MFP aduce clarificari pentru Prima Masina

Ministerul Finantelor Publice vine cu completari la Programul Prima Masina, dupa primul caz in care un autorturism cumparat prin acest program a suferit avarii incadrate la categoria "dauna totala". Legislatia in vigoare nu era completa in acest caz, asa ca s-a elaborat un proiect de Hotarare pentru clarificarea unor astfel de situatii. 

Este vorba de modalitatea de plata a despagubirilor in cazul producerii daunei totale pentru autoturismele achizitionate prin Programul de stimulare a cumpararii de autoturisme noi. Masura clarifica atat cazurile in care Ministerul Finantelor Publice a platit finantatorului suma rezultata din executarea garantiei, precum si pe cele in care valoarea despagubirilor, inainte de depunerea de finantator la FNGCIMM a cererii de plata, acopera integral sau doar partial soldul finantarii garantate restante.

Proiectul MFP vine dupa ce, in primul trimestru din 2016, a fost inregistrat primul caz de dauna totala a unui autoturism achizitionat prin Program, pentru care nu a fost solicitata executarea garantiei de stat. 

Atat institutia de credit, cat si beneficiarul i-au solicitat Ministerului Finantelor Publice acordul pentru folosirea sumei primite ca despagubire pentru dauna totala, in vederea stingerii creantei datorate de beneficiar. Ministerul Finantelor Publice nu si-a putut da acordul, pentru ca nu exista aceasta posibilitate in Normele de aplicare a Ordonantei de Urgenta a Guvernului nr. 66/2014, se arata intr-un comunicat al Ministerului.

Astfel, MFP propune ca, ”in cazul daunelor totale produse autoturismelor achizitionate in cadrul Programului, dupa ce  MFP a platit finantatorului suma rezultata din executarea garantiei, plata valorii despagubirilor se efectueaza de catre societatea de asigurare catre finantator si stat, reprezentat prin MFP proportional cu procentul de garantare aplicat la soldul finantarii garantate restante, pana la concurenta creantelor rezultate din trecerea la restanta a intregii finantari garantate si plata garantiei”.

Banca poate incasa toata suma, dar nu mai depune cerere de executare a garantiei

Insa, in cazul in care despagubirea acopera integral soldul creditului, iar banca nu depune cerere de executare a garantiei statului, Ministerul ii va da acordul ca toata suma aferenta despagubirii sa fie incasata de banca, in vederea stingerii creditului. Daca cererea de executare a fost deja depusa, aceasta trebuie retrasa pentru ca banca sa poata incasa toata suma.  


Daca despagubirea acopera doar partial suma restanta, banii pot fi, de asemenea, incasati direct de banca, iar aceasta va depune cerere de executare a garantiei doar pentru diferenta ramasa restanta dupa incasarea despagubirii, se mai arata in proiectul de hotarare. 

Potrivit MFP, in acelasi mod se va distribui, intre finantator si stat, si suma rezultata din valorificarea autoturismului avariat.

Programul de stimulare a cumpararii de autoturisme noi este un program guvernamental care are ca obiectiv facilitarea accesului persoanelor fizice la achizitia unui autoturism nou, prin contractarea de credite garantate de stat.

Creditul de consum revine, cu tot cu capcane

Creditele de nevoi personale sunt din nou pe val. Ecranele televizoarelor si panourile stradale sunt inundate de reclame, iar modalitatile de promovare sunt aceleasi ca in trecutul acum blamat atat de banci, cat si de clienti. Sunt scoase in evidenta doar aspectele pozitive, si trecute cu vederea sau ascunse cu grija costurile esentiale. 
In aceste conditii, pentru nu cadea din nou in capcana unui credit greu de suportat, solicitantul trebuie sa fie atent la mai multe aspecte, in special legate de costuri. 

In primul rand, clientul trebuie sa stie ca majoritatea bancilor au introdus oferte diferentiate, cu costuri mai reduse pentru clientii care incaseaza venitul in cont la banca respectiva. 

Analizand ofertele standard ale bancilor (fara virare de venit la banca respectiva), si cu dobanda variabila, am constatat ca, in prezent, o serie de banci incorporeaza o mare parte a costului la credite in comisioane si asigurari de viata, dobanda reprezentand in unele cazuri chiar mai putin de jumatate din nivelul DAE.  

De aceea, compararea creditelor trebuie facuta doar in functie de DAE, indicatorul care cuprinde toate costurile obligatorii suportate de client si percepute de banca. 

Spre exemplu, la un credit de 10.000 lei pe 5 ani, Idea Bank afiseaza o rata de dobanda de Robor la 3 luni + 2% (2,75% pe an, in prezent), insa dobanda anuala efectiva ajunge la 8,59% pe an. 

In acest caz, costul total al creditului este influentat semnificativ de costul cu asigurarea de viata pe care clientul este obligat sa o plateasca la acordarea creditului, in valoare de 12,5% din suma creditului acordat. 

Insa trebuie mentionat ca, si in aceste conditii, aceasta este cea mai redusa DAE din piata la un credit de nevoi personale cu dobanda variabila de 10.000 lei pe 5 ani, acordat in conditii standard, fara virare de venit.

Banca are si o oferta de credit cu dobanda sub forma de interval, intre 7,65% si 13,65% pe an, unde DAE este cuprinsa intre 9,08% ?i 15,85%, ceea ce complica alegerea clientului, pentru ca nu stie care este dobanda pe care o va obtine de la banca. 

DAE dubla fata de dobanda nominala

Si in cazul altor banci se remarca aceeasi situatie, constatandu-se diferente semnificative intre dobanda nominala si DAE. Spre exemplu, la Garanti Bank, dobanda este Robor la 6 luni + 5,82% (6,93% in prezent), iar DAE aproape se dubleaza - 12,61% pe an. 

Diferenta in acest caz vine in special din comisionul lunar de administrare de 20 de lei perceput de banca pe durata derularii creditului, la care se adauga si un comision de analiza dosar de 200 de lei.

La Credit Agricole, pe langa dobanda de Robor la 3 luni +  7,5% (8,32% in prezent), banca obliga clientul sa incheie o asigurare de viata si risc, ce se percepe lunar, ca procent, respectiv 0,2% din sold. La acesta se adauga si comisionul de analiza de 250 de lei. DAE urca astfel la 12,51%.

Si la CEC Bank, o buna parte a costului e reprezentata de comisionul lunar de administrare in suma fixa de 20 de lei, care reprezinta 4,8 puncte procentuale din totalul DAE de 13,04%. In aceasta situatie rata de dobanda este formata din Robor la 3 luni + 8% (8,78% in prezent).

Intervalele de dobanda prezinta riscuri pentru clienti

In acest moment, pe piata, exista inca oferte de credite de consum cu o dobanda de peste 20% pe an. 

Este cazul OTP Bank, unde dobanda, in cazul ofertei cu dobanda fixa este cuprinsa intr-un interval extrem de larg, intre 11,33% si  20,21%, iar DAE este cuprinsa intre 13,28% si 23,55%. 

In plus, intervalul de dobanda foarte larg poate crea confuzie clientului, avand in vedere ca ii este imposibil sa isi faca o idee cu privire la dobanda la care ar putea accesa creditul inainte de a obtine un calcul personalizat de la banca. 

OTP Bank are si o oferta mai ieftina cu aproape un punct procentual, cu dobanda variabila, insa si in acest caz dobanda este prezentata sub forma de interval.

Prezentarea dobanzilor in astfel de modalitati care ingreuneaza comparatia costurilor de creditare de catre clienti este practicata de mai multe banci.

Bancpost ofera credite de nevoi personale cu dobanda fixa nominala intre 11,4% si 17,4%, DAE fiind cuprinsa intre 12,78% si 19,61%. Pentru dobanda variabila, se scade pana la 3,4 puncte procentuale la capetele intervalului. 

Dobanzi chiar mai mari la creditele de consum sunt practicate de IFN-uri. In aceste cazuri, DAE poate depasi si 30% pe an. 

DAE, cel mai important indicator al creditului

In concluzie, pentru a contracta un credit in cunostinta de cauza si la costuri avantajoase, solicitantul nu trebuie sa se rezume doar la informatiile prezentate de banca in reclama. 

Din contra, acesta trebuie sa caute informatii complete cu privire la toate elementele de cost, respectiv care este dobanda, ce comisioane are de platit, in ce suma sau procent si cu ce frecventa. 

De asemenea, solicitantul creditului trebuie sa tina seama  si ca, in anumite cazuri, costurile cu asigurarile pot fi semnificative si ii pot incarca destul de mult nota de plata. 

Toate aceste costuri sunt incluse intr-un singur indicator, reprezentat de dobanda anuala efectiva (DAE). 

Nu in ultimul rand, in cazul creditelor cu dobanda fixa, clientul trebuie sa stie ca banca ii poate percepe si un comision de rambursare anticipata, care insa nu poate depasi 1% din suma ramasa de plata.