Sunday, August 23, 2020

Credite de nevoi personale, oferta estivala


Cateva banci au lansat oferte pentru creditele de nevoi personale intr-o perioada in care multi aleg sa isi petreaca vacantele, tentandu-si potentialii debitori cu certificate digitale oferite gratuit sau cu dobanzi mai mici decat cele standard.

Pana pe 31 octombrie Intesa Sanpaolo Bank are o promotie la creditele de nevoi personale oferind o dobanda fixa de 8,95% pentru imprumuturile cuprinse intre 5.000 lei si 35.000 lei si 8,45% pentru cele de peste 35.000 lei (valoarea maxima a creditului este de 100.000 lei sau chiar 120.000 lei in cazul unor refinantari). 

In plus, se poate beneficia de o perioada de gratie la plata principalului de pana la 3 luni (pentru care se poate opta la acordarea creditului) si de amanarea platii unei rate in fiecare an calendaristic, cu conditia ca perioada totala de rambursare sa nu depaseasca 60 de luni. 

Pentru un credit de 35.000 lei pe 5 ani cu dobanda fixa de 8,45% DAE va fi de 9,39% (sau chiar de 9,12% in cazul unei refinantari), una dintre cele mai atractive valori din piata.

Bonusurile de dobanda fac imprumuturile UniCredit atractive

Pana pe 31 august, daca semnezi electronic documentatia de credit pentru imprumutul de Realizari personale fara ipoteca de la UniCredit ai acces la dobanzi cu 2 puncte procentuale mai mici decat cele standard. Cu alte cuvinte, promotia la credite vine la pachet cu digitalizarea. Inca 2 puncte procentuale reducere daca primesti salariul in cont la UniCredit. In plus, mai ai o reducere de 2 puncte procentuale daca ai si o asigurare de viata atasata creditului. 

De exemplu, pentru un credit de 30.000 de lei pe 5 ani ai o dobanda fixa piperata de 14,99% daca nu ai asigurare de viata si nu primesti veniturile lunare intr-un cont deschis la UniCredit dar aceasta scade la 12,99% cu o asigurare de viata atasata (este vorba de o asigurare cu prima unica finantata, asigurare emisa de Generali Romania), la 10,99% daca primesti veniturile in contul curent deschis la Unicredit (DAE este 12,38% in acest caz). Daca documentele sunt semnate cu semnatura electronica, dobanda mai scade cu inca 2 puncte procentuale, la 8,99%. 

Important de subliniat, costurile certificatului pentru a detine semnatura electronica sunt suportate de UniCredit pentru toti solicitantii de credite care au un numar de telefon si o adresa de mail valida. Semnatura electronica are acceasi valoare juridica ca cea olografa iar certificatul electronic este emis de Trans Sped SRL. 

Oferta tentanta la BRD, in special pentru refinantari


Tot o dobanda de 8,99%, fixa, gasim si la creditul Expresso Restart de la BRD pentru care banca deruleaza o campanie promotionala intre 29 iunie si 30 septembrie. Ne referim la o dobanda obtinuta la o valoare a imprumutului de 30.000 lei, pe 5 ani, caz in care DAE este de 11,18%. 

Dobanda poate fi chiar mai mica in cazul in care valoarea imprumutului creste, pana la 6,99% (DAE 8,63%), daca creditul depaseste la 75.000 lei si este folosit pentru refinantarea altui imprumut. 

3 luni de pauza la plata ratelor la Raiffeisen Bank 

Raiffeisen Bank propune la randul sau un Flexicredit cu dobanda promotionala (reducere de 1% fata de creditele standard) pentru cei ce vor sa incaseze salariul in contul curent deschis la Raiffeisen, oferta valabila in perioada 23 iunie-30 septembrie. 

Revenind la exemplul nostru, un credit de 30.000 lei pe 5 ani va avea o dobanda fixa de 9,75% fata de cea standard de 10,75%. DAE pentru acest imprumut este de 10,88%. Dobanda fixa poate scadea pana la 8% daca valoarea imprumutului creste la randul sau spre echivalentul in lei a 20.000 euro. 

Ca facilitate, debitorii pot beneficia de o pauza de 3 luni la plata ratelor incepand cu a saptea luna de rambursare, daca se vor confrunta cu dificultati financiare pe parcusul derularii imprumutului. 

O solutie de avarie: creditul cu dobanda zero timp de 4 luni

Sunt situatii in care putem avea nevoie de bani pentru un concediu mai interesant fara sa bagam prea mult mana in buzunar. Am gasit un astfel de produs la TBI Credit IFN, parte a grupului TBI Bank. 

Filosofia din spatele sau este sa poti da banii inapoi fara costuri nu mai tarziu de 4 luni de la accesarea creditului, altfel dobanda sare direct la un nivel exorbitant de 41%. 

Pentru cine nu se intinde insa mai mult decat plapuma (valoarea maxima a creditului este de 5.000 lei) si poate rambursa banii in perioada de gratie de 4 luni, este o solutie de luat in calcul pentru o vacanta reusita. 

Sfaturi pentru alegerea corecta

Chiar daca promotiile nu lipsesc in aceasta perioada este important ca fiecare sa se asigure ca asumarea unor rate suplimentare nu ii afecteaza echilibrul financiar, mai ales ca urmeaza o perioada dificila pentru multi romani care si-au amanat ratele mai vechi. 

Nu ar fi intelept sa ne indatoram suplimentar in aceasta perioada, cata vreme am amanat deja pana la finalul anului ratele la creditele mai vechi sau au aparut intre timp ceva probleme la actualul loc de munca (volum mai mic de activitate, reducere a veniturilor, taierea unor bonusuri, etc). 

Chiar daca perspectiva unei vacante exuberante dupa o perioada de constrangeri aduse de pandemie este tentanta, sa nu uitam ca ratele nu vor suferi inca o amanare in 2021 sau cel putin nu se intrevede nimnic in acest sens acum. 

Este mai avantajos un credit Noua Casa decat unul imobiliar?

Diferentierea se face in special in functie de valoarea imobilului si, implicit, de existenta sau nu a avansului solicitat in conturile viitorilor debitori. 
In curand, dupa aparitia normelor de aplicare a legii care reglementeaza noul program guvernamental pentru cei care doresc sa obtina mai avantajos un credit ipotecar, bancile vor lansa acest tip de imprumuturi si vom putea compara fata in fata creditele Noua Casa cu cele imobiliare standard. 

Cateva repere avem insa de pe acum, iar raspunsul scurt este ca diferenta nu e atat de neta in favoarea creditelor garantate, cel putin nu in masura in care se asteptau o parte dintre cei interesati de astfel de imprumuturi. 

Repere de luat in calcul

Se stie in acest moment ca un credit prin programul Noua Casa presupune o marja din partea bancilor de 2% aplicata peste nivelul indicelui de referinta (IRCC). 

Va mai exista un cost suplimentar, introdus de comisionul platit de banci catre FNGCIMM, cost ce va fi transferat in mod previzibil clientilor. Este vorba de 0,49% pe an din valoarea garantiei acoperite de FNGCIMM si cum aceasta este cuprinsa intre 50% pentru creditele cu valoare sub echivalentul a 70.000 euro si 60% pentru creditele peste aceasta valoare putem echivala acest cost cu 0,245%, respectiv 0,3% din valoarea creditului pe an. 

Am incercat in cele ce urmeaza sa schitam o comparatie intre creditele imobiliare si Noua Casa, pornind de la ipoteza ca atat costurile aferente evaluarii imobilului cat si cele aduse de asiguarea acestuia sunt egale in cazul celor doua tipuri de credite

Care sunt costurile pentru achizitia unui imobil de 350.000 lei

In acest caz, vorbim de un credit Noua Casa ce se incadreaza in avansul de 15% (valoarea este de peste 70.000 euro, mai exact de 72.463 euro). Am luat in evidenta ofertele bancilor pentru o valoare egala a proprietatii si un avans de 15% la un credit cu scadenta la 30 de ani. Vorbim de creditele imobiliare standard, identificate cu ajutorul Comparatorului Conso. 

Creditul BCR are DAE de 5,17% propune o rata lunara de 1.580 de lei. Dobanda este de 4,91% si este compusa din IRCC pe primul trimestru al anului 2020 (2,41%) si marja bancii de 2,5%. Suma rambursata in final va fi de 568.163 lei. Nu exista comisioane de analiza dosar sau de administrare. 

CEC Bank propune un credit cu DAE de 5,69%, care areo dobanda variabila de 4,81% (IRCC+2,4%) si presupune o rata lunara la credit de 1.681 lei si o suma rambursata totala de 604.687 lei. In acest caz exista un comision de analiza de 500 de lei si unul de administrare de 0,04% pe luna aplicabil la sold (din acest motiv DAE este mai mare in acest caz desi marja bancii e mai mica decat la BCR). 

In sfarsit, cel mai avantajos credit ipotecar oferit de Banca Transilvania are DAE de 5,72% si o rata lunara de 1.663 lei. Suma rambursata in final va fi de 611.660 lei. Dobanda variabila este compusa din IRCC plus 2,95%. Se plateste un comision de administrare de 150 de lei pe an si unul de analiza dosar de 400 lei. 

Folosind Calculatorul Conso pentru un credit de 297.500 lei (am presupus aceeasi valoare a proprietatii, de 350.000 lei, si am scazut avansul de 15%) vom obtine pentru un imprumut cu scadenta la 30 de ani tip Noua Casa o dobanda variabila de 4,41% (IRCC pe primul trimestru plus 2%) si un comision de 0,3% din valoarea creditului aferent garantiei. 

DAE aferent creditului este de 4,95%, rata lunara de 1.491 lei iar suma rambursata în final 563.722 lei. Avand in vedere ca nu am introdus in costuri nimic legat de asigurare si evaluarea proprietatii, costul acestui credit cu garantii de stat este destul de asemantor cu cele mai avantajoase credite imobiliare din topul prezentat mai sus. 

Cum se schimba lucrurile in cazul unui imobil de 300.000 lei?

Am avea la o proprietate de 300.000 lei o valoare a creditului de 285.000 lei (avans 5%). La o dobanda variabila de 4,41% si un comision anual FNGCIMM de 0,245% vom obtine DAE de 4,87% (evident, fara costul asigurarii si cel al evaluarii imobilului), o rata lunara de 1.428 lei si o suma totala de rambursat de 535.334 lei. 

La o valoare a proprietatii de 300.000 lei creditele imobiliare oferite de banci vor avea valoarea de 255.000 lei (avans de 15%). 

BCR are DAE de 5,18%, o rata lunara de 1.354 lei si o suma totala de rambursat de 495.568 lei. 
CEC Bank are DAE de 5,69%, o rata de 1.441 lei si o suma totala de rambursat de 518.375 lei. 
Iar la Banca Transilvania gasim o rata de 1.425 lei, suma totala de rambursat de 524.980 lei si DAE de 5,73%. 

Concluzia? Costurile sunt, procentual vorbind, din nou apropiate dar diferenta o da existenta avansului. 

Cu un credit imobiliar clasic scapi cu o suma rambursata in final bancii mai mica si o rata lunara mai suportabila dar nu toata lumea dispune de un avans de 15% din suma solicitata, mai ales daca vorbim de un credit imobiliar. Astfel incat vor fi inca destui dintre cei care isi aleg o locuinta cu o valoare sub 70.000 euro, care vor merge probabil spre Noua Casa. 

La valori de peste 70.000 euro lucrurile se mai nuanteaza, costurile sunt mult mai apropiate iar la creditele imobiliare nu exista limitari in ceea ce priveste proprietatile anterior detinute, cum se intampla in cazul Noua Casa (solicitantul nu trebuie sa detina o locuinta  peste 50 mp). Iar aici bancile au o sansa si mai buna sa concureze cu ofertele lor dedicate cu programul guvernamental. 

Granturi de 1 miliard euro pentru micile afaceri lovite de pandemie


Ordonanta de urgenta care prevede acordarea de sprijin din bani europeni pentru IMM-urile afectate de pandemie in cadrul schemelor de ajutor de stat a fost publicata în 6 august in Monitorul Oficial.

Banii vin din fonduri externe nerambursabile, prin Programul Operational Competitivitate 2014-2020, si sunt destinati micilor afaceri afectate de pandemie (IMM, PFA, cabinete medicale individuale-CMI), fie prin interzicerea desfasurarii activitatii, fie din cauza reducerii cifrei de afaceri pe fondul cererii reduse din economie. 

Este vorba de microgranturi sub forma unei sume forfetare (in principal pentru PFA si CMI), respectiv de granturi pentru capital de lucru si granturi pentru investitii productive acordate in baza evaluarii planului de investitii depus (pentru IMM-uri).

Conditii pentru acordarea microgranturilor

Microgranturile se obtin in baza unui contract de acordare a ajutorului de stat, au o valoare de 2.000 euro si se acorda o singura data sub forma unei sume forfetare (o suma fixa, invariabila, dinainte stabilita).

Fondurile disponibile sunt de 100 milioane euro, din care 85 milioane fonduri externe nerambursabile si 15 milioane euro cofinantari de la bugetul de stat. 

Beneficiarii sunt IMM-urile care demonstreaza ca nu aveau salariati cu contract de munca la finalul anului 2019, PFA-urile si ONG-uri cu activitate economica in domeniile stabilite prin respectiva ordonanta de urgenta (acestea se regasesc in anexa 1 a OUG 130 din 31 iulie 2020, publicata in Monitorul Oficial din 6 august 2020), respectiv PFA/CMI care au participat la diagnosticarea si tratamentul pacientilor Covid fara sa incaseze stimulentul financiar stabilit de Guvern pentru asta. 

In plus, beneficiarii trebuie sa demonstreze ca au avut activitate operationala cu un an inaintea depunerii cererii de finantare (pentru PFA si CMI inceperea activitatii nu trebuie sa fie dupa 1 februarie 2020) si au avut o cifra de afaceri in anul anterior depunerii cererii de minim 5.000 euro (cu exceptia PFA, ONG, CMI). 

Banii pot fi utilizati pentru cheltuieli necesare desfasurarii activitatii curente, plata chiriei, plata datoriilor catre bugetul de stat, etc. 

Beneficiarii depun la banca un raport de progres privind cheltuielile efectuate, in termen de 90 de zile de la data la care banii le-au fost transferati in cont. Nedepunerea acestui raport sau depunerea unuia incomplet poate duce la declansarea procedurilor de recuperare a sumei alocate sub forma de microgrant.

Cine poate lua granturi pentru capital de lucru

Granturile se acorda pe baza unui contract de ajutor de stat IMM-urilor din zona Horeca (hoteluri, restaurante, cafenele), din industria alimentara, transport, agentiilor de turism, edituri, librarii, biblioteci, din zona organizarii de evenimente, industriilor creative si ONG-urilor cu activitate in sfera invatamantului a caror activitate a fost afectata de pandemie.

Beneficiarii trebuie sa fi obtinut certificat pentru situatii de urgenta, conform OUG 29/2020, sa fi avut profit intr-unul din ultimele doua exercitii financiare, sa dispuna de o coparticipare de minim 15% din valoarea grantului pentru capital de lucru, sa mentina sau sa suplimenteze numarul de salariati timp de 6 luni de la data depunerii cererii. 

Pentru IMM-urile cu cifra de afaceri in 2019 cuprinsa intre 5.000 si 13.500 de euro valoarea grantului este de 2.000 euro, pentru cele cu cifra de afaceri cuprinsa intre 15.001 euro si 1 milion euro grantul va avea o valoare de 15% din cifra de afaceri iar pentru cele cu cifra de afaceri de peste 1 milion de euro valoarea grantului va fi limitata la 150.000 euro. Fondurile totale disponibile sunt de 350 milioane euro dintre care 265 milioane euro fonduri externe nerambursabile, 42,5 milioane euro de la bugetul de stat si 42,5 milioane euro coparticipare de la beneficiari. 

Banii pot fi folositi pentru stocuri de materiale, achizitia unor servicii necesare activitatii curente, achitare a chiriilor si datoriilor restante inclusiv a celor catre bugetul de stat, achizitia unor articole medicale de protectie impotriva coronavirusului, etc. 

Si in acest caz se depune la banca un raport de progres privind cheltuielile realizate la 6 luni de la incasarea banilor in cont. Beneficiarii vor completa o declaratie pe proprie raspundere prin care accepta ca utilizarea fondurilor puse la dispozitie in alte scopuri decat cele vizate de finantarea in cauza atrage recuperarea sumelor respective. 

Bani gratis pentru investitii pentru IMM-uri

Granturile se acorda IMM-urilor care vor sa faca investitii pentru extinderea capacitatilor de producte, realizarea de unitati noi, reabilitarea unitatilor de productie existente. Finantarile se acorda pe proiect si beneficiar si au o valoare cuprinsa intre 50.000 euro si 200.000 euro. 

Si in acest caz e nevoie ca beneficiarii sa dispuna de cofinantare de 15% din valoarea grantului (30% in cazul solicitantilor din zona Bucuresti-Ilfov). Fondurile totale alocate sunt in valoare de 550 milioane euro, dintre care 485,87 milioane euro reprezinta fonduri europene, 62,38 milioane euro alocari de la bugetul de stat si 71,75 milioane euro cofinantari. 

Sunt vizate micile afaceri din industria alimentara, panificatie, patiserie, industria auto si cea a serviciilor auto, constructii si materiale de constructii, energie, transport, ingrijire corporala, turism, servicii de reparatii si intretinere, confectii, industria farmaceutica, sanatate, industrii creative, etc. 


Granturile se acorda pe baza de contract de acordare a ajutorului de stat IMM-urilor care au fost active cu un an inaintea depunerii cererii de finantare, au inregistrat profit intr-unul din ultimele doua exercitii financiare, se angajeaza sa mentina afacerea minim 3 ani dupa implementarea proiectului, realizeaza minim 50% din veniturile prezentate in planul de afaceri anexat in primii 2 ani de implementare a proiectului iar restul in cel de al treilea, prezinta dovezi privind rezonabilitatea costurilor pentru investitiile pentru care primesc finantare. 

Cum ne protejam in fata riscurilor, mai ales in noul context pandemic


Indiferent de cine esti, in ce domeniu lucrezi, ce pregatire sau salariu ai, nu poti evita anumite situatii de risc. Cei mai prevazatori, insa, pot lua toate masurile necesare pentru a le reduce si pentru ca impactul acestora sa fie unul cat mai mic.


La fel ca in medicina, principiul cel mai bun este sa previi, in loc sa tratezi. Asadar, atunci cand vine vorba de riscuri, primul lucru pe care trebuie sa-l faci este sa le identifici corect si sa stabilesti un plan de actiune pentru situatia in care acestea ar aparea. 

Ca sa afli mai multe despre cum poti face asta, am discutat cu specialistul nostru, Marian Oprea, Sef Departament Managementul Produselor de Asigurare, Banca Comerciala Romana, si i-am cerut cateva informatii utile pentru gestionarea riscurilor. 

Din experienta ta, care ar fi cele mai importante riscuri impotriva carora trebuie sa ne protejam?

Cele mai importante consider ca sunt riscurile cu impact asupra vietii si sanatatii individului si mentionez aici riscul de deces, de incapacitate temporara sau permanenta de munca, riscul de accidente sau riscul de imbolnavire. Exista in piata asigurarilor o gama variata de produse de asigurare ce acopera unul sau mai multe riscuri din aceasta categorie: asigurarile de viata, de accidente, asigurarile de sanatate sau diferite combinatii intre acestea trei.  
  
Daca, de exemplu, ai un credit la banca, ar fi bine sa te orientezi catre o asigurare de viata si somaj atasata creditului respectiv. O astfel de asigurare acopera mai multe riscuri cum ar fi riscul de deces, de incapacitate temporara de munca sau chiar permanenta, riscul de somaj sau chiar cheltuielile de spitalizare in cazul imbolnavirii. Aceste acoperiri preiau pe o anumita perioada de timp povara rambursarii ratelor sau chiar asigura rambursarea integrala a creditului in situatia nefericita a producerii evenimentului asigurat. 
  
Daca vrei sa economisesti pentru planurile tale personale sau pentru copiii tai, dar sa beneficiezi si de protectie, ai putea optezi pentru o asigurare de viata cu plata esalonata a primei de asigurare, care imbina doua elemente: economisirea cu protectia.  
  
Daca, in schimb, detii anumite economii de bani si iti doresti atat cresterea lor, cat si sa fii protejat in acelasi timp, poti opta pentru o un produs de asigurare de viata cu componenta investitionala, corespunzatoare profilului tau de risc.  
In plan secund, insa deloc de neglijat si impotriva carora ar fi bine sa ne protejam, sunt riscurile de producere a pagubelor la bunurile personale (ex: imobile, autovehicule, culturi agricole, etc). 
  
Multi oameni sunt circumspecti cand vine vorba de asigurari, mergand pe ideea „De ce as plati pentru ceva care poate nu se va intampla”. Cum ii faci sa isi schimbe parerea? 

Intr-adevar, multi oameni pun o astfel de intrebare pentru ca principiul de baza al unei asigurari este acela ca acopera riscuri a caror producere nu este o certitudine, ci implica o anumita probabilitate. Insa tocmai pentru ca exista o astfel de probabilitate, consider ca e foarte important ca, alaturi de intrebarea „De ce as plati pentru ceva care poate nu se va intampla” ar trebui sa existe si “Cum voi acoperi pierderea daca se va intampla?”, “Pe ce perioada as putea suporta cheltuielile ocazionate de producerea unui anumit risc?”, “Cum imi va afecta stilul de viata producerea unui eveniment nedorit?” sau “Cum vor suporta cei dragi mie povara daca se va intampla?” 

Simpla incercare de a raspunde la aceste intrebari ii poate face pe oameni sa isi schimbe parerea. Apoi avem exemple din viata de zi cu zi. De exemplu poate fiecare avem un prieten, o cunostinta, o ruda care a fost implicata intr-un accident rutier sau poate chiar noi am fost implicati la un moment dat. Cu siguranta, niciunul nu si-a dorit asta, insa sunt evenimente care nu pot fi prevazute sau controlate.  

Riscurile pot parea o loterie. Povesteste-ne cate ceva despre probabilitatile aparitiei acestora si de ce este important sa ne informam. 

Da, riscurile sau mai exact aparitia riscurilor poate parea o loterie, fiind evenimente viitoare, a carei producere este independenta de vointa asiguratului sau a beneficiarului asigurarii. Riscurile pe care asiguratorii le pot prelua sau riscurile asigurabile, cum mai sunt denumite ele, sunt inregistrate in evidente statistice si pentru ele se calculeaza aceasta probabilitate de aparitie. Este important de retinut ca nu doar riscurile diferite au probabilitate diferita, ci si acelasi risc are o probabilitate diferita de aparitie in functie de o serie de factori. 
  
Daca luam, de exemplu, riscul de incendiu la imobile, probabilitatea producerii unui astfel de risc este incomparabil mai mare in cazul imobilelor construite pe structura usoara din lemn, decat in cazul celor cu structura din cadre de beton. La fel si pagubele potentiale sunt foarte diferite intre cele doua tipuri pe acest exemplu. Acesta e si unul dintre motivele pentru care pot fi diferente foarte mari intre valorile primelor de asigurare pentru doua imobile aparent similare in cazul aceluiasi risc asigurat. 
  
Sa luam un alt exemplu: probabilitatea de aparitie a riscului de imbolnavire, care este direct proportionala cu varsta persoanei asigurate. Este lesne de inteles ca suntem cu atat mai expusi acestui risc, cu cat inaintam in varsta. Astfel, este bine de stiut faptul ca se recomanda sa intram in asigurare cat mai devreme, intrucat costul asigurarii va fi mai mic si practic vom putea si reinnoi asigurarea. Daca insa starea de sanatate se inrautateste odata cu inaintarea in varsta, fie nu vom mai putea fi preluati in asigurare, fie aceasta va fi mai scumpa.  
  
Este important sa ne informam pentru ca tocmai acest lucru ne poate face sa constientizam mai bine ca suntem expusi la riscuri si ca probabilitatea sa ni intample noua poate fi mai mica sau mai mare. Cu cat suntem mai bine informati, cu atat ne dam seama mai bine care ne sunt nevoile de asigurare si ne vine mai natural sa luam o decizie de a achizitiona sau nu o asigurare.  
  
Care sunt cel mai des intalnite tipuri de asigurari la care apeleaza lumea?

In prezent, cele mai intalnite tipuri de asigurari la care apeleaza lumea sunt asigurarile de viata atasate creditelor, mai exact asigurarea de viata si somaj. Alaturi de acestea, in cazul creditelor de locuinta sunt incheiate asigurarile de imobil si ma refer aici la asigurarea facultativa a locuintei si la asigurarea obligatorie sau asigurarea PAD, cum mai este ea cunoscuta. 
  
In ultima perioada insa incep sa castige teren si asigurarile mixte de viata, cu componenta de economisire si cele cu componenta investitionala.  
  
Care sunt principalele beneficii atunci cand apelezi la asigurari?

Cel mai important beneficiu al asigurarii vine din rolul ei si anume acela de a oferi un suport financiar in cazul in care asiguratul sau familia acestuia ar fi afectati in cazul producerii evenimentului asigurat. In acest fel, efectul financiar negativ al producerii riscului este transferat in sarcina asiguratorilor. 
  
Acest lucru ne ofera practic mai multa liniste, siguranta si putem sa ne bucuram de lucrurile cu adevarat importante din viata noastra.  
  
Un alt beneficiu apare in cazul asigurarilor mixte de viata spre exemplu, pentru ca ofera, pe langa protectie prin acoperirea pierderilor, si posibilitatea de conservare si stabilitate a averii sau de crestere a acesteia. Acest beneficiu e oferit de asigurarile cu componenta de economisire sau de investire. Practic in acest caz rolul de protectie al asigurarii este dublat de rolul de mentinere sau crestere a prosperitatii pentru beneficiarii asigurarii. 
  
Cum a fost perioada de pandemie raportata la riscuri? Exista anumite categorii de riscuri care s-au amplificat in aceasta perioada?

Aceasta perioada, pe care o traversam cu totii, are cu siguranta un impact asupra cresterii probabilitatii de producerea a anumitor riscuri si ma refer aici mai ales la riscul de imbolnavire si cel de deces.  
  
Totodata, avand in vedere afectarea activitatii majoritatii companiilor din Romania, un risc care s-a amplificat in aceasta perioada a fost acela de somaj, cu referire aici la somajul care are la baza incetarea raporturilor de munca, nu la cel tehnic care presupune doar suspendarea raporturilor de munca si care, in general, nu este acoperit de asigurare. 
  
Nu in ultimul rand, un alt risc cu potential de crestere, in aceasta perioada in care foarte multi au lucrat de acasa, este cel de accidente, statistic fiind cunoscut faptul ca riscul de accidentare este mai mare pentru persoanele care petrec mai mult timp in gospodarie.  
  
In incheiere, ce sfat le-ai da celor care nu au mai apelat pana acum la o asigurare?

Sfatul pe care l-as da celor care nu au apelat pana acum la o asigurare: sa discute cu un expert in asigurari pentru a determina impreuna cu acesta care sunt nevoile si cerintele de asigurare, a le constientiza si a gasi solutia dedicata de asigurare care acopera nevoile identificate. Vor fi surprinsi sa descopere cate riscuri pot aparea si cat de important este sa ne protejam impotriva efectelor negative ale producerii acestor riscuri prin incheierea unui contract de asigurare. Evenimentele nefericite nu pot fi prevazute, insa ceea ce putem face este sa fim prevazatori si sa alegem o asigurare, pentru a fi protejati din punct de vedere financiar.  

Prima Casa a devenit Noua Casa cu acte in regula


Din 5 august, odata cu publicarea in Monitorul Oficial, avem un nou program de creditare cu garantii de stat pentru cei ce doresc sa isi cumpere o locuinta. Oficialii FNGCIMM dau asigurari ca programul va putea fi aplicat in partea a doua a lunii august, dupa emiterea normelor de aplicare.

Programul se numeste acum “Noua Casa” si este mostenitorul de drept al mai vechiului program “Prima Casa”, ajustat printr-o initiativa legislativa de modificare a programului intermediar “O familie, o casa”, program cu un caracter social mai pronuntat dar care nu a mai ajuns pana la normele de aplicare, fiind considerat dificil de pus in practica. De aici inainte vom opera deci cu “Noua Casa”, un demers legislativ care creste garantia statului dar si valoarea maxima a valorii proprietatilor care pot fi achizitionate prin credit, in conditii putin mai avantajoase decat in cazul creditelor imobiliare uzuale.

Daca trecem in revista nota de fundamentare observam ca a existat o dubla intentie in spatele acestui program. Pe de-o parte, facilitarea accesului la creditare in conditiile crizei economice si inlaturarea efectelor unor masuri mai restrictive din fostul program Prima Casa, iar pe de alta parte sustinerea sectorului imobiliar, deoarece amanarea luarii unor masuri in acest sens “ar determina sincope in sustinerea sectoarelor orizontale adiacente si perturbarea fluxurilor specifice cu efect antrenant in economie”. 

Cine este eligibil pentru noul program?

Prin Noua Casa vor putea fi achizitionate atat locuinte vechi, cat si unele noi. Prin locuinta noua se va intelege orice locuinta receptionata la terminarea lucrarilor cu cel mult 5 ani inainte de solicitarea finantarii. Ca noutate, locuintele supuse consolidarii in vederea reducerii riscului seismic vor fi echivalate unora noi. 

Cei care vor sa ia credite in acest program nu trebuie sa detina o locuinta (nici singuri nici impreuna cu sotul/sotia) sau sa detina una cu o suprafata utila sub 50 mp (aici s-ar incadra in principal posesorii de garsoniere confort I si de apartamente de 2 camere confort II). 

Nu se pot lua mai multe credite pe acelasi beneficiar. Locuintele astfel achizitionare nu pot fi instrainate timp de 5 ani, exceptand situatia in care imprumutul se achita in avans. 

Cu ce vine nou programul Noua Casa

Avem simultan o crestere a garantiei de stat (prin Fondul National de Garantare a Creditelor pentru IMM-FNGCIMM), de la 40% din valoarea creditului in cazul imobilelor vechi pe vechiul program la 50% in varianta actuala si de la 50% pentru locuintele noi in cadrul programului Prima Casa la 60% in formula aleasa pentru Noua Casa pentru imobilele noi. 

Similar, plafonul valoric pentru imobilele achizitionate urca de la 57.000 euro pentru locuintele vechi la 70.000 euro iar pentru cele noi se majoreaza spectaculos, de la 66.500 euro la 140.000 euro. 

Pentru a diminua pericolul formarii unei noi bule imobiliare dupa modelul celei conturate in 2005-2007, avansul solicitat pentru cei care isi achizitioneaza locuinte noi prin programul Noua Casa va fi de 15%, in loc de 5% cat vor plati cei care isi cumpara o casa de maxim 70.000 euro. 

Din start, asta limiteaza numarul solicitantilor pentru ca un avans de peste 10.000 euro (in cazul celor care isi cumpara case putin mai scumpe de 70.000 euro) sau de peste 21.000 euro (pentru cei ce vor unele de 140.000 euro) nu e chiar la indemana oricui, iar acest fapt ar putea tempera partial  pretentiile dezvoltatorilor. 

Marja maxima care poate fi perceputa in cadrul programului ramane la maxim 2% peste dobanzile de referinta, cum se intampla in cazul programului Prima Casa. 

Un impuls de crestere a preturilor pentru locuintele...vechi

Cresterea pragului valoric pentru locuintele achizitionate prin Noua Casa la 70.000 lei pentru imobilele vechi si 140.000 lei pentru cele noi da curaj proprietarilor de apartamente vechi sa ceara mai multi bani. 

O miscare mai discreta se va consemna in cazul imobilelor noi, pentru ca aici exista frana avansului majorat la 15%. Singura contrapondere ar fi in acest caz scaderea recenta a veniturilor pentru un segment al populatiei pe fondul crizei coronavirus. Sunt aproape 1 milion de locuri de munca pierdute in intervalul martie-iulie si multe venituri diminuate astfel incat multi potentiali debitori vor fi foarte atenti la marimea viitoarelor rate la credite.

Cat de mari vor fi ratele?

La o valoare a locuintei de 300.000 lei (echivalent 62.000 euro) si o valoare a creditului de 285.000 lei (avansul este in acest caz de 5%), am luat in calcul o valoare IRCC de 2% (tendinta este de scadere dupa reducerea dobanzii de referinta de catre BNR desi dupa primul trimestru a fost 2,41%) si o marja a bancii de 2%. Am considerat ca debitorul va suporta suplimentar un comision de 0,49% aplicat la valoarea garantiei asumata de FNGCIMM (50% este garantia in acest caz) si taxa de evaluare a imobilului (am presupus aici echivalentul a 300 euro). Rezulta ca suma rambursata in 30 de ani ar fi de circa 504.191 lei, la o valoare a DAE de 4,39% si o rata lunara de 1.360 de lei.


Daca urcam valoarea locuintei la 500.000 lei pentru a ajunge in zona avansului de 15%, avem o valoare a creditului de 425.000 lei, un comision anual catre FNGCIMM de 0,49% (aplicabil garantiei de 60% in acest caz, aproximativ 0,3% la valoarea creditului) si o taxa pentru evaluarea imobilului aproximata la 400 euro, echivalent lei. Suma ramburata in final ajunge in acest caz la 755.933 lei la o rata lunara de 2.030 lei timp de 30 de ani si DAE de 4, 44%

„Asigurarea Covid” isi face loc in oferta asiguratorilor


Vestea buna pentru consumatori este ca sunt deja companii de asigurari care au prins si acest risc in polite, numarul lor creste in ultima perioada si apar si asigurari de grup in acest scop.

Suntem in sezonul concediilor, iar interesul pentru asigurarile care sa acopere riscul imbonavirii cu noul virus e in crestere. In mod normal, riscul contractarii coronavirusului ar trebui sa fie acoperit prin asigurari de calatorie, dar si prin cele de sanatate sau viata. 

Numai ca pandemia este o umbrela larga sub care raspunderea firmelor de asigurari nu isi face neaparat loc, potrivit reglementarilor in domeniu. Asa ca numai companiile care doresc sa acopere si acest risc o vor face, fara sa fie obligate de lege ci doar de grija fata de clienti sau de incercarea de a-si creste cota de piata.

Primii asiguratori au reactionat inca din martie

Astfel, Groupama a anuntat inca din martie ca “va acoperi in mod exceptional riscurile asociate epidemiei de coronavirus pentru clientii actuali si cei care vor încheia Asigurare medicala integrala, Asigurare de viata si Asigurare de calatorie in strainatate. Iar “decizia a fost luata in ciuda faptului ca practica standard, la nivel de industrie si valabil? pe plan international, excepteaza pandemiile din contractele de asigurare”. 

Uniqa a anuntat la randul sau ca pentru mai multe produse de asigurare, in special pentru asigurarile de viata, dar si pentru asigurari de sanatate si asigurari medicale de calatorie nu va aplica excluderile referitoare la epidemii / pandemii, asa cum sunt prevazute in conditiile de asigurare, pentru evenimentele legate de coronavirus. In plus, compania a extins cu 30 de zile valabilitatea politelor de calatorie pentru persoanele care sunt prinse in afara Romaniei de masurile de carantina impuse de alte state. 

Similar, asigurarile de viata precum ?i asigurarile suplimentare Aegon (spitalizare si interventie chirurgicala in caz de imboln?vire) acoper? si riscurile asociate COVID-19. 

Bilete de avion cu asigurare inclusa

Vola Medical este o asigurare lansata de agentia de turism online in parteneriat cu o societate de asigurari si care este oferita la pachet in cazul biletelor de avion achizitionate prin portalul vola.ro. Este vorba de o asigurare de calatorie ce acopera toate cheltuielile de diagnosticare, tratament sau izolare la destinatie în caz de COVID-19. Cine doreste o astfel de asigurare va plati in plus 2 euro pe zi de sejur. Compania ofera contra cost un serviciu suplimentar, “Vola Rambursabil”, care presupune ca pasagerii isi pot anula calatoria fara costuri in cazul in care sunt contaminati cu coronavirusul (achizitionarea acestui servciu costa insa 10% din pretul biletelor de avion)

Asigurarile de grup, o solutie pentru firmele cu personal expus

Generali are in portofoliu o astfel de asigurare, mai exact polita Co-Protect, disponibila in 3 variante standardizate, cu prime de pana la 22 euro de angajat , in fucntie de poltia. 

Valabilitatea este de 6 luni din momentul semnarii pentru polita cea mai ieftina si de 12 luni pentru politele superioare. Asiguratii primesc o indemnizatie zilnica de spitalizare in regim normal sau ATI (intre 25 si 100 de euro pe zi) precum si decontarea cheltuielilor privind medicatia, transport pentru tratament, etc intr-un cuantum cuprins intre 300 si 1.000 euro. 

Produsul poate fi accesat de companiile cu minim 10 angajati iar varsta acestora nu trebuie sa depaseasca 65 de ani. 

Cardul european de sanatate o solutie complementara

Asigurarile private au avantaje suplimentare fata de cardul european care este gratuit-accesul in unitati sanitare private (cu cardul european se deschid doar usile celor publice), acoperirea costurilor repatrierii, etc. Cine dispune de un card european ar putea insa sa isi completeze portofoliul cu o asigurare privata avand astfel o acoperire mai mare in fata aparitiei si efectelor bolii. 

In final, numarul produselor  care vor acoperi si riscurile aferente coronavirusului va depinde de numarul de solicitari, o inmultire a cazurilor si daunelor fiind probabil de natura sa creasca numarul ofertelor de asigurare. 


Inainte de a incheia o astfel de asigurare, este bine sa va interesati asupra tuturor aspectelor vizand coronavirusul, daca exista acoperire sau nu a acestui risc, daca despagubirile vizeaza doar tratamentul intr-o unitate sanitara sau si perioada de carantina, daca este inclusa si repatrierea in caz de infectare, etc. 

Cat costa sa primesti si sa trimiti bani in/din contul curent in lei?


Bancile au inceput sa incurajeze platile online in defavoarea celor prin ghiseu. Sunt banci unde platile si incasarile sunt gratuite, daca exista un venit recurent de cateva sute de lei incasat lunar, dar exista si cazuri in care bancile taxeaza si incasarile in conturi, desi nu au costuri asociate in aceasta situatie.

Am analizat in acest articol costurile aferente conturilor curente simple, pentru operatiunile de pana in 50.000 lei, pachetele de cont curent fiind un subiect pentru un viitor articol. 

De remarcat ca in multe cazuri incasarile raman gratuite in contul curent, mai ales la bancile mai mici unde nevoia de atragere a resurselor este prezenta. Din pacate, am gasit si banci care isi taxeaza clientii care le aduc bani, resurse care pot fi folosite apoi profitabil in procesul de creditare, cu atat mai mult cu cat bancile respective nu au costuri in acest caz (doar in cazul platilor interbancare exista un comision catre Transfond de 0,51 lei/tranzactie pentru platile sub 50.000 lei). 

Comisioane mari la platile la ghiseu

La BCR nu se comisioneaza incasarile in cont, dar strategia difera in functie de modalitatea de plata, platile prin ordine de plata la ghiseu fiind descurajate. Astfel la ghiseu se percep 15 lei pentru platile interbancare dar si cele intrabancare (la care se adauga comisioanele Transfond) in vreme ce online, prin mobile banking si internet banking, se va plati doar 3 lei/tranzactie si doar pentru platile interbancare. E drept, pentru Phone Banking costul ramane la 15 lei/transfer. 

La Intesa Sanpaolo Bank incasarile nu se taxeaza iar platile intrabancare la ghiseu sunt comisionate cu 10 lei / operatiune, respectiv cu 15 lei cele interbancare. Online, platile sub 50.000 lei se taxeaza cu 5 lei, platile intrabancare fiind gratuite. 

Si la Garanti Bank incasarile in cont scapa neatinse, iar platile la ghiseu se taxeaza cu 7 lei cele intrabancare si cu 9 lei cele interbancare de sub 50.000 lei. Online e mult mai ieftin si aici, zero pentru plati intrabancare si 3 lei pentru cele interbancare. 

Nici la Credit Agricole banii pe care ii primesti in cont nu sunt comisionati, iar platile interbancare de sub 50.000 lei prin ghiseu sunt taxate cu 9 lei, iar cele online cu 4,5 lei. 

Vista Bank nu taxeaza incasarile iar platile la ghiseu au un comision cuprins intre 5,51 lei (la sume sub 500 lei) si 9,51 lei (pentru sume intre 10.000 si 50.000 lei). Pe canalele online platile intrabancare sunt gratuite iar cele interbancare au un comision de 3 lei daca nu depasesc 25.000 lei si de 4,5 lei daca sunt cuprinse intre 25.000 si 50.000 lei 

Mai sunt banci care taxeaza banii care intra in cont

La BRD apare comisionul pentru incasare interbancara in cont, e vorba de 4 lei. Interesant, la conturile in euro incasarile interbancare nu sunt comisionate. In ceea ce priveste platile, la ghiseu e si aici mai scump: 7 lei pentru platile intrabancare si zero pentru cele operate online. Iar la platile interbancare se percepe 9 lei la ghiseu si 3,5 lei in cazul platilor online.

Si la Banca Transilvania gasim un comision la incasarea in cont cu ordin de plata, de 5 lei/operatiune interbancara. Pe partea de plati avem 9 lei comision la ghiseu pentru plati interbancare sub 50.000 lei, iar pe canale electronice 2,5 lei comision pentru valori sub 1.000 lei si 5 lei pentru plati intre 1.000 lei si 50.000 lei. 

La CEC Bank exista un comision de 5 lei la incasarile interbancare in cont (e gratis cand banii vin tot dintr-un cont CEC Bank) iar in ceea ce priveste platile, varianta lor online aduce reduceri de 60% pentru cele interbancare (sunt gratis cele intrabancare). La ghiseu insa costa 8 lei o plata intrabancara si 7 lei o plata interbancara sub 50.000 lei. 

La Raiffeisen Bank incasarile interbancare se taxeaza cu 0,1%, minim 5 lei si maxim 15 lei (pentru cele intrabancare nu exista comision). Platile prin ghiseu se taxeaza cu 15 lei (intrabancare, interbancare, conturi ale aceluiasi client) iar cele prin canalele online sau smart banking intre 3 lei (intrabancar) si 4 lei (interbancar).  

Primesti salariul in cont? Ai de castigat

UniCredit Bank ofera prin Genius Cont celor care primesc minim 700 lei pe luna in cont si fac cel putin o plata din acesta in respectivul interval zero comisioane pentru incasari, plati, retrageri ATM, administrare a contului. Daca insa incasarile nu mai ating pragul de 700 lei se vor plati comisioane de 0,3% pentru platile interbancare prin ghiseu (minim 18 lei) si 0,1% la platile interbancare online (minim 3 lei). 

La ING Bank exista o poveste asemanatoare cu ING Card Complet unde pragul veniturilor primite in cont este tot la 700 lei si regasim conditia unei plati pe luna. Daca aceste doua conditii sunt intrunite dispar comisioanele in cazul platilor inter sau intrabancare cat si cele de administrare si de retragere de la ATM. Daca veniturile intrate pe cont scad sub 700 lei pe luna se va percepe 7 lei per plata interbancara si 9 lei costuri de administrare a contului curent pe luna. 


La Libra Internet Bank avem beneficii asemanatoare fara conditii impuse, e vorba de produsul “Libra Free”. Contul se deschide online, nu presupune costuri de administrare, cardul asociat este emis gratis, nu exista comision de retragere din reteaua de ATM-uri Euronet din tara si nici platile interbancare sub 50.000 lei nu se taxeaza.