Rata de neperformanta a creditelor acordate populatiei a scazut in ultimul an, si se situeaza sub media pe intregul sistem bancar, care a scazut sub 8%, potrivit datelor publicate recent de BNR. Cu toate acestea, in perioada urmatoare, riscul de nerambursare creste, in special in cazul ipotecarelor, din cauza riscului de dobanda.
De la finalul anului trecut pana la sfarsitul lunii septembrie 2017, rata creditelor neperformante aferenta creditului populatiei s-a redus de la 7,1% la 5,8%. Ca volum, creditele neperformante ale populatiei s-au diminuat cu 13,9% in perioada de referinta.
Pentru creditele ipotecare, rata de neperformanta este mult mai redusa decat in cazul celor de consum si ambele sunt in scadere. In primul caz, rata s-a redus de la 4,5% la finalul lui 2016 la 3,5% dupa trei trimestre din 2017, iar la creditele de consum de la 10% la 8,5%.
Raportul BNR mentioneaza faptul ca evolutia se datoreaza procesului de curatare a bilanturilor de catre banci, dar si imbunatatirii situatiei financiare a gospodariilor.
In aceeasi perioada, numarul debitorilor care au inregistrat intarzieri la plata de peste 90 de zile s-a diminuat cu 0,5%, iar numarul celor care au beneficiat de credite restructurate sau refinantate s-a majorat cu 10%.
Care sunt perspectivele pentru perioada urmatoare?
Pentru perioada urmatoare, insa, specialistii estimeaza o inrautatire a situatiei, cel putin in cazul creditelor imobiliare.
“Probabilitatea de nerambursare estimata pe un orizont de un an aferenta debitorilor persoane fizice a inregistrat o scadere in perioada 2012 – 2016, in contextul imbunatatirii conditiilor macroeconomice. Ultimele patru trimestre au fost caracterizate de o evolutie fluctuanta a probabilitatii de nerambursare in jurul valorilor de 0,5% pentru creditele ipotecare si 3% pentru creditele de consum. Pentru urmatorul trimestru este prognozata o crestere a ratei anuale de nerambursare pentru creditele ipotecare, iar pentru cele de consum este asteptata o evolutie relativ constanta”, se subliniaza in documentul citat.
Conform BNR, clientii cu credite ipotecare sunt mai vulnerabili la fluctuatiile dobanzilor fata de cei cu credite de consum, mai ales in contextul revenirii acestora pe crestere, in special pe piata romaneasca, unde majoritatea creditelor ipotecare sunt acordate cu dobanda variabila.
In plus, persoanele cu venituri reduse inregistreaza o probabilitate medie de nerambursare de trei ori mai mare fata de cei cu venituri peste salariul mediu, atat pentru creditele de consum, cat si pentru cele ipotecare.
Riscul valutar revine pentru cei cu credite in valuta
Totodata, BNR noteaza faptul ca riscul valutar, desi este la un nivel mai redus comparativ cu anii precedenti, se mentine pentru debitorii inca indatorati in valuta. In aceste conditii, rata creditelor neperformante asociata creditelor in moneda straina se mentine la o valoare mult superioara celei pentru credite in lei (10,6% in septembrie 2017, fata de 3% in septembrie 2016).
“Debitorii cu credite de consum in valuta pot fi mai vulnerabili si din perspectiva gradului de indatorare mai ridicat relativ la cel aferent debitorilor cu credite in lei, in timp ce in cazul debitorilor cu credite ipotecare DSTI (gradul de indatorare -n.r.) nu prezinta diferente importante dupa moneda de denominare. Stocul de credit denominat in franci elvetieni a continuat sa se restranga semnificativ si in anul 2017 (cu 23% in perioada decembrie 2016 - septembrie 2017)”, se mentioneaza in raport.
Dupa anul de acordare, se observa persistenta in portofoliu a creditelor neperformante acordate in perioada de boom 2007-2008, dar valoarea lor s-a diminuat in ultimii ani. creditele acordate in perioada recenta si pentru care s-a scurs o perioada optima de observare (minim 2 ani) nu au generat volume insemnate de neperformanta. Se remarca, insa, o crestere a creditelor de consum acordate in anul 2015 care inregistreaza intarziere la plata mai mari de 90 de zile, anul 2015 marcand momentul de revenire pe tendinta pozitiva a cresterii economice si a nivelului de indatorare a populatiei, subliniaza specialistii BNR.
De la finalul anului trecut pana la sfarsitul lunii septembrie 2017, rata creditelor neperformante aferenta creditului populatiei s-a redus de la 7,1% la 5,8%. Ca volum, creditele neperformante ale populatiei s-au diminuat cu 13,9% in perioada de referinta.
Pentru creditele ipotecare, rata de neperformanta este mult mai redusa decat in cazul celor de consum si ambele sunt in scadere. In primul caz, rata s-a redus de la 4,5% la finalul lui 2016 la 3,5% dupa trei trimestre din 2017, iar la creditele de consum de la 10% la 8,5%.
Raportul BNR mentioneaza faptul ca evolutia se datoreaza procesului de curatare a bilanturilor de catre banci, dar si imbunatatirii situatiei financiare a gospodariilor.
In aceeasi perioada, numarul debitorilor care au inregistrat intarzieri la plata de peste 90 de zile s-a diminuat cu 0,5%, iar numarul celor care au beneficiat de credite restructurate sau refinantate s-a majorat cu 10%.
Care sunt perspectivele pentru perioada urmatoare?
Pentru perioada urmatoare, insa, specialistii estimeaza o inrautatire a situatiei, cel putin in cazul creditelor imobiliare.
“Probabilitatea de nerambursare estimata pe un orizont de un an aferenta debitorilor persoane fizice a inregistrat o scadere in perioada 2012 – 2016, in contextul imbunatatirii conditiilor macroeconomice. Ultimele patru trimestre au fost caracterizate de o evolutie fluctuanta a probabilitatii de nerambursare in jurul valorilor de 0,5% pentru creditele ipotecare si 3% pentru creditele de consum. Pentru urmatorul trimestru este prognozata o crestere a ratei anuale de nerambursare pentru creditele ipotecare, iar pentru cele de consum este asteptata o evolutie relativ constanta”, se subliniaza in documentul citat.
Conform BNR, clientii cu credite ipotecare sunt mai vulnerabili la fluctuatiile dobanzilor fata de cei cu credite de consum, mai ales in contextul revenirii acestora pe crestere, in special pe piata romaneasca, unde majoritatea creditelor ipotecare sunt acordate cu dobanda variabila.
In plus, persoanele cu venituri reduse inregistreaza o probabilitate medie de nerambursare de trei ori mai mare fata de cei cu venituri peste salariul mediu, atat pentru creditele de consum, cat si pentru cele ipotecare.
Riscul valutar revine pentru cei cu credite in valuta
Totodata, BNR noteaza faptul ca riscul valutar, desi este la un nivel mai redus comparativ cu anii precedenti, se mentine pentru debitorii inca indatorati in valuta. In aceste conditii, rata creditelor neperformante asociata creditelor in moneda straina se mentine la o valoare mult superioara celei pentru credite in lei (10,6% in septembrie 2017, fata de 3% in septembrie 2016).
“Debitorii cu credite de consum in valuta pot fi mai vulnerabili si din perspectiva gradului de indatorare mai ridicat relativ la cel aferent debitorilor cu credite in lei, in timp ce in cazul debitorilor cu credite ipotecare DSTI (gradul de indatorare -n.r.) nu prezinta diferente importante dupa moneda de denominare. Stocul de credit denominat in franci elvetieni a continuat sa se restranga semnificativ si in anul 2017 (cu 23% in perioada decembrie 2016 - septembrie 2017)”, se mentioneaza in raport.
Dupa anul de acordare, se observa persistenta in portofoliu a creditelor neperformante acordate in perioada de boom 2007-2008, dar valoarea lor s-a diminuat in ultimii ani. creditele acordate in perioada recenta si pentru care s-a scurs o perioada optima de observare (minim 2 ani) nu au generat volume insemnate de neperformanta. Se remarca, insa, o crestere a creditelor de consum acordate in anul 2015 care inregistreaza intarziere la plata mai mari de 90 de zile, anul 2015 marcand momentul de revenire pe tendinta pozitiva a cresterii economice si a nivelului de indatorare a populatiei, subliniaza specialistii BNR.
