Preferati o pensie din banii care exista sau din banii care inca nu exista?

Fondatorii sistemului de pensii pe trei piloni in Romania au gandit de la bun inceput sistemul ca fiind unul complementar, nu in concurenta. Menirea pensiilor private era sa completeze preconizata scadere a pensiilor publice in conditiile evidentului declin demografic. Din pacate astazi pare sa se uite aceasta intentie a “parintilor fondatori” si in locul unei mese care sa stea pe 3 picioare se incearca tot felul de variante cu un picior mai scurt sau chiar cu doua picioare.

In acest context, vad o multime de comentarii legate de masura in care o pensie platita din pilonul 1 ar putea fi mai grasa si mai frumoasa decat una platita de pilonul 2, adica pensiile obligatorii administrate privat. Se compara mere cu pere, vorbindu-se de randamente investitionale acolo unde ele nu exista, sau de ritmul in care creste valoarea punctului de pensie in raport cu randamentul investitional al pilonului 2.

Eroarea fundamentala de la care se porneste intr-o astfel de discutie este urmatoarea. Si acesta este lucrul pe care orice cetatean ar trebui sa il aiba in minte daca vreodata va fi confruntat cu o alegere. Banii pentru pensia publica viitoare a cetatenilor activi de astazi nu exista. Pur si simplu nu se afla nicaieri stransi. Iar faptul ca ei nu exista prezinta un mare “avantaj”. Ei pot fi inmultiti prin promisiuni oricat de mult, prin intermediul punctului de pensie. Deci puncte, nu bani!

Momentul adevarului va fi atins doar in momentul in care beneficiarii ipotetici vor deveni beneficiari efectivi si vor vedea cat cash vor genera punctele lor de pensie. Iar marimea acestui cash va depinde de cat de multi vor fi copiii si nepotii nostri, cati dinte ei vor mai fi in tara, cat de mari vor fi impozitele lor, cati imigranti vom fi primit in Romania, cati dintre ei se pricep sa si lucreze si asa mai departe.

Spre deosebire de pilonul 1, in pilonul 2 banii dumneavoastra chiar exista in contul pe care il aveti. Ii puteti urmari zilnic cum se acumuleaza, prin accesul conturilor online. Deci aici chiar vorbim de lei. Dar faptul ca exista prezinta un “dezavantaj” major. Ei nu pot fi inmultiti printr-o decizie administrativa. Ei pot fi inmultiti doar prin intermediul pietelor financiare si, din acest motiv, rata de inmultire depinde de oportunitatile de investire existente, de profesionalismul administratorilor si de limitarile legii. Din pacate nu poate fi scos din joben un randament investitional.

Faptul ca banii chiar exista in orice moment o afla de exemplu, din nefericire, mostenitorii participantilor decedati, care intra in posesia acestor bani chiar daca beneficiarul initial al contului a decedat. Mostenitorii unui participant la sistemul public, decedat inainte de pensionare, nu vor beneficia de pensia acestuia. Pentru ca, dupa cum spuneam, banii acestia incep sa existe doar  in momentul in care te pensionezi.

Deci, la o adica, confruntati cu o decizie de acest fel, va trebui sa va hotarati: ati prefera o pensie viitoare din banii care exista acum si care continua sa se acumuleze, sau din banii care inca nu exista dar, pe hartie, continua sa se acumuleze? Dar mostenitorii dumneavoastra?

ANPC ia bancile la puricat

Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) a inaintat in instanta 46 de actiuni impotriva bancilor, pentru clauze abuzive din contracte de credit, in perioada 2016 – 2017. In aceeasi perioada, institutia a emis noua ordine prin care s-a dispus incetarea practicilor comerciale incorecte. 
De asemenea, in cazul practicilor incorecte, institutia a dispus si aducerea la conformitate cu prevederile legale a contractelor.

In cazul in care actiunile in instanta sunt castigate de ANPC, “hotararea instantei se va aplica tuturor contractelor de acelasi tip incheiate de respectiva institutie de credit”.

Datele sunt cuprinse intr-un raport al ANPC, intocmit in urma unor verificari desfasurate la banci incepand din 2015, si publicat pe site-ul Ministerului Economiei. 

Astfel, potrivit documentului, in perioada 27 noiembrie 2015 - 31 martie 2016 au fost facute verificari vizand respectarea prevederilor legale privind protectia consumatorilor la incheierea contractelor de credit de consum, cu sau fara ipoteca, de catre banci. In urma acestor controale au fost incheiate 249 de procese-verbale de constatare a contraventiei, cu amenzi in valoare totala de 1,74 milioane de de lei. 

In acelasi timp, s-a dispus restituirea catre consumatori a unor sume in valoare de 1,1 milioane de lei, 112.161,3 euro, 361.829 de franci elvetieni si 361,13 dolari. De asemenea, la nivel national au fost instrumentate 10.476 de reclamatii privind bancile. In total, in cadrul controalelor, au fost verificate 17 institutii bancare. 

ANPC mai mentioneaza, in raport, ca, pentru nerespectarea prevederilor legale referitoare la faptul ca „se interzice perceperea unui comision de retragere pentru sumele trase din credit”, au fost sanctionate un numar de 9 banci. Pentru operatorii financiari sanctionati s-a propus aducerea tuturor contractelor similare in conformitate cu legislatia in domeniu in termen de 30 de zile.

Ce nereguli s-au descoperit la IFN-uri?

De asemenea, in acest an, in perioada 8 mai - 16 iunie, au fost facute verificari si la institutii financiare nebancare (IFN) pentru contracte incheiate in perioada februarie - mai. 

In acest caz, Autoritatea mentioneaza faptul ca au fost verificate 40 de institutii financiare nebancare, si, ca urmare a neregulilor descoperite, au fost aplicate amenzi in valoare totala de 337.000 de lei. In plus, au fost dispuse diverse masuri de remediere a problemelor constatate. La nivel national, au fost instrumentate 6.137 de reclamatii.

"La nivelul structurii centrale, au fost incheiate 57 de procese-verbale de constatare a contraventiei, cu amenzi in valoare totala de 489.000 de lei si au fost restituite consumatorilor sume in valoare de 489.155,73 lei, 20.082,93 euro, 13.724,76 franci elvetieni si 252,23 dolari", se mai mentioneaza in raport.

De asemenea, in raportul mentionat sunt detaliate neregulile depistate la fiecare unitate verificata, precum si masurile luate de ANPC. In schimb, institutia nu a publicat si numele bancilor la care au fost descoperite nereguli.