Wednesday, June 27, 2018

Vrei un credit? Afla cat esti de pregatit!

Romanii interesati de un credit bancar pot sa isi testeze cunostintele financiare pentru a vedea cat sunt de pregatiti sa faca fata unui imprumut. Centrul Roman de Politici Economice (CEROPE) a lansat Testul de Competenta Bancara care se poate accesa gratuit de pe telefonul mobil, deocamdata doar pe site-ul Centrului, dar si la banci in curand.

Aplicatia contine 100 de intrebari din domeniul financiar bancar, din care sunt selectate aleatoriu 10 pentru un test. Acesta trebuie completat in 10 minute, iar la final se afiseaza numarul de raspunsuri corecte si intrebarile la care s-a gresit, nu si raspunsul la acestea. Pentru a afla raspunsul corect la intrebarile gresite, clientul trebuie sa acceseze manualul care contine toate cele 100 de intrebari cu tot cu raspunsuri, care va fi disponibil pe site-urile bancilor interesate. 

"Produsul (Testul de Competenta Bancara n.r.) consta din doua parti. O parte este un manual cu 100 de intrebari care au doua, trei sau patru raspunsuri, dintre care unul singur este corect. Manualul va fi afisat pe site-ul fiecarei banci pe care le vedeti aici (BCR, OTP, BRD si Raiffeisen -n.r.) si va fi accesibil in mod gratuit. Deci clientul, fie el client al bancii sau om de pe strada care nu are nicio treaba cu banca, va putea, accesand site-ul oricareia dintre aceste banci, sa ia cunostinta de cele 100 de intrebari cu raspunsuri. Care este de fapt o joaca. Pentru ca oamenii in ziua de astazi nu vor nici sa munceasca foarte mult, nici sa invete foarte mult, vor sa se joace, in principiu. Noi le oferim ceea ce vor. Adica sa se joace”, a explicat Lazea.

Limitarea in timp are in vedere prevenirea fraudei (clientul sa nu aiba timpul necesar sa consulte manualul si sa copieze de acolo raspunsurile). Acest aspect este ingreunat si de faptul ca numarul intrebarii din test va fi diferit de cel din manual. 

La final, daca raspunde corect la cel putin 8 intrebari, clientul primeste un certificat de competenta bancara care ii confera increderea ca este pregatit sa ia un credit. Ulterior, ar putea beneficia chiar de conditii mai avantajoase la accesarea creditului. 

Unde gasesc Testul?

Deocamdata, patru banci au anuntat ca implementeaza Testul, insa acesta va fi disponibil pentru cei interesati abia din toamna. In plus, sunt discutii avansate cu inca trei banci in acest sens. 

Pana atunci, pe site-ul CEROPE este disponibil un demo, la adresa tcb.cerope.ro. Acesta contine, insa, doar 30 de intrebari din cele 100, si nu pune la dispozitia utilizatorilor si manualul. 

In aceasta varianta, cel care da testul trebuie sa isi introduca numele si CNP-ul reale (dar datele nu vor fi stocate de CEROPE), sa selecteze varianta de credit (ipotecar sau de consum) si numele bancii (oricare din lista). Cand testul va fi disponibil si la banci, clientul va selecta banca de la care vrea credit.

Testul nu este obligatoriu si nu restrictioneaza accesul la credit

Acesta, insa, nu va fi obligatoriu pentru un client care vrea un credit, iar punctajul obtinut nu va restrictiona accesul la credit, dar nici nu il va garanta. In perspectiva, insa, bancile ar putea introduce rezultatul la test in scoring-ul clientului.  

In acest moment, testul poate fi accesat fara limita pe site-ul CEROPE, insa cand va fi disponibil la banci fiecare client va putea sa dea testul de cel mult 10 ori la fiecare banca. Astfel, daca va face testul la toate cele 4 banci, va avea 40 de incercari la dispozitie. 

In cazul in care un client se gandeste sa triseze, intr-un fel sau altul, spre exemplu sa sa puna pe altcineva sa dea testul cu datele lui si obtine un punctaj mare, ulterior, in cazul unei probleme cu banca, nu va mai putea invoca faptul ca nu a inteles conditiile din contractul de credit, mai spune Valentin Lazea. 

Reincepe cresterea accelerata a Robor-ului

Indicele Robor la 3 luni a depasit in viteza, pragul de 3%, la finalul saptamanii trecute, urcand intr-o singura sedinta cu 0,14 puncte procentuale. Cresterea accelerata a indicelui, dupa o perioada de avans in ritm de melc, are loc chiar cu cateva zile inainte de perioada de actualizare a dobanzilor. 

Pentru majoritatea creditelor in lei cu dobanda variabila, bancile actualizeaza dobanzile trimestrial in functie de valoare indicelui din ultima zi a trimestrului care se incheie sau din prima zi a trimestrului urmator, pentru care se si stabileste noua dobanda. 

Indicele a ajuns, asadar, la 3,09%, cel mai mare nivel din septembrie 2014, in urcare de la 2,95%  cu o sedinta in urma.

In aceste conditii, este aproape o certitudine ca in trimestrul trei al acestui an (iulie-septembrie), romanii vor plati rate mai mari la banca, avand in vedere ca actualizarea anterioara s-a realizat la un Robor de 2,08% (30 martie si 2 aprilie). Asadar aproximativ un punct procentual de adauga in urmatoarele trei luni la dobanzile variabile la creditele in lei contractate de romani.
 
O posibila explicatie a cresterii bruste a Robor este legata de faptul ca firmele, in aceasta perioada, platesc taxele si impozitele la stat. In plus, tensiunile politice din ultimele zile, care au dus si la un nou maxim istoric pentru cursul leu/euro, au influentat si piata monetara, in sensul ca investitorii sunt mai prudenti fata de Romania, sustin analistii. 

La ce sa ne asteptam in perioada urmatoare?

Cresterea Robor ii loveste pe cei care au credite in lei, iar deprecierea leului pe cei cu imprumuturi in valuta, avand in vedere ca leul a atins, in urma cu cateva zile, un nou minim istoric in fata monedei unice europene. 

In ultimii ani, creditele pentru populatie au fost acordate aproape exclusiv in lei, insa bancile mai au inca in portofolii si imprumuturi in valuta ale populatiei. Mai exact, in jur de 36% din imprumuturile in derulare ale persoanelor fizice sunt in valuta, majoritatea in euro. 

Si perspectivele nu sunt prea optimiste. Majoritatea analistilor anticipeaza continuarea presiunilor de depreciere a leului si de crestere a dobanzilor, avand in vedere deteriorarea indicatorilor macroeconomici (cresterea deficitelor - bugetar si de cont curent, ascensiunea inflatiei si tensiunile politice interne). In plus, exista presiuni si din perspectiva iesirilor de capital ale investitorilor straini avand in vedere deteriorarea sentimentului fata de pietele emergente, in contextul aprecierii dolarului american, cresterii tensiunilor comerciale internationale din cauza politicilor protectioniste ale SUA sau amplificarii euroscepticismului in Italia.