Puteti solicita credite in cadrul programului Noua Casa 2022

 

Programul care are 14 banci partenere a devenit operational din 4 martie cu un plafon de garantare de 1,5 miliarde lei aprobat de Guvern. 

Fondul National de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri (FNGCIMM) a alocat plafoanele anuale ale garantiilor celor 14 banci participante in program in functie de ponderea garantiilor acordate de catre fiecare finantator in anul precedent. 

Puteti deci aplica pentru un imprumut la BRD-GSG, BCR, Banca Transilvania, CEC Bank, ING Bank, Raiffeisen Bank, OTP Bank, Banca Romaneasca, Unicredit Bank, Garanti Bank, First Bank, Vista Bank, Intesa Sanpaolo Bank si Alpha Bank. 

Avantajele creditelor prin programul Noua Casa sunt avansul minim solicitat, dobanda redusa si garantia statului in procent de pana la 60% din valoarea imobilului. In consecinta, din patru credite ipotecare, trei sunt acordate prin finantari Noua Casa.

Anul trecut au fost acordate in total 11.858 garantii in valoare totala de 1,52 miliarde lei, cu o valoare a creditelor de circa 2,9 miliarde lei si 3.779 promisiuni de garantare, in valoare totala de 0,55 miliarde lei.

Ce ar trebui sa stie potentialii solicitanti

Se pot achizitiona in cadrul programului atat locuinte noi, pentru care documentele de receptie la terminarea lucrarilor s-au semnat cu cel mult 5 ani inainte de data solicitarii creditului garantat, cat si locuinte consolidate pentru care documentele de receptie la terminarea lucrarilor de interventie s-au semnat cu cel mult 5 ani inainte de data solicitarii creditului garantat. 

Creditele se acorda in lei, pentru achizitionarea unei singure locuinte, iar valoarea maxima a imprumutului este de 66.500 euro pentru locuinte cu un pret de maxim 70.000 euro (avans de 5%) sau de 119.000 euro pentru locuinte in valoare de maxim 140.000 euro (avans de 15% in acest caz). 

Dobanda practicara se calculeaza dupa algoritmul IRCC +max. 2% (IRCC=Indice de Referinta pentru Creditele Consumatorilor). 

In plus, se va achita comisionul anual de garantare catre FNGCIMM, de 0,3%, calculat la sold. Pentru locuintele de pana in 70.000 euro, comisionul se aplica la 50% din soldul creditului, iar pentru cele ce trec de 70.000 euro, comisionul se aplica la 60% din soldul creditului. 

Alte costuri ce trebuie luate in calcul sunt prima de asigurare a imobilului si taxele notariale pentru cumpararea locuintei. 

Garantiile solicitate constau in ipoteca de rang I in favoarea bancii si a statului asupra imobilului achizitionat prin credit si ipoteca mobiliara asupra soldurilor tuturor conturilor deschise de solicitant la banca finantatoare. In plus, va fi nevoie de un depozit colateral constituit in favoarea bancii reprezentand contravaloarea primelor 3 rate de dobanda.

Programul poate fi accesat chiar daca imobilul vizat nu este finalizat, solicitantul optand pentru o Promisiune unilaterala de creditare, emisa de banca, completata de o promisiune de garantare emisa de FNGCIMM. Valabilitatea maxima a promisiunilor de creditare/garantare este de 18 luni. 

Cine poate solicita un credit

Cei care doresc sa acceseze o astfel de finantare nu trebuie sa detina in proprietate exclusiva sau impreuna cu sotul/sotia nicio locuinta, indiferent de modul in care a fost dobandita, fie sa aiba in proprietate cel mult o locuinta, cu o suprafata utila mai mica de 50 mp, dar care nu a fost achizitionata prin programul Prima Casa/Noua Casa. 

In acest sens este necesara o declaratie pe propria raspundere care sa ateste aceste lucruri. 

Programul nu are limita de varsta si poate fi accesat fie de solicitant singur, fie impreuna cu partenerul de viata, daca indeplinesc amandoi criteriile de eligibilitate . Daca unul dintre soti este sau a fost beneficiar al programului anterior, exista posibilitatea de a accesa un credit Noua Casa doar sotul care indeplineste conditiile si care va avea calitatea de imprumutat, celalalt avand doar calitatea de garant/ coplatitor. 

Cum eviti sa ajungi in dificultate financiara?

 

In viata oricui pot aparea, la un moment dat, schimbari neprevazute, lucruri pe care nu le putem anticipa si care, de cele mai multe ori ne iau pe nepregatite si au potentialul sa ne destabilizeze veniturile. Poate fi vorba despre pierderea locului de munca, o problema de sanatate sau nevoia unei investitii urgente. Totusi, stresul generat de astfel de situatii poate fi prevenit daca ai un plan de rezerva! Asa ca incepe de astazi sa iti creezi un fond de urgenta. Descopera mai jos cateva sfaturi utile!

Ce este un fond de urgenta?

Fondul de urgenta este acea suma de bani pe care sa stii ca te poti baza atunci cand traversezi o perioada dificila din punct de vedere financiar sau cand apar cheltuieli neprevazute. Functioneaza ca ca o plasa de siguranta care te ajuta sa nu intri in colaps. 

Ce suma de bani ar trebui sa aiba un fond de urgenta?

Valoarea fondului de urgenta difera in functie de venitul tau. Un fond de urgenta este indicat sa aiba echivalentul venitului tau net pentru cel putin 3-4 luni. 

Stabileste-ti un buget lunar si urmareste-l cu atentie

Planificarea este intotdeauna cheia cand vine vorba de bani. Este important sa stabilesti un buget lunar in care sa te incadrezi ca sa nu cheltuiesti mai mult decat ai nevoie. Ca sa faci asta, trece pe hartie toate cheltuielile fixe pe care le ai intr-o luna (de exemplu, facturi si/sau rate), iar apoi, pune in categorii alte cheltuieli pe care le ai in mod normal intr-o luna, si fa o medie (de exemplu, cumparaturile pentru alimente, carburantul, medicamentele). Apoi, din suma ramasa, stabileste suma pe care o poti economisi lunar. 

Ca regula generala, putem folosi repartizarea venitului de tipul 50/30/20 pentru planificarea bugetului. Regula 50/30/20 inseamna ca 50% va fi alocat cheltuielilor pentru locuinta, mancare, facturi, carburant etc., 30% va fi alocat indeplinirii dorintelor (vacanta, un telefon mobil mai performant, haine si pantofi noi etc.), iar 20% din venitul tau este indicat sa mearga in fondul de urgenta.

Este foarte important ca banii pentru fondul de urgenta sa fie pusi deoparte imediat dupa ce ti-a intrat salariul, nu in ultima zi! 

Redu costul facturilor

Facturile la curent electric si la gaze ne dau adesea batai de cap. Un cost al facturilor mai redus inseamna mai multi bani pe care ii poti pune in fondul de urgenta. Primul lucru pe care il poti face este sa acorzi atentie consumului de energie atunci cand nu folosesti aparatele electrice. Ti se intampla sa lasi lumina aprinsa in hol sau la baie, chiar daca nu ai nevoie de ea? Acest obicei de consum, pe care multi dintre noi il avem, ne creste inutil facturile la curentul electric. 

Investitii performante in vremuri incerte

 

Ultimele zile ne arata actiunile scazand constant, marfurile urcand viguros si metalele pretioase redescoperindu-si statul de pariuri impotriva haosului. 

Cu o inflatie in crestere si perspectiva erodarii rapide a puterii de cumparare a consumatorilor, nu e un secret pentru nimeni de ce scad bursele - cifrele de afaceri si profiturile vor fi in declin, dividendele mai mici si e normal ca si preturile actiunilor companiilor listate sa includa acum discounturi. 

Sunt afectate in special industria divertismentului si turismului, care isi vor vedea cererea comprimata,  deoarece cheltuieli pentru acest tip de servicii sunt primele taiate in cazul in care ni se reduce puterea de cumparare. 

Marfurile, in special, cele agricole urca insa agresiv, pe fondul observatiei ca, de pilda, exporturile de grau la nivel global mizau in proportie de 25% pe recoltele din Rusia si Ucraina. Nu e insa numai un joc intre cumparatori si vanzatori, multi speculatori intra pe activele pe care intuiesc o explozie a cererii. 

Iar metalele pretioase isi redescopera statutul de pariuri impotriva haosului, cu atat mai mult cu cat e greu de presupus ca vor urma majorari agresive de dobanzi pentru a contracara eficient inflatia, in conditiile in care datoriile publice sunt deja foarte mari peste tot in lume. 

Deloc surprinzator, aurul fizic depaseste ca performante aurul digital (criptomodele), investitorii alegand activele cu cea mai mica incarcatura speculativa in aceasta perioada plina de incertitudini. 

Cateva repere de pret si tendinte

Pretul graului la bursa din Chicago a urcat de la 287 euro in ziua de dinaintea invaziei din Ucraina la 396 euro/tona la finalul saptamanii trecute. Porumbul, de la 6,84 dolari, la 7,81 doalri/bushel. Petrolul Brent de la 96 dolari la 128 dolari/baril. 

Aurul a urcat de la 1.900 dolari inaintea invaziei la 2.000 dolari/uncia (luni dimineata chiar depasise pentru o scurta perioada aceasta borna). 

In acelasi timp, bitcoin a avut o evolutie interesanta, de la cotatia de 37.300 dolari inainte de invazie a urcat la 44.000 imediat dupa, mai ales cand s-a crezut ca rusii care isi vedeau banii blocati in bancile occidentale isi vor converti fondurile in crypto, dar a inceput apoi sa scada rapid si ajuns luni in jur de 38.000 dolari. 

Pana la urma, este luat in considerare caracterul sau foarte speculativ iar in cazul in care vom avea de-a face cu un conflict de lunga durata investitorii vor merge pe activele palpabile, pentru care exista cerere in crestere si oferta in scadere. 

E o idee buna sa cumparam metale pretioase? 

Intrebarea s-a mai pus si dupa 2009, cand pietele financiare erau bulversate de falimentele din SUA (Lehman Brothers) si riscul de contraparte crescuse exponential. Cei care se temeau sa isi lase banii in banci cochetau cu ideea de a investi in metale pretioase iar aurul si argintul au avut o evolutie frumoasa pana in 2011 cand atinsesera maximele de acum (aurul) si chiar peste (argintul fusese aproape 50 dolari iar acum este doar 26 dolari/uncia). 

Problema este ca metalele pretioase se vand deseori cu un bonus de 10-20% fata de cotatia lor bursiera si se rascumpara cu un discount comparabil, deci cei care vor sa castige din fluctuatia cotatiilor ar trebui sa asiste la variatii foarte mari pentru a marca profit. 

In schimb, se poate paria pe produse financiare care au ca suport aurul si argintul, chiar la BVB existand de pilda produse structurate administrate de Erste Bank pe argint. 

Razboiul din Ucraina: Cum afecteaza cursul de schimb si dobanzile

 

Efectele razboiului din Ucraina se simt deja pe piata locala asupra dobanzilor interbancare si in cotatiile valutelor emergente iar daca se va prelungi conflictul impactul asupra puterii de cumparare va fi dureros. 

Pe piata valutara, avem o anumita stabilitate a leului fata de euro deoarece BNR are o politica de flotare controlata a cursului spre deosebire de bancile din Polonia sau Ungaria care permit fluctuatii mai mari ale cotatiilor. 

De exemplu, daca privim evolutiile din perioada 16 februarie-01 martie, vedem ca euro a urcat de la 4,9405 la 4,9487 (+0,16%). In schimb, un zlot care valora 1,1006 lei este acum 1,0455 lei (-5%) iar 100 de forinti au scazut de la 1,3922 lei la 1,3224 (-5,01%). 

O crestere de 5% pentru euro in fata leului ar fi echivalat cu un curs de 5,19 lei, ceea ce n-ar fi sunat deloc bine pentru o economie care se bizuie majoritar pe importuri. Vestea proasta este insa ca in cazul in care conflictul se prelungeste, BNR nu poate ramane rupta de evolutiile din regiune iar leul se poate deprecia mai repede decat eram obisnuiti. 

Au fost insa si valute castigatoare, cele care de regula reprezinta un refugiu in cazul turbulentelor de orice natura. Dolarul a crescut fata de leu (de la 4,34 lei la 4,42 lei), la fel a facut yenul (de la 3,75 lei la 3,85 lei pentru 100 yeni) iar evolutia francului elvetian nu este placuta pentru cei care mai au credite in aceasta moneda (de la 4,6929 lei la 4,8099 lei in intervalul analizat, o apreciere de 2,5%).

Impotriva deprecierii leului se poate lupta cu dobanzi mai mari

Am vazut cum rubla s-a depreciat luni cu 20% pe fondul sanctiunilor fata de Rusia iar Banca Centrala de acolo a urcat dobanda de politica monetara la 20% pentru a tine pe loc moneda  (e greu sa speculezi impotriva rublei platind un diferential de dobanda atat de mare dar asta are un efect neplacut asupra afacerilor). 

Pastrand proportiile, orice stat care vrea sa tina in frau deprecierea monedei sale trebuie sa urce dobanzile (doar Turcia nu a inteles asta iar lira a tras concluziile in acest an). 

Daca se prelungeste conflictul din Ucraina, BNR va fi probabil obligata sa accelereze ajustarile de dobanda, fie marind pasii, fie intervalul dintre sedinte. Deocamdata, din 16 februarie Robor la 6 luni a urcat de la 3,75% la 4,07%, o evolutie care parca anticipeaza urmatorii pasi ai Bancii Centrale. 

Si chiar daca IRCC (indicele de referinta pentru creditele mai noi de mai 2019) are alt ritm de evolutie si alta amplitudine a ajustarilor decat Robor, pana la urma si IRCC va avea de suferit schimbari mai putin placute debitorilor.

Ce riscam daca se prelungeste conflictul din Ucraina

In acest moment avem o combinatie neplacuta intre preturi mari la energie (si care tind sa creasca in continuare), dobanzi in crestere si o criza alimentara la orizont (preturile vor fi lovite si dinspre cotatiile energetice si dinspre subtierea ofertei-Rusia si Ucraina erau mari exportatori de cereale). 

Puterea de cumparare a populatiei va fi lovita foarte repede si de aici efectele se vor simti in lant-cererea se subtiaza, restantele la credite cresc. Din acest motiv e esential ca razboiul din Ucraina sa se termine cat mai repede iar pentru asta ar trebui sa avem si propaganda pentru pace nu doar pentru conflict. 

Cum au digerat pietele financiare inceputul razboiului

 

Actiunile au recuperat neasteptat de repede pierderile dupa prima zi de soc dar preturile la energie vor fi mai greu de adus in echilibru in perioada urmatoare

 

Bursele europene au inchis in scadere de cateva procente joi, ziua cand razboiul a reaparut in Europa dar vineri au recuperat mare parte din pierderi, un fenomen mai greu de explicat avand in vedere ca nimic nou nu aparuse la orizont din perspectiva conflictului.

 

La Bucuresti, BVB care pierduse 4 procente joi, a revenit in teritoriu pozitiv vineri inchizand cu un avans de aproape 2% la nivelul BET. Tonul a fost dat joi seara de pietele din SUA care au reusit chiar sa ramana usor pe crestere iar bursele europene au devenit de-a dreptul euforice vineri (prin vecini am avut aprecieri si mai sustinute, de 6% la nivelul indicelui unguresc BUX si 8% pentru cel polonez WIG20.

 

Cine isi aminteste oscilatiile burselor in vremea crizei financiare, cum la BVB erau zile in care sedinta era suspendata imediat dupa deschidere pentru ca indicii scadeau cu maximul admis pentru o singura zi (15%), intelege mai greu revenirile de vineri. 

 

Amenintarea inflatiei sustine bursele?

 

Joi, cand bursele cadeau, gazul natural urca la peste 1.500 dolari/1.000 mc si e de presupus ca sanctiunile impuse Rusiei sa contribuie la mentinerea cotatiilor ridicate in Europa o perioada mai lunga. Iar pretul gazului se reflecta in pretul ingrasamintelor si in cel al alimentelor. 

Cum inflatia era oricum ridicata mai peste tot in lume, noi perspective de cresteri ale preturilor ii poate determina pe cei care au actiuni sa le pastreze chiar daca profiturile companiilor vor fi in scadere odata cu ajustarea cererii. 

 

Asta deoarece marile economii ale lumii sunt foarte indatorate, o majorare prea agresiva a dobanzilor pentru a combate eficient inflatia nu poate fi operata usor iar banii-cash sunt cei mai vulnerabili in acest context. Decat sa-si vada economiile pierzand din puterea de cumparare plasate in depozite, multi investitori accepta riscul ca acestea sa se deprecieze (eventual mai putin) fiind plasate in actiuni. 

 

Portofoliu diversificat, concentrare pe indici

 

In perioadele de incertitudine e recomandata diversificarea. Nu doar cash ci si actiuni si obligatiuni, nu doar lei ci si o fractiune a portofoliului in euro dar regula de baza pentru toate aceste plasamente diversificate este minimizarea riscului. Deci nu active cu potential de risc ridicat (crypto), nu actiuni care pot suferi in actualul context energetic (trasportatori si distribuitori), nu obligatiuni care sa plateasca dobanzi mult peste piata (companiile in cauza pot fi supraindatorate). 

 

Cine isi pastreaza investitiile in actiuni in Romania sau in strainatate n-ar trebui sa ocoleasca ETF-urile pe indici, fondurile mutuale pot fi de asemenea o solutie pentru diversificare. 

 

Investitiile imobiliare, exceptandu-le pe cele de lux unde cererea este elastica, pot suferi la randul lor ca urmare a cresterii dobanzilor si reducerii puterii de cumparare. 

Plafonarea RCA, o veste buna pentru soferi

 

Guvernul a lansat in dezbatere publica un proiect de Hotarare prin care tarifele la RCA vor fi plafonate timp de 6 luni, pentru a se stopa cresterea exploziva a preturilor dupa falimentul City Insurance, fostul lider autoritar al pietei.

In nota de fundamentare se arata ca prima medie anualizata la nivelul pietei RCA, fara a include City Insurance, a inregistrat o crestere puternica anul trecut. Daca in primul semestru din 2021 prima medie anualizata a fost de 578 de lei, in trimestrul 3, dupa retragerea autorizatiei City Insurance a fost de 725 de lei, iar aceasta a ajuns in trimestrul 4 sa fie de 1.050 de lei. 

Majorarea tarifelor RCA si politica majoritatii asiguratorilor de a nu oferi plata in rate la comercializarea contractelor RCA se suprapun unei cresteri ample a preturilor la energie si materii prime inregistrate la nivelul economiei nationale.  

Aceasta crestere se reflecta in majorarea preturilor bunurilor de larg consum si ale serviciilor, ceea ce genereaza in final dificultati financiare, atat populatiei cat si agentilor economici care au obligatia de a incheia asigurarea RCA pentru vehiculele aflate in proprietate, ceea ce  poate conduce la cresterea numarului de vehicule neasigurate.

Ce prevede proiectul de act normativ

Solutiile propuse vizeaza, in primul rand, limitarea temporara, pentru 6 luni, a tarifelor de prima practicate de catre asiguratorii RCA. 

De asemenea, se impune o diferentiere intre persoanele fizice si cele juridice, deoarece “exista diferente intre puterea de cumparare a persoanelor fizice si cea a persoanelor juridice, iar frecventa daunei inregistrata pe categoria de risc a persoanelor fizice este considerabil mai scazuta decat cea inregistrata pentru persoanele juridice”

Astfel, pentru persoanele fizice, limitarea tariful maximal se va face prin plafonarea la nivelul tarifului de referinta publicat de catre A.S.F. iar pentru persoanele juridice limitarea la tariful utilizat la incheierea contractelor RCA prin intermediul mecanismului asiguratului cu risc ridicat, adica tariful de referinta publicat de catre A.S.F. inmultit cu 1,36. 

Tarifele de prima maxime sunt stabilite pentru clasa de bonus/malus B0. In functie de istoricul de dauna al asiguratului, societatile de asigurare RCA vor aplica clasa de bonus/malus in care se incadreaza acesta (in prezent,  98,5 % dintre asigurati se afla in clase de bonus si 1,5% in clase de malus, potrivit notei de fundamentare). 

ASF va trebui sa supravegheze incadrarea societatilor de asigurare in limitele maxime prevazute de lege, iar depasirea acestora constituie contraventie si se sanctioneaza cu amenda de la 1.000 lei la 50.000 lei. 

Cum arata tarifele de referinta pentru persoane fizice si firme           

 

Varsta/CMC	<=1.200	1.201-1.400	1.401-1.600	1.601-1.800	1.801-2.000	2.001-2.500	>2.500
<=30	1.286	1.335	1.553	1.710	1.853	2.545	3.551
31-40	802	789	917	1.045	1.159	1.577	2.354
41-50	794	815	956	1.039	1.140	1.598	2.261
51-60	762	780	913	1.069	1.119	1.569	2.304
>60	796	817	946	1.072	1.146	1.703	2.482

 

Acestea sunt tarifele corespunzatoare clasei B0. Sunt insa 8 clase de bonus si exista niveluri de reducere pentru fiecare-B1-5%, B2-10%, B3-15%, B4-20%, B5-25%, B6-30%, B7-40%, B8-50%.

Clasa B0 este atribuita unui asigurat nou, care nu are un istoric de daune. O clasa de bonus se obtine daca, in anul calendaristic anterior datei de intrare in valabilitate a politei nu au fost inregistrate daune pe asigurarea RCA. 

Cu alte cuvinte, un sofer de 35 de ani cu un autovehicul de 1.201-1.400 cmc, va plati o prima de 789 lei. Daca insa se afla in clasa B2 de bonus, deci in ultimii doi ani anteriori momentului incheierii politei de asigurare nu a inregistrat daune, suma din tabel va fi inmultita cu 0,9 (reducere de 10%) astfel incat va scoate din buzunar doar 710 lei. 

La firme, tariful de referinta este de 1.881 lei pentru capacitati cilindrice sub 1.200 cmc, 1.704 (1.201-1.400 cmc), 1.513 lei (1.401-1.600 cmc), 1.412 lei (1.601-1.800 cmc), 1.487 lei (1.801-2.000 cmc), 1.699 lei (2.001-2.500 cmc) si 2.017 lei la peste 2.500 cmc. 

Tariful RCA se va calcula dupa formula pret referinta x clasa de bonus/malus. De exemplu, pentru un autovehicul de 1.401-1.600 cmc, daca asiguratul este in clasa B3 de bonus se va aplica o reducere de 15% si se va plati in final 1.286 lei. 

Proiectul prevede ca tarifele RCA plafonate se aplica in cazul contractelor anuale incheiate dupa intrarea in vigoare a HG , iar comisioanele de distributie se limiteaza la maximum 5% din prima bruta incasata. 

Varsta/CMC	<=1.200	1.201-1.400	1.401-1.600	1.601-1.800	1.801-2.000	2.001-2.500	>2.500
<=30	1.286	1.335	1.553	1.710	1.853	2.545	3.551
31-40	802	789	917	1.045	1.159	1.577	2.354
41-50	794	815	956	1.039	1.140	1.598	2.261
51-60	762	780	913	1.069	1.119	1.569	2.304
>60	796	817	946	1.072	1.146	1.703	2.482

 

Acestea sunt tarifele corespunzatoare clasei B0. Sunt insa 8 clase de bonus si exista niveluri de reducere pentru fiecare-B1-5%, B2-10%, B3-15%, B4-20%, B5-25%, B6-30%, B7-40%, B8-50%.

Clasa B0 este atribuita unui asigurat nou, care nu are un istoric de daune. O clasa de bonus se obtine daca, in anul calendaristic anterior datei de intrare in valabilitate a politei nu au fost inregistrate daune pe asigurarea RCA. 

Cu alte cuvinte, un sofer de 35 de ani cu un autovehicul de 1.201-1.400 cmc, va plati o prima de 789 lei. Daca insa se afla in clasa B2 de bonus, deci in ultimii doi ani anteriori momentului incheierii politei de asigurare nu a inregistrat daune, suma din tabel va fi inmultita cu 0,9 (reducere de 10%) astfel incat va scoate din buzunar doar 710 lei. 

La firme, tariful de referinta este de 1.881 lei pentru capacitati cilindrice sub 1.200 cmc, 1.704 (1.201-1.400 cmc), 1.513 lei (1.401-1.600 cmc), 1.412 lei (1.601-1.800 cmc), 1.487 lei (1.801-2.000 cmc), 1.699 lei (2.001-2.500 cmc) si 2.017 lei la peste 2.500 cmc. 

Tariful RCA se va calcula dupa formula pret referinta x clasa de bonus/malus. De exemplu, pentru un autovehicul de 1.401-1.600 cmc, daca asiguratul este in clasa B3 de bonus se va aplica o reducere de 15% si se va plati in final 1.286 lei. 

Proiectul prevede ca tarifele RCA plafonate se aplica in cazul contractelor anuale incheiate dupa intrarea in vigoare a HG , iar comisioanele de distributie se limiteaza la maximum 5% din prima bruta incasata. 

Cum te poti transforma din client in agent de vanzari

 

Orange Money, copiata imediat de concurentul direct Revolut, a propus un bonus de 150 de lei fiecarui client care aduce un nou recrut in sistem din lista lui de amici. Si beneficiile nu se opresc aici. 

Intre 14 februarie si 31 martie, Orange Money desfasoara o campanie prin care doreste sa isi multiplice clientela folosind pe post de agenti de vanzari posesorii de aplicatii deja instalate. 

Mai exact, prin aplicatie se poate trimite prietenilor si cunostintelor un link de descarcare Orange Money, iar cei care isi instaleaza aplicatia, obtin un card de debit sau credit (virtual sau fizic) si fac o plata de minim 50 de lei la POS sau pe internet, ori platesc o factura sau fac un schimb valutar, vor furniza un premiu de 150 de lei celui care i-a recomandat. 

Nu sunt restrictii privind numarul de recomandari, iar bonusurile nu se opresc aici. Cei care descarca aplicatia pot primi la randul lor bonusuri in primele 30 de zile de la descarcarea sa in cazul in care fac o plata de minim 50 de lei (50 lei bonus pentru cardul de credit si 50 lei bonus pentru cardul de debit) ori daca platesc o factura de minim 50 de lei cu cardul (alti 50 de lei). 

Suna chiar prea bine (cate 150 de lei pentru autorul recomandarii si pana la 150 lei bonusuri pentru cel recomandat) pentru a fi totul perfect si este posibil ca nu toate serviciile sa functioneze la superlativ, mai ales ca Orange Money este un fintech mai nou pe piata, cel putin prin raportare la concurenta. 

De pilda, o plata de 33 lei intre doua conturi ale posesorului aplicatiei, ordonata vineri 18 februarie la ora 19, a fost procesata abia luni la ora 10.30. De asemenea, relatiile cu clientii nu mai functionau prin chat luni 21 februarie, desi in primele zile de la lansarea ofertei se putea comunica cu operatorii. 

Daca insa compania se tine de promisiuni si bonusurile sosesc la timp (pentru prima saptamana, banii pentru clientii transformati in agenti de vanzari urmau sa soseasca pe 21 februarie), probabil ca utilizatorii vor trece si peste micile neajunsuri. 

Concurenta reactioneaza

Cum campania Orange Money risca sa fure din clientii Revolut, start-up-ul britanic a reactionat imediat iar din 16 februarie, unii dintre clientii Revolut au primit la randul lor o oferta asemanatoare. 

Timp de 15 zile, cei care au primit invitatia de a participa la campanie din partea Revolut isi pot invita prietenii sa descarce aplicatia iar daca acestia isi deschid cont, il alimenteaza cu minim 50 de lei, comanda un card fizic si fac minim 3 plati in valoare de minim 15 lei din aplicatie, vor genera un bonus de 150 de lei celor care au facut recomandarea. Spre deosebire de Orange Money, numarul de bonusuri este limitat la 5. 

In trecut (anul 2020) atat Raiffeisen Bank cat si ING Bank au derulat campanii asemanatoare, utilizatorii existenti fiind recompensati cu un bonus de 50 de lei la aducerea unor clienti noi in retea.

Intreprinzatori pe Facebook

Faptul ca numarul de bonusuri potentiale nu este limitat la Orange Money spre deosebire de Revolut a dat unora idei de a se promova cu un link de descarcare a aplicatiei. 

Am vazut o astfel de campanie platita pe Facebook, sub numele “Ne plac banii”, in care se promiteau 150 de lei celor care descarcau aplicatia si faceau minim o plata de 50 de lei (exact conditiile pentru a se indeplini bonusul pentru cel care recomanda). 

E drept, si cei care descarca aplicatia pot ajunge la 150 lei bonus dar nu numai in cazul unei singure plati de minim 50 de lei, e nevoie si de plata unei facturi si de utilizarea cardului de credit pe langa cel de debit, deci respectiva campanie nu respecta principiile unei informari corecte si complete a consumatorilor. 

Ce este linia de credit?

 

Cu siguranta ai auzit de multe ori vorbindu-se despre linia de credit. In ce mod se diferentiaza fata de un imprumut clasic sau de un card de credit, cand folosim linia de credit, pe ce perioada, care este dobanda si cum o putem accesa? Descopera mai jos raspunsurile la aceste intrebari!

1. Ce este Linia de Credit?

Se intampla in viata tuturor sa apara cheltuieli neprevazute, fie ca este vorba despre o reparatie in casa ori o vizita la medic. Atunci cand suntem prinsi cu garda jos si avem nevoie urgenta de bani, linia de credit functioneaza ca o rezerva de bani pe care o putem accesa in aceste momente cheie. 

Spre deosebire de un credit online clasic, unul dintre avantajele liniei de credit este ca o poti folosi ori de cate ori ai nevoie. In plus, platesti dobanda numai atunci cand retragi bani si numai pentru suma retrasa. Daca, de exemplu, ai o linie de credit de 3000 lei, insa tu ai nevoie doar de 1000 lei, atunci dobanda se calculeaza doar pentru banii pe care i-ai folosit, adica 1000 lei. 

2. Cum functioneaza Linia de Credit?

Odata ce ai solicitat o linie de credit si ai semnat contractul, aceasta rezerva de bani pana la salariu ramane valabila, chiar daca nu faci o tragere imediat. Chiar si dupa ce ai facut o tragere si ai rambursat suma utilizata, banii se intorc in linia de credit unde ii poti utiliza din nou la nevoie. In mod ideal, acest tip de imprumut este destinat unei utilizari pe termen scurt, ca sa te salveze atunci cand apare o urgenta financiara. Daca amani rambursarea, se acumuleaza dobanda zilnica, asadar este indicat sa rambursezi imediat ce ai ocazia.

Atunci cand optezi pentru o linie de credit de la o institutie financiara nebancara, nu ai nevoie de giranti sau de garantii, ca in cazul imprumutului clasic, ci este suficienta completarea formularului prin care soliciti linia de credit si o poza cu buletinul.

3. Cum stiu daca Linia de Credit este solutia pentru mine?

Linia de Credit are mai multe avantaje, iar cuvantul cheie este flexibilitatea. 

5 motive pentru care cererile de credit nu sunt aprobate

Atat la banca, cat si la un IFN, cererile de creditare intra intr-un proces de analiza, pentru a se stabili daca solicitantul este eligibil sa primeasca creditul de care are nevoie. Desigur, fiecare institutie are alte criterii in functie de care acorda sau, dimpotriva, se respinge o cerere de creditare, insa ne vom axa in acest articol pe principalele motive de refuz, care se aplica tuturor institutiilor. 

1. Scorul de credit

Institutiile financiare aproba sau resping cererile de credit in functie de scorul de credit, denumit scor FICO. Acesta este un punctaj care arata daca solicitantul este bun platnic sau nu si, implicit, arata gradul de risc al unui potential client. Scorul de credit poate avea valori cuprinse intre 300 si 850. In general, ca unui potential client sa i se aprobe un credit la o banca sau un IFN, scorul FICO ar trebui sa fie de minimum 550, ceea ce arata probabilitatea ca solicitantul sa achite la timp ratele. 

Scorul de credit este stabilit in functie de mai multi indicatori, iar in ordinea importantei, acestia sunt:

• Istoricul de plata, care cuprinde numarul total de credite achitate pe care le-a avut persoana in cauza, daca a avut intarzieri, cu cate zile s-a intarziat plata, ce sume au fost restante si pe ce perioada. 
• Creditele in derulare, unde apar informatii despre tipul de imprumut activ, suma care a fost creditata, care este soldul in prezent, precum si numarul refinantarilor. 
• Durata istoricului, care tine cont de cat timp a trecut de cand a fost luat primul imprumut.
• Cererea de noi credite, despre care sunt luate in calcul informatii despre numarul de credite deschise recent, cat timp a trecut de la ultimul imprumut luat si de ce tip sunt aceste credite.
• Tipul de imprumut utilizat, care cuprinde informatii despre tipurile tuturor creditelor pe care clientul le-a solicitat in trecut.

2. Gradul de indatorare

Atunci cand soliciti o anumita suma de bani, este important sa o poti rambursa, astfel incat sa nu te supraindatorezi si sa pui foarte mare presiune pe veniturile tale. De aceea, gradul de indatorare nu ar trebui sa depaseasca mai mult de 40% din venitul tau lunar. De aceea, in timpul procesului de analiza a cererii de credit, institutia financiara iti va verifica venitul lunar si il va pune in balanta cu toate celelalte credite pe care le ai in desfasurare. Daca datoriile reprezinta mai mult de 40% din venitul tau lunar, atunci institutia financiara iti va refuza, de cele mai multe ori, imprumutul. 

3. Lipsa unui venit stabil

Pentru a evita riscul de supraindatorare, institutiile financiare nu ofera credite persoanelor care nu au un venit stabil din salariu, pensie, CIC sau PFA. Uneori, in special bancile, iti solicita si o anumita vechime la actualul loc de munca. De asemenea, mai este si situatia in care declari la institutia financiara un anumit venit lunar, insa, in momentul analizei el nu poate fi luat in calcul daca nu este raportat la ANAF. 

4. Nu ai istoric de creditare la Biroul de Credit

Nu doar istoricul negativ iti afecteaza scorul de credit, ci si lipsa lui! Daca nu ai un istoric la Biroul de Credit, ti-l poti crea foarte usor, prin accesarea unui imprumut rapid, pe care sa-l rambursezi la timp, conform calendarului de rambursare agreat de comun acord. 

5. Informatiile pe care le-ai completat sunt eronate

Mai exista si situatia in care ai completat gresit formularul prin care soliciti un credit. Fiecare informatie este cruciala, precum varsta, venitul, cuantumul datoriilor, numarul de persoane pe care le ai in intretinere etc. De aceea, este foarte important sa verifici de cel putin 2 ori corectitudinea informatiilor pe care le declari la institutia financiara, pentru ca, tine minte, si in functie de aceste informatii iti este aprobat sau nu creditul. 

Desi aceste criterii sunt universale, bancile sunt mai stricte in privinta lor, in timp ce, la un IFN poti apela si cu un istoric negativ de plata ori fara istoric in Biroul de Credit.