O posibila frauda in derulare si morala ei

Vanatorii de chilipiruri au fost vanati la randul lor de Fabrica de discounturi cu o schema ingenioasa care presupunea oferirea unor gadgeturi reduse cu 40-50% din pretul de raft..virtual al concurentei contra unor plati exclusiv cu cardul si impunerea unui termen de livrare ce sarea de o luna. Care este morala intregii povesti?

Cu o reclama imbietoare strecurata inclusiv pe TVR in momente de mare audienta la inceputul saptamanii trecute, www.fabricadediscounturi.ro parea sa ofere o combinatie irezistibila intre telefoanele si tabletele momentului si preturi fara concurenta. 

Schema a fost repede interupta de procesatorul de plati (Libra Bank) care a decis sa rupa colaborarea cu firma organizatoare si sa returneze banii platiti potentialilor clienti. Ramane de vazut cati pagubiti vor apare totusi dupa luna de asteptare impusa de furnizor. 
Site-ul fabricii de discounturi este in acest moment incremenit pe un anunt privind decizia Libra Bank de a bloca platforma de plata si imposibilitatea invocata de firma organizatoare de a-si mai desfasura activitatea, nici vorba de vechile anunturi sau promotii. 

Morala acestei povesti? Cand ceva este prea frumos sa fie adevarat (discounturi astronomice), chiar asa si este. Fie produsele au probleme, fie acestea nu mai ajung deloc.

Comertul on-line si plata ramburs, in momentul predarii produsului achizitionat, este cea mai sigura modalitate de protectie impotriva unor posibile escrocherii. Plata anticipata in favoarea unei firme aparute peste noapte e un mare act de curaj.

Guvernul a aprobat majorarea plafonului de garantare pentru creditele Prima Casa

La propunerea Ministerului Finantelor, Executivul a aprobat marti, 21 octombrie, distribuirea a 400,5 milioane lei pentru continuarea programului Prima Casa. Suma de 500 milioane lei, destinata initial achizitiei de locuinte construite de ANL si realocata la inceputul lunii septembrie ca plafon total de garantare, se dovedise insuficienta.

Decizia Guvernului a fost motivata de faptul ca suma suplimentara alocata initial nu acoperea valoarea creditelor aferente dosarelor deja in lucru la banci, iar o parte din persoanele care au depus dosarele pentru obtinerea unei finantari riscau sa piarda avansul si sa-i despagubeasca pe proprietarii cu care incheiasera contracte de vanzare-cumparare.
Dupa Prima Casa autoritatile cocheteaza cu o initiativa asemanatoare - Prima Masina - destinata achizitionarii de autotorisme noi in principal de catre tineri. 

Nu pare hazardata presupunerea ca la viitoarele campanii electorale, avand in vedere tendinta accentuata de imbatranire a populatiei, o sa apara si ideea Primului Loc de Veci, la un pret subventionat de stat.

Ecart maxim de 1,25-1,8% intre depozitele la termen in lei si valuta

Daca cu ceva timp in urma cine economisea in lei avea asigurata o prima consistenta fata de alternativele in euro sau dolari, pe masura ce dobanda de politica monetara a fost redusa, iar foamea bancilor de lei este satisfacuta repede de BNR, ecartul s-a micsorat considerabil, iar cele mai bine remunerate depozite in euro „bat” destule oferte pentru lei.

Potrivit comparatoarelor Conso, cele mai bune oferte pentru depozitele la termen de 3 luni cu plata dobanzii la scadenta se obtin in cazul plasarii a 1000 lei/euro/dolari. 

Pentru lei, topul randamentelor este compus din TBI Bank (depozitul Simplu) - 3,75%, RIB (depozit la termen cu dobanda fixa) si Volksbank (depozitul Sigur) - 3,5% plus Piraeus (depozitul Binevoitor) - 3,45%. 
Pentru euro, cel mai bine platesc tot TBI si RIB, oferind 2,5% respectiv 2,4%, urmate de Marfin Bank (2,25%). 

In sfarsit, cele mai atractive depozite in dolari le au RIB (1,95%), Piraeus (depozitul Star - 1,8%) si un grup de 3 banci ce ofera 1,75% (Garanti, Marfin si Banca Romaneasca). Este plasamentul monetar cu care s-a castigat cel mai bine in 2014, in ciuda dobanzilor mai reduse, avand in vedere aprecierea dolarului fata de leu. 

De remarcat ca cele mai bune randamente pentru depozitele in euro la 3 luni depasesc ofertele unor banci de top pentru depozitele in lei (ING - 2% la depozitele in lei la 3 luni, Raiffeisen Bank are 2,1%, Unicredit Tiriac - 2,3% sau BCR - 2,45%)

Impozitarea face neatractiva pensia privata facultativa

Pensiile facultative nu au cum sa devina o alternativa viabila pentru asigurarea unui venit decent la pensie, avand in vedere ca participantii risca sa plateasca de doua ori impozite daca depun contributii mai mari de 400 euro pe an.

Pensiile private facultative au fost gandite ca o solutie complementara pentru persoanele care vor sa aiba un venit mai mare la pensie. Din pacate, insa, sistemul de impozitare este descurajator si face ca aceste produse sa fie ineficiente pentru salariati.

In prezent, contributiile la fondurile de pensii facultative sunt deductibile in limita plafonului de 400 euro/an. Dincolo de acest prag, salariatii depun bani care au fost deja impozitati, dupa retinerea contributiilor sociale si a impozitului pe venit.
Atunci cand ajung la varsta la care devin eligibili pentru o pensie facultativa  (60 ani), participantii afla ca sumele vor fi impozitate ca si pensiile de stat:

• contributie de sanatate de 5,5% pentru sumele ce depasesc pragul de 740 lei;
• impozit de venit de 16% (in conditiile aplicarii unei deduceri de 1.000 lei).

Atat timp cat platesti contributii de pana in 400 euro/an (echivalentul a 150 lei pe luna), sistemul de impozitare este corect. Contributiile tale sunt deductibile integral si doar pensia va fi impozitata. Astfel, are loc o singura impozitare a venitului.

Dubla impunere

Daca insa platesti contributii de peste 150 lei pe luna, atunci sumele care depasesc acest prag vor fi impozitate de 2 ori:

• in momentul in care realizezi venituri din salarii, din care platesti contributiile la fond;
• atunci cand vei incasa pensia privata.

In acest ultim caz, ajungi sa platesti impozit pe venit de 16% si contributii de sanatate de 5,5% la propriile economii. Este ca si cum ai face un depozit la banca, iar la final banca ar retine impozit nu doar din dobanda, ci si din suma depusa.

De aceea, este mult mai rentabil sa investesti banii respectivi in alt mod decat la fondul de pensie.

Pe de alta parte, daca platesti contributii in limita pragului deductibil, nu te poti astepta sa traiesti la batranete din pensia facultativa. Cel mai probabil, suma acumulata va fi insuficienta pentru plata unei anuitati, astfel ca vei avea de ales intre a retrage activul personal in transe (pe maxim 5 ani) sau sub forma unei singure plati.