Publicitatea iresponsabila la credite poate fi sanctionata

Unele tari au luat masuri pentru a sanctiona finantatorii care incurajeaza consumatorii sa solicite credite in mod iresponsabil. 

In Marea Britanie, Autoritatea pentru Standarde de Publicitate (ASP) a interzis reclame pentru creditele la domiciliu, deoarece promovau un comportament social iresponsabil.

Intr-una din reclame, o prezentatoare cunoscuta de reality-show incuraja publicul sa solicite credite la domiciliu in loc sa mearga la banca, deoarece nu ai nevoie sa prezinti multe acte. DAE la aceste imprumuturi era enorma – 2670%!
Un alt caz in care s-a intezis publicitatea a fost pentru o institutie, care a trimis mesaje SMS ce sugerau ca imprumuturile pot fi utilizate pentru a iesi in oras cu prietenii. 

Creditele cu premii sunt interzise in Franta

In 2010 si Franta a luat masuri pentru a interzice publicitatea agresiva la credite. Legea interzice bancilor sa precizeze in reclame ca imprumutul conduce la imbunatatirea situatiei financiare sau ca se poate obtine un premiu daca soliciti un credit.

In plus, reclamele trebuie sa includa urmatoarea fraza obligatoriu: ”Daca solicitati un credit, aveti obligatia sa-l rambursati. Verificati-va posibilitatile de rambursare, inainte de a obtine creditul”.

Si in Romania, reclamele la credite trebuie sa respecte anumite cerinte, insa nu exista o restrictie pentru a evita creditarea iresponsabila. Legea urmareste la noi, in principiu, ca bancile sa prezinte exact costul creditului.

In acest sens, trebuie afisat un exemplu reprezentativ cu costul total al creditului. Acest text este insa foarte lung, motiv pentru care apare, de cele mai multe ori, cu caractere minuscule in anunturile publicitare, iar consumatorii nici nu apuca sa citeasca intreg mesajul. 

Din acest punct de vedere ar fi necesar ca informatiile obligatorii sa fie ragandite in cazul reclamelor la credite, fiind de preferat un text succint care sa prezinte aspectele cele mai importante.

Asiguratii isi mentin bonusul RCA la schimbarea masinii?

Intrebare: Conform celor spuse de d-voastra "Un asigurat nou, fara istoric in asigurare, este incadrat in clasa neutra B0" . Va rog sa-mi spuneti ce inseamna un asigurat nou : 
- un conducator auto care nu a mai avut nici o asigurare anterioara
- un conducator auto care a mai avut asigurare dar a achizitionat o alta masina
Va intreb acest lucru deoarece fiica mea si-a schimbat masina anul trecut ( are permis din 2008 - fara accidente) si cand a incheiat RCA pt aceasta masina i s-a spus ca incepe din nou de la B0.
Raspuns: Sistemul de bonus-malus permite ca prima de asigurare sa scada sau sa creasca in functie de istoricul daunei. In acest scop, asiguratul este incadrat intr-o clasa de bonus-malus, care are asociat un anumit procent de reducere sau de majorare fata de tariful de baza.

Clasa de bonus-malus depinde de clasa atribuita in anul calendaristic anterior si de daunele avute in acel an. 

Normele CSA stabilesc ca in cazul persoanelor care si-au vandut autoturismul, stabilirea clasei de bonus-malus pentru autoturismul nou-dobandit se face pornind de la clasa de bonus-malus de care asiguratul a beneficiat anterior.

Clasa neutra B0 – in cazul careia clientul plateste tariful standard -  se stabileste pentru asiguratii care nu au mai avut nicio polita RCA anterior. 

De asemenea, clasa B0 se acorda si in situatia cand ai deja un autoturism asigurat prntr-o polita RCA si iti cumperi o noua masina. Pentru polita RCA de la a doua masina, asiguratul va avea clasa B0. Astfel, daca masina veche a fost vanduta dupa cumpararea masinii noi, clasa de bonus-malus va fi B0 pentru noua masina.

Romania reincepe sa recupereze decalajele fata de UE

Dupa 3 ani de stagnare, economia romaneasca a reinceput sa mai micsoreze decalajul fata de media UE. Intre timp Bulgaria, aproape ca ne-a prins din urma.

Unul din indicatorii utilizati pentru a masura nivel de bunastare economica este PIB pe locuitor. Cele mai recente date publicate de Eurostat arata ca Romania a avut in 2012 un PIB pe locuitor egal cu 49% din media UE.  Datele sunt ajutate, in functie de puterea de cumparare a banilor.
Este pentru prima din 2008, cand Romania inregistreaza o crestere fata de media UE, ceea ce denota faptul ca economia mai recupeaza din decalaje. Intre 2009 si 2011, PIB pe locuitor a stagnat la 47% din media UE.  

Inainte de apariatia crizei, Romania a cunoscut o perioada de recuperare rapida, PIB pe locuitor majorandu-se de la 38% din media UE in 2006 la 47% in 2008.

Bulgaria s-a descurcat mult mai bine dupa aparitia crizei. In 2008, vecinii nostri aveau un PIB pe locuitor egal cu 41% din media UE. Acum ei mai au putin si elimina diferenta fata de noi, PIB pe locuitor ajungand sa reprezinte in 2012, 47% din media UE. 

Comisia Europeana vrea sa scada si mai mult tarifele la roaming

Comisia Europeana intentioneaza sa forteze noi reduceri la tarifele de roaming. Una din variantele luate in calcul este alinierea tarifului de roaming in UE cu cel pentru apeluri nationale.

O propunere oficiala in acest sens nu a fost inca prezentatata, iar aprobarea unor astfel de masuri nu este posibila mai devreme de vara lui 2014.
Costul tarifelor de roaming a scazut simtitor in ultimii ani, ca urmare a impunerii unor plafoane la tarife de catre Comisia Europeana. 

De la 1 iulie 2013, operatorii sunt fortati sa reduca inca o data tarifele:
-    apelurile efectuate atunci cand ne aflam in alte state ale UE vor costa 0,24 euro/minut;
-    apelurile primite atunci cand ne aflam intr-un alt stat membru al UE vor costa 0,07 euro/minut
-    SMS-urile trimite din alte tari ale UE vor avea un tarif de 0,08 euro/mesaj;
-    transferul de date in roaming va costa cel mult 0,45 euro/MB. 

Recomandari europene pentru restantierii la credite ipotecare

Autoritatea Bancara Europeana (ABE) recomanda statelor membre sa ia masuri pentru a se asigura ca bancile isi ajuta clientii cu credite ipotecare sa depaseasca dificultatile financiare. Bancile sunt incurajate sa actioneze imediat, sa restructureze creditele si sa explice clientilor toate alternativele posibile. 

Bancile trebuie sa caute intotdeauna solutii pentru a ajuta clientii sa depaseasca dificultatile financiare cu care se confrunta si sa apeleze la executarea silita, doar dupa ce toate alternativele posibile au fost luate in considerare.

ABE a realizat o analiza cu procedurile utilizate de bancile din UE si a emis o opinie, unde prezinta cele mai bune practici de abordare a restantelor la creditele ipotecare. Opinia este adresata autoritatilor de supraveghere – BNR, in cazul nostru – care ar trebui sa ia in calcul aplicarea acestor practici pe plan local.
In opinia ABE, bancile ar trebui sa incurajeze clientii sa comunice cat mai rapid faptul ca se confrunta cu dificultati financiare si sa aiba proceduri clare pentru solutionarea acestor cazuri. De obicei este mult mai usor sa fie ajutat un client care nu a apucat sa acumuleze restante, decat unul care inregistreaza intarzieri de cateva luni.

Persoanele trebuie directionate catre departamente, care sa poata oferi clientilor solutii in aceste situatii. Informatiile trebuie furnizate in scris clientului, astfel incat acesta sa poate analiza optiunile existente.

De asemenea, trebuie introduse reguli care sa previna hartuirea sau intimidarea clientilor ce se confurnta cu dificultati financiare. 

O alta cerinta este ca bancile sa tina un registru special cu acesti clienti, care sa permita verificarea de catre autoritatile de supraveghere a modului in care s-au solutionat aceste cazuri.

Clientii ar trebui sa primeasca informatii la zi cu privire la sumele datorate – numarul de rate neplatite si penalizari acumulate -, informatii cu privire la masurile pe care banca le va lua in timp si despre costurile asociate cu executarea silita.

Bancile sunt incurajate sa ia masuri pentru a restructura creditului, prin extinderea perioadei, modificarea dobanzii, amanarea platii unor rate, capitalizarea dobanzii sau prin asistarea clientului in vanzarea locuintei.