Monday, October 21, 2013

Reducerile de dobanda dau navala si la credite

Desi cu intarziere, bancile demonstreaza ca reducerile de dobanda se pot aplica si la creditele in lei, nu numai la depozite, cum s-a intamplat preponderent in ultimii ani. Deciziile BNR au inceput sa se reflecte si in oferta creditelor de nevoi personale, iar cateva banci au operat reduceri considerabile de dobanda, de 1 pana la 3 procente. 

Banca Transilvania a ales sa scada dobanda afisata la creditele de nevoi personale in lei, insa numai in cazul celor cu dobanda fixa, la 10,7%. 

Clientii care accepta incasarea venitului prin banca beneficiaza de o reducere de 1 punct procentual, iar pana la finele anului este eliminat comisionul de analiza dosar in valoare de 200 lei. 

Raiffeisen Bank in schimb, a ales sa efectueze ajustari numai in cazul ofertelor cu dobanda variabila. Astfel, clientii noi platesc o dobanda intre 11,2% si 15,2%, in functie de suma acordata. In plus, banca deruleaza pana la finele anului o promotie in cadrul careia nu percepe niciun comision de analiza dosar sau administrare lunara.

Si in aceasta situatie, optiunea de virare a salariului intr-un cont deschis la aceasta banca aduce un discount de dobanda de 1 punct procentual.
BCR anunta in prima parte a saptamanii demararea unei oferte promotionale, cu reduceri de dobanda intre 1 si 3 puncte procentuale pana la finele anului. 

Grila de dobanzi este structurata sub forma de interval,  dobanda diferind de la un client la altul in functie de profilul de risc al acestora. Astfel, pentru creditele de pana in 3 ani, dobanda fixa porneste de la un minim de 9,5%, in vreme ce imprumuturile acordate pe perioade de 4-5 ani, presupun o dobanda de minim 10%. Pe de parte parte, nivelul maxim al dobanzii poate urca pana la 17,9%.

Clientii mai platesc un comision lunar de 10 lei, in crestere de la 5 lei, precum si un comision de analiza dosar de 250 lei. Detinerea unui cont de salariu permite scutirea de la plata acestui comision.

La inceputul lui octombrie, si alte banci au venit cu reduceri la nivelul dobanzii la credite. Una dintre acestea este Bancpost. Creditele cu dobanda variabila afiseaza valori ale dobanzii intre 7,7% si 12,5%, grila fiind de asemenea afisata ca interval. Clientii mai platesc un comision lunar de 0,41%.

De asemenea, Banca Carpatica a redus temporar la 10,5% dobanda la creditele de consum, promotia urmand a se incheia la finele anului.
Oferta de credite trebuie comparata 

Inainte de a se contracta un credit insa, este recomandat ca solicitantii sa faca o cercetare a intregii oferte de creditare, comparand costurile acestora, pentru ca o promotie nu garanteaza cel mai scazut cost.

Costul total platit de clienti la creditele de nevoi personale fara ipoteca, reprezentat de dobanda anuala efectiva (DAE), poate fi comparat pe Conso.ro in sectiunea Credite de nevoi personale.

Bancile din Romania in topul UE dupa credite neperformante

Situatia macroeconomica din Romania este cu mult diferita fata de cea din Grecia si Cipru, insa bancile romanesti au atins un grad similar de neperformanta in creditare ca si cele grecesti si cipriote.

Datele publicate recent de Federatia Europeana a Bancilor (EBF) scot in evidenta problemele grave din sectorul bancar romanesc. Informatiile publicate nu sunt 100% compatibile intre statele membre, deoarece metodologia de calcul este diferita. Chiar si asa insa, rezultatele arata in mod clar, ca Romania se incadreaza in grupul tarilor unde bancile au cele mai mari pierderi din credite.

Rata creditelor neperformante de la noi a atins un nivel exagerat de mare, fiind comparabila chiar si cu cea din Grecia, unde doar banii pompati de Banca Centrala Europeana mai tine bancile in viata.
Cu toate turbulentele financiare prin care au trecut bancile grecesti in ultimii ani, rata creditelor neperformante era de 17,8% la sfarsitul lui 2012. Comparativ cu statele occidentale, situatia este dezastruoasa.  In Germania, neperformantele reprezinta doar 1,7% din credite, in Marea Britanie - 2%, in Austria - 4,3%, iar in Franta - 4,5%.

Raportul EBF nu contine informatii aferente anului 2012 pentru Romania. Probabil, ca ARB s-a jenat sa raporteze situatia reala la asociatia europeana. Informatiile de pe site-ul BNR, arata insa ca la noi, rata creditelor neperformante era de 18,2% la sfarsitul lui 2012. 

Cipru – cu bancile lui falimentare – avea o neperformanta de 19,5%, nivel apropiat de cel consemnat la noi.

O situatie la fel de proasta se mai intalneste la bancile bulgaresti, unde rata de neperformanta era cea mai inalta din UE la finele lui 2012: 19,8%. 

Modul in care evolueaza creditele neperformante la noi, e posibil sa ne faca fruntasi in clasament. In iunie 2013, bancile romanesti aveau credite neperformante de 20,3%.


Nu mai pot rambursa sumele utilizate de pe card. Cum pot plati mai putin?

Intrebare: Buna. Cum sa imi inchid cardul si sa mi se fixeze o rata fixa pentru a nu mai creste dobanda pentru ca am o suma la care nu mai imi permite salariul sa o acopar. Va rog sa ma ajutati. Nu stiu cum sa fac
Raspuns: Modalitatea clasica de a refinanta un card de credit este transformarea acestuia intr-un credit de consum, caz in care datoria urmeaza sa se plateasca in rate lunare. In cazul in care se doreste plata unor rate fixe se poate merge pe varianta creditelor cu dobanda fixa.

Bancile au inceput sa vina insa in intampinarea celor care nu mai fac fata rambursarii sumelor utilizate de pe cardul de credit si cu alternative la clasicul credit de consum. 

In acest sens, clientii pot apela la refinantarea acestora, la un cost considerabil mai mic fata de oferta standard, printr-un produs similar. Numarul bancilor care ofera aceasta facilitate este insa momentan destul de redus.

Spre exemplu, Millennium Bank afiseaza o rata de dobanda de 12% aplicata la soldul refinantat de la alte banci. Clientii beneficiaza de un discount de 60% fata de nivelul standard. Banca permite esalonarea sumei refinantare in 3 pana la 30 rate egale.

Cei care se indreapta spre Banca Carpatica vor plati o dobanda redusa cu 3,6 procente fata de nivelul standard afisat, in cazul in care se opteaza pentru un card de credit de refinantare. 

Garanti Bank merge mai departe, oferind posibilitatea clientilor care isi refinanteaza cardurile emise de alte banci sa scape de 10% din datorie. In acelsi timp, banca permite o perioada de gratie de 6 luni pana sa se inceapa rambursarea sumelor acordate. Cei care nu doresc aceasta varianta, pot opta pentru esalonarea intregului sold refinantat in pana la 36 de rate fara dobanda.

Pentru a accesa cel mai bun produs de refinantare, este important ca toate ofertele sa fie analizate si comparate in functie de costul total suportat.

Piata Forex este investigata pentru manipularea cotatiilor

Autoritatile din Marea Britanie si Elvetia au inceput o investigatie cu privire la manipularea cotatiilor valutare.

Ancheta a fost declansata dupa ce mai multe investigatii jurnalistice au sugerat ca mesajele instant sunt utilizate pentru a fixa cotatiile, informeaza BBC.
“Investigatiile noastre sunt intr-un stadiu incipient si va mai trece o perioada pana cand vom  decide daca au fost fapte care sa impuna aplicarea unor sanctiuni”, se arata intr-un comunicat emis de Financial Conduct Authority, autoritatea care reglementeaza sectorul financiar si protejeaza consumatorii de servicii financiare in Marea Britanie.

Investigatii similare au fost demarate si in Hong Kong. Manipularea cotatiilor valutare ar avea implicatii uriase, avand in vedere ca valoarea zilnica a tranzactiilor este de peste 5 trilioane dolari pe zi.

Contribuim la pensia privata. Dar cu ce ne vom alege?

Documentele oferite participantilor de catre fondurile de pensii nu fac decat sa descrie drepturile si obligatiile partilor, in loc sa ofere informatii utile, pentru a ajuta persoanele sa isi dimensioneze corect venitul la pensie.

Sistemul de pensii private a mutat responsabilitatea de umerii statului pe cei ai populatiei. Astfel, consumatorii sunt fortati sa plateasca contributii la fondurile de pensii, daca vor sa aiba o pensie decenta.

Platim contributii fara un scop precis


Cat de mult trebuie sa contribuie o persoana pentru a-si asigura venitul dorit, nimeni nu stie.  Populatia este obligata sa contribuie la Pilonul II de pensii private, dar nu are nicio idee cu privire la suma pe care ar putea sa o incaseze in final.
Acelasi lucru se intampla si cu fondurile de pensii facultative. Persoanele sunt incurajate sa contribuie in vederea unor venituri suplimentare la pensie, dar nu exista niciun fel de informatie care sa-i ajute sa isi dimensioneze corect efortul financiar.

Astfel, poti ajunge in situatia in care contribui la pensia de stat, la un fond de pensii obligatorii si la un fond de pensii facultative si te trezesti cu o pensie de nimic.

Din aceasta perspectiva, Autoritatea de Supraveghere Financiara are o raspundere importanta, deoarece misiunea sa este atat sa reglementeze si sa supravegheze sistemul de pensii private, cat si sa protejeze interesele participantilor.

Autoritatile europene trag un semnal de alarma


La nivel comunitar, Autoritatea Europeana pentru Asigurari si Pensii Ocupationale (EIOPA) incurajeaza statele membre sa adopte schimbari radicale in privinta modului in care informatiile sunt furnizate de catre fondurile de pensii.

Prospectele si scrisorile de informare anuale au acum  ca principal scop descrierea drepturilor si obligatiilor legale si nu acorda atentie nevoilor concrete ale participantilor. Un raport publicat de EIOPA pe aceasta tema arata ca aceasta abordare nu este suficienta. Consumatorii au nevoie, in primul rand, de “informatii cheie”.

Proiectia venitului la pensie, o solutie practica

De exemplu, faptul ca primim anual o scrisoare cu privire la soldul acumulat, nu ne ajuta sa ne planificam mai bine viata la pensie. Suma respectiva trebuie tradusa pe intelesul oamenilor, sub forma unei proiectii care sa precizeze ce venituri am putea obtine la pensie.

In acest fel, un consumator neavizat va putea afla daca trebuie sa contribuie mai mult la fondul de pensie sau dimpotriva, ar putea sa plateasca mai putin. Aceste proiectii se pot face in baza unor ipoteze, stabilite de autoritatile de supraveghere. 

Eventualele dificultati tehnice pentru realizarea acestor proiectii nu reprezinta o scuza. In Italia, fondurile de pensii sunt obligate sa ofere proiectii atat la aderarea participantilor, cat si in scrisorile anuale. De asemenea, in Suedia, participantii obtin online informatii cu privire la veniturile din pensia privata, in functie de diverse scenarii. 

Prin urmare, nu exista o bariera tehnica pentru a dezvolta proiectii si la noi, astfel incat participantii sa isi poata planifica in mod adecvat veniturile la pensie.

Inca o runda de scaderi de dobanzi la depozitele in lei

Dupa taierea dobanzii cheie cu 1 punct procentual pe parcursul ultimelor doua luni, bancile s-au inghesuit sa scada ratele de dobanda platite pentru depozitele in lei. Rata medie a dobanzii a scazut proportional. Vremea promotiilor e aproape de apus.
Reducerile din ultima perioada sunt de pana la 0,5 procente. Un exemplu in acest sens este reprezentat de Raiffeisen Bank, care a redus dobanda maxima la 3,8% in cazul depozitului pe 1 an de peste 55.000 lei.
Cei care nu dispun de atatia bani, incaseaza dobanzi mai mici, de 3,75% pentru transa de peste 15.000 lei sau 3,7% daca economisesc sub acest prag. Minumul a coborat la 3% si revine depozitului pe o luna de maxim 15.000 lei.
CEC Bank este o alta banca care a ales sa taie din dobanzile obtinute de clienti, acestea coborand sunt sub pragul de 4% pe scadentele de pana la 1 an. Clientii mai pot spera doar la un maxim de 3,9% in cazul ofertei standard. 

Cei care doresc dobanzi mai mari trebuie sa economiseasca pe perioade mai lungi, de 18 pana la 36 luni. Dobanzile se ridica in aceste conditii la 4,7-4,9%.

Pe de alta parte, Millennium Bank a lansat o promotie la depozitele in lei pe 3 si 6 luni, afisand pana la finele anului dobanzi intre 4,6% si 5,5%. Media pietei se situeaza la 4,2-4,3% pe aceste scadente.

Vicepresedintele ASF demisioneaza pentru a evita situatia de incompatibilitate

Vicepresedintele ASF, Daniel Tudor a demisionat din functie pentru a evita o posibila situatie de incompatibilitate. El avea atributii pentru sectorul de asigurari-reasigurari.

“In contextul celor mai recente modificari legislative referitoare la Autoritatea de Supraveghere Financiara, care mentioneaza incompatibilitatea intre membrii Consiliului ASF si membrii Parlamentului Romaniei si din motive personale am decis sa demisionez din functia actuala, intrucat eu si sotia mea am putea fi in situatie de incompatibilitate, din punct de vedere juridic”
Ultimele modificari legislative au redus numarul membrilor Consiliului ASF de la 11 la 9 si au introdus noi cerinte pentru persoanele desemnate sa ocupe functii de conducere.

Modificarile au fost cerute de FMI, care in ultimul raport de tara a solicitat alinierea standardelor de guvernanta ale ASF la practicile internationale. Expertii FMI au criticat in special numarul mare de membri ai consiliului, au solicitat introducerea unor standarde profesionale minime pentru conducatori si evitarea conflictelor de interese.

Persoanele care au subscris in oferta Adeplast vor primi banii inapoi

Oferta publica intiala Adeplast s-a finalizat fara succes, astfel ca persoanele care au subscris isi vor primi banii inapoi. Ei vor suporta comisioane bancare pentru transfer.

Conditia pentru incheierea cu succes a ofertei era ca investitorii sa subscrie minim 70% din actiunile oferite spre vanzare. Intermediarii tranzactiei – BCR si Intercapital Invest – au anuntat ca nu s-a atins acest prag.
Conform prospectului, investitorii isi vor primi banii inapoi in maxim 5 zile lucratoare de la inchiderea ofertei, in contul bancar indicat in fomularul de subscriere.

Noi scaderi de dobanda la creditele BCR

BCR a redus ratele dobanzilor la creditele de nevoi personale, cu valori cuprinse intre 1 si 3 puncte procentuale, in cadrul unei promotii derulate pana la sfarsitul anului.

Pentru creditele acordate pe perioade de 1-3 ani, rata dobanzii incepe de la 9,5%. In cazul imprumuturilor pe 4-5 ani, dobanda minima este de 10%. 
Banca stabileste rata dobanzii in mod diferit de la un client la altul, in functie de situatia financiara a fiecarui solicitant. Rata dobanzii poate ajunge pana la 17,9%, in cazul clientilor cu profil de risc ridicat.

In paralel, BCR a majorat comisionul lunar de administrare a creditului de la 5 lei la 10 lei.
Banca ofera gratuit o asigurare de viata, iar suplimentar, clientii pot achizitiona si o asigurare de somaj, prima fiind redusa cu 25% pe perioada promotiei.

Polonia continua reforma pensiilor private

Guvernul polonez a publicat proiectul de lege prin care intentioneaza sa reformeze sectorul de pensii private. Jumatate din banii acumulati la fondurile de pensii se intorc la stat. Sumele ramase vor fi administrate in conditiile unei competitii sporite. Multe dintre aceste modificari ar fi benefice si la noi.

Guvernul polonez a publicat recent proiectul de lege prin care intentioneaza sa preia jumatate din banii acumulati la Pilonul II. Titlurile de stat din portofoliile fondurilor vor fi rascumparate si vor conduce la scaderea datoriei publice cu 8,5% din PIB. 

Aceste sume corespund unei parti din contributiile la asigurari sociale, directionate catre fondurile de pensii private obligatorii. Populatia nu va pierde acesti bani, ci ei se vor regasi in sumele cu care persoanele au contribuit la pensia de stat. 
Motivul pentru care o parte din bani se reintorc la stat, este ca bugetul de stat nu mai poate sustine actuala structura a pensiilor private.

Loteria este eliminata

In paralel, guvernul intentioneaza sa adopte masuri pentru a face sistemul de pensii private mai competitiv. 

Una dintre masuri este eliminarea loteriei. Pana acum, persoanele care nu alegeau din proprie intitiativa un fond de pensie privata, erau repartizate aleatoriu prin loterie. Pe viitor, aceste persoane nu vor mai ajunge la fondurile de pensii private, ci vor contribui doar la sistemul de pensii publice. 

Evident, ei se pot inrola apoi la orice fond de pensie privata, daca sunt convinsi ca vor obtine beneficii sporite. De acum inainte, administratorii nu vor mai astepta sa le pice clientii prin loterie, ci vor trebuie sa ii convinga de avantajele pe care le ofera serviciile lor.

O alta masura ce urmareste cresterea competitiei este eliminarea obligativitatii participarii la Pilonul II. Prin urmare, pensie privata cu forta, nu se mai poate, iar administratorii vor trebui pe viitor sa ofere servicii de calitate pentru a-si mentine clientii.

Nu in ultimul rand, consumatorii sunt favorizati prin reducerea comisioanelor platite catre fondurile de pensii.

Investitii mai flexibile

In zona investitionala, administratorii vor avea o mai mare flexibilitate. Randamentul minim va fi eliminat, astfel ca fondurile vor putea avea in sfarsit strategii investitionale diferite. In prezent, randamentul minim forteaza toate fondurile sa investesca la fel.

Pentru plasamentele in actiuni, guvernul polonez propune ca ponderea minima in portofoliu sa fie de 75%. Acest lucru va forta administratorii sa adopte strategii mai riscante, decat pana acum. 

Pentru majoritatea participantilor, acest lucru ar putea conduce la obtinerea unor randamente mai inalte pe termen lung. Singura problema apare in cazul celor care se apropie de varsta de pensionare si care nu ar trebui sa fie expusi intr-o masura atat de mare la fluctuatiile bursiere. 

Acest risc este controlat prin faptul ca in ultimii 10 ani, sumele acumulate la fondurile private vor fi transferate gradual catre institutia de stat, ce administreaza pensiile de stat. In final, aceasta se va ocupa si cu plata pensiilor private.

In paralel, ponderea investitiilor in strainatate va fi crescuta gradual, pana la 30% in 2016, iar administratorii vor putea face tranzactii chiar si cu derivative. Si fondurile de pensii facultative sunt incurajate prin majorarea deducerii fiscale si limitarea la 10% a impozitului pentru aceste pensii, in faza de plata.

Loteria ar trebui sa dispara si din Romania

Multe dintre schimbarile propuse in Polonia ar putea fi adaptate la situatia de pe piata romaneasca, pentru a eficientiza activitatea fondurilor (reducerea comisioanelor, reguli mai flexibile pentru investitii).

Cel mai mare impact l-ar avea insa disparitia loteriei. Acest lucru ar conduce la o competitie mai mare intre administratori, eliminand efectul de renta, care asigura in prezent venituri sigure pentru administratori, fara sa faca nimic. 

Propunerea Conso.ro este redirectionarea tuturor participantilor indecisi catre un fond public, care sa investeasca doar in titluri de stat. De asemenea, participantii ar putea avea posibilitatea sa migreze de la fondurile private la fondul public si invers. 

La sfarsitul lunii august 2013, 73% din banii acumulati la fondurile de pensii erau plasati in titluri de stat, iar inca 8% in depozite bancare. Tranzitia catre un fond cu 100% titluri de stat nu ar insemna o schimbare prea mare pentru participanti. Dimpotriva, noul fond ar putea avea comisioane mai mici, pentru a genera economii de costuri pentru participanti.

Cum se pot incasa banii trimisi prin Western Union la bancomatele BRD

Banii trimisi prin Western Union pot fi incasati in contul destinatarului prin intermediul unuia dintre cele 1.500 de bancomate din reteaua BRD. Primirea banilor se poate face in lei, EUR sau USD.

Pentru a intra in posesia banilor prin intermediul acestui serviciu, clientii trebuie sa detina un cont cu un card valid atasat, deschis la BRD in lei, EUR sau USD.

Pentru realizarea tranzactiei, este necesara parcurgerea urmatorilor pasi:

1. se demareaza o tranzactie clasica la bancomat, prin introducerea cardului si tastarea codului PIN;

2. se alege optiunea Western Union;

3. se citesc si se confirma termenii si conditiile aferente transferului;

4. se introduc in sectiunea aferenta de pe ecranul bancomatului detaliile tranzactiei, transmise in prealabil de expeditor: suma trimisa, moneda in care s-a facut transferul (lei, EUR, USD) si numarul de control al transferului de bani (MTCN);

5. dupa confirmarea detaliilor introduse anterior, banii sunt virati in contul destinatarului deschis la BRD.

In cazul in care banii primiti sunt in alta valuta decat cea in care este deschis contul, suma va fi convertita in valuta contului. 

Oficialii bancii dau asigurari ca la conversie se va utiliza un curs valutar mai avantajos decat cel de la casa de schimb si ca operatiunea nu va dura mai mult de 1 minut pentru cei familiarizati cu detaliile acesteia, respectiv 3-4 minute pentru cei care citesc la bancomat termenii si conditiile transferului.

Prin BRD se deruleaza lunar aproximativ 110.000 operatiuni Western Union, iar aproximativ 37% dintre clientii care au folosit serviciile Western Union pana in prezent la ghiseele bancii au devenit clienti BRD.

Romanii fac cele mai putine cumparaturi online din UE

Romania ocupa ultimul loc in UE dupa ponderea persoanelor care fac cumparaturi online. Doar 11% dintre persoanele care au acces la internet fac shopping online, fata de 60% cat este media in UE. 

In UE, peste 75% dintre persoanele cu varsta intre 16 si 74 de ani au folosit internetul in ultimele 12 luni si aproape 60% dintre acestea au utilizat acest canal pentru a face cumparaturi, arata datele Eurostat. 

Cea mai mare pondere de cumparatori online se intalneste in Marea Britanie (82%), Danemarca si Suedia (79%), Germania (77%), Luxembourg (73%) si Finlanda (72%).
Ca si preferinte, englezii si germanii prefera sa cumpere online in special articole sportive si de imbarcaminte, iar suedezii si danezii folosesc internetul mai mult pentru a-si rezerva calatoriile.

Ultimul trend este ca populatia sa cumpere de pe internet alimente si legume. In Marea Britanie, peste 20% din populatia cu acces la internet a facut astfel de cumparaturi, in timp ce in restul statelor, ponderea de este sub 10%. 

In Romania, internetul este foarte putin utilizat pentru a face cumparaturi. Ponderea celor care isi fac rezervarile online pentru calatorii este de 4% si iar a celor care cumpara haine si articole sportive este de 7%. In plus, alaturi de Cehia, suntem singura tara din UE unde ponderea persoanelor care cumpara carti si reviste online a scazut in perioada 2008-2012 (de la 7% la 4%).

Guvernul pregateste Prima Casa in varianta IMM

IMM-urile vor putea accesa un nou program de garantare a creditelor in limita unui plafon de garantare de 2 miliarde lei. Sumele trase din linia de credit pot fi utilizate numai pentru finantarea capitalului de lucru. Refinantarea altor credite in derulare este exclusa.

“Fata de Programul Mihail Kogalniceanu, s-a urmarit crearea unei flexibilitati mai mari in derularea programului in dorinta scurtarii timpului necesar acordarii finantarilor garantate de stat si implicit crearea unui acces mai rapid IMM-urilor la capital de lucru. De asemenea, programul tinteste IMM-urile care au un business sustenabil si a caror activitate are un efect multiplicator mai mare in economia reala. Mecanismul Programului este similar cu cel al Programului Prima Casa”, se arata in nota de fundamentare a proiectului.

Creditul nu poate depasi 5 milioane lei si poate pot fi contractat pe maxim 24 luni, cu posibilitatea prelungirii pe o perioada de maxim 12 luni. 

Garantia statului, prin intermediul FNGCIMM, este de maxim 50% din valoarea finantarii, exceptand dobanzile, comisioanele si spezele bancare. 
Avand in vedere experienta institutiilor de credit in acordarea de facilitati de creditare similare s-a prevazut in cadrul criteriilor de eligibilitate, obligatia IMM-urilor de a prezenta 
garantii colaterale pentru cel putin 50% din valoarea creditului. 

Intrucat garantia acopera maxim 50% din principal s-a prevazut si obligatia constituirii unei ipoteci mobiliare asupra soldurilor creditoare ale tuturor conturilor deschise la institutia de credit finantatoare, valabila pana la stingerea creantelor datorate de acesta in baza contractului de garantare, in limita liniei de credit contractate. 

In plus, actionarii sau asociatii IMM-ului finantati cu detineri de peste 50% din capitalul social al beneficiarului, precum si intreprinzatorului - persoana fizica ce organizeaza o activitate economica dupa caz, in calitate de fidejusor, vor semna o garantie personala pentru creantele rezultate din plata garantiilor acordate de fond cu renuntarea la beneficiul de discutiune si diviziune.

Pentru acoperirea riscurilor rezultate din acordarea garantiilor in cadrul programului, precum si pentru finantarea anuala a capitalului se constituie Fondul de risc pentru IMM.

Inflatia coboara neasteptat la numai 1,9% pe an

Rata anuala a inflatiei a ajuns la numai 1,9% (septembrie 2013/septembrie 2012), scaderile fiind mai ample decat anticiparile bancii centrale. Evolutia face loc unor noi reduceri ale ratei dobanzii.

Nivelul la care a ajuns sa se plaseze rata inflatiei este compatibil cu obiectivul din zona euro, unde Banca Centrala Europeana are ca scop sa limiteze cresterea preturilor la 2% pe an.
Analistii pun scaderea neasteptat de rapida a inflatiei pe seama reducerii cotei de TVA la paine. Conform estimarilor Raiffeisen Bank, aproape 85% din economia fiscala a fost transferata in pretul final platit de consumatori.

Potrivit datelor publicate de INS, preturile la produsele alimentare au scazut cu aproape 2% in ultimele 12 luni, in timp ce produsele nealimentare si serviciile s-au scumpit cu 3-4%.

Mai este valabila polita Casco daca am achitat leasing-ul anticipat?

Intrebare: In ce conditii pot beneficia in continuare de polita Casco, avand in vedere ca am achitat contractul de leasing anticipat si am platit ratele pentru polita Casco pana la incheierea anului de leasing, respectiv octombrie 2013?
Societatea de asigurari mi-a transmis ca ar fi trebuit sa solicit in momentul achitarii leagingului transferul politei Casco. 
Exista un termen limita in care ar fi trebuit facuta aceasta silicitare?
Raspuns: In mod obisnuit, transferul politei Casco in cazul unei incheieri anticipate a contractului de leasing nu este posibil, dat fiind ca exista diferente in conditiile de ofertare ale asiguratorilor. 

In acelasi timp, insa, conteaza mult asiguratorul la care aveati incheiata polita – pot exista diferente in procedura de lucru de la o firma la cealalta. 

Indicat ar fi sa va adresati cuiva de la sediul central al asiguratorului pentru a obtine informatii exacte.

Intesa Sanpaolo lanseaza un credit destinat romanilor din Italia

Intesa Sanpaolo ofera romanilor care muncesc in Italia un credit ipotecar in euro pentru a-si cumpara o proprietate in Romania. Toate documentele se depun la una dintre unitatile bancii din Italia, insa semnarea contractului de credit si inregistrarea ipotecii se realizeaza in Romania. 

Dan Bota, director de retail si de retea la Intesa Sanpaolo Romania, sustine ca una dintre ratiunile semnarii contractului de credit in Romania o constituie si costurile notariale mai reduse, de cateva ori fata de cele din Italia.

Dobanda creditului este variabila, fiind formata din EURIBOR la 6 luni si o marja fixa de 6,1 puncte procentuale. Analiza dosarului costa 200 de euro, iar pentru serviciile prestate la cererea clientului se plateste un comision unic de 100 lei. 

Potrivit directorului uneia dintre unitatile Intesa Sanpaolo din Torino, dobanda unui credit similar pentru o familie medie de italieni care decide sa cumpere o proprietate in Italia se situeaza undeva la jumatate – EURIBOR plus 3 puncte procentuale.
Creditul se acorda pe o perioada de maximum 35 de ani, iar valoarea acestuia se situeaza intre 20.000 si 250.000 EUR. Varsta minima a solicitantului de credit este de 18 ani, iar varsta maxima la expirarea imprumutului nu poate sa depaseasca 70 de ani.

Veniturile nete eligibile ale clientului si co-debitorului trebuie sa fie de minim 700 EUR, insa in cazul in care co-debitor este sotul sau sotia clientului, care traieste si munceste in Romania, venitul minim eligibil este de 200 EUR.

Solicitantii acestui imprumut dispun de o perioada de 90 de zile de pre-aprobare financiara, perioada in care clientii pot rezolva toate formalitatile legate de credit.

Reprezentantii Intesa Sanpaolo estimeaza ca in Italia muncesc in acest moment aproximativ 1,3 milioane de romani, dintre care aproximativ 140.000 folosesc serviciile bancare oferite de grupul bancar italian.