani, vor putea obtine o prima de stat, insa mai mica atat ca valoare maxima, respectiv 200 de euro, cat si ca procent din suma economisita, de doar 20%. 

Modificarile intra in vigoare incepand cu anul de economisire 2017. 

"Regimul juridic al primei de stat a fost modificat. Astfel, cuantumul primei de stat a fost stabilit diferentiat in functie de optiunea clientilor de a incheia sau nu un contract de credit si s-a introdus obligatia pentru titularii contractelor de economisire-creditare de a justifica faptul ca au utilizat prima de stat pentru cheltuieli in domeniul locativ pentru a beneficia de prima de stat", se arata in documentul citat.

Minorii si varstnicii au dreptul la prima de stat

In plus, propunerea legislativa care modifica OUG 99/2006 privind institutiile de credit si adecvarea capitalului, precizeaza foarte clar ca pot beneficia de prima de stat toti titularii unui contract de economisire-creditare in sistem colectiv pentru domeniul locativ, indiferent de varsta sau stare civila.

"In cazul persoanelor casatorite, beneficiaza de prima de stat oricare dintre soti, separat, indiferent de titularul depunerilor. In cazul minorilor, contractul de economisire-creditare se incheie, in numele acestora, prin reprezentantii lor legali", mai stipuleaza actul normativ.

Reguli clare pentru cei care incaseaza ilegal subventia de la stat

De asemenea, se introduce obligatia ca, incepand cu prima de stat aferenta anului de economisire 2017, clientii care au incasat prima incalcand dispozitiile legale "sa restituie impreuna cu prima de stat necuvenita si dobanda acumulata aferenta sumelor reprezentand prima de stat necuvenita din care se scade impozitul pe dobanda".

In ceea ce priveste contractarea unui credit ulterior perioadei de economisire, noul act normativ prevede ca "clientul are dreptul dar nu si obligatia de a contracta un credit". 

Modificarile legislative au fost necesare pentru deblocarea sistemului in urma unui control realizat de Curtea de Conturi la cele doua banci care activeaza in acest domeniu pe piata din Romania. 

Institutia a emis o serie de obiectii cu privire la functionarea sistemului. Astfel, Curtea de Conturi a considerat ca minorii si persoanele in varsta, de peste 65 de ani, nu ar fi trebuit sa beneficieze de prima de stat pentru aceste contracte, iar cei care au incasat prima de stat ar fi trebuit sa contracteze, obligatoriu, si un credit ulterior perioadei de economisire.

Diferente mari in ofertele bancilor la creditele clasice pentru prima locuinta

Ofertele de creditare ipotecara ale bancilor ar trebui sa se simplifice, in contextul implementarii Directivei 17 pe piata locala, pentru a fi mai usor de comparat de catre clienti. Insa, daca ne uitam doar la avansul perceput de banci pentru creditele ipotecare, hatisul conditiilor pare imposibil de descalcit. 

Dupa ofertele diferentiate in functie de suma solicitata (sub sau peste pragul de 250.000 de euro impus pentru darea in plata) au aparut si cele cu sau fara dare in plata si cele care tin cont de situatia locativa anterioara a clientului (daca este la prima locuinta sau nu)

Credite clasice pentru prima locuinta

Astfel, bancile au dezvoltat produse de creditare special pentru cei care isi cumpara prima casa, dar nu se incadreaza in conditiile impuse de programul guvernamental (valoarea locuintei nu poate depasi 60.000 euro, echivalent lei).  

Conditiile de creditare insa nu se apropie mai deloc de programul Prima casa, avansul minim ramanand unul ridicat, de peste 20%-25%. Si costul cu dobanda este cu cel putin 1 pp mai mare decat in cazul programului guvernamental.

Prima institutie care a lansat o astfel de oferta este Banca Transilvania care, chiar in ziua in care Legea darii in plata a intrat in vigoare a anuntat conditii speciale pentru cei care isi cumpara prima locuinta. 

Banca a majorat avansul diferentiat, pe categorii de clienti, de la 15% la 20% pentru solicitantii de credit care isi cumpara pentru prima data o casa, cu conditia ca valoarea creditului in lei sa nu depaseasca 125.000 echivalent euro.

Pentru cei care nu se incadreaza in aceste conditii, adica nu sunt la prima locuinta, sau suma depaseste 125.000 de euro, avansul pentru un credit in lei va fi de 25%, mentioneaza banca.

In plus, oferta pentru achizitia primei locuinte presupune de asemenea si reduceri de costuri. Clientii care se incadreaza pentru aceasta varianta de imprumut beneficiaza de o reducere de dobanda de pana la 0,8 pp fata de oferta standard. 

In aceasta situatie, rata dobanzii este formata din Robor la 6 luni + 2,95 pp si este valabila indiferent daca se incaseaza salariul prin banca sau nu. De asemenea, clientii nu vor plati comisionul de analiza dosar.

Avans redus doar pentru cei care indeplinesc multiple conditii

A doua institutie care vine cu o oferta similara este Bancpost, doar ca in acest caz lucrurile se complica putin, pentru ca pentru a se incadra intr-o oferta, clientul trebuie sa indeplineasca mai multe conditii. 

Banca a anuntat recent noile conditii de creditare pentru ipotecare, din care reiese ca cei care se afla la prima lor locuinta pot accesa un credit cu avans de 25% (daca suma creditului nu depaseste 150.000 de euro) sau 33% (daca suma trece de acest prag). Pentru locuinta urmatoare, avansul creste la 38%. 


In plus, banca precizeaza ca, in cazul in care destinatia este de achizitie de teren, creditul se acorda doar pentru cumpararea terenurilor situate in orasele mari. 

In plus, banca complica grila de avansuri si in functie de nivelul dobanzilor, stabilind un avans intermediar care plaseaza clientii pe o anumita ramura de cost. 

Astfel, pentru un avans intre 25% si 30%, rata dobanzii este formata din Robor la 3 luni + marja de 3,25% (daca se incaseaza venitul prin banca), respectiv din Robor la 3 luni + marja de 3,5% (in caz contrar). Pentru un avans mai mare, marja fixa de dobanda scade cu 0,25 pp.

Cu alte cuvinte, in prima faza exista un avans minim in functie de suma contractata si situatia locativa a clientului, iar in a doua faza in functie de nivelul dobanzii.

Banca percepe in plus si un comision de analiza dosar in valoare de 1.500 lei.

Standardizarea ofertelor de creditare este obligatorie

Directiva 17/2014 a fost transpusa in legislatia romaneasca prin Ordonanta 52 care a intrat in vigoare incepand din aceasta luna. 

Actul normativ prevede, printre altele, standardizarea ofertelor de credite garantate, astfel incat clientii sa beneficieze de oferte transparente si complete, avand posibilitatea de a compara si selecta cea mai buna dintre acestea.

Agentiile de turism fara asigurare ies din piata

Lipsa asigurarii scoate din piata peste 1000 de agentii de turism. Autoritatea Nationala pentru Turism (ANT) a retras licentele a 1.384 de agentii care nu au prezentat o polita valabila de asigurare impotriva insolventei sau falimentului. Polita are drept scop despagubirea turistilor afectati de astfel de situatii. 

”Masura de retragere in vederea radierii din oficiu a licentelor de turism emise operatorilor economici in cauza asigura intarirea disciplinei privind comercializarea pachetelor de servicii turistice si totodata protectie persoanelor fizice si juridice contractante”, se arata intr-un comunicat al ANT. 

De la data publicarii listei, operatorii economici inclusi nu mai pot desfasura activitati specifice agentiilor de turism, conform prevederilor legale, precizeaza institutia. 

Ce se intampla cu clientii respectivelor agentii?

Autoritatea nu explica, insa, ce se va intampla cu turistii care au achizitionat deja vacante de la agentiile care au ramas fara licenta.  

In schimb, ANT mentioneaza in comunicat ca este interzisa, potrivit prevederilor legale, "desfasurarea de activitati turistice specifice agentiilor de turism de catre operatorii economici cu licenta de turism expirata sau fara detinerea politei valabile de asigurare privind asigurarea rambursarii cheltuielilor de repatriere si/sau a sumelor achitate de turisti pentru achizitionarea serviciilor/pachetelor de servicii turistice, in cazul insolvabilitatii sau a falimentului agentiei de turism".

Care sunt agentiile care raman fara licenta?

Lista agentiilor de turism care nu au facut dovada detinerii politei valabile de asigurare pentru riscurile mentionate este publicata pe site-ul www.turism.gov.ro.


In plus, in comunicat se mentioneaza ca Directia Generala Control si Autorizare Turism din cadrul ANT a notificat, pentru a doua oara, toti operatorii economici care nu au facut dovada politei de asigurare valabile, prin scrisoare personalizata recomandata, transmisa in data de 28 august 2016, si a publicat, la aceeasi data, continutului notificarii si lista agentiilor de turism notificate.

Recent, doua agentii de turism au intrat in insolventa. Este vorba de Genius Travel si Mareea. Aceste cazuri au adus, din nou, in atentia opiniei publice si a autoritatilor problema asigurarilor in domeniu. La vremea respectiva, un studiu realizat de un portal de servicii turistice arata ca peste o treime (35%) dintre romanii care cumpara vacante in strainatate nu isi fac asigurare storno.

Cum ne protejeaza o asigurare in vacanta?

Realizatorii studiului atentionau ca cei care nu isi fac o astfel de asigurare risca sa nu isi recupereze banii daca nu mai pot merge in concediu din cauza unor probleme personale.

Din acelasi studiu reiese ca 20% dintre romani nu isi fac asigurare de sanatate inainte de a pleca in vacanta si risca sa plateasca taxe de spitalizare costisitoare in strainatate.

In ceea ce priveste responsabilitatea agentiilor de turism fata de clientii pe care ii pot lasa fara vacantele platite si fara bani, ANT anunta, in vara, ca jumatate dintre agentiile de turism din Romania nu au o asigurare impotriva insolventei.

Potrivit legislatiei in vigoare, orice agentie de turism este obligata sa incheie o astfel de polita, impotriva insolventei sau a falimentului, si sa faca dovada existentei acesteia. O astfel de asigurare are drept scop despagubirea turistilor care au cumparat o vacanta de la o agentie de turism care intra in imposibilitate de plata si nu mai poate asigura serviciile pentru care clientii au platit.

Norma pentru calcularea tarifelor RCA, aprobata de ASF

Autoritatea de Supraveghere Financiara (ASF) a aprobat proiectul de Norma privind metodologia de calcul pentru tarifele de prima maxime pentru RCA. Dar asta nu inseamna, insa, ca tarifele devin publice imediat. Institutia mai are la dispozitie aproximativ 20 de zile pentru a le calcula. 

Proiectul de norma a fost publicat pe site-ul ASF timp de cinci zile spre consultare publica, iar termenul de trimitere a observatiilor a expirat in data de 5 octombrie. Acum urmeaza, potrivit ASF, calcularea efectiva a tarifelor, avizarea lor de catre Consiliul Concurentei si adoptarea de catre Guvern. Abia apoi tarifele vor intra, efectiv, in vigoare pentru o perioada de sase luni. 

Care sunt criteriile care stau la baza tarifelor?

Conform proiectului, pentru determinarea tarifelor de prima maxime, ASF va utiliza datele agregate la nivelul pietei RCA. Este vorba despre datele privind expunerea la risc si daunele produse prin accident in anii 2013 - 2015 si avizate pana la data de 30 iunie 2016, fie ca sunt platite sau in rezerve de daune avizate la 30 iunie 2016.


Totodata, se iau in calcul numarul si costul daunelor pentru perioada 01 ianuarie 2010 – 30 iunie 2016, pentru stabilirea tendintelor.

De asemenea, se va tine cont de rata cheltuielilor determinata ca medie a ultimilor 3 ani, conform raportarilor contabile centralizate la nivel de piata, care reprezinta cuantumul cheltuielilor de administrare, achizitie, taxe si contributii aferente activitatii RCA impartit la cuantumul primelor brute castigate.

In plus, se ia in calcul si structura portofoliului istoric pe clase de bonus – malus.

Potrivit proiectului, ASF va calcula aceste tarife pentru autoturisme, autoturisme de teren si autovehicule mixte cu masa maxima autorizata mai mica de 3,5 tone si maxim 9 locuri, pentru autovehicule pentru transport persoane cu mai mult de 9 locuri, pentru motociclete, mopede, motocicluri si ATV-uri cu sau fara atas.

ASF a stabilit o noua clasificare pentru asiguratori

Autoritatea de Supraveghere Financiara (ASF) a stabilit o noua metodologie de clasificare a societatilor de asigurari in functie de gradul de conformare al acestora fata de drepturile si nevoile financiare ale clientilor lor. Aceasta este bazata pe trei indicatori calculati in functie de numarul petitiilor primite de ASF pentru fiecare companie. 

Potrivit noii metodologii, companiile Carpatica Asig, Forte Asig (ambele in procedura de faliment), City Insurance si Asirom VIG au inregistrat, in urma analizei datelor pe primul semestru din acest an, cele mai slabe rezultate in ceea ce priveste conduita fata de clienti. 

Care sunt indicatorii care arata conduita companiei fata de client?

Concret, cei trei indicatori care, potrivit ASF, au fost creati dupa modele utilizate la nivel international, sunt petitii/contracte (Ip/contracte), petitii/daune avizate (Ip/daune) si petitii favorabile/daune avizate (Ipf/daune). 


Primul dintre indicatori exprima gradul de conformitate a produselor unei societati cu drepturile si nevoile financiare ale consumatorilor de asigurari. 

Al doilea indicator, Ip/daune, exprima gradul de indeplinire a obligatiilor societatii in activitatea de instrumentare si lichidare a dosarelor de dauna. 

Al treilea indicator, Ipf/daune, exprima gradul de conformitate a solutiilor adoptate in dosarele de dauna cu prevederile legale/contractuale.

Cu cat valorile acestor indicatori sunt mai mici, cu atat gradul de conformitate al societatii respective este mai mare, mentioneaza ASF. 

„Pe baza analizei acestor indicatori se poate realiza o clasificare a entitatilor supravegheate si/sau reglementate de catre ASF, in cadre de conformare bune, medii si reduse al conformitatii produselor/serviciilor entitatii in raport cu drepturile si nevoile financiare ale consumatorilor acestora”, subliniaza ASF. 

Astfel, valorile indicatorilor sub nivelul de referinta al pietei, de 100%, denota un grad bun de conformitate, intre 100% si 200% denota un grad mediu de conformitate, iar peste 200% denota un grad scazut de conformitate.

Cum stau companiile de asigurari dupa noua clasificare?

In aceste conditii, ASF a prezentat si situatia rezultata in urma centralizarii si analizarii indicatorilor pentru primele zece societati de asigurare pentru care a primit cele mai multe petitii. 

Conform indicatorului petitii/contracte, societati de asigurare cu un grad de conformitate bun, cu valori ale indicatorului sub nivelul de referinta al pietei, de 100%, sunt: Allianz-Tiriac SA (25%), Groupama SA (32%), Generali Romania SA (45%); Uniqa Asigurari SA (82%) si Omniasig VIG SA (85%). 

In acelasi timp, societatile cu un grad de conformitate mediu sunt Euroins SA (102%), Carpatica Asig SA (156%) si Asirom VIG SA (168%), iar cele cu un grad de conformitate redus sunt City Insurance SA (425%) si Forte Asigurari SA (5324%).

Totodata, analiza valorilor indicatorului petitii/daune avizate arata ca societatile cu un grad de conformitate bun sunt aceleasi ca si in cazul indicatorului precedent, insa la categoria societati cu grad redus de conformare intra, pe langa City Insurance SA (549%) si Forte Asigurari SA (2272%), si Carpatica Asig SA (224%) si Asirom VIG SA (340%).

Situatia pe societati este similara si din punct de vedere al valorilor indicatorului petitii favorabile/daune.

Insolventa personala intra in vigoare luna viitoare

Legea insolventei persoanelor fizice va fi aplicata cu doua luni mai devreme, respectiv incepand cu luna noiembrie. Parlamentul a adoptat un proiect de lege in acest sens. Bancile se declara de acord cu masura, dupa adoptarea darii in plata si sub presiunea conversiei creditelor in valuta la cursul istoric. 

La finalul anului trecut, Guvernul a amanat intrarea in vigoare a legii cu un an, respectiv pana la data de 31 decembrie 2016, din cauza lipsei infrastructurii necesare aplicarii actului normativ. 

Plenul Camerei Deputatilor, decizionala in acest caz,  a adoptat astfel, OUG 61/2015 pentru prorogarea termenului de intrare in vigoare a legii privind procedura insolventei persoanelor fizice, dar a inlocuit termenul stabilit de Guvern cu altul, respectiv 31 octombrie 2016.

Actul normativ a fost adoptat la jumatatea anului trecut in Parlament si ar fi trebuit sa intre in vigoare dupa sase luni, insa aplicarea a fost amanata pentru ca Guvernul nu a adoptat normele necesare si nici nu a fost pregatit personalul necesar pentru a se ocupa de astfel de cazuri. 

Potrivit Legii insolventei, debitorii care vor fi interesati de aceasta procedura vor depune o cerere de insolventa la o comisie formata din functionari publici de la Protectia Consumatorilor, Ministerul Muncii si cel al Finantelor. Aceasta comisie va gestiona dosarele si va adopta sau respinge cererile debitorilor, dar de administrarea averii acestora se va ocupa un administrator judiciar.

Debitorii pot merge pe calea unei restructurari a datoriei, in care fac angajamente de plata, pe care trebuie sa le respecte sau pe calea falimentului, procedura in care le sunt lichidate bunurile detinute. In cele din urma, instanta poate decide sa stearga datoriile neachitate. Procedura dureaza pana la cinci ani.

Bancile se plang de impactul conversiei, desi nu l-au calculat 

Reprezentantii bancilor au revenit asupra afirmatiilor potrivit carora ei au solicitat deja, in repetate randuri, ca legea sa fie aplicata mai devreme decat anuntase initial Guvernul. Pe de alta parte, bancherii se declara mai preocupati, in prezent, de Legea privind darea in plata si de initiativa privind conversia creditelor in valuta la cursul istoric. 

Inainte de aparitia acestor initiative, insa, bancile s-au opus timp de mai multi ani, cu toate mijloacele pe care le-au avut la indemana, numeroaselor initiative legislative pe tema insolventei personale. 


Sustinerea pentru legea insolventei persoanale vine, insa, in contextul in care, in aceasta perioada, in Parlament se discuta legea conversiei creditelor in valuta la cursul istoric, initiativa considerata de bancheri a avea un efect "de tsunami" pe piata bancara. In privinta impactului acestui act normativ, reprezentantii Asociatiei Romane a Bancilor spun ca va fi mai mare decat cel al legii privind darea in plata, acesta nu a fost calculat. 

Pana in prezent, singura estimare privind impactul conversiei, insa doar pentru creditele in franci elvetieni, vine de de la directorul Directiei Stabilitate Financiara din cadrul Bancii Nationale a Romaniei (BNR), Eugen Radulescu. Acesta a declarat recent ca impactul conversiei la cursul istoric va fi de 2,4 miliarde de lei. 

"In cazul in care s-ar realiza aceasta conversie la cursul istoric costurile pe care vor trebui sa le suporte bancile din diferenta de curs valutar este de 2,4 miliarde de lei. Aceasta se va transpune intr-o scadere medie de 1,8 puncte a solvabilitatii sistemului bancar, ceea ce inca pare sa fie suportabila. Atata doar ca avem doua banci care vor ajunge cu indicatorul de solvabilitate sub nivelul care le permite continuarea functionarii, iar alte patru banci cu indicatorii de solvabilitate sub nivelul prudential recomandat in momentul de fata", a precizat Eugen Radulescu.

Dobanzi minime la creditele in lei

Dobanzile la creditele in lei intra in noul trimestru la minime istorice. Cei care au astfel de contracte in derulare vor avea, pentru urmatoarele trei luni, rate mai mici decat cele din trimestrul anterior. Indicele ROBOR la trei luni s-a situat, in ultima zi a lunii septembrie, la nivelul de 0,69 % pe an. 

Dobanzile la imprumuturile in moneda nationala sunt raportate la indicele ROBOR (media dobanzilor pe piata bancara) mentionat in contract, cele mai multe avand ca referinta ROBOR la trei luni, ceea ce inseamna ca dobanzile sunt actualizate trimestrial. 

Astfel, in ultimul trimestru al acestui an, dobanzile la creditele in lei cu actualizare trimestriala vor fi mai reduse cu 0,12 puncte procentuale fata de trimestrul anterior, avand in vedere ca la 30 iunie, ROBOR la trei luni se situa la 0,81%.

La momentul respectiv, indicele se afla la un nivel mai ridicat din cauza influentelor de pe pietele externe, in contextul votului pro-Brexit dat de britanici in data de 23 iunie 2016. A doua zi dupa referendumul din Marea Britanie, pe piata monetara din Romania ROBOR la trei luni a urcat la 0,85% de la 0,76% in sedinta anterioara.

Ulterior, indicii au revenit pe scadere, dar au ramas peste valorile dinaintea referendumului pana la finalul verii. In septembrie, insa, s-a intrat pe un trend descendent, pana la minimul istoric de 0,68% inregistrat spre finalul lunii. 

Si indicii pe perioade de sase luni si un an au urcat destul de brusc in perioada post referendum, insa si acestia au revenit pe scadere si au incheiat luna septembrie la minime istorice, respectiv 0,92% ROBOR la sase luni, fata de 1,06% la 30 iunie, si 1,09% ROBOR la 12 luni, de la 1,21% la finalul trimestrului doi din acest an. 

Fata de anul trecut, indicii de referinta se afla la jumatate

Comparativ cu anul trecut, scaderea de dobanzi este chiar mai evidenta, la nivelul tuturor indicilor care stau la baza actualizarii dobanzilor.

In cazul contractelor cu actualizare la trei luni, dobanzile vor fi mai mici cu mai mult de 0,7 puncte procentuale in trimestrul patru al acestui an, fata de acelasi trimestru al anului trecut, avand in vedere ca ROBOR la trei luni s-a redus de la 1,5% la 30 septembrie 2015, la 0,69% in prezent.

Pentru creditele cu actualizare la sase luni, dobanzile sunt, de asemenea, in scadere fata de anul trecut cu 0,75 puncte procentuale, avans in vedere ca ROBOR la sase luni a scazut de la 1,67% in urma cu un an, la 0,92% la 30 septembrie 2016. 

La imprumuturile cu actualizarea la un an, reducerea de dobanzi cumuleaza 0,66 puncte procentuale, de la 1,75% la finalul trimestrului trei din 2015 la 1,09% in acest moment. 

Atentie la probabilitatea ca dobanzile sa creasca

Perioada urmatoare ramane, insa, caracterizata de incertitudine. Banca Nationala a Romaniei sustine ca inflatia va ramane negativa in acest an, insa va reveni pe crestere in 2017 si va reintra in intervalul din jurul tintei de 2,5% plus/minus un punct procentual. 

O revenire pe crestere a preturilor de consum aduce dupa sine si o majorare a dobanzilor. In acest context, cei care au in derulare sau intentioneaza sa contracteze credite in lei trebuie sa tina cont de faptul ca dobanzile se afla la minime istorice, iar cresterea lor devine din ce in ce mai probabila. 

Tocmai de aceea, reprezentantii Asociatiei Utilizatorilor Romani de Servicii Financiare (AURSF) au propus Ministerului Finantelor Publice (MFP) ca in strategia pe termen mediu pentru programul Prima Casa, dobanda pentru astfel de imprumuturi sa fie fixa, astfel incat beneficiarii programului sa fie pusi la adapost de eventuale cresteri de dobanzi nesustenabile in timp. 

Explicatii pentru blocajul sistemului de economisire-creditare

Bancile pentru locuinte care activeaza pe piata din Romania explica ce se intampla cu contractele de economisire-creditare incheiate de populatie, in conditiile in care multi clienti s-au plans ca nu le sunt respectate drepturile. Cele doua institutii au prezentat cauzele blocajului, si cum ar trebui acestea eliminate. 
Astfel, pe de o parte sunt mentionate obiectiile formulate de Curtea de Conturi in urma unui control cu privire la functionarea sistemului, iar de cealalta parte sunt prezentate reglementarile in vigoare si cum functioneaza sistemul in alte state europene. 

Cine are dreptul sa incaseze prima de stat?

In raportul Curtii de Conturi se precizeaza faptul ca „s-a constatat acordarea nelegala a primei de stat  pentru clienti persoane fizice - copii minori (cu varsta sub 18 ani) care nu erau indreptatiti sa primeasca aceasta prima de stat, prin incheierea de contracte de economisire-creditare cu parintii acestora in calitate de reprezentanti legali”. 

Totodata, Curtea reclama faptul ca s-a acordat, tot nelegal, prima de stat pentru clienti persoane fizice varstnice (peste 65 de ani) ca urmare a incheierii unor astfel de contracte. 

In replica la aceste acuzatii, bancile prezinta prevederile Ordonantei de Urgenta a Guvernului nr. 99/2006 privind institutiile decredit si adecvarea capitalului, din care rezulta ca „fiecare client, persoana fizica cu cetatenia romana si cu domiciliul stabil in Romania, beneficiaza de o prima de stat pentru depunerile anuale efectuate in baza unui contract de economisire-creditare incheiat cu o banca de economisire si creditare in domeniul locativ”. 

In plus, bancile din domeniu sustin ca in toate tarile in care sistemul Bauspar (de economisire-creditare –n.r.) functioneaza, minorii si varstnicii  pot incheia contracte de economisire-creditare, ne-existand nicio restrictie de varsta. 

"Din momentul in care copilul se naste si primeste un Cod Numeric Personal, el poate deveni client al sistemului Bauspar", spune Jiri Plisek, CEO-ul Stavebni sporitelna Ceske sporitelny, una dintre cele mai mari banci de economisire creditare din Cehia. 

In Cehia si Austria este deja o traditie ca bunicii sa economiseasca pentru nepotii lor, mai spun reprezentantii sistemului. 

Este sau nu clientul de economisire obligat sa ia credit?

O alta observatie ridicata de Curtea de conturi se refera la faptul ca unii clienti au incasat prima de la stat fara sa justifice utilizarea sumelor economisite in scop locativ, conform prevederilor Ordinului nr. 509/2009 privind aprobarea Normelor metodologice pentru aplicarea unor prevederi din Ordonanta 99. 

„In cazul contractelor de economisire - creditare cu perioada de economisire de minim 5 ani, reziliate sau repartizate dupa 5 ani, prima de la stat a fost platita in mod nelegal clientilor, fara ca banca sa solicite si clientii sa dovedeasca ca suma economisita a fost folosita pentru activitati in scop locativ“, sustine Curtea de Conturi. 

In replica, bancile vin cu articolul 315 din Ordonanta mentionata, potrivit caruia „pentru a beneficia in mod constant de prima de stat, contractele de economisire-creditare trebuie sa aiba o durata de minimum 5 ani, fara a fi necesara justificarea utilizarii in scop locativ a sumei economisite, si este obligatoriu ca inainte de expirarea termenului de economisire stabilit sa nu se fi efectuat restituiri totale sau partiale din sumele economisite“. 

Potrivit reprezentantilor bancilor, in Cehia, nu toti clientii sistemului Bauspar iau credit dupa cinci ani. 

"Unii apeleaza la credit, in vreme ce altii prefera sa imprumute sume mici de bani cu care sa-si imbunatateasca confortul locuintei. Altii insa pur si simplu isi retrag banii si din punctul nostru de vedere pot sa plece cu ei in Bahamas, daca asta isi doresc. Sunt banii lor, fac ce considera cu ei", a spus Jiri Plisek. 

Bancile asteapta rezolvarea problemei in instanta

Mai mult, bancile sustin faptul ca intregul sistem de economisire creditare se bazeaza chiar pe faptul ca nu toti clientii care economisesc vor apela in mod automat la un credit. „Trebuie sa economiseasca intre 3-5 persoane pentru ca unul sa ia un credit“, mai spune Jiri Plisek.

In aceste conditii, cele doua banci au sistat incheierea de astfel de contracte de cateva luni, insa nici clientii vechi, care ajung cu contractele la maturitatea necesara prevazuta pentru a incasa prima de la stat, nu pot beneficia de acesti bani. 

Dupa ce incercarile de conciliere au esuat, cele doua banci care opereaza pe acest segment (Raiffeisen Banca pentru Locuinte si BCR Banca pentru Locuinte) s-au adresat instantelor de judecata, de unde se asteapta o solutie pentru deblocarea sistemului.

ASF propune modul de calcul pentru RCA

Autoritatea de Supraveghere Financiara (ASF) a publicat proiectul de norma care contine modul de calcul pentru tarifele maxime RCA pe care asiguratorii vor fi obligati sa le aplice timp de 6 luni. Documentul va fi in dezbatere publica timp de cinci zile si, dupa adoptarea de catre ASF, urmeaza sa fie aprobat prin Hotarare de Guvern.

Conform proiectului, pentru determinarea tarifelor de prima maxime, ASF va utiliza datele agregate la nivelul pietei RCA. 

Este vorba despre datele privind expunerea la risc si daunele produse prin accident in anii 2013 - 2015 si avizate pana la data de 30 iunie 2016, fie ca sunt platite sau in rezerve de daune avizate la 30 iunie 2016. 

Totodata, se iau in calcul numarul si costul daunelor pentru perioada 01 ianuarie 2010 – 30 iunie 2016, pentru stabilirea tendintelor. 

De asemenea, se va tine cont de rata cheltuielilor determinata ca medie a ultimilor 3 ani, conform raportarilor contabile centralizate la nivel de piata, care reprezinta cuantumul cheltuielilor de administrare, achizitie, taxe si contributii aferente activitatii RCA impartit la cuantumul primelor brute castigate. 

In plus, se ia in calcul si structura portofoliului istoric pe clase de bonus – malus.

Tarifele vor tine cont si de varsta asiguratului

Potrivit proiectului, ASF va calcula aceste tarife pentru autoturisme, autoturisme de teren si autovehicule mixte cu masa maxima autorizata mai mica de 3,5 tone si maxim 9 locuri, pentru autovehicule pentru transport persoane cu mai mult de 9 locuri, pentru motociclete, mopede, motocicluri si ATV-uri cu sau fara atas.


De asemenea, norma vizeaza si tarifele RCA pentru tractoare rutiere, autovehicule destinate transportului de marfuri, remorci si semiremorci, sau alte vehicule.

Pe de alta parte, structura tarifelor va fi construita pe mai multe criterii de risc, precum tipul asiguratului (persoana fizica sau juridica), varsta persoanei fizice si caracteristicile tehnice ale vehiculului (capacitatea cilindrica sau puterea, masa maxima autorizata, numarul de locuri).

„Datele utilizate in modelarea tarifelor de prima maxime sunt cele agregate la nivelul pietei RCA si furnizate de societatile de asigurare autorizate sa practice RCA”, se arata in expunerea de motive publicata de ASF.

Observatiile trebuie transmise in forma propusa de ASF

Autoritatea a elaborat proiectul mentionat in baza Ordonantei de Urgenta nr. 54/2016 privind asigurarea obligatorie de raspundere civila auto pentru prejudicii produse tertelor persoane prin accidente de vehicule si de tramvaie. 

Actul normativ prevede ca, in 30 de zile de la intrarea in vigoare, ASF trebuie sa stabileasca tarifele de prima maxime pe categorii de vehicule ce urmeaza a se aplica de catre societatile de asigurare timp de 6 luni. 

Autoritatea asteapta observatiile la proiectul publicat, in format electronica, intr-o anumita forma, publicata pe site. „Propunerile/observatiile/comentariile care nu sunt trimise in aceasta forma NU se vor lua in considerare”, mentioneaza ASF.