O serie de documente interne ale Raiffeisen Bank aparute in presa in ultimele zile, cu privire la strategia de vanzare a creditelor in franci elvetieni (CHF) indica faptul ca banca a luat in calcul, tot timpul, riscul de crestere a costurilor clientilor pe parcursul derularii creditului. Insa aceste informatii nu au fost impartasite si clientilor.
In primul rand, documentele mentionate releva, printre altele, faptul ca reprezentantii bancii au stabilit, la momentul acordarii de credite in CHF, ca respectivele imprumuturi ofera o marja de profit mai ridicata pentru banca decat cele in euro.
Documentele contin instructiunile transmise de banca angajatilor in momentul in care au fost lansate creditele in franci elvetieni.
“Documentele denota lacomie, intentia de a exploata nevoile si emotiile unor persoane cu venituri reduse si chiar inducerea in eroare a actionarilor proprii, de la Viena. (…) Banca stia foarte bine ce e cu riscul de hiper-valorizare a francului elvetian, precum si ce poate fi cu riscul de supra-indatorare a clientilor, alesi din zona de nisa a debutantilor in profesie si a persoanelor cu venituri reduse. Si, cu toate acestea, creditele au fost vandute masiv, ofiterii de credite fiind instruiti sa insiste pe stabilitatea francului, pe ieftinatatea "produsului" si pe incadrarea clientului in calculele de rating pentru creditele in CHF in conditii care i-ar fi descalificat pentru credite in lei sau in euro”, scrie avocatul Gheorghe Piperea pe contul sau de Facebook.
Reguli clare privind conversia, nerespectate de banca
Potrivit avocatului citat, in august 2006, Raiffeisen Bank Romania cerea aprobare de la Viena pentru acordarea de credite in franci elvetieni. La acel moment, banca sustinea ca isi va acoperi riscurile prin introducerea in contractul de credit a unei clauze care ii va permite sa modifice dobanda dupa bunul plac. “La un an distanta, dobanzile din contractele de credit au fost majorate cu cel putin 1%. Raiffeisen Bank urma sa propuna clientilor, in cazul unei aprecieri cu 15% a cursului de schimb, conversia creditelor din franci elvetieni in euro sau lei. Nu a facut-o niciodata, chiar daca diferenta de curs a fost si de 160%”, subliniaza Piperea.
De asemenea, conform documentelor, angajatii erau instruiti sa justifice clientilor majorarea dobanzii cu cel putin 1% pe an, chiar daca era discretionara.
Alte documente interne ala bancii arata faptul ca, in februarie 2009, Comitetul pentru Active si Pasive al Raiffeisen Bank a aprobat o noua structura de preturi pentru creditele garantate achizitionate incepand cu data de 1 februarie 2008, care vizeaza cresterea dobanzilor la creditele in franci elvetieni.
Sfaturi ale bancii pentru clientii nemultumiti, omise la acordarea creditului
De asemenea, banca a pus la cale o adevarata strategie pentru mentinerea clientilor care, nemultumiti de cresterea dobanzilor si a cursului de schimb, ar fi intentionat sa isi refinanteze creditul la alta banca.
"In cazul in care clientii solicita explicatii suplimentare privind cresterea dobanzii si doresc refinantarea creditului (printr-un credit de la alta banca), se pot aduce urmatoarele argumente: clientul nu ar trebui sa uite ca dobanda oferita de celelalte banci este fixa pe primul an si se va mari dupa primul an de creditare. Daca s-ar refinanta acum la alta banca vor suporta niste costrui destul de importante (...) care pot ajunge la 2000-2500 de euro pentru un credit mediu de 30.000 de euro, pentru a beneficia de o dobanda mai mica doar pentru un an, dupa care se vor gasi in aceeasi situatie”, se mentioneaza in documentul citat.
De asemenea, angajatii bancii trebuia sa avertizeze clientul sa se uite atat la dobanda, cat si la comisioanele percepute de concurenta (comisioane de administrare lunara sau anuala, comision de acordare credit) pentru ca, daca vor lua in calcul si aceste comisioane, vor vedea ca ajung la aceeasi dobanda pe care o au la Raiffeisen sau chiar la o dobanda mai mare.
“Daca decid sa refinanteze creditul pe care il au la Raiffeisen, ar trebui sa se gandeasca si la costuri: 3% - comision de rambursare anticipata, taxa de analiza dosar la cealalta banca, taxa raport pe evaluare, taxe notariale care pot fi substantiale, comision de acordare. Daca totalizeaza aceste sume si impart la perioada de creditare, vor vedea ca suma lunara de plata va fi aceeasi sau chiar mai mare”, mai recomandau angajatii bancii clientilor.
In plus, clientul era avertizat ca a beneficiat de o dobanda promotionala in primul an, care i-a permis incadrarea la un credit mai mare, iar ulterior aceasta a devenit variabila si a fost adusa la nivelul de piata.
Raiffeisen: Investigam autenticitatea documentelor
In urma aparitiei acestor documente, reprezentantii Raiffeisen Bank au transmis ca investigheaza autenticitatea "documentelor" aparute in spatiul public si, in cazul in care unele dintre acestea se dovedesc a fi copii ale unor documente interne autentice, se va investiga modul in care acestea au putut fi sustrase.
Pe de alta parte, acestia sustin ca banca a respectat intotdeauna legislatia aplicabila contractelor cu toti clientii sai. In plus, banca a propus, incepand din 2009, o serie de masuri de usurare a poverii financiare pentru clientii aflati in dificultate de a rambursa creditele, “chiar daca aceasta a insemnat costuri suplimentare de capital si diminuarea veniturilor bancii”.
In primul rand, documentele mentionate releva, printre altele, faptul ca reprezentantii bancii au stabilit, la momentul acordarii de credite in CHF, ca respectivele imprumuturi ofera o marja de profit mai ridicata pentru banca decat cele in euro.
Documentele contin instructiunile transmise de banca angajatilor in momentul in care au fost lansate creditele in franci elvetieni.
“Documentele denota lacomie, intentia de a exploata nevoile si emotiile unor persoane cu venituri reduse si chiar inducerea in eroare a actionarilor proprii, de la Viena. (…) Banca stia foarte bine ce e cu riscul de hiper-valorizare a francului elvetian, precum si ce poate fi cu riscul de supra-indatorare a clientilor, alesi din zona de nisa a debutantilor in profesie si a persoanelor cu venituri reduse. Si, cu toate acestea, creditele au fost vandute masiv, ofiterii de credite fiind instruiti sa insiste pe stabilitatea francului, pe ieftinatatea "produsului" si pe incadrarea clientului in calculele de rating pentru creditele in CHF in conditii care i-ar fi descalificat pentru credite in lei sau in euro”, scrie avocatul Gheorghe Piperea pe contul sau de Facebook.
Reguli clare privind conversia, nerespectate de banca
Potrivit avocatului citat, in august 2006, Raiffeisen Bank Romania cerea aprobare de la Viena pentru acordarea de credite in franci elvetieni. La acel moment, banca sustinea ca isi va acoperi riscurile prin introducerea in contractul de credit a unei clauze care ii va permite sa modifice dobanda dupa bunul plac. “La un an distanta, dobanzile din contractele de credit au fost majorate cu cel putin 1%. Raiffeisen Bank urma sa propuna clientilor, in cazul unei aprecieri cu 15% a cursului de schimb, conversia creditelor din franci elvetieni in euro sau lei. Nu a facut-o niciodata, chiar daca diferenta de curs a fost si de 160%”, subliniaza Piperea.
De asemenea, conform documentelor, angajatii erau instruiti sa justifice clientilor majorarea dobanzii cu cel putin 1% pe an, chiar daca era discretionara.
Alte documente interne ala bancii arata faptul ca, in februarie 2009, Comitetul pentru Active si Pasive al Raiffeisen Bank a aprobat o noua structura de preturi pentru creditele garantate achizitionate incepand cu data de 1 februarie 2008, care vizeaza cresterea dobanzilor la creditele in franci elvetieni.
Sfaturi ale bancii pentru clientii nemultumiti, omise la acordarea creditului
De asemenea, banca a pus la cale o adevarata strategie pentru mentinerea clientilor care, nemultumiti de cresterea dobanzilor si a cursului de schimb, ar fi intentionat sa isi refinanteze creditul la alta banca.
"In cazul in care clientii solicita explicatii suplimentare privind cresterea dobanzii si doresc refinantarea creditului (printr-un credit de la alta banca), se pot aduce urmatoarele argumente: clientul nu ar trebui sa uite ca dobanda oferita de celelalte banci este fixa pe primul an si se va mari dupa primul an de creditare. Daca s-ar refinanta acum la alta banca vor suporta niste costrui destul de importante (...) care pot ajunge la 2000-2500 de euro pentru un credit mediu de 30.000 de euro, pentru a beneficia de o dobanda mai mica doar pentru un an, dupa care se vor gasi in aceeasi situatie”, se mentioneaza in documentul citat.
De asemenea, angajatii bancii trebuia sa avertizeze clientul sa se uite atat la dobanda, cat si la comisioanele percepute de concurenta (comisioane de administrare lunara sau anuala, comision de acordare credit) pentru ca, daca vor lua in calcul si aceste comisioane, vor vedea ca ajung la aceeasi dobanda pe care o au la Raiffeisen sau chiar la o dobanda mai mare.
“Daca decid sa refinanteze creditul pe care il au la Raiffeisen, ar trebui sa se gandeasca si la costuri: 3% - comision de rambursare anticipata, taxa de analiza dosar la cealalta banca, taxa raport pe evaluare, taxe notariale care pot fi substantiale, comision de acordare. Daca totalizeaza aceste sume si impart la perioada de creditare, vor vedea ca suma lunara de plata va fi aceeasi sau chiar mai mare”, mai recomandau angajatii bancii clientilor.
In plus, clientul era avertizat ca a beneficiat de o dobanda promotionala in primul an, care i-a permis incadrarea la un credit mai mare, iar ulterior aceasta a devenit variabila si a fost adusa la nivelul de piata.
Raiffeisen: Investigam autenticitatea documentelor
In urma aparitiei acestor documente, reprezentantii Raiffeisen Bank au transmis ca investigheaza autenticitatea "documentelor" aparute in spatiul public si, in cazul in care unele dintre acestea se dovedesc a fi copii ale unor documente interne autentice, se va investiga modul in care acestea au putut fi sustrase.
Pe de alta parte, acestia sustin ca banca a respectat intotdeauna legislatia aplicabila contractelor cu toti clientii sai. In plus, banca a propus, incepand din 2009, o serie de masuri de usurare a poverii financiare pentru clientii aflati in dificultate de a rambursa creditele, “chiar daca aceasta a insemnat costuri suplimentare de capital si diminuarea veniturilor bancii”.
