Revolutia Revolut incepe sa piarda din atractivitate

Epoca gratuitatilor pare sa fi apus la unul dintre FinTech-urile care au atras foarte multi romani. Din 12 august, Revolut va introduce comisioane la platile cu cardul in alte monede decat leul si va micsora limita de conversie gratuita pentru cei care faceau schimburi valutare.

Cand citesti inceputul email-ului primit de utilizatorii serviciilor Revolut -  „am discutat cu mii de utilizatori Revolut, ca tine, despre cum putem sa va ajutam sa beneficiati si mai mult de banii vostri” te astepti numai la lucruri bune. Ei bine, nu e chiar asa sau, in cel mai bun caz, lucrurile sunt amestecate. 

Revolut umbla la costuri, de data asta in sus

In primul rand, Revolut umbla la costuri exact pe partea de conversii valutare si transferuri, principalul punct de atractivitate al produsului. 

Multi romani (aproape un milion la sfarsitul anului trecut) si-au facut astfel de carduri la gandul reducerii costurilor la platile efectuate in concediu sau pe internet. Cine a observat ca bancile din Romania aplicau o conversie leu-euro/dolar, etc neprietenoasa cand faceau plati in strainatate sau diverse achizitii in valuta au cautat sa reduca costurile prin intermediul cardurilor Revolut, care promiteau o conversie apropiata de cea din piata interbancara. Iar limita de 20.000 lei pe luna (in echivalent) era cat se poate de generoasa. 

Din 12 august, insa, Revolut va face posibile conversiile valutare fara costuri in limita a numai 5.000 lei pe luna, iar ceea ce trece peste acest prag va fi comisionat cu 0,5%. Asta daca nu faceti respectiva conversie in timpul weekend-ului, cand comisionul urca la 1% pentru principalele valute. Cu alte cuvinte, va trebui sa va limitati la aproximativ 1.000 de euro per luna fara costuri, ceea ce se poate dovedi insuficient pentru cineva care pleaca in concediu cu familia, mai ales daca in aceeasi luna isi cumpara si biletele de avion, plateste si cazarea si schimba niste bani din lei in euro pe card pentru a avea de cheltuit in deplasare. 

Transferurile spre alte conturi non-Revolut vor fi la randul lor comisionate din august. Daca e vorba de o plata in euro facuta in cadrul zonei unice de plati in euro comisionul ramane zero. Dar la restul platilor pentru conturi din afara Romaniei doar prima plata este gratuita pe luna, urmand sa se aplice o taxa de 2,5 lei per plata. 

Iar daca faci un transfer catre o tara, iar transferul nu este in valuta oficiala a tarii respective, se va aplica un comision de 15 lei pentru transferurile in dolari (cum ar fi, de exemplu, in dolari SUA catre Brazilia) sau de 25 lei pentru transferuri in alte valute decat dolari SUA (cum ar fi, de exemplu, in lire sterline catre Brazilia). Totusi, compania promite sa isi informeze utilizatorii in avans daca transferul care urmeaza sa fie facut va include si un comision. 

Vestile bune nu sunt foarte multe

Revolut vorbea si de vesti bune in deschiderea emailului catre utilizatori. Acestea se refera la posibilitatea acordarii unor bonusuri de la parteneri, cashback la anumite achizitii cu cardul Revolut si lansarea unei aplicatii mai intuitive. 

Pana acum au existat parteneriate cu o companie de ridesharing si cu o companie care livreaza mancare la domiciliu (reducere 15 lei la plata cu cardul in timpul starii de urgenta). Poate ca vor urma si altele. Ramane de vazut in ce masura acestea vor putea contrabalansa vestile proaste pe partea de transferuri si conversii valutare. 

Concurenta locala se simte revigorata

Faptul ca Revolut limiteaza conversiile valutare gratuite la doar 5.000 lei pe luna scoate in evidenta ofertele locale tip Happy Hour de la UniCredit Bank sau smart hour de la Raiffeisen Bank unde suma ce poate fi transformata din lei in euro si invers este de 1.000, respectiv 2.000 de euro pe zi (iar la Unicredit exista si versiunea pentru dolari, cu limita la 1.000 dolari pe zi). Ultima venita in club, Intesa Sanpaolo Bank, ofera prin serviciul de internet banking o facilitate numita Brunch Exchange, prin care se pot face schimburi valutare in limita a 1.500 euro pe zi (sau echivalent) intre lei, euro, dolari si lire sterline in intervalul orar 11-13 in zilele lucratoare.

Iar faptul ca transferurile spre alte conturi non Revolut si in alte monede decat leul ar putea fi comisionate de catre compania britanica ascute simtul de observatie al potentialilor clienti fata de oferta concurentei. De pilda, la ultimul Black Friday, UniCredit Bank promitea primilor 1.000 de aplicanti un cont curent (lei, euro si dolari) cu card atasat cu costuri zero pe viata, ceea ce poate suna foarte interesant in conditiile in care strategia unor companii precum Revolut...evolueaza. 

Strategie agresiva de atragere a clientelei

Revolut a avut o strategie agresiva de extindere mizand pe conversii valutare cu costuri foarte mici si plati gratuite. Mai mult, cei care deveneau clienti erau stimulati sa aduca noi recruti pentru retea dupa modelul marketingului direct, una dintre campaniile Revolut oferind de pilda cate 50 de lei pentru fiecare prieten atras de un posesor de card (prietenul primea la randul sau 50 de lei dupa prima alimentare a cardului si prima plata). 

Avantajele pareau ca nu se opresc aici-nisa amatorilor de speculatii cu criptomonde au primit posibilitateasa cumpere Bitcoin, Litecoin, Ethereum contra unul comision de 1,5-2,5%, in functie de tipul de card, posesorii de carduri Premium (taxa de 230 lei pe an) si Metal (taxa emitere de 500 lei pe an) au putut sa tranzactioneze actiuni la bursa din SUA fara comision (doar 8 tranzactii pe luna in cazul Premium, nelimitat la Metal),  etc. 

Acum, cand planurile de extindere ale companiei au dat roade, pare ca se simte nevoia recuperarii sumelor pompate in reclama si promovare. De cum vor reactiona clientii la actualele cresteri de costuri va depinde, probabil, si modul in care Revolut isi va stabili politica de costuri in viitor.

Revolut ne-a transmis pozitia companiei in legatura cu schimbarile operate: "Vrem sa le oferim utilizatorilor Revolut o singura platforma cu ajutorul careia sa isi gestioneze intreaga viata financiara simplu si eficient, asa ca am regandit aplicatia astfel incat sa le putem pune la dispozitie solutii practice si la indemana pentru nevoile lor financiare de zi cu zi. Am gandit aceste modificari in concordanta cu ceea ce isi doresc utilizatorii de la o aplicatie pentru gestionarea banilor, bazandu-ne pe datele care arata modul in care ei folosesc aplicatia. Stim ca utilizatorii isi doresc sa foloseasca Revolut nu doar atunci cand calatoresc, ci zi de zi, pentru a-si controla mai bine cheltuielile. Prin urmare, investim in functionalitati care le aduc valoare zilnic si am lansat o noua versiune a aplicatiei care face ca gestionarea banilor sa fie mult mai usoara", a declarat pentru Conso.ro Irina Nicoleta Scarlat, Head of Growth CEE - Revolut.

Groupama introduce inspectia de risc la RCA

Groupama a introdus inspectia de risc pentru soferii care au avut o intrerupere a politei RCA si vor sa o reinoiasca la acelasi asigurator. Ramane de vazut in ce masura aceasta decizie va genera un trend in piata.

Decizia companiei de asigurari se aplica din 5 iunie conform informatiilor aparute in presa si ar putea avea la baza intentia asiguratorului de a limita tentativele de frauda. Asta deoarece din 2017, din momentul introducerii posibilitatii ca asigurarea RCA sa fie incheiata si pe perioade mai scurte de 6 luni sau un an, mai multi asiguratori s-au plans ca in acest fel s-au inmultit fraudele. 

Concret, cineva care avea o asigurare expirata putea fi tentat sa negocieze cu partenerul din trafic cu care fusese implicat intr-un accident sa declarare ca incidentul se petrecuse de fapt cu cateva ore sau o zi mai tarziu, interval de timp necesar soferului fara asigurare valida sa isi incheie una noua.  

De la inceputul acestei luni Groupama va efectua deci o inspectie de risc a masinii pentru care nu exista continuitate in ceea ce priveste polita RCA, fapt ce va implica deplasarea unui inspector la fata locului si fotografierea autovehiculului pentru care se cere incheierea unei polite (pentru a se depista probabil daca exista urmele unui accident) asa cum se petrec lucrurile la incheierea unei polite CASCO. Ramane de vazut in ce masura acest fapt va declansa un trend in piata. 

Cel putin pentru moment, Groupama poate risca sa piarda un numar de clienti potentiali, incomodati de o etapa birocratica suplimentara astfel incat reducerea volumului de prime subscrise ar putea anula eventuale pagube provocate prin comportamentul abuziv al asiguratilor. 

Daca insa initiativa companiei se generalizeaza, soferii nemultumiti nu vor mai avea spatiu de manevra iar migratia intre asiguratori ar fi inutila. Premise pentru acest fapt ar exista, Consiliul Concurentei recomandand inca din f2016, intr-un raport sectorial privind piata RCA, ca inspectia de risc sa devina obligatorie astfel incat incheierea politei sa nu presupuna doar prezentarea unor acte fara masina pentru care se incheie asigurarea. 

“Consiliul Concurentei recomanda ASF analiza oportunitatii ajustarii cadrului normativ, astfel incat la emiterea politei RCA sa devina obligatorie prezentarea autovehiculului asigurat, nu doar a documentatiei aferente acestuia. In acest scenariu, societatea de asigurare sau intermediarul in asigurari ar putea constata starea de fapt a vehiculului la momentul incheierii politei RCA, descurajand astfel unele comportamente frauduloase. In mod similar inspectiei de risc efectuate la asigurarea CASCO, ar putea fi avuta în vedere si efectuarea unui set de fotografii care sa fie utilizate ulterior, in cazul producerii unui accident auto de catre vehiculul asigurat RCA ...” se arata in respectivul raport.

Din punct de vedere legal, este contraventie neincheierea unei asigurari RCA chiar daca vehicolul este tinut in fata casei sau in garaj o perioada, nefiind excluse pagubele aduse tertilor si in acest mod (de exemplu, o masina parcata fara frana de mana trasa sau cu frana de mana trasa dar care cedeaza ulterior) dar destui soferi isi asuma acest risc cu gandul la sumele economisite in perioada fara asigurare.  

De ce exista tentatia declaratiilor mincinoase?

Faptul ca un sofer fara asigurare valida ar putea fi tentat sa negocieze cu partenerul sau din trafic decalarea declararii accidentului o demonstreaza experienta practica a asiguratorilor. De ce insa solicitarea este privita uneori cu receptivitate de cealalta parte? 

Dincolo de o posibila cointeresare directa explicatia ar putea fi cautata si in rapiditatea cu care banii se pot recupera in cazul in care ambele masini au asigurare versus situatia cand soferul cu RCA ar trebui sa apeleze, eventual, la Biroul Asiguratorilor Auto din Romania (BAAR) - institutie care a preluat atributiile Fondul de Protectie a Victimelor Strazii-pentru a-si repara masina afectata. 

Cu alte cuvinte, decat sa astepte derularea unor proceduri birocratice suplimentare pentru a primi sumele necesare, soferii prefera sa-i pasuiasca in declaratii pe partenerii lor fara RCA pana ce acestia reintra in legalitate. 

Pilonul II a facut uitate pierderile aduse de pandemie

Pentru multi participanti la sistemul de pensii private, activul personal net a revenit la valori apropiate de cele din februarie, o evolutie la care au pus umarul si noile contributii colectate intre martie si mai.

In lunile in care economia a fost inchisa iar bursele cadeau cu zgomot, unii dintre viitorii pensionari s-au speriat, observand cum valoarea activelor a scazut brusc in martie. 

Un astfel de rapoart primit de un participant la NN Pensii, consultat de Conso, arata o scadere a activului net de 9,4%, de la 21.133 lei la sfarsitul lui februarie pana la 19.138 lei la final de martie. 

Imbunatatirea relativa a lucrurilor si vestile bune venite din sectorul sanitar au determinat un reviriment al burselor si astfel activul net al persoanei respective a urcat la 20.226 lei la final de aprilie si la 21.052 lei la sfarsitul lui mai, aproape deci de valoarea din februarie. 

Deocamdata, recuperarea este doar partiala, pentru ca participantul respectiv contribuie lunar cu 360-370 lei, ceea ce face ca doar din contributii sa se mai fi acumulat 1.000 – 1.100 de lei la fondul de pensii, bani care au contribuit la umplerea golului de aproape 2.000 de lei aparut in martie in activul sau personal. 

De altfel, daca ne uitam la evolutia valorii unitatii de fond pentru NN Pensii, aceasta a scazut de la valoarea de 26,32 lei de la finalul lunii februarie pana la 23,74 lei pe 19 martie, pentru a inchide luna martie la 24,55 lei (o corectie de 6,7% intre februarie si martie). La finalul lunii mai valoarea unitatii de fond era de 25,62 lei, cu numai 2,6% sub cea din februarie. 

Insa daca bursele isi vor continua revenirea, in scurt timp am putea asista la trecerea din nou “pe plus” a activului net al participantilor, asa cum s-a intamplat de altfel in mod constant de la lansarea pilonului II.

Diversificarea portofoliului a atenuat picajul burselor

De ce fondurile de pensii au putut pierde doar in jur de 10% din active in timp ce bursa s-a corectat cu 30% (de la peste 10.000 puncte BET ajunsese pe varful “pandemiei bursiere” in jur de 7.000 de puncte)? 

Este vorba in principal de structura portofoliului. Cum grosul  detinerilor fondurilor de pensii private obligatorii sunt in titluri de stat si depozite bancare (65-70%), pentru plasamentele in actiuni si in fonduri mutuale cu expuneri si pe bursa mai raman in jur de 30% din active, ce pot suferi fluctuatii mai mari ale valorii. 

Asta e un lucru bun pentru linistea participantilor mai sensibili la risc, dar pe termen lung castigurile sunt mai modeste pentru ca pietele de actiuni depasesc de regula pietele monetare pe partea de randament. Cine doreste insa mai mult si dispune de resurse suplimentare, ar putea sa isi directioneze o parte din economii in fondurile mutuale de actiuni, spre fondurile de pensii private facultative sau chiar spre actiunile listate la bursa. 

Pentru viitorii pensionari din Pilonul II, identificarea unui raport optim intre riscul asumat si randamentul investitional obtinut pare a fi provocarea la care administratorii fondurilor de pensii administrate privat trebuie sa ii gaseasca, in timp, raspunsul cel mai potrivit.

Romania, lider in topul daunelor auto in regiune

Rata daunalitatii s-a inrautatit in tara noastra in 2019, in linie cu regiunea, dar cu o dinamica superioara. Daunele platite in 2019 reprezentau peste 80% din primele brute subscrise pe segmentul RCA, in timp ce media in regiune se plaseaza aproape de 60%.

Pe segmentul RCA de pilda, daunele platite in 2019 reprezentau peste 80% din primele brute subscrise, conform raportului realizat de XPRIMM, la initiativa APPA-Asociatia Pentru Promovarea Asigurarilor. 

Valori mai apropiate de cele din tara noastra erau consemnate doar in Polonia (63%), Slovacia si Estonia (61%) in timp ce in Serbia procentul era usor peste 30%. La nivelul Europei Centrale si de Est (ECE)  media se plaseaza sub 60% pe segmementul RCA si in jur de 65% pentru CASCO. Romania sta “bine” si la capitolul daunalitatii pentru CASCO (73%), urmatoarea clasata, Bosnia, contand pe un procent de 72%.  

Anul trecut, la nivelul ECE, Romania a fost a patra piata de asigurari generale din perspectiva volumului primelor brute subscrise, cu o cota de piata de 6,86% pe acest segment. Totodata, a ocupat locul al treilea pe segmentul CASCO, cu o cota de piata de 8,9%, respectiv locul al treilea pe segmentul RCA, cu o cota de piata de 9,5%. 

Pe plan local am avut o dinamica usor diferita pentru asigurarile RCA si CASCO in 2019. Daca asigurarile CASCO au avut o rata de crestere de 11% ajungand la o pondere de 26% a primelor brute subscrise pe segmentul asigurararilor generale non-viata, partea reprezentata de RCA a crescut cu numai 6 procente, sub media avansului asigurarilor non-viata, avand in prezent o pondere de 45%.

De ce se tot aduna daunele in Romania?

Rata daunalitatii s-a inrautatit in tara noastra in 2019, in linie cu regiunea, dar cu o dinamica superioara. Potrivit autorilor raportului, acest fenomen trebuie pus in legatura cu:

• cresterea costului reparatiilor auto, tendinta determinata si de complexitatea in crestere a masinilor din noile generatii dar si de deprecierea leului;

• imbatranirea parcului auto, cauzata de scaderea vanzarilor de masini noi;

• incheierea unui numar mare de polite RCA pe termen scurt. Accentuarea dezechilibrului dintre cheltuielile cu daunele si volumul subscrierilor este favorizata de incheierea unui numar mare de polite RCA pe termen scurt si de o serie de caracteristici locale care permit escaladarea costurilor de repara?ii pe anumite segmente.

Asteptari pentru 2020

Cel putin pentru prima parte a anului valoarea subscrierilor va fi in scadere abrupta, in ton cu strategia de inchidere a economiei ca masura de protectie impotriva coronavirusului. 

Impactul va fi semnificativ pe segmentul corporate (multe flote au ramas la baza din cauza stoparii activitatii) dar si in ceea ce priveste persoanele fizice, numarul de noi inmatriculari scazand puternic in acest an (la nivelul lunii aprilie vanzarile de masini noi au fost in scadere cu 50% fata de perioada similara din 2019). 

Exista insa si o parte buna, reducerea traficului a dus la scaderea importanta a numarului de accidente deci si a daunelor platite. Costurile de reparatii ar putea cunoaste o crestere in perioada urmatoare avand in vedere imbatranirea parcului auto.

Cum cumparam echilibrat?

Peste 90% din deciziile de achizitie pe care le luam sunt emotionale. In ultimele luni, unii dintre noi am renuntat la a mai cumpara lucruri de care nu avem nevoie si ne-am concentrat pe strictul necesar, in timp ce altii am cazut prada tentatiilor cumparaturilor online. Cum putem evita achizitiile din impuls?

Indiferent in care dintre cele doua categorii ne aflam, e important sa ne propunem sa fim mai echilibrati atunci cand  vine vorba de cumparaturile pe care le facem. Daca respectam cateva reguli  simple, putem sa evitam achizitiile din impuls:

• Mergem la cumparaturi cu lista si punem pe lista un singur produs de rasfat pentru a evita sa ne luam prea multe lucruri de care nu avem voie
• Stabileste-ti un buget in care sa te incadrezi si asigura-te ca nu il depasesti;
• Uita-te la eticheta si vezi cand expira produsul respective si evita sa cumperi cantitati mari de produse doar pentru ca sunt la reducere intrucat sunt sanse mari sa nu le consumi/folosesti si sa le arunci;
• Incearca sa cumperi alimente sanatoase si produse autohtone, astfel sprijini economia in aceasta perioada mai dificila;
• Nu te lasa condus de tentatia de a-ti cumpara foarte multe produse de rontait, nesanatoase si foarte calorice, important e sa te alimentezi sanatos ca sa ai un sistem imunitar bun;
• Fa-ti cumparaturile online sau mergi la cumparaturi la ore la care traficul e mai mic in magazine (dimineata devreme, seara mai tarziu) si nu uita sa mentii distanta de minimum 2 m atunci cand iti cauti produsele sau te asezi la coada;
• Plateste folosind cardul sau telefonul astfel te protejezi pe tine si pe ceilalti

Bonus pentru tehnologie si fidelitate la depozitele online

Unele banci incurajeaza constituirea depozitelor online cu un supliment de dobanda care poate fi, in unele situatii si in anumite conditii, semnificativ peste dobanda oferita uzual la ghiseu.

  

Principiul care sta in spatele acestei strategii de remunerare suplimentara este reducerea intreractiunii fizice cu banca, in acest fel scazand costurile de operare pentru aceasta. 

UniCredit ofera in acest moment dobanzi la depozitele constituite online mai mari cu 1 punct procentual fata de cele pe care le regasim la ghiseu. Mai exact, prin online si mobile banking se plateste acum o dobanda de 1,5% pe an la depozitele in lei la termen de 3 luni, 1,7% la 6 luni si 1,85% la 12 luni. Banca deruleaza insa si o campanie intre 2 iunie si 2 septembrie 2020 prin care ofera o dobanda de 3,5% la depozitele constituite prin canalele digitale (Mobile si Online banking) cu conditia sa fie vorba de sume noi intrate in cont de minim 10.000 lei. Comparati deci 3,5% la 6 luni prin depozitul online cu 0,7% prin depozitul deschis la ghiseu-diferenta este impresionanta. 

La Libra Internat Bank depozitele la termen in lei deschise de persoanele fizice prin internet banking beneficiaza de un bonus de dobanda de 0,25% (e vorba de depozitele cu scadenta de maxim 12 luni, exceptand depozitul Blitz care este pe 7 luni). Banca plateste in prezent o dobanda de 1,75% pentru depozitul cu scadenta la o luna, 2% pentru scadenta la 3 luni, 2,25% la 6 luni, 2,5% la 9 luni si 2,75% la 12 luni. Actionand online se poate obtine deci pana la 3% ca dobanda, pentru cei care isi imobilizeaza banii minim un an. 

Platforme pentru depozitele online

La TBI Bank exista chiar un site special destinat celor care vor sa isi faca depozitele din fata calculatorului sau mobilului (depozite-online.tbibank.ro). Pentru varianta online se platesc dobanzi de 2% la depozitele in lei la o luna, 3% la 3 luni, 3,6% la 6 luni, 3,7% la 9 luni, 4% la 12 luni, 4,4% la 15 luni, 4,1% la 18 luni, 4,2% la 24 luni si 4.4% la 36 luni (depozitul la 15 luni face parte dintr-o campanie promotionala). Spre deosebire de depozitele online, in oferta bancii exista si depozitul “Simplu”, unde dobanzile sunt in general cu 0,4% mai reduse decat in varianta online, exceptand scadenta la 15 luni unde sunt tot de 4,4%. 

La CEC Bank cei care isi constituie depozitul la termen prin internet banking sau mobile banking au un bonus de dobanda de 0,1 puncte procentuale. In acest moment banca plateste la ghiseu o dobanda de 0,85% pentru depozitele cu scadenta la o luna, 1,3% la 3 luni, 2,5% la 6 luni, 3,5% la 12 luni, 4% la 24 luni si 4,5% la 36 luni. De observat ca scadentele “lungi”, de 1,2 si 3 ani, au copiat randamentul de la emisiunile de titluri de stat pentru populatie iar dobanzile au ramas in vigoare desi Ministerul Finantelor a renuntat din ianuarie 2020 sa mai emita titluri pentru populatie. 

Recompense pentru competente digitale dar si pentru fidelitate

Raiffeisen Bank are o strategie de stimulare a fidelitatii fata de banca si...tehnologie. Exista astfel un bonus de dobanda de 0, 25 puncte procentuale pentru cei care isi incaseaza veniturile in contul deschis la banca si un alt bonus, tot de 0,25 puncte procentuale, pentru cei care isi constituie online depozitele la termen. Astfel, oferta standard, pentru depozitele deschise in agentii, presupune o dobanda de 1,5% pentru scadenta de 6 luni si de 2% pentru 12, 24 si 36 luni. Cine isi primeste veniturile intr-un cont deschis la Raiffeisen Bank si deschide prin canalele digitale depozitul la termen (Raiffeisen Online sau Smart Mobile) poate ajunge la 2% la 6 luni si 2,5% la 12, 24 sau 36 luni. 

O solutie similara gasim la BCR. Depozitele constituite pe 6-24 luni prin George Internet/Mobile Banking primesc un bonus de 0,2 puncte procentuale iar daca titularul primeste veniturile intr-un cont deschis la BCR are parte de o suplimentare de inca 0,2%. Astfel, oferta “de ghiseu” implica o dobanda de 0,75% la 6 luni, 1,05% la depozitele pe 12 luni si 1,4% pentru depozitul Maxiplus pe 24 luni, la fiecare scadenta putandu-se adauga 0,4 puncte procentuale la dobanda. O exceptie apare la depozitul pe 3 luni unde nu se acorda bonificatii indiferent de modul de consituire si contul unde se incaseaza veniturile. 

La Alpha Bank am gasit o situatie interesanta. Exista un bonus de dobanda de 0,35 puncte procentuale dar numai pentru depozitele constituite prin serviciul de online banking cu scadenta de 2 ani si 3 ani (randamentul la ghiseu este de 3% respectiv 3,35%). Pentru restul scadentelor dobanda platita de banca la sume sub 5.000 lei (la sume mai mari se poate incerca o negociere a dobanzilor la termen) este cuprinsa intre 0,75% la o luna si 3% la 12 luni. Studentii, pensionarii si salariatii care incaseaza veniturile intr-un cont Alpha Bank pot primi in acest caz o suplimentare de 0,2 puncte procentuale a dobanzilor la termen pentru economiile in lei dar doar pentru depozitele constituite la ghiseu. Sa mai spunem ca banca desfasoara in prezent o campanie pentru economisire bonificand cu 3,2% depozitele pe 3 luni din sume noi aduse in banca daca se plaseaza minim 10.000 lei. 

5 activitati de vacanta pentru a invata copiii despre bani

E important sa-i învatam pe copii si tineri cum sa-si gestioneze mai bine banii, iar faptul ca acum sunt în vacanta si au mai mult timp liber, e o oportunitate ca sa ii provocam sa invete cum sa aiba grija de banii lor si sa deprinda abilitati legate de educatia financiara.

Iata astfel de activitati create de profesorii de la Scoala de Bani pentru diferite categorii de varste:

Copii cu varsta între 3 si 10 ani

• Confectioneaza impreuna cu copilul tau o pusculita din carton, hartie sau alte materiale pe care le ai prin casa, astfel il înveti sa recicleze, îi pui creativitatea la treaba si il motivezi sa puna bani deoparte in pusculita creata chiar de el
• Scoate la imprimanta bancnotele pe care le folosim în Romania si faceti un joc de rol în care tu esti vanzatorul din mall, iar el e clientul, si invers. Astfel il inveti despre valoarea banilor, la ce trebuie sa ne uitam cand ne cumparam ceva
• Pune-l pe copil sa deseneze un vis pe care il are, lipeste o poza cu el pe acel desen si pune-i desenul in camera langa pusculita sa pentru ca astfel sa nu uite pentru ce pune bani in pusculita
• Inventati impreuna cu copilul un joc care sa aiba ca subiect banii si in care sa folositi doar obiectele din casa, stabiliti împreuna regulile si testati jocul pentru a vedea cine iese castigator
• Aratati-le un film despre bancnotele noastre si incurajati-i sa afle mai multe despre personalitatile de pe bancnote (ascultati împreuna Rapsodia lui Enescu, cititi o poezie de Blaga si una de Eminescu, cautati fotografii cu Nicolae Iorga sau Aurel Vlaicu, povestiti-le lucruri interesante despre aceste personalitati remarcabile)
• Inventati impreuna o poveste traznita despre bani. Povestea incepe asa „Intr-o dimineata intru in camera si vad pusculita....” apoi fiecare spune cate un cuvant pana fac o poveste amuzanta care sa explice ce s-a întamplat de fapt.

Adolescenti cu varsta între 11 si 14 ani

• Creati un plan de buget personal pe o luna pentru copil tinand cont de banii de buzunar, bursa/alocatia si alte surse de bani pe care le are si ajutati-i sa isi imparta corect banii punand accent mai mare pe nevoi si nu pe dorinte
• Joc de rol: copilul este reporterul si tu esti un miliardar care si-a pierdut toti banii din cauza deciziilor proaste pe care le-a luat. Copilul iti va pune intrebari, iar tu ii vei raspunde. Apoi faceti schimb de roluri si continuati jocul
• Realizati un plan de economii tinand cont de obiectivele pe termen scurt si mediu ale copilului. Puneti acest plan pe o foaie si lipiti-o in camera lui pe perete pentru a o vedea tot timpul si a se simti motivat sa fie atent cu banii.

Fondul de urgenta – Cum incepem de azi sa ne pregatim pentru neprevazut?

Cu siguranta ca am auzit cu totii, de foarte multe ori, ca e nevoie sa avem un fond de urgenta, pentru situatii neprevazute. Unii dintre noi au, altii nu, dar cu siguranta ca noi toti am inteles în ultimele luni cat de necesar este sa avem un astfel de fond care sa ne protejeze în situatii neprevazute.

Ce sa facem incepand de astazi pentru a incepe sa ne constituim un astfel de fond?

• Incepem inca de acum sa punem deoparte lunar o suma, oricare ar fi aceea. De multe ori, credem ca nu ne ajuta cu nimic sa punem 50 sau 100 lei pe luna deoparte, insa e important sa întelegem ca orice suma este buna si obiceiurile valoroase se construiesc in timp, cu pasi mici

• Ne impartim fondul de urgenta in doua conturi/produse: unul care sa ne ajute în caz ca apar probleme pe termen scurt si altul care sa ramana pentru o perioada mai lunga de timp. Asa vom evita sa cheltuim tot ce am pus deoparte cand apar primele probleme si o sa fim protejati si pe termen lung.

• Stabilim ce suma vom avea în fondul pe termen scurt si încercam sa il prioritizam pe acesta, in timp ce in cel pe termen lung putem pune sume mai mici, dar constante

• Specialistii spun ca ideal un fond de rezerva ar trebui sa aiba intre 3-5 salarii medii lunare, insa chiar daca nu avem nimic pus deoparte, e important sa nu ne descurajam, ci sa incepem de azi sa punem bani pentru acest fond. Sa nu uitam ca orice suma e importanta si cu cat incepem mai repede cu atat mai bine.

Aplica regula 20/50/30 pentru planificarea inteligenta a bugetului personal

Planificarea financiara personala este un execitiu important si obligatoriu pentru ca doar asa întelegem de ce este bine sa economisim si ce putem face pentru a ne optimiza cheltuielile recurente.

In primul rand, chiar daca traim o perioada de incertitudine, este important sa ne pastram obiectivele financiare pe termen lung pentru ca odata ce provocarile cu care ne confruntam acum vor fi de domeniul trecutului, vom fi mai aproape cu cativa pasi de obiectivul nostru financiar.

In al doilea rand, este important sa fim atenti la modul in care ne impartim bugetul în urmatoarele luni si sa încercam sa folosim regula 20/50/30, care presupune trei pasi simpli

·         20% din veniturile noastre trebuie sa mearga spre un fond de economii

·         50% din venit reprezinta sursa de satisfacere a nevoilor precum: locuinta, cos zilnic de cumparaturi, utilitati, facturi, rate etc.

·         30% trebuie alocati satisfacerii dorintelor, chiar daca deocamdata nu putem pleca in vacante sau nu ne putem bucura de alte activitati, lucrurile se vor schimba si e bine sa avem pusi bani deoparte pentru micile dorinte. In plus, ne putem bucura de mici dorinte ca  un bilet de teatru la o piesa care ruleaza online, achizitia unui nou album de muzica sau a unor carti, haine sau comanda la un restaurant bun care face livrari acasa etc).

Daca ti se pare greu sa iti împarti bugetul personal astfel, nu te descuraja. Incepi cu pasi mici si încearca sa reduci cheltuielile inutile pentru a putea sa ai un buget echilibrat care sa-ti ofere stabilitate si linistea ca poti depasi situatiile mai dificile.