Sunday, May 31, 2020

Cateva reguli simple de educatie financiara


Lipsa educatiei financiare este cauza unor decizii gresite in ceea ce priveste strategia de creditare, modul cum ne cheltuim banii, felul in care investim sau ne pastram economiile.
 

Nu trebuie sa parcurgi insa un curs academic de mai multe semestre pentru a invata cum sa eviti aceste greseli, e suficient sa ne insusim cateva reguli simple. In ceea ce priveste creditarea vorbim de observarea pozitiei din cadrul ciclului economic si echivalenta in ore de munca a sumelor imprumutate, cand vine vorba de investitii ne referim la perspectiva profiturilor companiilor listate iar pe partea de economisire, batranul slogan “nu iti pune toate ouale intr-un singur cos” pastreaza valabilitatea. Sa le luam pe rand.

Dobanzi mici si credite mari sau dobanzi mari si credite mici?

Nimeni nu pune in discutie decizia de a lua un imprumut ipotecar pentru o familie la inceput de drum. Tot ce se poate discuta in acest sens este momentul in care ar trebui sa luati respectiva decizie. Uneori e bine sa mai asteptati, in functie de contextul economic. Cea mai frecventa greseala care se face este sa va ghidati dupa raportul rata/venituri sau dupa cel dintre chirie si rata in loc sa va orientati dupa ciclul economic. 

Cand economia traverseaza o perioada de inflorire, cand totul creste, de obicei dobanzile la imprumuturi scad. Bancile vor sa crediteze, veniturile solicitantilor de imprumuturi au o tendinta de crestere, toata lumea e optimista si dobanzile sunt mici, pentru ca si numarul de imprumuturi e mare (rulaj mare, marje mici-ca la hipermarket). In acel moment pare cel mai bine sa va imprumutati pentru ca aveti senzatia ca puteti acoperi foarte bine rata din venituri iar chiriile par comparabile ori sunt mai mari decat rata la creditul imobiliar. 

Ce se pierde din vedere este ca si pretul imobiliarelor este pe varf din moment ce economia este intr-o forma buna. Daca cumparatorii o duc bine si proprietarii vor sa o duca bine, asa ca de ce si-ar limita pretentiile? Ei bine, un credit luat pe varful ciclului economic, cand preturile imobilelor sunt mari poate deveni unul cu probleme cand econonomia incepe sa scada, veniturile populatiei se reduc, creste somajul, numarul restantelor urca si el iar dobanzile incep sa creasca pentru ca bancile au nevoie de resurse proaspete pentru a acoperi provizioanele pe care pot fi nevoite sa le faca din cauza unor credite cu probleme. 

Cand criza s-a instalat sau cand economia intra pe o panta descendenta, fotografia s-a schimbat: dobanzile la credite sunt mai neprietenoase, avansul e mai mare, rata pare mai mare decat chiria dar pretul imobilelor a coborat simtitor astfel incat suma imprumutata e mai mica. Cand este deci momentul ideal sa luati un credit? Evident, cand suma imprumutata e cat mai mica posibil, nu cand dobanzile sunt la minime istorice, cand pretul caselor scade de ceva vreme nu cand urca accelerat de niste ani buni. 

Chiar daca ratele par mai mari nu uitati ca lucrurile se pot schimba destul de repede si veti parcurge apoi cu mai mult calm imprumutul pana la scadenta. Asa ca, inainte de a lua un imprumut imobiliar incercati sa determinati pe ce panta a ciclului economic va situati. Ar putea urma un declin? Atunci mai bine asteptati sau, daca nu va permiteti asta, nu sariti coarda gradului de indatorare prea mult. 

Daca economia este in groapa, preturile caselor s-au prabusit, dobanzile sunt mari dar au tendinta de scadere, atunci e cazul sa va interesati de un credit desi ar putea parea mai avantajos in acel moment sa stati in chirie. Desi chiria tinde sa fie mai mica decat rata in perioadele de declin economic, lucrurile se pot inversa imediat dupa ce lucrurile se stabilizeaza. 

Cat munciti pentru cat cheltuiti?

Orice achizitie, fie pe credit de nevoi personale, fie cu cash, poate fi trecuta prin acest filtru. Vreau sa cheltui X lei, cat timp trebuie sa muncesc pentru a acoperi suma respectiva? 

Si nu avem in vedere cate salarii lunare ar reprezenta respectiva achizitie pentru ca intr-o luna fiecare trebuie sa mai si manance, sa iasa in oras, sa isi cumpere si alte produse de stricata necesitate, poate sa achite o chirie sau o rata la un imprumut imobiliar. 

Dupa ce scadem din veniturile totale, obligatiile fiscale, ratele, sumele necesare traiului de zi cu zi, suma rezultata o putem folosi pentru a cantari achizitiile viitoare. Sa spunem ca planuiti achizitia unui laptop nou de 2.000 lei in conditiile in care lunar se pot pune de-o parte doar 100 lei. Ar insemna ca trebuie sa munciti mai bine de un an si jumatate pentru a vi-l permite, ceea ce nu inseamna putin deloc. Daca se pot taia alte cheltuieli neesentiale pentru a face loc laptopului e minunat, dar daca acest lucru nu e posibil poate ar trebui sa va mai ganditi inainte de a da comanda online. 

Ca sa va fie mai usor sa va planificati obiectivele financiare majore, puteti folosi Planul Financiar de pe Expertul Banilor. 

Atentie la ciclul economic si la bursa

Pretul actiunilor listate la bursa reprezinta un multiplu al profitului adus de o actiune, profit care poate fi primit de investitori sub forma de dividende. Cand economia o duce bine, companiile raporteaza castiguri mari iar acest multiplu (PER-raportul dintre profitul pe actiune si pertul actiunii) tinde sa fie ridicat. 

Desi promisiunea unor dividende nu este foarte consistenta, multi investitori incepatori decid totusi ca ar fi momentul sa investeasca la bursa doar pentru ca prin media sunt vehiculate povesti de succes (ale unor investitori care au intrat insa mult mai devreme in piata) sau pentru ca din comparatia dobanzi la termen-dividende actiunile nu ies tocmai rau (acceasi greseala precum in cazul comparatiei rata-chirie). 

Ei bine, cand economia incepe sa scada avem profituri corporative mai mici, preturi ale actiunilor mai mici si pierderi pentru investitorul care a cumparat pe varful ciclului economic si nu a apucat sa vanda la timp. In acele momente nu veti mai auzi povesti de succes din media, desi tocmai atunci ar fi momentul sa mizati pe actiuni. Le puteti cumpara jos chiar daca celebrul indicator PER nu arata tocmai bine (se va indrepta insa subit imediat ce profiturile companiilor urca din nou) si veti culege roadele investitiei cand iarasi vor razbi prin media povestile de succes. 

Diversificarea e cheia succesului economisirii

Desi cea mai mare dobanda din piata era in urma cu un an reprezentata de cei 5% platiti de Ministerul Finantelor la titlurile de stat pe 5 ani, cei care au cumparat titluri de stat cu aceasta scadenta nu sunt tocmai in culmea fericirii. Asta deoarece intre timp fundamentele economiei nu arata fantastic, o depreciere a monedei nationale mai mare decat cea cu care am fost obisnuiti in ultimii 2 ani nu ar fi chiar exclusa iar cine este expus doar pe lei se intreaba daca n-ar fi intelept sa aibe si depozite in valuta, in euro si dolari. 

Evident, cine si-a plasat toti banii in titluri de stat cu scadenta la 5 ani nu poate decat sa spere ca la scadenta va avea castig raportat la inflatie si la deprecierea leului in fata principalelor valute. Altfel ar fi stat lucrurile daca in loc de a-si plasa toate oualele intr-un singur cos ar fi avut titluri de stat sau depozite pe mai multe scadente si in mai multe valute. Diversificarea i-ar fi permis sa le roteasca in functie de contextul economic. Pana la urma, e greu sa te imbogatesti din depozite la termen, rolul lor este mai mult acela de a conserva valoarea banilor asa ca filosofia din spatele lor ar trebui sa fie eliminarea pierderilor prin diversificare. 

Monday, May 25, 2020

Ce avantaje ofera aplicatiile bancare mobile?

In perioada izolarii sociale, multi au descoperit ca pot scuti drumuri la ghiseu si pot face chiar economii cu ajutorul aplicatiilor bancare mobile. Conso va prezinta principalele facilitati oferite de aceste aplicatii.

Sa faci o plata a facturilor de utilitati fara sa treci pe la banca, sa poti retrage banii dintr-un depozit la termen in contul curent care iti alimenteaza cardul fara sa iei legatura cu ofiterul de cont, sa ai acces la un schimb valutar la cotatii bune, chiar identice cu cele ale BNR, sa faci investitii in fonduri mutuale sau chiar la bursa sau sa primesti reduceri si puncte de loialitate la fiecare cumparatura platita cu cardul - iata cateva dintre avantajele oferite de aplicatiile mobile.

Discounturi si achizitii de valuta la curs BNR

In aplicatia mobila a ING Bank exista sectiunea ING Bazar in care puteti rezerva diferite bonunsuri oferite de anumiti parteneri ai bancii. Astfel, in luna mai aveti un bonus de 3% direct pe card la cumparaturile de la Lidl cu cardul ING, in limita a 20 de lei. Mai gasim o oferta de 2% reducere la produsele Samsung, 4% la achizitiile de la Decathton in limita a 600 lei, 10% de la Top Shop, 5% la produsele Farmec, etc. 

Ideea este sa urmariti luna de luna ofertele si sa le bifati disciplinat daca aveti in plan o achizitie unde se ofera reduceri. Prin aplicatia mobila se pot constitui si lichida depozite, se pot face transferuri intre contul curent si cel de economii si se pot muta banii chiar si in fondurile mutuale din oferta bancii. 

Atentie, unele plasamente pot fi riscante, mai ales cand vorbim de active precum actiunile listate (fondurile ING cu profil dinamic aveau scaderi de la inceputul anului pe fondul corectiilor cu care s-a confruntat Bursa de Valori).

La UniCredit prin aplicatia mobila va puteti muta banii din contul curent in depozitele care au dobanzi mai mari decat cele constituite la ghiseu. Se pot seta obiective de economisire si exista o aplicatie pentru gestionarea cheltuielilor. 

In plus, cine vrea sa faca schimburi valutare la curs BNR, la Unicredit o poate face zilnic in intervalul 13,15-14,15 (“Happy Hour”) in limita a 1.000 euro/dolari. Este un avantaj important in special cand aveti de platit o rata in valuta. 

La BCR exista contul George care se poate deschide online si care nu presupune comisioane la venituri recurente de minim 600 lei pe luna. Solicitantul isi valideaza online datele-ataseaza o poza a cartii de identitate, isi alege culoarea cardului si adresa de livrare (cardul este gratuit dar se percepe un comision de 10 lei pentru curier) si are o scurta conversatie cu un operator pentru a-si confirma identitatea. 

Apoi isi descarca aplicatia din Play Store si poate face plati, constitui depozite, schimburi valutare la costuri mai bune ca la ghiseu. Si aici exista un program de loialitate (Plus in Cont) prin care se primesc reduceri direct pe card-de exemplu 4% la cumparaturi de pe Aliexpress, 1,5% la Cora, 4% la Booking.com, 5% la BATA.

Investitii in fonduri mutuale si plati catre un numar de mobil

Banca Transilvania are B24 Mobile Banking care costa 4 lei/luna (plus inca 1 leu/luna abonamentul la Internet Banking-nu poti avea mobile banking fara internet banking). 

Se descarca aplicatia Banca Transilvania din magazinul de aplicatii Android sau din App Store si apoi aveti acces la plati in lei si valuta, constituire de depozite, tranzactii Western Union, administrare de fonduri mutuale (puteti investi intr-un fond si apoi retrage banii pentru a-i plasa in alt fond din portofoliul societatii de administrare a bancii, etc), se pot cumpara rovignete sau incarca o cartela telefonica, etc.

La BRD, prin MyBRD Mobile se pot plati facturi prin scanarea codului de bare, se pot efectua transferuri prin scanarea codului QR sau chiar plati catre un numar de mobil. 

Aici inovatia are un cost-de la 5 lei/operatiune pentru sume mai mici de 200 de lei se poate ajunge la 50 lei la transferuri catre un numar de mobil cu o valoare cuprinsa intre 3.000 si 5.000 lei. Cu optiunea CONTALL va puteti adauga toate conturile bancare, deschise la BRD si la alte banci, si puteti urmari toate tranzactiile astfel incat aveti un control mai bun asupra economiilor. 

Prin CEC Bank Mobile Banking se pot constitui si lichida depozite, plati facturi inclusiv prin scanarea codului de bare, se pot face schimburi valutare Operatiunile intrabancare sunt gratuite dar cele interbancare se comisioneaza  (comisionul este insa redus cu 60% fata de ordinul de plata dat la ghiseu).

De la “happy hour” la “smart hour”

Raiffeisen Smart Mobile ofera, ca si aplicatia mobila a UniCredit Bank, posibilitatea de a efectua schimburi valutare avantajoase. De data asta e vorba de “Smart Hour” (intre orele 10 si 11 de luni pana vineri), suma creste la 1.500 euro, dar puteti schimba numai euro-lei sau lei-euro, nu sunt si operatiuni pentru dolari. 

Aveti acces la plati inter si intrabancare, programati plati recurente, constituiti si lichidati depozite, etc. Taxa de administrare este zero daca produsul se ia la pachet, cu pachetele Zero Tot sau Zero Simplu. Exista si un widget care se poate folosi cu Apple Watch pentru a afla in orice moment cu un singur swipe cati bani mai aveti in cont. 

In aplicatia mobila de la First Bank aveti informatii despre mai multe produse ale bancii-depozite la termen, conturi curente, carduri de debit si de credit. Se pot programa plati, se pot vizualiza si eventual sterge debitele directe. 

Ca si in majoritatea aplicatiilor mobile, se pot seta lilmite de tranzactionare pentru cardul de debit, se poate bloca/debloca cardul de debit sau de credit. Se pot gestiona de asemenea dispozitivele de pe care se logheaza cei care folosesc aplicatia mobila. Pentru siguranta se poate construi un card virtual preincarcat pentru platile pe internet. 

Mobile Banking de la Garanti BBVA este gratuit pentru cei ce primesc salariul in cont si costa 3 lei pe luna pentru cei ce nu incaseaza veniturile in cont. Se pot face plati, transferuri, constituire, alimentare si lichidare de depozite si conturi de economii, schimburi valutare la cotatii mai bune ca la ghiseu, setari pentru direct debit. Prin aplicatie se pot plati politele de asigurare intr-un mod mai simplu decat un transfer clasic. 

Speculatii pe actiuni si criptomonede

Trebuie amintita si aplicatia mobila a celor de la Revolut care a reusit sa adune repede clienti in Romania datorita lipsei costurilor si a serviciilor adiacente inovative. 

Utilizatorul deschide contul simplu, atasand la cererea trimisa electronic o fotografie si o copie dupa buletin si urmeaza sa primeasca cardul Revolut acasa. 

Folosind codurile de invitatie primite de la membri mai vechi acesta poate fi obtinut si gratuit (in caz contrar acesta costa pana in 30 de lei, taxa de curier) dar a existat o campanie promotionala prin care utilizatorii noi chiar primeau 50 de lei pe card dupa ce faceau o prima alimentare de 50 de lei si o plata indiferent de valoare. 

Prin Revolut se pot face schimburi valutare in principalele valute la un curs foarte apropiat de cel al BNR in limita a 20.000 lei pe luna (ce depaseste e comisionat cu 0,5%). Mai nou, compania a introdus pentru posesorii conturilor Metal si Gold (pentru care se plateste un abonament lunar) tranzactiile cu actiuni la bursa americana si operatiuni cu criptomonede. Nu se pot insa constitui si lichida depozite si conturi de economiii pentru ca Revolut nu este o banca. 

Cum majoritatea bancilor ofera prin serviciul de mobile banking posibilitatea transferului banilor din contul curent in conturile de economii, folositi simulatorul Conso pentru conturi de economii pentru a afla in ce ritm va vor vor creste economiile pornind de la suma lunara pe care vreti sa o strangeti si dobanda oferita de banca.

Programul Rabla 2020: Cum puteti profita la maxim?

Renault, Ford, Dacia, Toyota, Volkswagen, Nissan, Suzuki sunt pe primele locuri la intalnirile cu click-urile clientilor la cautarea pe Google dupa “programul Rabla 2020” intr-un an in care, in premiera, si posesorii de motociclete vechi pot aplica pentru schimbarea lor cu unele noi, chiar cu unele electrice.


Rabla Clasic a debutat pe 17 martie cu un buget record de 405 milioane lei, cel mai mare de cand exista programul, acesta fiind destinat oricui doreste sa isi cumpere o masina noua si mai putin poluanta. 

De altfel, calitatea aerului a fost un carlig de marketing bine speculat in aceasta perioada cand multi au observat ca izolarea la domiciliu a generat mai putina poluare, insa exista temerea ca totul se va dovedi doar un foc de paie dupa ce restrictiile vor fi ridicate. 

Valoarea primei de casare ramane la 6 500 lei (aproximativ 1 350 euro) dar poate sa creasca cu inca 1 000 de lei daca masina aleasa are limita emisiilor de 96 g CO2 per km. 

In plus, s-a introdus un eco-bonus care inseamna alti 1 000 de lei adaugati la cei 6 500 lei initiali daca se alege un autoturism cu sistem GPL sau GNC. 

Exista si o crestere a bonusului pentru masinile hibride conventionale, care nu se incarca de la priza, de la 1 700 lei la 2 500 

In premiera, la program pot participa si cei care doresc sa isi caseze motocicletele vechi - e  vorba de Rabla Moto - iar prima de casare este in acest caz de 3 500 lei. 

Autoritatile estimeaza ca numarul celor care vor beneficia de program se va apropia de 60 000 dar ramane de vazut in ce masura criza economica ce urmeaza pandemiei le va da peste cap sau nu estimarile. Pana la urma, pentru cei ramasi fara job sau cu salariul ciuntit, schimbarea masinii sau motocicletei ar putea sa nu mai reprezinte o prioritate. 

Etapele care trebuie parcurse de solicitanti

Cei care doresc sa participe la program trebuie sa ia de la dealeri cererea de inscriere in program, document care are o valabilitate de 120 zile. Apoi, in 30 de zile de la obtinerea cererii viitorul beneficiar al programului trebuie sa caseze autovehiculul vechi. 

In final, in limita a inca 90 de zile de la casare trebuie achizitionat autovehiculul nou.  

Radierea din circulatie a unui vehicul uzat, participant în cadrul programului Rabla, va fi efectuata, in premiera, din oficiu de catre servicul de Permise si Inmatriculari care s-a ocupat de inmatricularea acestuia, pe baza certificatului de distrugere transmis in format electronic de catre operatorul autorizat care l-a emis, iar titularul inmatricularii va primi dovada radierii prin posta, la adresa de domiciliu.

Cum arata Rabla Plus?

Lansat pe 25 martie, programul destinat achizitionarii masinilor electrice (full electric) sau hibrid plug-in are, in premiera, si o sectiune destinata celor care ar dori o motocicleta full electric. Prima de casare ramane la fel de mare, 10.000 euro pentru masinile full electric in vreme ce pentru autoturismele hibrid “la priza” va fi de aproximativ 4.500 euro iar pentru motocicletele electrice se acorda 700 euro (dar nu mai mult de 50% din costul vehiculelor). 

Prin Rabla Plus nu se conditioneaza achizitia unei masini noi de casarea uneia vechi dar cei care doresc sa faca totusi acest lucru pot cumula si prima de casare de 6500 lei stabilita prin Rabla Clasic. Limita de subventionare de 50% din costul autovehiculului se mentine insa asa ca va trebui sa va faceti bine calculele. 

Bugetul alocat pentru 2020 este de 140 milioane lei, cu peste 40% peste cel aferent Rabla Plus 2019. Ca noutate suplimentara: prin programul de finantare se impune beneficiarilor sa nu instraineze masinile achizitionate in acest mod cel putin un an de zile pentru a se impiedica externalilzarea subventiilor din Romania, care sunt printre cele mai mari din Europa. 

De ce au avut nevoie producatorii de Iepurasul de Paste?

Piata auto din Romania inregistrase o scadere de 23% in primul trimestru din 2020, conform Asociatiei Producatorilor si Importatorilor de Autoturisme (APIA). 

Pe fondul pandemiei si strategiilor de izolare impuse de autoritati, multi si-au temperat impulsurile de achizitie, fenomen vizibil mai accentuat din martie, cand piata a consemnat o scadere de 33% raportat la martie 2019, mult peste media trimestriala din acest an. 

Pesimismul legat de veniturile viitoare este perceptibil la nivelul persoanelor fizice, care conteaza pe numai 35% din achizitiile raportate, companiile aducand restul de 65%. Ierarhia marcilor de autoturisme vandute avea pe prima pozitie Dacia, cu 7.437 unitati (27% cota de piata), urmata de Volkswagen (2.535-9,2%), Skoda (2.454 -8,9%), Renault (2.106- 7,6%) si Hyundai (2.040 unitati -7,4% cota de piata).

Caderea s-a accentuat in aprilie, cand vanzarile de masini noi in Romania au pierdut 50% fata de aprilie 2019, fiind comercializate doar 4.321 de unitati. Fata de anul anterior, reducerea in primele 4 luni este de 27%, numarul total de autoturisme comercializate in primele 4 luni ale anului fiind de 32.300. Si piata second-hand scazuse puternic in aprilie in Romania (minus 43%), numarul inmatricularilor fiind de 20.240. 

Se putea insa si mai rau, avand in vedere faptul ca in Franta sau Marea Britanie, pietele auto s-au contractat cu peste 90% (in Marea Britanie numarul de unitati vandute s-a intors inapoi in timp, pana la nivelul anului 1946). 

Consultati ghidurile Conso pentru creditele auto si leasing pentru a afla care sunt riscurile la care trebuie sa fiti atenti cand faceti o astfel de achizitie, care este perioada optima de rambursare si, nu in ultimul rand, ce masina va puteti permite in functie de costul imprumutului.

Cum obtii o dobanda mai buna la creditele de nevoi personale?

Unele banci pun dobanzile la creditele de nevoi personale la pachet cu alte servicii, precum asigurarile de viata si somaj, refinantarile, virarea salariului in cont, carduri de credit, etc astfel incat cine bifeaza cat mai multe poate obtine reduceri importante de costuri.


Istoricul in relatia cu banca si marimea venitului realizat pot aduce, de asemenea, puncte suplimentare. 

La ING, dobanda creditului ING Personal pentru sume de peste 50.000 lei poate varia intre 7,99% si 10,99%. Cea mai mica dobanda se acorda daca incasezi salariul la ING si optezi pentru asigurare de viata si somaj. 

Aceasta creste cu 1 punct procentual daca incasezi salariul in contul de la banca dar nu ai asigurarea respectiva si ajunge la 9,99% daca ai asigurare dar nu incasezi salariul in contul de la ING, respectiv la 10,99% daca nici nu ai asigurare si nici nu primesti salariul in cont. 
De remarcat ca aceeasi filosofie se aplica pentru sume acordate mai mici dar dobanzile, fireste, cresc. Acestea sunt cuprinse intre 8,75% si 11,75% pentru sume acordate intre 20.000 si 49.999 lei si intre 9,49% si 12,49% pentru sume sub 20.000 lei.

Un istoric bun de plata aduce dobanzi mai mici

La BCR, prin George Credit, cine se pliaza cel mai bine pe profilul clientului ideal imaginat de banca poate avea costuri tentante. 

Astfel, dobanda creditului este fixa pe durata imprumutului dar poate varia din pornire intre 6,49% si 16,49% (10 puncte procentuale diferenta!) fiind personalizata in functie de suma, optiuni, perioada creditului, istoricul relatiei cu banca, venitul realizat, ratele in derulare si comportamentul de plata. 

In exemplul oferit pe siteul bancii pentru cineva care refinanteaza un imprumut si primeste salariul in cont la BCR dobanda fixa este de 8,49% la un credit de 20.000 lei pentru 5 ani dar creste la 9,49% daca veniturile nu mai sunt incasate in cont. 

Online-ul e premiat de unii, altii incurajeaza pachetele de produse

La Raiffeisen Bank exista un carlig suplimentar. La creditul de nevoi personale, fata de oferta standard, se poate obtine o dobanda cu 1% mai mica in cazul in care salariul se primeste in cont dar si o reducere suplimentara de 0,7% daca solicitantul aplica online. 

La CEC Bank asigurarea de viata si somaj este inclusa din start in credit dar poti primi o dobanda mai mica daca iei creditul la pachet cu un card de credit. Astfel, pentru imprumuturile de nevoi personale cu dobanda fixa pana la scadenta se plateste o dobanda standard de 10,4% si doar 9,4% la pachet cu un card de credit. 

Petru creditele cu dobanda variabila costul poate scadea si mai mult daca exista suplimentar cash colateral (dobanda mai redusa cu minim 0,7 pp).

Filosofia din spatele ofertelor preferentiale

Faptul ca virarea salariului in cont aduce credite un pic mai ieftine are un fundament economic, in acest mod banca este mai sigura ca debitorul isi va plati rata. 

Daca plata se face din alt cont, deschis la alta banca, sau in numerar la casierie, pot sa apara sincope uneori, alte prioritati, cheltuieli prost gestionate, etc. 

In cazul asigurarilor de viata si somaj se reduce riscul de neplata corespunzator. Poate debitorul nu are rude care sa preia obligatiile sale in caz ca se produce un accident sau orice alt eveniment nefericit, si atunci asiguratorul o va face in locul sau iar banca nu va ajunge la provizioane.

Similar, este firesc sa avem costuri procentual mai mici la sume mai mari imprumutate, ca la orice achizitie din comert pe rulaj mai mare asa cum un istoric bun de plata e normal sa recompenseze si clientii bancilor. 

De ce reduceri la creditele obtinute online? Pentru ca in acest mod sunt degrevati functionarii de ghiseu si pot deveni mai eficienti. Iar bonusurile obtinute in cazul vanzarii la pachet a anumitor produse complementare sunt la fel de raspandite si in alte domenii, fiind o recompensa pentru contributia la majorarea cifrei de afaceri a comerciantului (in cazul nostru la majorarea activelor bancare). 

Una peste alta, este recomandat sa studiati bine ofertele concurente ale bancilor dar sa puneti cap la cap si toate bonusurile pe care acestea sunt dispuse sa le ofere pentru atragerea clientilor bun platnici, familiarizati cu internetul si dispusi sa cumpere la pachet mai multe servicii. In acest fel ratele vi se pot reduce simtitor.

Mai multe detalii veti puteti obtine daca studiati Ghidul Conso privind obtinerea unui credit de nevoi personale si Comparatorul Conso pentru a identifica oferta care vi se potriveste cel mai bine.

Cresc platile online dar si temerile de frauda. Cum ne protejam?

Izolarea la domiciliu a generat schimbarea obiceiurilor de consum, dar si profilul platilor. Multe persoane au preferat sa achite cumparaturile online cu cardul in defavoarea cash-ului, pe fondul temerior ca banii fizici pot contribui la raspandirea virusului.


NOCASH si iSense Solutions au efectuat 500 de interviuri online in randul consumatorilor de internet in saptamana 13-17 aprilie, iar concluzia a fost o crestere a frecventei cumparaturilor online si a platii online a taxelor si o scadere abrupta a utilizarii banilor cash. 

Daca inainte de pandemie, cei care isi faceau cumparaturile online cel putin odata pe saptamana reprezentau doar 8%, acum procentul a urcat la 18% . Similar, numarul celor  care isi plateau taxele la ghiseu a scazut de la 55% la 28% iar ponderea celor ce declarau ca fac frecvent plati cash a scazut de la 45% la 21%. 

Oportunitati noi pentru hackeri

Cresterea utilizarii platilor online a creat noi tentatii pentru cei care se ocupa cu fraudele informatice. 

SRI informa recent, de altfel, ca a identificat o campanie de atacuri cibernetice prin intermediul troianului bancar Qbot, campanie ce viza clientii din domeniul financiar-bancar din SUA, Romania, Canada si Grecia. 

In Romania, atacurile au fost indreptate asupra celor care utilizau serviciile de internet banking prin browser (Chrome, FireFox, Microsoft Edge) si nu prin aplicatiile bancare dedicate. 

Prin transmiterea unor e-mail-uri capcana (spear-phishing), Qbot este programat sa sustraga credentiale de acces pentru platforme specifice companiilor financiar-bancare. 

Aceste mesaje pot avea fie un link in continut, fie un atasament sub forma unui document prin intermediul caruia era descarcat troianul si se realiza infectarea dispozitivului. 

Sfaturi pentru a reduce riscul fraudelor

Pentru a ne feri de fraude, este bine sa fie folosite cat mai des aplicatiile bancare dedicate (descarcate din magazinul de aplicatii mobile).

Atunci cand utilizati un browser de internet, accesati direct website-ul bancii, tastand adresa URL in bara de navigatie si nu dati click pe linkuri din email.

Se mai recomanda evitarea deschiderii mailurilor cu atasamente sub forma de arhiva daca provenienta acestora este incerta si daca nu au fost verificate in prealabil cu solutii de detectie antivirus. 

De asemenea, trebuie evitata deschiderea link-urilor din cadrul mesajelor e-mail suspecte, precum si utilizarea sistemelor de operare care nu mai primesc suport din partea producatorului. 

In plus, este obligatorie notificarea bancii atunci cand observati tranzactii bancare care nu va apartin. 

Recomandarile Visa pentru plati electronice sigure

Un alt set de recomandari a fost propus si de Visa in vederea cresterii sigurantei platilor electronice:

-setati pe telefon si in aplicatiile bancare metode de autentificare biometrice, precum amprenta digitala sau recunoasterea faciala. Acestea ofera o autentificare sigura, rapida si imbunatatesc experienta de plata.

-cautati „s”-ul cand platiti online. Verificati adresa URL pentru a va asigura ca incepe cu „https: //”. „S” la sfarsit indica o conexiune sigura.

-folositi serviciul de alerte pentru a afla cand ies si intra bani in contul curent

-folositi „token-uri” si servicii de plata cu un singur clic pentru a plati simplu si in siguranta. Cand va inrolati cardul in telefon si in unele aplicatii ale comerciantilor, datele cardului dvs. sunt adesea inlocuite cu un „token” digital, adica detaliile cardului nu sunt stocate, ceea ce creste nivelul de securitate. 

Unii comercianti ofera optiunea de a face plati cu un singur click, ceea ce inseamna ca trebuie doar sa configurati serviciul, sa dovediti ca sunteti detinatorul cardului si apoi puteti face cumparaturi online simplu, fara sa introduceti detaliile cardului la fiecare plata. 

Cum ne putem limita pagubele potentiale?

Este bine sa nu se pastreze in contul curent atasat cardului o suma prea mare. Daca exista aceasta optiune, este de preferat sa se mute cea mai mare parte din bani in contul de economii atasat sau in depozite la termen constituite online, in contul curent ramand o suma relativ redusa care poate fi suplimentata la nevoie mutand banii intre conturi. 

Rationamentul e simplu, daca se pierde sau este furat la un moment dat cardul,  nu pot fi afectati decat banii pastrati in contul curent, nu si cei din contul de economii sau din depozite. E bine de stiut ca pierderea maxima care poate fi imputata celor care pierd sau le este furat cardul este de 50 de euro, daca nu este vorba de frauda sa de negllijenta din partea consumatorilor. 

Este recomandat sa fie setate limite de tranzactionare zilnice pentru plati si retrageri de la bancomat, precum si un numar maxim de tranzactii zilnice. Este bine sa activam, daca exista aceasta posibilitate, serviciul de notificare prin sms pentru toate operatiunile efectuate cu cardul. 

Nu in ultimul rand, este util sa verificati periodic extrasele de cont si listele de tranzactii din aplicatiile mobile pentru a semnala bancii eventualele operatiuni pe care nu le-ati efectuat sau nu le-ati autorizat la plata. 

De asemenea, Conso va pune la  dispozitie un set de sfaturi utile in Ghidul pentru cumparaturi online.

Programul IMM Invest: Cum sa iei bani de la stat cu dobanda zero?

IMM Invest, programul prin care statul isi propune sa ajute firmele mici si mijlocii cu garantarea imprumuturilor si subventionarea dobanzilor pentru creditele pentru capital de lucru si investitii a demarat, zece zile mai tarziu, in viteza.

Cateva mii de solicitari au fost depuse in sistem doar in prima ora de la activarea aplicatiei. 

Inscrierile in program se fac direct  pe site-ul IMM Invest fiind eligibile companiile cu pana la 250 de angajati, o cifra de afaceri de pana la 50 de milioane de euro si active de pana la 43 milioane euro. 

Sume, costuri, conditii

Statul a alocat un plafon de 15 miliarde de lei pentru acest program, in care IMM-urile pot contracta credite de pana la 10 milioane de lei pentru investitii si de maxim 5 milioane lei pentru capital de lucru, cu garantii de stat de 80-90% prin FNGCIMM si cu dobanda subventionata (zero) pana la finalul acestui an. 

Subventionarea dobanzii si a comisioanelor aferente creditelor mai poate continua totusi si in urmatorii doi ani daca cresterea economica se va situa sub cea din 2020. Dupa aceasta perioada, beneficiarul isi plateste singur dobanda (algoritmul de calcul este Robor la 3 luni plus 2%). 

Durata finantarii este de 36 de luni pentru creditele pentru capital de lucru, cu posibilitate de prelungire pentru inca 36 de luni, iar pentru creditele de investitii de 72 de luni, cu posibilitatea acordarii unei perioade de gratie de maxim 18 luni. 

Criteriile de eligibilitate, pe langa dimensiunea afacerii si numarul de angajati, au in vedere ca solicitantul sa nu mai fi primit ajutor de stat pentru aceleasi costuri eligibile, sa nu aiba imprumuturi restante si sa se angajeze ca nu va disponibiliza personal pana la finalul anului 2020. 

Suma acordata fiecarui solicitant depinde de dimensiunea busines-ului, repere pentru stabilirea acesteia fiind fondul de salarii si cifra de afaceri. 

Dupa depunerea cererii de finantare in sistem si precizarea unui posibil finantator (sunt 22 banci inscrise in program), mingea se muta in terenul bancilor, care vor trebui sa selecteze afacerile viabile care urmeaza sa primeasca imprumuturile garantate de stat. 

Solicitantii care sunt respinsi de o anumita banca pot transmite prin email  la imminvest@fngcimm.ro o cerere de deblocare, urmand sa retrimita cererea de finantare spre alta banca.

Cum poti depune cerere?

Pasi ce trebuie parcusi la solicitarea unei finantari de catre IMM-uri:

-IMM-ul intra in aplicatia disponibila pe portalul www.imminvest.ro si isi  face un cont de utilizator

-Completeaza formularul pus la dispozitie pe site-ul imminvest.ro apoi ataseaza copie CI, copie CUI si formularul completat ?i scanat;

-Solicita unul sau mai multe credite pentru investitii/ linii de credit pentru capital de lucru;

-Aplicatia va genera automat solicitantului un mesaj de confirmare a efectuarii inregistrarii;

-FNGCIMM va emite acordul de principiu privind eligibilitatea in cadrul programului si un numar de inregistrare, dupa verificarea informatiilor furnizate de catre potentialul beneficiar;

-FNGCIMM pune online la dispozitia institutiei de credit selectate documentele inregistrate de catre IMM, precum si acordul de principiu privind eligibilitatea beneficiarului aplicant;

-Institutia de credit analizeaza cererea de finantare si adopta intern decizia de acordare a creditului de investitii/ liniei de credit, conform solicitarii beneficiarului;

-Institutia de credit aproba creditul si transmite FNGCIMM. solicitarea privind acordarea garantiei de stat.