Legislatie pentru situatii de criza in asigurari

Autoritatile romane admit ca situatia pietei asigurarilor este critica. In acest conditii, a fost elaborat un proiect de Ordonanta de Urgenta care reglementeaza redresarea financiara a companiilor cu probleme. In cazul in care redresarea esueaza, actionarii sunt primii care suporta pierderile. 

Astfel, asiguratorii aflati in dificultate sau in curs de a avea probleme vor putea fi obligati de catre Autoritatea de Supraveghere Financiara /ASF/ sa elaboreze planuri de redresare financiara pentru a preintampina perturbarea pietei asigurarilor, se precizeaza in proiectul mentionat.

Proiectul de act normativ urmareste crearea unui cadru legal nou de gestiune a crizelor in sectorul financiar. Modalitatea de gestiune a crizelor va avea trei faze: prevenirea acestora, interventia timpurie si rezolutia.

Din punct de vedere procedural, rezolutia urmeaza sa se declanseze in situatia in care nu exista perspective rezonabile ca starea de dificultate a asiguratorului sa poata fi inlaturata in timp util, se precizeaza in document.

In aceste conditii, actionarii asiguratorului supus rezolutiei sunt primii care suporta pierderile, creditorii asiguratorului suporta pierderi ulterior actionarilor, in conformitate cu ordinea prioritatii creantelor acestora din cadrul procedurii de insolventa, persoanele fizice si juridice care au contribuit la ajungerea in stare de dificultate a asiguratorului sunt trase la raspundere potrivit legii civile sau penale. In plus, creditorii din aceeasi categorie sunt tratati in mod egal si, nu in cele din urma, niciun creditor nu suporta pierderi mai mari decat cele pe care le-ar fi suportat in cazul in care asiguratorul ar fi fost lichidat prin intermediul procedurii obisnuite de insolventa.

In etapa procedurii de rezolutie se poate opta pentru vanzarea activitatii si a portofoliului, transferul catre o institutie-punte sau separarea activelor asiguratorului supus rezolutiei, cu scopul de a le proteja in vederea vanzarii sau lichidarii lor ordonate.

”Urgenta demersului de adoptare a acestui proiect de act normativ sub forma unei Ordonante de Urgenta a Guvernului este data de situatia critica a pietei asigurarilor din Romania din acest moment, de necesitatea de a interveni cu promptitudine intr-un stadiu incipient in cazul asiguratorilor aflati in dificultate sau in curs de a intra in dificultatea si de a reduce impactul situatiei acestora asupra pietei asigurarilor si sistemului financiar, in general”, se mentioneaza in document. 

Potrivit acestuia, aplicarea unor masuri cu potential ridicat de redresare a unei societati de asigurare/reasigurare, cum ar fi atragerea rapida a unui investitor, nu este posibila in prezent din cauza intarzierii masurilor de completare a legislatiei privind redresarea financiara.

Curtea de Conturi: Bancile din Romania sunt privilegiate

Curtea de Conturi a Romaniei sustine ca bancile de pe plan local detin o pozitie privilegiata pe piata. Ministerul Finantelor Publice se imprumuta  cu precadere din piata interna si, astfel, asigura sectorului bancar privat un venit sigur si plasamente in active fara risc.

Mentiunile sunt incluse de Curtea de Conturi in raportul de audit de performanta „Evaluarea managementului datoriei publice in perioada 2012 – 2014“ efectuat la Ministerul Finantelor si publicat la sfarsitul saptamanii trecute.

Astfel, institutia precizeaza ca, in perioada analizata, la fel ca in anii precedenti, datoria publica guvernamentala interna a fost detinuta integral de sectorul bancar privat, creandu-se astfel „un cerc vicios intre datoria publica si consolidarea bancara“. 

”Apreciem ca, in calitatea lor de depozitari ai resurselor financiare ale populatiei si ale societatilor comerciale, bancile detin o pozitie privilegiata pe piata. Intrucat acestea trebuie sa-si valorifice resursele, prin plasarea lor in titluri de stat, Ministerul Finantelor a asigurat sectorului bancar privat un venit sigur si plasamente in active fara risc“, spune documentul care analizeaza activitatea Finantelor in ultimii doi ani, din punctul de vedere al managementului datoriei publice.

Datoria publica a crescut in doi ani, de la 2.703 euro pe cap de locuitor la 3.313 de euro pe cap de locuitor, indica raportul, care subliniaza ingrijorarea ca datoria creste mai rapid decat necesitatea de finantare a deficitului bugetar.

La sfarsitul lui 2014, datoria publica a Romaniei insuma 295 de miliarde de lei (65,9 miliarde de euro), fata de 240,8 miliarde de lei (54,3 miliarde de euro) la sfarsitul lui 2012.

Oferta Porsche pentru programul REMAT

Porsche Finance Group (PFG) lanseaza o oferta de finantare pentru achizitionarea de masini noi. Potrivit unui comunicat al institutiei, oferta este disponibila si in cadrul programului REMAT 2015, caz in care avansul este reprezentat doar de prima de casare.

„Principalul avantaj al programului REMAT Porsche Finance Group este faptul ca atat alegerea masinii, cat si procedura de completare si depunere a dosarului de finantare au loc rapid, in acelasi loc – la dealer”, se precizeaza in comunicat.

Potrivit reprezentantilor institutiei financiare, conditiile de finantare din oferta sunt comparabile din punct de vedere al costurilor (dobanda plus taxe) cu cele din programul Prima Masina, nu exista restrictii de varsta, de autoturisme detinute anterior sau de pret.

Potrivit comunicatului, oferta in cadrul programului REMAT 2015 se aplic? tuturor tipurilor de credit auto si leasing financiar auto din portofoliul companiei.

In plus, pot beneficia de promotie si clientii interesati de marca premium Audi.

Dobanzile percepute pentru aceste finantari sunt variabile si pornesc de la 4,99% pentru lei si 4,85% pentru euro.

Spre exemplu, pentru a cumpara o Skoda Noua Fabia, la pretul de 44.564 de lei, inclusiv TVA, avansul este de 6.500 de lei, contravaloarea primei de casare. La finantarea pe o perioada de cinci ani, dobanda este variabila, de 4,99%, DAE 5,10%. Rata lunara este de 718 lei pe luna, la o valoare totala finantata de 38.064 lei.

Isarescu: Comisioanele bancare sunt prea mari

Comisioanele percepute de bancile din Romania sunt inca mari, sustine guvernatorul Bancii Nationale a Romaniei (BNR), Mugur Isarescu. El afirma ca atunci cand dobanzile nominale erau mari, acest lucru nu se simtea dar acum in contextul scaderii dobanzilor consumatorii resimt nivelul excesiv al comisioanelor.

"Nicio banca nu cred ca trebuie sa traiasca momentul in care creditorul ei, deponentul, spune "de ce sa tin banii in banca? Sa plec cu mai putini bani acasa sau sa fiu in pierdere la fiecare operatiune?", a mai spus Isarescu.  

In opinia sa, la dobanzile actuale acordate de banci la depozite, un comision de 0,5% chiar 1% pentru o operatiune bancara este prea mare. 

"Acum avem rate nominale ale dobanzilor între 1,5% si 3% intr-un context in care rata inflatiei a coborat la 1% si tinde sa fie negativa cateva trimestre. Castigul real se mentine si s-ar putea, nu stim, ca dobanda reala sa fie chiar mai mare decat acum cativa ani. Dar asta nu este o invitatie pentru banci sa mai reduca dobanzile nominale la depozite ci o invitatie la realism, la o citire cu atentie a cifrelor, iar politica de dobanzi a bancilor, dar si cea de comisioane, ar trebui sa evite pe toate caile descurajarea economisirilor. Aici cred ca avem o problema, cu comisioanele inca mari in sistemul bancar”, a explicat guvernatorul BNR. 

Pe de alta parte, seful BNR a precizat ca deponentul nu trebuie sa se raporteze la dobanzile nominale mari acordate de banci in urma cu cativa ani pentru ca erau castiguri iluzorii, generate de inflatia ridicata. 

"Daca unii deponenti sunt nemultumiti de veniturile pe care depozitele bancare le aduc, sa ii indemnam sa se uite nu la dobanda nominala ci la cea reala. Este drept ca in 2009 - 2012 ratele nominale ale dobanzilor se invarteau undeva intre 6% si 9%, dar castigurile mari erau o iluzie atata timp cat inflatia era tot pe acolo”, a precizat Mugur Isarescu.

BT continua sa ofere actiuni gratuite angajatilor

Banca Transilvania va acorda si in 2014 actiuni angajatilor „cu rezultate deosebite“. Anul acesta, banca va distribui salariatilor un pachet de titluri care valoreaza acum pe piata 16,7 milioane de lei.

Directorul general al bancii, Omer Tetik, este cel care va selecta si verifica eligibilitatea angajatilor care urmeaza sa fie recompensati.

Banca va imparti 6,8 milioane de actiuni angajatilor firmelor din grupul BT, din care mai fac parte casa de brokeraj BT Securities, firme de leasing, o firma de administrare de investitii si o institutie financiara nebancara. 

Banca practica din 2013 acest sistem de motivare a angajatilor, alocandu-le acestora gratuit actiuni pe care le rascumpara de pe bursa. Ulterior, angajatii care devin actionari au posibilitatea de a-si creste detinerile fara cheltuiala suplimentara, deoarece practica bancii este de a capitaliza profitul si a distribui noi actiuni gratuite in loc de dividende. 

Programul a fost conceput pe o perioada de cel putin trei ani. In acest scop, actionarii au aprobat rascumpararea a maxim 17,25 milioane de actiuni proprii, reprezentand, in 2013, aproape 1% din capitalul social, pentru a fi acordate gratuit salariatilor performanti.

Pensii private: randament mediu anual de 11% in sapte ani

Fondurile de pensii private obligatorii (Pilonul II) au produs, in sapte ani de functionare, un castig net de 4,48 miliarde de lei (peste 1 miliard de euro) pentru participanti. Numarul acestora a ajuns la 6,3 milioane, potrivit datelor APAPR. Astfel, randamentul mediu anual realizat de fondurile de pensii in aceasta perioada a fost de 10,93%. 
In perioada mentionata, fondurile de Pilon II au incasat de la Casa Nationala de Pensii Publice (CNPP) si Casa de Pensii Sectoriala a Armatei (CPS MApN) contributii brute in valoare totala de 16,72 miliarde de lei, ajungand sa administreze active nete in valoare de 21,2 miliarde de lei.

„Diferenta, respectiv suma de 4,48 miliarde de lei, reprezinta castigul realizat din investitii, net de toate comisioanele de administrare percepute, castig realizat exclusiv in beneficiul celor peste 6,3 milioane de participanti la aceste fonduri de pensii private. In termeni de randament investitional, castigul reprezinta o performanta medie de 10,93% pe an in cei 7 ani de activitate a Pilonului II”, se precizeaza in comunicatul Asociatiei pentru Pensiile Administrate privat din Romania. 

In acelasi timp, fondurile de pensii private au devenit investitori tot mai relevanti in economia nationala si pe piata de capital: circa 93% din toate plasamentele fondurilor de pensii sunt realizate in Romania, in active locale. 

Fondurile de pensii au mentinut pe toata durata de functionare, inca de la start, un profil de risc redus, dar au investit in acelasi timp aproape 20% din activele aflate in administrare in actiuni listate la bursa. 

„Doar pe Bursa de Valori de la Bucuresti, detinerile fondurilor de pensii private depasesc azi 850 de milioane de euro, plasandu-le astfel in categoria celor mai mari investitori institutionali locali. In prezent, fondurile de pensii reprezinta circa 10%-15% din lichiditatea Bursei de la Bucuresti, asigurand in plus stabilitatea si reducand volatilitatea pietelor secundare de actiuni si obligatiuni”, se mai arata in comuncatul citat. 

Potrivit APAPR, calculele au fost realizate pe baza datelor furnizate de ASF si administratorii de fonduri de pensii.

Ministerul Finantelor modifica normele la Prima Casa

Ministerul Finantelor Publice modifica normele de aplicare pentru programul Prima Casa, astfel incat si bancile care au participat initial la program, dar au renuntat pe parcurs, sa poata reintra. In plus, statul aduce si o serie de modificari tehnice actului normativ.

Pentru a putea reintra in program, insa, bancile interesate trebuie mai intai sa utilizeze 50% din garantiile deja acordate in cadrul programului, daca au fost acordate in perioada in care garantia statului reprezenta 100% din valoarea creditului.

Dupa epuizarea plafonului reutilizat, banca va trebui sa semneze protocolul care stabileste termenii si conditiile aplicabile garantiilor acordate in cadrul programului in conditiile impartirii in mod egal a riscurilor si pierderilor. 

In plus, proiectul de act normativ prevede o serie de clarificari pentru situatiile in care beneficiarul unui credit vrea sa schimbe locuinta cu alta. 

Propunerea din norme este aceea ca acest lucru sa fie posibil doar daca valoarea noii locuinte, rezultata din raportul de evaluare si/sau suprafata utila sunt mai mari decat valoarea evaluata si/sau suprafata utila a primei locuinte la momentul acordarii creditului pentru locuinta achizitionata sau construita initial in cadrul programului. 

Alte modificari vizate de autoritati vizeaza posibilitatea inchirierii locuintei cumparate prin intermediul programului si vanzarea inainte de expirarea celor cinci ani prevazuti de lege, dar cu conditia achitarii integrale a creditului.

Isarescu: Evitati impovararea debitorilor cu costurile erorilor din trecut

Guvernatorul Bancii Nationale a Romaniei (BNR), Mugur Isarescu, anticipeaza o crestere moderata a creditarii in perioada urmatoare. Insa el recomanda bancherilor sa evite impovararea excesiva a debitorilor de calitate cu costurile erorilor din trecut.
"Cu mentiunea ca nu incerc sa fac previziuni, ca sa nu fiu pedepsit de zei, trei tendinte mi se pare ca sunt evidente in ceea ce priveste viitorul industriei bancare din Romania. Prima: probabil ca ceea ce va continua va fi o crestere moderata a creditului, nu una rapida si categoric nu una exploziva - si aceasta nu numai pentru ca industria, bancherii, dupa ce s-au fript cu supa sufla si in iaurt. Nu este numai o reactie psihologica si manageriala. Eu cred ca aici sunt motivatii mult mai profunde sa credem ca acest lucru se va intampla si cred ca nici nu este rau", a declarat Mugur Isarescu, la evenimentul „Sa intelegem viitorul. Perspectivele sectorului bancar si ale economiei. Pot bancile schimba viitorul Romaniei in bine?“ organizat de Consiliul Patronatelor Bancare (CPBR). 

In acelasi timp, seful BNR sustine ca finantarile trebuie directionate spre economia reala, spre investitii productive.

A doua tendinta care se contureaza in sectorul bancar pentru perioada urmatoare este, potrivit guvernatorului BNR, calitatea creditului acordat.
 
„Calitatea alocarilor de credite este mai importanta, in opinia mea, decat volumul acestora, mai ales intr-o perioada de asanare bilantiera, precum cea pe care o parcurge inca sistemul bancar romanesc”, a subliniat guvernatorul BNR.  

In opinia lui Isarescu, cea de-a treia tendinta vizeaza cresterea importantei finantarii din resurse locale.