Canalele alternative sunt utilizate cel mai frecvent in Bucuresti si Ilfov

Canalele alternative de utilizare a serviciilor bancare sunt cel mai frecvent folosite de clientii din Bucuresti si Ilfov, conform unui studiu realizat in randul clientelei BCR.
Cele mai utilizate 5 canale non-cash sunt platile la comercianti cu cardul, tranzactiile prin internet banking, platile programate si plata facturii la ATM.

Pe ultimele locuri in acest clasament se situeaza judetele Bistrita, Neamt si Calarasi. 
Cea mai importanta schimba observata in randul consumatorilor tine de modul de utilizare a cardului. De exemplu, in 2007, doar 29% dintre tranzactiile cu carduri de credit reprezentau plati la comercianti. Ponderea a ajuns acum la 87% din total.

O evolutie similara s-a consemnat si in randul cardurilor de debit, care au o raspindire mult mai mare in randul publicului. Ponderea platilor a urcat de la 12% in 2007 la 38% in prezent.

Bancile incurajeaza companiile sa cumpere bunuri executate silit

Bank Leumi a introdus un credit preferential dedicat companiilor, in vederea achizitiei bunurilor acceptate in garantie  la creditele cu probleme si aflate in curs de executare silita.

DAE la aceste imprumuturi incepe de la 6,5% la lei si 4,5% la euro, fiind necesar un avans minim de numai 10%. Aceasta suma reprezinta garantia de participare la licitatie. Perioada maxima de rambursare este de 10 ani, iar singura garantie este bunul achizitionat.
“Dorim sa incurajam antreprenorii sa isi dezvolte activitatile si sa reintroduca in circuitul economic active care au fost scoase din productie in urma procedurilor de executare silita a unor credite cu probleme”, spune Dragos Alexandru, directorul Diviziei Comercial la Bank Leumi.

Aceste imprumuturi sunt totodata avantajoase si pentru banca deoarece o ajuta sa recupereze o suma mai mare din bunurile executate silit, in cadrul licitatiilor.

Creditarea revine pe trend descendent

Dupa ce in luna iunie 2013, soldul creditului neguvernamental a inregistrat o usoara crestere, in iulie, se instaureaza din nou tendinta descendenta, care a caracterizat tot acest an.

La sfarsitul lui iulie 2013, soldul creditului neguvernamental a ajuns la 221,4 miliarde lei, cu 1,2% mai putin decat in luna anterioara. Comparativ cu aceeasi perioada a anului trecut, se constata o contractie a creditarii cu peste 4%.
Fenomentul este cauzat in principal de restrangerea creditarii in valuta, unde scaderea a fost de 7,2% in ultimele 12 luni. Creditele in lei nu au reusit sa contrabalanseze aceasta tendinta, inregistrand o crestere anemica (+0,7%).

Din aceasta perspectiva, schimbarile operate la nivelul programului Prima Casa nu sunt deloc imbucuratoare, avand in vedere ca de acum inainte imprumuturile se vor acorda doar in lei.

Potrivit datelor BNR, soldul creditului pentru sectorul privat se afla la minimul ultimelor 19 luni. 

Ce este mai avantajos: Credit Prima casa sau economisire-creditare?

Statul sustine in prezent 2 programe de finantare a proiectelor imobiliare ale populatiei: creditele Prima Casa si contractele de economisire-creditare. Conso.ro compara aceste 2 programe pentru a vedea care este mai atractiv.

O data cu disparitia creditelor Prima casa in euro, leul are sanse sa devina moneda de baza pentru creditele cu destinatie imobiliara. Cele mai atractive produse sunt cele ce beneficiaza de sprijinul statului: creditele Prima Casa in lei si contractele de economisire-creditare. 

Care este insa cea mai buna alegere pentru consumator? Conso prezinta mai jos principalele avantaje si dezavantaje.

Cat de repede vrei o casa?

Programul Prima Casa este o solutie pentru cei care vor sa-si cumpere cat mai rapid locuinta. Avansul minim de 5% presupune un efort financiar redus din partea clientului. De exemplu, la un credit de 150.000 lei, contributia clientului este de numai 7.500 lei. 
Practic, suma se poate acoperi usor cu un credit de nevoi personale, daca venitul este suficient pentru a suporta ambele rate. Astfel, programul Prima casa poate insemna chiar un credit cu avans 0%.

Pe de alta, contractele de economisire-creditare au o abordare mult mai prudenta, iar achizitia locuintei trebuie planificata din timp. Intr-o prima etapa, clientii trebuie sa economiseasca minim 40% din valoarea locuintei, iar abia ulterior, pot primi diferenta de bani printr-un credit locativ in lei de la banca, cu dobanda fixa, incepand de la 4,5%.

Care sunt riscurile?

Din punct de vedere al riscurilor, creditele Prima casa sunt in dezavantaj. Usurinta cu care se acorda imprumuturi pe perioade de pana la 30 ani, poate face ca unii clientii sa ia prea usor decizia de a se indatora, fara sa analizeze atent consecintele. O decizie pripita creste riscul ca persoanele sa se confrunte cu dificultati financiare pe viitor. 

Un alt risc la creditele Prima casa tine de variatia dobanzilor. Acestea sunt indexate in functie de rata Robor la 3 luni, care in prezent se afla la minime istorice. Evolutiile anterioare au aratat insa ca indicele Robor sufera fluctuatii importante la intervale relativ scurte, ceea ce inseamna ca rata lunara poate sa creasca semnificativ.

Pe de alta parte, contractele de economisire-creditare au dobanzi fixe pe durata creditului, astfel ca nu vor exista surprize in timp. Mai mult, rata lunara la credit va fi egala cu suma lunara economisita in etapa 1 a contractului, astfel ca ai siguranta ca poti rambursa creditul fara sa-ti schimbi comportamentul de consum.

Un inconvenient il reprezinta intarzierile cu care statul plateste prima de stat anuala. Dar acest lucru afecteaza insa mai putin, pentru ca produsul de economisire- creditare este pe termen mediu si lung: se economiseste o perioada de 3-5 ani in medie, timp in care primele de stat anuale se acumuleaza la soldul economisit, plus dobanda bancii, iar dupa aceasta perioada, atat economiile ( inclusiv primele de la stat) si creditul se utilizeaza pentru domeniul locativ. Practic, doar prima aferenta ultimului an nu este inca incasata atunci cand contractul ajunge la repartizare (momentul in care banii sunt pusi la dispozitia clientului), urmand a se incasa ulterior. Modul de functionare al produsului este prezentat in Ghidul de economisire-creditare.

Care sunt costurile?

Sa presupunem ca dorim sa cumparam o locuinta de 150.000 lei. Printr-un contract de economisire, clientul trebuie mai intai sa economiseasca 1.050 lei pe luna timp de 5 ani si 5 luni. In aceasta perioada, el va beneficia de prime de stat in fiecare an. Valoarea primelor este egala cu 25% din suma economisita anual, in limita a 250 euro pe an. 

Cand soldul economisit va ajunge la aproape 74.000 lei, sumele economisite, plus primele de la stat si plus dobanda bancii, el va primi un imprumut de aproximativ 76.000 lei de la banca, pe o perioada de 7 ani si 1 luni, cu o dobanda fixa de doar 4,5%. Rata lunara va fi tot de 1.050 lei.

In total, clientul va plati in cei 12 ani si 6 luni ani de contract aproape 158.000 lei pentru a cumpara o locuinta de 150.000 lei. Astfel, costul asociat cu finantarea printr-un contract de economisire-creditare este de numai aprox. 8.000 lei. 

In cadrul programului Prima Casa, clientul trebuie sa dispuna de un avans de 7.500 lei si sa imprumute 142.500 lei. Daca alege o perioada de rambursare de 12 ani si 6 luni (similar ca in exemplul de mai sus), rata lunara va fi de aproape 1.370 lei, iar suma totala de rambursat se ridica la peste 205.000 lei. Prin urmare, costul finantarii va fi de 63.000 lei, de 7 ori mai mare decat la un contract de economisire-creditare.

Diferenta reala poate ajunge insa sa fie chiar mai mare, pentru ca dobanzile creditului Prima Casa sunt variabile. Daca indicele Robor va creste in urmatorii 12 ani (ceea ce este destul de probabil), atunci creditul Prima Casa va avea costuri totale si mai mari decat cele estimate mai sus.

In concluzie, cei care nu se grabesc si isi planifica deciziile financiare din timp pot ajunge in final sa isi indeplineasca obiectivele la costuri mult mai mici.


Studiu de caz: Achizitia unei locuinte de 150.000 lei

	Rata lunara	Perioada de rambursare	Avans	Credit	Total de plata (avans+rate)	Cost finantare
Prima Casa	1.370 lei	12 ani si 6 luni	7.500 lei	142.000 lei	213.000 lei	63.000 lei
Economisire-Creditare	1.050 lei	12 si 6 luni ani (economisire + credit)	Economisire (inclusiv primele de stat si dobanda): 74.000 lei / aprox. 5 ani	76.000 lei	158.000 lei	8.000 lei

Nota: calcule estimative, realizate de Conso.ro