Consilierii din BCR prezinta clientilor un DAE mai mic decat in realitate

BCR prezinta clientilor potentiali o DAE mai mica decat cea reala la creditele de nevoi personale. Clientii care merg in unitatile bancii primesc grafice de rambursare care includ costul cu asigurarea de viata, dar DAE afisata nu tine cont de aceasta asigurare. 

Conso.ro a efectuat o simulare de credit intr-o unitate BCR si a identificat un risc important de informare pentru consumatori.

Am solicitat un credit de 44.000 lei pe o perioada de 5 ani. In ciuda faptului ca solicitantul isi incasa salariul in cont la BCR si avea un venit ce depasea cu aproape 50% salariul mediu pe economie, nu a putut beneficia de dobanda de 10% promovata de BCR. Banca a stabilit o rata a dobanzii mai mare in acest caz, de 11%.

DAE reala este cu 2 puncte procentuale mai mare

Pricipala problema identificata este insa legala de calculul DAE. Asa cum se observa ingraficul de rambursare primit, pe langa dobanda, clientul mai are de platit un comision lunar de 76 lei, ce include atat comisionul  lunar de administrare al creditului (10 lei), dar si prima de asigurare de viata (66 lei).
In total, suma totala de rambursat este de 61.960 lei, asa cum se afiseaza clar in partea superioara a fisei primite din unitatea BCR, cu sumarul informatiilor despre credit.

Daca introducem toate aceste costuri in calculatorul DAE realizat de Conso.ro, aflam ca DAE pentru acest credit este de 14,25%. In fisa primita de la BCR, DAE este insa mult mai mica – de  12,08%, cu 2 puncte procentuale sub nivelul real.

Asigurarea de viata nu se regaseste in DAE, dar este inclusa in graficul de rambursare

In cazul de fata, diferenta este cauzata de faptul ca BCR nu include in DAE si prima cu asigurare de viata (un cost de 66 lei pe luna sau de 3.960 lei pe toata durata creditului, in exemplul de fata). Astfel, pe aceeasi pagina, suma totala de rambursat si DAE tin seama de costuri diferite.

Pe de alta parte, solicitantii de credit nu sunt informati de catre BCR cu privire la excluderea acestui cost din DAE. Astfel, decizia lor de cumparare ajunge sa fie influentata prin aceasta practica, iar clientul va accepta mai usor sa cumpere si asigurarea de viata.

Implicit, comparand ulterior oferta BCR cu alte produse similare, clientii vor fi indusi in eroare daca se vor baza pe DAE, deoarece vor avea impresia ca la acelasi cost beneficiaza de mai multe servicii la BCR, cand in realitate platesc costuri suplimentare pentru ele.

Prin urmare, cel mai sigur mod pentru a compara creditele BCR cu cele de la alte banci este cu ajutorul sumei totale de rambursat.

BCR spune ca asigurarea este optionala si nu este obligatorie de inclus in DAE

Conso.ro a solicitat o explicatie la BCR pentru aceasta neconcordanta intre DAE si suma totala de rambursat. Reprezentantii bancii  ne-au spus ca acest cost “este optional si din acest motiv nu intra in calculul DAE”.

“Chiar daca clientul opteaza pentru asigurare de somaj si invaliditate la contractarea creditului, poate renunta oricand pe perioada de derulare, nefiind obligatorie mentinerea produsului”, au mai precizat cei de la BCR.

Legea cere ca DAE sa respecte conditiile prezentate ale produsului

DAE se calculeaza in baza costului total al creditului, asa cum este stabilit prin OUG 50/2010. La art. 7, alin. 4 se precizeaza urmatoarele: “ costurile pentru serviciile accesorii aferente contractului de credit, in special, primele de asigurare, sunt incluse daca incheierea contractului de servicii este obligatorie pentru obtinerea creditului insusi sau pentru obtinerea acestuia in concordanta cu clauzele si conditiile prezentate”.

Prin urmare, este adevarat ca prima de asigurare nu trebuie inclusa in calculul DAE, daca asigurarea este optionala. Numai ca atunci cand clientul vine in unitate si i se prezinta un grafic de rambursare cu asigurarea inclusa, ar fi normal ca DAE sa respecte conditiile de prezentare si sa tina cont de acest cost suplimentar.

Ori la BCR, functionarii bancii prezinta un grafic de rambursare cu asigurarea de viata inclusa in costuri, dar calculeaza DAE fara aceasta asigurare.

UniCredit Tiriac Bank: Ne sfatuim clientii sa aleaga solutiile de creditare care li se potrivesc cel mai bine

Banca a redus dobanzile la imprumuturile in lei adresate populatiei si deruleaza in aceasta perioada campanii speciale

UniCredit Tiriac Bank sustine creditarea persoanelor fizice, atat prin scaderea dobanzilor la imprumuturile in lei, cat si prin oferte promotionale speciale. Banca introduce aceste facilitati pentru a completa abordarea echilibrata, transparenta si orientata catre client. Mai multe despre imprumuturile ipotecare, dar si de consum oferite de UniCredit Tiriac ne povesteste Petrisor Costin, Director Produse si Segmente al Diviziei Retail a bancii.

Ce oferte aveti pentru cei care cauta un credit ipotecar ?

Pentru a ne sprijini clientii care doresc sa acceseze credite in moneda locala si sa se protejeze astfel impotriva riscului valutar, am redus, incepand cu luna octombrie, cu pana la 2,31 puncte procentuale, dobanzile pentru toate facilitatile de credit clasice garantate cu ipoteca si acordate in lei.

De exemplu, pentru creditele ipotecare/imobiliare pentru achizitia de locuinta, am redus dobanda variabila de la 7,28% la 5,77% pe an (Robor 3M + 2,49%).

Cei care isi doresc o structura diferita, care sa le ofere mai multa predictibilitate pe termen mediu, au la dispozitie creditul ipotecar in lei cu dobanda fixa in primii trei ani apoi, apoi din anul patru, dobanda variabila. Inclusiv pentru acest produs dobanzile au fost reduse. Cea fixa a coborat de la 8,3% la 6,53%. Dobanda variabila incepand cu anul patru este 7,28% (Robor 3M + 4%).

Acestea ar fi cele mai avantajoase variante oferite de UniCredit Tiriac Bank?

Mai avem si creditul Prima Casa, pe care tocmai l-am relansat. Presupune marele avantaj al unui avans minim de doar 5%, dobanda fiind de altfel comparabila cu aceea a produselor clasice. 

Pentru creditul Prima Casa, vorbim despre o rata a dobanzii nominala de 5,78% pe an, formata din Robor 3 luni + 2,5 puncte procentuale marja fixa. Plafonul aprobat in aceasta etapa de catre Fondul National de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri (FNGCIMM) este valabil pana la sfarsitul anului 2013, cu posibilitatea de reinnoire.

S-a vorbit mult despre Prima Casa. Care este rolul acestui program in sustinerea pietei creditului ipotecar in Romania?

Cred ca este vizibil daca ne uitam la evolutia soldului pentru zona creditului ipotecar la nivelul pietei, comparativ cu zona creditelor negarantate. In timp ce creditele imobiliare au continuat sa creasca ajutate de Prima Casa (+8.5% an-la-an la sfarsit de septembrie 2013 pentru intregul sistem bancar), dinamica celor de consum se mentine negativa (-8,5% an-la-an la finalul lui septembrie la nivel de sistem). 

Influenta programului se vede cu atat mai mult cu cat odata cu acordarea garantiilor exclusiv pentru credite in lei, rata de cre?tere a împrumuturilor imobiliare denominate în moned? na?ional? a accelerat la 45,2% an-la-an in septembrie (fa?? de 36,4% în august). 

Ce oferte aveti pentru zona creditelor de consum?

Prin intermediul UniCredit Consumer Financing, derulam oferta promotionala OriceOriunde, in cadrul careia clientii pot beneficia de comisioane 0 pentru creditele de nevoie personale in lei cu dobanda fixa. 

Campania este valabila pana la finalul acestui an. In paralel, am redus si dobanda la creditele de nevoi in lei pana la 14% pe an, de la 14,5%. Mai exact, Dobanda Anuala Efectiva (DAE) a coborat de la 21-23% la 14,9%, prin eliminarea comisionului lunar si a celui de analiza si prin scaderea ratelor de dobanda anuala.

Care ar fi, in acest moment, beneficiile unui imprumut in lei?

Produsele de creditare in lei ii aduc clientului cateva avantaje foarte importante: daca discutam de imprumuturi garantate, acestea presupun un avans mai mic pentru cei care isi incaseaza veniturile in moneda locala. In plus, facilitatile in moneda locala permit un grad de  indatorare mai mare in comparatie cu creditele in valuta si aduc stabilitate bugetelor clientilor comparativ cu imprumuturile in moneda straina. Tinand cont de aceste beneficii pentru clientii nostri si de cererea in crestere pentru facilitatile in lei, am redus dobanzile pentru a ii sprijini si incuraja pe cei care doresc sa le acceseze.

Ce abordare aveti pentru imprumuturile in euro?

Le oferim in continuare clientilor nostri si optiunea de a contracta un imprumut in euro. Pe zona imprumuturilor de nevoi personale, maturitatea unui imprumut in euro este insa limitata la 5 ani, la nivelul intregii piete bancare, prin reglementarile in vigoare. Pe de alta parte, pentru creditele ipotecare, avansul celor in euro este considerabil mai mare decat pentru produsele in lei.

In general ne sfatuim clientii sa aleaga solutia cea mai potrivita pentru ei. Abordarea noastra generala a fost insa, intotdeauna, bine echilibrata si prudenta fata de potentialele riscuri din piata. Iar aceasta linie s-a dovedit in beneficiul clientilor nostri. De exemplu, nu am oferit niciodata credite in franci elventieni, care au dovedit in ultimii ani o evolutie defavorabila si costuri suplimentare pentru debitorii care le-au accesat.

Soldul contului si codul IBAN, informatii cerute frecvent de clienti la telefon

Clientii doresc sa afle cel mai des la telefon care este soldul contului si codul IBAN, reiese din datele culese de BCR la call center in ultimele 3 luni.

De asemenea, clientii BCR sunt interesati sa afle informatii despre valoarea ratelor la credite si suma acumulata la depozite. Astfel de informatii sunt oferite din iulie 2013 de call-center-ul BCR titularilor de cont pe baza datelor personale de identificare. Anterior, clientii erau nevoiti sa mearga in unitati pentru a afla aceste date.
“Un mare beneficiu este si pentru clientii din strainatate care ne suna constant pentru informatii si tranzactii din conturile lor”, afirma Madalina Voinea, sef departament Contact Center BCR.

De la introducerea acestui serviciu in urma cu 3 luni, BCR a primit peste 50.000 de solicitari de la clienti.

Asigurarile vandute prin brokeri au devenit majoritare

Ponderea asigurarilor vandute prin brokeri a ajuns la 52,6% in primele 9 luni din 2013, majorandu-se cu aproape 10 puncte procentuale fata de perioada similara din 2012.
In aceste conditii, veniturile firmelor de intermediere s-au majorat cu 12%, reprezentand 590 milioane lei. Raportand veniturile brokerilor la primele brute intermediate, reiese ca acestia incaseaza in medie un comision de 18%. 
Comparativ anul anterior, comisioanele brokerilor au scazut usor, in 2012, ei incasand in medie aproape 20% din sumele subscrise.

In prezent, functioneaza 586 de brokeri de asigurare.

Comisia Europeana propune reguli mai simple pentru solutionarea litigiilor transfrontaliere

Comisia Europeana vrea sa imbunatateasca procedura de recuperare a banilor pentru cumparaturile de mica valoare, efectuate pe piata unica. Principalii beneficiari vor fi IMM-urile care vor putea apela la aceasta procedura pentru cumparaturi de pana in 10.000 euro.

Procedura cererilor de valoare redusa a fost introdusa in 2009, pentru a simplifica accesul la justitie in cazul litigiilor de mica valoare. Acesta solutie a fost conceputa in special pentru consumatorii, ca sa-i ajute sa-si recupereze banii atunci cand cumpara produse nesatisfacatoare dintr-un alt stat membru al UE. Totodata, procedura este disponibila si pentru IMM-uri.

Astfel, daca litigiul este de pana in 2.000 euro, consumatorul poate cere despaguburi in instanta in popria tara, chiar daca furnizorul are sediul intr-un alt stat membru. Procedurile sunt simplificate si se fac in principal in scris, fara sa fie nevoie de prezenta unui avocat. 
Comisia Europeana propune acum ca pragul litigiilor sa fie majorat de la 2.000 euro la 10.000 euro. In acest mod, IMM-urile vor fi avantajate, deoarece 50% din litigiile comerciale ale acestora se vor incadra in acest plafon, fata de numai 20% in prezent.

Si consumatorii vor avea de castigat deoarece acum 20% dintre disputele acestora depasesc plafonul de 2.000 euro.

O alta propunere este limitarea costurilor judiciare la maxim 10% din valoarea sumei contestate. Valoarea minima a comisionului va fi de 35 euro, aceste costuri putand fi platite online cu cardul.

In prezent, s-a observat ca aceste costuri ajung sa fie disproportionat de mari uneori si pot depasi valoarea litigiului.

O alta propunere importanta este recunoasterea postei electronice. Acum cererile pot fi completate online, insa sunt recunoscute de instante doar daca sunt expediate prin posta. Comisia propune ca trimiterea documentelor prin email sa fie suficienta, iar teleconferinta sau videoconferinta sa fie acceptate ca mijloace de audiere orala.

Drepturile consumatorilor de credite

Ce drepturi am cand ma informez?

Reglementarea da clientilor institutiilor financiare o serie de drepturi inca din faza precontractuala. 
Se doreste astfel sa existe mai multa transparenta in piata serviciilor financiare, iar solicitantii de produse bancare sa aiba posibilitatea de a le compara mai usor. 

In primul rand, de fiecare data cand solicita informatii despre un produs de creditare, fie ca este vorba de un credit cu ipoteca sau de un credit negarantat, clientii trebuie sa primeasca de la functionarul bancar o fisa standard cu detaliile principale ale produsului. 
Aceasta fisa ofera informatii despre structura costurilor si caracteristicile imprumutului si este structurata dupa un format unic, comun tuturor bancilor. Astfel, clientii pot compara mult mai usor creditele oferite de fiecare institutie in parte. 

In plus, bancile au obligatia de a oferi informatii despre costul creditului, prin intermediul indicatorului Dobanda Anuala Efectiva (DAE) inclusiv pentru creditele garantate cu ipoteca. DAE se calculeaza pentru o suma si o perioada indicate in mod expres de client.

Formularul standard trebuie inmanat clientului cu cel putin 15 zile inainte de semnarea contractului de credit, pentru a avea la dispozitie suficient timp de analiza. Acesta trebuie sa contina obligatoriu, printre altele:

-    valoarea totala a creditului si conditiile care guverneaza tragerea

-    durata creditului

-    rata dobanzii si formula de calcul pentru dobanda variabila

-    dobanda anuala efectiva (DAE) si valoarea totala platibila de client, ilustrate prin intermediul unui exemplu reprezentativ sau in functie de valoarea si durata expres specificate de client

-    comisioanele de administrare ale conturilor curente

-    existenta taxelor, onorariilor si costurilor adiacente, inclusiv taxele notariale

-    obligatia de a incheia un contract privind un serviciu accesoriu, in special o asigurare obligatorie

-    dobanda penalizatoare aplicata in cazul intarzierilor la plata ratelor

-    garantiile solicitate

De asemenea, la cerere, bancile au obligatia de a inmana gratuit un proiect de contract de credit tuturor clientilor care doresc sa studieze clauzele contractuale inainte de a solicita imprumutul.

BRD a simplificat efectuarea platilor de pe telefonul mobil

BRD a pus la punct o noua aplicatie de mobile banking, ce permite clientilor sa efectueze plati de pe telefonul mobil. Principala noutate o reprezinta modalitatile simple prin care se pot initia tranzactii.

Aplicatia urmareste sa faciliteze completarea infomatiilor necesare pentru efectuarea platii, prin citirea codurilor de bare de pe facturi sau a codurilor QR. O alta solutie este completarea automata a datelor prin simpla atingere a doua telefoane mobile, fiecare avand instalata aplicatia bancii.  

Alternativa la transferurile rapide

Banca include si o alternativa la transferurile rapide de bani, pentru plati de pana in 5.000 lei catre un numar de telefon mobil din tara. In acest caz, aplicatia emite doua coduri de securitate: unul este trimis catre beneficiar prin SMS, iar celalat este afisat clientului. 
Beneficiarul are nevoie de ambele coduri de securitate, astfel ca trebuie sa ceara de la platitor si cel de-al doilea cod. Ulterior, el poate ridica banii din orice unitate BRD, in termen de maxim 24 de ore, prezentand buletinul si cele doua coduri.

Costul aceste tranzactii este mult mai mare decat ordinele de plata standard. De exemplu, pentru un transfer de 500 lei, comisionul este de 10 lei pentru o tranzactie catre un numar de telefon. 

In cazul unui ordin de plata intiat tot prin mobile banking, operatiunea costa 2 lei daca beneficiarul are cont la BRD sau 3 lei daca are cont la alta banca. Prin urmare, te costa mult mai putin daca introduci codul IBAN al beneficiarului decat numarul lui de mobil.

Comisioane aliniate cu cele de la internet banking

Costul ordinelor de plata este acelasi cu cel practicat de banca la aplicatia de internet banking.

Costul lunar de administrare al aplicatiei este de 1 euro pe luna, daca este achizitionata separat. Serviciul este inclus si in pachetele de cont curent, cel mai ieftin abonament fiind de 6,5 lei pe luna. 

Autentificarea tranzactiilor se face printr-un cod PIN format din 6 caractere. In plus, aplicatia inglobeaza un software cu rol de digipass mobil, care completeaza automat codurile unice de autentificare a tranzactiilor.

Aplicatia BRD este dedicata pentru smarphone si tablete, insa a fost creata o versiune si pentru browserele web. Accesul este permis si pentru telefoanele vechi, prin apelarea unui numar unic de telefon, costul fiind in acest caz de 0,1 euro pe sesiune.

Industria este cel mai performant sector din economie

Industria este cel mai performant sector din economie. In 2012, a contribuit cu 43% la formarea PIB, conform datelor publicate de INS.

Pe locul urmator ca importanta se situeza serviciile, care contribuie cu peste 30% la PIB. Cel mai slabe sectoare sunt comertul si constructiile, unde se creeaza cea mai mica valoare adaugata.
Din punct de vedere la performantelor angajatilor, salariatii din industrie au o productivitate cu aproape 20% mai mare decat media economiei. In restul sectoarelor, salariatii au o productivitate sub media pe economie.

Cea mai mica abatere se inregistreaza in sectorul serviciilor, unde productivitatea muncii este cu putin sub media pe economie. In comert si constructii, productivitatea este in schimb cu 20% mai mica decat media pe economie.