Wednesday, December 18, 2013

Programele de rate fara dobanda te pot ajuta sa eviti costurile mari ale creditelor

Programele de rate fara dobanda iti permit sa achizitionezi bunuri de valori mai mari si sa eviti costurile mai ridicate asociate cu creditele standard. Conso.ro iti arata cum sa utilizezi in siguranta aceste produse.

Ratele fara dobanda sunt disponibile prin intermediul cardurilor de credit. Foarte multe banci au atasat programe de acest fel pe card, astfel ca poti merge in marile retele de magazine, pentru a face cumparaturi in rate. In general, cumparaturile se pot esalona in aproximativ 12 rate lunare.

Singurul cost asociat este cel cu administrarea cardului de credit, unde comisioanele sunt in general de aproximativ 50 lei pe an. 

Atentie insa la ofertele inselatoare, pentru ca sunt cazuri cand unele banci afirma ca permit rate fara dobanda, dar percep in paralel comisioane la credit.

O data ce ai facut o cumparatura in rate, este foarte important sa te mentii in acest program. Orice intarziere te poate scoate in afara programului si ajungi sa platesti dobanzi ridicate pentru imprumut.

De asemenea, daca faci o cumparatura suplimentara cu cardul, suma trebuie sa fie rambursata integral, in perioada de gratie. In caz contrar, majoritatea bancilor iti vor percepe dobanda atat pentru sumele noi cheltuite, dar si pentru cumparaturile efectuate prin programul rate fara dobanda.

Robor la 3 luni coboara sub 2,5%

Robor la 3 luni a scazut marti sunt nivelul de 2,5%, marcand astfel un nou minim istoric. Clientii care intentioneaza sa contracteze credite in lei cu dobanda variabila nu trebuie sa neglijeze faptul ca evolutiile recente se pot inversa.

Ultima valoare publicata de BNR pentru Robor la 3 luni - cel mai utilizat indice in stabilirea dobanzilor la imprumuturile in lei - este de 2,46%. De la finele lui octombrie, indicele oscila intre 2,5% si 3%.

In ultimul an, acest indice a inregistrat o reducere semnificativa, de aproximativ 3,6 puncte procentuale, in conditiile in care la finele lui decembrie 2012, BNR afisa o valoare de 6,05%. 

In cea de-a doua parte a anului, scaderea a fost alimentata de reducerile repetate ale dobanzii cheie de catre BNR, pe fondul scaderii inflatiei. 

Cum insa pentru pentru urmatorii 2 ani BNR estimeaza o reluare a cresterii inflatiei - de la 1,88% cat este in prezent pana la 3% in 2014 si 3,3% in 2015 - este posibil ca si ratele Robor sa isi reinceapa cresterea.

Experienta ultimilor ani arata ca Robor inregistreaza destul de frecvent fluctuatii, care pot ajunge si la 1-2 puncte procentuale pe termen scurt. Acest lucru face ca rata lunara sa sufere modificari ample de la o luna la alta, in special, in cazul creditelor ipotecare.

Cum aleg un card de debit?

Intrebare: Buna ziua As dori sa imi fac un card debit si nu stiu la ce banca ar fi cel mai convenabil pentru comisioane. Din ce am studiat cei de la Marfin Bank ar avea cel mai mic comision. Va multumes anticipat

Raspuns: Cardurile de debit permit accesul la banii din contul curent. Prin urmare, pentru a avea un card de debit, trebuie deschis si un cont curent la banca.

Astfel, aceste produse ar trebui studiate impreuna inainte de a lua o anumita decizie. 

Comisioanele care trebuie avute in vedere sunt in principal cele de deschidere si administrare a contului curent, de emitere si administrare card de debit, precum si comisioanele aferente utilizarii cardului pentru retragerea de numerar, atat in reteaua de bancomate ale bancii emitente, cat si ale altor banci. 

In cazul in care calatoresti in strainatate, ar trebui sa te interesezi si de comisioanele pentru tranzactiile la comercianti in strainatate, dar si de cursul valutar folosit pentru tranzactiile in alte monede.

Daca utilizezi mai multe servicii de la aceeasi banca, merita sa acorzi atentie si pachetelor de cont curent. Acestea includ mai multe produse si servicii, pentru care bancile percep in general un comision unic de administrare, care este mai mic decat totalul costurilor aferente achizitionarii separate a produselor.

Pachetele de cont curent pot include mai multe facilitati, precum un anumit numar de tranzactii gratuite la ATM sau la comercianti, interogari de sold la ATM etc.

UE pregateste noi reguli pentru firmele de audit

Parlamentul European si statele membre au ajuns la un acord provizoriu cu privire la reforma serviciilor de audit, cu scopul de a creste increderea investitorilor in informatiile financiare.

Masurile agreate au scopul de a asigura un grad mai mare de independenta firmelor de audit, in special in relatia cu institutiile financiare si companiile listate la bursa.

Conform noilor reguli, firma de audit trebuie schimbata dupa maxim 10 ani. Daca se face o noua licitatie, termenul se poate prelungi cu inca 10 ani sau cu inca 14 ani, in cazul unui audit comun, in care mai multe firme coopereaza.

Companiile de audit nu vor putea oferi o serie de servicii catre clientii lor, cum ar fi consultanta fiscala sau servicii legate de strategia financiara si de investitii. Veniturile din alte activitati decat cele interzise vor fi limitate la maxim 70% din veniturile realizate din audit. Prin aceste restrictii, se are in vedere limitarea conflictului de interese.

Reforma serviciilor de audit a devenit necesara dupa ce criza financiara a aratat ca auditorii nu au reflectat situatia reala a multor institutii financiare sau societati listate din cauza relatiilor stranse, dezvoltate in timp, intre auditor si client.

Tuesday, December 17, 2013

BRD: Cererea pentru credite Prima Casa se mentine ridicata

Reprezentantii BRD afirma ca cererea pentru credite Prima Casa se mentine la un nivel ridicat, chiar si dupa eliminarea componentei de finantare in euro.

“Si recentele evolutii bune ale dobanzii de referinta au sustinut cererea de credite, aceasta fiind comparabila cu cea existenta in etapele anterioare ale programului. Creditele Prima Casa raman in continuare produsul preferat al clientilor atunci cand acestia isi doresc sa investeasca intr-o locuinta”, afirma Adrian Jantea, director comercial pentru persoane fizice la BRD.

BRD a epuizat deja sumele din primul plafon alocat, in valoare de 120 milioane lei, si a obtinut recent o suplimentare cu 50 milioane lei a plafonului de garantare acordat initial de FNGCIMM, ceea ce va permite acordarea de credite suplimentare in valoare de 100 milioane lei.

Creditele Prima Casa oferite de BRD au fost accesate in special de persoane cu varsta de pana in 30 ani, ponderea acestor clienti fiind de 49%. Urmeaza apoi persoane cu varsta intre 31-35 ani, cu o pondere de 20%. Valoarea medie a unui imprumut se ridica la 145.000 lei.

Majoritatea firmelor nu apeleaza la credite

Aproximativ 65% dintre firme nu apeleaza la creditele de la banci sau IFN-uri si nici nu intentioneaza sa solicite un credit pe viitor, arata un sondaj realizat de BNR.

Firmele declara ca cele mai importante surse de finantare sunt cele interne, prin profitul reinvestit si majorarile de capital. 

Doar 34% dintre firmele chestionate au solicitat un produs de creditare in perioada aprilie – septembrie 2013, din care numai 21% au obtinut finantarea necesara. Un numar destul de mare de firme (7%) nu au solicitat credit deoarece au considerat ca cererea lor nu ar fi acceptata.

Garantiile oferite de stat prin intermediul fondurilor de garantare joaca un rol foarte scazut in stimularea creditarii, deoarece doar 3% dintre respondenti au precizat ca utilizeaza un astfel de credit. Rezultatele sondajul arata ca garantiile financiare tind sa fie utilizate mai mult de catre firmele care activeaza in agricultura.

Creditele imobiliare se obtin in conditii tot mai dificile

Standardele de creditare s-au caracterizat printr-o restrictivitate sporita in cursul trimestrul III din acest an, arata ultimul sondaj realizat de BNR.

In plus, bancile iau in calcul aplicarea unor conditii si mai dure in ultimul trimestru din acest an. Comportamentul bancilor este influentat in special de estimarile pesimiste pe care le au cu privire la piata imobiliara. Prognozele bancilor indica o continuare a tendintei de scadere a preturilor la locuinte.

Un alt factor care a influentat cresterea restrictivitatii este eliminarea componentei de finantare in euro, in cadrul programului Prima Casa, arata sondajul BNR.

Pe de alta parte, gradul mediu de indatorare la creditele nou acordate s-a mentinut neschimbat, la 45%. Cererea de credite imobiliare a scazut in ultimele trimestre, iar bancile nu se asteapta pentru moment la o inversare de trend.

Foarte multe IMM-uri nu au un website

Foarte multe IMM-uri din Romania nu au un website propriu, ceea ce ne plaseaza in coada clasamentului UE. Doar 42% dintre intreprinderi si-au construit un website.

Printre tarile unde sunt inca multe IMM-uri fara website se mai numara Bulgaria (doar 47% dintre firme au website), Letonia (56%) si Portugalia (59%), conform datelor publicate de Eurostat.

In schimb, website-ul este un instrument de promovare devenit indispensabil in tarile nordice. 

Finlanda este liderul UE la acest capitol, deoarece 94% dintre firmele cu cel putin 10 angajati au un website propriu. Majoritatea IMM-urilor detin un website si in tari precum Danemarca (92%), Suedia (89%), Austria (86%), Germania si Olanda (84%).

Monday, December 16, 2013

Comisioanele pentru platile in euro au inca un motiv sa scada masiv

Bancile au inca un motiv pentru a reduce masiv comisioanele pentru platile nationale in euro. Sistemul de decontare administrat de Transfond permite ca o tranzactie in euro sa aiba acelasi cost ca si una in lei. Vor imparti bancile castigul cu clientii?

Platile bancare in euro au in prezent costuri exorbitante. Comisionul minim perceput de banca este cuprins intre 10 si 30 euro, astfel ca aceste operatiuni nu sunt recomandate pentru transferuri de valori mici.

Pe langa acest comision minim, bancile retin si un procent din suma transferata, care ajunge pana la 0,25%. Astfel, daca vrei sa transferi prin banca 50.000 euro, ajungi sa platesti un comision de 125 euro.

Pe viitor, comisioanele ar putea sa scada foarte mult deoarece Transfond a finalizat implementarea componentei in euro, in cadrul sistemul de decontare a platilor de mica valoare. Iar, comisioanele percepute bancilor la operatiunile in euro sunt egale cu cele de la platile in lei, respectiv 0,51 lei pentru orice tranzactie mai mica de echivalentul a 50.000 lei.

Pe scurt, bancile au de acum inainte acelasi cost operational pentru procesarea unei plati in euro ca si in cazul unei plati in lei. De aceea, logic ar fi ca si comisioanele sa fie aliniate. Acest lucru ar insemna ca platile in euro de mica valoare sa coste maxim 4-5 euro, asa cum se intampla cu transferurile in lei.

Vor renunta bancile la venituri?

Experienta din anii anteriori a aratat ca bancile nu sunt dispuse sa renunte la aceste venituri. Comisioanele mari pe care le percep in prezent la platile in valuta nu sunt justificate de costurile mari operationale.

Din 2011, bancile din Romania au acces la platfoma de decontare din zona euro, TARGET2, prin intermediul BNR. Costul suportat de banca pentru procesarea acestor plati este de maxim 0,8 euro pe tranzactie. 

Revenind la exemplul de mai sus, reiese ca pentru un transfer de 50.000 euro, banca are costuri de 0,8 euro. Dar incaseaza de la client 125 euro, marja de profit operational fiind de 15 625%.

Astfel, chiar si anterior existau rezerve uriase pentru reducerea tarifelor, insa bancile nu au transmis catre clienti aceste beneficii.

Noul serviciu oferit de Transfond va reduce costul suportat de banca la aproape 0,1 euro pentru platile nationale de mica valoare. Marjele de profit sunt insa atat de mari, incat economia de costuri de 0,7 euro pare nesemnificativa.

Bancile penalizeaza si platile in lei

In domeniul platile interbancare, reactia bancilor in ultimii ani a fost de a introduce noi comisioane, desi costurile lor operationale s-au redus. Asa cum Conso.ro a semnalat in numeroase randuri, clientii din Romania sunt fortati de foarte multe banci sa accepte comisioane la incasarea banilor, in conditiile in care Transfond a eliminat de foarte multi ani, acest cost pentru banca beneficiara a platilor.

O alta disfunctionalitate a sistemului de plati este practicarea unor comisioane diferentiate in functie de valoarea platilor, in condiiile in care costul operational al bancii este acelasi pentru toate tranzactiile mai mici de 50.000 lei.

Ramane de vazut daca bancile vor reactiona de aceasta data diferit. Avand in vedere pierderile majore pe care le inregistreaza din activitatea de creditare, sunt sanse mari ca bancherii sa urmareasca protejarea marjelor de profit la orice linie de business.

Depozitele de peste 100.000 euro vor pune umarul la salvarea bancilor falimentare

Depozitele mai mari de 100.000 euro ar urma sa fie utilizate ca o masura de ultima instanta pentru salvarea bancilor falimentare in UE. In acest fel, se evita ca banii contribuabililor sa acopere pierderile din banci.

Parlamentul Europeana si negociatorii din partea Consiliului UE au ajuns la un acord politic cu privire la noua directiva privind rezolutia si restructurarea bancilor. Aceasta directiva va introduce principiul “bail-in” in salvarea bancilor cu probleme, de la 1 ianuarie 2016.

Scopul directivei este sa asigure ca banii contribuabililor sunt ultimii la care se va putea apela, daca o banca are probleme financiare. 

Depozitele mai mici de 100.000 euro raman garantate, insa cele care depasesc acest prag, vor putea fi utilizate pentru acoperirea pierderilor bancii.

Si in acest caz, deponentii au un statut special: pierderile vor fi suportate mai intai de actionari, apoi de catre detinatorii de obligatiuni si abia apoi, din depozitele negarantate. In plus, masura de “bail-in” va fi aplicata dupa ce in prealabil, s-a incercat stabilizarea bancii prin interventia fondului de rezolutie si a celui de garantare a  depozitelor.

Ca sa o masura suplimentara de protectie, depozitele negarantate vor fi afectate doar in situatia cand pierderea bancii este mai mare de 8% din active.

In Romania, impactul noii directive asupra consumatorilor va fi nesemnificativ. Conform celor mai recente date publicate de Fondul de garantare, 99,3% din numarul deponentilor (persoane fizice si juridice) detineau depozite care sunt garantate integral, deoarece se situeaza sub plafonul maxim de 100.000 euro.

Ce diferenta este intre leasing financiar si operational?

Intrebare: La sfarsitul platii ratelor de leasing, cand nu ramane masina la cel care a platit ratele, la leasing operational sau la cel financiar?

Raspuns: Conform legii, la finalul unui contract de leasing operational, clientul/utilizatorul masinii nu poate achizitiona masina de la finantator si trebuie sa o returneze. La finalul unui contract de leasing financiar, in urma achitarii valorii reziduale, clientul devine proprietar al vehiculului.

Alegerea intre leasing financiar si operational depinde in mare masura de asteptarile si nevoile clientului. Un client care la finalul contractului de finantare doreste sa pastreze masina, va alege leasingul financiar, pentru ca acesta ii va inlesni proprietatea. Pe de alta parte, un client care nu doreste sa devina proprietar la final de contract, ci este mai degraba interesat de o utilizare eficienta a masinii, precum si de o schimbare rapida a acesteia cu una noua la final de contract, va alege leasingul operational. Acest produs de finantare va permite clientului sa achite o rata ce reflecta in mod obiectiv utilizarea masinii; rata este calculata in functie de rulajul anual si de durata contractului. Astfel, clientul va plati doar pentru ceea ce utilizeaza, iar la final va returna masina fara a-si asuma riscul de revanzare – acesta este asumat de compania de finantare, in timp ce clientul se va concentra pe noua masina.

MasterCard acorda premii pentru cumparaturile efectuate in strainatate cu cardul

Posesorii de carduri Maestro si MasterCard pot participa la o tombola cu premii daca isi achita cu cardul cumparaturile efectuate in strainatate. Promotia este valabila pana pe 10 februarie 2014.

Toate tranzactiile, indiferent de valoarea lor, realizate in locatii ale comerciantilor din afara tarii, cu orice tip de card MasterCard – de debit, de credit sau prepaid – si Maestro sunt inscrise automat la tragerea la sorti.

Participantii pot castiga unul dintre cele 10 aparate foto Nikon D5100 sau marele premiu, un voucher pentru o excursie in orice destinatie turistica din strainatate.

„In vacanta, grijile de a gasi cea mai apropiata casa de schimb valutar sau de a nu ramane cu maruntis la finalul sejurului, pe care nu mai avem unde sa-l folosim ulterior, nu au ce cauta pe lista noastra de prioritati”, spune Georgia Baltag, marketing manager pentru Romania si Moldova la MasterCard.

Friday, December 13, 2013

Ratele Euribor urca la maximul pe ultimele 15 luni

Dobanzile interbancare din zona euro au inregistrat o crestere usoara in ultimele saptamani, astfel ca Euribor a atins maximul ultimelor 15 luni. Chiar si asa, dobanzile sunt extrem de scazute.

Euribor la 3 luni – principalul indice de referinta utilizat de banci la credite -  a ajuns la 0,28%, dupa ce a stagnat mai bine de un an in apropierea pragului de 0,20%.

In ultimele zile, dobanzile au inceput sa creasca, deoarece Banca Centrala Europeana a amanat pentru moment reluarea masurilor expansioniste cu caracter exceptional. In aceste conditii, ratele Euribor au glisat deasupra dobanzii-cheie de politica monetara – 0,25% - unde este de asteptat sa ramana mai departe.

Aceasta repozitionare a dobanzilor Euribor este una fireasca deoarece ratele interbancare se situeaza, in mod normal, cu putin peste dobanda de politica monetara.

Reguli mai stricte pentru producatorii agricoli

Guvernul a introdus reguli mai stricte la acordarea certificatelor de producator, cu scopul de a diminua evaziunea fiscala in sectorul agricol si a permite adevaratilor producatori sa-si vanda produsele in piata.

Certificatul de producator va fi inlocuit cu atestatul de producator, care se va elibera de primariile din fiecare comuna si se va obtine cu avizul consultativ al asociatiilor, acolo unde exista.

In plus, sunt prevazute sanctiuni si mijloace de control mai ample pentru a verifica daca se obtine intr-adevar productie pe suprafata mentionata in atestat.

In paralel, se va introduce carnetul de comercializare a produselor agricole, in baza caruia se va putea face comert cu produsele obtinute din productia proprie.

“Incercam in felul acesta sa dam posibilitatea celor care sunt cu adevarat productori in Romania sa poata sa-si desfaca produsele pe care le obtin in pietele existente la nivelul oraselor, existand de foarte multe ori acei intermediari de care am vorbit de fiecare data si care impiedica vanzarea produselor de catre producatori”, a spus Daniel Constantin, ministrul pentru agricultura.

Aceasta propunere legislativa a fost trimisa in Parlament, unde va fi dezbatuta in regim de urgenta.

BCR vinde aur la ghiseu fara precomanda

Clientii pot cumpara aur din unitatile BCR, fara sa mai fie nevoie de o precomanda. Aurul poate fi achizitionat sub forma de lingouri sau monede.

Cea mai mica moneda pe care banca o are de vanzare este de 3,1 grame si costa 541,08 lei, iar cea mai mare are 31,1 grame si este vanduta la pretul de 4.635,91 lei.

Cel mai mic lingou are 2 grame, pretul de vanzare fiind de 368,36 lei, iar cel mai mare cantareste 1 kg si costa 143.424,62 lei.

Serviciul de vanzare de aur la ghiseu va fi disponibil initial in 15 unitati, din urmatoarele orase: Bucuresti, Iasi, Cluj-Napoca, Brasov, Arad, Craiova, Botosani, Sibiu, Timisoara, Constanta si Oradea. De la inceputul acestui, BCR a vandut 350 kg de aur.

Inflatia anuala se mentine sub pragul de 2%

Rata inflatiei continua sa se mentina la un nivel foarte scazut, dupa ce in luna noiembrie 2013, datele oficiale au indicat o stagnare a preturilor. Cresterea preturilor in ultimele 12 luni a fost de 1,83%.

Evolutia se datoreaza in mare parte marfurilor alimentare, ale caror preturi au inregistrat scaderi, in timp ce produsele alimentare s-au scumpit cu peste 4% la nivel anual. In topul scumpirilor sunt facturile la utilitati, preturile la energie si gaze majorandu-se cu 7% fata de aceeasi perioada a anului anterior.

Inflatia este de asteptat sa revina la un nivel mai inalt in cursul anului urmator. BNR estimeaza ca rata inflatiei va creste de la 1,8% in decembrie 2013 la 3% in 2014.

Wednesday, December 11, 2013

Parlamentul European a aprobat directiva creditului ipotecar

Directiva privind creditul ipotecar a fost aprobata cu majoritate de voturi de Parlamentul European. Aceasta va asigura un nivel adecvat de protectie a consumatorilor atunci cand se imprumuta in vederea achizitionarii unei case.

Noua directiva privind creditul ipotecar va acoperi toate imprumuturile acordate populatiei pentru cumpararea unei case, dar si creditele de nevoi personale, garantate cu ipoteca. Obiectivul directivei este sa creeze o piata competitiva si sa asigure un nivel ridicat de protectie al consumatorilor.

Noile reguli europene vor reduce riscul ca un client sa cumpere un produs nepotrivit, care ar putea sa-l aduca intr-o situatie de supraindatorare si sa fie apoi supus procedurilor de executare silita.

Noi reguli de informare a clientilor


Pentru a creste increderea consumatorilor, directiva va introduce obligatia ca bancile sa prezinta clientilor o fisa cu informatii standard la nivel european, cum trebuie procedat acum la creditele de consum.

Astfel, consumatorii vor beneficia de informatii detaliate intr-o maniera usor de inteles si vor fi, totodata, avertizati de riscurile asumate, in cazul in care creditul este acordat in valuta sau are o rata variabila a dobanzii.

Creditorii vor fi obligati sa faca o evaluare documentata a capacitatii de rambursare a clientului inainte de acordarea imprumutului. Bancile nu vor putea conditiona acordarea creditului de incheierea unei asigurari de la o anumita societate.

Cand va intra in vigoare directiva?


Directiva urmeaza sa fie aprobata formal de Consiliul UE, dupa care va fi publicata in Jurnalul Oficial. De la aceasta data, statele membre au la dispozitie 2 ani pentru a implementa aceasta directiva. Astfel, cel mai tarziu, aceste reguli ar putea deveni obligatorii si la noi din 2016.

O mare parte din drepturile consumatorilor prevazute de noua directiva sunt deja aplicate de bancile romanesti. In 2010, cand directiva creditului de consum a fost transpusa in legislatia nationala, prevederile acesteia au fost extinse si la nivelul creditelor cu ipoteca.

O protectie mai buna a consumatorilor in programul Prima Casa

Beneficiarii programului Prima Casa sunt insa privati de o buna parte din aceste drepturi, deoarece OUG 50/2010 nu se aplica in cazul acestui program. Astfel, aceste credite prezinta acum un grad mai scazut de protectie a consumatorilor.

Noua directiva europeana va acoperi si aceste credite, astfel ca si persoanele care s-au imprumutat prin programul Prima Casa vor castiga noi drepturi pe viitor.

Schema de garantare nu va mai lipsi din publicitatea la depozite

Bancile ar putea fi obligate sa prezinte consumatorilor schema de garantare la care participa atunci cand isi fac reclama la produsele de economisire.

Legislatia institutiilor de credite urmeaza sa fie modificata pentru a integra noile directive europene privind cerintele de capital. BNR si Ministerul Finantelor Publice au profitat de aceasta ocazie pentru a impune bancilor o cerinta suplimentara atunci cand isi promoveaza produsele de economisire.

Institutiile de credit ar putea fi obligate sa mentioneze denumirea schemei de garantare la care participa in orice forma de publicitate, in toate documentele si informarile precontractuale, dar si in contractele si in corespondenta legata de depozite.

Nota de fundamentare nu explica de ce s-a propus aceasta obligatie, insa cel mai probabil are de-a face cu incidentul Bank of Cyprus. In primavara acestui an, deponentii bancii s-au trezit ca nu mai au acces la banii din cont, deoarece banca din Romania avea statut de sucursala straina si era supusa reglementarilor din Cipru. Masurile luate de autoritatile cipriote -  prin care s-a interzis accesul deponentilor la banii din cont – s-au resimtit si la Bucuresti.

Cu aceasta ocazie, oficialii BNR au inceput sa explice pe larg publicului, ca sucursalele de banci straine au depozitele garantate in tara de unde provin. Acesta regula se aplica doar pentru bancile ce provin dintr-un alt stat membru al UE. Restul insitutiilor de credit sunt acoperite de Fondul de garantare din Romania.

Noile obligatii de transparenta ar urma sa intareasca acest mesaj pe viitor, astfel incat consumatorii sa stie exact unde garantate sunt depozitele lor.

Doua service-uri auto cer falimentul Uniqa Asigurari

Doua service-uri auto din Timisoara au solicitat falimentul societatii Uniqa Asigurari pentru neplata reparatiilor in termenul legal, informeaza o asociatie de profil.
“Desi am incercat gasirea unor solutii de rezolvare amiabila ale platilor acestor dosare de dauna cu Directorul de daune al societatii de asigurari intr-un termen rezonabil de timp, acesta a preferat sa ma asigure de grija pe care Uniqa Asigurari o are fata de asiguratii/pagubitii sai, fara insa, sa achite plata dosarelor de dauna”, afirma Cristian Muntean, directorul Asociatiei Societatilor de Service Auto Independente (ASSAI).

Totodata, ASSAI a sesizat Autoritatea de Supraveghere Financiara (ASF) cu privire la faptul ca Uniqa Asigurari nu si-a actualizat informatiile cu privire la reclamatii pe propriul website. 

Societatile sunt obligate sa afiseze informatiile despre plangerile primite in luna anterioara, in primele 5 zile ale lunii curente. In cazul Uniqa, ultimele informatii publicate sunt aferente lunii septembrie.

Asociatia atrage atentia ca prin aceasta omisiune, consumatorii sunt privati de o informatie importanta, tocmai in preajma campaniei de RCA din luna decembrie.

Monday, December 9, 2013

Deficiente de informare la achizitia unei asigurari de viata

Consumatorii sunt ademeniti sa cumpere asigurari de viata, fara sa fie insa informati corect asupra conditiilor de asigurare. Acesta este unul din riscurile cele mai importante cu care care confrunta consumatorii in intreaga Europa, in domeniul asigurarilor.

In urma crizei financiare, vanzarile de asigurari de viata au scazut substantial. Companiile au inceput insa sa adopte noi practici pentru stimula vanzarile.

Cumperi asigurare, dar nu stii ce riscuri acopera

Uneori tehnicile de vanzare folosite prezinta riscul unei informari incorecte a consumatorilor. Ajungi sa cumperi o asigurare care crezi te protejeaza impotriva unor riscuri si descoperi mai tarziu ca beneficiile nu sunt asa cum au fost prezentate. In aceste conditii, exista un risc important ca asiguratii sa cumpere polite care nu li se potrivesc.

Acest comportament se manifesta cu precadere pe segmentul asigurarilor de viata, insa afecteaza si pe cele non-viata, conform Raportului privind tendintele consumatorilor, publicat de EIOPA.

O situatie similara se intampla si atunci cand cumparam asigurari la pachet cu produse bancare (credite sau conturi curente). Atentia consumatorului este concentrata asupra produsului principal si nu va mai acorda atentia cuvenita asigurarii de viata atasate. 

La noi, in asemenea situatii, clientul nici macar nu primeste, de multe ori, conditiile de asigurare ale politei cumparate, astfel ca nu stie care este gradul de acoperire al politiei.

Randament garantat? Nu si daca se schimba conditiile de asigurare

O alta practica este modificarea unilaterala a termenilor si conditiilor de asigurare, prin eliminarea anumitor garantii cu privire la randamentul investitiilor. 

Din cauza performantelor slabe ale investitiilor, aceste garantii au devenit tot mai costisitoare pentru asiguratori. Ei cauta acum sa isi limiteze pierderile, modificand conditiile de asigurare. Astfel, o investitie ce garanta un anumit nivel de protectie, ajunge in final sa expuna clientul la noi riscuri.

IMM-urile isi pot finanta capitalul de lucru cu garantie de la stat

IMM-urile pot solicita finantarea capitalului de lucru printr-o linie de credit de maxim 5 milioane lei, garatata de stat in proportie de maxim 50% . Costul total al finantarii este reprezentat de dobanda, iar marja fixa peste Robor include toate comisioanele. Plafonul maxim al garantiilor este de 2 miliarde lei.

Rata dobanzii este variabila, formata din Robor la 3 luni la care se adauga o marja de maxim 3,5%. Marja include nivelul total al comisioanelor percepute de catre finantaror in toate etapele creditarii, insa nu si prima de garantare si taxele aferente operatiunilor conexe activitatii (taxe notariale, costurile legate de evaluare si de inregistrarea garantiilor etc). De asemenea, nu se percepe niciun comision de rambursare anticipata.

Potrivit actului normativ, costurile nu pot fi modificate pe parcursul perioadei de creditare.

Pe parcursul programului, companiile pot solicita o majorare a sumei imprumutate, fara a depasi insa pragul maxim de 5 milioane lei. In aceasta situatie, va fi necesara acordarea unei noi garantii.


Durata programului este de 36 luni, iar linia de credit poate fi acordata pe o durata de maxim 24 luni. Ulterior, aceasta poate fi prelungita o singura data pe cel mult 12 luni. 

Sumele primite pot fi utilizate doar pentru finantarea capitalului de lucru, fiind exclusa refinantarea creditelor contractate anterior de catre companie.

Garantia statului acopera maximum 50% din principal, excluzand dobanda, comisioanele bancare si alte sume datorate de companii. Acestea trebuie sa acopere diferenta pana la 100% din credit.

Companii eligibile si activitati excluse de la finantare


IMM-urile sunt eligibile in cadrul programului daca indeplinesc cumulativ urmatoarele criterii: 

       -     nu se afla in dificultate; 
       -     nu se afla in litigiu, in calitate de parati, cu Ministerul Finantelor Publice sau institutia de credit partenera; 
       -  nu figureaza cu credite in baza de date a Centralei Riscurilor de Credit sau figureaza cu credite de categoria A sau B; 
       - nu figureaza cu incidente majore cu cecuri si bilete la ordin in ultimele 12 luni in baza de date a Centralei Incidentelor de Plati; 
       -  impotriva lor nu s-a deschis procedura insolventei; 
       -  prezinta institutiei de credit finantatoare garantii colaterale, care, impreuna cu garantia de stat acordata prin prezentul program, acopera in proportie de cel putin 100% valoarea finantarii; 
       -  au cel putin 3 ani de la infiintare si au realizat bunuri sau servicii si au intocmit bilanturi contabile in ultimele doua exercitii financiare consecutive incheiate; 
       -  inregistreaza profit din exploatare in ultimul exercitiu financiar incheiat; 
       -  nu inregistreaza restante la plata impozitelor, taxelor, contributiilor si a altor sume datorate bugetului general consolidat.

Printre categoriile de activitati ce nu pot fi finantate, se numara:
    
      -    activitati de intermediere financiara si monetara 
      -    activitati de tranzactii imobiliare
      -    activitati de jocuri de noroc si pariuri
      -    activitati de productie si comercializare de armament, munitii, explozibili, tutun etc. 
      -    activitati de inchiriere si leasing
      -    activitati de investigare si protectie

Fondurile de pensii ar putea incheia anul cu randamente de peste 10%

Fondurile de pensii private ar putea obtine si in acest an un randament de peste 10%, repetand astfel evolutia pozitiva consemnata in 2012.

Conform datelor Conso.ro, toate fondurile de pensii private obligatorii (Pilonul II) inregistreaza in prezent un randament pe ultimele 12 luni superior pragului de 10%. Unele fonduri obtin chiar si castiguri de 13%.

In cazul fondurilor de pensii facultative (Pilonul III), exista diferente mult mai mari intre performantele fondurilor. Si in acest caz, castigurile au depasit cu mult rata inflatiei, care a coborat sub 2% in acest an. Randamentele incep de 9,8% si urca pana la peste 15%.

Cursul de schimb reintra in matca

Cursul euro-leu a recuperat o mare parte din deprecierea survenita dupa scandalul politic pe tema accizei la carburanti si s-a repozitionat in apropierea pragului traditional de 4,45 lei/euro.

In ziua de vineri, 6 decembrie 2013, moneda nationala a inregistrat o apreciere generala fata de principalele valute forte. Un castig important (+0,78%) a fost consemnat in fata dolarului, cursul USD/RON coborand pana la 3,26.

In cazul in care declaratiile politice nu vor mai pune sub semnul intrebarii continuarea acordului cu FMI, cursul de schimb are sanse sa se aprecieze mai departe. Pe final de an, sumele trimise de romanii care muncesc in strainatate se majoreaza, ceea ce favorizeaza scaderea cotatiilor valutare fata de leu.

Friday, December 6, 2013

Femeile se vor pensiona la 65 ani

Guvernul a aprobat majorarea varstei de pensionare in cazul femeilor de la 63 la 65 ani, limita de varsta ajungand sa fie egala cu cea a barbatilor. Decizia afecteza toate femeile nascute dupa data de 1 februarie 1967.

In 2010, varsta de pensionare a femeilor s-a majorat de la 58 la 63 ani, iar acum se extinde pana la 65 ani. Prin decizia luata, guvernul egalizeaza varsta de pensionare intre barbati si femei. Explicatia oficiala este ca aceasta masura nepopulara a fost luata la recomandarea de tara a Comisiei Europene.

Care vor fi efectele?

Femeile nascute inainte de 1 februarie 1967 nu vor fi afectate de noua masura. Ele urmeaza sa iasa la pensie pana la varsta de 63 de ani.

In prezent, varsta de pensionare pentru femei este de 59 de ani si 8 luni, iar stagiul complet de cotizare este de 29 de ani si 4 luni.

La fiecare 3 luni, varsta de pensionare creste cu cate 1 luna, iar stagiul complet de cotizare se majoreaza cu cate 2 luni. Din 2030, varsta de pensionare a femeilor va ajunge la 63 de ani si va continua sa creasca. Astfel, femeile nascute dupa 1 februarie 1967 vor fi afectate de noile masuri luate de guvern, deoarece vor iesi la pensie dupa 63 de ani.

Varsta de pensionare de 65 de ani va fi atinsa in 2035, fiind aplicata pentru femeile nascute dupa 1 ianuarie 1971. 

De ce se iau aceste masuri?

Masurile prin care se creste varsta de pensionare au ca scop reducerea cheltuielilor bugetare cu plata pensiilor. 

Asa cum se poate observa, generatiile urmatoare trebuie sa cotizeze din ce in ce mai mult la sistemul public de pensii. In plus, desi contribuie mai mult, ei vor primi pensii mai mici deoarece punctul de pensie nu mai tine pasul cu ritmul de crestere al salariilor.

Statul va incasa mai multi bani de la contribuabili si va plati pensii mai mici comparativ cu sumele colectate.

Aceasta este cea mai simpla masura prin care sistemul de pensii publice se poate echilibra pe termen lung, motiv pentru care a fost utilizata la scara larga la nivel global.

Unele tari au urcat limita de varsta pana la 67 ani

In ultimii 10 ani, majoritatea statelor membre OECD au luat masuri pentru a majora varsta de pensionare. In multe tari, limita de varsta este proiectata sa ajunga la 65 ani – asa cum se va intampla si la noi – dar sunt cazuri cand va ajunge si la 67 ani.

In tari precum Norvegia si Islanda, varsta de pensionare este chiar in momentul actual de 67 ani.

La inceputul lui 2013, Slovenia a modificat legislatia pentru a majora varsta de pensionare la 65 ani pana in 2016 (atat la barbati cat si la femei). 

Polonia a aprobat o lege in iunie 2012, prin care majoreaza varsta de pensionare la 67 ani. Limita va fi atinsa in 2020 pentru barbati si in 2040 pentru femei. Si Cehia a ales sa urce gradual varsta de pensionare la 67 de ani, pana in 2044

In Grecia, femeile si barbatii se pensioneaza acum la 65 ani, dar in urmatorii 10 ani, vor trebui sa munceasca pana la 67 ani. Si in Italia varsta de pensionare va ajunge la 67 de ani pana in 2021.

“Aceste exemple releva o tendinta generala de a stabili aceeasi varsta de pensionare pentru barbati si femei”, arata un raport recent publicat de OECD. Doar Israel si Elvetia mentin diferente in acest sens, in randul tarilor membre OECD.

Vom fi sanatosi ca sa muncim pana la 65 ani?

Cresterea varstei de pensionare este o solutie comoda pentru guvern pentru a-si echilibra bugetul, insa trebuie completata cu alte masuri. 

Asa cum raportul OECD atrage atentia este putin probabil ca toti salariatii sa poata munci pana cand vor atinge noile varste crescute de pensionare. Starea de sanatate sau alti factori s-ar putea sa nu le permita femeilor sau barbatilor sa muncesca pana la 65 ani.

De aceea, guvernul trebuie sa ia masuri pentru a asigura conditii de munca adecvate pentru persoanele in varsta. Trebuie asigurat un suport special pentru a mentine persoanele cu probleme de sanatate sau cu joburi ce necesita efort fizic in campul muncii.

Totodata, trebuie asigurate ajutoare adecvate pentru persoanele care nu vor mai putea sa munceasca, din probleme de sanatate.