Sunday, December 13, 2020

Ce este un credit IFN?

 


Creditul IFN este un imprumut oferit de o Institutie Financiara Nebancara. Acest tip de imprumut poate inseamna o suma nu prea mare de bani, care trebuie rambursata intr-o perioada relativ scurta. 


Daca banca ofera credite pe 5, 10, 15, 20 de ani, o Institutie Financiara Nebancara are un termen de rambursare mult mai mic. Un credit IFN are multe avantaje, dar si cateva dezavantaje.

Avantaje:


1 Rapiditate. Da, un credit IFN poate fi primit in cateva ore de la solicitare. 
2 100% online. Creditul IFN poate fi solicitat de oriunde cu o simpla conexiune la internet, iar banii sunt virati direct in contul solicitantului.
3 Fara giranti si garantii. Pentru a primi un imprumut IFN, nu se cer giranti sau garantii.
4 Fara dosar cu sina. Pentru a primi un astfel de imprumut, nu se cer acte care sa dovedeasca bonitatea solicitantului. Uneori o copie a actului de identitate trimisa pe mail-ul companiei este suficienta.
5 Istoric negativ la Biroul de Credit. Un imprumut IFN pote fi solicitat si de catre persoanele care au un istoric negativ la Biroul de Credit.

Dezavantaje:


1 Este un credit scump. Da, un credit IFN are o dobanda mai mare decat un imprumut la banca. De aceea este recomandat sa se apeleze la acest tip de imprumut doar in situatii urgente. Se solicita usor, se obtine rapid, dar trebuie si rambursat la data scadenta.
2 Suma imprumutata nu este mare. Un credit IFN nu poate acoperi un avans al unui apartament sau al unei masini. Banii obtinuti pot acoperi o amenda, reparatia masinii de spalat sau achitarea unei facturi restante. 

Dobanzile la depozite au intrat la cura de slabire

 


Mai multe banci au anuntat reducerea dobanzilor la depozitele in lei, o miscare care poate anticipa reducerea inflatiei pe parcursul anului viitor.


In rapoartele din august si noiembrie, BNR a scazut prognoza de inflatie pentru 2020 de la valoarea de 2,8% la 2,7% iar apoi de la 2,7% la 2,1%. Pentru anul viitor, tinta de inflatie ramane deocamdata tot la 2,5%, dar ramane de vazut pentru cat timp. 

Cu o posibila criza economica la orizont, cu o slabire previzibila a cererii, e greu de crezut ca preturile vor avea motive de crestere, cel putin cata vreme nu se modifica taxele pe combustibil si nu se depreciaza mai serios leul care sa se reflecte in scumpirea importurilor. 

Bancile s-au raliat insa acestei estimari mai optimiste privind inflatia si au inceput sa taie dobanzile deponentilor, fara a umbla insa prea mult la dobanzile la credite, probabil in asteptarea reluarii platii ratelor suspendate (aici se poate lasa cu provizioane mai mari). 

Cine si cu cat mai taie din dobanzi

Idea Bank a modificat de la inceputul lunii decembrie dobanzile la termen, corectiile fiind cuprinse intre 0,15 puncte procentuale si 0,75 pp, penalizarea cea mai mare fiiind pentru depozitele cu scadenta mai scurta. 

Astfel, depozitele pe 6 luni au ajuns de la o dobanda de 2,75% la una de 2%, cele la 6 luni au pierdut 0,5 pp (pana la 3%) iar la 12 luni se plateste acum 3,35% (fata de 3,5% anterior). 

La Libra Internet Bank corectiile sunt cuprinse intre 0,3 pp si 0,1 pp, de asemenea scaderile mai mari afectand scadentele mai scurte. Pentru depozitele constituite online (care aveau dobanzi cu jumatate de procent mai mari decat cele constituite la ghiseu) de pilda, dobanda la o luna scade de la 2% la 1,7%, la 3 luni scaderea este de la 2,25% la 1,95%, la 6 luni avem o corectie de la 2,4% la 2,2% iar la 12 luni de la 2,6% la 2,5%. 

CEC Bank, care mersese multa vreme in tandem cu titlurile de stat puse in vanzare prin Trezorerii, ofera acum dobanzi de 3,25% la 12 luni (fata de 3,5% la titlurile de stat), 3,5% la 2 ani (3,75% da statul) si 3,65% la 3 ani (4% la Trezorerie). 

De asemenea, titlurile de stat vandute recent in cadrul programului Fidelis si listate deja la bursa au dobanzi de 3,5% (la un an) si 4% (la 3 ani). Iar dobanzile titlurilor de stat nu sunt impozabile spre deosebire de cele ale bancilor, care mai pierd 10% din acesta cauza. 

Vom avea in sfarsit o piata de obligatiuni dinamica la bursa?

Cum dobanzile bancare la termen incep sa piarda meciul atractivitatii cu cele oferite de Ministerul Finantelor, toti mai multi migreaza cu economiile din depozite in titluri de stat.

Emisiunile Fidelis in lei au adunat de pilda 1,3 miliarde lei si inca 1,4 miliarde lei au atras titlurile de stat in euro la finalul lunii noiembrie, ceea ce la nivelul populatiei reprezinta valori apreciabile. 

Si avem deja emisiuni corporative listate la Bursa, unde dobanzile sunt de 9-10%. E drept, aici e vorba si de un risc asociat mai mare, emisiunile in cauza nu sunt garantate, in schimb depozitele au plafonul de 100.000 euro pe post de umbrela de vreme rea. 

Totusi, nimeni nu poate constesta ca s-a format deja o tendinta, pe fondul remunerarii  mai putin atractive a economiilor in banci, si toti mai multi isi pun problema reorientarii banilor dinspre depozite spre obligatiuni, in lei sau euro. Poate ca in acest fel vom asista la inceputul formarii unui segment lichid si bine capitalizat in sectorul obligatiunilor de la BVB, multa vreme o adevarata Cenusereasa a pietei. 


Asigurarea de raspundere civila nu e doar pentru masini

 


Companiile de asigurari ofera asigurari de raspundere civila pentru persoane fizice in cazul unor daune produse tertilor, fie ca acestia sunt chiriasi, proprietari, pietoni loviti de biciclisti etc, in ideea ca un simplu “pardon, scuzati” poate fi de multe ori insuficient.


Plaja de acoperire este destul de vasta, de la banale accidente in traficul pietonal provocate de biciclete ori trotinete electrice, la daunele provocate bunurilor proprietarului de chirias, despagubirea celor muscati de caini deveniti agresivi din senin sub privirile stapanului etc.

My Apologies de la Allianz Tiriac

Asigurarea oferita de Allianz Tiriac acopera daunele materiale si vatamarile corporale produse accidental, din neglijenta, altor persoane, dar ?i eventuale cheltuieli de judecat? solicitate de acestea. 

Acest tip de asigurare are 3 pachete de acoperire, valoarea primei oscileaza intre 75 de lei si 500 de lei pe an, in functie de complexitate, iar despagubirea maxima este cuprinsa intre 50.000 lei si 250.000 lei. De mentionat faptul ca membrii familiei titularului politei sunt inclusi in asigurare la semnarea acesteia. 

Varianta de baza acopera pagube produse in Romania, in activitatile zilnice sau in timpul practicarii unui sport de agrement, pagubele produse de animalele de companie, de chiriasi proprietarilor de locuinte si de proprietari chiriasilor. 
A doua varianta acoper? si daunele provocate in timpul deplasarii cu bicicletele si trotinetele electrice, dar si pagubele provocate altor persoane prin practicarea unor sporturi extreme.

In varianta de top sunt incluse si prejudiciile provocate in timpul vacantelor sau al studiilor, oriunde in Europa. Aceasta varianta include si daunele provocate de cainii de lupta si raspunde astfel legislatiei privind detinerea astfel de caini in Romania, care impune necesitatea unei asigurari. 

Groupama se focuseaza pe relatia dintre proprietari si chiriasi

Asigurarea similara propusa de Groupama se focalizeaza mai mult pe relatia dintre proprietar si chirias. 
Se pot astfel alege asigurarea de raspundere civila a chiriasului fata de proprietar sau asigurarea  a proprietarului fata de chirias.
Asigurarea va acoperi sumele pe care asiguratul trebuie sa le plateasca tertului pagubit dar si cheltuielile de judecata prin care au fost stabilite acestea. 

Raspundere civila profesionala prin Omniasig

Omniasig largeste paleta clientilor potentiali si se adreseaza tuturor celor a caror activitate implica o doza sporita de responsabilitate, oferind polite de raspundere civila profesionala. 

Mai exact se pot incheia polite pentru medici, farmacisti, asistenti medicali, avocati, notari, administratori judiciari, lichidatori, auditori, arhitecti, ingineri, constructori, proiectanti, experti contabili, traducatori sau...brokeri de asigurare. 
Raspundere civila pentru bone si instalatori prin Gothaer
GoResponsible ofera acoperire pentru asigurat, familia acestuia, dar si pentru persoanele care presteaza servicii la resedinta asiguratului – bona, sofer, gradinar, instalator, etc.

Clauzele diverse pentru care pot opta asiguratii in plus fata de asigurarea de baza includ asigurarea pentru animalele de companie, asigurarea pentru pagubele provocate in calitate de biciclist, raspunderea chiriasului fata de proprietar si a proprietarului fata de chirias, etc.

Cat costa sa afli soldul de pe cardul de debit

 


Bancile stimuleaza folosirea cardurilor de debit proprii in retea si descurajeaza utilizarea ATM-urilor concurentei.  Vestea buna este ca serviciul de internet banking sau alertele push pot inlocui interogarile soldului prin vecini.


De cele mai multe ori simtim nevoia sa aflam soldul cardului de debit inainte de a efectua o retragere sau cand ne intrebam daca a intrat o anumita suma de bani asteptata mai mult sau mai putin regulat. 

Acesta informatie poate fi gratuita daca apelam la bancomatele bancii emitente a cardului, dar poate sa aduca un cost deloc modic vizavi de complexitatea informatiei, daca nu avem astfel de aparate prin preajma si trebuie sa apelam la cele ale altor banci. Astfel, clientul este taxat de banca emitenta a cardului, nu de cea care are in posesie ATM-ul unde se face interogarea. Precum in cazul retragerilor de numerar, este o modalitate de a transfera asupra acestuia costurile percepute de posesorul ATM-ului iar bancile care nu o fac aleg sa le suporte singure recuperand de la clienti in alte feluri.

Cat costa o interogare de sold la concurenta?

UniCredit Bank si-a anuntat recent clientii ca urmeaza niste ajustari in zona costului serviciilor din februarie, iar una dintre aceste modificari viza si costul interogarii soldului cardului in retelele de ATM-uri ale altor banci locale. Astfel, costul interogarii soldului va creste anul viitor de la 2,5 lei la 5 lei. 

Am verificat si la alte banci mari costul acestei operatiuni. La Banca Transilvania, se percep 2 lei pentru interogarea soldului in alte retele de ATM-uri (1 euro pentru cardurile in euro) iar la BCR avem 4,5 lei per interogare, indiferent de card. La BRD avem un cost de 1 euro (echivalent in lei) cu exceptia cardului Platinum unde se percep 2 lei (sau 0,5 euro/dolari pentru Platinum in valuta) pentru interogarile de sold de prin vecini. 

In schimb, ING Bank nu taxeaza astfel de operatiuni, iar CEC Bank percepe 4 lei doar pentru cardurile Mastercard World. Exista si exemplul Revolut, unde nu exista o retea de ATM-uri propria, dar se ofera o limita de 800 lei pe luna pana la care costurile de retragere numerar si interogarile de sold sunt gratuite.

Sumele nu sunt totusi exagerate, cu conditia sa nu efectuam lunar de multe ori asemenea operatiuni. Daca facem intr-o luna cinci astfel de operatiuni, am putea ajunge chiar la un cost apropiat de cel al abonamentului de cablu (sau de internet) pe o luna, ceea ce il scoate din zona derizoriului, mai ales pentru categorii mai defavorizate financiar (pensionari, studenti). Vestea buna este ca exista alternative mai ieftine. 

Mobile Bankingul elimina nevoia interogarii soldului

Mobile Banking poate fi gratuit in cazul achizitionarii sale la pachet (e vorba de un pachet de cont curent, cu card de debit atasat) iar in acest caz interogarea soldului la ATM nu mai are sens, se afla din aplicatia mobila. 

Similar, serviciul de alerte push poate inlocui interogarea soldului pentru cei care asteapta anumite transferuri bancare in cont, cei care beneficiaza de acest serviciu  fiind informati de banca prin mesaje pe telefon cand se produce un anumit rulaj pe cont. 

Mobile bankingul poate elimina si costurile aferente ordinelor de plata (precum la ING, Revolut) sau le poate reduce simtitor (la CEC Bank sunt cu 60% mai mici decat prin ghiseu).

Uniqa Asigurari: Informatii cheie despre asigurarea RCA

 


Uniqa este una dintre societatile autorizate sa vanda asigurari RCA. Uniqa iti prezinta cele mai importante aspecte pe care sa le ai in vedere la cumpararea unei polite.

Fiecare companie de asigurari ofera un document de informare in forma simplificata din care potentialii asigurati sa afle care sunt principalele caracteristici ale produsului ce urmeaza sa fie achizitionat. 

Care sunt beneficiile asigurarii oferite de Uniqa?

Cei care achizitioneaza o polita RCA de la Uniqa sunt protejati impotriva riscului de a produce prejudicii tertilor in cazul unor incidente din traficul rutier. Astfel, sunt acoperite prejudiciile materiale, vatamarile corporale sau decesul, costurile privind readucerea autovehicolului avariat la starea  dinaintea producerii accidentului cat prejudiciile rezultate din lipsa de folosinta a acestuia. De asemenea, sunt acoperite cheltuielile legate de transportul autovehicolului avariat dar si eventualele cheltuielile de judecata angajate de catre persoana prejudiciata. 

Asigurarea nu se poate incheia pentru vehiculele care nu sunt inmatriculate sau inregistrate in Romania. Nu vor fi obligate sa incheie asigurare RCA cei care utilizeaza vehiculele exclusiv in scopul antrenamentelor, intrecerilor sau raliurilor organizate legal. 

Limitele de despagubire reprezinta echivalentul in lei a 1.220.000 euro pentru prejudicii materiale produse intr-un singur accident, indiferent de numarul persoanelor prejudiciate si echivalentul in lei a 6.070.000 euro pentru vatamari corporale si decese, indiferent de numarul persoanelor prejudiciate.

Ce evenimente nu intra sub umbrela politei de asigurare

Nu se vor acorda despagubiri in cazul prejudiciilor produse asupra bunurilor conducatorului vehiculului responsabil de producerea accidentului si nici in cazul vatamarii corporale sau decesului acestuia. 

De asemenea, nu se acopera amenzile sau cheltuielile penale la care ar putea fi obligat soferul autovehiculului asigurat care a provocat prejudiciul. Nu se vor acorda despagubiri nici in cazul daunelor pentru care nu s-a constatat culpa titularului politei Uniqa. 

Obligatiile si sfera de acoperire

Asiguratul trebuie sa ofere toate informatiile necesare emiterii politei, sa achie prima de asigurare in cuantumul si la scadetele stabilite si sa anunte compania de asigurari in cazul producerii unei daune punandu-i la dispozitie toate documentele solicitate. Asigurarea RCA de la Uniqa este valabila in Romania, pe teritoriul statelor membre ale UE si cele din Spatiul Economic European si teritoriul statelor care leaga direct doua tari membre ale UE in care nu exista Birou National. 

Contractul RCA constituie titlu executoriu pentru ratele scadente si neachitate iar plata primelor de asigurare se face integral sau in rate conform acordului dintre asigurat si asiguratorul RCA, prin metodele de plata puse la dispozitie de cel din urma. 

Cand incepe acoperirea politei?

RCA este valabila pentru perioade cuprinse intre o luna si un an. Raspunderea Asiguratorului incepe din ziua urmatoare celei in care expira valabilitatea contractului RCA anterior-pentru asiguratii care semneaza pentru o noua polita inainte de expirarea acesteia, din ziua urmatoare celei in care s-a incheiat primul contract RCA-pentru persoanele care nu aveau o asigurare RCA anterior, din momentul eliberarii contractului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrarii in vigoare a autorizatiei provizorii de circulatie sau a inmatricularii vehiculului, pentru vehiculele comercializate care urmeaza sa fie inmatriculate. 

Dupa primul semestru din 2020 Uniqa Asigurari ocupa locul 9 in piata RCA dupa volumul primelor brute subscrise, potrivit datelor ASF, cu o valoare de 13 milioane lei, in scadere fata de cele 21 milioane lei realizate in primele 6 luni din 2019. Liderii pietei erau City Insurance (817 milioane lei prime brute subscrise) si Euroins (641 milioane lei), ambele societati cu PBS in crestere fata de anul trecut.


Decembrie = Cheltuieli responsabile

 


Decembrie este indiscutabil cea mai scumpa luna a anului. Incepand cu Mos Nicolae, continuand cu Craciunul si incheind anul intr-o nota optimista cu Revelionul. 


Pentru orice persoana bugetul este pus la grea incercare in aceasta perioada. Pentru a tine cumva situatia sub control, e necesar un soi de “inventar” al banilor pe care ii avem, cheltuielile preconizate, dar si cheltuielile obligatorii (rate, facturi, abonamente, mancare). Doar dupa ce se scad toate acele cheltuieli obligatorii din totalul de bani din luna respectiva, se poate stabili bugetul de sarbatori. 

Dupa ce s-a stabilit suma disponibila, se face o lista. De data aceasta este nevoie de una cu toate persoanele carora vrem sa le oferim cadouri.

Cuvantul de ordine in toata aceasta perioada este responsabilitate. Banii trebuie utilizati cu cat mai multa intelepciune. Banii pe care ii avem la dispozitie, evident. 

Insa, daca situatia impune solicitarea unui imprumut, atunci si acesta trebuie facut in cunostinta de cauza si cu multa documentare inainte.

Este de la sine inteles ca pentru un astfel de eveniment, nu este cazul de un imprumut la banca.

Ce poti afla din paginile de Facebook ale bancilor?


Desi principala retea sociala e folosita preponderent ca un canal de marketing, exista si campanii sociale interesante, oferte din zone conexe, informatii utile si, uneori, divertisment. 

In principiu, paginile de Facebook ale bancilor reprezinta locul unde gasesti ultimele promotii si oferte. Daca astepti sa le afli din media, informatiile vor ajunge cu un anumit decalaj. Cineva trebuie sa le centralizeze (articolele de presa grupeaza mai multi funizori de servicii financiare), sa le clasifice, sa le comenteze si asta cere un oarecare timp. 

Dar daca s-ar rezuma doar la asta audienta n-ar fi spectaculoasa. Iar din numarul de aprecieri si urmatoritori ai paginilor bancilor se poate deduce cu usurinta cine se rezuma la marketing si cine ofera ceva in plus. Am rasfoit mai jos continutul paginilor de Facebook din ultima luna ale unor banci de top si iata ce am gasit. 

Pagina bancii are aproape 600.000 de aprecieri si cam tot atatia urmaritori (597.000), un record pentru acest gen de continut. 

Principala campanie promovata aici este “Cumpara de langa tine” si se focalizeaza pe ideea ca in pandemie ar trebui incurajate micile agaceri. Angajati ai bancii, mici afaceristi sau influenceri prezinta cate o mica afacere de cartier care in acest mod isi poate largi aria clientelei. 

Am mai gasit invitatii la evenimente live (“Tineri in arena”-un show despre primii pasi in antreprenoriat) dar si talk-show-uri dedicate (precum BT Talks cu Andi Moisescu). 
Evident, predomina ofertele curente, tutorialele despre produsele bancii, promotiile. Am gasit inclusiv o strategie de cointeresare a clientilor vechi pentru atragerea altora noi (in cazul de fata pentru serviciul BT Pay) si linkuri catre un talk-show cu profil sportiv, SporTed Talks, astfel incat este acoperita si partea de divertisment. 

Pagina BCR: George, dar nu numai

Previzibil, e mult George in pagina BCR, bankingul online fiind promovat intens in ultima vreme aici. Dar nu numai. 

De pilda, amatorii de gaming au avut ocazia sa inte gratuit pe platforma Bucharest Gaming Week intre 21-22 noiembrie, eveniment sponsorizat de catre numitul George. 

Exista o sectiune utila de Q&A unde angajatii bancii raspund intrebarilor vizitatorilor, o modalitate utila de a scuti un drum la banca daca e nevoie de informatii punctuale. 

Viitorii sau actualii mici antreprenori pot gasi un ghid de accesare a fondurilor europene si pot urmari un talk-show pe teme dedicate realizat in parteneriat cu un cotidian finaciar (“Scoala de Business”). 

De asemenea, exista o sectiune bine reprezentata de educatia financiara prin proiectul Scoala de Bani. Pagina BCR are 343.000 urmaritori. 

ING Bank si webinariile

Banca promoveaza programul RE:BUILD, prin care Startarium sprijina antreprenorii sa se dezvolte. In noiembrie, una dintre temele luate in discutie a fost “optimizarea financiara”. O alta tema abordata in aceasta luna a fost “Pe linia de plutire sau pe linia de crestere?”. 
La capitolul divertisment am gasit un raport al ING International despre alimentatia alternativa, mai exact despre piata produselor pe baza de plante. Pagina bancii are 268.000 urmaritori. 

BRD si Scoala9

Proiectul despre educatie al bancii este cat se poate de actual in noul context economic si social introdus de pandemie. 

Pe pagina de Facebook a BRD gasim trimiteri catre site-ul dedicat, dezvoltat acum in parteneriat cu Libertatea, unde sunt gazduite articole, opinii si unde se intalnesc expertii cu profesorii, parintii si elevii interesati de temele abordate. 

Scena9 este alt proiect promovat de banca, de aceasta data in sfera culturala. Aflam cu acesta ocazie depre expozitia “100 de ani de animatie romaneasca” dar si despre turul dedicat picturilor murale realizate de artisti in spa?iul urban, organizat de Alternative Tours & Events. Pagina BRD are 115.000 urmaritori. 

Raiffeisen Bank-de la dezbateri Aspen Romania la...Berti Barbera 

Pagina bancii gazduieste o dezbatere “grea” sub egida institutului Aspen Romania despre modul in care este pregatita Romania sa utilizeze instumentele incluse in noul mecanism de finantare al UE dar si trimiteri mai “usoare” spre stagiunea virtuala cu Berti Barbera si Nicu Partoi. 

Am regasit de asemenea o campanie impotriva abandonului scolar in parteneriat cu United Way, un raport despre sustenabilitate, un concurs prin Cronicarii Digitali despre aniversarea zilei nationale, etc. 

Este una dintre cele mai variate pagini bancare pentru Facebook. Raiffeisen Bank are aproape 90.000 urmaritori pe reteaua sociala. 

Wednesday, November 25, 2020

Ce-ar fi sa luam credite direct de la BNR?

 


Bancile Centrale din regiune lupta cu pandemia cu arme neconventionale, iar masurile luate ar putea merge de la achizitia de titluri de stat pana la credite acordate direct populatiei, achizitia de obligatiuni corporative sau dobanzi negative. 


Propunerea de acordare de credite ipotecare direct populatiei apartine guvernatorului Bancii Centrale a Ungariei, Gyorgy Matolcsy, potrivit Bloomberg. 

Ce masuri au luat alte Banci Centrale din regiune

Deja Banca Centrala din Ungaria s-a implicat in cumpararea de obligatiuni corporative, peste 40 de companii beneficiind in acest fel de bani la costuri avantajoase (e vorba, printre altii, de compania petroliera Mol, detinatorul francizei McDonalds, un dezvoltator imobiliar-Cordia International, etc). 

Polonia la randul sau are un program urias de achizitii de datorie guvernamentala prin intermediul Bancii Centrale (5% din PIB). Parghia “quantitative easing”-ului e folosita pentru evitarea adancirii recesiunii (doar 3,5% e prognoza de scadere a PIB anul acesta, o performanta raportata la regiune), Polonia avand deja o buna traditie in evitarea corectiilor mai ample, criza financiara din 2008-2009 trecand fara prea multe urme in economia poloneza. 

Mai mult, in Polonia se discuta de posibilitatea trecerii temporare dobanzilor de politica monetara in teritoriu negativ, o premiera pentru aceasta zona (doar Suedia le-a mai experimentat in Europa). 

Cehia in schimb a ales alta cale pentru banii “aruncati din elicopter”. Banca Centrala nu cumpara obligatiuni de stat pentru a nu afecta cursul de schimb, dar Guvernul a decis sa  taie impozitul pe venit pentru a sustine cererea intr-o perioada dificila. 

Cum a actionat BNR

BNR a decis in premiera in aceasta criza sa cumpere direct titluri de stat. Cursul leu-euro nu a suferit prea mult din acesta cauza, dovada ca e nevoie de impulsuri suplimentare pentru pariurile impotriva leului in conditiile in care mare parte dintre bancile centrale au pus umarul la ajutorarea economiilor nationale in acelasi mod. O scadere a ratingului de tara sau o adancire a deficitelor externe ar contribui probabil la acest pas. 

Dobanda de politica monetara a inceput sa fie modificata din primavara (in martie 2020 dobanda a fost scazuta la 2% de la 2,5%) iar in toamna am mai avut doua taieri mai mici, de 0,25%, astfel incat acum nivelul acesteia este de 1,5%.

Bancile au primit niste bani suplimentari si din reducerea rezervelor minime in valuta (de la o rata de 8% s-a trecut la 6% in februarie 2020 iar in noiembrie aceasta a mai fost taiata o data, la 5%). 

Spre deosebire de criza trecuta, cand dobanzile la lei au sarit pentru a proteja cursul de schimb afectand insa afacerile, acum dobanzile au putut fi reduse creditarea fiind mutata pe lei. 

Ce surprize ne mai asteapta?

Desi e greu de crezut ca BNR va intra curand in dezbateri privind oportunitatea acordarii directe de imprumuturi catre firme si populatie (ca in Ungaria) chiar daca bancile nu s-ar dovedi suficient de proactive in ceea ce priveste dinamica creditarii, institutia autohtona avand un profil mai conservator, am putea avea totusi noi reguli de raportare pentu banci in ceea ce priveste creditele cu probleme sau cele a caror rambursare va fi din nou amanata, in sensul reducerii sau eliminarii provizioanelor necesare. 

Raportarea la criptomonede ar putea reprezenta inca o zona in care Banca Centrala ar putea sa renunte la abordarea conservatoare , chiar daca vom mai avea de asteptat pana la primul leu virtual. 

Titlurile de stat au ajuns sa se concureze intre ele

 


In aceasta luna se pot subscrie titluri de stat atat prin Trezorerie, cat si prin bancile si brokerii care intermediaza listarea la bursa a acestor instrumente. 


Practic, cine nu este interesat de posibilitatea rascumpararii titlurilor inainte de scadenta cu un anumit randament va alege sa le cumpere prin reteaua de unitati a Trezoreriei si prin sediile Postei Romane intre 17 noiembrie si 16 decembrie, in cadrul programului Tezaur. 

Cum pot fi cumparate titlurile de stat

Cine vrea sa foloseasca rascumpararea inainte de scadenta si sa marcheze eventual un profit din fluctuatiile cotatiilor la bursa, va alege sa cumpere pana pe 27 noiembrie titlturi de stat prin sindicatul de intermediere care se ocupa de listarea la BVB a unor noi emisiuni de titluri de stat din cadrul programului Fidelis (BT Capital Partners, Banca Transilvania, BCR, BRD) sau prin entitatile care au un parteneriat cu acesta-brokeri, banci, etc (Tradeville, Estinvest, Goldring, IFB Finwest, Prime Transactions, Alpha Bank, Swiss Capital, Blue Rock Financial Services, Bursa Romana de Marfuri, Interfinbrok Corporation, BRK Financial Group).

Daca in cazul emisiunilor prin Trezorerie vorbim doar de titluri de stat in lei, programul Fidelis ofera pentru a doua oara in acest an si titluri de stat in euro, cu scadenta la 5 ani. Asadar, in aceasta luna se pot face subscrieri in cadrul ambelor programe (Tezaur si Fidelis) dupa ce in octombrie nu a existat traditionala oferta prin Trezorerii, ceea ce duce intrucatva la canibalizarea titlurilor de stat in lei din cele doua programe. 

O posibila explicatie ar fi ca spre sfarsit de an foamea de bani a statului este mai mare, asta si pe fondul unui deficit public ce se apropie de 10% din PIB, iar Ministerul Finantelor incearca sa stranga bani cu amandoua mainile. 

Ce dobanzi sunt oferite

Titlurile de stat in lei care pot fi cumparate prin Trezorerie si Posta au valoarea nominala de 1 leu, maturitati de 1, 2 si 3 ani, iar dobanzile sunt cuprinse intre 3,5% si 4%, respectiv 3,5% la scadenta de un an, 3,75% la scadenta de doi ani si 4% la cea de 3 ani. Valoarea minima de subscriere este de 1 leu.

Titlurile oferite in cadrul programului Fidelis au maturitati de un an si 3 ani (cele in lei), respectiv 5 ani pentru titlurile de stat in euro. Dobanzile sunt de 3,5% la un an si de 4% la 3 ani, respectiv de 1,85% pentru titlurile in euro. Valoarea nominala a unui titlu este de 100 lei sau 100 euro iar suma minima ce poate fi investita este de 5.000 lei, respectiv 1.000 euro. 

Dobanzile aferente titlurilor de stat sunt neimpozabile.

Comparatia cu dobanzile la termen in lei este net in favoarea titlurilor de stat. In acest moment exista o singura banca ce ofera un randament net usor mai mare decat dobanda titlurilor de stat-TBI Bank cu depozitul pe 12 luni care ofera o dobanda de 4% (deci 3,6% net, scazand impozitul pe dobanda, peste cei 3,5% platiti de stat)-marea lor majoritate plasandu-se sub aceste repere. Iar pe partea economisirii in euro, dobanzile nu sar de 1-1,2%, impozabil. 

Titluri listate sau nelistate?

Dincolo de faptul ca pot fi rascumparate inainte de scadenta  (contra unui comision platit brokerului, uzual de 0,2%) spre deosebire de titlurile vandute prin Trezorerii unde rascumpararea inainte de scadenta atrage pierderea integrala a dobanzii, titlurile de stat listate la bursa ofera ocazia marcarii unui profit mai mare decat fractiunea din dobanda cuvenita pentru perioada detinerii. 

De exemplu, in acest moment titlurile de stat listate in august la BVB se tranzactionau la 101,3 lei (scadenta din 2022), 102,6 lei (scadenta din 2024) si 101,5 euro (scadenta din 2025). Cu alte cuvinte, dupa mai putin de 3 luni de detinere profitul investitorilor ar fi de peste 1% in toate cazurile, mult peste ce se putea obtine la banca in acest interval. 

Plati mai simple si mai rapide prin Google Pay

 


Atat Visa cat si Mastercard au comunicat introducerea serviciului in Romania, prin intermediul  catorva banci si fintech-uri. Inrolarea in serviciu se face prin intermediul aplicatiilor mobile ale partenerilor. 


Ce este Google Pay? Vorbim de un portofel digital, compatibil cu dispozitivele Android (de la Android 5 in sus) echipate cu tehnologia NFC, ce permite platile contactless si prin care se vor putea face plati mai simplu si mai rapid, atat online, prin integrarea datelor cardului in browser, cat si in magazine, prin folosirea telefonului mobil (sau altor dispozitive smart). 

Parteneriatul dintre institutiile locale si Google Pay se alatura celui incheiat anterior cu alta solutie similara de plata, Apple Pay. 

Cum functioneaza serviciul?

Utilizatorii de telefoane Android trebuie sa selecteze optiunea "Add to Google Pay" in aplicatiile de mobile banking ale institutiilor emitente pentru a-si inrola cardurile de debit sau de credit. 
Odata ce cardul a fost ad?ugat in Google Pay, utilizatorii pot folosi telefonul mobil pentru a face plati contactless oriunde acest tip de tranzactii este acceptat.

Realizarea efectiva de plati la comercianti prin Google Pay este deci simpla, este suficient sa se deblocheze telefonul folosind parola, amprenta setata sau identificarea faciala si sa fie apropiat de POS. 
Daca optiunea platilor prin NFC este activata se va primi imediat confirmarea tranzac?iei. 

Prin Google Pay datele cardului nu sunt stocate pe telefon, ci se foloseste un token criptat si securizat. Nu este deci nevoie de deschiderea si folosirea aplicatiei de plata Google Pay si nici de deschiderea aplicatiilor mobile ale institutiilor emitente ale cardurilor inrolate in Google Pay. 
Datorita tehnologiei de tokenizare se vor putea utiliza limite mai mari pentru tranzactii fara introducerea codului PIN spre deosebire de platile cu cardurile contactless unde era necesara introducerea PIN-ului pentru sume mai mari de 100 de lei. 

Cine ofera serviciul Google Pay?

Potrivit comunicatului Visa, clientii din Romania pot activa serviciul din aplicatiile de mobile banking ale Alpha Bank, Banca Transilvania, CEC Bank, ING Bank, Orange Money, Revolut si UniCredit Bank ce vor avea astfel ocazia sa faca plati cu dispozitive contactless chiar si atunci cand cardurile lor nu sunt unele contactless. Romania se alatura astfel altor 19 tari europene in care parteneriatul dintre Visa si Google este implementat, peste 70% dintre cardurile locale Visa putand fi folosite pentru plati prin Google Pay in aplicatii, online sau la comercianti.

Mastercard a anuntat la randul sau ca ofera serviciul Google Pay in parteneriat cu o serie de institutii care include, dar care nu se limiteaza la Banca Transilvania, CEC Bank, Curve, LHV Pank, N26, Revolut, TransferWise si Viva Wallet. Faptul ca o parte dintre operatori sunt prezenti pe ambele liste se datoreaza faptului ca au carduri emise atat sub sigla Visa cat si a Mastercard. 

IFN-urile sunt reticente sa se impace cu consumatorii

 


Concilierile dintre Institutiile Financiare Nebancare (IFN) si clientii acestora au rezultate slabe, chiar si dupa cinci ani de la infiintarea Centrului de Solutionare Alternativa a Litigiilor in domeniul Bancar (CSALB). Desi cererile adresate IFN-urilor sunt cu aproape 60% mai multe decat anul trecut, acestea au acceptat spre negociere doar 22 de solicitari ale consumatorilor. 


Dintre acestea, doar in cinci cazuri negocierile s-au incheiat cu impacarea partilor, de peste 55 de ori mai putin decat in cazul bancilor. Doar doua IFN-uri au intrat in concilieri cu consumatorii

Cele aproximativ 500 de cereri au vizat peste 25 de IFN-uri (inclusiv CAR-uri). Cele mai multe cereri au fost trimise catre: Cetelem, Easy Asset Management (iCredit), Unicredit Consumer Financing, Provident Financial, BT Direct IFN, Credit Europe Ipotecar IFN. 

Doar doua IFN-uri au acceptat anul acesta sa intre in negocieri cu consumatorii in cadrul CSALB: Credit Europe Ipotecar IFN si Axi Finance IFN. Pana acum, in doar cinci cazuri negocierile s-au incheiat cu acceptarea solutiilor propuse de conciliatorii Centrului.
„Ne ingrijoreaza statistica activitatii de conciliere in cazul IFN-urilor, chiar daca, fata de anul trecut, in primele zece luni ale acestui an avem o dublare a numarului de dosare formate sau a cererilor solutionate direct intre cele doua parti. Dublarea se aplica la o baza nesemnificativa si, din pacate, un singur IFN a aratat anul acesta ca a inteles avantajele concilierii si a intrat in mai multe negocieri cu consumatorii sai, unele incheiate cu succes” spune Alexandru Paunescu, Presedintele Colegiului de Coordonare al CSALB.

Alte IFN-uri si-au motivat lipsa de implicare si de reactie la cererile consumatorilor prin faptul ca exista mai multe initiative legislative care, odata aplicate, le-ar reduce semnificativ activitatea ori ar putea avea ca efect negativ chiar inchiderea businessului. O parte dintre aceste initiative au fost supuse controlului Curtii Constitutionale si se afla in continuare, in diverse stadii de legiferare, la nivelul Parlamentului. 

„Chiar si in aceste conditii, nu gasesc nicio justificare a dezinteresului unor IFN-uri care au primit zeci de cereri din partea consumatorilor si nu le-au dat curs. Rata de clasare, fara un motiv justificat, a acestor cereri, depaseste 50 de procente. Este o valoare prea mare pentru o piata care este concurenta cu piata bancara si care are nevoie de consumatori multumiti si de increderea acestora in aceeasi masura”, spune Alexandru Paunescu, Presedintele Colegiului de Coordonare al CSALB. 

Cum arata negocierile dintre consumatori si IFN-uri

Desi putine, sunt si negocieri incheiate cu succes. De exemplu, intr-un dosar, consumatorul a solicitat repunerea in graficul de rambursare si renegocierea contractului de credit in CHF. Conciliatorul a propus achitarea de catre consumator a sumei de 3.100 CHF, ce reprezinta 25% din dobanda restanta, IFN-ul urmand sa stearga diferenta de 75% din dobanda restanta, adica 9.250 CHF. In plus, dobanda la zi a fost diminuata cu 1 punct procentual pentru o perioada de 36 de luni.

Intr-un alt dosar, consumatorul a cerut eliminarea comisionului de administrare a unui credit in CHF. Conciliatorul a propus eliminarea acestui comision pentru o perioada de 30 de luni, iar partile au acceptat solutia.

Sunt si situatii in care, desi consumatorii au acceptat solutia propusa de conciliator, reprezentantii IFN-urilor au refuzat sa o accepte. De exemplu, intr-un alt caz, conciliatorul a propus diminuarea comisionului lunar de administrare la 0.10% si calcularea dobanzii dupa formula Libor 6M+2.5%. Consumatorul a acceptat solutia, insa comerciantul a refuzat-o. 

In cazul unei cereri in care consumatorul solicita restituirea comisionului de administrare, precum si ajustarea dobanzii, conciliatorul a propus mai multe masuri: dobanda fixa, restituirea comisionului de acordare credit in valoare de 2.500 de CHF, restituirea comisionului de administrare si eliminarea lui pe viitor. Consumatorul a acceptat propunerea conciliatorului, dar reprezentantii IFN-ului au transmis ca nu pot face concesiile propuse, deoarece comisioanele aferente creditului sunt legale si nu se justifica eliminarea lor. 

Dintre cererile clasate, unele au fost respinse din motive obiective si nu au mai ajuns la negociere. Pentru primele 2 IFN-uri ca pondere in numarul de cereri primite la CSALB, solicitarile de radiere din Biroul de Credit sunt de aproximativ 50% din total, iar alte 9 cereri vizau creantele cesionate catre alte societati comerciale. In ambele situatii, competenta CSALB este limitata, deoarece aceste solicitari vizeaza activitati reglementate prin legislatie speciala sau societati care nu sunt supravegheate sau reglementate de Banca Nationala a Romaniei.

„Anul 2021 va fi dificil, inclusiv pentru IFN-uri, deoarece estimam o inmultire a dificultatilor consumatorilor in ceea ce priveste rambursarea imprumuturilor, iar popririle si alte forme de executare silita ar trebui inlocuite cu negocieri in care consumatorii sa coopereze cu creditorii lor nebancari, nu sa devina adversari in instante. Fara un dialog real si fara compromisuri de ambele parti, nu vom putea depasi perioadele dificile care se intrevad pe piata financiar-bancara si nebancara de anul viitor”, spune Alexandru Paunescu, Presedintele Colegiului de Coordonare al CSALB.