China da din nou emotii investitorilor

Situatia economica din China zdruncina, din nou, bursele lumii. Actiunile asiatice au scazut marti la cel mai redus nivel din ultimii trei ani si jumatate, dupa ce si pietele americane de capital au intrat in declin. Nici economia Japoniei si nici cea europeana nu dau investitorilor motive de optimism. 

"Investitorii sunt ingrijorati de incetinirea puternica a economiei Chinei, dar cel mai mare risc este o recesiune globala, nu doar problema chineza. Daca te uiti la Japonia…economia este in stare proasta. Iar situatia economica nu este buna nici in Europa", a declarat reprezentantul unei case de brokeraj din Hong Kong, citat de Reuters. 

Perceptia pesimista a investitorilor este amplificata si de evolutia negativa a preturilor marfurilor, care a facut ca titlurile traderului Glencore sa scada luni cu 29%, la un minim record. Actiunile Glencore au revenit totusi marti la o crestere de 6,4% la bursa din Londra.

Cum au fluctuat cotatiile burselor in lume

Astfel, bursa japoneza a inchis sedinta de marti cu o cadere de peste 4%, comparativ cu valoarea inregistrata la inchiderea sedintei precedente.

In acelasi timp, bursa din Shanghai a deschis sedinta in scadere cu 1,47%, iar cea din Hong Kong a pierdut in deschidere 3% fata de inchiderea sedintei precedente.

Si bursele de pe Wall Street au inchis luni in scadere. Indicele Dow Jones s-a depreciat cu 1,92%, Standard and Poor's 500 cu 2,57%, iar Nasdaq s-a depreciat cu 3,04%. Insa cei trei indici americani au deschis sedinta de marti in crestere usoara fata de inchiderea de luni. 

La Londra, Bursa a inchis luni in scadere cu 2,46%, iar la Frankfurt s-a inregistrat o depreciere de 2,12% a principalului indice bursier, DAX. Si bursa de la Paris a inchis luni in scadere cu 2,76%. Cu exceptia indicelui parizian, care evolua pe plus marti dupa-amiaza, principalii indici ai celorlalte doua burse europene erau inca pe scadere.

Banca Centrala Europeana: Bancile se confrunta cu o grava criza de incredere

Increderea opiniei publice in banci, puternic erodata de criza financiara, s-a diminuat si mai mult in ultima perioada. Scandaluri de genul manipularii ratelor dobanzilor Libor, de evaziune fiscala, comportamente frauduloase ale unor traderi etc, au adancit neincrederea in acest sector.

Un alt motiv care a dus la cresterea neincrederii publicului in banci il reprezinta interventiile autoritatilor pentru salvarea de la faliment ale unor banci, sustine Sabine Lautenschlaeger, membru al board-ului Bancii Centrale Europene (BCE) si vicepresedinte al Mecanismului European de Supraveghere Bancara (SSM).

„Nu exista nicio indoiala ca bancile, bancherii si intreaga industrie se confrunta cu una din cele mai grave crize de incredere. Criza din 2008 si 2009 a jucat un rol major in aceasta diminuare a increderii opiniei publice, dar problema nu s-a incheiat odata cu trecerea celei mai grave faze a crizei. Chiar si  sapte ani mai tarziu, increderea in sectorul bancar este foarte scazuta”, a declarat Sabine Lautenschlaeger, in cadrul unei conferinte internationale pe teme bancare. 

Restabilirea increderii depinde de banci

In opinia sa, pentru restabilirea increderii in industria bancara este nevoie de interventii din partea organismelor de reglementare si supraveghere dar, mai ales, de eforturi din partea bancherilor, echipelor manageriale si a consiliilor de administratie ale bancilor.

„In cele din urma, este ca in relatia dintre doctor si pacient: cea mai grea parte revine bancilor. Sunt multe lucruri pe care le pot face si trebuie sa le faca. Recastigarea increderii nu va fi usoara. Managerii bancilor trebuie sa convinga publicul ca vor recompensa comportamentele corecte social in timp ce comportamentele incorecte vor fi sanctionate, chiar si la varf”, a spus  Lautenschlaeger.

Oficialul BCE a precizat ca, in procesul revizuirii procedurilor de guvernanta si a apetitului de risc pentru cele 123 de banci din zona euro pe care SSM le supravegheaza direct, s-a constatat ca unle dintre aceste banci, chiar daca respecta standardele nationale, nu le indeplinesc pe cele internationale de bune practici.

Lege pentru limitarea sumei pe care recuperatorul o poate cere debitorului

Activitatea firmelor de recuperare de credite nu este reglementata in Romania, fapt pentru care debitorii reclama foarte des abuzuri ale angajatilor acestora. Acest fapt a fost recunoscut, recent, si de reprezentantii Asociatiei firmelor din domeniu. Insa actele normative initiate pana acum s-au pierdut pe drum. 

In prezent se afla in Senat, in faza dezbaterii in plan, un proiect de lege care, daca va trece de Parlament, va limita sumele pe care firmele de recuperare au dreptul sa le ceara debitorului la dublul sumei pe care au platit-o bancii in momentul achizitionarii creantelor. Proiectul a obtinut raport favorabil de la Comisia pentru buget, finante, activitate bancara si piata de capital si de la Comisia juridica din Senat. 

“Concret, initiativa legislativa prevede un lucru foarte clar: creantele cesionate pot fi valorificate pana la un prag maxim, reprezentand dublul sumei din valoarea de cesiune a creantei prevazute in contract, dar fara sa depaseasca debitul principal. Daca o creanta este cumparata cu 5%, valoarea maxima ce se poate recupera de la debitori va fi de 10%. Aceasta initiativa vine in sprijinul debitorilor si pentru descurajarea firmelor de recuperari creante, puse pe capatuiala. Debitorii au astfel o sansa sa ajunga la intelegere cu creditorii, dar intelegerea sa fie, de aceasta data, rezonabila”, a scris senatoarea Steliana Miron, initiatoarea proiectului, pe un site de socializare. 

In opinia sa, daca proiectul este aprobat, recuperatorii nu vor mai fi atat de interesati ca acum sa cumpere creante si vor fi mult mai motivati sa negocieze cu clientii.

Impozitarea cu 85% a profitului din executarea creantelor bancare cesionate, blocata in Senat

Insa, un alt proiect initiat de aceeasi senatoare s-a pierdut pe drum. La inceputul acestui an acest proiect, care propunea impozitarea cu 85% a profitului din executarea creantelor bancare cesionate, primise, de asemenea, raport favorabil de la cele doua comisii. Varianta agreata, ulterior, de Comisia de Buget Finante din cadrul Senatului a fost aceea ca pana la 50% din debitul restant cesionat de banci sa fie impozitat cu 25%, iar ce depaseste 50% din acest debit sa fie impozitat cu 85%.

Intre timp, situatia s-a schimbat din nou, iar senatoarea a lansat o platforma pe o retea de socializare in care-i invita pe romani sa-si exprime punctul de vedere vizavi de proiectul legat de impozitarea creantelor bancare, pentru ca subiectul a generat discutii aprinse in comisiile de specialitate din Senat. Potrivit initiatoarei, propunerile initiale au fost inlocuite cu altele, care la randul lor au suferit alte modificari.

Bancile promoveaza creditul cu verificare la Fisc

Bancile incep din nou sa isi promoveze produsele de creditare promitand documentatie limitata si acordare rapida. Spre deosebire de perioada de boom, insa, de data aceasta in joc intra si Fiscul, care furnizeaza bancii datele despre veniturile clientului, care inlocuiesc adeverinta de salariu. 

Tot mai multe banci anunta incheierea unei astfel de conventii cu Agentia Nationala de Administrare Fiscala (ANAF), pe care le prezinta ca pe un avantaj pentru client, in sensul in care acesta scapa de "corvoada" adeverintei de venit, in momentul in care aplica pentru un credit. 

In fapt, este mai mult o masura de siguranta pentru banca, datele de la Fisc fiind mult mai sigure decat cele furnizate de angajator. Pe baza acestor conventii, banca anunta termene foarte mici de aprobare a creditului. 

Initial, Asociatia Romana a Bancilor a semnat un protocol in acest sens cu ANAF, iar ulterior, bancile au anuntat incheierea unor acorduri individuale cu Fiscul. 

Raiffeisen Bank si Idea Bank sunt printre bancile care au anuntat pana in prezent semnarea unor astfel de acorduri, iar recent si ING Bank a intrat in grupul bancilor care verifica direct la Fisc informatiile legate de veniturile unui client care solicita un credit.

ING lanseaza creditul "15 minute"

Banca a facut acest anunt in contextul lansarii unui credit de nevoi personale, cu acordare ”in 15 minute”, in medie. Mai mult, banca promite clientului ca primeste banii in cont imediat dupa aprobarea creditului. 

Valoarea creditului poate fi cuprinsa intre 2.000 si 90.000 de lei, perioada de acordare poate merge pana la 5 ani, iar dobanda este fixa si se situeaza intre 8,95% pe an pentru clientii care primesc banii in cont la banca si 10,45% pe an, dobanda standard. 

Pentru acordarea creditului, banca percepe doua comisioane: comision de analiza a dosarului de credit, perceput doar in cazul acordarii creditului (105 lei) si comision de administrare, care se plateste o singura data, in momentul acordarii creditului (1% din valoarea sumei imprumutate), mentioneaza banca in comunicat. 

In plus, pentru refinantarea creditelor de nevoi personale nu se percepe nici comision de analiza si nici de adminstrare pana la 30 noiembrie 2015.

Dolarul incheie saptamana in crestere fata de leu

Moneda nationala a avut o evolutie stabila saptamana aceasta in fata euro si a francului elvetian, cu mici oscilatii de la o sedinta la alta. In schimb, comparativ cu dolarul american, leul a incheiat saptamana cu o depreciere saptamanala de aproape 10 bani.  
La finalul saptamanii trecute, dolarul s-a depreciat semnificativ in fata principalelor valute, din cauza deciziei bancii centrale a Statelor Unite (Fed) de a mentine nemodificata dobanda de politica monetara, decizie care i-a surprins pe cei care estimau o majorare a dobanzii care se afla aproape de zero inca din 2008. 

Pe piata din Romania, dolarul a pierdut cinci bani intr-o singura zi, iar Banca Nationala a Romaniei a anuntat un curs de 3,8638 lei/dolar vinerea trecuta. Pe parcursul acestei saptamani, insa, moneda americana a recuperat teren in raport cu leul si a inchis la un curs cu aproape 10 bani mai ridicat, respectiv 3,9595 lei/dolar. 

Moneda europeana s-a depreciat usor pe parcursul saptamanii fata de leu, de la 4,4211 lei/euro vinerea trecuta, la 4,4160 lei/euro in ultima sedinta a saptamanii.

In raport cu francul elvetian, leul a inchis saptamana aproape la acelasi nivel ca cel de vinerea trecuta, respectiv 4,0379 lei/franc. Pe parcursul intervalului, moneda elvetiana a dat semne de apreciere, pana la maximul saptamanii de 4,0654 lei/franc inregistrat marti, dar a scazut pana vineri la 4,0373 lei.

Scandalul Volkswagen zguduie bursele lumii

Bursele lumii au fost zguduite, saptamana aceasta, de un nou scandal. De data aceasta jucatorii din piata auto au inregistrat pierderi semificative dupa ce au aparut in piata informatii potrivit carora cel mai mare producator auto la nivel mondial, Volkswagen, a trisat la testele privind emisiile.     
In prima zi de la aflarea vestilor, actiunile Volkswagen au pierdut peste 17,5%, si ulterior au scazut sub 100 de euro pentru prima data in aproape patru ani. Din cauza declinului actiunilor, compania a pierdut aproape 25 miliarde de euro din capitalizarea de piata. Titlurile s-au redresat pe finalul saptamanii, la o zi dupa ce seful colosului auto a demisionat. 

Si actiunile BMW au scazut, joi, cu 9,3% la Bursa de la Frankfurt, dupa ce o revista germana a anuntat ca, in timpul testelor, s-a descoperit ca SUV-ul X3 xDrive 20d depaseste de 11 ori limitele de poluare admise in UE. Acest lucru sporeste temerile ca investigatiile asupra Volkswagen provocate de scandalul emisiilor s-ar putea extinde la alti producatori auto, informeaza Bloomberg. Insa reprezentantii BMW au dat asigurari ca nu exista niciun sistem instalat in masini care sa raspunda diferit in timpul testelor si in timpul operatiunilor normale.

De asemenea, titlurile Daimler au inregistrat un declin de 4,2%, la 63,63 euro, pe fondul unor speculatii privind manipularea datelor la testele privind nivelul emisiilor la motoarele diesel, insa si in acest caz reprezentantii companiei au dezmintit informatiile

In plus, de cand a izbucnit scandalul VW, la Bursa de la Paris actiunile Peugeot si Renault au scazut cu 13% si, respectiv, 9,5%. Din cauza declinului actiunilor, cei doi producatori auto francezi au pierdut saptamana aceasta aproape 3,7 miliarde de euro (4,1 miliarde de dolari) din capitalizarea de piata. 

Volkswagen a trisat la testele privind emisiile poluante

Volkswagen este acuzata ca ar fi manipulat rezultatele testelor autoritatilor SUA legate de emisiile vehiculelor comercializate de grupul german, prin instalarea unui software care permitea masinilor sa indeplineasca standardele referitoare la poluare in timpul testelor dar nu si in timpul operatiunilor normale. Din acest motiv, nivelul poluarii era mai ridicat, a aratat Agentia pentru Protectia Mediului din SUA (EPA).

Reprezentantii companiei au recunoscut ca au falsificat datele la testele din SUA privind emisiile vehiculelor si au anuntat ca 11 milioane de vehicule diesel vandute in intreaga lume au fost echipate cu sisteme electronice speciale, pentru evitarea standardelor referitoare la poluare. Aproximativ 482.000 de vehiculele diesel produse in perioada 2008 - 2015 sub brandurile Volkswagen si Audi includ acel software destinat sa modifice nivelul emisiilor, potrivit presei internationale. 

Numai in SUA, amenzile totale ar putea ajunge la 18 miliarde de dolari (16 miliarde de euro) sau 30.000 de dolari per vehicul. Reparatiile vor fi efectuate de VW, ceea ce va majora costurile companiei. Sunt vizate modelele produse in ultimii sapte ani, inclusiv Jetta, Beetle, Golf, Passat si Audi A3.


Investigatiile privind masinile fabricate de Volkswagen au fost extinse in Coreea de Sud, Germania si Italia, in timp ce ministrul francez de Finante a cerut o ancheta la nivelul UE pe aceasta tema, avertizand ca si companiile auto franceze ar putea fi verificate.

Cei mai mari producatori auto francezi, printre care Peugeot, Citroen si Renault, nu vand masini pe piata din SUA, dar aproximativ jumatate din vehiculele pe care le comercializeaza pe plan global au motoare diesel. 

In Romania, proprietarii de Volkswagen se intreaba daca vor plati mai mult pentru taxa auto

In Romania, scandalul Volkswagen ridica intrebari cu privire la taxa auto care a fost platita, pentru masinile vizate in scandal, la un anumit grad de emisii poluante. In ce masura vor fi afectati posesorii de astfel de masini si cina va suporta eventualele majorari de taxe. In timp ce avocatii sustina ca, in final, cetatenii vor suporta aceste diferente, autoritatile dau asigurari ca acest lucru nu se va intampla. 

Insa lucrurile se misca destul de greu, pentru ca autoritatile se afla abia in stadiul anterior infiintarii unui grup de lucru care sa analizeze masurile pe care statul roman trebuie sa le impuna in acest caz. In privinta unei eventuale modificari a taxei auto, reprezentantii Ministerului Mediului sustin ca este prematur sa vorbim. 

Pe de alta parte, Comisia Europeana a solicitat, deja, tuturor celor 28 de state comunitare sa demareze propriile lor investigatii la nivel national cu privire la autoturismele Diesel produse de Volkswagen pentru a putea stabili daca si cat de multe vehicule certificate in UE au fost echipate cu sisteme care incalca reglementarile Uniunii Europene.

BCR a discutat oferta de reducere a dobanzii la credite cu 7.000 de clienti

Mai mult de 7.000 dintre clientii Bancii Comerciale Romane (BCR) au accesat oferta de modificare a dobanzii pentru creditele imobiliare sau garantate cu ipoteca, in euro, aflate in derulare. Banca promite, prin aceasta oferta, reducerea ratelor, in medie, cu 20%, comision zero de analiza si asigurare de viata gratuita.  

Accesarea ofertei presupune faptul ca respectivul client a initiat discutiile cu banca pe marginea ofertei. Vizati de aceasta oferta sunt aproximativ 50.000 de clienti cu credite ipotecare sau de consum cu ipoteca, in derulare. 

Campania a fost lansata in urma cu trei saptamani si consta in aplicarea unei dobanzi de 4,95% pe an, fixa timp de cinci ani, pentru toate creditele in derulare. Ulterior, dobanda va fi calculata dupa formula EURIBOR la trei luni plus 3% pentru creditele imobiliare sau ipotecare, respectiv EURIBOR la 3 luni plus 4% pentru garantate cu ipoteca. 

Reprezentantii BCR au negat, la momentul lansarii, ca oferta impune clientilor sa semneze un angajament cu banca potrivit caruia renunta la actiuni viitoare in justitie. Comunicatul bancii face referire si la clientii care au chemat banca in instanta. 

”Ceea ce ne bucura este ca si acei clienti care au ales calea instantei au inteles ca oferta BCR reprezinta o solutie mutual benefica si ca este un moment de referinta in care prima banca din sistem se indreapta catre clientii sai, dar si catre clientii de retail din Romania printr-o comunicare transparenta, o oferta corecta si un proces de aprobare rapid si simplu. Este normal, intr-o piata civilizata si matura, ca relatia intre client si banca sa fie o relatie de incredere, iar in cazul unor litigii, banca sa gaseasca solutii comerciale de inchidere a acestora. In acest context, atitudinea bancii ramane aceea de a gasi cai de soutionare amiabila si de a dezvolta un parteneriat pe termen lung”, a declarat Dana Demetrian, vicepresedinte executiv retail si private banking, BCR.

Pe de alta parte, pentru scurtarea timpului de aprobare, banca anunta ca a contractat notari publici, care vor fi disponibili in unitatile bancii pentru a facilita semnarea tuturor documentelor necesare modificarii contractelor de credit. Banca nu mentioneaza, insa, daca locuintele depuse garantie vor fi reevaluate, cine va suporta costul reevaluarii si ce se intampla daca valoarea reevaluata a locuintei nu mai acopera soldul creditului.

Contul bancar se poate deschide si virtual

De cele mai multe ori interactiunea cu banca, fie si pentru banala deschidere a unui cont presupune nenumarate formulare de completat, copie dupa actul de identitate si alte formalitati. In plus, clientul trebuie, obligatoriu, sa se deplaseze la banca. 

Insa, si in Romania bancile incep sa ofere tot mai mult clientilor posibilitatea interactiunii de la distanta, chiar de la inceputul relatiei. Banca Comerciala Feroviara a lansat, recent, platforma dedicata deschiderilor de cont online, facand, astfel, un nou pas in directia digitalizarii serviciilor bancare, se arata intr-un comunicat al bancii.

Pachetul Prims Online va cuprinde un cont curent in lei, un card de debit tot in lei si acces la serviciile de internet banking si mobile banking pentru persoane fizice. Acesta va putea fi accesat direct si gratuit de pe site-ul bancii. 

Solicitarile de deschidere de cont vor fi verificate de catre personalul bancii, iar contul va deveni activ numai dupa ce clientul va realiza un transfer bancar de minim un leu dintr-un cont deschis pe numele sau la o alta banca de pe teritoriul Romaniei, se precizeaza in comunicat. 
 
Pentru contul online nu se aplica tarife suplimentare fata de un cont obisnuit.

Bancile tin cu dintii de clauzele abuzive

Bancile pun din nou presiune pe Legislativ pentru modificarea Legii privind clauzele abuzive, care le da mari batai de cap in ultima vreme, avand in vedere numeroasele procese pierdute in fata clientilor. O initiativa din 2013, care elimina sansa clientilor de a mai castiga in instanta in fata bancilor, a ajuns in dezbatere in Camera Deputatilor.

Actul normativ s-a aflat marti pe ordinea de zi, insa Comisia Juridica a Camerei Deputatilor a amanat discutarea proiectului de lege si a solicitat mai multe clarificari la amendamentele propuse.

Este vorba de un proiect de lege initiat inca din 2013, care a trecut deja de Senat, si vizeaza modificarea Legii 193/2000 privind clauzele abuzive care, daca va fi amendata potrivit propunerilor existente, se va transforma dintr-un act normativ care protejeaza clientii impotriva abuzurilor bancilor, intr-unul complet inutil. 

Bancile cer ca eliminarea clauzelor abuzive sa vizeze doar contractele viitoare

Concret, bancile vor ca o parte  din prevederile legii sa se aplice doar pentru contractele semnate dupa octombrie 2013, data la care legea 193 a fost modificata in concordanta cu Directiva 93/13 a Uniunii Europene, nu si pentru contractele semnate anterior, care constituie grosul contractelor contestate de clienti. 

De asemenea, bancile vor ca hotararile judecatoresti prin care se constata existenta clauzelor abuzive sa nu se aplice si contractelor in derulare, ci doar sa duca la eliminarea lor din contractele ce urmeaza a fi incheiate in viitor. Acest lucru contravine Directivei Europene si mai multor decizii ale Curtii de Justitie a Uniunii Europene, care arata ca legea nu are sens daca nu remediaza problemele din contractele in derulare.

Clauzele abuzive vor puta fi mentinute in contracte, daca sunt scrise clar si inteligibil

Mai mult, un alt amendament propune ca respectiva clauza, declarata abuziva, sa nu mai fie obligatoriu eliminata, ci doar modificata si scrisa intr-un limbaj clar si inteligibil. 

In plus, in noua forma a legii, consumatorii ar trebui sa dovedeasca faptul ca banca nu a negociat cu ei clauzele respective, in timp ce legea in vigoare prevede exact invers.

Clientii bancilor someaza parlamentarii sa stopeze „amnistierea” clauzelor abuzive

Clientii bancilor au inceput, deja, sa reactioneze la aceasta tentativa de mutilare a legii in vigoare, prin transformarea ei in unealta a bancilor, si trimit mesaje prin care someaza parlamentarii sa opreasca „amnistierea” clauzelor obuzive. Potrivit mesajelor transmise de consumatori, modificarea Legii ar constitui un abuz din parte politicienilor, avand in vedere ca proictul legislativ nu are avizul Guvernului, nici pe cel al Protectiei Consumatorilor si nici pe cel al asociatiilor de consumatori. 

Reactie dura a ANPC fata de amendamentele propuse

”ANPC nu sustine proiectul de modificare a Legii nr. 193/2000, deoarece acesta, pe de o parte, scade gradul de protectie al consumatorilor, iar pe de alta parte, creeaza un dezechilibru semnificativ intre drepturile si obligatiile partilor, respectiv prin dezavantajarea partii contractuale vulnerabile – consumatorul. Consumatorul, din start se afla pe o pozitie de inferioritate fata de comerciant avand in vedere ca nu are resursele acestuia, pornind de la expertiza, resurse financiare (pentru angajarea unei persoane de specialitate) si nici posibilitatea reala de negociere, avand in vedere ca, in fapt, clauzele contractuale sunt standardizate si sunt elaborate de comerciant. ANPC va face tot ceea ce ii sta in putere, din punct de vedere legislativ, pentru a impiedica adoptarea acestor modificari”, a declarat presedintele ANPC, Marius Dunca. 

Si Protectia Consumatorilor reclama faptul ca se urmareste limitarea efectelor unei decizii judecatoresti la contractul in cauza, in timp ce legea actuala prevede ca “Instanta, in cazul in care constata existenta clauzelor abuzive in contract, obliga profesionistul sa modifice toate contractele de adeziune in curs de executare, precum si sa elimine clauzele abuzive din contractele preformulate, destinate a fi utilizate in cadrul activitatii profesionale.”

„Aceasta modificare, daca ar fi aprobata, ar avea impact negativ si asupra proceselor in curs de solutionare aflate pe rolul instantelor de judecata, in care ANPC este parte si in care au fost solicitate eliminarea clauzelor abuzive din toate contractele similare aflate in derulare. Mentionam faptul ca ANPC are pe rolul instantelor de judecata un numar de 34 de dosare”, se mentioneaza in comunicatul citat. 

Un alt aspect important sesizat de ANPC este cel care da dreptul si bancilor sa denunte contractul. Prevederea actuala sustine ca doar “consumatorul este indreptatit sa ceara rezilierea contractului”.

Loteria fiscala, succes sau dezamagire?

Numarul cererilor de revendicare a premiilor la Loteria bonurilor fiscale a scazut semnificativ. Vestea este buna pentru cei care au revendicat premiul, pentru ca suma de un milion de lei se imparte la mai putini castigatori. Pentru autoritati, insa, asta poate insemna ca demersul nu isi va atinge scopul declarat, de reducere a evaziunii fiscale. 

Pentru extragerile aferente lunilor iunie si iulie au fost depuse 4, respectiv 15 cereri de revendicare a premiilor. Asta inseamna ca, pentru luna iunie, premiul care revine fiecarui castigator este de 250.000 de lei, iar pentru extragerea din iulie suma depaseste 66.600 de lei pentru fiecare persoana care a depus o cerere de revendicare valabila. 

Numarul revendicarilor de castiguri, in cadere libera

Scaderea interesului este evidenta, daca ne raportam la primele doua extrageri, cele ocazionale, pentru care s-au depus peste 18.200, respectiv peste 500 de cereri de revendicare a premiului. 

Numarul mare de revendicari de la prima extragere a determinat autoritatile sa modifice si regulamentul Loteriei pentru a limita numarul de potentiali castigatori la 100, pentru ca premiul sa fie mai consistent. La prima extragere, cand nu exista aceasta limitare, premiul care a revenit fiecarui castigator a fost de doar 56 de lei. Potrivit noului regulament, castigul minim este de 10.000 de lei (prin impartirea premiului total de un milion de lei la maxim 100 de castigatori). 

Este adevarat ca au existat si diferente mari de valoare a bonurilor castigatoare. La prima extragere, bonul castigator a avut valoarea de 6 lei, si au intrat in concurs bonurile emise timp de trei luni. Si la a doua extragere au fost luate in calcul bonurile pe trei luni, iar suma a fost de 135 de lei. La extragerea aferenta lunii iunie, au intrat in joc bonurile emise doar in acea luna, iar valoarea a fost ridicata, de 509 lei, iar la cea pentru iulie valoarea bonului a fost de 364 de lei. 

Platile cu cardul ar putea intra automat pe lista castigatorilor

Totusi, numarul redus de revendicari este greu de explicat, avand in vedere ca doar operatorii de carduri din Romania au anuntat, pentru iunie, cel putin 30 de potentiali castigatori, iar pentru iulie mai mult de 140. 

Poate ca ar trebui luat in calcul ca platile efectuate cu cardul sa intre automat pe lista castigatorilor, chiar daca nu se depun cereri de revendicare, avand in vedere ca se cunoaste identitatea platitorului, iar platile cu cardul contribuie, prin natura lor, la reducerea evaziunii fiscale. 

O noua extragere lunara, pentru bonurile emise in august, va avea loc duminica, 20 septembrie. Ramane de constatat, cu aceasta ocazie, daca reducerea numarului de cereri de revendicare a premiilor a fost provocata de perioada de vacanta sau de interesul in scadere al consumatorilor.

Dolarul scade in raport cu toate valutele

Saptamana care se incheie a fost marcata de asteptarea deciziei Rezervei Federale Americane (Fed) cu privire la dobanda de politica monetara. Insa institutia americana i-a surprins pe cei care estimau o majorare a dobanzii, si a mentinut indicatorul la nivelul aproape de zero stabilit inca din 2008. 

In plus, banca centrala a SUA a redus estimarea privind nivelul dobanzii pe termen lung, semn ca economia americana este mai putin solida decat considera anterior institutia, pentru a putea suporta inasprirea politicii monetare. 

Decizia Fed a inversat evolutia actiunilor pe Wall Street, dupa cresterea din prima parte a zilei, iar dolarul a intrat imediat in declin fata de principalele valute. Comparativ cu moneda europeana, dolarul a scazut cu 0,8%, la 1,1395 dolari pe unitate, cel mai redus nivel atins dupa 26 august.

Moneda americana a pierdut cinci bani in fata leului intr-o zi

Si pe piata din Romania, dolarul a pierdut in fata leului aproape cinci bani, in sedinta de vineri, dupa decizia de joi seara a Fed. Banca Nationala a Romaniei (BNR) a calculat un curs de 3,8638 lei/dolar, in scadere cu 4,81 bani (1,23%) in comparatie cu cotatia de joi, de 3,9119 lei/dolar. Cursul leului de vineri a fost si peste inchiderea din urma cu o saptamana, de  3,9188 lei/dolar. 

Leul s-a apreciat vineri si in raport cu moneda unica europeana, insa nu la fel de puternic, iar BNR a anuntat o cotatie de 4,4211 lei/euro, in scadere cu 0,56 bani (0,13%) fata de cea din sedinta precedenta - de 4,4267 lei pentru un euro. Moneda nationala a ramas, insa, pe pierdere in raport cu euro fata de vinerea trecuta, cand cursul BNR a fost de 4,4159 lei/euro. 

Francul creste in ciuda eforturilor Bancii Elvetiei

Francul elvetian a revenit pe crestere in aceasta saptamana in raport cu moneda nationala, dupa ce a testat pragul de 4 lei. Vinerea trecuta, francul era cotat la 4,0114 lei, cel mai mic curs din 15 ianuarie pana in prezent, insa ulterior a revenit pe crestere si a inchis saptamana la 4,0379 lei/franc, desi Banca Nationala a Elvetiei  a decis joi sa mentina nemodificata dobanda de politica monetara in teritoriu negativ, pe motiv ca francul elvetian este inca semnificativ supraevaluat.

Romanii platesc sume mici cu cardul in strainatate

Romanii folosesc tot mai des cardul la plata in strainatate, chiar si pentru sume mici. In vara acestui an, mai mult de jumatate dintre tranzactiile la POS realizate cu carduri emise in Romania au avut valori sub 20 de euro, arata datele Visa Europe in urma unei analize realizata pentru perioada iunie - august 2015. 

Per total, numarul platilor cu cardul realizate in vara acestui an de romani in strainatate a crescut cu aproape 30%, iar valoarea tranzactiilor cu aproape 20%.

Valoarea medie a unei tranzactii realizata la comerciantii din strainatate in perioada mentionata a fost de aproximativ 48 de euro, iar peste o treime din plati au fost sub 10 euro. 
“Romanii s-au obisnuit sa plateasca frecvent cu cardul atunci cand calatoresc in strainatate. Am observat in ultimii ani o crestere constanta si rapida a numarului de tranzactii de valori relativ reduse, precum si o diversificare a categoriilor de comercianti unde se fac plati cu cardurile Visa. Practic, pe langa locurile unde romanii platesc de regula cu cardul, respectiv la hotel, in aeroport sau la benzinarii, procesam de exemplu si plati catre florarii, magazine de suveniruri, posta sau laboratoare foto”, a declarat Catalin Cretu, director regional pentru Romania, Croatia si Slovenia, Visa Europe. 
Cele mai multe plati cu cardul, efectuate de romani, s-au inregistrat in Franta, Italia, Ungaria, Marea Britanie, Bulgaria, Germania, Spania, Austria, Suedia si Belgia. In acelasi timp, cea mai mare crestere a numarului de tranzactii s-a observat in Germania, cu un avans de 45% comparativ cu vara anului trecut.

Se poate si asa: Ministrul Finantelor pune la respect bancile

Croatia a abordat o atitudine transanta in problema conversiei creditelor in franci elvetieni. Ministrul de Finante, Boris Lalovac, a pus la punct bancile comerciale care ameninta cu actiuni in instanta pentru ca a fost adoptat un act normativ care obliga bancile sa accepte conversia la cursul din momentul semnarii contractului.

Bancile afectate de legea promovata de guvernul de la Zagreb au anuntat, potrivit Reuters, ca vor ataca decizia de conversie a creditelor in CHF la Curtea internationala de arbitraj de la Washington.

„Mesajul meu pentru bancheri este ca, in loc sa se pregateasca de procese contra guvernului, sa inceapa sa pregateasca noile acte pentru contractele ce vor fi convertite din CHF in euro, pentru ca mai au doar 15 zile. Ati spus mereu ca pe primul loc pentru voi sunt clientii, acum este cazul sa demonstrati asta prin ceea ce faceti”, a declarat Lalovac, citat de presa locala.

El a avertizat bancile ca le va impune penalitati semnificative pentru orice intarzieri in aplicarea legii.

Oficialul croat a declarat ca nu se teme de arbitraj in privinta „afacerii francului elvetian”, si a reamintit obligatia oricarui guvern de a-si proteja cetatenii.

Oficialul croat a mai spus ca bancile nu au o baza legala pentru a ataca proiectul de conversie, intrucat legea presupune o impartire echitabila a poverii diferentei de curs valutar.

Lalovac sustine ca oamenii au suferit destul din cauza creditelor in CHF si ca este timpul ca aceste suferinte sa ia sfarsit.

„Credem ca aceasta conversie este exact mijlocul prin care oamenii sa poata fi eliberati din sclavia in care au fost adusi de banci”, a mai spus Lalovac.

Se cere si demisia Guvernatorului Bancii Centrale.
Reprezentantii clientilor cu credite in franci elvetieni sustin ca institutiile de credit sunt sustinute si de guvernatorul bancii centrale a Croatiei, Boris Vujcic. 

Acestia au organizat marsuri de protest si mitinguri in care au cerut demisia guvernatorului bancii centrale. 

Guvernatorul a fost criticat si de ministrul Finantelor, dupa ce seful bancii centrale l-a acuzat ca, prin adoptarea legii conversiei, destabilizeaza piata si afecteaza ratingul Croatiei.

“Guvernatorul, cu un salariu de 50.000 de kuna pe luna, care petrece mai mult de 300 de zile pe an in afara tarii, habar nu are cum traiesc oamenii in Croatia”, a mai spus ministrul Finantelor.

Noi discutii in Parlament pe legea conversiei creditelor

Discutiile cu privire la o legea conversiei creditelor in franci elvetieni au fost reluate, miercuri, in Camera Deputatilor. La discutii au participat reprezentantii tuturor partilor implicate, insa dezbaterea a fost amanata doua saptamani pentru ca ambele proiecte aflate in discutie sa fie preluate intr-un singur act normativ. 

Este vorba despre proiectul initiat de deputatul Ana Birchall si de cel aflat in discutii la Ministerul Finantelor, propus in primavara acestui an si la care au fost depuse o serie de amendamente de catre reprezentantii clientilor cu credite in franci elvetieni in vara acestui an. 

”In discutiile din sedinta de astazi am pledat pentru gasirea de urgenta a unor solutii pentru romanii sufocati de datorii din cauza fluctuatiilor valutare ale monedei elvetiene. Timpul vorbelor a trecut, este vremea faptelor. Am solicitat reprezentantilor Ministerului de Finante sa trimita Comisiei proiectul de lege la care au lucrat pentru a fi preluat ca amendament la propunerea mea legislativa privind conversia creditelor si pentru a avea in cel mai scurt timp o solutie pentru romanii aflati in necaz. Cred ca este momentul ca Legislativul sa se implice in solutionarea crizei sociale generata de fluctuatiile monedei CHF si asteptarile oamenilor sa gaseasca raspuns in activitatea noastra”, a scris deputatul Ana Birchall pe blogul sau dupa incheierea discutiilor.

Insa singura concluzie clara care s-a desprins in cadrul discutiilor este ca este nevoie de o lege a conversiei creditelor in franci elvetieni, total independenta de Directiva 17 a Uniunii Europene privind creditele ipotecare, care trebuie transpusa in legislatia romaneasca pana in martie 2016. 

Proiectul propus de Ana Birchall vizeaza doar creditele in franci elvetieni, insa cel aflat la Ministerul Finantelor urmareste conversia tuturor creditelor in valuta  in fata careia leul s-a depreciat cu cel putin 50% din momentul acordarii imprumutului pana in ziua conversiei. 

La acest proiect reprezentantii clientilor cu credite in franci elvetieni au transmis o serie de amendamente, unul din cele mai importante fiind majorarea discountului de la 15%, propus in varianta initiala, la 25%. De asemenea, s-a propus extinderea de la creditele ipotecare si la cele de nevoi personale cu ipoteca folosite in scop locativ, dar si includerea in aria de acoperire a creditelor externalizate. In plus, consumatorii au propus, iar ministrul Finantelor s-a declarat de acord cu eliminarea pragului de venit pentru debitor (de 3.000 de lei pe luna), si cu eliminarea plafonului referitoare la valoarea creditului rezultat in urma conversiei si discountului (300.000 de lei).

Recuperatorii vor sa isi spele imaginea cu un nou cod de conduita

Constienti de imaginea dezastruoasa in randul consumatorilor, reprezentantii  firmelor de recuperare a creantelor au decis sa actualizeze Codul de Conduita in domeniu, astfel incat sa nu mai fie acuzati de hartuire sau de comportament abuziv. Simpla operatiune de imagine sau intentie sincera de schimbare de comportament?
In cadrul unui eveniment organizat cu aceasta ocazie, firmele de recuperare a creantelor au admis ca exista un vid legislativ in aria lor de activitate. Despre aceasta nedorita situatie, precum si despre abuzurile recuperatorilor, Conso.ro a scris inca din 2011. 

Potrivit noului Cod de Conduita, agentii de colectare a creantelor nu au voie sa sune debitorul mai des de doua ori pe saptamana, nu au voie sa sune la ore nepotrivite, sa foloseasca un limbaj vulgar, sa ameninte sau sa hartuiasca clientul. 

Cum ar trebui sa se comporte un recuperator

Reprezentantii Asociatiei de Management al Creantelor Comerciale (AMCC) sustin ca un agent poate contacta un client cu plati restante prin posta, telefonic sau prin vizite la domiciliu, insa numai cu respectarea unor reguli stricte de conduita. 

Corespondenta trebuie trimisa in plic inchis, fara insemne extrioare care sa indice calitatea de debitor a destinatarului sau suma datorata. 

Prin telefon, debitorul poate fi contactat de luni pana vineri intre orele 8,00 si 21,00, si sambata intre 9,00 si 14,00, cu exceptia cazurilor in care debitorul solicita sa fie sunat in alte intervale.

Vizitele la domiciliu pot fi efectuate in acelasi interval orar, iar agentul trebuie sa prezinte acte prin care care sa ateste calitatea de reprezentant al creditorului.

Ce considera recuperatorii a fi inacceptabil

La capitolul practici inacceptabile, presedintele AMCC, Georg Kovacs, a mentionat si comunicarea datelor privind datoriile unor terti, sau copiilor minori ai debitorului, precum si amenintarea acestora. 

In schimb, agentul de recuperare poate solicita vecinilor date despre debitor cu privire la localizarea acestuia, fara a dezvalui, insa, starea sa de datornic sau suma pe care o datoreaza. Este greu de crezut, insa, ca, la notorietatea pe care au capatat-o firmele de recuperare in ultimii ani, vecinul sa nu isi dea seama ca persoana despre care i se cer informatii are datorii neachitate.  
 

"Codul de Conduita a fost revizuit recent si contine prevederi stricte privind activitatea de colectare, atat in ceea ce priveste frecventa apelurilor catre persoanele cu datorii, cat si in ceea ce priveste corespondenta scrisa catre acestia. Acesta este conceput pentru a oferi o intelegere amanuntita si clara a comportamentului de baza asteptat din partea fiecarei companii de colectare a creantelor membra AMCC si a angajatilor acesteia", a precizat presedintele Asociatiei.

Declaratiile de bune intentii ale recuperatorilor trebuie insotite, pentru a fi credibile, de fapte. Primul Cod de conduita dateaza din 2007 si, cu toate acestea, mass-media a publicat in aceasta perioada numeroase relatari despre comportamentul abuziv al recuperatorilor de creante. 

Debitorul hartuit nu beneficiaza de protectie

Insa nici acest nou Cod de Conduita nu rezolva problemele clientilor supusi abuzurilor recuperatorilor. Acestia pot reclama comportamentul inadecvat la firma de recuperare, la Asociatie si, in cel mai bun caz, firma respectiva este exclusa din Asociatie.

Cu ce il incalzeste acest aspect pe debitor? Cu nimic! Exista doar, ipotetic, sansa ca firma respectiva sa fie scoasa din piata, in timp, pe motiv ca bancile si celelalte firme vor evita sa isi asocieze imaginea cu firme care au o imagine proasta in piata. 

O solutie mult mai buna ar fi reprezentata de adoptarea unei reglementari care sa clarifice statutul recuperatorilor si obligatiile pe care acestia trebuie sa si le asume in relatia cu debitorii. In SUA, o asemenea reglementare, despre care Conso.ro a scris inca din 2012, exista de zeci de ani. 

Ramane de vazut daca si in Romania va exista in perioada urmatoare vointa politica pentru adoptarea unei solutii legislative in acest sens, dupa ce in ultimii ani Guvernul si BNR s-au opus existentei acestei reglementari.

Parcursul conversiei creditelor in CHF in Polonia si Croatia

Lupta pe tema conversiei creditelor din franci elvetieni in moneda locala sau in euro continua in Polonia si in Croatia. Presedintele polonez, care a avut ca tema principala de campanie sprijinirea debitorilor in franci elvetieni, propune o noua lege a convesiei, dupa ce fosta versiune a fost modificata in Parlament in detrimentul clientilor. 


Vechiul proiect propunea suportarea poverii aprecierii francului in proportie de 90% de catre banci si in proportie de 10% de catre clientii care au contractat credite in moneda elvetiana. Prioecttul a trecut in aceasta forma de camera inferioara a Parlamentului, insa a fost modificat in Senat, astfel ca povara urma sa se imparta egal intre cleinti si banci. 

Noua varianta de lege, promisa de presedintele in functie, vizeaza conversia creditelor luate in franci elvetieni la cursul din momentul contractarii. Potrivit presei locale, citate de Reuters, o astfel de lege le-ar putea produce bancilor poloneze pierderi de peste 5,9 miliarde de dolari.

Peste o jumatate de milion de polonezi au credite ipotecare in franci elvetieni, contractate inainte de criza financiara, cand zlotul polonez era relativ puternic in raport cu francul. In prezent, o parte dintre acestia au probleme la rambursare, in urma deciziei Bancii Nationale a Elvetiei din 15 ianuarie de a elimina pragul minim al cursului de schimb euro-franc, de 1,2 franci/euro, fapt ce a condus la o depreciere cu 22% a zlotului polonez in raport cu francul. 

Si guvernatorul Bancii Centrale a Poloniei, Marek Belka, a avertizat recent creditorii ca trebuie sa se pregateasca pentru conversia in zloti a creditelor ipotecare in franci elvetieni. „Bancile trebuie sa stie ca presiunile pentru conversie vor exista tot timpul si vor creste, astfel ca trebuie sa se pregateasca din punct de vedere al capitalului prin neplata dividendelor si acoperirea costurilor”, a declarat Marek Belka.


Proteste la Zagreb impotriva bancilor

In schimb, guvernatorul Bancii Centrale din Croatia este acuzat de clientii cu credite in franci elvetieni ca actioneaza in interesul bancilor comerciale si ii cer demisia. In acest sens, clientii cu credite in franci organizeaza miercuri un miting de protest in fata Bancii nationale a Croatiei. 

Ei protesteaza, de asemenea, fata de intentia bancilor comerciale de a ataca in justitie decizia guvernului croat de a promova o lege a conversiei creditelor din franci in euro la cursul din momentul incheierii contractului.

Saptamana trecuta, executivul de la Zagreb a propus conversia in euro a imprumuturilor in franci, iar costurile sa fie suportate in intregime de catre banci. In replica, opt institutii de credit au cerut Guvernului sa deschida un dialog in vederea gasirii unei solutii.

Banca Centrala a Croatiei, care si-a exprimat si ea unele rezerve fata de planul Guvernului, a anuntat zilele trecute ca va face tot ceea ce este posibil pentru a pastra stabilitatea sistemului bancar. 

Parlamentul croat ar putea sa adopte legea respectiva in urmatoarele saptamani, iar documentul sa intre in vigoare de la 30 septembrie, iar operatiunea sa se finalizeze in noiembrie.