Sunday, June 23, 2019

Credite Prima Casa: Dobanzile fluctueaza dupa IRCC

Dobanzile practicate de banci in Programul Prima Casa se vor modifica in functie de IRCC in loc de Robor la 3 luni. Aceleasi reguli se aplica si pentru restul programelor de creditare cu garantie de stat.

Bancile trebuie sa actualizeze dobanzile variabile la creditele in lei, in functie de un indice de referinta transparent. Din mai 2019, toate creditele noi sunt indexate dupa Indicele de Referinta pentru Creditele Consumatorilor (IRCC), care luat locul ratelor Robor.

Atunci cand a modificat legislatia privind creditul de consum si cea privind creditul imobiliar, guvernul a omis creditele cu garantie de stat, reglementate prin legi speciale.

Greseala a fost corectata la inceputul lunii iunie, cand a intrat in vigoare Hotararea de guvern nr. 343/2019. Aceasta prevede ca ratele dobanzilor se vor calcula de acum inainte in functie de IRCC, in loc de Robor la 3 luni.

Cu aceasta ocazie, s-a modificat si costul maxim al creditului. Marja a ramas nemodificata, fiind inlocuit indicele de referinta, astfel:
  • IRCC plus o marja de 2% pe an la creditele Prima Casa;
  • IRCC plus o marja de 3% pe an la creditele din Programul de stimulare de autoturisme noi;
  • IRCC plus o marja de 2% pe an la creditele pentru studii din programul Investeste in tine.


Valoarea curenta a IRCC este de 2,36, fiind valabila pana la sfarsitul lunii iunie. IRCC se calculeaza trimestrial de catre BNR. Noul indice (IRCC) este utilizat doar pentru creditele noi acordate. Pentru creditele vechi, conditiile contractuale raman neschimbate.

Programul “O Familie, o casa”: credite imobiliare cu dobanzi de la 0,9% pe an

Guvernul intentioneaza sa introduca un nou program dedicat persoanelor fizice care vor sa-si achizitioneze o locuinta, cu dobanzi fixe in lei, ce incep de la 0,9% pe an.

Ministerul de Finante a pus in dezbatere publica un proiect de ordonanta pentru introducerea unui nou program de credite imobiliare, denumit “O familie, o casa”. Acesta ar urma sa inlocuiasca actualul program Prima Casa, functional din 2009.

Dobanzi subventionate

Principalul punct de atractie al noului program in reprezinta costul creditului. Bancile ar urma sa acorde imprumuturi cu dobanda fixa de 5,5% pe an, pe primii 10 ani. O parte din dobanda va fi insa subventionata, astfel:

  • 2,6 puncte procentuale din dobanda pentru solicitantii cu venituri mai mici de 6.000 lei individual, 7.000 lei pentru o familie cu 2 adulti, 8.000 lei pentru o familie cu 1 copil si 12.000 lei pentru o familie cu 2 copii sau mai multi; limitele de venituri se vor actualiza anual;
  • 1 punct procentual pentru o familie cu un copil si 2 puncte procentuale pentru o familie cu 2 copii sau mai multi, cu varsta de pana la 18 ani, respectiv 26 ani daca urmeaza o forma de invatamant de lunga durata
  • 1 punct procentual pentru familiile in care un membru este incradat in categoria cu grad de handicap grav
  • Reducerea cumulata nu poate depasi 4,6 puncte procentuale, ceea ce inseamna ca rata dobanzii poate cobora pana la 0,9% pe an.
Perioada de rambursare este de maxim 20 ani, din care costul creditului este fix in primii 10 ani. Incepand cu al 11-lea an, bancile pot creste rata dobanzii, in situatia in care indicele pentru creditele consumatorilor (IRCC) depaseste pragul de 3,5%. Rata dobanzii se va putea majora cu aceasta diferenta (IRCC – 3,5%), fara sa se depaseasca insa nivelul de 7,5%.

Conditii de eligibilitate

Programul are un caracter social, motiv pentru care au fost concepute diverse criterii de eligibilitate:
  • se pot achizitiona doar locuinte noi sau cu maxim 5 ani vechime, ori consolidate in ultimii 5 ani
  • suprafata locuintei este cuprinsa intre 50 -100 mp;
  • o familie poate obtine doar un credit prin acest program sau prin programul Prima Casa
  • veniturile solicitantilor nu pot depasi 8.000 lei individual, 10.000 lei pentru o familie cu 2 membri, 11.000 lei pentru o familie cu 1 copil, si 12.000 lei pentru o familie cu 2 copii sau mai multi;
  • varsta beneficiarilor este de maxim 55 ani;
  • beneficiarul nu trebuie sa detina o alta locuinta unde sa aiba o cota de participare de peste 50% pe durata creditului.


Avansul minim este cuprins intre 5-10%, pentru locuinte de pana la 570.000 lei. In cazul in care pretul depaseste acest prag, beneficiarul achita diferenta din surse proprii.

Contractele Forex cu risc ridicat, interzise permanent in unele tari

O serie de state membre au luat decizia sa interzica permanent contractele Forex cu risc foarte ridicat pentru consumatori: optiunile binare si contractele pe diferenta.

 In iulie 2018, ESMA a pus in aplicare masuri de interdictie temporara, la nivelul UE, pentru optiunile binare si contractele pe diferenta. 

In cazul optiunilor binare, interdictia vizeaza orice promovare sau vanzare a acestor produse catre investitori individuali.

Pentru contractele pe diferenta, au fost stabilite urmatoarele restrictii:
- Impunerea unor limite maxime pentru levier (intre 1:2 si 1:30, in functie de activul suport)
- Inchiderea automata a pozitiilor deschise, atunci cand pierderea ajunge la 50%
-  Protectie pentru balanta negativa pentru toate conturile (clientii nu pot pierde mai mult decat capitalul investit)
- Un avertisment standard cu privire la riscul acestor produse pentru investitori.

Termenul de interdictie a fost stabilit la 3 luni, insa peridioc ESMA a reinnoit aceasta restrictie pe intervale similare.

Recent, o serie de state membre au decis sa interzica permanent acest produse la nivel national. Primele care au reactionat au fost autoritatile din Polonia, Marea Britanie si Olanda, urmate de cele din Austria, Finlanda, Lituania si Spania.

Interdictiile au ca scop protejarea consumatorilor deoarece a reiesit ca intre 74-89% dintre conturile individuale genereaza pierderi din aceste investitii, conform datelor colectate de autoritatile de supraveghere din statele membre.


Pierderea medie suportata de consumatori este cuprinsa intre 1.600 euro si 29.000 euro. Furnizorii atrag clientii cu promisiunea unor castiguri rapide pe termen foarte scurt. Complexitatea acestor produse si levierul excesiv fac ca majoritatea consumatorilor sa ajunga in final pe pierdere.

Compara creditele pentru care esti eligibil!

Dobanda anuala efectiva (DAE) este indicatorul cheie care te ajuta sa gasesti creditul cel mai ieftin, atunci cand compari ofertele. 

Dar cu cat un credit este mai ieftin, cu atat conditiile de eligibilitate impuse de banci tind sa devina mai stricte, ceea ce inseamna ca unii consumatori au acces la un numar mai restrans de oferte. 

Cum functioneaza verificarea eligibilitatii?

Mecanismul de eligibilitate introdus recent de Conso ajuta consumatorii sa isi concentreze atentia doar pe ofertele pe care le pot accesa, tinand cont de situatia financiara personala.

Mai concret, te ajutam sa verifici online daca indeplinesti criteriile ce tin de varsta, venit minim, vechime in munca si existenta restantelor la Biroul de Credit si iti afisam doar ofertele pentru care esti eligibil.

Dupa verificarea conditiilor minimale, Conso iti afiseaza si sansa de obtinere a creditului, tinand cont de gradul maxim de indatorare impus de BNR, venitul declarat si ratele la creditele in derulare.

Toate aceste verificari iti permit, in final, sa aplici cu mai multa incredere la un credit si se evita depunerea unei cereri de credit la banci, unde solicitantul nu indeplineste din start conditiile minimale. 

Cererile de credit neeligibile pot afecta negativ scorul din situatia de la Biroul de Credit, facand si mai dificila obtinerea unui imprumut de la un alt finantator. 

Noua facilitate oferita de Conso are un rol informativ. Este important de stiut ca acestea nu sunt singurele criterii impuse de finantatori, iar fiecare banca are propriul sistem de scoring. Prin urmare, Conso nu garanteaza consumatorilor ca vor obtine credit de la finantator.

Cum pot afla ofertele eligibile?

Mecanismul de eligibilitate este disponibil, in prezent, in sectiunile Credite Imobiliare/ Prima Casa si Credite Nevoi Personale.

Intr-o prima etapa, utilizatorul trebuie sa completeze un formular cu informatii despre situatia sa financiara. Datele sunt salvate in contul de utilizator Conso, astfel incat sa nu fie necesara reintroducerea acestora la fiecare noua comparatie.

De asemenea, contul Conso salveaza automat comparatiile efectuate, astfel ca poti reveni oricand pentru a reanaliza ofertele disponibile, adecvate profilului tau financiar, printr-un singur click, din sectiunea Contul Meu.

Obiectivul nostru este sa facilitam accesul consumatorilor la cele mai ieftine oferte de credit si sa-i ajutam sa economiseasca bani. Conso te ajuta sa compari creditele disponibile si sa aplici direct la finantator, pentru a obtine creditul ales.