BCR: imbatranirea populatiei va afecta puternic economia, in lipsa unor reforme structurale

Imbatranirea populatiei continua sa se accelereze iar efectele negative se vor vedea in special in franarea cresterii economice si o mai mare presiune pe bugetul de stat, conform unui raport BCR. 

Scaderea populatiei si imbatranirea acesteia produc 3 efecte economice majore, conform analistilor BCR – incetinirea cresterii economice, mentinerea dependentei Romaniei de capitalurile straine si cresterea presiunii asupra bugetului de stat pe termen lung. 

Astfel, conform statisticilor BCR, unul din 7 romani are peste 65 ani. In lipsa unei imbunatatiri rapide a natalitatii, unul din 5 romani va avea peste 65 ani in anul 2030, iar in 2060 raportul va ajunge la 1 din 3. 
Cea mai grava situatie se intalneste in sectorul agricol, unde o treime din persoanele ocupate au peste 55 ani. 

Situatia este generata de numarul mare de nasteri din anii 1967-1970, ceea ce va amplifica presiunea asupra sistemelor publice de sanatate si pensii in jurul anului 2035. 

“Economisirea individuala a fiecaruia dintre noi devine astfel o necesitate majora pentru asigurarea resurselor financiare la batranete. In caz contrar, ne vom confrunta cu o reducere abrupta a resurselor financiare dupa momentul pensionarii”, a precizat Eugen Sinca, analist sef al BCR. 

In prezent, numai 9% din pensionarii romani isi permit o vacanta de o saptamana pe an departe de casa, fata de 76% din pensionarii germani, conform statisticilor bancii. 

Recuperatorii de credite au voie sa perceapa dobanzi de la clienti?

Intrebare: Ce parere aveti despre faptul ca un credit la o banca vandut spre recuperare la o firma specializata continua sa acumuleze dobanzi, desi relatia contractuala s-a creat intre banca si debitor, iar banca vinde creditul in valoare de x euro, sa zicem. Este normal ca dobanda sa curga si creditul sa se mareasca la nesfarsit in loc sa ramana la valoarea din momentul transferului de la banca spre firma de recuperari? 
La ce prevederi legale poate apela un client in apararea sa? Exista asemenea legislatie? 

Raspuns: Din expunerea spetei si sub rezerva necunoasterii documentelor semnate intre banca si debitor, rezulta ca ar fi vorba despre o cesiune de creanta de la banca creditoare catre o firma de recuperare, avand ca obiect creanta bancii impotriva unui debitor – consumator (In sensul dispozitiilor art.7 al.1 din OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, modificata, consumatorul este persoana fizica ce actioneaza in scopuri care se afla in afara activitatii sale comerciale sau profesionale.)

In conformitate cu dispozitiile art.71 al.4 si 5 din OUG 50/2010 modificata, cesiunea se notifica de catre cedent (banca) catre consumator (debitorul), în termen de 10 zile de la încheierea contractului de cesiune, prin scrisoare recomandata cu confirmare de primire. 

Notificarea va mentiona creditorul (firma de recuperare) care va încasa de la consumator (debitorul) sumele pentru rambursarea creditului dupa cesiune, precum si numele si adresa sediului social si a punctului de lucru al reprezentantului legal în România.

De la din momentul in care s-a comunicat in scris cesiunea catre debitor, acesta va plati cesionarului sumele datorate in baza contractului de credit, avand dreptul sa invoce împotriva acestuia orice mijloc de aparare la care putea recurge împotriva creditorului initial.

Potrivit dispozitiilor art.1576 Noul Cod civil, odata cu dreptul de creanta, cesionarul dobandeste, prin efectul cesiunii si in lipsa oricarei stipulatii exprese in acest sens, toate drepturile, accesoriile si garantiile de orice natura ale creantei cesionate, asadar si dobanzile. 

Societatea de recuperare va respecta costurile mentionate in contractul de credit incheiat intre banca si debitor. Fiind vorba despre intarzieri la plata, singurele costuri pe care o societate de recuperare le poate solicita de la debitor sunt penalitatile/dobanzile penalizatoare prevazute in contractul de credit, care continua sa curga si dupa transmisiunea creantei. 

In urma cesiunii unei creante, firma de recuperare nu este obligata sa respecte graficul de plati aferent contractului de credit. Acesta este valabil numai pe perioada in care contractul se deruleaza cu banca.

Conform prevederilor legale in vigoare si clauzelor contractuale, in cazul executarilor silite debitorul plateste si costurile aferente acestor executari.

Nota: In practica judiciara in materie, exista si opinia potrivit careia, in cazul in care cesionarul nu este un creditor in sensul indicat de dispozitiile art.7 pct.5 din OUG 50.2010 (si anume persoana juridica, inclusiv sucursalele institutiilor de credit si ale institutiilor financiare nebancare din strainatate, care desfasoara activitate pe teritoriul Romaniei si care acorda sau se angajeaza sa acorde credite in exercitiul activitatii sale comerciale ori profesionale) debitorul nu ar mai beneficia, ulterior cesiunii, de protectia instituita de OUG 50/2010.

Norme legislative aplicabile: 
•    art.1566 si urmatoarele din Noul Cod Civil, cu privire la cesiunea de creanta;
•    art.2193-2195 din Noul Cod civil, cu privire la facilitatea de credit;
Observatie: potrivit dispozitiilor art.145 din L.71/2011 de punere in aplicare a Noului Cod civil: “Efectele contractului de facilitate de credit încheiat înainte de data intr?rii în vigoare a Codului civil si care s-a încheiat pe termen nedeterminat sunt guvernate de legea în vigoare la data producerii lor.”
•     OUG nr.50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, modificata; 
•    L.nr.190/1999 privind creditul ipotecar pentru investitii imobiliare, modificata.

Credite mai ieftine pentru achizitia imobilelor executate silit

BCR si Raiffeisen Bank vor sa scape de imobilele scoase la executare silita inclusiv prin vanzarea lor catre noi clienti. Bancile ofera dobanzi mai mici persoanelor care obtin un credit pentru cumpararea unui imobil executat silit din propriile portofolii. 

Clientii care vor sa obtina un credit ipotecar standard cat mai ieftin au posibilitatea de a obtine reduceri de dobanda de la banci daca accepta sa cumpere unul din imobilele scoase la executare. In acest caz insa nu se mai face licitatie ci se negociaza direct un pret cu banca. 

BCR ofera o reducere de pana la 0,9 puncte procentuale in cazul creditului ipotecar in lei special destinat achizitiei unui imobil din portofoliul bancii, scos la executare. Rata dobanzii este formata din Robor + 1,5%, mai mica decat in cazul creditului Prima Casa. Clientii nu plateasc nici comisioane de analiza dosar iar evaluarea imobilului nu mai este necesara. 

La Raiffeisen Bank clientii pot obtine o reducere de pana la 0,75 procente la dobanda aferenta creditelor in lei si de pana la 1 procent in cazul creditelor in euro, daca accepta sa achizitioneze un imobil din cele executate de banca. Si in acest caz, clientii nu mai platesc analiza dosarului si nici evaluarea imobilului. 
 
Merita sa cumperi un imobil executat silit?

Clientii care obtin un astfel de imprumut nu pot insa sa ia parte la licitatie, ci trebuie sa agreeze cu banca un pret direct. Practic, trebuie sa accepte pretul de evaluare mentionat de banca pe pagina de internet, dedicata ofertei de imobile executate silit. 
Din punctul de vedere al bancii, tranzactia ofera beneficiul de a vinde un activ la un pret care sa acopere datoria clientului vechi, astfel incat sa nu se inregistreze pierdere. In acelasi timp, banca “scapa” de un client cu probleme si isi creste portofoliul de clienti bun-platnici. 

Alternativa ar fi vanzarea imobilului prin licitatie publica. Procesul este mai lung si in defavoarea bancii. Daca la prima licitatie nu se obtine pretul dorit, la urmatoarea pretul de pornire scade automat cu 25%. 

Din punctul de vedere al clientului care cumpara imobilul, costurile mai mici si faptul ca nu mai este necesara evaluare imobilului sunt principalele avantaje. 

Oferta disponibila este insa destul de mica comparativ cu ceea ce ofera piata imobiliara. De asemenea, noului proprietar ii revine si sarcina de a-i evacua pe fostii locatari. 

Clientii executati silit nu au prea multe optiuni

Conform reprezentantilor BCR, in cazul in care exista acordul partilor, imobilul executatse poate vinde si direct, unui cumparator care ofera cel putin suma prevazuta in procesul verbal de stabilire a pretului.

Aceasta varianta ofera mai multe avantaje clientului, inclusiv prin faptul ca poate stabili un pret mai mare, astfel incat, in urma vanzarii sa se acopere datoria catre banca, iar diferenta sa ii ramana la dispozitie. 

Totusi, banca nu este obligata intotdeauna sa isi ofere acordul pentru vanzarea imobilului direct de catre client. Spre exemplu, exista cazuri de clienti care au fost refuzati de banca chiar daca gasisera un cumparator iar pretul oferit depasea datoria, pentru simplul motiv ca erau restantieri.