Asigurare multitravel, card european de sanatate sau ambele?

Exista mai multe modalitati de a ne asigura cand iesim des din tara, de la banala asigurare de calatorie la asigurarea multitravel, fiecare cu cateva avantaje fata de cardul european de sanatate, dar si cu un cost suplimentar asociat.

Ca si in cazul unei asigurari pentru bunuri, asigurarea de calatorie pare absolut inutila...pana se produce evenimentul asigurat. Poti calatori de zeci de ori fara sa ai probleme medicale dar si cand esti prins descoperit de o afectiune si nu ai la ce usa sa bati situatia devine brusc tragica. 

Intrebarea care se pune este daca merita sa platesti suplimentar pentru o asigurare de calatorie de vreme ce exista cardul european de sanatate (gratuit) si ce servicii primesti in plus in cazul unei astfel de asigurari. 

Cum functioneaza cardul european de sanatate

Cardul se emite la cererea persoanei asigurate in sistemul de asigurari de sanatate din Romania si care are cotizatia la zi, pentru deplasari de maximum 12 luni intr-un stat din Uniunea Europeana. Casa de Asigurari de Sanatate din Romania va deconta cheltuielile cauzate de tratamentul posesorului de card intr-o institutie de sanatate publica din statele membre, in cazul unor afectiuni capatate in timpul sederii sale acolo (nu sunt acoperite tratamentele unor afectiuni preexistente)

Cardul este gratuit si este valabil 24 luni de la momentul eliberarii. Pentru a primi un astfel de card se completeza formularele-tip privind cererea de eliberare si calitatea de salariat si se trimit la sediul Casei de Sanatate impreuna cu copia actului de identitate urmand ca solicitantul sa primeasca un card de sanatate in 7 zile lucratoare de la intocmirea dosarului sau, daca totul functioneaza bine pe lantul birocratic. 

De ce si o asigurare privata? 

Exista servicii suplimentare de care poate fi nevoie si care nu sunt acoperite de cardul european. Cum ar fi tratamentul la o institutie privata europeana sau la o institutie medicala din afara spatiului UE, costurile suplimentare neacoperite de card in timpul spitalizarii (masa de pilda), asigurarea de pierdere a bagajelor sau cea de decalare a zborurilor. 

Pentru acestea exista optiunea asigurarilor de calatorie standard sau, varianta smart, asigurarile multitravel. Nu vom insista asupra asigurarilor de calatorie clasice, pentru ca mai toata lumea a avut asa ceva la un moment dat, sau cel putin pana a descoperit ca este mai avantajos daca iesi de mai multe ori pe an din tara sa faca o asigurare care sa acopere un an intreg deplasarile pentru a nu se mai reinnoi politele de fiecare data. 

Allianz Tiriac acopera si afectiunile mai vechi

La Allianz Tiriac, polita Multitravel ofera acoperire pentru toate deplasarile in straintate dintr-un an calendaristic, in limita a 25 de zile deplasarea (daca faceti deci deplasari mai lungi prin Europa...nu uitati sa luati si cardul european de sanatate). 

Suma asigurata pentru intregul an este de 30.000 euro, limita in care sunt incluse cheltuieli de repatriere de 7.000 euro si cheltuielile de tratare a unui puseu pentru o afectiune preexistenta de 1.000 euro. 

Cei care doresc o asigurare o pot obtine descarcand aplicatia mobila a companiei unde polita poate fi si personalizata. 

La o simulare pentru incheierea unei polite Multitravel, fara asigurarea bagajelor, de accidente sau raspundere fata de terti, pretul politiei pentru o persoana era de 77 lei. Exista doua planuri. Planul 1 cu acoperire pentru toate tarile mai putin SUA, Canada, Romania si/sau tara de rezidenta a asiguratului si Planul II care exclude de la acoperire doar Romania si/sau tara de rezidenta a asiguratului.

Asigurare multitravel pentru detinatorii de conturi curente Alpha Bank

Un parteneriat dintre o banca si o societate de asigurari pentru asigurari multitravel a fost recent lansat de Alpha Bank, impreuna cu societatea de asigurari Groupama. 

Este vorba de asigurarea “Travel all Seasons”, pentru calatorii multiple pe durata unui an, dar nu mai mult de 30 de zile per calatorie, la care au acces cei care au un cont curent la Alpha Bank (polita poate fi emisa in unitatea bancara). 

Exista un pachet Standard ce include pe langa asigurarea medicala si pe cea de accidente, raspunderea civila individuala, intreruperea sau anularea calatoriei, asigurare de documente si care costa 55 lei pe an pentru o persoana asigurata. Si pachetul Premium care pe langa toate acoperirile din pachetul anterior mai include si sporturile de sezon (prima este in acest caz de 80 lei pe an per persoana asigurata).

Asigurari de calatorie pentru posesorii de carduri bancare

Mai multe banci isi tenteaza clientii cu asigurari de calatorie atasate cardurilor de credit sau debit.  

De exemplu, BCR ofera asigurari de calatorie celor care comanda un card de de debit Mastercard Gold. Pentru 70 de lei, costul emiterii cardului, posesorul are asistenta medicala si acoperirea cheltuielilor medicale de urgenta, asigurarea documentelor si a biletelor de transport, despagubiri in cazul intarzierii mijloacelor de transport, asigurarea bagajelor, acces in business lounge-ul aeroportului Otopeni si a celui din Cluj. In asigurare intra acoperirea cheltuielilor de repatriere in limita a 7.000 euro dar si tratamente stomatologice de urgenta in limita a 200 euro. 

Raiffeisen Bank ofera la rândul sau asigurari de calatorie in strainatate prin partenerul Uniqa Asigurari clientilor care detin carduri de credit Standard/Vodafone/Gold si World ce acopera serviciile medicale de urgenta generate de aparitia unui eveniment asigurat. Prima de asigurare este in valoare de 50 lei/an pentru utilizatorii cardurilor de cumparaturi Standard si Vodafone dar facilitatea este oferita gratuit utilizatorilor de card Gold si World. 

In concluzie, pentru o deplasare foarte scurta si in ipoteza in care nu plecam des in afara UE ne putem limita doar la cardul european. Pentru deplasari mai lungi si repetate, atat in UE cat si in afara spatiului european, o asigurare multitravel este indispensabila. Pentru avantajele conexe, de urmarit ofertele bancilor atasate cardurilor emise de acestea. 

Cum au gestionat trei cupluri banii, pe timp de pandemie

Gestiunea banilor in cuplu poate presupune anumite provocari chiar si in vremuri normale, cu atat mai mult pe timp de pandemie. Schimbarile aparute in ultimele trei luni au avut efecte din multe puncte de vedere.

Ca vorbim despre venituri, cheltuieli sau economii, a fost nevoie de o revizuire a obiceiurilor financiare si de gasirea unei abordari comune cat mai eficiente. 

Oricum ar fi, multe cupluri au avut de luat decizii importante referitoare la finantele proprii si au invatat multe lectii  despre bani, dar si despre sine. Am discutat si noi cu trei dintre ele si iata cateva concluzii la care am ajuns:

Veniturile sunt cele care au fluctuat cel mai mult, iar situatia a evoluat in mod diferit in cazul celor cu care am discutat. In cazul Andreei, lucrurile au cunoscut o imbunatatire: „Veniturile pot spune ca au crescut putin. Prietenul meu lucra in turism, iar compania la care era angajat a fost printre primele care au suspendat contractele de munca. Asa ca a fost nevoit sa se reorienteze, iar salariul de la noul job e un strop mai mare.” De partea cealalta, Camelia povesteste ca „odata cu venirea pandemiei si anularea unor evenimente, veniturile au scazut, insa tranzitia nu a fost atat de brusca precum ma asteptam.”

Cand vine vorba insa de cheltuieli, situatia este una comuna: acestea au scazut. „Am cheltuit mai putin pe mancare si cafele timp de saptamani bune”, spune Maria, in timp ce Cosmin completeaza: „Cheltuielile au scazut, pentru ca distractia s-a diminuat considerabil si, odata cu asta, am putut economisi banii pe care in mod normal ii cheltuiam.”

O consecinta pozitiva a reducerii sau chiar eliminarii anumitor cheltuieli a fost lipsa discutiilor in contradictoriu din cuplu. „In general, au mai existat momente in care nu am fost pe aceeasi lungime de unda cu privire la banii nostri. Majoritatea erau legate de cheltuielile legate de distractie si timp liber. Ori, cum in pandemie am stat acasa, totul a fost mai relaxant din punctul asta de vedere.”

Am avut norocul de a discuta cu niste cupluri responsabile, asa ca toate economisisera intr-o forma sau alta inaintea pandemiei. „Avem pensii private de aproape 15 ani care sunt un soi de economii. Si avem cont de economii pentru educatia copilului”, spune Maria. „Nu avem un plan de economii comun, povesteste Camelia, insa fiecare a avut rezervele sale si am compensat cu rândul, unde a fost nevoie.”

Aceste trei luni, desi au fost dificile, au dus la formarea unor noi obiceiuri bune, dar si revizuirea atitudinii fata de bani in cuplu. „Am adoptat un obicei de consum util, care a avut si efecte financiare, in sensul ca am gatit mai mult”, spune Maria. „Mi-am dat seama ca nu am nevoie de multe haine si ca nu lucrurile materiale sunt cele mai importante in viata. Nici inainte nu credeam asta, dar situatia prin care trecem mi-a intarit convingerea. In plus, am realizat cat de important e sa ai niste economii”, conchide Cosmin. 

La ce investitii ne putem gandi in izolare?

Dupa explozia cotatiilor pe pietele externe ale companiilor care livreaza online si a platformelor de continut media, cei carora le-au mai ramas disponibili bani si pentru investitii, ar putea gasi unele variante investitionale pe piata locala de capital.

 

In ciuda primului val al pandemiei de coronavirus, cand pietele de capital au suferit intens, pe bursele externe au fost totusi si veritabile vedete, printre care Amazon si Netflix. Izolarea impusa in martie-mai a dus la cresterea comenzilor si nu doar pentru produsele care erau in mod traditional cumparate online, astfel incat firmele de curierat au devenit mai atractive. Iar statul mai mult acasa a crescut consumul de internet si numarul de abonamente pentru amatorii de filme, seriale, documentare. 

Simetric, au fost lovite dur companiile de transport, in special cele aviatice, industria de divertisment offline, turismul, etc. 

Dupa un prim val al epidemiei si o izolare de cateva saptamani, lumea s-a mai dezmortit odata cu scaderea numarului de infectari zilnice, activitatea in economie s-a reluat, pesimismul a fost in scadere pana cand am descoperit, la putine saptamani dupa o relaxare indelung asteptata, ca numarul de cazuri a crescut iar. 

Iar perspectiva care nu poate fi ignorata ar fi sa urmeze o noua perioada de restrictii si, chiar mai grav, repetarea acestor cicluri (relaxare-restrictii) periodic pentru o perioada mai lunga astfel incat obiceiurile noastre de consum vor tinde sa se schimbe semnificativ. 

Ce actiuni vor continua sa “tuseasca”?

In situatia nedorita in care coronavirusul devine un partener pe termen lung astfel incat in timp vom capata un soi de imunitate colectiva care sa-l faca la fel de letal precum o gripa obisnuita, e greu de crezut ca in prima faza lumea va mai fi dispusa sa calatoreasca departe de casa. Daca apar primele simptome ale bolii ar fi bine sa te poti retrage acasa sa te izolezi sau tratezi, asa ca putini ar fi cei care ar mai pleca cu inima usoara in Asia, de pilda. 

Turismul de proximitate (si prin asta se intelege si Valea Prohovei dar si Balcik) va fi preferat. Jucatorii din turismul autohton listati la bursa nu au insa o mare anvergura si nici nu se deruleaza, cel putin in prezent, multe tranzactii cu aceste actiuni (Turism Felix, Bucovina Club de Munte, etc). Ramane de vazut daca revigorarea turismului national se va reflecta si in evolutia bursiera a companiilor romanesti din turism.

Restaurantele vor fi obligate sa isi distribuie mai atent clientii, iar distantarea inseamna mese mai putine si vanzari mai reduse (cele de lux ar putea rezolva insa ceva mai usor,  prin cresterea tarifelor). La bursa avem Sphera Franchise Group, compania ce opereaza prnitre altele Pizza Hut, iar pentru un fast food posibila repetare a masurilor de izolare nu reprezinta o veste prea buna. 

Industria auto risca sa nu recupereze prea curand cifrele de vanzari pre-pandemie, dar nici Dacia-Renault, nici Ford nu sunt listate la bursa. In schimb, avem titlurileCompa Sibiu care produce componente pentru industria auto si Alro, care produce la randul sau elemente folosite in industria auto. 

Bancile, la randul lor, au un moment greu la inceputul anului viitor cand vom vedea cati dintre cei care si-au suspendat plata ratelor la credite vor putea sa reintre in ritmul de plata fara sincope. Totusi, programe precum IMM Invest au adus business important bancilor. Ramane de vazut cum vor reactiona, in context, cotatiile unora dintre vedetele bursei, cum sunt Banca Transilvania si BRD, dar si unei banci mai mici, dar implicate in sustinerea business-urilor, cum este Patria Bank.

Cine isi revine primul din criza?

Statul mai mult acasa ar putea sa urce facturile pentru companiile de utilitati. Consumam mai multa energie electrica, gaz, apa, internet prin cablu, etc. Dar cum activitatea din industrie nu va recupera usor cifrele de dinaintea crizei, preturile nu ar trebui sa urce. Dimpotriva, cum vedem in prezent la gaz, energie electrica si, nu cu mult timp in urma, la produsele petroliere, a existat o tendinta serioasa de scadere. Asa incat pare destul de riscant pariul entuziast pe producatori (Romgaz, Petrom, Nuclearelectrica), insa distribuitorii si furnizorii par a avea un culoar mai bun - .in principal Electrica si Transelectrica. 

Conpet-distribuitorul de produse petroliere are o problema cu scaderea traficului pe sosele iar Trangaz-distribuitorul de gaze are o alta problema cu tranzitul pierdut din partea Gazprom, asta deoarece gazele rusesti vor ocoli Romania in drumul lor spre Europa. 

Sectorul medical privat, reprezentat de Medlife in BET poate avea un culoar bun daca s-ar trece la testare pe scara larga. Cel putin in aceste zile se cauta alternative la centrele de testare de stat pe masura ce tot mai multe tari spre care se indreapta romanii in concediu solicita un test de coronavirus la intrarea in tara. In plus, cum o parte dintre spitale au fost transformate in centre de suport Covid, destui bolnavi cauta solutii de tratament in zona privata. 

Sa amintim si de Digi Communications care si-ar putea spori portofoliul cu noi platforme de continut media, unde cererea ramane crescuta.Pretul abonamentelor de telefonie mobila, cablu, internet nu poate fi majorat usor, asa ca ramane de vazut in ce masura se poate identifica un mod eficient de monetizare. 

Una peste alta, nu este cel mai bun moment pentru a demara o investitie la bursa dar pentru cei care doresc sa isi pastreze o anumita expunere, in scopul diversificarii activelor financiare de care dispun, este de luat in calcul includerea in portofolii a sectoarelor economice ce vor trece mai usor peste o criza de sanatate prelungita. 

Radiografia produselor bancare pentru copii la bancile mari

Copiii au intrat in sfera de interes a bancilor cand s-a observat ca parintii pot fi determinati sa economisiseasca mai mult daca o fac pentru odraslele lor, iar cei mici sunt familiarizati cu produsele bancare pe care le-ar putea folosi mai tarziu, precum cardurile si depozitele. 

“ING Economii pentru copii” este un cont de economii unde, pe langa dobanda de 1% pe an pentru sumele economisite se ofera si un bonus trimestrial de 1% pentru sumele noi intrate in cont (e vorba tot de procente pe an, deci timp de 3 luni leii nou intrati in contul copilului vor avea dobanda de 2% pe an). 

Banii se pot depune de la orice bancomat sau prin transfer direct in contul de economii deschis pe numele copilului iar acesta, la majorat, va trebui sa vina la banca pentru a-si demonstra identitatea, putand apoi sa dispuna de banii stransi pe numele lui cum doreste. 

Nu exista comision de administrare pentru acest tip de cont si se poate atasa tot gratuit un card la acesta, card ce ar putea fi dat chiar copilului pentru a-l invata sa isi dramuiasca singur resursele.

CEC Bank ofera cea mai mare dobanda copiilor

Un produs asemanator celui oferit de ING, insa mult mai bine remunerat, are CEC Bank, denumit “Depozitul pentru copii”. Este insa un depozit care se comporta ca un cont de economii, parintii pot depune pe numele minorului titular sume de bani pana la scadenta acestuia, fixata la 12 luni dupa momentul constituirii, cu reinoire automata, iar dobanda se calculeaza la sold. 

Cei mici primesc 3% pe an pentru banii economisiti pentru ei in lei si 0,2% pentru depunerile in euro. Aparent, poate parea ciudat ca un depozit pentru copii sa poarte o dobanda mai mica decat un depozit la termen clasic (la 12 luni CEC Bank ofera 3,5% la depozitele la termen in lei)., Dar sa nu uitam ca acest depozit pentru copii se comporta ca un cont de economii, astfel incat tinand cont de doza suplimentara de flexibilitate, remunerarea este una foarte avantajoasa. 

Ce este o Economida?

BCR are acelasi produs botezat insa altfel, e vorba de planurile de economii pentru copii “Economida pentru visuri mici” si “Economida pentru visuri mari”.

In primul caz este vorba despre un cont de economii clasic, deschis pentru un an cu posibilitate de prelungire. Se depun minim 40 lei lunar iar copilul poate fi incurajat sa renunte la banii din alocatie si la alte sume primite cadou pentru a economisi in vederea unui anumit obiectiv, precum o excursie. Dobanda este de 1,9% pe an pentru depunerile in lei dar pentru fiecare an de prelungire se ofera 0,2% in plus. 

Celalalt produs este mai sofisticat, se incheie pe o perioada mai lunga (minim 10 ani) avand obiective mai consistente (economii pentru studii de pilda) si poate avea atasata o asigurare in caz de fracturi si alte accidente (e vorba de produsul Aktiv+). Pana pe 15 iulie banca ofera in mod promotional jumatate din valoarea primei de asigurare. 

Cu KidCont de la BT copilul poate avea doua conturi de economii

Produsul Bancii Transilvania  permite ca pe numele copilului sa se poata deschide doua conturi de economii, unul in lei si altul in euro. Pentru economiile in lei dobanda este de 2,5% pe an iar pentru cel in euro de 0,15% pe an. 

Ca si in celelalte cazuri de conturi pentru copii, pe cont pot fi imputerniciti doar parintii sau tutorele legal pana cand minorul implineste 18 ani. Asta inseamna ca pana la majoratul copilului parintii pot decide sa si retraga bani din cont nu doar sa depuna, daca apar cheltuieli neprevazute. Si la acest produs poate fi atasata o asigurare pentru cazuri de boala sau accidente. 

Cadouri si nu prea la BRD

La BRD am gasit Atu Start, un cont de economii cu ceva caracteristici suplimentare. Mai intai, produsul este destinat doar copiilor sub 14 ani si poate fi deschis atat in lei cat si in euro si dolari. In plus, la deschidere se acorda bonusuri in bani-20 lei, 5 euro sau 5 dolari (in functie de valuta in care este deschis).

Dobanda este mai putin generoasa aici-doar 0,4% pentru lei pe an dar 0,5% pentru dolari (adica e mai avantajos sa economisesti pentru copii in dolari). In plus, daca vrei sa economisesti in euro dobanda e 0% (zero), un “stimulent” mai greu de digerat. 

Cei care s-au bucurat afland de cadoul la deschiderea contului se vor intrista afland de costurile asociate. Comisionul de administrare de pilda este de 0,8 euro pe luna (echivalent in alte valute) deci din acesta se recupereaza in cateva luni cadoul de bun venit.

Conturi de economii Junior la UniCredit

La UniCredit Bank conturile de economii pentru copii se pot deschide in lei, euro si dolari si nu au taxe asociate (administrare, depunere, inchidere, etc). Banii se pot depune si prin direct debit iar dobanzile sunt de 1,3% la lei si 0,3% la euro si dolari. 

Anul trecut banca a derulat o campanie interesanta (Mastercard Junior) prin care cei mici primeau un card ce putea fi legat de contul de economii Junior iar banii intre conturi si card putea fi gestionati din aplicatia mobila a parintelui. De urmarit daca va fi reluata, mai ales ca exista si un bonus de 50 de lei la activare. 

Dobanzile fixe, carlig de marketing pentru creditele imobiliare

In asteptarea programului Noua casa, mostenitorul mai cunoscutului Prima Casa, bancile incep sa isi tenteze clientii dispusi sa ofere avansuri mai mari la imprumuturile imobiliare cu dobanzi fixe pana la 7 ani si marje ajustate in functie de valoarea avansului.

Daca in urma cu 2-3 ani cei care isi doreau o locuinta se concentrau exclusiv asupra programului guvernamental Prima Casa, acum lucrurile s-au mai complicat pentru ca inlocuitorul acestuia-programul social O familie, o casa nu are inca norme de aplicare iar bancile nu mai acorda imprumuturi Prima casa decat celor care si-au depus dosarele pana la inceputul lunii aprilie 2020. Autoritatile au decis insa recent sa modifice prin Ordonanta de Urgenta programul Prima Casa sub numele Noua Casa dar pana cand acesta devine operational va mai dura.

Asa ca cei care sunt presati de contextul economico-social sa se imprumute pentru o locuinta in aceasta perioada trebuie sa se multumeasca momentan cu oferta bancilor pe segmentul creditelor imobiliare, o categorie de finantari unde avansul solicitat este semnificativ mai mare decat in cazul programelor guvernamentale (in loc de minim 5% se solicita minim 15%). 

Exista insa si o parte buna, sunt banci care acorda acum astfel de imprumuturi la dobanzi fixe pentru o perioada de timp semnificativa, deci riscul aparitiei unor fluctuatii nedorite din aceasta directie sunt minime la inceputul rambursarii imprumutului, ceea nu e putin intr-o perioada in care exista destule incertitudini. Insa este posibil ca in perioada urmatoare, daca impactul pandemiei paleste, mai multe banci sa se concureze mai intens pentru a oferi conditii si mai bune clientilor.

Raiffeisen Bank propune dobanda fixa pe 7 ani

In perioada 23 iunie-23 august banca ofera la creditele imobiliare o marja de dobanda de 2,75% (se aduna la valoarea indicelui IRCC, ajustabil trimestrial, pentru a obtine dobanda creditului) sau o dobanda fixa de 6% pe an in primii 7 ani (dobanda fixa este cu 0,8% mai mare in prezent decat dobanda variabila, dar are avantajul ca te scuteste de posibile surprize neplacute).

Valoarea avansului este intre 15% si 35% din valoarea imobilului, in functie de zona si localitate. Clientii pot obtine in agentiile bancii preaprobarea financiara pentru aceste credite imobiliare cu actul de identitate, fara documente de venit, valabila 90 de zile, timp in care pot cauta casa pe care si-o doresc. 

ING ajusteaza dobanda in functie de marimea avansului

Avansul minim la creditele imobiliare ale ING este de 15% dar cei au la dispozitie resurse  si dispun de minim 25% din valoarea proprietatii vizate, primesc din partea bancii un discount de 0,5% la dobanda creditului imobiliar.

ING propune creditele 7FIX cu dobanda fixa o perioada de 7ani care este mai mica decat la Raiffeisen Bank (5,5% pentru clientii care platesc un avans de 15% si 5% pentru cei care au avansul de minim 25%). 

Banca opereaza cu o marja de 3,06% pentru clientii cu avans mic si de 2,56% pentru cei cu avans de 25%, marje care se vor aplica din anul 8, dupa ce expira perioada de dobanzi fixe. De remarcat ca marjele bancii in aceste cazuri sunt de asemenea usor peste cele practicate in cazul imprumuturilor similare, dar cu dobanzi variabile pe toata perioada de derulare (2,96% pentru creditele acordate cu avans mai mic de 25% si 2,46% pentru cele cu avans de minim 25% sau peste). 

First Bank stimuleaza incasarea veniturilor in cont

Creditul imobiliar Proprietar de la First Bank vine la randul sau cu o dobanda fixa pentru 5 ani dupa care, ca si in cazurile prezentate anterior, devine variabila. Avansul minim este cuprins intre 15% si 20% iar cei care vor sa obtina un credit cu avans de 15% trebuie sa incaseze veniturile in contul curent deschis la banca. 

Marja bancii, cea care se va aplica peste valoarea indicelui IRCC, atunci cand dobanda devine variabila, este cuprinsa intre 2,75% si 3%, valoarea mai mica fiind, previzibil, pentru incasarea veniturilor in cont. In final, DAE ajunge sa fluctueze intre 5,91% si 6,16%, in functie de modul in care debitorii isi primesc veniturile. 

Programele guvernamentale au avantajele lor

Trebuie subliniat ca desi programul guvernamental O familie, o casa poate parea mai tentant decat ofertele bancilor pe partea de credite imobiliare (avansul este de minim 5%, marja bancilor este limitata la 2% si se pot aplica si disconturi la dobanda, de pilda de 1% daca familia solicitanta are copii), acesta are un profil social mai pronuntat decat in cazul programului Prima Casa. 

Astfel, O familie, o casa este destinat persoanelor singure sau familiilor fara copii al caror venit lunar net adunat nu trece de 4500 lei. Pentru familiile cu copii, exista o limita maxima a veniturilor de 7000 lei. Cu alte cuvinte, multi nu se vor incadra pe partea de venituri dupa ce apar normele de aplicare si vor trebui sa caute finantari de la banci sub forma creditelor ipotecare clasice, unde avansul e mai mare. 

Partea buna este ca modificarea programului Prima Casa sub forma Noua Casa pastreaza multe din caracteristicile vechiului program, precum avansul de 5% si garantia de stat de 50% (pentru imobilele vechi, cu o valoare de maxim 70.000 euro) sau chiar de 60% in cazul imobilelor noi, unde valoarea creditului poate fi de 100.000 euro. Acesta poate fi un concurent serios pentru creditele imobiliare clasice oferite de banci.

Depozitele la termen concureaza mai bine titlurile de stat

Lansarea unor noi emisiuni de certificate de trezorerie pentru populatie dupa o pauza de 6 luni ofera ocazia de a reface comparatia cu depozitele la termen, dupa noi campanii din partea bancilor si o reducere a randamentelor din partea statului.

Fata de emisiunile din 2019, dobanda a ramas neschimbata la titlurile de stat pe si 2 ani (3,5%, respectiv 4%) dar a scazut usor pentru cele la 3 ani (de la 4,5% la 4,25% pe an) si la 5 ani (de la 5% la 4,75% pe an). 

Statul s-a decis sa plateasca mai putin la scadentele mai lungi, poate si din cauza tendintei de reducere a inflatiei din ultima vreme. Astfel, daca anul trecut indicele preturilor de consum a avansat cu 3,8%, in mai 2020 inflatia anualizata era de 2,3%, dupa o crestere de numai 0,05% a preturilor in mai fata de iunie. Faptul ca reducerea dobanzilor la titlurile de stat nu este proportionala cu reducerea inflatiei in ultimul an poate fi explicat prin foamea mai mare de bani a Ministerului de Finante din ultimele luni, pe fondul majorarii deficitului bugetar in urma blocarii economiei cauzata de pandemie.

Depozitele la 6 luni puncteaza bine la randamente

Inainte de a vedea cum se mai descurca bancile in competitia cu titlurile de stat pe scadentele consacrate ale acestora (1, 2, 3, 5 ani), nu putem ignora o revigorare a depozitelor la termen pe 6 luni in urma unor campanii promotionale din ultima vreme. 

Astfel, UniCredit Bank prin Depozitul Digital ofera 3,5% pe an pentru depozitele la termen in lei constituite prin Mobile sau Online Banking. La randul sau, Credit Agricole Bank ofera 3,5% la depozitele in lei constituite la ghiseu de aceasta data, din resurse noi atrase din partea clientilor. Dobanda de 3,5% este egala cu cea oferita de stat pentru certificatele de trezorerie la un an si, chiar daca este purtatoare de impozit de 10% spre deosebire de titlurile de stat, este una deosebit de atractiva avand in vedere perioada mai mica de imobilizare a banilor. Topul scadentelor scurte este dominat insa de TBI Bank cu o dobanda de 3,6% la 6 luni, peste 3% pe an pe aceasta scadenta pentru depozitele la termen mai oferind doar OTP Bank (3,1%).

Cine concureaza cu statul pe partea de economisire

Daca mutam focalizarea pe depozitele la un an, TBI Bank are 4%, CEC Bank-depozitul pentru pensionari-3,75%, First Bank cu depozitul Star (online) urmeaza cu 3,6%, la egaliltate cu CEC Bank (depozitul online) si BRCI, iar topul este inchis de tot de CEC Bank, depozitul standard, cu 3,5%, o dobanda egala cu cea oferita de stat la certificatele de trezorerie pe un an. 

Daca ne referim la randamentul net, deponentii TBI Bank raman cu un castig net echivalent unei dobanzi de 3,6%, peste cel oferit de stat, in vreme ce restul ofertelor bancare de top sunt usor sub. 

Pentru scadenta la 24 luni, peste dobanda de 4% oferita de stat regasim doar TBI Bank cu 4,2% dobanda impozabila si CEC Bank cu 4,1% la depozitele la termen constituite online. Lucrurile sunt mai interesante la scadenta de 3 ani unde statul a operat recent o reducere de randament astfel incat certificatele de trezorerie au acum o dobanda de 4,25%. Peste pragul de 4% gasim CEC Bank cu 4,6% dobanda obtinuta pentru depozitele online si 4,5% dobanda la depozitul standard iar TBI Bank cu 4,4% este ultima banca ce plateste peste 4% pentru cei ce isi blocheaza banii 3 ani. Banca Transilvania ofera dobanzi de 3,5%, pentru aceasta scadenta. 

Nu se pot face comparatii cu certificatele de trezorerie la 5 ani pentru ca bancile nu au avut pana acum apetit pentru astfel de scadente dar e de asteptat ca si apetitul publicului sa se reduca, de vreme ce dobanzile au fost micsorate iar incertitudinile privind starea economiei pe termen lung cresc. 

In concluzie, chiar daca statul isi pastreaza un usor avantaj pe partea de randament net in fata celor mai generoase banci cu depozitele la termen, diferenta este mai mica decat in urma cu un an si semnificativ mai redusa decat in vara lui 2018 cand se reluau emisiunile de titluri de stat pentru populatie. Dovada ca o competitie e benefica mereu. 

OTP Leasing lanseaza campania “6 luni perioada de gratie” pentru companii

OTP Leasing Romania, cu o experienta de peste 12 ani in domeniul leasingului financiar, ramane un partener de incredere al afacerilor locale. Tinand cont de nevoile curente din mediul de business, OTP Leasing lanseaza o campanie pentru noile contracte de leasing menita sa sprijine relansarea activitatii economice.

Companiile pot aplica pentru un nou contract de leasing ce include perioada de gratie pentru 6 luni (capital si dobanda) pana pe 31 iulie. 

Campania se adreseaza persoanelor juridice (companii sau PFA) care au cel putin un an vechime si doresc sa achizitioneze autoturisme sau vehicule comerciale usoare. Bunurile pot fi noi sau second hand. În cazul celor second-hand, vechimea maxima acceptata este de 3 ani (prima înmatriculare începand cu 2017).

Perioada de finantare este de pana la 60 de luni (în cazul bunurilor second hand se cumuleaza vechimea vehiculului cu perioada contractuala). Avansul solicitat începe de la 30% si suma maxima acordata pentru un vehicul nou este de 50.000 EUR (fara TVA).

Daca devenim parteneri, afacerea ta va beneficia de: 

• Economie de timp si resurse financiare 

• Acces online, oricand si de oriunde la contul tau MyLeasing (ai la un click distanta istoricul tau, facturi sau poti descarca online de imputernicirile de dauna si de iesire din tara)

• Un consultant dedicat, care te poate îndruma sa iei cea mai buna decizie de achizitie prin leasing financiar

Acordarea finantarii pentru autoturismele sau vehiculele comerciale usoare dorite sunt conditionate de încheierea în mod valabil a unui contract de leasing si a îndeplinirii obligatiilor mentionate în documentele de verificare si finantare ale OTP Leasing Romania. 

Campania este valabila pana la 31 iulie si se adreseaza exclusiv persoanelor juridice. Detaliile si formularul de aplicare sunt disponibile în pagina dedicata campaniei. 

Asigurarea Carte Verde se tipareste pe hartie alba

Politele de asigurare Carte Verde se tiparesc pe suport de hartie alba, incepand cu data de 1 iulie 2020, indiferent daca asigurarea se elibereaza impreuna cu polita RCA sau separat.

Politele Carte Verde emise inainte de 1 iulie 2020 si tiparite pe hartie verde isi mentin valabilitatea pana la expirarea perioadei inscrise in politele respective. De asemenea, pentru autovehiculele inmatriculate si asigurate in alte state membre ale Sistemului Carte Verde, incepand cu data de 1 iulie 2020, vor fi valabile atat asigurarile Carte Verde tiparite pe hartie alba cat si cele tiparite pe hartie verde.

Consiliul Birourilor, organizatia care coordoneaza activitatea Sistemului Carte Verde, a decis ca fiecare birou national care face parte din sistem sa decida la randul sau cu privire la culoarea hartiei (alba si/sau verde) pe care va fi tiparita polita de asigurare Carte Verde incepand cu data de 1 iulie 2020 si sa comunice decizia respectiva Consiliului Birourilor si autoritatilor vizate din tarile lor. 

Astfel, Biroul Asiguratorilor de Autovehicole din Romania (BAAR) a informat deja ASF, Politia de Frontiera si Politia Rutiera ca decizia pentru Romania vizeaza utilizarea hartiei suport de culoare alba pentru politele tip Carte Verde.

Ce reprezinta asigurarea “Carte Verde”

Documentul Carte Verde este un certificat international de asigurare in baza caruia proprietarul/utilizatorul/conducatorul vehiculului pentru care documentul a fost eliberat este asigurat in privinta raspunderii civile pentru pagubele produse prin intermediul vehiculului respectiv, in conformitate cu legislatia fiecarui stat pentru care documentul de asigurare este valabil. 

Daca aveti incheiata o asigurare RCA, pe perioada valabilitatii acelei asigurari aveti in mod automat si o asigurare Carte Verde valabila pentru teritoriul statelor membre ale Uniunii Europene, precum si pentru teritoriul Islandei, Norvegiei, Liechtenstein, Elvetiei si Serbiei fara a plati nici o prima de asigurare suplimentara. 

Cand doriti sa circulati cu vehiculul intr-o alta tara decat cele enumerate mai sus (de exemplu, Moldova, Turcia, Rusia, Ucraina, Albania etc.), verificati ca simbolul tarii respective sa nu fie barat/taiat pe documentul de asigurare Carte Verde pe care l-ati primit atunci cand ati incheiat asigurarea RCA. 

Atentie la ofertele societatilor de asigurare

Daca simbolul este barat/taiat, atunci va trebui sa incheiati la un asigurator din Romania o asigurare Carte Verde distincta de asigurarea RCA detinuta si care sa fie valabila in acea tara pe perioada deplasarii sau sa cumparati la granita o asigurare valabila doar pentru respectiva tara. Cine nu detine o astfel de asigurare poate fi sanctionat conform legislatiei din tara unde se produce accidentul si va suporta pagubele produse pe cheltuiala sa.

Cum poti sa retragi cash cand platesti la POS?

Benzinariile Rompetrol ofera servicul de cashback clientilor, care pot scoate numerar de la POS-uri in limita a 200 de lei, daca fac in prealabil o plata cu cardul. Rompetrol nu percepe comision, dar bancile partenere ar putea sa o faca.

Legea cashback a facut destule valuri pana la adoptarea sa in vara anului 2018. Gandita pentru a oferi o mana de ajutor in mediul rural, unde nu exista o retea foarte extinsa de bancomate, legea a iesit in final cu o anumita limitare in ceea ce priveste comerciantii participanti. 

Desi initial s-a intentionat ca numarul lor sa fie cat mai mare, iar limita fixata pentru cifra de afaceri a celor intrati in clubul cashback era de numai 10.000 euro anual, in final legea a aparut cu limita de 50.000 euro (cifra de afaceri a comerciantilor obligati prin lege sa se doteze cu POS-uri). 

Legea prevedea posibilitatea, dar nu si obligatia comerciantului de a oferi o suma cash dupa ce clientul facea cumparaturi platite cu cardul in magazin, in limita a 200 lei si contra unui comision de maxim 1%. Cum in mediul rural nevoia de cash este inca mare, inclusiv la comercianti, putini dintre acestia au fost dispusi sa accepte serviciul de cashback. In plus, exista si o limitare birocratica, servicul putea fi implementat numai dupa ce era semnat un contract in acest sens cu banca acceptatoare.

Serviciul este abia la inceput in Romania

Iar in unele situatii era nevoie ca si clientul sa faca un drum la banca.

De pilda, in cazul posesorilor de carduri de credit UniCredit Bank, informatiile postate pe site arata ca pentru a se putea beneficia de serviciul cashback la POS-urile UniCredit (sau ale altei banci acceptante) era nevoie de activarea acestuia din sucursalele bancii. Dupa care, contra a numai un leu per retragere, se puteau elibera maxim 150 lei. Oricum, numarul de comercianti acceptanti ai acestui serviciu a ramas extrem de redus, daca ne referim la exemplul UniCredit - in Bucuresti erau doar doua lanturi de restaurante care permiteau eliberarea de cash la plata cu cardurile UniCredit. 

Ramane de vazut in ce masura aparitia unui jucator cu nume precum Rompetrol va genera un model de urmat pentru hipermarketuri sau de catre magazinele de mici dimensiuni din mediul rural. 

Avand in vedere ca la finalul anului trecut disproportia dintre numarul de bancomate si cel de POS-uri-la era evidenta (10.500 bancomate vs. 230.000 POS-uri la nivel national), iar in mediul rural aceast raport poate fi chiar mai nefavorabil...bancomatelor, nevoia de a genera un mecanism functional prin care POS-urile sa se comporte ca ATM-urile este reala.

Un impuls suplimentar in vremea pandemiei

Odata cu izolarea impusa in prima faza a pandemiei, avantajele sistemului cash-back au fost redescoperite mai ales ca reprezentantii mediului financiar-bancar se temeau de anumite blocaje in alimentarea cu cash a bancomatelor (initial, multa lume a dorit sa retraga repede ceva cash pentru a se asigura ca are bani de cheltuit daca se “inchid” marile orase) iar impactul vizual al cozilor la ATM-uri nu era cel mai fericit, avand in vedere masurile de limitare a iesirilor in spatiul public impuse la un moment dat.

“Desi pana acum implementarea unor mecanisme de cashback la POS intre institutii de credit si comercianti a fost rara, in contextul actual e posibil sa asistam la relansarea unei astfel de solutii. Utilizand OUG 193/2002 (legea 191/2018, “legea cash-back”, reprezenta o actualizare a acestei ordonante-n.n) , institutiile de credit pot oferi clientilor prin intermediul comerciantilor o modalitate mai flexibila si la indemana pentru retragerea de numerar, transformand POS-urile in bancomate si evitand astfel posibile cozi sau asigurand o alternativa in cazul unei posibilitati logistice mai greoaie de alimentare a bancomatelor pe fundal de COVID-19” era concluzia unei analize Reff si Asociatii din martie 2020 citata in mai multe publicatii in acel moment.

De urmarit cum vor evolua lucrurile in acest sens si daca se vor propune noi stimulente pentru comercianti si banci pentru a promova acest serviciu. De remarcat ca, in Marea Britanie, dupa succesul din prima faza optiunea cash-back este in pierdere de viteza, de la un numar de 267 milioane de operatiuni cashback in 2013, trendul a fost constant descendent - 235 milioane in 2015, 200 milioane in 2016 si 196 milioane retrageri in 2017, potrivit Statista.